導(dǎo)語：如何才能寫好一篇民間借貸概念，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

[關(guān)鍵詞]民間借貸；利率；市民社會

中圖分類號：D923.3 文獻標識碼：A 文章編號：1008-410X（2013）04-0069-07

從學(xué)理上講，民間借貸是指出借人將一定數(shù)量的現(xiàn)金或?qū)嵨锝桓督栌萌苏加谢蚴褂茫笳咴谝欢ㄆ谙迌?nèi)應(yīng)返還同等數(shù)量的現(xiàn)金或同質(zhì)的實物的協(xié)議[1]（P1416）。民間借貸作為一種合法的財產(chǎn)增值和流轉(zhuǎn)制度，是民事法律行為制度在財產(chǎn)流轉(zhuǎn)領(lǐng)域中的微觀顯現(xiàn)。從理論上來講，民間借貸行為應(yīng)與民事法律行為的各項邏輯構(gòu)成要素相一致。然，目前我國民間借貸制度卻存在諸多問題。首先，就民間借貸概念本身而言，并非規(guī)范化的法律概念，我國立法也并未采納，這就使得其容易與非法吸收公眾存款罪相混淆。其次，我國立法對高利貸的性質(zhì)也未明確界定，導(dǎo)致實踐中處理相關(guān)案件時出現(xiàn)法律適用上的空白。最后，由于受國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境的作用，我國大批中小企業(yè)急需資金，但法律又明文禁止企業(yè)間相互借貸，加之中小企業(yè)經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，無法滿足正規(guī)金融所需之擔(dān)保，使得中小企業(yè)被迫求助于民間資本，進而加劇了民間借貸運行的風(fēng)險。可見，民間借貸本身就是一個充滿矛盾的制度。如何使民間借貸這一合法的財產(chǎn)流轉(zhuǎn)與增值制度發(fā)揮應(yīng)有的制度效用，如何有效解決企業(yè)間的融資問題，如何保護民事主體基本的融資自由而又不被公法范疇中的非法吸收公眾存款罪抑或集資詐騙罪所侵蝕等，將成為亟須解決的問題。

一、民間借貸運行桎梏分析

“吳英案”使民間借貸在學(xué)界的討論驟然升溫。由于民間借貸形式的簡單性，導(dǎo)致權(quán)利救濟上困難重重；由于資金流動規(guī)模的巨大性和不易監(jiān)管性，使得國家宏觀調(diào)控力不從心；由于國家正規(guī)金融體系的不完善性，導(dǎo)致中小企業(yè)獲取貸款出現(xiàn)瓶頸。在探尋民間借貸穩(wěn)健運行的良策之前，應(yīng)首先對民間借貸運行中風(fēng)險頻發(fā)的原因予以檢視。

（一）理論研究桎梏

理論研究的目的和意義在于指導(dǎo)實踐的良性運行。馬克思早在1845年就提出，實踐是檢驗真理正確與否的唯一標準。民間借貸理論研究的正確與否應(yīng)得到實踐的檢驗，否則將成為制度運行的先天屏障。從目前實踐對理論的反饋來看，民間借貸的理論研究中存在諸多疏漏，對此，筆者擬掘取民間借貸法律關(guān)系中的兩個片斷以作例證。

1.民間借貸概念構(gòu)成之邏輯缺陷

對于“民間借貸”，目前學(xué)界雖有論述并存在廣狹之別，但“民間借貸”這一概念，我國法律文獻中始終沒有出現(xiàn)過①，在我國的立法上也沒有被正式采用?！懊耖g借貸”最早出現(xiàn)在1999年最高人民法院公布的《最高人民法院關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》中。學(xué)術(shù)界和實務(wù)界之所以稱之為“民間借貸”，是由于我國的金融機構(gòu)（主要是銀行）以前先是國營、后是國有或國有控股，都具有“官方”因素，從而產(chǎn)生了與之相對的“民間借貸”概念。單就目前對民間借貸制度中權(quán)利義務(wù)的配置來看，也是借用“借貸合同”之內(nèi)容，對民間借貸本身并未形成自身的邏輯概念體系?？梢?，“民間借貸”本身并不是一個規(guī)范的法律概念，因為規(guī)范的法律概念需歷經(jīng)學(xué)術(shù)洗練之后方能出現(xiàn)[2]。所以，“民間借貸”要成為規(guī)范化的法律術(shù)語必須經(jīng)過學(xué)術(shù)洗練，這樣才能成為一個十分精致的法律概念。這也意味著關(guān)于民間借貸這一法律制度內(nèi)在的各項邏輯構(gòu)成要素――主體、客體、權(quán)利、義務(wù)等――也都要經(jīng)過學(xué)術(shù)洗練、經(jīng)過充分論證，是表征特別法律意義、應(yīng)具有明確的性質(zhì)定位和概念指向的，而不是像目前這樣僅作為一種模糊的言辭表述。

正是此種概念的非規(guī)范性，導(dǎo)致在實踐中民間借貸極易與刑事公法領(lǐng)域的非法吸收公眾存款罪相混同。這一點在目前的司法實踐中已經(jīng)普遍存在。例如，對于非法吸收公眾存款罪刑法雖有較為詳細的規(guī)定，但筆者經(jīng)過查閱刑法相關(guān)資料后認為，兩者只能在宏觀的角度上作出兩點區(qū)別。一是兩者調(diào)整的法律關(guān)系不同。非法吸收公眾存款罪主要是對國家存款管理秩序的侵害[3]（P454）。刑法對非法吸收公眾存款行為予以打擊，旨在維護國家正規(guī)金融機構(gòu)的利益。而民間借貸調(diào)整的是平等主體間的財產(chǎn)流轉(zhuǎn)和歸屬關(guān)系。兩者調(diào)整的內(nèi)容屬性上是存在公與私的不同的。二是兩者制度設(shè)計的出發(fā)點不同。非法吸收公眾存款罪以權(quán)力為基點，旨在維護政治國家的利益；而民間借貸則以權(quán)利為邏輯起點，旨在維護市民主體的權(quán)利，以實現(xiàn)主體的人格的存在。

但從實踐角度而言，民間借貸和非法吸收公眾存款罪根本無從區(qū)分。因為從我國目前的立法看，民間借貸和非法吸收公眾存款罪的概念架構(gòu)是完全相同的，具體表現(xiàn)在三個方面。一是從國務(wù)院1998年頒布的《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》第四條第二款規(guī)定來看，非法吸收公眾存款罪與民間借貸概念實質(zhì)所指是完全相同的，其區(qū)別僅在各自使用的語言表述不同而已（如都是未經(jīng)中國人民銀行批準的融資行為，都是針對社會不特定對象的都是出具憑證的，都承諾還本付息等）。二是非法吸收公眾存款罪中的構(gòu)罪要件之“公眾”概念本身的模糊性。非法吸收公眾存款罪以向“不特定的多數(shù)人（公眾）”吸收存款為構(gòu)罪要件，但對“公眾”概念本身卻并未明確界定。公眾是指大多數(shù)人[3]（P455），對此刑法界無爭議。但對公眾具體的概念指向，刑法界卻存在諸多說法。如有學(xué)者對其從“相對范圍”意義上來界定[3]（P455），也有學(xué)者以“出資者與吸收者之間的關(guān)系”來界定[4]（P686-687）。但這種模糊性使得非法吸收公眾存款罪與民間借貸中的債務(wù)人同時向多個債權(quán)人舉債的情形無法區(qū)分。三是非法吸收公眾存款罪中以“擾亂金融秩序的行為”為此罪客觀方面的構(gòu)成要件，但此罪客觀方面本身描述的內(nèi)容也具有模糊性，這是有違刑法之罪刑法定之基本價值理念的。由于上述原因，使得在實踐中認定非法吸收公眾存款罪時，其立案標準則傾向于戶數(shù)、向社會大眾吸收的數(shù)額以及造成的直接經(jīng)濟損失等。這就導(dǎo)致民間借貸本身已經(jīng)成為潛在的非法吸收公眾存款罪了。

簡言之，在市場經(jīng)濟條件下，我國的民事主體面臨著兩難境地：一邊是體現(xiàn)意思自治的民事基本法，一邊是公權(quán)力以“擾亂金融秩序”為由限制市民意思自治的刑事基本法。這種概念自身的邏輯缺陷導(dǎo)致了這種兩難的選擇，從而使得民間借貸從產(chǎn)生到運行的全過程都處于一種模糊與不確定的狀態(tài)之中，最終民間借貸在實踐運行中風(fēng)險頻發(fā)就不言而喻了。

2.利率條款規(guī)定的缺漏

《合同法》第211條、《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定，自然人之間的借貸最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）；超出此限度的，超出部分的利息不予保護。此法律規(guī)范設(shè)置的初衷是為打擊高利貸。但由于市民社會私法自治性，導(dǎo)致民事主體之間的借貸并不能為正規(guī)金融機構(gòu)有效監(jiān)管。加之我國對利率性質(zhì)的片面認識與定位，導(dǎo)致此條法律規(guī)范在我國封閉的市民社會環(huán)境下，也不過成為“毫無作為行為規(guī)范與裁判規(guī)范之可能性的條文――僵尸法條――而已?！盵5]利率條款的缺漏具體表現(xiàn)在三點。

第一，利率性質(zhì)定位上的片面性。在民間借貸這一法律關(guān)系中，市民主體間天然的財產(chǎn)占有不平等是借貸得以發(fā)生的根本原因。但在這一財產(chǎn)流轉(zhuǎn)過程中，民事主體趨利避害的財產(chǎn)性人格使得財產(chǎn)的安全與增值成為其首要之考量，作為對出借人成本風(fēng)險之補償?shù)睦⒁簿蛻?yīng)運而生了。進一步講，利息是財產(chǎn)所有權(quán)人之所有權(quán)、收益權(quán)能的基本展現(xiàn)，即此時利息只是市民社會下民事主體基本權(quán)利的邏輯延伸。但隨著近代民法本位的嬗變，社會本位立法成為民法的邏輯起點，強調(diào)民法對社會公眾福祉予以關(guān)注。所以，民法社會本位就為政治國家進入市民社會并保護市民社會安全提供了正當性理論依據(jù)。具體表現(xiàn)在民間借貸領(lǐng)域，則以“法律父愛主義”的利率立法模式對民間借貸中雙方當事人的意思自治作出矯正?？梢?，民間借貸法律關(guān)系中的利率本身在性質(zhì)上經(jīng)歷了兩次嬗變――由純粹的市民主體基本權(quán)利邏輯之展開，到不僅是雙方當事人意思自治的基本體現(xiàn)、也是政治國家調(diào)控經(jīng)濟的工具之轉(zhuǎn)變。然而，在我國當下民間借貸利率的法律規(guī)定中，僅僅片面地認為超出最高上限的利率不受保護，僅看到了利率所肩負的政治國家之職能，卻未能認識到利率同時也是民事主體意思自治之體現(xiàn)。

第二，利率機制作用方式上的局限性。經(jīng)過上述分析可見，利率的雙重職能實質(zhì)轉(zhuǎn)變?yōu)檎螄覍κ忻裆鐣母深A(yù)，而在具體的民間借貸法律關(guān)系中，這種干預(yù)存在的方式是微觀的。我國目前規(guī)范民間借貸的利率采取“雙線”、“則”制度，意即中國人民銀行根據(jù)我國經(jīng)濟發(fā)展狀況及資金流通情況制定基準利率；商業(yè)銀行根據(jù)中國人民銀行之規(guī)定可在一定范圍內(nèi)浮動相應(yīng)百分點。所謂“則”，即在利率的適用上進行二元化區(qū)分，針對正規(guī)金融機構(gòu)的借貸，必須嚴格按照中國人民銀行所規(guī)定的同期利率標準，否則屬于高利貸；但對于民間借貸則允許利率適當超出中國人民銀行所規(guī)定的同期貸款利率而達到該同期貸款利率四倍，超過四倍時才屬于高利貸[6]。

相比我國靜態(tài)的利率管制機制，國外主要有三種利率機制模式：一是與我國基本相同，實行固定利率機制的美國；二是適用浮動利率機制，由法官結(jié)合社會實踐以自由裁量的德國、奧地利、英國等國；三是可謂對前述兩種折中處理的立法模式[7]。美國對于超過最高利率上限的處理模式是從民事制裁最終過渡到刑事打擊，而我國法律僅規(guī)定超過四倍利率之后不予保護；德國、英國的浮動利率機制，則充分發(fā)揮了法官造法的功能，更切合實際?？梢姡覈鴮实淖饔弥缓唵蔚囟ㄎ挥谒谋稑藴?，并未考慮到社會實際情況的多元性，并且現(xiàn)行立法規(guī)定也并不能解決實踐中將高額利息部分寫成另外的借款、作為居間費、擔(dān)保費的一部分的做法。這樣，利率規(guī)范本身就陷入了非功能的狀態(tài)。

第三，對超過法定最高部分利息性質(zhì)定位上的模糊性。目前我國對利率的顯性規(guī)定見于《合同法》與《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規(guī)定，但由于我國對超過最高限額利息的性質(zhì)并未言明其效力狀態(tài)，使得學(xué)界對此爭論不斷：如邱興隆認為，我國法律僅表明超過部分不予保護，但對超過最高上限部分的性質(zhì)并未進行明確定性，而按契約自由之理論，利息是當事人意思之體現(xiàn)，理應(yīng)受到尊重，同時這也是市場經(jīng)濟條件下資源優(yōu)化配置的結(jié)果[6]；也有學(xué)者通過對國外立法例進行考察，認為我國現(xiàn)階段需借鑒國外立法模式設(shè)置一個利率上限，作為政治國家介入的標志[8]。因為無論是古代蘇美爾法律中對借貸利息的規(guī)定――利率以年為準，最低15%，最高33%[9]（P26-27），還是當代世界各國及一些地區(qū)關(guān)于民間借貸的立法規(guī)定[8]，抑或是在我國歷史上，都曾對超過最高利率上限的性質(zhì)進行了明確的界定[7]。然而，目前我國立法不僅模糊，且未言明利率條款之性質(zhì)，這就不僅導(dǎo)致了司法裁判的多元化，而且無形中更進一步促使了民間借貸的畸形發(fā)展。

（二）實踐運行困境

民間借貸之所以在實踐運行中風(fēng)險頻發(fā)，究其原因來自于市場經(jīng)濟條件下制度本身的局限性及巨大利益的刺激與誘惑，當然這也是人性之基本表現(xiàn)。當巨額利益的誘惑使市民主體的理性人成分不斷地被侵蝕、從而不斷地進入市場投機時，也導(dǎo)致了民間借貸在運行中障礙重重。民間借貸在實踐運行中的制約性因素非常多，而目前影響我國民間借貸發(fā)展的實踐性因素主要有兩點。

1.制度的疏漏使部分民事主體被迫性選擇

在民間借貸的運行中，目前立法所確定的制度存在諸多疏漏，從宏觀角度可以將其分為兩個方面，即制度的局限與制度的非合理性。制度的局限表現(xiàn)為壟斷，即我國目前在金融體制上實行正規(guī)金融壟斷。在具體的資金運行中，正規(guī)金融以維護利益壟斷和資金安全為出發(fā)點，使資金流動傾向于大型企業(yè)，中小企業(yè)為了生存，轉(zhuǎn)而求助資金閑置量較大的民間金融。民間金融此時難免會“乘人之?！毙纬筛呃J，一旦資金鏈斷層就會出現(xiàn)債務(wù)不能履行之風(fēng)險。我國法律又規(guī)定，超過最高額利率上限的部分法律不予保護，這一系列因素又進一步催生了雇傭黑社會性質(zhì)組織收債。可見，制度的重重弊端使民間借貸的發(fā)展步履維艱。

除此種制度疏漏外，另一個重要原因就是制度本身設(shè)計上存在不合理。例如，我國現(xiàn)行擔(dān)保制度未能準確反映中小企業(yè)的利益訴求――擔(dān)保成本較融資成本高，這使得中小企業(yè)不能運用擔(dān)保機制獲得發(fā)展所需的資金。

2.系統(tǒng)外因素的沖擊

民間借貸制度作為一項基本的私法制度，不斷受到私法系統(tǒng)外因素的干擾，導(dǎo)致其制度功能的發(fā)揮遭受種種阻礙，這主要表現(xiàn)在用不同的法律規(guī)范去評判同一性質(zhì)的法律關(guān)系上。如在民間借貸的運行中，市場主體受到巨大利益的驅(qū)使而進行一些非理性的投資，最終因無力履行義務(wù)而被以公法訴由追究公法責(zé)任。針對此種情形，最高人民檢察院、公安部出臺了《關(guān)于刑事立案監(jiān)督有關(guān)問題的規(guī)定（試行）》，要求公權(quán)力對此嚴格審查。因為這是市民社會私法自治性下自己責(zé)任的基本體現(xiàn)――利益與風(fēng)險并存，不能輕易動用公權(quán)力苛處刑罰或者行政處罰，同時公權(quán)力的運行不能因為市場主體帶有權(quán)力的符號而否認平等市民交易關(guān)系中私法行為本身的屬性。

