導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀 對(duì)策建議

一、山東省村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)人員情況

（一）機(jī)構(gòu)設(shè)立情況

2008年11月，山東省首家村鎮(zhèn)銀行壽光張農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行掛牌開(kāi)業(yè)。2012年末，山東省轄內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到52家，注冊(cè)資本總額達(dá)人民幣325070萬(wàn)元，平均注冊(cè)資本額6251萬(wàn)元，其中注冊(cè)資本額在10000萬(wàn)元以上（含10000萬(wàn)元）的村鎮(zhèn)銀行11家，注冊(cè)資本額在5000萬(wàn)元以下的8家，注冊(cè)資本額最低的2000萬(wàn)元。截至2012年末，山東省17個(gè)市除聊城外，各市都已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，絕大多數(shù)沒(méi)有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，服務(wù)范圍有限。

（二）從業(yè)人員情況

山東省2011年度34家村鎮(zhèn)銀行共有員工1022人，平均每家村鎮(zhèn)銀行30人。從業(yè)人員數(shù)量最少的村鎮(zhèn)銀行只有20名員工，充分體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行屬于小銀行的典型特點(diǎn)。本文對(duì)6家樣本村鎮(zhèn)銀行195名員工的年齡、學(xué)歷和從業(yè)來(lái)源分布情況進(jìn)行了調(diào)查分析。從員工年齡結(jié)構(gòu)分析，在20—25歲的104人、占比53.33%，26—30歲的59人。從員工來(lái)源結(jié)構(gòu)分析，大學(xué)畢業(yè)生91人、占比46.67%，企業(yè)財(cái)務(wù)人員等46人、占比23.59%，銀行機(jī)構(gòu)人員58人、占比29.74%。從員工學(xué)歷結(jié)構(gòu)分析，本科學(xué)歷154人，專科學(xué)歷32人，碩士研究生9人，從業(yè)人員總體學(xué)歷水平較高。

二、山東省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)情況分析

（一）存款組織情況

2011年，山東省32家村鎮(zhèn)銀行各類存款余額人民幣704019萬(wàn)元，較2010年增加438123萬(wàn)元，平均每家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.2億元。2011年，菏澤市的3家村鎮(zhèn)銀行平均存款規(guī)模6215萬(wàn)元，德州1家村鎮(zhèn)銀行的存款余額5755.6萬(wàn)元，遠(yuǎn)低于平均存款規(guī)模，其中既有吸收存款能力弱也與當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源不足有關(guān)。濟(jì)南章丘齊魯村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)時(shí)間較短，存款余額2619萬(wàn)元?？偟膩?lái)看，山東省村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面具有較強(qiáng)能力，少數(shù)經(jīng)濟(jì)水平較低地市的村鎮(zhèn)銀行吸收存款能力有待進(jìn)一步提高。

（二）貸款發(fā)放情況

山東省村鎮(zhèn)銀行的貸款投放力度逐年加大，2011年貸款余額533593.35萬(wàn)元，較2010年增加351061.15萬(wàn)元。2011年度山東省平均每家村鎮(zhèn)銀行貸款余額16674.79萬(wàn)元。

2011年山東省村鎮(zhèn)銀行的存貸比為75.79%，已經(jīng)達(dá)到了貸款投放規(guī)模的最高上限。山東各地市村鎮(zhèn)銀行的存貸比不均衡，存貸比最高的103.31%，最低的只有19.98%。青島、煙臺(tái)、濰坊以及日照4個(gè)市村鎮(zhèn)銀行嚴(yán)重超存貸比，主要集中在山東東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，已經(jīng)表現(xiàn)出較為嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。其中，村鎮(zhèn)銀行存貸比在50%以下的主要集中在山東中西部地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行資金沒(méi)有得到有效利用。存貸比最低的淄博沂源博商村鎮(zhèn)銀行19.98%，除資金沒(méi)有得到有效利用外，主要原因是當(dāng)年開(kāi)業(yè)時(shí)間較短。

（三）業(yè)務(wù)種類分析

目前，村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品品種相對(duì)單一，只有簡(jiǎn)單的存款、貸款等基本業(yè)務(wù)品種，服務(wù)功能不完善，吸引客戶能力有限。信貸業(yè)務(wù)則主要是農(nóng)戶個(gè)人貸款、個(gè)體工商業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款、農(nóng)村中小企業(yè)貸款等，缺乏適合農(nóng)村金融需求和村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)的貸款業(yè)務(wù)品種。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)，更未設(shè)立便捷的 ATM 機(jī)，一定程度上降低了客戶到村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)的便利程度。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）資金來(lái)源受限制，存款穩(wěn)定性差

當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)貜V大群眾中的信譽(yù)度不高，同時(shí)面臨同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手眾多，導(dǎo)致客戶不愿把資金存放在村鎮(zhèn)銀行，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的存款及存款以外的其他資金來(lái)源存在嚴(yán)重障礙。截至2011年末，山東省轄內(nèi)34家村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額70.4億元，其中儲(chǔ)蓄存款16.01億元，占比僅22.74%。反映出，村鎮(zhèn)銀行存款結(jié)構(gòu)不合理，吸收儲(chǔ)蓄存款的難度較大。村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款主要為企業(yè)流動(dòng)資金、個(gè)人活期存款資金，流動(dòng)性存款占比較高，存款穩(wěn)定性差，少數(shù)地市的村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款僅占各項(xiàng)存款5%左右，缺乏穩(wěn)定的資金來(lái)源。

（二）結(jié)算手段不暢，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足

一是村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算手段落后于其他銀行機(jī)構(gòu)，支付結(jié)算渠道狹窄，無(wú)法實(shí)現(xiàn)異地支取，不能滿足客戶即時(shí)支付結(jié)算的服務(wù)需求；二是村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)品種單一，缺乏差別化貸款業(yè)務(wù)；三是中間業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)開(kāi)展緩慢，業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在不足。

（三）員工從業(yè)能力有待提高

從分析情況看，村鎮(zhèn)銀行員工總體素質(zhì)不錯(cuò)，但大多數(shù)員工從事銀行業(yè)時(shí)間較短，欠缺從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和實(shí)際業(yè)務(wù)操作知識(shí)。村鎮(zhèn)銀行目前還沒(méi)有建立起完善的學(xué)習(xí)培訓(xùn)制度和后備人才體系，特別是重要崗位缺乏人員，過(guò)度依賴發(fā)起行的少數(shù)業(yè)務(wù)骨干，員工整體從業(yè)能力有待進(jìn)一步提高。

四、對(duì)策建議

（一）樹(shù)立品牌形象，提高公信度

村鎮(zhèn)銀行要通過(guò)建立精品網(wǎng)點(diǎn)來(lái)向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、加大支農(nóng)資金投放力度等措施，逐步獲得廣大客戶的信任和支持，樹(shù)立良好的企業(yè)品牌形象。一是營(yíng)造整潔的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所環(huán)境，提升村鎮(zhèn)銀行的正規(guī)銀行形象；二是提供高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不斷提高客戶的滿意度；三是加強(qiáng)銀行企業(yè)文化建設(shè)和對(duì)外宣傳力度，實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)影響的目的。

（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)展業(yè)務(wù)市場(chǎng)

一是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多樣化，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，科學(xué)開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，探索創(chuàng)新適合當(dāng)?shù)厍闆r的貸款模式，科學(xué)劃分客戶群體，并有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)相適應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，開(kāi)展以小額信貸為主的各類金融服務(wù)，設(shè)計(jì)適合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的金融產(chǎn)品；二是積極開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，積極開(kāi)辦并拓展中間業(yè)務(wù)，豐富服務(wù)產(chǎn)品種類，更好地滿足廣大農(nóng)民群眾的需要，進(jìn)一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)收入結(jié)構(gòu)，提高村鎮(zhèn)銀行的盈利水平。

（三）培養(yǎng)專業(yè)人才隊(duì)伍

一是強(qiáng)化員工教育培訓(xùn)，進(jìn)一步提高廣大員工的職業(yè)道德、專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)水平等綜合能力；二是引進(jìn)優(yōu)秀人才，從社會(huì)上招聘具有金融機(jī)構(gòu)管理經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀人才，逐步提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平和競(jìng)爭(zhēng)能力；三是留住人才，通過(guò)培養(yǎng)企業(yè)文化理念，培養(yǎng)員工樹(shù)立視事業(yè)如家園的信念，提高員工的工資和福利待遇，讓員工享受到實(shí)實(shí)在在在的物質(zhì)優(yōu)惠。

參考文獻(xiàn)

篇2

村鎮(zhèn)銀行的成立為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到了舉足輕重的作用，符合村鎮(zhèn)銀行建立的初衷。但從其發(fā)展的現(xiàn)狀看，仍然存在一些需要解決的問(wèn)題。文章回顧了我國(guó)村鎮(zhèn)銀行成立前農(nóng)村金融環(huán)境，分析村鎮(zhèn)銀行成立的必然性和其歷史使命，然后分析近年來(lái)村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的主要問(wèn)題并提出建議。

【關(guān)鍵詞】

村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)