在民間借貸的運行中，除了上述消極沖突外，還受到公權(quán)力的積極沖擊。首先必須明確，公權(quán)力是私益的最后保障，公權(quán)的目的就是維護私權(quán)，是私權(quán)的守夜人，公權(quán)力能動地進入私法領(lǐng)域?qū)⒃斐伤綑?quán)制度性保障的缺失。在民間借貸的實踐運行中，若公權(quán)力對民事糾紛法律關(guān)系不嚴格審查，而以維護法的秩序、公平、正義等價值為由對私域進行肆意踐踏，這種公權(quán)力在為秩序、公平、正義而否定私法自治效力的同時，無不是在踐踏私法本身所構(gòu)建的社會正義。“吳英案”對民間借貸的規(guī)范化運行提出了拷問，巨額的利益誘惑之后，不僅僅是對正向制度疏漏的思考，還應(yīng)當理性地思索市民社會中的非理本身的合理性（高額利益回報的誘惑），不能讓市場主體中的一方去為雙方的錯誤“買單”，否則將是對市民社會自己責(zé)任原則的最大諷刺，也是對契約自由精神的徹底否定。

綜上，民間借貸之所以在運行中風(fēng)險頻頻，可以將這一原因回歸至民法最初制度架構(gòu)的邏輯起點上――市民社會與政治國家的關(guān)系。兩者在民間借貸這一財產(chǎn)流轉(zhuǎn)與增值的制度中介入的“度”，成為影響民間借貸發(fā)展的根本原因。因此，無論理論研究上的桎梏還是實踐運行中的困境，都是市民社會與政治國家互相博弈的表現(xiàn)。

二、民間借貸規(guī)范化運行對策建構(gòu)

自由喚醒民事主體的意思自治時，秩序卻“敲打著”民事主體的行為選擇；效率激起民事主體趨利的熱情時，正義卻拷問著民事主體的良知。民間借貸在自由與秩序、效率與正義的矛盾中彰顯其獨特的財產(chǎn)融通之魅力，但也顯現(xiàn)出非理性的風(fēng)險與誘惑。在民間借貸問題上，“放”或“不放”爭議的焦點有兩方面。第一，利益能否被均分。一旦民間借貸被“松綁”，意味著銀行壟斷利益的格局被打破，這也是目前民間借貸能否被放開的決定性因素。對此，馬克思的哲學(xué)觀、國家觀已經(jīng)給出了明確的答案――國家是階級統(tǒng)治的工具，所以利益的占有當然成為首要。第二，市民社會是否會對政治國家的安定產(chǎn)生威脅。民事主體趨利避害的財產(chǎn)性人格使得以自身利益最大化為權(quán)利的目的，在權(quán)利實現(xiàn)其目的性的同時盲目性必然開始泛濫，而利益誘惑的幾何倍數(shù)越大，造成的危害后果就會越大。所以，從理論上來講，市民社會會對政治國家造成沖擊，但這種沖擊從實踐的角度而言是概然。因為政治國家設(shè)定民間借貸的利率上限后，一旦發(fā)現(xiàn)市民社會中民事主體的借貸行為有逾越此限者，則直接認定其危害政治國家的安定。

通過上述分析不難發(fā)現(xiàn)，這將產(chǎn)生一個問題、兩種態(tài)勢。所謂一個問題，即對民間借貸國家基本上以壓制為主，但現(xiàn)實中民間借貸卻大量存在，政治國家并不能對其有效監(jiān)管，如何處理這一問題是民間借貸規(guī)范化運行的關(guān)鍵。所謂兩種態(tài)勢是，其一是在私法和公法范疇中，相對性設(shè)置了民間借貸與非法吸收公眾存款罪兩種法律制度，但這兩種制度的概念架構(gòu)基本相同，導(dǎo)致區(qū)分民間借貸與非法吸收公眾存款罪時陷入一個“度”的權(quán)衡上，而目前司法解釋所確立的這個“度”本身的合理性有待考證，所以在處理民間借貸案件上也就具有隨意性的特征，最終形成了變相壓制民間借貸的態(tài)勢。其二是對于民間借貸本身的規(guī)制，我國目前將其分為三段來處理，即對民間借貸本身法律規(guī)定其合法有效；對于民間借貸衍生的高利貸及變相的高利貸采取不予法律保護的觀點，但并未言明其具體的效力狀態(tài)；對于民間借貸誘發(fā)的洗錢、黑社會活動等犯罪采取刑事公法打擊，這就使民間借貸又處于不確定的態(tài)勢中。

簡言之，問題的核心是在民間借貸領(lǐng)域中，是只維護政治國家的利益，還是既要維護政治國家的利益，也要兼顧市民社會的利益。合理的做法應(yīng)該是兩者兼顧，在規(guī)制民間借貸時以市民社會的私法自治性和政治國家的有限介入相結(jié)合為制度設(shè)計的邏輯出發(fā)點，兩者都要有所體現(xiàn)。

（一）市民社會私法自治性的發(fā)揮

中小企業(yè)以及自然人對資本的需求，是目前解決民間借貸運行桎梏必須正視的問題，不能僅僅通過否定其效力來解決。在解決中小企業(yè)以及自然人在市民社會下的資本融通問題時，不僅需要運用正規(guī)金融的效用，也應(yīng)充分發(fā)揮市民社會的私法自治性，從而達到規(guī)制民間借貸的目的。

1.完善制度設(shè)計及法律體系之間的銜接

從現(xiàn)行立法來看，二元化立法導(dǎo)致民間借貸中有關(guān)司法解釋、批復(fù)等矛盾重重――不能為民間借貸的良性發(fā)展提供規(guī)范化依據(jù)[10]。因此，需打破這種二元制立法，不斷地健全和完善相關(guān)法律制度。

篇2

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律規(guī)制

一、何為“民間借貸”及其產(chǎn)生原因

從法律意義上講，民間借貸是指自然人之間、自然人與企業(yè)（包括其他組織）之間，一方將一定數(shù)量的金錢轉(zhuǎn)移給另一方，另一方到期返還借款并按約定支付利息的民事法律行為。

探究其產(chǎn)生原因，一方面，隨著改革開放的深入，中國尤其是東部沿海地區(qū)，中小企業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)，但是中國的金融市場還沒完全開放，我國的商業(yè)銀行本身主要是壟斷性企業(yè)，基本上為國企、大型企業(yè)和壟斷性企業(yè)提供貸款融資，不愿為民營企業(yè)、中小企業(yè)提供融資。民營企業(yè)、中小企業(yè)、競爭性企業(yè)的融資就出現(xiàn)了空白，而沒有資金，就會導(dǎo)致企業(yè)運轉(zhuǎn)困難甚至停滯，企業(yè)尤其是民營企業(yè)融資從正規(guī)渠道沒法滿足，不得不尋找其他渠道。因此，民間借貸應(yīng)運而生，為其提供資金支持。

另一方面，經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，使得我國民間地區(qū)有了更多可供支配的閑余資金。老百姓也轉(zhuǎn)變了陳舊的認識，“錢生錢”，多渠道，高收益的投資理念和方式被大家接受，而民間借貸高利率、利滾利的巨大誘惑更是吸引了不少投資者，從而為民間借貸提供了資金源，促進了民間信貸產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

二、“民間借貸”法律規(guī)制的必要性分析

（一）、民間借貸的好處

1、民間借貸為中小企業(yè)另辟了一條融資途徑，并且其靈活、方便、融資快，大大地緩解了中小企業(yè)融資難的問題，維持和促進了中小企業(yè)的發(fā)展，并對增加就業(yè)、活躍地方經(jīng)濟，穩(wěn)定社會，起到了重要的作用。

2、民間借貸將社會閑散資金吸引過來貸放到生產(chǎn)流通領(lǐng)域成為生產(chǎn)流通資金，提高了閑散資金的利用率，同時也增加了人們的“錢生錢”渠道。

3、民間借貸豐富了我國的金融市場，它向現(xiàn)存的金融體制提出了有力的挑戰(zhàn)，與國家金融展開激烈競爭，迫其加快改革，以促進我國金融業(yè)的完善發(fā)展。

（二）、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

民間借貸的優(yōu)勢使得近年來民間信貸產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，已經(jīng)由“地下”走到“地上”，越來越趨于白熱化。以溫州為例，2010年其民間借貸大概是800億元， 2011年則高達1200億元。

然而民間借貸蓬勃發(fā)展的同時也暴露出其存在的問題，其風(fēng)險大，利率高，借貸手續(xù)不嚴，有干擾金融市場正常運行的可能，并且容易發(fā)生違約，引發(fā)糾紛。比如在高利貸的誘惑下，做實業(yè)的企業(yè)從實業(yè)中抽出資金放高利貸，形成產(chǎn)業(yè)空心化，同時也加劇了泡沫經(jīng)濟的形成與發(fā)展。又如，民間借貸的債務(wù)不能及時清償、老板“跑路”、“跳樓”以逃避債務(wù)等，影響了經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定。尤以2011年溫州因資金鏈斷裂引發(fā)的民間借貸危機最為典型和影響深遠，接連發(fā)生的債務(wù)人出逃、企業(yè)倒閉，破壞了民間信用機制，相關(guān)糾紛短期內(nèi)激增，給社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展帶來極大沖擊。

民間借貸作為一把雙刃劍，在給社會帶來福利的同時，也帶來了風(fēng)險。但不能因為其有風(fēng)險，就打擊排除它的存在，但若是任其自由地任意發(fā)展下去，又將會產(chǎn)生弊大于利的結(jié)果，因此，有必要對其進行規(guī)制，使其盡可能的發(fā)揮優(yōu)勢作用，減輕不利影響。

（三）法律規(guī)制對民間借貸的意義

法律具有規(guī)范作用與社會作用，它能調(diào)整和指導(dǎo)人們的行為，因此，完善現(xiàn)行關(guān)于民間借貸的法律規(guī)范，并頒布相關(guān)符合實際需要的單行法規(guī)等，有利于切實有效地規(guī)范民間借貸，避免出現(xiàn)規(guī)范空白地帶，避免產(chǎn)生更大的危機，從而使其充分發(fā)揮優(yōu)勢作用，促進金融、經(jīng)濟和社會的發(fā)展，給人們帶來福祉。

三、目前我國關(guān)于民間借貸的立法存在漏洞與不足。

（一）立法現(xiàn)狀

1、有關(guān)民間借貸的規(guī)定主要分散在《合同法》、最高人民法院1991年頒發(fā)的《關(guān)于審理借貸案件的若干意見》、1999年的《關(guān)于符合確認公民與企業(yè)之間借貸行為的效力問題的答復(fù)》2002年《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》、2012年證監(jiān)會頒布的《關(guān)于落實工作要點通知》等。

這些文件雖然對民間借貸的規(guī)制發(fā)揮了一定的作用，有一定的進步性，然而頒布時間于今有較長時間了，而經(jīng)濟發(fā)展千變?nèi)f化，因此具有較強的滯后性。此外，這些文件對民間借貸規(guī)定的比較簡單，相關(guān)規(guī)則也較為籠統(tǒng)，沒有對不同類別的借貸進行有區(qū)別有重點的規(guī)制，如都統(tǒng)一使用四倍利率的最高利率限制，不利于控制高利貸。

2、缺乏一部關(guān)于民間借貸的的單行法規(guī)，缺乏有效的法律規(guī)制我國目前關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定過于零散，大多為司法解釋和行政法規(guī)，立法層次過低，且缺乏可操作性，無法適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要，民間借貸沒有專門的規(guī)則約束。

（二）現(xiàn)行相關(guān)法律規(guī)范施行現(xiàn)狀

現(xiàn)行關(guān)于民間借貸的法律規(guī)范，在實踐中，由于習(xí)慣、人們的法律知識不足等原因也出現(xiàn)了一些實行尷尬，影響了規(guī)范的作用。如

1、手續(xù)問題。大部分民間借貸沒有手續(xù)，相當部份民間借貸是在親朋好友間發(fā)生的，有些出借人礙于面子，把錢借出時，不叫借款方書寫“借條”，一旦出現(xiàn)糾紛，借款人不承認，又無法舉證，只好啞巴吃黃蓮，有苦訴不出，承擔(dān)舉證不能的責(zé)任。且部分手續(xù)內(nèi)容書寫有問題。

2、對債務(wù)償還問題。如父債子還思想。有的出借人錯誤地認為，盡管借款方?jīng)]有錢，但其兒子很有錢，有父債子還的思想。而這與法律上的規(guī)定是不一致的，法律規(guī)定，繼承人只在繼承被繼承人財產(chǎn)的部份對被繼承人的債務(wù)承擔(dān)償還義務(wù)。

3、利息問題。利率過高。法律規(guī)定，民間借貸利率可以適當高于銀行貸款利率，但最高不能高于銀行貸款利率的四倍，對超過銀行同期貸款利率四倍的部份法律不予保護。很多當事人發(fā)放借貸貪圖高息，利率過高違反法律規(guī)定也不知道。

4、民間借貸效力問題。如借款用于非法用途。有的當事人知道用于非法用途的借款法律不予保護，在明知借款是用于非法活動時，礙于情面或是利益驅(qū)使，同時也相信借款人有能力償還，仍把錢借出；或者不知道法律對用于非法活動的借貸不予保護，在知道借款是用于非法活動時，仍把錢借出。因為用于非法活動的借貸法律不保護，到頭來吃虧的是出借方。

對于這些尷尬，一方面需要有完善的行之有效的法律來規(guī)范調(diào)整和保障，同時也需要加強相關(guān)法律的宣傳，從而使得相關(guān)規(guī)范切實得到實施。

四、關(guān)于民間借貸的立法建議

綜上，民間借貸前途系于立法規(guī)范，因此當務(wù)之急是針對目前民間立法出現(xiàn)的法律問題及立法缺陷，參照國外立法經(jīng)驗，制定行之有效的法律規(guī)范及相關(guān)監(jiān)測制度。

（1）制定適用于全國的、效力比較高的、專門規(guī)范民間借貸的單行法規(guī)。參考國外的經(jīng)驗，結(jié)合中國實際，對民間借貸的概念，手續(xù)、利率及雙方當事人的權(quán)利義務(wù)等作出詳細而明確地規(guī)定，減少由于立法漏洞而帶來的不必要的糾紛。

（2）從概念等多方面劃清民間借貸與非法集資等類似概念的界限。民間借貸還是非法集資，是一個巨大的經(jīng)濟和法律問題，在中國大陸范圍內(nèi)，兩者從來就沒有涇渭分明過，很容易被混下和轉(zhuǎn)換，引起全國熱議的吳英案中便存在著是民間借貸還是非法集資的爭議。所以處理起來應(yīng)慎之又慎，必須以客觀事實為依據(jù)，以法律規(guī)定為準繩。如果處理不好，不僅影響地方的經(jīng)濟和社會穩(wěn)定，而且影響當?shù)氐耐顿Y環(huán)境、政府形象和司法權(quán)威。

（3）建立民間借貸監(jiān)測法律制度。明確民間借貸管理部門的職責(zé)分工，加大對與、等行為的懲罰力度，提升法律的威信。

五、結(jié)束語

民間借貸不是毒瘤，相反，它是正規(guī)金融有益和必要的補充，具有制度層面的合法性，所以應(yīng)適時出臺民間借貸法，使民間借貸陽關(guān)化和規(guī)范化。而考慮到中國目前關(guān)于民間借貸的法律規(guī)制現(xiàn)狀，筆者覺得除了完善現(xiàn)行法規(guī)，更重要的是要通過立法，針對民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀，并參考國外經(jīng)驗，制定切實有效地法律，以更好的發(fā)揮法律規(guī)范的作用，更好的使民間借貸造福社會，造福人民。

參考文獻

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[3]周德文，徐攀.對民間借貸立法的理性思考[J].嘉興學(xué)院學(xué)報，2012，7.24：4.

篇3

摘 要：自我國改革開放之后，由于經(jīng)濟發(fā)展的需要，正規(guī)的金融體系服務(wù)當中的缺陷已逐漸的表現(xiàn)出來，與此同時，民間借貸隨著生活的需要，也逐步的發(fā)展壯大，并引起了社會的重視。但是，在比較長的一段時間內(nèi)，民間借貸雖然一定程度上補足了正規(guī)金融行業(yè)當中的一些不足，但一直沒有得到法律的承認，其發(fā)展存在許多的不確定因素。

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律規(guī)制；缺陷

一、民間借貸的概念

民間借貸是民間金融中最主要的一個種類，最早出現(xiàn)的一種信用形式，隨著社會發(fā)展而產(chǎn)生。從我國現(xiàn)有的法律、法規(guī)和規(guī)章中都沒有對民間借貸的具體的定義，因此沒有官方的民間借貸的定義。民間借貸也是一種融資的方式，其具有如下特征：民間借貸行為是一種具有法律效力的行為；只有自然人和非金融機構(gòu)、組織才能從事民間借貸，主體有限；作為民間借貸的標的，可以是貨幣資金，其包含現(xiàn)金及現(xiàn)金請求權(quán)，也可以是其他有價證券；民間借貸的借貸行為只能是發(fā)生在借貸雙方，用于出借的標的物必須為出借人個人所有或者有出借人合法擁有并支配的財物。

二、民間借貨種類

（一）初級階段民間借貸

這種類型的民間借貸涉及的范圍相對窄，單一的資金來源，借貸資金的目的大多數(shù)用于生產(chǎn)、生活以及擴大生產(chǎn)，放貸人不是以收取利息作為唯一的放款目的，借貸雙方是以相互信賴和相互信任作為借代之基石，所以這種借貸的具有較低的風(fēng)險。這類民間借貸主要有：

1.自然人之間的借貸。自然人之間的借貸主要是指自然人與自然人之間發(fā)生的借貸活動，借貸雙方在相互自愿的基礎(chǔ)上，明確借貸的利息、還款日期等內(nèi)容后，以直接或間接的形式來完成借貸。一般而言，自然人之間的借貸是建立在血親關(guān)系或地域等基礎(chǔ)上的，通常發(fā)生在熟人社會，對對方的信息比較了解，降低了因不知情所帶來的信用風(fēng)險。

2.企業(yè)的籌資。在信貸市場上，企業(yè)向企業(yè)員工和社會不特定對象借款，并許諾還本付息為條件的活動。這樣做的目的是為了解決企業(yè)購置固定資產(chǎn)所需資金和流動資金不足的問題，這種集資方式的特征有：數(shù)額大、利率高、期限長，這類借貸大多發(fā)生在那些從正規(guī)金融機構(gòu)難以借得資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及民營中小企業(yè)。但是，我國現(xiàn)行的法律不承認企業(yè)以借貸名義向企業(yè)員工籌資、向社會籌資、以借貸名義向社會不特定的公眾發(fā)放貸款的行為。①

3.企業(yè)之間相互借貸。企業(yè)之間的借貸是指非金融機構(gòu)的企業(yè)相互之間進行借貸的行為。從現(xiàn)有的法律規(guī)定來看，法律對于企業(yè)之間相互借貸的行為仍然是持否定的態(tài)度。但在現(xiàn)實中，許多的企業(yè)都會有或多或少的不用的資金，與此同時，中小企業(yè)融資渠道少，融困難的現(xiàn)狀十分突出，這就使得企業(yè)之間相互借貸現(xiàn)象很普遍。

三、我國民間借貸法律制度的缺陷

1.民間借貸沒有一個完整的法律體系

從當前的法律體系來看，關(guān)于民間借貸的法律規(guī)范分散在不同的部門法中，法律位階比較低，缺乏高位階的法律來統(tǒng)領(lǐng)。其直接體現(xiàn)在對民間借貸法律責(zé)任的認定過程中，實務(wù)中的法律工作者往往需要參照不同的部門法來對民間借貸的行為進行評價。不僅如此，部門法與部門法之間不協(xié)調(diào)，缺乏系統(tǒng)性，用不同的法律規(guī)范對同一借貸行為進行評價，但結(jié)果卻是差之毫厘謬以千里，因此增加了法律的操作難度。

2.民間借貸的利率不符合我國的實際

利率是國家對經(jīng)濟進行宏觀調(diào)控的一種有力手段，在市場經(jīng)濟中，往往會出現(xiàn)通貨膨脹等經(jīng)濟問題，國家會提高利率，將市場上的貨幣吸引到銀行，減少流通中的貨幣量，當出現(xiàn)通貨緊縮時，國家會降低利率，促使銀行中的貨幣流向市場，從而達到宏觀調(diào)控目的。同時，在出現(xiàn)通貨膨脹時，國家會增加存款準備金率，減少銀行的貨幣量，限制銀行的貸款行為，但這樣也帶了一些問題：銀行手中的資金量少了，其在選擇貸款對象時就會擇優(yōu)房貸，所以那些信用高、還款能力強的大企業(yè)被銀行相中，但中小企業(yè)的融資又出現(xiàn)問題，銀行借不到資金，企業(yè)還要正常的運作，所以中小企業(yè)將目光投向民間借貸，從而使民間借貸在市場中活躍起來，而中小企業(yè)就處于一種惡心循環(huán)中。

3.民間借貸的監(jiān)管有缺陷

監(jiān)管太過嚴格，抑制經(jīng)濟的發(fā)展。目前，我國對于民間借貸的承認的明文法律非常的少，主要的規(guī)定就是“四倍利率”的內(nèi)容，即自然人之間和自然人與企業(yè)之間的借貸，而其他的民間借貸法律持否定態(tài)度，往往還伴隨著嚴厲的打壓（嚴重的法律后果），如未經(jīng)批準設(shè)立的非法金融機構(gòu)，一發(fā)現(xiàn)就會被取締。民間借貸得監(jiān)管理念有偏差。我國政府對民間借貸的監(jiān)管模式正如徐旭海所說：“在現(xiàn)行法里對于民間借貸問題政府采取的是，以行政力量監(jiān)管為主，輔佐以刑罰的一種政府監(jiān)管模式。”②由于政府認為民間借貸給會給市場經(jīng)濟帶來負面影響，所以給予民間借貸嚴厲的打擊，已達到市場穩(wěn)定的目的，這就導(dǎo)致民間借貸的能活動的空間越來越窄，正因為如此我們并不能從政府的相關(guān)法律法規(guī)以及政策中對民間借貸做一個明確的定位。 我國的民間借貸是隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展而產(chǎn)生的，是市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，與市場經(jīng)濟相適應(yīng)，是金融活動的一種形式，同時也與我國正規(guī)的金融機構(gòu)形成了有力的競爭。

四、完善我國民間借貸法律規(guī)制

1.促進民間借貸地位的合法化

民間借貸的合法化符合法學(xué)理論的邏輯必然。法律通過保障公民權(quán)利同時限制國家的公權(quán)力，來實現(xiàn)法律的自由、正義、秩序等法的價值。在我國的市場經(jīng)濟中，政府代表的是公權(quán)力，其首先要做的是保障公民的權(quán)利能夠正當行使，而不是在公民行使權(quán)力時加以阻撓，更不是利用公權(quán)力來排斥公民權(quán)利的行使，進而影響公民權(quán)利在市場中的行使。其次，隨著民間借貸的發(fā)展，其合法化是必然趨勢。從我國金融體系發(fā)展的規(guī)律來看，無論人們?nèi)绾蔚脑u價對民間借，民間借貸地位的合法化已經(jīng)成為金融體制發(fā)展的一種必然趨勢。如果不能讓民間借貸的地位合法化，讓民間借貸在正規(guī)的金融體制下經(jīng)營，因此會增加政府對民間借貸的監(jiān)管難度，民間借貸往往會伴隨著非法經(jīng)營，沖擊正規(guī)的金融體制，削弱國家宏觀調(diào)控的效果，利率對金融市場的擾亂甚至潛在的社會不穩(wěn)定因素等負面影響就無法的得到根本性的妥善解決。所以，明確民間借貸在法律中的地位，促進民間借貸地位的合法化是必然的，改變長時期人們對民間借貸的錯誤認識，制定正確完善的民間借貸監(jiān)管理念，具有重要的法律、社會意義。

2.轉(zhuǎn)變民間借貸的監(jiān)管思路

在我國社會主義市場經(jīng)濟條件下，應(yīng)當在民間借貸的安全性范圍內(nèi)更加的重視監(jiān)管的效力。效率一詞是經(jīng)濟學(xué)上的概念，即以最少的資源消耗獲得最大的收益。將效率引入制度規(guī)范中，分析制度規(guī)范的運作原理，就是在于是否最大的利用了社會資源，最大限度的增加了社會財富。

3.建立我國民間借貸的監(jiān)管機制

確定民間借貸的監(jiān)管主體。在民間借貸和正規(guī)金融之間存在著一定的不同，它的地域廣泛、形式靈活、主體多樣、規(guī)模龐大等特點，決定了它是一個錯綜復(fù)雜的體系，如果僅僅由行政部門進行監(jiān)管，勢必難以對民間借貸整體進行監(jiān)管。故而在確定由哪個主體來對民間借貸進行監(jiān)管的問題上，筆者認為應(yīng)以民間借貸的特點為依據(jù)，建立一個多層次、多元化的監(jiān)管機構(gòu)，除了由政府監(jiān)管之外，還可以引入第三方的監(jiān)管力量，來彌補正規(guī)金融監(jiān)管的不足，提高監(jiān)管力度。金融行業(yè)的穩(wěn)定和繁榮對我國經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定起著舉足輕重的作用。金融行業(yè)作為一個高風(fēng)險的行業(yè)，民間借貸的參與，對金融行業(yè)本身就是一種沖擊，如果不加以有效的監(jiān)管極有可能會對經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定造成嚴重的影響，因此，在民間借貸的監(jiān)管中，建立民間借貸的準入和退出機制是十分必要的。

（作者單位：新疆財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院）

注解：

篇4

摘 要 隨著我國社會體制改革的不斷深化，使得人們對民間借貸的需求日益增多，并成為當前中小企業(yè)創(chuàng)辦和發(fā)展的主要資金來源。然而，民間借貸的快速發(fā)展卻能夠影響到國家宏觀調(diào)控的效果，也不利于我國金融政策的制定和市場現(xiàn)金流的控制。本文主要是對我國民間借貸發(fā)展的現(xiàn)狀進行探討分析，并就如何規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸的發(fā)展提出了相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞 引導(dǎo)和規(guī)范 民間借貸 策略

伴隨著近年來我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，使得我國民間借貸異?；钴S，并將長期存在于城鄉(xiāng)之間。調(diào)查顯示，目前我國民營企業(yè)80%左右的資金需求來自于民間融資，事實上，由于民間借貸的隱蔽性和分散性，使得其規(guī)模遠不止這一數(shù)據(jù)。民間借貸儼然成為我國中小企業(yè)生存和發(fā)展的主要資金來源，但是，有很多企業(yè)并不是以解決個人自身或企業(yè)發(fā)展需求為目的，而是以非法從事資本經(jīng)營來獲利，嚴重偏離了傳統(tǒng)的民間借貸的方向，影響到了我國民間借貸的正常發(fā)展。所以，很有必要規(guī)范和引導(dǎo)我國民間借貸行為，提高民間資金的利用率。

一、我國民間借貸的特征

1.靈活性。民間借貸與正規(guī)的金融機構(gòu)不同，其借款或還款的數(shù)額和方式都比較靈活，有多種選擇余地的選擇，只需雙方約定好就行。只要你想借，便會有人愿意借給你。

2.廣泛性。調(diào)查顯示，在空間上民間借貸現(xiàn)象在全國各地都很遍普遍，尤其是那些金融網(wǎng)點較少的地區(qū)。同時，在借款主體上看，民間借貸行為則涵蓋于民營小企業(yè)、城鄉(xiāng)個體工商戶等社會各個階層。

3.快捷性?？旖菔敲耖g借貸中吸引人之處，你所想要借貸的資金能夠及時到位。尤其是數(shù)額較小的資金，可以在數(shù)小時之內(nèi)即可到位，并且這種借貸關(guān)系往往只需口頭形式或借條，從而有效地免去了從正規(guī)金融機構(gòu)貸款時所需要得一系列復(fù)雜程序，因此，民間借貸更適合那些急需資金的人或企業(yè)。

二、如何正確引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸的發(fā)展

1.積極、合理、穩(wěn)妥地引導(dǎo)民間借貸發(fā)展

1）將民間借貸納入正式監(jiān)管體系

國家相關(guān)部門要逐步建立民間借貸的登記備案和預(yù)警、監(jiān)測、通報制度，當民間借貸遇到風(fēng)險時，要及時化解。同時，充分考慮到相關(guān)體系的操作可行性及對社會的影響程度，最好只對專業(yè)的民間借貸組織或者單筆金額超過一定額度的民

間融資實施監(jiān)管。

2）加快出臺和完善相關(guān)法律法規(guī)

需要國家相關(guān)部門出面來規(guī)范和維護正常的民間借貸行為，同時，對于高利貸堅決要嚴厲打擊絕不手軟，將民間借貸引向法制化、規(guī)范化的發(fā)展道路。

2.大膽松綁民間借貸，建立中小商業(yè)銀行和借貸公司

國家要及時出臺相關(guān)有利于放寬信用擔(dān)保機構(gòu)、銀行等地方性金融機構(gòu)的政策，尤其是在民間借貸比較活躍的地方，更要率組建相應(yīng)的融資組織，讓分散、隱蔽的民間借貸活動走向正規(guī)化、公開化，確保民間借貸的風(fēng)險降到最低，并逐步形成具有地區(qū)特色的民間融資組織。從而不僅可以增加農(nóng)牧區(qū)金融供給，緩解農(nóng)牧區(qū)貸款難問題，還可以提高整個金融組織體系的效率。

3.加強民間借貸中介的管理

國家通過出臺相關(guān)法律來明確民間借貸中介的地位與職責(zé)，例如民間借貸中介的組織形式、性質(zhì)、經(jīng)營范圍以及準入條件等，使其能夠更好地發(fā)揮對正規(guī)金融體系的補充作用。此外，還要加強對民間借貸中介的監(jiān)測和管理，最好要成立相應(yīng)的監(jiān)管部門，做好民間借貸的監(jiān)管、監(jiān)測工作，嚴厲打擊不法行為，保障民間借貸的順利進行，以及成立民間借貸中介行業(yè)協(xié)會，依靠相關(guān)的自律性組織進行統(tǒng)計信息收集工作，及時反映民間借貸的動向與發(fā)展，并盡早處理民間借貸在經(jīng)營管理中所存在的問題。

4.提高正規(guī)金融服務(wù)縣域經(jīng)濟的能力。

這就要求國家正規(guī)金融機構(gòu)要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念，充分做好市場調(diào)查，對于那些有良好發(fā)展前景、訂單農(nóng)業(yè)戶、處于發(fā)展階段的中小企業(yè)或者小型加工戶等城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶給予資金支持。同時，不斷創(chuàng)新經(jīng)營理念、改善手段的金融服務(wù)策略，積極開展個人委托貸款業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮銀行信用中介的功能，從而為民間借貸雙方的順利交易提供先決條件。逐步加強農(nóng)村信息咨詢服務(wù)，加快支農(nóng)服務(wù)電子化建設(shè)，并全方位地提高支農(nóng)服務(wù)水平。此外，還要適當擴寬我國正規(guī)金融機構(gòu)的存款利率上限和貸款利率浮動范圍，以便有利于加快推進利率市場化改革，讓資金在同等條件下于正規(guī)金融與民間借貸之間合理分布，實現(xiàn)資金的最優(yōu)化配置。

三、結(jié)語

綜上所述，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展以及社會經(jīng)濟體制改革的不斷深化，民間借貸的現(xiàn)象越來越多，并將面臨這新的挑戰(zhàn)與機遇。同時，民間借貸作為當前我國中小企業(yè)生存和發(fā)展的主要資金來源，其快速的發(fā)展也會不同程度地削弱了我國宏觀調(diào)控的效果，不利于市場現(xiàn)金流的控制和金融政策的制定，也不利于社會的穩(wěn)定發(fā)展。因此，這就要求國家相關(guān)部門必須對民間借貸進行更深層次的探究分析，從中找出問題，并及時出臺相應(yīng)的法律法規(guī)和政策來正確引導(dǎo)和規(guī)范我國民間借貸的發(fā)展，確保民間借貸能夠真正成為我國正規(guī)金融機構(gòu)的補充。

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篇5

我國市場經(jīng)濟的發(fā)展使民間借貸成為了社會企業(yè)在當前階段進行融資的重要手段，但是從民間借貸方面的民事立法來看，存在的沖突與缺陷還需要從制度方面入手來進行完善與修復(fù)。當前與民間借貸相關(guān)的民事立法在概念方面的模糊不清讓民間借貸的法律管制面對著較多困難，在適度保護原則基礎(chǔ)上，民間借貸方面的民事立法需要從以下幾個方面來進行正確的認識并給予相應(yīng)的法律地位。