一、村鎮(zhèn)銀行成立的必要性

中國(guó)是農(nóng)業(yè)和人口大國(guó)，以城市和農(nóng)村為區(qū)域劃分使我國(guó)經(jīng)濟(jì)形成了城市和農(nóng)村分割的發(fā)展模式，在工業(yè)化、城市化和現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程中出現(xiàn)了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。占人口絕大多數(shù)的中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯慢于城市，城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大。作為一國(guó)經(jīng)濟(jì)的核心和助推器—金融的發(fā)展也呈現(xiàn)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的特征。農(nóng)村金融明顯滯后于城市金融的發(fā)展，這進(jìn)一步制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。村鎮(zhèn)銀行成立的背景。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布不合理。從地域看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布呈現(xiàn)出中西部分布較稀疏，東部地區(qū)較密集；農(nóng)村地區(qū)分布較少，而城市地區(qū)分布較多。當(dāng)然，各地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都已形成農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有撐起廣大農(nóng)村金融市場(chǎng)的一片天。農(nóng)業(yè)銀行已撤并了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機(jī)構(gòu)，而縣以上的農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融的支持作用非常少；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，不和農(nóng)戶直接開(kāi)展信貸活動(dòng)；農(nóng)村信用社成為農(nóng)村最主要也是具有壟斷性的金融服務(wù)的提供者。農(nóng)村,特別是經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民所能享受的金融服務(wù)非常少。二是農(nóng)村金融資源多數(shù)流向城市。一段時(shí)間以來(lái)，對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入總量呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，但其增加的幅度卻在減少。長(zhǎng)期看，農(nóng)業(yè)信貸資金存貸差在擴(kuò)大，存貸比在下降。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)逐利性特點(diǎn)決定了從農(nóng)村吸收到的存款大多會(huì)流向利潤(rùn)豐厚的城市重點(diǎn)行業(yè)和大集團(tuán)、大企業(yè)，這進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融資源供給不足的狀況。三是農(nóng)村金融需求增加與供給不足形成矛盾。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)格局在經(jīng)歷了三十多年的改革后發(fā)生深刻變化。生產(chǎn)組織化程度提高，出現(xiàn)了民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體戶等組織形式。因此，對(duì)金融需求的主體過(guò)去只有種植戶，而現(xiàn)在還包括農(nóng)村中小企業(yè)、龍頭企業(yè)和個(gè)體工商戶等多種主體。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上由粗放型農(nóng)業(yè)向?qū)I(yè)化、集約化和規(guī)?；D(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變會(huì)需要大量的信貸資金。村鎮(zhèn)銀行成立前農(nóng)村金融體系主要問(wèn)題原因分析。一是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)功能不健全。農(nóng)業(yè)政策性銀行作用發(fā)揮有限。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)目前唯一一家農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，但它卻很難承擔(dān)起中國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融重任。究其原因，一方面農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來(lái)源渠道狹窄、不暢通，資金使用效率低，業(yè)務(wù)范圍僅限于糧油棉流通領(lǐng)域，不涉足農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等更多領(lǐng)域，因此已退化為“糧食銀行”。

在商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)趨利性原則作用下，形成了農(nóng)村資金流失的兩大主要渠道：以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行。它們?cè)谵r(nóng)業(yè)領(lǐng)域吸收了大量?jī)?chǔ)蓄存款，但向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村發(fā)放的貸款卻很少，不少地方的商業(yè)銀行甚至不對(duì)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民發(fā)放貸款，從而使農(nóng)業(yè)資金向非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。農(nóng)村信用社是農(nóng)村正規(guī)金融的主力，它的發(fā)展存在種種難題，滿足農(nóng)村金融需求能力不強(qiáng)。盡管經(jīng)過(guò)了管理體制改革和產(chǎn)權(quán)制度改革后，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)狀況和資產(chǎn)質(zhì)量有所改觀，但日益表現(xiàn)出銀行化和商業(yè)化發(fā)展方向。改革后的農(nóng)信社也顯露出“嫌貧愛(ài)富”的本性，導(dǎo)致原本就因收入低、自有資金少、難以找到擔(dān)保人等的農(nóng)戶被拒之門外，難以與農(nóng)信社達(dá)成信貸協(xié)議。二是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受抑制。由于正規(guī)金融在資金供給方面無(wú)法滿足需求，催生了農(nóng)村居民個(gè)人之間、個(gè)人與民間金融組織之間的貨幣型借款融資，從而出現(xiàn)在農(nóng)村中非正規(guī)金融中介組織形式，主要有：錢莊、農(nóng)業(yè)合作基金會(huì)、民間借貸等。這些組織能夠在一定程度上彌補(bǔ)正規(guī)金融供給不足，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但它們的活動(dòng)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模上的劣勢(shì)使其難以應(yīng)對(duì)較高風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)村非正規(guī)金融組織制度不規(guī)范，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理較混亂等原因，使其隱藏著較大的金融隱患，且基本游離于國(guó)家的監(jiān)管之外。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期受到壓抑，如1999年關(guān)閉了當(dāng)時(shí)農(nóng)村各地廣泛存在的農(nóng)村合作基金會(huì)。

綜上所述，由于農(nóng)村的金融環(huán)境與城市相比有較大差異，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在“營(yíng)利性”經(jīng)營(yíng)原則指導(dǎo)下減少了對(duì)農(nóng)村的金融供給。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)是周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大，投資回報(bào)率低，這些決定了，對(duì)于以利益最大化為目標(biāo)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)便缺少吸引力。中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)化程度低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，缺少技術(shù)含量較高、投資回報(bào)率較高的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可投資的空間較小。農(nóng)村金融供給不足是市場(chǎng)選擇的必然結(jié)果。在這樣的背景下，農(nóng)村需要真正服務(wù)“三農(nóng)”，扎根農(nóng)村的專業(yè)銀行出現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行成立的意義。為改善我國(guó)農(nóng)村金融體系相對(duì)薄弱的局面，為解決新農(nóng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融需求與供給矛盾的狀況。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2006年下發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號(hào)）。這一文件的出臺(tái)，進(jìn)一步開(kāi)放了農(nóng)村金融市場(chǎng)的大門，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。村鎮(zhèn)銀行作為全新的農(nóng)村金融組織，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展有著重要的意義，并肩負(fù)起了支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的使命。

一是增加農(nóng)村金融市場(chǎng)供給，解決農(nóng)村金融供需矛盾。如前分析，農(nóng)村大量的資金通過(guò)商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等渠道流進(jìn)城市，而資金回流渠道嚴(yán)重缺乏，從而農(nóng)村金融供求不均衡問(wèn)題突出。村鎮(zhèn)銀行建立初衷是貼近農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)村專營(yíng)小額貸款的機(jī)構(gòu)，能夠?yàn)檗r(nóng)村金融供給注入新鮮血液。二是打破農(nóng)村金融市場(chǎng)壟斷局面，引入機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)。由于市場(chǎng)機(jī)制作用，自1998年以來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年底時(shí)，全國(guó)平均每鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不到3個(gè)，有三千多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從而使各地的農(nóng)村信用合作社處于壟斷地位，一家獨(dú)大。村鎮(zhèn)銀行的建立受到中央銀行經(jīng)營(yíng)許可，在銀監(jiān)局監(jiān)管下的正規(guī)銀行。從業(yè)務(wù)特點(diǎn)看，村鎮(zhèn)銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└鄠€(gè)性化的服務(wù)，經(jīng)營(yíng)較農(nóng)村信用合作社更為靈活。因此，雖然從業(yè)務(wù)總量上，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用合作社相比沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，但仍然對(duì)其形成競(jìng)爭(zhēng)，這就促使農(nóng)村信用社能夠在細(xì)分市場(chǎng)、提供服務(wù)等方面更下功夫，當(dāng)然最終受益的便是廣大村鎮(zhèn)客戶。三是較低的準(zhǔn)入門檻促使農(nóng)村非正規(guī)金融正規(guī)化。高利貸信用在我國(guó)農(nóng)村自古就有，改革開(kāi)放以后，農(nóng)村非正規(guī)金融隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的活躍仍然迅速發(fā)展。農(nóng)研中心于2005年對(duì)農(nóng)房信用與民間借貸調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村非正規(guī)金融借貸高達(dá)95%。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)于2006年對(duì)中國(guó)地下金融進(jìn)行調(diào)查表明，地下融資規(guī)模占比達(dá)到28.7%?？梢?jiàn)，農(nóng)村非正規(guī)金融作用的范圍廣、規(guī)模大，在正規(guī)金融供給不足的情況下有其存在的必要性。但是非正規(guī)金融交易圈子小、資金來(lái)源不穩(wěn)定等弊端顯而易見(jiàn)，因此其長(zhǎng)期發(fā)展受到抑制。在2006年12月，銀監(jiān)會(huì)宣布鼓勵(lì)社會(huì)民間資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行低準(zhǔn)入門檻可以使大量民間資本通過(guò)投資入股的形式開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)而納入規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)體系。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式。村鎮(zhèn)銀行從其性質(zhì)看，它屬于銀行類金融機(jī)構(gòu)。其成立必須經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依法批準(zhǔn)；并由境內(nèi)或境外的符合條件的金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)法人、自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展而設(shè)立?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行在安全性、流動(dòng)性和營(yíng)利性原則下自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧和自我約束，并依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。從村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍看，可以經(jīng)營(yíng)存貸款、結(jié)算、票據(jù)、同業(yè)拆借等一般商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，還可以政策性銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等各類其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行的建立對(duì)發(fā)起人的要求高及國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行管理制度決定了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)具有其獨(dú)特之處。首先，村鎮(zhèn)銀行因其管理層少、結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，因此運(yùn)營(yíng)機(jī)制靈活，業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)單，效率比其他很多金融機(jī)構(gòu)更高。其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人都是有實(shí)力的法人或自然人，成立之后還吸引投資者注資，從而使村鎮(zhèn)銀行普遍資本充足率較高。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)。一是村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增大，但增長(zhǎng)速度有所放緩。從2007年第一家村鎮(zhèn)銀行成立后，村鎮(zhèn)銀行蓬勃發(fā)展，在全國(guó)開(kāi)花。從表1看，村鎮(zhèn)銀行的增幅最快出現(xiàn)在2010~2011年，而2012年后其增幅逐漸下降。出現(xiàn)這種局面的原因在于：在培育村鎮(zhèn)銀行的初期，銀監(jiān)會(huì)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)發(fā)起意愿有著非常樂(lè)觀的估計(jì)，曾制定了到2011年發(fā)展1027家的計(jì)劃，為此放松發(fā)起行資質(zhì)要求。2011年7月，監(jiān)管逐漸理性，下發(fā)《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將確定主發(fā)起行、村鎮(zhèn)銀行組建地點(diǎn)、數(shù)量的權(quán)限從地方銀監(jiān)局上收到銀監(jiān)會(huì)，并強(qiáng)調(diào)支持優(yōu)質(zhì)發(fā)起行批量化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