（一）推動民法典頒布施行進程

在民權(quán)的保障、人民與國家利益的平衡以及社會經(jīng)濟的健康運行中，民法發(fā)揮著重要的作用，而民法典的頒布與施行則是為了確保民法現(xiàn)實作用的充分發(fā)揮。當前我國在1986年進行頒布和施行的《民法通則》在內(nèi)容方面過于簡單，并且一些條款已經(jīng)難以與時展向適應(yīng)，所以推動民法典頒布施行進程，對于為各類民事案件的處理提供依據(jù)以及對市場交易行為進行完善都具備著重要意義。雖然我國在2002年對《中華人民共和國民法（草案）》進行了審議，但是我國民法典的頒布與施行之路仍舊需要做出眾多努力，如職業(yè)立法者隊伍的建設(shè)以及對多方利益的協(xié)調(diào)等，這些為的存在讓我國所具有的民法體系仍舊欠缺完整性。毫無疑問的是，我國民法典的頒布與施行將會體現(xiàn)出重要的參考價值，同時也會為我國法制化建設(shè)以及經(jīng)濟市場的發(fā)展提供保障。

（二）對民間借貸進行專門立法

我國所存在的民間借貸現(xiàn)象逐漸被許多社會企業(yè)采用并被社會大眾熟知，所以將民間借貸納入到金融監(jiān)管體系當中并通過專門立法對民間借貸現(xiàn)象進行制約是十分必要的。在此過程中，對民間借貸開展專門立法對于合法借貸人員權(quán)益的維護以及民間借貸發(fā)展的規(guī)范化具有著重要意義。在民間借貸方面進行專門的立法能夠使民法具備更好的操作性、實踐性以及針對性，使民法體現(xiàn)出對我國民間借貸現(xiàn)象的適應(yīng)性。當前如何推動民間借貸的良好發(fā)展以及如何實現(xiàn)民間借貸法制化與規(guī)范化是我國十分關(guān)注的問題，而當前的學(xué)界更加傾向于針對民間借貸現(xiàn)象制定專門的《民間借貸法》來對相關(guān)事件以及案例進行處理，我國人民銀行業(yè)通過開展調(diào)研工作來為正式立法提供依據(jù)。在民間借貸的立法工作中，不僅要在對我國國情作出充分考慮的基礎(chǔ)上對民間借貸與正規(guī)金融之間的關(guān)系作出正確的處理，同時有必要嚴格現(xiàn)實民間借貸渠道、借貸對象以及管理范圍，從而給你個號的規(guī)避因民間借貸產(chǎn)生的金融風(fēng)險以及社會風(fēng)險。另外，在立法過程中有必要對其他國家在此方面的經(jīng)驗作出借鑒。

（三）對民間借貸現(xiàn)象中的經(jīng)濟類犯罪進行防范

民間借貸現(xiàn)象中經(jīng)濟類犯罪的防范應(yīng)當強調(diào)對民法的運用，而不能單純依靠刑法來對民間借貸進行壓制，這主要是因為單純的依靠刑法來對民間借貸進行管理不僅制約了民法所具有的社會調(diào)解作用的發(fā)揮，同時也凸顯了重刑酷壓等刑法功能，這并不鯉魚法律效果、政治效果以及社會效果的發(fā)揮。因此，在民間借貸現(xiàn)象中的經(jīng)濟類犯罪管控中要從強調(diào)刑法作用的發(fā)揮專項刑法與民法以及調(diào)節(jié)的結(jié)合。對于嚴重的經(jīng)濟類犯罪則應(yīng)當轉(zhuǎn)交給檢察院以及公安局開展偵辦，而對于具有合法原因但是卻暫時欠缺還債能力的現(xiàn)象則應(yīng)當以民法為依據(jù)進行懲處與警告，同時有必要開展教育與調(diào)節(jié)。對于違法借貸以及虛假訴訟等現(xiàn)象則有必要對懲罰制度作出明確的規(guī)定，在對借貸合同該內(nèi)容以及形式作出規(guī)范的基礎(chǔ)上避免給犯罪行為留出空間。民間借貸方面方面法律法規(guī)責(zé)任體系的構(gòu)建需要從刑事、民事以及行政多個方面作出考慮通過完善，通過完善其中的具體條文以及對民間借貸與刑法中存在的高利貸行為作為嚴格界定來在源頭上對經(jīng)濟類犯罪進行扼制。

二、結(jié)語

篇6

【關(guān)鍵詞】非法吸收公眾存款罪；民間借貸；特定目的；擾亂金融秩序

一、民間借貸的概念及其在經(jīng)濟發(fā)展中的必要性

民間借貸是指，公民之間不經(jīng)國家金融行政主管機關(guān)批準或者許可，依照約定進行資金借貸的一種民事法律行為。在這種行為中，出借人將自己所有的貨幣借給借款人，借款人在約定期限屆滿時返還本金并支付相應(yīng)的利息。而在經(jīng)濟活動中，企業(yè)要發(fā)展則資金的融通是必須解決的問題，按照資金的來源和資金的運作方向，通常將融資分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融，正規(guī)金融主要是指法定的金融機構(gòu)，它主要包括政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融；非正規(guī)金融則是指尚未被法律法規(guī)認可的個人、金融組織及其資金融通行為。而民間借貸行為就是非正規(guī)金融中的合法融資行為。

在生產(chǎn)經(jīng)營中，中小企業(yè)的資金流轉(zhuǎn)本身就是很快的，沒有類似大型企業(yè)的財力支持，要維持企業(yè)的發(fā)展突破瓶頸，減少風(fēng)險的影響，使利潤最大化只能選擇進行向銀行貸款，或者進行私下的資金吸收。然而由于我國政府長期以來一直奉行國有大中型企業(yè)優(yōu)先發(fā)展的金融政策，使得民間資金的融通基本上為國有銀行所壟斷，中小型民營企業(yè)有效而合法獲得正規(guī)金融支持的可能性較低，大多數(shù)中小型民營企業(yè)只能依靠內(nèi)部資金積累與外部的非規(guī)范融資，從而為民間資金的自由流動提供了廣闊的市場。

從公民的投資手段來看，中國社會進入新世紀以后，經(jīng)濟的持續(xù)高增長帶來了社會財富的大規(guī)模積累、社會成員的貨幣貯備有了大規(guī)模的提高。筆者認為首先，近年來的通貨膨脹不斷增強，物價不斷上漲，但是人民的工資報酬水品增幅不大，人民希望能快速實現(xiàn)貨幣增值以滿足生活需要適應(yīng)物價上漲。其次，銀行利率低回報效益低，股市疲軟，房產(chǎn)投資限制嚴重且投資大收益現(xiàn)階段不明確，一線城市泡沫嚴重，二三線城市投資回報又不快。人民投資增值愿望強烈但手段不多。最后，民間借貸一般都是在親友，熟人之間進行資金借貸，對于人民來說雖說沒有銀行等國家金融機構(gòu)安全系數(shù)高，但是也比投資股票等形式風(fēng)險要小，而且收益快，利率高。

當然民間借貸也有其消極不利的一面，民間融資活動對國家金融政策會帶來極大的沖擊。國家對民間借貸行為并沒有進行專門的監(jiān)管，大量資金在國家金融政策能夠控制的范圍之外進行循環(huán)運行，勢必對金融業(yè)的發(fā)展帶來損害。民間融資活動由于利率偏高，必然會吸引大批的市場參與者，資金數(shù)量日益增多，融資活動日益頻繁，資金鏈條日益增長，一旦出現(xiàn)問題，受此影響的人群必定具有廣泛性。個別中小型企業(yè)金融風(fēng)險意識單薄，過分追逐暴利的經(jīng)濟目的容易產(chǎn)生過度的投資沖動，投資規(guī)模往往會超越自身的承受能力，以高利率吸收資金維持經(jīng)營。一旦資金鏈斷裂，必將引發(fā)嚴重后果，甚至影響到社會穩(wěn)定。

二、非法吸收公眾存款罪的概念

《刑法》176條規(guī)定非法吸收公眾存款罪，是指非法吸收公眾存款或者非法變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。其客觀的表現(xiàn)可分為兩種情況：一是非法吸收公眾存款，即未經(jīng)主機關(guān)批準面向社會公眾吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動。二是變相吸收公眾存款，即未經(jīng)主管機關(guān)批準，不以吸收公眾存款的名義，向社會不特定的對象吸收資金，但承諾履行的義務(wù)與吸收公眾存款相同，及都是還本付息的活動。

對于該罪的主體既可以是自然人也可以是單位，是不具有吸收存款資格的主體?？梢钥闯?，其并未將銀行、信用社等有資格吸收公眾存款的金融機構(gòu)涵蓋在本罪的主體范圍之內(nèi)。本罪主觀方面要求不以非法占有為目的，責(zé)任形式為故意。

本罪所侵犯的法益是國家金融秩序或金融管理制度?！敖鹑凇笔侵肛泿诺陌l(fā)行、流通和回籠，貸款的發(fā)放和收回，存款的存入和提取，匯兌的往來等經(jīng)濟活動。“金融秩序”則是指在按照相關(guān)法律法規(guī)的要求下的，特定的金融機構(gòu)按照既定的規(guī)則從事金融活動。從本罪的犯罪對象為公民的存款可以看出，本罪強調(diào)的是非法分子的目的，手段將會對正常的金融秩序產(chǎn)生影響。因為存款作為一種金融業(yè)務(wù)，是有特定經(jīng)濟含義的，它是指存款人在其金融機構(gòu)賬戶上存入的貨幣資金。因此，在本質(zhì)上說，為客戶開立存款賬戶，收受客戶存款的，或者說有資格經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的，只能是金融機構(gòu)。金融機構(gòu)吸收存款的目的正在于用吸收的資金進行資本和貨幣經(jīng)營。然而資本和貨幣經(jīng)營具有其特殊性，對資本和貨幣的經(jīng)營對國家的經(jīng)濟整體發(fā)展有著重要的影響作用。之所以說非法吸收公眾存款的行為會對金融秩序造成嚴重影響也是因為其一般的手段是通過抬高利率，承諾高息的方式吸引公眾存款。這種不良的利率競爭將有可能影響合法金融機構(gòu)的正常資金回籠，造成社會閑散資金流動的失控，不利于國家集中資金進行建設(shè)。而且這種行為一般不具有銀行那樣的經(jīng)濟實力，在工作上缺乏完善有效的管理、監(jiān)督機制，抗風(fēng)險的能力較差，很難保證存款資金的安全和利益，一旦資金出現(xiàn)問題，經(jīng)營不善，或者捐款潛逃等交會對區(qū)域經(jīng)濟秩序帶來重大影響，會產(chǎn)生群體效應(yīng)。最后，非法吸收公眾存款的對象為“社會公眾即社會不特定對象。應(yīng)認為，出資者是與吸收者之間沒有聯(lián)系的人或者單位。一方面，向親朋好友吸收的不成立此罪。但是，出資的社會公眾中偶爾包含少數(shù)親朋好友的并不影響本罪的成立。另一方面，在單位內(nèi)部集資的，如果出資者是與吸收者之間沒有聯(lián)系的人，也不排除本罪的成立。而且本罪的成立并不以行為人實際上已經(jīng)吸收了多數(shù)人的存款為要件，只要行為人主觀上有向多數(shù)人吸收存款的故意，客觀上所采取的手段可能從多數(shù)人處吸收存款，即使事實上只從少數(shù)人或個別人處吸收了數(shù)額較大的資金，也能成立本罪的既遂。

三、民間借貸行為與非法吸收公眾存款罪的界限

1、從主觀方面來看非法吸收公眾存款罪要求不以非法占有為目的，這是本罪與集資詐騙等其他犯罪的重要區(qū)別。參考最高法的《全國法院審理金融犯罪案件工作座談會紀要》，可以明確認定不具有非法占有目的具體情形：1.明知沒有歸還能力后而停止吸收存款、騙取資金的；2.非法獲取資金后積極經(jīng)營具有歸還能力的；3.沒有肆意揮霍騙取資金、使用騙取的資金進行違法犯罪活動的、抽逃、轉(zhuǎn)移資金、隱匿財產(chǎn)，以逃避返還資金、隱匿、銷毀賬目，或者搞假破產(chǎn)、假倒閉，以逃避返還資金的、其他非法占有資金，拒不返還等情形的。而對于是否需要特定的目的，則有肯定說和否定說。否定說認為，本罪不應(yīng)有特定目的，將吸收的存款用于發(fā)放貸款，用于資本經(jīng)營還是用于購買設(shè)備進行生產(chǎn)建設(shè)，并不影響本罪的認定。只要實施了非法吸收公眾存款的行為，擾亂了金融秩序，就應(yīng)當以此罪定之。肯定說則認為，認定本罪除了滿足主客觀方面的構(gòu)成要件，造成危害金融秩序的后果，而且其吸收公眾存款的目的是為了貸款，用于貨幣旳資本經(jīng)營?！斗欠Y解釋》則采取了折中的態(tài)度：“非法吸收或者變相吸收公眾存款，主要用于正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動，能夠及時清退所吸收資金，可以免于刑事處罰；情節(jié)顯著輕微的，不作為犯罪處理。”筆者同意肯定說，因為非法吸收公眾存款罪，侵犯的法益如前所說是金融秩序和金融管理制度，可以從吸收對象是“存款”看，而存款是一個特殊的金融概念，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)之一就是吸收公眾存款進行資本經(jīng)營，發(fā)放貸款以達到盈利效果。因此，法律禁止非法吸收公眾存款的實質(zhì)是禁止未經(jīng)相關(guān)的批準，擅自向社會公眾吸收資金來從事銀行業(yè)務(wù)。如果企業(yè)雖吸收了資金，但既不是為了發(fā)放貸款，也不是為了特定的運作資金，而是為了解決生產(chǎn)經(jīng)營中的資金問題，就不能成立本罪。

而民間借貸產(chǎn)生的原因就是為了解決發(fā)展中的資金問題，并不是為了發(fā)放貸款，也不具有構(gòu)成本罪所必須的運用資金進行資本貨幣經(jīng)營的特定目的。經(jīng)濟的發(fā)展，中小企業(yè)融資單靠貸款等方式顯然是不夠的，急需用錢的情況下利用小范圍的民間借貸的方式進行融資就是其最好的選擇。雖然由于民間借貸缺乏相應(yīng)的規(guī)范監(jiān)管，也存在著部分投機商人利用民間借貸的方式卷財潛逃，進行地下錢莊發(fā)放貸款等危害金融秩序的違法犯罪行為。法律對這些行為應(yīng)該發(fā)揮積極的作用，絕不姑息。但是對于小范圍，平等主體之間自愿達成協(xié)議，在合法利率的前提下，進行的借貸行為，不具有社會危害性，不會對金融管理秩序造成重大破壞，應(yīng)當認定為一種合法的民間借貸行為。

2、從危害結(jié)果來看，最高人民法院于2010年制定的《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，做出了明確的規(guī)定，具有下列情況之一的，可以按非法吸收公眾存款罪定罪處罰：（1）個人非法吸收或者變相吸收公眾存款20萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款100萬元以上的；（2）個人非法吸收或者變相吸收公眾存款30人以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款150人以上的；（3）個人非法吸收或者變相吸收公眾存款給存款人造成損失10萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款給存款人造成損失50萬元以上的。（4）造成惡劣社會影響或者其他嚴重后果的。其中第1條第二款中對公眾范圍還作出了一定的限制?！拔聪蛏鐣_宣傳，親友或者單位內(nèi)部針對特定對象吸收資金的，不屬于非法吸收或者變相吸收公眾存款”。通過上述規(guī)定將親友以及單位內(nèi)部人員排除于公眾范圍之外，縮小了“公眾”的范圍。此規(guī)定也在一定程度上壓縮了本罪的范圍。而民間借貸行為往往只是在特定的親友，內(nèi)部人員中進行的小范圍的資金借貸行為它不具有廣泛性，不確定性，不具有“公眾”的特點，因此民間借貸的行為必然只能夠在小的有限的范圍內(nèi)產(chǎn)生，不會導(dǎo)致非法吸收公眾存款罪那樣的無法控制的后果。

另一方面，《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》對民間借貸的限制有兩方面：一是禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸；二是民間借貸的利率不得超過銀行同類貸款利率的四倍?？梢詮囊陨弦?guī)定看出，民間借貸只要是雙方自愿，意思表達真實，沒有違反有關(guān)利率的規(guī)定，沒有放貸等資本經(jīng)營行為，就應(yīng)當認為是合法的。因此，構(gòu)成非法吸收公眾存款罪的行為是危害金融秩序的行為，同時滿足以上規(guī)定對犯罪數(shù)額的規(guī)定。從本質(zhì)上說，非法吸收公眾存款行為不僅對有合法吸收公眾存款職能的銀行等金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)造成了影響，而且破壞了正常的金融秩序和貨幣市場穩(wěn)定，風(fēng)險也較銀行等合法金融機構(gòu)更大，極易造成借款人的經(jīng)濟損失，影響范圍廣也有可能給社會造成不穩(wěn)定因素。民間借貸的范圍較為特定，雙方對于風(fēng)險都由認識，處于一種平等自愿訂立合同地位。吸收者吸收存款后用于企業(yè)的生產(chǎn)建設(shè)，并不是用于放貸，資金經(jīng)營活動，具有一定的還款能力。不會造成很大的社會危害性，更加不會破壞國家的金融秩序。