二是村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大，支農(nóng)作用明顯。村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，表現(xiàn)在資產(chǎn)總額連年快速增長(zhǎng)，從2008年161億元增長(zhǎng)到2014年的7973億元，增長(zhǎng)48倍多。另外，至2014年底全國(guó)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額5808億元，各項(xiàng)貸款余額4862億元，其中小微企業(yè)貸款余額2405億元，農(nóng)戶貸款余額2111億元，這兩項(xiàng)貸款占比92.9%，存貸比83.7%高于75%存貸比的監(jiān)管紅線。這些數(shù)據(jù)說(shuō)明：村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機(jī)構(gòu)，其規(guī)模發(fā)展較快，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)較平衡，支農(nóng)作用非常顯著，說(shuō)明其建立達(dá)到了當(dāng)時(shí)的預(yù)期效果。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題。一是村鎮(zhèn)銀行地區(qū)分布不均衡。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2013年底，全國(guó)共建立村鎮(zhèn)銀行1071家，遍布全國(guó)31個(gè)省，1083個(gè)縣（市），占全國(guó)縣（市）總數(shù)57.6%。另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì)，在1071家村鎮(zhèn)銀行當(dāng)中，中西部省份達(dá)到665家，占比62.1%。從這些比例看中西部省份的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不算少，但這些銀行大多集中在西部比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，而青海、寧夏和甘肅等欠發(fā)達(dá)的西部省份的村鎮(zhèn)銀行卻非常少?？梢?jiàn)，發(fā)起行更傾向到發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，而在真正需要金融支持的欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的沒(méi)太多積極性。至使其在地區(qū)分布上出現(xiàn)不均衡，這也就偏離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的政策初衷，農(nóng)村對(duì)資金需求的狀況沒(méi)有實(shí)質(zhì)上改善。二是服務(wù)條件不足，業(yè)務(wù)品種單一。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)較廣泛。但就目前村鎮(zhèn)銀行的軟硬件條件看，遠(yuǎn)不具備完成這些業(yè)務(wù)的水平。第一，有些村鎮(zhèn)銀行沒(méi)接入人民銀行的實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，資金清算只能依靠手工操作，匯劃到帳速度慢且易出錯(cuò)。第二，有些村鎮(zhèn)銀行尚未接入征信系統(tǒng)，這就制約了其發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，也給其帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)。第三，村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)滯后。一方面，與商業(yè)銀行和農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行設(shè)備投入少、管理水平低、技術(shù)力量薄弱，這就使許多業(yè)務(wù)無(wú)法開(kāi)展。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的廣大農(nóng)村居民，所處鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地理位置、自然環(huán)境、農(nóng)村居民對(duì)金融行業(yè)的認(rèn)知、對(duì)金融產(chǎn)品的需求和居民收入等因素都限制了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。由于上述原因，吸收存款和發(fā)放貸款就是目前村鎮(zhèn)銀行辦理最多的業(yè)務(wù)。三是村鎮(zhèn)銀行的知名度不夠?qū)е挛鼉?chǔ)困難。村鎮(zhèn)銀行與其他存款類金融機(jī)構(gòu)一樣，“存款是立行之本”，但村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)薄弱，與在農(nóng)村已根深蒂固的農(nóng)村信用合作社相比，認(rèn)可度和知名度都很低，不少群眾仍然以為村鎮(zhèn)銀行屬于私人銀行，懷疑其安全性，而不愿將錢存在村鎮(zhèn)銀行。加之，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)單一、網(wǎng)點(diǎn)少、村鎮(zhèn)銀行之間沒(méi)有聯(lián)網(wǎng)等原因?qū)е麓嫒〔环奖?，因而吸納存款受到很大的影響。在這種情況下，即使村鎮(zhèn)銀行有較充足的資本金率，但因吸儲(chǔ)困難，也會(huì)使村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力較弱，存在著生存危機(jī)。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展對(duì)策

加大貧困地區(qū)政策支持，提升村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。貧困地區(qū)村鎮(zhèn)銀行分布稀少，分析其原因主要在于，因貧困地區(qū)金融活動(dòng)利潤(rùn)空間低而成本高，發(fā)起行參與不積極。政府部分可對(duì)這些貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行給予政策傾斜，例如央行可降低存款準(zhǔn)備金、提供支農(nóng)再貸款優(yōu)惠等；地方政府可對(duì)其適當(dāng)減免所得稅、營(yíng)業(yè)稅等。另外，還可以在一些貧困地區(qū)，適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的條件，從而改善因發(fā)起人不足而導(dǎo)致的村鎮(zhèn)銀行區(qū)域分布不均的現(xiàn)象。

加大宣傳并增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，吸收更多存款。村鎮(zhèn)銀行存在著營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、知名度低、吸收存款困難等問(wèn)題，而這些問(wèn)題間又互為因果。另外，村鎮(zhèn)銀行本身硬件設(shè)備技術(shù)落后進(jìn)一步制約了其業(yè)務(wù)的開(kāi)展。因此，投入基本建設(shè)資金，加強(qiáng)信息化建設(shè)，加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高居民的認(rèn)可度；再有就是擴(kuò)大建設(shè)的規(guī)模，增加經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，從而有利于村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

篇3

我國(guó)以為農(nóng)為民為目的，以改善村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)為主旨推出了村鎮(zhèn)銀行。這是一種能夠改善村鎮(zhèn)地方區(qū)域經(jīng)濟(jì)的手段，讓利農(nóng)政策可以在統(tǒng)一金融機(jī)構(gòu)支持下更好的實(shí)行到位。但村鎮(zhèn)銀行也有不可避免的問(wèn)題，比如沒(méi)有信譽(yù)度，在受眾群體當(dāng)中支持者少，社會(huì)成本相對(duì)于老牌銀行也比較高等。所以要及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在問(wèn)題并提出解決方案，保證村鎮(zhèn)銀行能夠朝著積極的方向發(fā)展。

一、國(guó)內(nèi)外學(xué)者研究成果

高凌云、劉鐘欽（2008）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行面臨著極其重大的信用風(fēng)險(xiǎn)，比如受自然災(zāi)害影響的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村信用制度不完善、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體信用意識(shí)比較淡薄、農(nóng)村金融管理體系的管理水平與實(shí)際需求不符等。并提出應(yīng)該逐步完善信用制度、增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體的信用意識(shí)、提高管理水平等預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。國(guó)外學(xué)者對(duì)村鎮(zhèn)銀行的觀點(diǎn)各不相同，美國(guó)耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Hugh T.Patrick（1995）提出了兩種金融模式：一是“需求先于供給”，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體有需求，這種需求便會(huì)引起相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的供給。二是“供給先于需求”，就是相關(guān)金融機(jī)構(gòu)先向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供供給，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體發(fā)現(xiàn)需求。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行成立于2006年，經(jīng)由國(guó)家部門審批于2007年在內(nèi)地試辦6個(gè)試點(diǎn)進(jìn)行村鎮(zhèn)金融管理，在村鎮(zhèn)地區(qū)發(fā)展目的在于以銀行營(yíng)運(yùn)為管理辦法，深入農(nóng)村城鎮(zhèn)改善金融體質(zhì)，深化經(jīng)濟(jì)改革，以政府指導(dǎo)意見(jiàn)為核心，響應(yīng)政府提出的村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，服務(wù)村民，建設(shè)良好健康的金融市場(chǎng)。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)民的銀行正在以良好的勢(shì)頭發(fā)展，通過(guò)分析，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，使當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)有了適當(dāng)性的增加。村鎮(zhèn)銀行作為國(guó)家為農(nóng)民謀福利政策的實(shí)施者，對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都有積極意義。對(duì)農(nóng)民群眾，村鎮(zhèn)銀行的目的就是讓農(nóng)民群眾受益，農(nóng)民群眾對(duì)中國(guó)的未來(lái)發(fā)展十分關(guān)鍵。對(duì)農(nóng)業(yè)，農(nóng)民群眾可以從村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行貸款，進(jìn)行更多的農(nóng)作物種植，大棚搭建等一系列有利于農(nóng)業(yè)發(fā)展的項(xiàng)目。

村鎮(zhèn)銀行對(duì)改善農(nóng)村金融服務(wù)也有十分積極的作用。首先，村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展提供了保證。其次，村鎮(zhèn)銀行提供了獨(dú)特的農(nóng)村服務(wù)項(xiàng)目。綜合來(lái)講，村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)了村鎮(zhèn)金融整體的改革和創(chuàng)新，通過(guò)服務(wù)大眾，結(jié)合實(shí)際，增量帶動(dòng)全體的方案符合當(dāng)代村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求。

三、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題

（一）資金來(lái)源問(wèn)題

村鎮(zhèn)銀行本身是新興銀行，面對(duì)的受眾主體是廣大農(nóng)民、村鎮(zhèn)以及無(wú)數(shù)小微企業(yè)，而村鎮(zhèn)銀行本身能受到國(guó)家以及各大銀行的財(cái)政補(bǔ)助和資金注入并不多，這就造成了供少于求的局面。同時(shí)村鎮(zhèn)銀資金信用存款與貸款的增長(zhǎng)速度嚴(yán)重不匹配，這就造成村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行信貸等業(yè)務(wù)的艱難。新興村鎮(zhèn)銀行在存款吸收方面總是心有余而力不足，存款吸收不夠，貸款卻與日俱增，時(shí)日久了便會(huì)面臨資源枯竭的可能。

（二）經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)高風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

我國(guó)在建國(guó)后對(duì)于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出過(guò)巨大努力，農(nóng)村信用合作社便是那一時(shí)代的代表產(chǎn)物，農(nóng)村信用社在建設(shè)中因各種問(wèn)題，并未被重視，結(jié)果使得當(dāng)時(shí)的信用體系不得不進(jìn)入停滯。其主要表現(xiàn)在：一是并沒(méi)有十分清晰的信用評(píng)定等級(jí)制度。二是農(nóng)民本身經(jīng)濟(jì)信用意識(shí)淡薄。三是村鎮(zhèn)中許多小微企業(yè)做的都是小本生意，所借款項(xiàng)如果無(wú)法按時(shí)歸還不如逃之夭夭。這些問(wèn)題嚴(yán)重影響村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村提供信貸的積極性。

（三）村鎮(zhèn)銀行管理制度仍有問(wèn)題

村鎮(zhèn)銀行的管理層治理約束制度是和透明且較為統(tǒng)一的產(chǎn)權(quán)約束聯(lián)系在一起的。村鎮(zhèn)銀行在金融機(jī)構(gòu)層次的監(jiān)督中，內(nèi)部董事會(huì)成員一般是由發(fā)起行的商業(yè)銀行和出資最多的私營(yíng)企業(yè)的代表人出面擔(dān)任，管理層主要是由發(fā)起行任命的高層管理人員擔(dān)任。董事會(huì)成員熟悉商業(yè)銀行的運(yùn)作模式可能使銀行本身具有商業(yè)化趨勢(shì)，管理層人員熟知城市銀行內(nèi)部運(yùn)作規(guī)律以及業(yè)務(wù)，而對(duì)村鎮(zhèn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和人民需求有著不深入的認(rèn)知，對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)較為生疏，導(dǎo)致他們?cè)陂_(kāi)展村鎮(zhèn)銀行金融業(yè)務(wù)時(shí)表現(xiàn)的不盡人意。

（四）我國(guó)政府有利條件不足

盡管國(guó)家在村鎮(zhèn)銀行建立之初便對(duì)村鎮(zhèn)銀行大行便利之道，可是畢竟受眾面太廣，需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于村鎮(zhèn)銀行成立之初國(guó)家所設(shè)想的那樣。而我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)飛速?l展的時(shí)期，國(guó)家各個(gè)地區(qū)，各個(gè)行業(yè)都需要巨額資金發(fā)展經(jīng)濟(jì)，盡管農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也急需解決，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展項(xiàng)目在這么多扶持項(xiàng)目中也僅僅只是滄海一粟。

四、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展具體實(shí)行策略

（一）擴(kuò)展資金渠道

從上述問(wèn)題可知，村鎮(zhèn)銀行本身能夠受到國(guó)家以及各大銀行的財(cái)政補(bǔ)助和資金注入并不多，使得其他各大銀行不需要競(jìng)爭(zhēng)便可吸收農(nóng)村地區(qū)資金，而村鎮(zhèn)銀行只能陷入借貸無(wú)力的局面。村鎮(zhèn)銀行可以選擇提升信譽(yù)度，以實(shí)際行動(dòng)在農(nóng)民群體心中打造屬于自己的品牌。與此同時(shí)，銀行也可以采取發(fā)行金融衍生品等方式在村鎮(zhèn)地區(qū)收集社會(huì)閑散資金，解決貸款存款不足的問(wèn)題，發(fā)揮大中型企業(yè)的資金優(yōu)勢(shì)，通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，達(dá)到降低開(kāi)展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的工作成本，提高資金效率，緩解貸款壓力，實(shí)現(xiàn)借款方和貸款方的雙贏。

（二）改善信用環(huán)境

面對(duì)可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)擺正姿態(tài)，在獲得借款人信任，保證到期償還雙方約定各項(xiàng)款項(xiàng)的同時(shí)，做到雙方互利互信，降低交易成本，盡可能保證借貸人利益不受到額外損失。也可以聯(lián)系保險(xiǎn)公司，三方互通，增加交易的安全系數(shù)。也可建立有效長(zhǎng)久的信貸機(jī)制，有明確的用戶信息以及信貸記錄，規(guī)范正規(guī)的信用評(píng)級(jí)也是不可缺少的，并且將用戶的信用資料錄入公共系統(tǒng)與各大銀行聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)用戶信貸信息共享。更可以通過(guò)對(duì)信貸記錄良好，有著可發(fā)展空間的企業(yè)與個(gè)人實(shí)行一定的優(yōu)惠政策。

（三）完善制度

從管理人員來(lái)說(shuō)，一般合作社管理人員由國(guó)家人民，具有銀行從業(yè)資格的專業(yè)人員擔(dān)任，而現(xiàn)在成為由資金扶持最多的金融機(jī)構(gòu)人員擔(dān)任村鎮(zhèn)銀行管理層要職人員，從工作資歷和專業(yè)技能來(lái)講都是不適合的。所以可以進(jìn)一步優(yōu)化銀行管理模式和監(jiān)督系統(tǒng)，深化改革模式從而解決其在可持續(xù)發(fā)展方面的問(wèn)題。當(dāng)?shù)氐挠嘘P(guān)監(jiān)督管理部門也需要配合村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際人才需求，逐步降低村鎮(zhèn)銀行在招選人才方面的困難程度，使人才內(nèi)流，增加銀行工作效率，提高吸收資金能力。

（四）政府加大扶持力度

國(guó)家為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展做著不懈努力，為其掃清了許多障礙，提供財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠。但盡管財(cái)政部對(duì)借貸比例較高的村鎮(zhèn)銀行實(shí)行了更加優(yōu)惠的補(bǔ)貼政策，但相比較于龐大的借貸人群來(lái)說(shuō)仍然是杯水車薪。因此建議政府加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的財(cái)政補(bǔ)貼力度，與相關(guān)部門進(jìn)行有效的溝通，并大力宣傳支持各大銀行開(kāi)設(shè)各自旗下的村鎮(zhèn)銀行，積極推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行相關(guān)配套改革，建立詳細(xì)的優(yōu)惠政策，保險(xiǎn)制度，金融體系。

篇4

一、拓展業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

（一）決策鏈短。具有獨(dú)立的企業(yè)法人資格，屬于一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度來(lái)建立法人治理結(jié)構(gòu)的，且其機(jī)構(gòu)規(guī)模小，決策鏈短，公司治理靈活，能根據(jù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)和現(xiàn)實(shí)需求科學(xué)地設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程。

（二）現(xiàn)代零售銀行。立足城鄉(xiāng)，服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)中小企業(yè)，是“村鎮(zhèn)金融便利站”式的現(xiàn)代零售銀行，是屬于農(nóng)民自己的“草根銀行”，其建立和發(fā)展有助于解決農(nóng)村地區(qū)金融供需矛盾，能有效解決農(nóng)民、微小企業(yè)貸款難的問(wèn)題。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品靈活。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)借款人普遍缺乏有效抵押物這一實(shí)際，村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮了發(fā)起行的經(jīng)營(yíng)理念和傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，推出了中小企業(yè)聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)品種，深受客戶歡迎。

二、村鎮(zhèn)銀行建立產(chǎn)生的效應(yīng)

（一）有利于促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，對(duì)原有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)疑是一個(gè)促進(jìn)作用，增加了一條支持“三農(nóng)”的金融渠道，還可以解決因國(guó)有商業(yè)銀行貸款審批嚴(yán)格、手續(xù)繁瑣、門檻較高而對(duì)“三農(nóng)”和中小企業(yè)支持不足的問(wèn)題，有利于“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的更好發(fā)展。

（二）為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了舞臺(tái)。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)無(wú)疑拓寬了融資渠道，從而為形成規(guī)?；r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)提供一定的資金保障。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)信貸需求，能有效促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)開(kāi)拓。村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建了城鄉(xiāng)金融資源互通互聯(lián)的新橋梁，一定程度上可緩解城市資金有余，農(nóng)村資金緊張和金融運(yùn)行渠道少的問(wèn)題，逐步可實(shí)現(xiàn)把農(nóng)村資金留在農(nóng)村、把城市資金引入農(nóng)村的目的。