綜上所述，非法吸收公眾存款罪是一種嚴重破壞國家正常金融秩序，擾亂貨幣市場的行為。會產(chǎn)生嚴重的后果，威脅社會穩(wěn)定，不利于和諧的經(jīng)濟社會發(fā)展。而民間借貸行為只是一種融資的行為，在合法的使用目的下，規(guī)范的利率范圍內(nèi)，對企業(yè)的發(fā)展壯大，提高市場競爭力是有絕對幫助的，應(yīng)該得到法律的保護。

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篇7

關(guān)鍵詞：農(nóng)村民間金融；社會資本；人際關(guān)系；信任等級

一、理論背景與研究假設(shè)

20世紀末社會資本理論逐漸成為經(jīng)濟學(xué)、社會學(xué)、政治學(xué)等多個學(xué)科共同關(guān)注的熱點和前沿問題。社會資本理論的出現(xiàn)，大大豐富了傳統(tǒng)資本概念，為經(jīng)濟分析提供了一個全新的概念工具和方法。但作為資本的一種特殊形態(tài)，目前學(xué)者們對其基本含義還沒有形成統(tǒng)一的認識，對其內(nèi)涵的理解也大多因局限于各自的研究領(lǐng)域而略有不同。如皮埃爾?布迪厄(Pierre Bourdieu，1997)認為社會資本是實際或潛在資源的集合體，它們與或多或少制度化了的相互認識與認知的持續(xù)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系在一起……通過集體擁有的資本的支持提供給它的每一個成員?？茽柭?James Coleman，1989)認為社會資本是個人擁有的社會結(jié)構(gòu)資源，具有兩個共同特征：它們由構(gòu)成社會結(jié)構(gòu)的各個要素所組成；它們?yōu)榻Y(jié)構(gòu)內(nèi)部的個人行動提供便利。羅伯特?普特南(Robert Putnam，1992)認為社會資本是指社會組織的特征，諸如信任、規(guī)范以及網(wǎng)絡(luò)，它們能夠通過促進合作行為來提高社會的效率。國內(nèi)學(xué)者張其仔(2001)認為社會資本從形式上看是一種社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)；邊燕杰(2000)認為社會資本是行動主體與社會的關(guān)系以及通過這種聯(lián)系攝取稀缺資源的能力。從這些定義及其詮釋中可以看出，社會資本的核心在于社會網(wǎng)絡(luò)、信任與規(guī)范，它是類似于慣例、習(xí)慣或約定的一種非正式制度安排。

中國作為一個關(guān)系本位的社會，其社會資本的內(nèi)涵可以更多地從關(guān)系人口來把握，當然社會資本并不完全等同于關(guān)系資本。鑒于目前對社會資本界定的多樣化，本文整合以往學(xué)者對華人社會中社會資本與關(guān)系理論所作的相關(guān)研究，擬建立一種本土化的關(guān)系和信任模式，并將農(nóng)村社會資本獨特地定義為人際關(guān)系的總和。這里的人際關(guān)系包括情感性關(guān)系和工具性關(guān)系。其中情感性的關(guān)系主要是以血緣為基礎(chǔ)，包括血親關(guān)系和姻親關(guān)系；工具性關(guān)系主要指人與人之間后天形成的各種交往關(guān)系，包括地緣性關(guān)系和業(yè)緣性關(guān)系。若進一步從所動員社會結(jié)構(gòu)資源的性質(zhì)來看，情感性關(guān)系可以理解為先賦性社會資本，工具性關(guān)系可以理解為獲得性社會資本。

基于上述對本土化農(nóng)村社會資本的界定，在分析農(nóng)村社會資本與農(nóng)村民間金融內(nèi)生成長的內(nèi)在邏輯關(guān)系之前，作如下研究假設(shè)：

假設(shè)一：農(nóng)村的人際關(guān)系在其生產(chǎn)、生活中幾乎無所不及；在利益的驅(qū)動下，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，社會成員的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)日趨從封閉內(nèi)向走向開放外向。

假設(shè)二：農(nóng)村的信任格局基本上呈現(xiàn)家人――親屬――熟人――陌生人等的“差序”形態(tài)，而總體上整個社會信任水平較低。

假設(shè)三：農(nóng)村金融交易的主體為農(nóng)戶，其交易行為遵循效用最大化原則；這種效用最大化體現(xiàn)在農(nóng)戶家庭社會網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的回報上。

假設(shè)四：社會資本擁有量是農(nóng)戶金融交易的約束條件，農(nóng)村民間金融的形成與發(fā)展是農(nóng)戶在既定金融交易約束條件下個人效用最大化的結(jié)果。

二、農(nóng)村社會資本的獨特性與農(nóng)村民間金融的內(nèi)生性

(一)農(nóng)村社會資本的獨特性

根據(jù)對農(nóng)村社會資本的界定，人際關(guān)系成為農(nóng)村獨有的社會資本，社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)構(gòu)成農(nóng)村社會資本的基礎(chǔ)和載體。由親人、熟人圈構(gòu)成的農(nóng)村社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，體現(xiàn)了傳統(tǒng)農(nóng)耕文化所倡導(dǎo)的“禮”、“信”等規(guī)范。從個人角度看，依據(jù)先生(1945)的“差序格局”理論，人際交往模式是以個人所在家庭為中心水波紋似地往外推分布的，越靠近中心的群體與中心的關(guān)系越親近。這表明，在人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中，人們與離自己家族血緣關(guān)系越近的人感情越好，越容易相信；相反，關(guān)系就越冷淡，也越不容易給與信任。這構(gòu)成了中國農(nóng)村社會人際關(guān)系的基礎(chǔ)，由此也形成了血緣、地緣和業(yè)緣信任等級的遞減順序，即由“愛有差等”到“信有差等”，人們之間的信任關(guān)系在隨著親疏的遠近而變化，表現(xiàn)為先賦性社會資本的信任等級高于獲得性社會資本。

總的來說，由于農(nóng)村長期相對小范圍的封閉性，關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中的人長期共同生活，生活模式也具有很大的相似性，使得他們互相了解非常充分，互相知根知底，相互之間信息非常對稱(程昆等，2006)。

(二)農(nóng)村民間金融的內(nèi)生性：靜態(tài)社會資本視角分析

在農(nóng)村民間借貸活動中，由于缺少正式的金融中介組織提供信貸中介，借貸渠道主要依靠農(nóng)村的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。這個網(wǎng)絡(luò)能夠加強人們之間的協(xié)調(diào)和溝通，提供相對完全的借貸信息和“信任抵押品”，降低農(nóng)村民間金融的交易成本，促進農(nóng)村民間金融的自發(fā)形成。這一形成過程，鮮活地顯示了農(nóng)村民間金融內(nèi)生的特性，其特性主要表現(xiàn)在兩個方面。

1、情感性內(nèi)生。情感性關(guān)系在農(nóng)村中占據(jù)主導(dǎo)地位，它們是農(nóng)村中首要的社會資本，即先賦性社會資本。情感性關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中的成員社會交往甚密，信息對稱，容易產(chǎn)生相互的信任。他們聯(lián)系的紐帶一般不是建立在利益基礎(chǔ)上，而是血緣這種超功利的關(guān)系上，這就極易激發(fā)人們的奉獻精神。如在農(nóng)村、特別是在一些貧困的鄉(xiāng)村，家族中若有一方逢婚喪嫁娶或遭遇意外災(zāi)害與疾病而資金短缺時，經(jīng)濟較寬裕的一方會出于親情打動或親情相助習(xí)慣為其提供一定數(shù)量的資金，甚至在條件允許的情況下還可能為其提供一部分無償資助。一般而言，這種情感性借貸較多發(fā)生于生活急需之際，貸方往往視借方借款事由的重要性或緊迫性而決定是否借予及借予多少，較少關(guān)注借方的還款能力及還款期限，但借方總會以明示或暗示的方式表示其“有錢即還”的強烈意愿。這樣在貸方有較強幫助借方意愿、借方有較強按期還款意愿的情況下，情感關(guān)系就很容易達成“借貸協(xié)議”。

靠情感而支配的借貸活動，實際上也體現(xiàn)了一種互惠原則。借方出于對借款幫助的一種感激，常常會回饋對方一些“稀缺”物品，如自己家生產(chǎn)的一些土特產(chǎn)品，或在對方需要幫助時及時到位。借貸雙方的互助行為，尤其貸出方，會受到家庭圈層人群的更多尊重，這在一定程度上可以提高個人的社會資本擁有量，也加強了借貸雙方的聯(lián)系?？梢?，情感發(fā)揮了優(yōu)化資源配置的作用，能夠使貸方將資金借給需要資金的人，同時借方在貸方需要某種資源(比如說勞務(wù))時給予義務(wù)性的回報，從而推進了農(nóng)村民間借貸活動。

2、工具性內(nèi)生。工具性關(guān)系是后天形成的一種工具性的交際網(wǎng)絡(luò)，是社會資本的拓展，更多表現(xiàn)為獲得性社會資本。在工具性關(guān)系中，人與人之間的關(guān)系不再是無功利色彩的、不圖回報的關(guān)系了，雙方的交往是一種互惠互利的社會換

行為。在農(nóng)村，同村或同鄉(xiāng)居民、同學(xué)或朋友間往往會產(chǎn)生資金互助需求，即一方有資金急需而告借之時，關(guān)系圈內(nèi)的成員會有不同程度的幫助，或竭盡全力解囊貸之，或礙于面子少許借予，而極少發(fā)生拒借情形，除非實在是無能力為之。因為村落居民的相互依賴性較高，斷然拒絕關(guān)系圈層內(nèi)成員的借款要求，必然會使自己的關(guān)系圈變窄，處于較為孤立尷尬的境地，自然也會增添生產(chǎn)與生活互助交往的障礙以及資金籌措的難度，終將影響到雙方的利益。

因而，在具有高度互識性和依存性的農(nóng)村社會中，工具性關(guān)系作為農(nóng)村民間借貸發(fā)生的依據(jù)有其現(xiàn)實基礎(chǔ)。通常的情形是，基于人情法則的農(nóng)村民間借貸活動不可能發(fā)生一次后就中止，而是要進行近乎無限次的重復(fù)博弈。在此情形下，借貸雙方在多次交易活動中就會形成一定的規(guī)范以約束雙方的機會主義行為，使他們認識到相互合作帶來的邊際收益要遠遠大于不合作時的邊際收益。如在村落社會中，借方賴賬不還，貸方就會永遠終止與借方的經(jīng)濟關(guān)系；同時，借方的違約行為還可能會被貸方以“閑言碎語”的方式擴大懲罰效應(yīng)，其“惡劣行徑”便會成為整個村落的共同信息，導(dǎo)致違約者再向其他人借款會變得更加困難?？紤]到這些潛在的違約成本，作為經(jīng)濟上理性的借款者是不會惡意拖欠借款的。有了這一內(nèi)在的、“天然”的借貸保護機制(葉敬忠等，2004)，民間金融的運作風(fēng)險就會大大降低。可見，農(nóng)村社會資本為農(nóng)村民間金融提供了一種激勵機制和約束機制。它是一種非正式的制度安排。這種非正式制度安排激勵經(jīng)濟行為個體去獲取最大收益，從而推進民間金融組織不斷發(fā)展。

以上分析表明，基于血緣、地緣和業(yè)緣的關(guān)系型民間信用借貸具有“自我履行”的功能，能夠有效克服農(nóng)村民間金融運行中的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”，降低借貸活動的交易成本，進而使其從農(nóng)村獨特的社會環(huán)境中內(nèi)生出來，并在農(nóng)村金融市場中穩(wěn)占一席之地。

三、農(nóng)村社會資本結(jié)構(gòu)的變化與農(nóng)村民間金融的內(nèi)生成長

(一)農(nóng)村社會資本結(jié)構(gòu)的變化

隨著社會的發(fā)展，農(nóng)村的觀念和體制也在發(fā)生變化。就農(nóng)村的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)而言，其變化主要表現(xiàn)在：其一，人們的傳統(tǒng)家族觀念逐漸淡薄，開始重視自身的個體價值和個體利益的獲取，從而使人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)向與自身利益密切聯(lián)系的人群延伸；其二，農(nóng)村教育水平的提高加強了人們的行為規(guī)范，使人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)跨越了家族界限，由親緣、地緣關(guān)系向業(yè)緣關(guān)系發(fā)展；其三，農(nóng)村人口流動性的增強，導(dǎo)致“同鄉(xiāng)會”、“商會”等民俗活動出現(xiàn)，擴大了社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)；另外，還有其他一些政策、體制及法律等方面的原因，如計劃生育和晚婚政策、戶籍制度、農(nóng)民合作社法等都不同程度影響農(nóng)村關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的分布。

農(nóng)村社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的拓展，直接導(dǎo)致農(nóng)村社會資本結(jié)構(gòu)在量上的轉(zhuǎn)移和質(zhì)上的分化。在量上表現(xiàn)為先賦性社會資本數(shù)量減少而獲得性社會資本數(shù)量增加；在質(zhì)上表現(xiàn)為社會資本的穩(wěn)定性和同質(zhì)性降低，特殊性信任基礎(chǔ)弱化，“差序格局”增大。伴隨農(nóng)村由傳統(tǒng)社會向現(xiàn)代社會的轉(zhuǎn)軌，社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)規(guī)模將不斷擴大，社會資本結(jié)構(gòu)也將隨其進一步演化。

(二)農(nóng)村民間金融的內(nèi)生成長：動態(tài)社會資本視角分析

與正規(guī)金融相比，農(nóng)村民間金融具有明顯的社區(qū)性、分散性、人格性等特征。正由于此，民間金融常常被認為是低層次金融的代名詞。其實不然，民間金融還有另外一個重要特點――層次性，即隨著農(nóng)村人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的擴展，農(nóng)村民間金融如何由低層次的無息互借貸到有息民間借貸再到組織化的民間融資。

1、由無息互借貸到有息民間借貸。在傳統(tǒng)中國農(nóng)村，小農(nóng)在需要借貸時，首先考慮的是在家庭圈層內(nèi)尋求親情借貸，因為他們具有共同的血緣關(guān)系，借錢給對方被視為是一種道義或義務(wù)，往往不收取利息；同時由于彼此之間非常信任，也不會擔(dān)心賴帳問題。這種無功利性的親情借貸形成了傳統(tǒng)農(nóng)村中的無息互借貸組織，該組織充分體現(xiàn)了先賦性社會資本的重要性。

隨著農(nóng)村社會環(huán)境的變化，先賦性社會資本的數(shù)量在減少。此時情感性關(guān)系已不足以滿足個人發(fā)展對稀缺資源和合作的需求，于是人們便會沖破血緣的樊籬，轉(zhuǎn)而在親屬關(guān)系之外建構(gòu)新的社會聯(lián)系，擴大社會交往的范圍，利用新的社會資本。這種新的社會資本，即獲得性社會資本，主要由朝夕相處而形成的地緣性和業(yè)緣性的人際關(guān)系構(gòu)成。由于這種后天發(fā)展而來的工具性關(guān)系的信任等級較情感性關(guān)系的信任等級低，因而在同村、老鄉(xiāng)、同學(xué)之間發(fā)生友情借貸時，貸方在道義上的滿足感和信息對稱性上的把握下降，此時就會出現(xiàn)以貸款利率來補償滿足感和不確定性風(fēng)險損失。這樣，與信任等級逐級遞減相對應(yīng)，民間借貸組織也就會由無息互助型轉(zhuǎn)變?yōu)橛邢⒒ブ汀?/p>

2、由有息民間借貸到組織化的民間融資。農(nóng)村社會資本范圍的進一步擴大，會催生民間借貸的組織化發(fā)展。在處于經(jīng)濟增長與結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的農(nóng)村社會，基于親情、友情的無息或低息借貸有時難以滿足農(nóng)戶對資金周轉(zhuǎn)的需求；即使能夠滿足，其所內(nèi)含的“人情債”也逐漸使他們不愿承載，這使其轉(zhuǎn)而尋求一種能夠為之提供適當金融服務(wù)的融資通道。這種融資渠道相對于原生態(tài)的情感型互助借貸，能夠更好地適應(yīng)農(nóng)戶隨其經(jīng)濟規(guī)模與交往范圍的擴大對多品種金融服務(wù)的經(jīng)常性需求，同時有助于推進原生態(tài)借貸方式下隱性成本的顯性化。在此狀況下，農(nóng)戶資信能力將取代其原有的“關(guān)系渠道”，成為其借貸成功的決定性因素。農(nóng)村民間金融組織發(fā)育內(nèi)恰于農(nóng)村民間金融需求演變，而農(nóng)村社會資本形式的演繹是農(nóng)村金融內(nèi)生成長的基礎(chǔ)。伴隨農(nóng)村社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的擴展，農(nóng)村勞動力就業(yè)的機會成本增加，互的“道義經(jīng)濟”將逐漸會被制度化的“市場經(jīng)濟”所替代，由此推進農(nóng)村民間借貸活動的組織化演進。