（三）強(qiáng)化對(duì)特色農(nóng)業(yè)的資金支持。村鎮(zhèn)銀行加大了金融對(duì)“ 三農(nóng)” 的投入力度，拓寬了特色農(nóng)業(yè)的融資渠道，引導(dǎo)社會(huì)和金融資金流向特色農(nóng)業(yè)，有效地滿足農(nóng)戶和小企業(yè)的小額貸款需求，幫助從事特色農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶和中小企業(yè)等突破資金瓶頸、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模， 有助于促進(jìn)農(nóng)民增收、特色農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大發(fā)展。

三、發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）面臨法人治理結(jié)構(gòu)不完善情況。從目前情況看，村鎮(zhèn)銀行總?cè)藬?shù)在20人左右，基本除一名董事長(zhǎng)、一名行長(zhǎng)、一名副行長(zhǎng)外，其他部室并沒(méi)有相應(yīng)的配置，法人治理結(jié)構(gòu)無(wú)從談起。

（二）面臨一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在吸收存款方面，村鎮(zhèn)銀行一方面受到嚴(yán)格的地域限制，不能跨地區(qū)進(jìn)行存貸業(yè)務(wù)，另一方面受到農(nóng)行及郵政儲(chǔ)蓄銀行在網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)、品牌等方面的競(jìng)爭(zhēng)，吸收存款弱勢(shì)明顯。村鎮(zhèn)銀行放貸需求強(qiáng)烈，由此產(chǎn)生了資金需求和供給的不對(duì)稱性，從而很容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）面臨一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。目前，村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的企業(yè)客戶往往沒(méi)有完善的財(cái)務(wù)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評(píng)估，也缺少相關(guān)的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行評(píng)估，而且這種狀況短期內(nèi)將難以改變。農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，本身具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）面臨一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。從業(yè)務(wù)管理看，村鎮(zhèn)銀行沿用大股東發(fā)起行原有制度模式，業(yè)務(wù)流程上從原有的較大客戶向農(nóng)村客戶調(diào)整，采取相對(duì)靈活的模式。這種結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)是效率高，但也容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。

四、業(yè)務(wù)發(fā)展制約因素

（一）法人治理上的制約。村鎮(zhèn)銀行雖然按照公司法和監(jiān)管部門的要求進(jìn)行了法人治理建設(shè)， 但由于發(fā)起行強(qiáng)大的資源支持和影響，村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人自主決策無(wú)法體現(xiàn)出來(lái)， 分支機(jī)構(gòu)管理式的傾向明顯。村鎮(zhèn)銀行法人治理建設(shè)中，對(duì)高管人員任職資格的絕對(duì)性限制也有與村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初衷不一致的地方。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷就是要利用民營(yíng)資本，要充分調(diào)動(dòng)當(dāng)?shù)毓蓶|的積極性，追求責(zé)、權(quán)、利一致，而在村鎮(zhèn)銀行中，董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)均由發(fā)起銀行派任，這種法人治理是欠缺科學(xué)性的。

（二）業(yè)務(wù)開(kāi)展上的制約。目前村鎮(zhèn)銀行由于結(jié)算系統(tǒng)不暢通，難以開(kāi)展同業(yè)拆借業(yè)務(wù)，不能發(fā)行、買賣金融債券，致使存款之外的資金來(lái)源、融資渠道受限。這些不僅影響村鎮(zhèn)銀行的形象，也限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長(zhǎng)，資金來(lái)源受阻，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)就會(huì)受到較大制約。新業(yè)務(wù)如代銷基金、債券，代繳水電費(fèi)，理財(cái)產(chǎn)品銷售，保險(xiǎn)等沒(méi)有得到開(kāi)展，創(chuàng)收渠道單一，實(shí)現(xiàn)盈利困難重重。

（三）可持續(xù)發(fā)展方面的制約。首先《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確“村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過(guò)度集中，對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)資本凈額的5%”。再則農(nóng)村地區(qū)金融專業(yè)人才奇缺，加之難以承受太高的人力資源成本，村鎮(zhèn)銀行即便招募到金融專業(yè)人才，也面臨人才流失問(wèn)題。

五、對(duì)策建議

（一）加大政策扶持力度，建立長(zhǎng)效政策支持體系。一是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，給予一定年限的免稅期；建立涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼制度，對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，由中央和地方財(cái)政給予一定比例的信貸補(bǔ)貼。二是銀監(jiān)部門適當(dāng)放寬對(duì)村鎮(zhèn)銀行存貸比例和最大單戶貸款比例指標(biāo)的監(jiān)管限制，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大支持“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和效益。三是構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，全面提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民的金融意識(shí)和信用觀念。四是研究探索農(nóng)村金融擔(dān)保和保險(xiǎn)制度，適時(shí)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立健全必要的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，切實(shí)保證新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款放得出、收得回。

（二）明確市場(chǎng)定位,加快發(fā)展步伐。目前“貸款難”的問(wèn)題主要反映在低端市場(chǎng)的空白以及中端市場(chǎng)的金融供給不足。由此可見(jiàn),低端市場(chǎng)的主力以及彌補(bǔ)中端市場(chǎng)供給不足的任務(wù)將由村鎮(zhèn)銀行來(lái)承。在村鎮(zhèn)銀行成立初期,明確的市場(chǎng)定位不僅有助于其在農(nóng)村地區(qū)形成自己的“區(qū)域”和“地盤”,加快發(fā)展的步伐,也有助于推動(dòng)各正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間形成良性競(jìng)爭(zhēng)。

（三）完善內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。完善法人治理結(jié)構(gòu)，這是確保村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的必要條件。必要時(shí)股東大會(huì)可聘請(qǐng)外部審計(jì)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)，并對(duì)內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)；要完善制度體系建設(shè)，建立基本制度下的各項(xiàng)具體業(yè)務(wù)管理辦法、操作方法、操作流程等制度體系。要加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略。從村鎮(zhèn)銀行自身來(lái)講，必須研究并建立一套客觀、科學(xué)有效、操作簡(jiǎn)單的農(nóng)村信用評(píng)估方法，使得業(yè)務(wù)人員易于掌握并高效決策。同時(shí)要評(píng)估農(nóng)戶及中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)農(nóng)村生產(chǎn)周期、氣候狀況、供求狀況、價(jià)格變化趨勢(shì)、農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況及抗風(fēng)險(xiǎn)能力，確定他們的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，以此作為設(shè)計(jì)產(chǎn)品的依據(jù)。

篇5

摘要：隨著中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》的，地方銀行發(fā)展現(xiàn)狀及其風(fēng)險(xiǎn)狀況受到各有關(guān)方面的關(guān)注。本文以地方銀行財(cái)務(wù)報(bào)告為切入點(diǎn)，分析農(nóng)村信用社與村鎮(zhèn)銀行的資金運(yùn)用特點(diǎn)及其財(cái)務(wù)可持續(xù)性，進(jìn)而闡釋地方銀行面臨支付能力不足、經(jīng)營(yíng)低效和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)積聚的危險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：地方銀行；風(fēng)險(xiǎn)；可持續(xù)發(fā)展

近年來(lái)，隨著海南省農(nóng)信社逐步完成全省票據(jù)兌付工作以及村鎮(zhèn)銀行在各市縣陸續(xù)開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)，地方銀行發(fā)展迅速、成績(jī)斐然。伴隨改革發(fā)展的步步深入，海南省地方銀行發(fā)展現(xiàn)狀及其風(fēng)險(xiǎn)狀況受到各有關(guān)方面的關(guān)注。本文以地方銀行財(cái)務(wù)報(bào)告為切入點(diǎn)，分析農(nóng)村信用社與村鎮(zhèn)銀行的資金運(yùn)用特點(diǎn)及其財(cái)務(wù)可持續(xù)性，進(jìn)而闡釋地方銀行面臨支付能力不足、經(jīng)營(yíng)低效和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)積聚的危險(xiǎn)。

一、海南省地方銀行發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

海南省地方銀行包括農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行兩類機(jī)構(gòu)。2011年末，地方銀行資產(chǎn)規(guī)模667.9億元，占全省銀行的10.8%，負(fù)債618.3億元，占10.2%。全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)3.3億元，占同業(yè)的4.3%。

（一）村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社資金來(lái)源和運(yùn)用渠道差異明顯

村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源主要依賴同業(yè)存放款，截至2011年末，瓊海村鎮(zhèn)銀行和文昌村鎮(zhèn)銀行的同業(yè)存款占總負(fù)債比例分別為59.6%和82.4%，吸收存款僅占39.9%和15.9%。與之相較，農(nóng)村信用社吸收存款占總負(fù)債的75.6%，同業(yè)存款占18.0%，且主要為市縣聯(lián)社上存省聯(lián)社的資金。受制于社會(huì)認(rèn)知度低、網(wǎng)點(diǎn)單一，村鎮(zhèn)銀行很難同其他商業(yè)銀行一樣以吸收存款作為主要資金來(lái)源，其“同業(yè)”存款也主要是發(fā)起行的存放款。

從資金運(yùn)用方式看，農(nóng)信社生息資產(chǎn)種類包括發(fā)放貸款和墊款、貨幣市場(chǎng)營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)、存放央行款項(xiàng)、存放同業(yè)款項(xiàng)，占總資產(chǎn)比重分別為40.7%、15.7%、12.1%和24.7%。村鎮(zhèn)銀行生息資產(chǎn)包括發(fā)放貸款和墊款、存放央行款項(xiàng)和存放同業(yè)款項(xiàng)，其中，瓊海村鎮(zhèn)銀行和文昌村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款約占總資產(chǎn)的80.3%，文昌村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款中來(lái)自發(fā)起行的轉(zhuǎn)貼現(xiàn)占全部貸款82.7%。其它村鎮(zhèn)銀行均在去年9月后開(kāi)始營(yíng)運(yùn)，由于還處在起步階段，吸收的存款絕大多數(shù)存放同業(yè)，其存放同業(yè)款項(xiàng)占生息資產(chǎn)比重達(dá)82.4%。與村鎮(zhèn)銀行相比，農(nóng)信社得益于存款和新募股金增加，除發(fā)放貸款外，通過(guò)貨幣市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的資產(chǎn)大幅增長(zhǎng)，2011年末買入返售金融資產(chǎn)和可供出售金融資產(chǎn)同比分別增長(zhǎng)265.8%和235.1%。

（二）村鎮(zhèn)銀行收入來(lái)源單一，農(nóng)村信用社多元化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)明顯

村鎮(zhèn)銀行是其發(fā)起行以存放同業(yè)形式將資金存入村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行再以發(fā)起行資金發(fā)放貸款，且貸款中發(fā)起行給予的轉(zhuǎn)貼現(xiàn)占絕對(duì)比重，可見(jiàn)村鎮(zhèn)銀行2011年度盈利絕大部分依賴發(fā)起行的支持。

農(nóng)信社營(yíng)業(yè)收入包括利息收入、手續(xù)費(fèi)收入和投資收益三部分，占比分別為84.2%、1.3%和14.3%。其中，利息收入除了貸款利息收入，還包括貼現(xiàn)、買入返售金融資產(chǎn)利息收入，且占比逐年提高，2011年對(duì)利息收入的貢獻(xiàn)同比增長(zhǎng)4個(gè)和11.7個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)信社投資收益來(lái)自統(tǒng)籌運(yùn)用市縣聯(lián)社上存資金，加大銀行間債券市場(chǎng)投資規(guī)模，2011年該項(xiàng)目同比增長(zhǎng)158.0%。

（三）地方銀行利潤(rùn)增速大幅超過(guò)存貸款增速

2011年村鎮(zhèn)銀行存、貸款增長(zhǎng)96.0%和392.1%，凈利潤(rùn)增長(zhǎng)了1217.5%；農(nóng)信社存貸款增速分別為43.1%和57.5%，凈利潤(rùn)增長(zhǎng)2507.0%。與此相較，已步入穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)階段的國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行，貸款平均增長(zhǎng)17%，凈利潤(rùn)增長(zhǎng)15%。地方銀行利潤(rùn)增速大幅超過(guò)存貸款增速，究其原因一是地方銀行貸款議價(jià)能力較高，國(guó)有商業(yè)銀行貸款對(duì)象主要集中國(guó)有企業(yè)，為維系大客戶，議價(jià)能力相對(duì)受限，因此，地方銀行能實(shí)現(xiàn)以價(jià)補(bǔ)量，使利息收入增速快于貸款增速；二是國(guó)有商業(yè)銀行傾向于總行集中運(yùn)用資金的經(jīng)營(yíng)模式，其系統(tǒng)內(nèi)往來(lái)利息收入占比明顯高于貸款利息收入，而地方銀行信貸資產(chǎn)運(yùn)作經(jīng)營(yíng)靈活，不僅局限于存貸業(yè)務(wù)，如農(nóng)信社可據(jù)貨幣市場(chǎng)情況買入返售資產(chǎn)、可供出售金融資產(chǎn)以及投資銀行間債券市場(chǎng)。

（四）地方銀行高議價(jià)能力難以抵補(bǔ)低成本控制能力，總體盈利能力偏低

2011年地方銀行各項(xiàng)貸款加權(quán)平均利率8.68%，省內(nèi)其他商業(yè)銀行為7.30%，可見(jiàn)地方銀行具有較高的議價(jià)能力。但從成本控制看，一是地方銀行存款結(jié)構(gòu)中低成本活期存款比例較低，致使利差水平低于同業(yè)；二是每一單位收入需要支出的成本較高，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社成本收入比分別為84.2%和49.7%，大幅高于同業(yè)38.1%的平均水平。成本控制能力較低嚴(yán)重影響地方銀行的盈利能力，2011年地方銀行凈資產(chǎn)收益率、平均資產(chǎn)回報(bào)率分別為5.2%和0.5%，大幅低于同業(yè)8.1%和1.6%的平均水平。

二、地方銀行經(jīng)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患

（一）存貸比高位運(yùn)行產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。從已穩(wěn)步推開(kāi)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的文昌村鎮(zhèn)銀行和瓊海村鎮(zhèn)銀行看，2011年末其存貸比分別為552.2%和225.6%，意即除存款全部用來(lái)發(fā)放貸款外，發(fā)起行存放在村鎮(zhèn)的“同業(yè)存款”也用于放貸。盡管監(jiān)管部門“允許村鎮(zhèn)銀行存貸比在開(kāi)業(yè)5年內(nèi)逐步達(dá)到75%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)”，但存貸比過(guò)高一方面反映縣域貸款需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金能力較強(qiáng)；另一面也反映村鎮(zhèn)銀行吸存困難，缺乏穩(wěn)定的資金來(lái)源渠道。資金來(lái)源于異地發(fā)起行，緊急情況下外部支援有限，一旦存款出現(xiàn)異動(dòng)會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，進(jìn)一步影響村鎮(zhèn)銀行聲譽(yù)，使其吸收存款更加困難。

篇6

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

一、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）村鎮(zhèn)銀行設(shè)立背景

過(guò)去幾十年發(fā)展，我國(guó)銀行體系在農(nóng)村服務(wù)上氣勢(shì)不足，97年前后大多商業(yè)銀行撤出農(nóng)村，取消縣級(jí)分支向居民貸款，僅保留吸收存款功能，實(shí)際通過(guò)銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)移資金，造成農(nóng)村資金流失。這些大型金融機(jī)構(gòu)不僅沒(méi)有對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)輸血，反而不斷抽血，使農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)一步逼近邊緣地帶。

農(nóng)村金融體系特有的平均貸款少，家庭儲(chǔ)蓄少，資金盈利率低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期季節(jié)性特征等一系列因素導(dǎo)致農(nóng)村農(nóng)戶向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款尤其有限。

在江蘇省某縣的一次調(diào)查中，選取245戶農(nóng)戶2005-2007年的借貸情況。其中非正規(guī)借貸中主要來(lái)源于親戚朋友，大多數(shù)的借款是無(wú)息或低息。所以在借貸中立有字據(jù)的比率較低，需要支付利息的比率也相應(yīng)較低。

同時(shí)在貧困地區(qū)存在著一定的金融抑制。在調(diào)查樣本中，2007年有借貸需要的農(nóng)戶有147戶，能夠從金融機(jī)構(gòu)貸得所需金額的農(nóng)戶為72戶，有16戶貸款需要得到部分滿足，其余農(nóng)戶無(wú)法從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，存在著明顯的供給約束。

另外在農(nóng)戶借貸用途方面，得到貸款支持的農(nóng)戶中，35.2%的農(nóng)戶最優(yōu)先用于建房、看病和教育等生活消費(fèi)，53.9%的借貸農(nóng)戶最優(yōu)先將貸款用于生產(chǎn)投資。以往農(nóng)戶現(xiàn)實(shí)的資金需求較多用于生活消費(fèi)的現(xiàn)象有所改變，較多的農(nóng)戶在獲得貸款之后不再優(yōu)先選擇滿足其生活需要，而是用于生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)。

從目前農(nóng)村的發(fā)展我們可以看出，當(dāng)前農(nóng)民對(duì)金融的要求越來(lái)越迫切，貸款需求也越來(lái)越多，額度也在擴(kuò)大。所以，完善農(nóng)村金融體系，創(chuàng)新農(nóng)村信貸模式也越來(lái)越重要。

（二）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2006年底，政府為了抑制上述現(xiàn)象，對(duì)農(nóng)村銀行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)則作出重大調(diào)整，放寬準(zhǔn)入資本范圍，支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資各類金融機(jī)構(gòu)。07年初，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立，從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等六省（區(qū)）開(kāi)始試點(diǎn)。07年03月01日，首家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌，標(biāo)志著我國(guó)解決農(nóng)村金融邁進(jìn)第一步。10月，銀監(jiān)會(huì)擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，由原來(lái)6?。▍^(qū)）擴(kuò)大至全國(guó)31省（區(qū)、市）。截止2010年，共有300多家村鎮(zhèn)銀行成立，預(yù)計(jì)今年村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立數(shù)目還會(huì)進(jìn)一步提高。

如今我國(guó)農(nóng)村金融組織體系主要包括三方面：由主要銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成的正規(guī)部門；由農(nóng)村扶貧社、農(nóng)民互助儲(chǔ)金會(huì)、國(guó)內(nèi)非政府組織、國(guó)外NGOs和國(guó)際組織等組成的非正規(guī)部門以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括小貸公司，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助合作組織。

村鎮(zhèn)銀行的興起旨在從根本上緩解農(nóng)村金融供需矛盾，有效增強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)，完善農(nóng)村金融體系，而村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中必然會(huì)面對(duì)眾多機(jī)遇以及挑戰(zhàn)。

二、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng),面臨的風(fēng)險(xiǎn)很多。截至2007年末,全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良貸款率高達(dá)16.4%,其中農(nóng)林牧漁貸款不良率27.1%,農(nóng)戶貸款不良率12.8%,均遠(yuǎn)高于全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均不良貸款率7.5%的水平。不良貸款率居高不下主要是存在以下風(fēng)險(xiǎn)：