總體而言，盡管農(nóng)村中的人際關(guān)系格局在發(fā)生變化，但目前并未動搖以家庭、家族關(guān)系為主線的親緣關(guān)系網(wǎng)在中國農(nóng)村社會中的主導(dǎo)地位。因而，現(xiàn)階段農(nóng)村民間金融的組織化程度還較低，民間借貸仍以無息或低息的互助形式為主。不過，關(guān)系社會中奉行的“人情”原則，終究無法替代商業(yè)活動的“市場”規(guī)則。伴隨農(nóng)村社會資本結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村民間金融的組織化程度將逐步提升，并由此成為農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的新生動力，最終實現(xiàn)與正規(guī)金融機構(gòu)的銜接與轉(zhuǎn)化。

四、結(jié)論

1、農(nóng)村民間金融的交易渠道主要依靠村落人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，相互之間的信任成為其交易的基礎(chǔ)。建立在這種特殊信任基礎(chǔ)上的借貸雙方也追求個人效用的最大化，這種效用最大化體現(xiàn)為情感性關(guān)系回報和工具性關(guān)系回報，因此農(nóng)村民間金融資產(chǎn)的價格――利率不能完全體現(xiàn)資金的使用價值，其中隱含著借貸雙方的義務(wù)與期望。

2、農(nóng)村社會資本是農(nóng)村民間金融存在的基礎(chǔ)和先決條件?；谘?、地緣和業(yè)緣的關(guān)系型民間信用借貸具有“自我履行”的功能，能夠降低借貸雙方的信息成本和機會主義傾向，減少借貸活動中的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”。因而與正規(guī)金融相比，農(nóng)村民間金融在交易成本上的顯著優(yōu)勢使其從農(nóng)村獨特的社會環(huán)境中內(nèi)生出來，并在農(nóng)村金融市場中穩(wěn)占一席之地。

篇8

民間借貸 概念 特點 優(yōu)點 弊端 原因 問題 對策 結(jié)語

[摘要]

民間借貸，是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸，它有別于金融部門與法人之間、金融部門與其他組織之間所形成的金融借貸，也有別于法人與法人之間、法人與其他組織之間所形成的法人借貸，它是商品經(jīng)濟的產(chǎn)物，隨著商品經(jīng)濟的出現(xiàn)而出現(xiàn)，也將隨著商品經(jīng)濟的消亡而消亡。民間借貸包括"錢"的借貸和"物"的借貸，但我們平時所講的借貸主要是指"錢"的借貸，筆者本文所談的借貸主要指"錢"的借貸。

我國正處在并將長期處在社會主義初級階段，民間借貸這一社會現(xiàn)象將長期存在并影響我國。民間借貸對于緩解國家借貸資金不足的矛盾，促進社會經(jīng)濟的發(fā)展起到了一定作用，但是，由于諸多原因，有的民間借貸成為民事糾紛，也有的甚至發(fā)展成為治安案件、刑事案件，給社會增添了不和諧、不穩(wěn)定因素。因此，筆者結(jié)合司法審判實踐把法院審理民間借貸案件所遇到的一些基本情況進行歸納，從而試較為系統(tǒng)地探析民間借貸相關(guān)問題。

一、民間借貸的概念

民間借貸是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。在雙方當事人意見表示真實的情況下即可認定借貸關(guān)系有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效（但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率）。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。

二、民間借貸的特點

近年來，隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步建立和個體、私營經(jīng)濟的迅速發(fā)展，社會貧富差距的不斷加大，民間自由借貸日趨活躍。當前民間借貸呈現(xiàn)出新特點：

（一）借貸數(shù)額逐漸增大。

過去民間借款多用于生活消費，數(shù)額一般較小。現(xiàn)在借款多用于投資辦企業(yè)，數(shù)額少則幾萬元、幾十萬元，多則幾百萬元，甚至上千萬元。

（二）借貸主體多元化。

過去民間借貸多發(fā)生在親屬、鄰居、朋友之間?，F(xiàn)在民間借貸主體復(fù)雜，不只包羅農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、公務(wù)員，并且涉及企事業(yè)單位。中小私營企業(yè)已成為民間借貸的主角。

（三）借貸用途越來越廣。

過去借貸主要用于婚喪嫁娶、治病建房等?，F(xiàn)在借貸多用于企業(yè)擴大經(jīng)營規(guī)模。甚至還有些用于炒地、炒房、炒股票等活動。

（四）借貸利率居高不下。

過去親戚朋友之間借貸利息一般較低。現(xiàn)在借貸早已跳出親戚朋友的圈子，城鎮(zhèn)借貸年利率有的在20%～30%之間，鄉(xiāng)村借貸年利率有的在15%～20%之間。

(五)借貸糾紛日漸增多。

一些人以高額利率為誘餌，大量借用民間閑散資金，由于手續(xù)不健全，賴債、躲債案件日漸增多。

（六）借貸范圍擴大。

過去借貸一般只限于左鄰右舍或親朋好友之間，現(xiàn)在發(fā)展到跨村、跨鄉(xiāng)、跨縣甚至跨地區(qū)。

三、民間借貸的優(yōu)點和弊端

（一）民間借貸的優(yōu)點

民間借貸與銀行貸款相比，民間借貸具有以下優(yōu)點：

1、手續(xù)簡便。

民間融資不像銀行貸款需要提供營業(yè)執(zhí)照、代碼證書、會計報表、購銷合同、負責(zé)人身份證件、驗資報告等一大堆材料，也不用經(jīng)過簽訂合同、辦理公證等程序，一般只需考察房產(chǎn)證明及還貸能力等并簽訂合同即可。

2、資金隨需隨借。

按銀行的正常貸款程序，企業(yè)從向銀行申請貸款到獲得貸款，期間大約需要一個月，即使是長期合作客戶，最快也需要10天左右；而民間借貸一般僅需要3～5天甚至更短的時間即可獲得所需資金。

3、獲取資金條件相對較低。

中小企業(yè)貸款風(fēng)險大、需求額度小、管理成本高，銀行在發(fā)放貸款時普遍要求中小企業(yè)提供足夠的抵押擔(dān)保物；而民間借貸普遍門檻低，顯然更加適合于小企業(yè)。

4、資金使用效率較高。

銀行貸款期限一般以定期形式出現(xiàn)，而民間借貸可以即借即還，適合小企業(yè)使用頻率高的特點。

5、節(jié)省費用。

由于民間借貸省去了公證、鑒定、驗資、抵(質(zhì))押登記等手續(xù)，也就節(jié)省了不菲的中介費用。民間借貸融資正是具備了這些比較優(yōu)勢，才使得民間融資市場日趨活躍起來。

(二) 民間借貸的弊端

民間借貸方便快捷，給企業(yè)和老百姓帶來了一定實惠。但因其不規(guī)范，顯現(xiàn)出諸多弊端：

1、影響了正常的金融秩序。

民間借貸的高利率吸引了大批投資者，致使社會一部分資金被高利貸所分流，影響了正常的金融秩序。國家實施適度從緊的貨幣政策，一些中小企業(yè)很難得到銀行信貸支持，只好采取支付高額利息的方法直接從社會融資。使相當數(shù)量的社會資金失去控制，不利于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和健康有序發(fā)展，影響了銀行的籌集資金能力，對金融系統(tǒng)宏觀調(diào)控帶來不利。

2、干擾了國家的利率政策。

正規(guī)金融機構(gòu)借貸利率由國家確定，民間借貸利率受市場供求關(guān)系影響，由借貸雙方自發(fā)確定。兩種定價方法存在矛盾，影響到國家利率政策的貫徹實施。

3、給社會安定帶來不利影響。

民間借貸引發(fā)的糾紛矛盾時有發(fā)生，有的發(fā)生口角導(dǎo)致斗毆，有的放貸陷入高息陷阱而血本無歸。 根源是民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性。違約事件時常發(fā)生，不利于社會的和諧穩(wěn)定。

四、民間借貸活躍的原因

民間借貸市場如此活躍的原因主要有以下幾種：

（一）因為生產(chǎn)缺少資金不得已而進行借貸。

在市場經(jīng)濟條件下，民間借貸已經(jīng)不再純粹是非生產(chǎn)性的，很多借貸者是為了解決企業(yè)資金困難。當生產(chǎn)陷入困境急需資金而一時又無法獲得銀行貸款時，不得已借用高息借貸以解燃眉之急。

（二）有的人看別人買股票、買彩票中獎發(fā)財，而自己又沒有資金投入，為了實現(xiàn)發(fā)財夢而借用高額利息資金貸購買股票、彩票。

（三）拆東墻補西墻，償還舊債。

一部分債務(wù)人由于沒有償債能力，只有通過借新債還舊債的方法，借取高息借貸用于還舊債。

（四）因治療疾病不得不進行借貸。

由于醫(yī)療費的突飛猛漲，貧困者一旦患上重病或意外受傷，為了救命，不得已借用高息借貸。

（五）即便是婚喪嫁娶，因攀比心理但缺乏實際經(jīng)濟能力而借貸。

受傳統(tǒng)觀念的影響，在婚喪禮儀方面，貧困家庭也想體體面面，現(xiàn)在婚喪禮儀的花費又很高，但為了面子好看，只有借用高息借貸。

（六）城鄉(xiāng)貧困家庭為了子女上學(xué)和前途，不惜借高息借貸為子女交納學(xué)費。

（七）因天災(zāi)人禍使生活陷入困境，為了生存而借貸。

（八）有的人通過高息借貸從事賭博、償還賭債、購買等非法活動。

五、民間借貸存在的問題

民間借貸活動，由于無章可循，沒有固定的格式，大家各司各法，參差不齊，難免存在這樣或那樣的問題。從平時民間借貸案件的審理情況來看，民間借貸存在的問題主要是：

(一)沒有手續(xù)

1、不續(xù)。

相當部份民間借貸是在親朋好友間發(fā)生的，有些出借人阻于面子，把錢借出時，不叫借款方書寫"借條"，一旦出現(xiàn)糾紛，借款人不承認，又無法舉證，只好啞巴吃黃蓮，有苦訴不出，承擔(dān)舉證不能的責(zé)任。

2、還款不要回手續(xù)。

有的民間借貸借款時立有"借條"，借款方還了錢，出借人所持的借款手續(xù)卻不見了，或者雖然手續(xù)還見，但由于借款方疏忽忘記要手續(xù)回，同時也不叫出借方寫收條，又沒有其他人見證已還款，一旦出借人對該還款不予承認，借款方口講無憑。

(二)制作手續(xù)的工具不符合要求

書寫"借條"所用的筆、墨、紙不規(guī)范。有的民間借貸"借條"用圓珠筆書寫，不利于保存；或者雖然用鋼筆書寫，但所用的墨水不符合要求，以至隨著歲月的推移比較容易褪色；或者所用的紙張比較容易褪色，造成"借條"上所寫的字變黃、變淡甚至消失；或者所用的紙張比較硬，不容易折疊，以至長時間的折疊，很容易造成"借條"沿著折疊的線條斷開成若干小塊。

(三)手續(xù)內(nèi)容書寫有問題

1、所寫的手續(xù)不是"借條"。

有的出借方懂得要寫借款手續(xù)才保險，但不知如何寫；或者是知道如何寫，但由于疏忽大意，以至?xí)鴮憰r不規(guī)范，把"借條"寫成"收條"或"欠條"，把"借條"的內(nèi)容寫成"收條"、"欠條"的內(nèi)容，而"借條"與"收條"、"欠條"是有區(qū)別的，僅有"收條"、"欠條"還需要有其他證據(jù)才能證明是民間借貸，不及直接寫"借條"有證明力。

2、手續(xù)對借貸幣種不明確。

民間借貸盡管續(xù)，但對出借的幣種沒有明確，是人民幣還是美元、英磅或者是其他，不得而知。出現(xiàn)爭議，難以界定。

3、手續(xù)沒有落款日期。

有的民間借貸寫有"今借到……"，但疏忽了落款日期，以至該款的"今"是何時，該筆借款是何時借的，不得而知，日后有扯皮，難以確定。

4、借款方?jīng)]有簽名。

有的民間借貸大家疏忽大意，寫了"借條"，但忘記寫借款方的姓名，借款方不承認，無法認定。

5、借款方的名字不是其本人所簽。

盡管借款有手續(xù)，但有時借款方以去找筆為由，背著出借人去叫別人"借條"、簽名，雖然借款方的名字簽對了，但不是借款方親筆所簽，借款方賴賬，沒有法律效力。

6、借款方簽了假名。

借款方的簽名是假名，與其身份證的真實姓名不一致，或者用了別名、奶名、綽號等，發(fā)生糾紛，無法認定。

7、大小寫不一致。

民間借貸手續(xù)的大小寫不一致，有的大寫金額多，有的小寫金額多，大小寫不吻合，無法如實反映出借貸雙方本來面目。

8、約定的還款日期不明確。

由于漢語言文字功底不扎實，有的民間借貸在還款日期的約定方面規(guī)定得不明確，如約定在一年"后"還清，"后"到什么程度呢？表達不清楚，發(fā)生糾紛，互相扯皮。

9、部份還款沒有記清楚。

有的民間借貸借款方部份還款，但阻于情面，或一時忙不過來，不另立"借條"，雙方也不對還款部份記清楚，以為心記就得了，但若干日月后，雙方淡忘了，引起是非。

10、借條不緊湊。

有的民間借貸立有"借條"，但"借條"不緊湊，"借條"上字與字之間間隙大，交到出借方手上，出借方大有文章可做，特別是在大寫金額前，不緊挨前面的字，讓別人能其他字；小寫金額前不緊挨人民幣符號"￥"，讓別人能其他阿拉伯數(shù)字；"借條"的結(jié)尾不收筆，讓他人有可乘之機。

11、先還利息還是先還本金手續(xù)不明。

有的民間借貸雙方講定是先還本金再還利息，但在手續(xù)上沒有把這一內(nèi)容寫上去，一旦到法院，按先還本金再還利息的方法支付，吃虧的是借款方。

(四)借條保管問題

不注意對"借條"的保管。有的出借人在收到借款方書寫的"借條"后不及時注意保存，長年累月隨身攜帶，也很容易遺失或者造成借條沿著折疊的線條斷開；有的放在衣服里，換衣服時忘記取出，到了洗衣服時長時間放在水里浸泡，把"借條"浸溶浸爛，或把字跡浸淡；有的雖然放在家里，但并不鎖好，容易被老鼠咬爛，或被小孩玩弄丟失，以及其他原因造成"借條"遺失，借款方不承認，又沒有其他證據(jù)可以證明民間借貸的存在，難以勝訴。

(五)對債務(wù)償還問題

1、父債子還思想。

有的出借人錯誤地認為，盡管借款方?jīng)]有錢，但其兒子很有錢，有父債子還的思想。而這與法律上的規(guī)定是不一致的，法律規(guī)定，繼承人只在繼承被繼承人財產(chǎn)的部份對被繼承人的債務(wù)承擔(dān)償還義務(wù)。

2、家庭還債的思想。

有的出借人錯誤地認為，無論是夫借還是妻借，只要借款方夫妻家庭很有錢，就不用擔(dān)心，有家庭還債的思想。而法律上的規(guī)定是無論是夫借還是妻借，只有在借款用于家庭生產(chǎn)、生活或作為家庭共同開支且夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)無約定歸各自所有的，或雖然有約定，但債權(quán)人不知道該約定的，夫或妻一方對外所負的債務(wù)，才以家庭共有財產(chǎn)予以償還。

(六)利息問題

1、利率過高。

法律規(guī)定，民間借貸利率可以適當高于銀行貸款利率，但最高不能高于銀行貸款利率的四倍，對超過銀行同期貸款利率四倍的部份法律不予保護。很多當事人發(fā)放借貸貪圖高息，利率過高違反法律規(guī)定也不知道。

2、計算復(fù)息超過規(guī)定。

有的民間借貸出借人在計算利息時收取復(fù)息超過銀行同期貸款利率的四倍，違反法律關(guān)于民間借貸利率不得超過銀行同期貸款利率四倍的規(guī)定。

3、預(yù)扣利息。

出借人在出借款項時，提前先扣一 定期間的利息，致使借款方實際借到手的本金少于雙方約定的借款本金，而到還款時卻要按雙方約定的借款本金予以償還，違反法律對預(yù)扣利息的禁止性規(guī)定。