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)：金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)人無(wú)法如期支付利息或者償還本金，造成金融機(jī)構(gòu)損失。所有的金融機(jī)構(gòu)都會(huì)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)，通常期限越長(zhǎng)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)越大。

解決措施：加強(qiáng)銀行對(duì)授信業(yè)務(wù)的政策性指導(dǎo)，完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化的信貸管理流程，在貸款過(guò)程中仔細(xì)估計(jì)貸款人的盈利能力，從多方面深入評(píng)估其還款水平。同時(shí)深入群眾，鼓勵(lì)群眾自我監(jiān)督，互相監(jiān)督。最后對(duì)關(guān)注類貸款客戶進(jìn)行有效監(jiān)管，督促它們合理經(jīng)營(yíng)，努力還貸。

（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：金融機(jī)構(gòu)遇到突發(fā)大量現(xiàn)金需求，如存款人大量提取現(xiàn)金，必須以資產(chǎn)變現(xiàn)處理。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在吸收存款有限而貸款需求無(wú)法滿足，極易形成過(guò)高的存貸比，造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。09年1月5日開(kāi)業(yè)的雙流誠(chéng)民村鎮(zhèn)銀行，3月底的存貸比就達(dá)到97.35%，6月底進(jìn)一步攀升到106.71%(其間向母行江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行拆借5000萬(wàn)元)。09年末，存貸比為74.83%，低于75%。但其實(shí)際存貸比為104.40%，因?yàn)橛?億元的存款是年末突擊從其他銀行轉(zhuǎn)入，后迅速轉(zhuǎn)走。

解決措施：制定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)對(duì)存貸款比例、備付率等流動(dòng)性指標(biāo)的檢測(cè)，時(shí)刻關(guān)注各行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)程度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決問(wèn)題；同時(shí)適當(dāng)增加自有資本，積極引導(dǎo)農(nóng)村私人企業(yè)入股，擴(kuò)大知名度，增加抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。面對(duì)過(guò)高的存貸比，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該積極吸收存款，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，以新穎的服務(wù)項(xiàng)目和高水平的服務(wù)能力贏得存款人的信賴。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)：由于剛剛興起，并處中國(guó)不發(fā)達(dá)地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來(lái)普遍面臨著人員少、專業(yè)技能弱的問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行大部分人員缺乏豐富的銀行實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)知識(shí)，極易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。

解決措施：進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)控和操作風(fēng)險(xiǎn)管理，密切監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)變化情況，建立反洗錢制度，對(duì)接觸和使用銀行資產(chǎn)的記錄進(jìn)行安全監(jiān)控，同時(shí)定期對(duì)交易和賬戶進(jìn)行復(fù)核和對(duì)賬。最后對(duì)在職人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，增強(qiáng)操作知識(shí)，提高綜合素質(zhì)，增加優(yōu)惠措施，積極引進(jìn)專業(yè)人才，以外部資源擴(kuò)充內(nèi)部實(shí)力，也是村鎮(zhèn)銀行可選之道。

（四）政策性風(fēng)險(xiǎn)：農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)行業(yè)有很大風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，抵御能力弱，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失慘重。同時(shí)農(nóng)村特殊性，很多企業(yè)技術(shù)落后卻是地方的“香餑餑”，因?yàn)樗麄兛梢栽黾佣愂諑?dòng)經(jīng)濟(jì)，地方政府會(huì)給予照顧，然而一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，他們會(huì)慘不忍睹。

解決措施：農(nóng)村脆弱性是歷史遺留問(wèn)題，需要政府和銀行的合作改善。從眼前來(lái)講,最可行的是村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究。一旦國(guó)家政策嚴(yán)格實(shí)施,它們可能瞬間倒閉，風(fēng)險(xiǎn)很大。村鎮(zhèn)銀行必須保持高度的政策敏感性,嚴(yán)格把關(guān),遠(yuǎn)離這類風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。

三、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中面臨著多維風(fēng)險(xiǎn)，自成立以來(lái)在很多方面無(wú)法實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效競(jìng)爭(zhēng)。目前在存貸款、政府政策傾向、系統(tǒng)建設(shè)金融創(chuàng)新和專業(yè)人員素質(zhì)上難以滿足多元化的金融服務(wù)需求。

（一）我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

1、存貸款方面：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行普遍面臨一個(gè)問(wèn)題，存款有限而貸款需求無(wú)法滿足，極易形成過(guò)高的存貸比，造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

一方面，村鎮(zhèn)銀行吸收儲(chǔ)蓄有限。農(nóng)民收入低，閑置資金少，而各大銀行存款利率相近，農(nóng)戶常將錢存入大型金融機(jī)構(gòu)；再者村鎮(zhèn)銀行剛剛起步，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，競(jìng)爭(zhēng)力不足，在數(shù)量上不能滿足居民需要。

另一方面農(nóng)村放貸需求較大。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目標(biāo)即為“三農(nóng)”服務(wù)，所以很多在原有金融機(jī)構(gòu)得不到貸款的企業(yè)和個(gè)人紛紛轉(zhuǎn)向村鎮(zhèn)銀行，過(guò)大的資金需求量增加了村鎮(zhèn)銀行的負(fù)擔(dān)。

2、政府政策傾向：自2006年來(lái)政府大力扶持村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行得以快速發(fā)展。但在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中仍存在很多需要政府支持的地方。如：目前村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)稅率為5%，企業(yè)所得稅率25%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村信用社的3%和12.5%。最后，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行在很多方面處于弱勢(shì)地位，缺乏自己的存款機(jī)制，無(wú)存款保險(xiǎn)，也沒(méi)有征信系統(tǒng)，很多方面都力不從心。

3、系統(tǒng)建設(shè)：村鎮(zhèn)銀行難以與其他金融機(jī)構(gòu)抗衡的原因。村鎮(zhèn)銀行是新生事物，正處于運(yùn)營(yíng)初期，在實(shí)際操作中存在很多問(wèn)題。網(wǎng)點(diǎn)少，設(shè)備有缺陷，甚至連ATM機(jī)和銀行卡都沒(méi)有。對(duì)于在外務(wù)工或求學(xué)人群，無(wú)論是向家里匯錢還是儲(chǔ)存閑置資金，村鎮(zhèn)銀行都無(wú)優(yōu)勢(shì)。另外村鎮(zhèn)銀行不能加入大、小額支付清算系統(tǒng)，也不能進(jìn)行票據(jù)結(jié)算等，運(yùn)行呈“孤島”狀。

4、金融創(chuàng)新：如果村鎮(zhèn)銀行一味遵循現(xiàn)在的經(jīng)營(yíng)模式，始終呆板進(jìn)行現(xiàn)在的存貸款方針，那么村鎮(zhèn)銀行將難以擔(dān)當(dāng)解決農(nóng)村金融困境的重任。就目前形勢(shì)看，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的很多制約因素限制了村鎮(zhèn)與其他機(jī)構(gòu)抗衡。

5、專業(yè)人員素質(zhì)：村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來(lái)一直面臨人才短缺的狀況，但作為一種新型的金融機(jī)構(gòu)，它的發(fā)展離不開(kāi)具有專業(yè)技能和豐富執(zhí)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才。由于當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境欠佳，物質(zhì)條件不如城市優(yōu)越，金融資源也不如城市那么豐富，很多高素質(zhì)人才會(huì)選擇到城市發(fā)展，這直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行人力資源的欠缺。

（二）綜觀以上問(wèn)題，提出以下建議

1、面對(duì)各大村鎮(zhèn)銀行普遍存在的過(guò)高存貸比，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)應(yīng)當(dāng)適當(dāng)增加自有資本，同時(shí)政府應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村市場(chǎng)中的個(gè)人和企業(yè)參股。一般有條件的小額貸款公司等資金比較充裕，如果其村鎮(zhèn)銀行的投資定會(huì)給村鎮(zhèn)銀行注入新活力。

2、政府應(yīng)當(dāng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行免征或者減征營(yíng)業(yè)所得稅。在邊遠(yuǎn)地區(qū)，應(yīng)實(shí)行差別準(zhǔn)入制度，制定符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)形勢(shì)的進(jìn)入準(zhǔn)則。最后政府應(yīng)該輔助村鎮(zhèn)銀行完善相應(yīng)制度，引入存款保險(xiǎn)，巨災(zāi)保險(xiǎn)等，對(duì)村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)加入銀聯(lián)網(wǎng)或者征信系統(tǒng)給予支持，提供優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)其健康發(fā)展。

3、村鎮(zhèn)銀行應(yīng)合理利用周邊資源，努力與政府或者監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通，在政策的扶持下逐漸完善系統(tǒng)建設(shè)，同時(shí)在能力范圍內(nèi)擴(kuò)大機(jī)構(gòu)影響力，在《陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行：尋找“扶貧”與“盈利”的平衡點(diǎn)》中孔新忠行長(zhǎng)在陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行成立一年來(lái)，關(guān)注農(nóng)戶需求，努力掌握第一手信息，從而贏得大家的信任。最終建立與當(dāng)?shù)卦械慕鹑跈C(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