4、對利息利率認識不清。

有的借貸雙方對借款的利息利率認識不清，如本來要寫月利率1分，但寫到月利息1分。利息等于利率乘以本金，利息與利率是兩個截然不同的概念，有的借貸雙方并不知曉，有的借款方明知區(qū)別很大，卻利用出借人的無知，也為了自己的利益，故意將利率寫成利息。一旦對簿公堂，白紙黑字，借款方又不承認，無法弄清。

(七)訴訟時效問題

沒有正確理解訴訟時效期間。訴訟時效期間是當事人請求人民法院保護自己合法權(quán)益的時間，它是當事人勝訴的前提和基礎(chǔ)。民間借貸的訴訟時效期間是二年，自當事人知道或者應(yīng)當知道自己合法權(quán)益被侵害之日起計算。很多當事人不知道有訴訟時效期間的規(guī)定，以為借款人欠我的錢，實體權(quán)利任何時候都存在，我什么時候都行，哪有時間的限制。以至有的出借方不知道在二年訴訟時效的規(guī)定，不知道在兩年期間內(nèi)去行使自己的訴訟權(quán)利，不知道在借款方履行期限屆滿前叫借款人另寫還款日期，或者不知道叫借款人簽續(xù)證明自己已經(jīng)主張權(quán)利，訴訟時效已經(jīng)中斷。以至過了訴訟時效期間才，得不到法律的保護。擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人在訴訟時效結(jié)束后的2年內(nèi)未行使擔(dān)保物權(quán)的，不受法律保護，使擔(dān)保失去意義。

(八)民間借貸效力問題

1、借款用于非法用途。

有的當事人知道用于非法用途的借款法律不予保護，在明知借款是用于非法活動時，阻于情面，同時也相信借款人有能力償還，仍把錢借出；或者不知道法律對用于非法活動的借貸不予保護，在知道借款是用于非法活動時，仍把錢借出。因為用于非法活動的借貸法律不保護，到頭來吃虧的是出借方。

2、乘人之危。

有的出借人把錢借給借款方，是乘借款方危難之制，違背借款方的真實意思，獅子大開口，要高息，這樣的民間借貸協(xié)議是無效的。

3、出借人不知道公民與非金融企業(yè)之間的如下借貸無效，從而不能達出借的目的：

(1)企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；

(2)企業(yè)以借貸名義非法向社會集資；

(3)企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款；

(4)其他違反法律、行政法規(guī)的行為

(九)擔(dān)保問題

1、不辦理擔(dān)保。

有的出借方在把錢借出時不考慮借款方的履約能力，對于那些沒有償還能力的沒有要求借款方提供擔(dān)保，缺乏相應(yīng)的保障機制。一旦借款方還不起錢，出借方只能眼巴巴望著自己的權(quán)益得不到保護。

2、對抵押物沒有進行抵押登記。

有的出借方知道要借款方提供抵押擔(dān)保，但對出借方提供的抵押物審查不實，有的抵押人對抵押物根本沒有處分權(quán)仍然提供抵押，而出借方也沒有要求進行登記，擔(dān)而不保。

3、抵押行為無效。

抵押人用法律禁止抵押的財產(chǎn)進行抵押，損害出借人的利益。

4、債務(wù)轉(zhuǎn)讓沒有取得保證人的書面同意。

在保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)，僅取得保證人的口頭同意，沒有取得保證人的書面同意。保證人對未經(jīng)其書面同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。

5、出借人未在約定或規(guī)定的保證期間內(nèi)行使權(quán)利。

一般保證合同的債權(quán)人未在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的未在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個月內(nèi)，對債務(wù)人提訟或者申請仲裁的，致使保證人的保證責(zé)任予以免除；連帶責(zé)任保證合同的債權(quán)人未在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的未在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個月內(nèi)，要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，致使保證人的保證責(zé)任予以免除。

6、對聯(lián)系人、介紹人的責(zé)任認識不清。

出借人對在民間借貸活動中僅起聯(lián)系人、介紹人作用的，對其責(zé)任認識不清，誤認為應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任，而法律規(guī)定聯(lián)系人、介紹人是不負保證責(zé)任的。

(十)危害性問題

1、擾亂金融秩序。

國家金融機構(gòu)靠吸收存款，發(fā)放貸款，利用貸款和存款的利率差來生存。允許民間借貸的大量存在，擾亂了金融部門的正常秩序，使得金融部門的業(yè)務(wù)處于不穩(wěn)定狀態(tài)。

2、國家稅收漏失。

如果出借人的錢存到銀行所得的利息是要交20%利息稅的，但由于民間借貸的存在，使得這部份利息稅得以消遙法外，國家稅收漏失嚴重。

3、訴諸暴力解決。

有的民間借貸，出借人由于各方面欠缺，無法通過法律手段得到正當解決，只能訴諸暴力，靠暴力手段，武力解決，引發(fā)治安案件，有的甚至發(fā)展為刑事案件。

(十一)出借人的違約問題

對出借人的違約認識不夠。民間借貸的協(xié)議簽訂后，出借人由于種種原因，沒有把錢借出，或者沒有在規(guī)定的時間內(nèi)把錢借出，構(gòu)成違約。但雙方對此認識不夠，認為合同沒有生效，對雙方?jīng)]有任何約束，從而滋長了出借人對履行合同的隨意性，使合同處于不穩(wěn)定狀態(tài)。

六、民間借貸存在問題的對策

現(xiàn)階段，要杜絕民間借貸的存在的不可能的，那么，針對民間借貸存在的如上問題，該怎樣辦呢？本人認為既要把"錢"借出，又要不吃虧、不上當，除了國家在民間借貸的方面加大立法力度外，關(guān)健是出借人還要看得"準"、"穩(wěn)"，要從民間借貸手續(xù)、擔(dān)保手續(xù)等方面多下功夫，要把民間借貸的風(fēng)險降低到最低限度，甚至接近到無風(fēng)險的狀態(tài)。為此，特提出如下對策：

(一)盡快出善民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)。

盡管民間借貸由來己久，但國家在這方面的立法還欠缺，差不多是一片空白，現(xiàn)在有《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《最高人民法院印發(fā)的通知》等若干法律法規(guī)，這些法律法規(guī)涉及面較窄，還不夠具體，還必須要制訂相關(guān)法律法規(guī)對當前民間借貸予以規(guī)范，通過法律法規(guī)引導(dǎo)、限制民間借貸的發(fā)展，使民間借貸走上良性發(fā)展的軌道，減少負面效應(yīng)。如可以規(guī)定民間借貸要交納利息稅，借貸本金最高額一次性不超過100萬元等。

(二)多舉辦一些民間借貸的培訓(xùn)班。

相關(guān)部門要在社會上多舉辦一些民間借貸的培訓(xùn)班，從而全面提高全體公民的民間借貸法律意識，懂得民間借貸的基本法律常識，懂得如何保護自己，如何應(yīng)對各種可能出現(xiàn)的錯綜復(fù)雜的借貸糾紛。

(三)用各種媒體廣為宣傳。

通過電視、電影、廣播、報紙、雜志及墻報等各種媒體對民間借貸的知識廣為宣傳，做到家喻戶曉。

(四)發(fā)揮庭審作用。

民 間借貸案件的庭審活動是一門比較生動的法制教育課，我們要充分發(fā)揮法院的庭審活動，對民間借貸案件按照法律的規(guī)定進行開庭公告，讓公民對這類庭審公開案件的開庭情況有更多的了解，自覺參加到法院的庭審活動中來，列席旁聽，接受法制教育，發(fā)揮以案說法的作用，讓更多的公民從庭審活動中學(xué)習(xí)更多的法律知識，了解更多的民間借貸知識，做守法公民，抵制各種違法行為。

(五)相關(guān)部門上街宣傳。

司法、法院等部門上街發(fā)放民間借貸宣傳資料，開展法律咨詢，解答百姓的疑難問題，使大家對民間借貸的基本知識有所了解。

通過以上方式方法，使大家自覺在民間借貸活動中做到：

1、交錢要有手續(xù)

(1)借款時要續(xù)。

無論在多么親的人中間發(fā)生借貸，都要續(xù)，除非你有借款方不還錢也無所謂的打算，否則一定要寫好手續(xù)。不要給借款方留有空子可鉆，要從最壞處著想，先當小人后當君子，不要埋下隱患。

(2)還款要手續(xù)回

當你還了錢，無論如何都要出借人歸還"借條"，絕不能大意，要有"借條"就是"錢"的思想。如果出借人講"借條"不見了，則不管怎樣都要叫出借人寫"收條"，以此作為還款的依據(jù)。

2、制作手續(xù)的工具要有利于該手續(xù)的保存。

書寫"借條"所用的筆、墨、紙要規(guī)范。民間借貸的"借條"要用吸碳素墨水的鋼筆書寫，碳素墨水所寫的字不易消失，鋼筆書寫的字跡便于保存，且最好用不易褪色又比較柔軟易于折疊的紙張，以利于手續(xù)的保存，絕不能用圓珠筆書寫，因圓珠筆書寫的內(nèi)容不能長期保存。

3、手續(xù)內(nèi)容書寫要規(guī)范

(1)所寫的手續(xù)要寫成"借條"。

所寫的手續(xù)是"借條"，不能寫成"收條"或"欠條"，"借條"與"收條"、"欠條"的內(nèi)容是有區(qū)別的，僅有"收條"、"欠條"還未能證明該債權(quán)債務(wù)的性質(zhì)，只有"借條"才反映借貸關(guān)系的存在。

(2)要寫好手續(xù)。

要寫好民間借貸的"借條"，要寫清楚是什么時候借到款項，借到誰的款項，是什么幣種，共多少，定于什么時候還，利率如何計算，利息如何支付，大小寫要相互吻合。字與字之間要緊湊，不要留有間隙。落款要寫日期，借款方的簽名要真實，最好與其身份證相符。"借條"由借款方當面書寫，以防止背面叫人搞小動作。"借條"上字與字之間不要留有可手插入字的間隙，尤其是在大寫金額前，更要緊挨前面的字，不要讓別人能其他字；小寫金額前要緊挨人民幣符號"￥"，不讓別人能其他阿拉伯數(shù)字；"借條"的結(jié)尾要收筆，不讓他人有可乘之機。

(3)寫好是先還本金還是先還利息。

對先還本金再還利息的，一定要在手續(xù)上通過文字反映出來，否則視作按通常習(xí)慣，先還利息再還本金。

4、注意對"借條"的保管。

寫好的"借條"要及時放好上鎖，放到老鼠咬不到，小孩拿不到，又不容易潮濕的地方，避免對"借條"保存的隨意性而造成"借條"遺失。

5、正確理解非借款方對債務(wù)償還問題。

(1)對父母的債務(wù)僅在繼承遺產(chǎn)范圍內(nèi)予以償還。對父母的債務(wù)子女并無義務(wù)幫其歸還，子女只有在繼承父母的遺產(chǎn)部份對父母的債務(wù)承擔(dān)償還義務(wù)。

(2)正確認識家庭還債。只有在借款用于家庭生產(chǎn)、生活或作為家庭共同開支且沒有書面約定夫妻婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)歸各自所有，或者即使有書面約定，但出借人并不知情的，夫或妻一方對外所負的債務(wù)，才由家庭共同財產(chǎn)予以償還。

6、利息問題

(1)利率符合規(guī)定。利率不得高于銀行同期貸款利率的四倍。

(2)不得計算復(fù)息超過規(guī)定。認識到國家法律對有關(guān)復(fù)息的規(guī)定，在民間借貸活動中不得把利息放入本金收取超過銀行同期款利率四倍的利息。

(3)不預(yù)扣利息。出借人不提前扣今后一定期間的利息，確保借款方實際借到手的本金等于雙方約定的借款本金。

(4)正確認識利息利率。利息就是利息，利率就是利率，利息等于利率乘以本金，不能把兩者相混淆，張冠李戴。

7、訴訟時效問題

正確理解訴訟時效期間。在還款期限屆滿后兩年內(nèi)要催借款方還款，讓借款方簽字承認你得追過，從而適用訴訟時效中斷，時效從新計算的知識，但無論如何中斷也僅在二十年內(nèi)中斷，不得超過二十年，如果超過二十年的不受法律保護；或者借款方不還款的，叫其另立手續(xù)，另行約定還款時間，另確立新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。如果借款方既不肯簽字承認你得追過，也不肯另立手續(xù)，那么，最好的辦法就是，即使借款方當時并無財產(chǎn)，但要把這一民間借貸關(guān)系從法律上尋求保護，唯一的辦法也只能是這樣。

擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人要在訴訟時效結(jié)束后的2年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的，才不至于使擔(dān)保物權(quán)訴訟時效喪失。

8、民間借貸要合法有效

(1)弄清楚借款用途。要弄清楚借款的用途，不要確得難意，不好意思問，只有用于合法用途的借款才受法律保護。

(2)借貸雙方意思表示真實。民間借貸要反映借貸雙方當時真實的意思表示，且這些意思表示是雙方完全出于自愿，這樣的民間借貸才合法有效。

(3)非金融企業(yè)以借貸名義向職工非法集資、向社會非法集資、向社會公眾發(fā)放貸款以及其他違反法律、行政法規(guī)的行為都是無效的民事法律行為，這樣的借貸是無效的。

9、完善擔(dān)保

(1)辦理擔(dān)保。出借方在把錢借出時要考慮借款方的履約能力，可以要求借款方提供保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保，對抵押等還要進行財產(chǎn)評估、抵押登記，避免用法律禁止抵押的財產(chǎn)進行抵押，損害出借人的利益。

(2)債務(wù)轉(zhuǎn)讓要取得保證人的書面同意。在保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)，一定要取得保證人的書面同意，只有這樣才確保保證合同的繼續(xù)合法有效。

(3)出借人要在約定或規(guī)定的保證期間內(nèi)行使權(quán)利。一般保證合同的債權(quán)人要在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的要在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個月內(nèi)，對債務(wù)人提訟或者申請仲裁的，保證人才繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任；連帶責(zé)任保證合同的債權(quán)人要在合同約定的保證期間，或者未約定保證期間的要在主債務(wù)履行期限屆満之日起六個月內(nèi)，要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，保證人才繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。

(4)對聯(lián)系人、介紹人的責(zé)任認識要清楚。對在民間借貸活動中僅起聯(lián)系人、介紹人作用的，不承擔(dān)保證責(zé)任。

10、增強出借人的守約意識

使出借人認識到出借人不守約，沒有在規(guī)定的時間內(nèi)把錢借出，也是一種違約，也會對借款方造成損失。從而增強出借人的守約意識，按時把款借出。

民間借貸活動是公民的一項基本活動，公民只有正確認識民間借貸活動存在的主要問題，從最壞處著想，在發(fā)生民間借貸活動時，多點心眼，注意尋找對策，進行自我合法權(quán)益的保護，民間借貸履約率必定會提高，違約的也有救濟途徑，做到穩(wěn)操勝券，有有恃無恐，只有這樣才能正確發(fā)揮民間借貸為經(jīng)濟為社會服務(wù)的作用，使民間借貸走上良性循環(huán)的軌道。

篇9

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 民間金融 合會 規(guī)范

【中圖分類號】F30 【文獻標識碼】A

民間金融在我國農(nóng)村地區(qū)普遍存在，作為一種非正式的金融制度，目前已經(jīng)成為廣大農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)及農(nóng)戶融資的一種重要渠道。這種非正式的制度安排，是我國金融抑制與正式金融制度供給不足的結(jié)果，是一種內(nèi)生化的金融秩序。在正規(guī)金融秩序之外發(fā)揮了巨大的作用，但同時也存在很大的風(fēng)險隱患，我們需要正確認知并加以引導(dǎo)規(guī)制。

農(nóng)村民間金融的表現(xiàn)形式

民間借貸。民間借貸按照不同的標準，有不同的劃分方式。按照償還方式的不同，民間借貸可分為借貨幣還貨幣、借貨幣還實物、借實物還實物和借實物還貨幣四種形式。按照借貸利率的高低區(qū)分，可以分為白色（友情）借貸、灰色借貸（中等利率水平的民間貸款）和黑色借貸（高利貸）。其中，白色借貸主要是發(fā)生在親戚朋友、鄉(xiāng)親鄰里之間的小額借貸，偶而也發(fā)生數(shù)額較大的借貸，但與正常的生產(chǎn)經(jīng)營所需的流動資金貸款的額度相比，仍然是數(shù)額較小甚至是微不足道。這種借貸基本上是沒有利息的，是出于親友之間相互信任的一種互助式借貸。黑色借貸的首要特征是“高利率”，出借者的目的是通過高利率獲取暴利，主要發(fā)生在以下兩類地區(qū)：一類是經(jīng)濟發(fā)展比較落后的地區(qū)，特別是東北、西南地區(qū)比較突出，這些地區(qū)人們收入水平比較低，生產(chǎn)生活條件差，抵御自然災(zāi)害和應(yīng)對意外事故的能力比較弱，一旦遇到天災(zāi)人禍往往要求助于高利貸；另一類地區(qū)是在經(jīng)濟較為發(fā)達的東部沿海地區(qū)，這些地區(qū)販賣、槍支彈藥以及各種走私違法犯罪活動較為猖獗，只要成功就能牟取非法暴利，為此這些人也敢于出高利率來籌集大量資金，同時出借人為了補償這種高風(fēng)險所要面臨的巨大損失，也往往要索取較高的利率。灰色借貸是民間借貸中利率處于白色借貸和黑色借貸之間的中等利率水平的一種形式，大多發(fā)生在個體經(jīng)濟、民營經(jīng)濟比較活躍和商品經(jīng)濟、市場經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)。

民間集資。民間集資是為了組織生產(chǎn)經(jīng)營活動或其他用途，按照自愿互惠的原則，資金使用者直接集中利用社會閑散資金的一種融資方式。民間集資是一種直接的無擔(dān)保的融資方式，對資金所有者而言，存在較大的風(fēng)險，要直接承擔(dān)最終借款人發(fā)生違約和項目失敗帶來的損失。由于民間集資活動的發(fā)起人不同，所以在集資目的、利率水平等方面也存在很大的差異。在經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期，集資活動在廣大農(nóng)村地區(qū)一直比較活躍。但由于相關(guān)制度不健全、配套措施跟不上，以及對民間集資活動缺乏統(tǒng)一的法律規(guī)范和有效監(jiān)管等多方面原因，民間集資活動被一部分少數(shù)人或組織利用而從事非法生產(chǎn)經(jīng)營活動或用于其他目的，成為擾亂市場經(jīng)濟秩序和影響社會安定團結(jié)的一個因素。

合會。合會原是很早就在我國民間盛行的一種基于血緣與地緣關(guān)系，帶有某種互助合作性質(zhì)、集儲蓄與信貸于一體的自發(fā)性群眾融資形式。它是一個綜合性的概念，是各種金融會的通稱。由于合會種類繁多，各地對合會的稱呼也有所不同。例如，在山東、江蘇等地稱“請會”、“聚會”，在湖北等地稱“約會”，在江西、安徽、湖南等地稱“打會”，在浙江等地稱“糾會”，在云南等地稱“賒會”或“入把子”，在廣東等地稱“做會”，等等。合會通常由一位需要資金的人（即合會的發(fā)起人，稱“會首”）主動邀請若干親戚朋友（稱“會腳”）參加，約定每隔一段時間舉會一次，每次聚集一定的款項（稱“會金”，通常是整數(shù)），輪流交給會員中的一人使用，借以互助合作。①

銀背和私人錢莊。銀背和私人錢莊是一種擴大了的民間自由借貸形式，是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)戶及農(nóng)村的中小企業(yè)對資金的需求規(guī)模會不斷擴大，民間自由借貸這種比較簡單的形式因其借貸規(guī)模較小、信息搜集成本較高等，進而市場交易成本往往大于收益所得。在這種情況下，銀背和私人錢莊應(yīng)運而生，大大降低了民間自由借貸的交易成本，提高了資金利用效率。其中，銀背作為一種信用中介人，以個人信用及所掌握的大量信息為基礎(chǔ)，為借貸雙方提供借貸的機會，從中收取中介費或信息費。錢莊，又稱“錢鋪”、“錢店”，舊時在中國北方稱“銀號”，南方多稱“錢莊”，其中浙江人又稱之為“銀背”，福建人稱之為“錢中”。私人錢莊和銀背在性質(zhì)上大體相同，它是為借貸雙方提供擔(dān)保的非正式組織?？傮w上看，錢莊的利率水平介于民間借貸與銀行、信用社之間，即高于銀行、信用社的利率，而低于民間自由借貸的整體利率。

典當。民間典當實際上是一種擔(dān)保行為，即出當者將其擁有所有權(quán)或是占有的物品作為抵押或質(zhì)押，從當鋪獲得一定的現(xiàn)金，并在約定的期限內(nèi)連本帶息贖回原物的一種融資行為。典當行以贏利為目的，主要依靠顧客支付的利息生存。在歷史上，典當行的主顧一般是窮人，他們往往因生活所迫，如缺衣少食、無錢治病等，在借貸無門時只有拿自己的生活物品去當鋪抵押而獲得一部分“救命錢”或“救急錢”，日后有錢時再贖回來。在當代，典當行仍然以贏利為目的，遵循公平交易、自愿互利的經(jīng)營原則，一般以居民個人、個體工商戶和企業(yè)為主。

農(nóng)村民間金融的正負效應(yīng)

篇10

關(guān)鍵詞 民間借貸 非法集資 金融管控 誠信體系

作者簡介：饒敦，貴州大學(xué)法學(xué)院經(jīng)濟法學(xué)2012級研究生。

一、民間借貸概述

（一）民間借貸的定義

關(guān)于民間借貸的定義較多，泛指在國家依法批準設(shè)立的金融機構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟主體之間的資金借貸活動。

（二）民間借貸的形式

隨著民間借貸的迅速發(fā)展，其形式開始不斷豐富起來。目前民間借貸的主要形式有：小額貸款公司、金融資產(chǎn)管理公司、典當行、企業(yè)集資股份、地下錢莊、網(wǎng)絡(luò)借貸（如哈哈貸、拍拍貸等）、民間私募基金等。

（三）民間借貸產(chǎn)生背景

近年來，隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，企業(yè)和個人的財富逐年積累。一方面百姓手中有大量閑置資金，由于缺乏投資意識，投資渠道較為單一，大部分人首選銀行儲蓄，而銀行存款利率較低，所以這部分閑置資金正好滿足了民間借貸的發(fā)展需求；另一方面，國家對金融體系的監(jiān)管過嚴，導(dǎo)致許多中小企業(yè)很難從銀行獲取融資，導(dǎo)致市場的貨幣供需失衡，中小企業(yè)需要資金發(fā)展生存，于是又進一步推動了民間借貸的發(fā)展浪潮。

（四）民間借貸的特征

1.總量大。隨著借貸市場的迅速擴張，市場覆蓋面繼續(xù)擴大，參與融資的金額也有擴大趨勢，活躍程度有所提高。

2.范圍廣。隨著民間借貸的興盛發(fā)展，它已經(jīng)滲透到經(jīng)濟生活的各個領(lǐng)域，在活躍地區(qū)開始出現(xiàn)少量以貸款為職業(yè)或收入來源的專職人員或組織。不僅波及像溫州、東莞之類的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，連一些經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)也受到民間借貸風(fēng)潮的影響。

3.利率高。隨著勞動力成本的升高，稅費的加重，原材料價格的上漲等等情況，使得企業(yè)的運營成本不斷上升，利潤減少；加之許多中小企業(yè)從銀行融資的難度加大，這樣就刺激了民間借貸的需求增加，帶動了借款利率的攀升。

4.手續(xù)便。民間借貸不需要繁冗的手續(xù)，一般不需要抵押和擔(dān)保，或者不需辦妥抵押登記手續(xù)，只要雙方達成口頭或書面協(xié)議，就可以提供借款，適應(yīng)了民間資金需求“短、頻、快”的特點，手續(xù)簡單便捷。

5.糾紛多。民間借貸的手續(xù)簡便，法律規(guī)定零散模糊，缺乏有效的法律監(jiān)管，具有不規(guī)范性、不穩(wěn)定性。當糾紛出現(xiàn)時，法官無法準確定奪。同時，民間借貸的資金多流向中小企業(yè)，這些企業(yè)的規(guī)模小，實力弱，抗風(fēng)險能力差，容易受到金融危機和金融政策的打擊，導(dǎo)致資金鏈斷裂，隨之就會出現(xiàn)借貸糾紛。

二、民間借貸當前現(xiàn)狀

（一）民間貸款變?yōu)椤案呃J”。

（二）銀根收緊，資金鏈斷裂風(fēng)險加大

近期，央行收緊銀根，銀行放貸收緊后，企業(yè)平常在銀行貸款到期需進行債務(wù)償還時，通?？梢酝ㄟ^民間拆借或通過“銀子銀行”所做的短期“搭橋貸款”等短期高息資金周轉(zhuǎn)，現(xiàn)無法通過續(xù)貸償還高息借款。在經(jīng)濟形式較好時，企業(yè)能通過快速回流現(xiàn)今流解決，而在經(jīng)濟形式大逆轉(zhuǎn)時，這鐘大規(guī)模、高利率的民間拆借風(fēng)險非常之大，由于資金成本太高，最終將會拖垮實體，造成企業(yè)資金斷裂。

（三）無資質(zhì)機構(gòu)變相攬存放貸

2013年5月出臺的《國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》（簡稱民間融資36條）第18條規(guī)定：適當放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，對小額貸款公司的涉農(nóng)業(yè)務(wù)實行與村鎮(zhèn)銀行同等的財政補貼政策；支持民間資本發(fā)起設(shè)立信用擔(dān)保公司，完善信用擔(dān)保公司的風(fēng)險補償機制和風(fēng)險分擔(dān)機制；鼓勵民間資本發(fā)起設(shè)立金融中介服務(wù)機構(gòu)。民間融資36條一年多來的執(zhí)行情況較為混亂。集中表現(xiàn)為兩種現(xiàn)象：其一是越來越多的人都或多或少地持有信貸資產(chǎn)、債權(quán)等，似乎人人都能放貸；其二是小額貸款公司和擔(dān)保公司幾乎都在放高利貸。特別是部分擔(dān)保公司、金融服務(wù)公司玩起以理財之名變相“攬存放貸賺息差”的危險游戲，有的則直接墊款放貸，月息最高竟達4%～5%，遠遠超出了“民間借貸利息不得超過銀行基準利率4倍”的紅線。

（四）糾紛激增，風(fēng)險集中爆發(fā)隱患增大

在民間借貸生意越來越火，利率水漲船高的同時，民間借貸的風(fēng)險也在迅速積聚?，F(xiàn)階段，銀行出于對風(fēng)險的防范及監(jiān)管要求力度增強，對原本風(fēng)險較大的中小企業(yè)的放貸需求大大減弱，企業(yè)出于正常生存需要，必定通過多渠道進行融資。在民間借貸市場，由于資金需求增大，資金總量的稀缺，“供求失衡”，導(dǎo)致民間融資成本不斷增加。據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者調(diào)查，2013年上半年，在溫州、內(nèi)蒙古、深圳、武漢等民間借貸較為活躍地區(qū)，當?shù)胤ㄔ航拥降拿耖g借貸糾紛案件激增三成左右，涉及案件的金額從幾萬到幾億元不等。但是，在當前房地產(chǎn)銷售遇阻，大宗商品價格下滑形勢下，再次出現(xiàn)了中小企業(yè)集體倒閉，企業(yè)主“跑路”的惡性事件，民間借貸市場可能會出現(xiàn)風(fēng)險集中爆發(fā)。 三、民間借貸危機產(chǎn)生的原因

縱觀我國現(xiàn)有的法律規(guī)定，《合同法》、《民法通則》以及最高院的司法解釋都對民間借貸有所規(guī)定，但是這些規(guī)定過于零散、模糊，沒有很好的引導(dǎo)公民如何在民間借貸中規(guī)范自己的行為。民間借貸危機產(chǎn)生原因主要有以下幾個方面：

（一）欠缺統(tǒng)一的民間借貸法律規(guī)范

縱觀我國現(xiàn)有的民間借貸法律規(guī)范，具有效力層次較低、頒布主體多元化、內(nèi)容分散、規(guī)定零散模糊等特點。我們認為，法律具有引導(dǎo)、規(guī)范、預(yù)測的功能，因此只有明確的法律法規(guī)才能提供一個規(guī)范穩(wěn)定的制度預(yù)期。在現(xiàn)今缺乏民間借貸法律體系的現(xiàn)狀下，對于民間借貸的監(jiān)管缺乏，不利于公眾引導(dǎo)自己行為走向合法范疇；另外法官在審理案件時也缺少判案依據(jù)，致使案件很難定性和審結(jié)，這些都將不利于保護民間借貸關(guān)系。

（二）民間借貸與違法、犯罪行為的邊界不清

民間借貸的形式豐富，機構(gòu)多如牛毛，有的是以地下錢莊的形式存在的。由于其交易行為過于隱蔽，國家無法一一監(jiān)管，犯罪分子利用法律漏洞牟取個人利益，導(dǎo)致許多非法集資、洗錢等犯罪活動充斥其間。我國法律并沒有對民間借貸和非法集資犯罪之間的區(qū)別和聯(lián)系加以明確區(qū)分，致使實際審判時很難操作辨別，結(jié)案率也在下降。如吳英案中吳英借錢的行為是民間借貸還是非法集資一直備受爭議。盡管吳英案已經(jīng)過去，但我們對民間借貸這一法律問題的研究并沒有結(jié)束。

（三）借貸契約不規(guī)范

通常一個完整的契約，需要滿足主體適格；標的合法、確定；雙方意思表示真實的條件。在書面形式上，還需要雙方協(xié)商約定借款用途、還款期限、償還方式、利率、抵押物品或者保證人、見證人等，而在實踐中，民間借貸大多依靠個人信用來維持，不做深入的資格審查，有的借貸協(xié)議還停留在口頭上，即便是書面協(xié)議也不規(guī)范。那么，如果借貸人投資失敗就會面臨違約的風(fēng)險，容易造成糾紛，也會導(dǎo)致資金鏈的斷裂。

（四）民間借貸存在監(jiān)管缺位的現(xiàn)象

民間借貸的交易行為具有隱蔽性，處于監(jiān)管的盲區(qū)，我們無法對民間借貸的交易行為全面掌控，也沒有相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)對其進行規(guī)范管理，處于一個無人監(jiān)管的區(qū)域。因此亟待相關(guān)部門制定措施，成立對應(yīng)的監(jiān)管部門，規(guī)范借貸行為，加強金融監(jiān)管。

四、規(guī)范我國民間借貸的建議及對策

綜上所述，我們需從兩個維度正確認識民間借貸法律問題，它既具有合法性的特征，但是也要把握清楚邊界，具體問題具體分析。結(jié)合以上認識我們要有針對性的制定一系列科學(xué)完善的對策，幫助我們更好的發(fā)展經(jīng)濟，促進金融改革。

（一）制定專門的民間借貸法律

國家應(yīng)盡快制定一部適用于全國的《民間借貸法》，在專門的法律法規(guī)中對民間借貸合同的范圍、主體以及利率等方面進行明確的規(guī)定，并將民間借貸、借款合同、與民間投資進行嚴格的區(qū)分；因此我們要積極推動專門民間借貸法律規(guī)范的制定和實施。

（二）從法律角度界定民間借貸的內(nèi)涵和外延

當下而言，民間借貸只是一個生活中的中性概念，民間借貸一詞具有“合法”與“非法”兩層屬性，如果借貸利息在銀行利息4倍以內(nèi)的借貸行為就是合法的，反之就是非法的民間借貸行為。隨著經(jīng)濟發(fā)展、金融改革，民間借貸開始走向復(fù)雜化，因此我們有必要對民間借貸一詞的詞性進行法律上的統(tǒng)一，將民間借貸和非法集資等犯罪行為區(qū)別開來。在現(xiàn)實生活中，缺乏資金的一方的資金需求無法得到滿足時，就會去尋求那些手頭上有著多余閑散資金的提供者，出于利益的考慮，提供者肯定會把閑散資金借貸給需求者，以牟取高利息。那么這樣的行為究竟應(yīng)該怎樣和非法集資區(qū)別開呢？此時就需要法律的規(guī)范引導(dǎo)，對民間借貸的內(nèi)涵和外延明確界定，劃出民間借貸和違法行為的準確界線，將民間借貸指引向合法、合規(guī)的范疇，推動民間借貸良性運轉(zhuǎn)。

（三）加強對民間借貸的金融管控

首先，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，中國民銀行和當?shù)卣块T要密切合作，逐步將民間借貸納入金融監(jiān)管，成立專門的機構(gòu)對民間借貸進行監(jiān)管。

其次，政府應(yīng)該加強監(jiān)測民間借貸行為的力度，密切關(guān)注涉及多人之間的民間借貸行為，通過成立合法批準登記的民間借貸中心、民間借貸協(xié)會等機構(gòu)切實加強對民間借貸的管理。

最后，在監(jiān)管過程中政府也不能將監(jiān)管之手“伸得太長”，要給民間借貸留一點空隙，調(diào)動民間借貸的積極性，否則民間借貸將會失去其自身存在的優(yōu)勢，這將不利于發(fā)展有序、規(guī)范的民間借貸市場，也不利于促進市場經(jīng)濟的發(fā)展。