4、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的特殊背景。努力辦好職責(zé)內(nèi)工作，通過(guò)優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)贏得客戶的贊許，同時(shí)積極拓展自己的業(yè)務(wù)，設(shè)計(jì)出針對(duì)性的服務(wù)，如：對(duì)特困個(gè)人給予優(yōu)惠，進(jìn)而改善生活；對(duì)需要學(xué)費(fèi)的貧困學(xué)生設(shè)置專門學(xué)生貸款，鼓勵(lì)其好好學(xué)習(xí)。最后村鎮(zhèn)銀行可以設(shè)計(jì)出一些類似國(guó)際微金融機(jī)構(gòu)的政策，實(shí)行小組聯(lián)保，互相監(jiān)督降低信息不對(duì)稱，利用村鎮(zhèn)鄰居的軟信息優(yōu)勢(shì)。

5、村鎮(zhèn)銀行在招收員工時(shí)應(yīng)該適當(dāng)給予優(yōu)越的條件，吸引人才，努力壯大員工資源。當(dāng)然，村鎮(zhèn)銀行的員工不僅要熟悉金融業(yè)務(wù)，還應(yīng)該熟悉農(nóng)村市場(chǎng)。所以建議在招收專業(yè)人才的同時(shí)可以適當(dāng)放一些名額，用于招收熟悉農(nóng)村市場(chǎng)的個(gè)人，以“農(nóng)民信貸員”的身份出現(xiàn)，這樣有利于擴(kuò)大在農(nóng)村中的影響力，讓農(nóng)民對(duì)“村鎮(zhèn)銀行”這四個(gè)字更加熟識(shí)，方便后期業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國(guó)村鎮(zhèn)銀行門戶省略/

[2] 數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒1990-2000，2001-2005，2008,2009,2010,2011年度

[3]中國(guó)地方金融網(wǎng)省略/

[4]南方報(bào)業(yè)新聞 2010年04月12日 來(lái)源: 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)：J10版：專題《問(wèn)診村鎮(zhèn)銀行》

[5]李萌《村鎮(zhèn)銀行四年回顧及展望》中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院?《農(nóng)村金融》

篇7

【關(guān)鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行； 風(fēng)險(xiǎn)； 控制

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

相比國(guó)外村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段發(fā)展情況，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行尚且處于試點(diǎn)試驗(yàn)階段。同為農(nóng)業(yè)大國(guó)的印度，早在20世紀(jì)60年代開(kāi)展了一系列促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、建立健全本國(guó)農(nóng)村金融體系的措施，包括加大農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)研究力度、對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼、建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度等。雖然我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需要時(shí)間去沉淀，需要實(shí)踐去驗(yàn)證，但我國(guó)已經(jīng)邁出了社會(huì)主義新經(jīng)濟(jì)金融改革的一大步，形成了中國(guó)特色的村鎮(zhèn)銀行生存營(yíng)運(yùn)模式。

（一）發(fā)展進(jìn)程

村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)銀行體系中最基層、最弱小、承擔(dān)任務(wù)最具體的最小的法人機(jī)構(gòu)。2006年12月我國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，在政策上放寬了農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入與設(shè)立的要求，標(biāo)志著村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作在我國(guó)正式鋪開(kāi)。2007年3月我國(guó)首批三家村鎮(zhèn)銀行在四川、吉林兩省設(shè)立，同年12月份第一家外資村鎮(zhèn)銀行——匯豐村鎮(zhèn)銀行在湖北隨州設(shè)立。截至2011年底，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行726家，其中開(kāi)業(yè)635家，籌建91家，共有240家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行。

銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中要求：在縣市設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金不得低于300萬(wàn)元人民幣，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的不得低于100萬(wàn)元人民幣。在稅收方面，村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅率分別為5%、25%，明顯高于農(nóng)信社3%、12.5%的水平。此外，政府在支付結(jié)算系統(tǒng)中沒(méi)有為村鎮(zhèn)銀行制定統(tǒng)一的制度，使村鎮(zhèn)銀行不能加入大小額支付系統(tǒng)，因此它們面臨一個(gè)困境：只能印制存折而不能發(fā)放銀行卡，很多業(yè)務(wù)不方便辦理，不能算是真正意義上的現(xiàn)代銀行。國(guó)家在大力推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，加大對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題關(guān)注的同時(shí)，雖然承諾給予村鎮(zhèn)銀行一定的政策傾斜，但是一直以來(lái)沒(méi)有實(shí)質(zhì)上的資金支持。再加上村鎮(zhèn)銀行本身吸收存款的能力比一般商業(yè)銀行要差，造成了一定程度上資金短缺與供需不平衡的問(wèn)題。

（二）業(yè)務(wù)模式

同商業(yè)銀行一樣，當(dāng)前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)是貸款業(yè)務(wù)，只是貸款對(duì)象主要是農(nóng)戶和小企業(yè)。村鎮(zhèn)銀行組建以來(lái)至2011年底，已累計(jì)向37.7萬(wàn)戶農(nóng)戶發(fā)放貸款889億元，累計(jì)向6.9萬(wàn)戶小企業(yè)發(fā)放貸款1 570億元。已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行貸款余額中，80%以上用于“三農(nóng)”和小企業(yè)，其中，農(nóng)戶貸款余額435.5億元，小企業(yè)貸款余額631.5億元，中西部貸款農(nóng)戶數(shù)占到全部貸款農(nóng)戶數(shù)的70%以上。近年來(lái)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的拓展和創(chuàng)新使村鎮(zhèn)銀行的貸款理念得到了一定程度的更新，但是沒(méi)能從根本上改變?cè)摌I(yè)務(wù)的形式，目前貸款的方式依然是抵押和聯(lián)保方式。另外村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)還有負(fù)債業(yè)務(wù)和擔(dān)保業(yè)務(wù)。擔(dān)保業(yè)務(wù)在新農(nóng)村建設(shè)中被賦予了新的使命，使農(nóng)村資金需求者多了一條風(fēng)險(xiǎn)較小的融資渠道，從而增加資金投入，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模。負(fù)債業(yè)務(wù)是開(kāi)展貸款與擔(dān)保兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。目前村鎮(zhèn)銀行存在商業(yè)信譽(yù)較低、缺少國(guó)家政策扶持等問(wèn)題，導(dǎo)致資金的注入不夠。

村鎮(zhèn)銀行吸收儲(chǔ)蓄方面沒(méi)有明顯優(yōu)勢(shì)。相比國(guó)有銀行，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、業(yè)務(wù)單一、資金少，面向的客戶主要包括農(nóng)村村民和小企業(yè)及個(gè)體工商戶，貸款形式受限于貸款對(duì)象的信用水平和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，大多是以擔(dān)保貸款的形式開(kāi)展業(yè)務(wù)的。擔(dān)保貸款程序簡(jiǎn)單，節(jié)約成本，同時(shí)放貸金額有限，比較適合村鎮(zhèn)銀行對(duì)應(yīng)的客戶，但是村鎮(zhèn)銀行將擔(dān)保貸款作為其主要業(yè)務(wù)，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)運(yùn)能力較差。再加上其資金底子薄，缺乏政策扶持，所以該問(wèn)題將在很大程度上影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展與擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而減小其對(duì)我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的推進(jìn)步伐。

（三）經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新

為了克服村鎮(zhèn)銀行在成立初期面臨的諸多問(wèn)題，不少銀行在借鑒國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，大膽進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式的改革創(chuàng)新。比如大冶國(guó)開(kāi)村鎮(zhèn)銀行率先在貸款種類上進(jìn)行創(chuàng)新，推出了個(gè)人小額貸款、小額擔(dān)保貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款等新品種貸款。深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行在系統(tǒng)和軟件上進(jìn)行創(chuàng)新，推出了具有智能化的加息轉(zhuǎn)存系統(tǒng)“多得利”，使得該銀行的一部分客戶能夠享受到利息調(diào)整時(shí)系統(tǒng)自動(dòng)轉(zhuǎn)存的服務(wù)，使同期的利息收益最大化。深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行充分利用信息化時(shí)代的便捷，于2012年下半年推出了該行手機(jī)銀行iphone、Android客戶端，相信將大大提高各類業(yè)務(wù)辦理的效率。

村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式的合理創(chuàng)新有助于促進(jìn)銀行流動(dòng)性、安全性和盈利性三者的有機(jī)結(jié)合，幫助銀行分散營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)效率。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

同商業(yè)銀行一樣，信用風(fēng)險(xiǎn)是村鎮(zhèn)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。然而村鎮(zhèn)銀行的信用評(píng)級(jí)制度相比商業(yè)銀行而言很不健全，相關(guān)法律法規(guī)尚待完善，所以村鎮(zhèn)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)尤為突出。一方面，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象中大多是農(nóng)戶和小企業(yè)，相關(guān)地區(qū)沒(méi)有信用環(huán)境體系，很容易由于借款人違約而形成不良貸款；另一方面，村鎮(zhèn)銀行在國(guó)內(nèi)整體金融環(huán)境中知名度不高，相比商業(yè)銀行整體上信譽(yù)度較低，導(dǎo)致自身吸收資金的能力不強(qiáng)。因此，信用風(fēng)險(xiǎn)將是未來(lái)制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。

處于試點(diǎn)實(shí)驗(yàn)階段的村鎮(zhèn)銀行還沒(méi)有建立健全信用制度，這是其營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源。比如村鎮(zhèn)銀行的抵押貸款制度，農(nóng)村雖然擁有比較充裕的土地使用權(quán)，但是拿該項(xiàng)權(quán)利去抵押貸款顯然是不切合實(shí)際的。一方面，現(xiàn)階段的村鎮(zhèn)銀行還無(wú)法對(duì)用戶的信用進(jìn)行評(píng)估，無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)計(jì)在風(fēng)險(xiǎn)較低的情況下放款的額度；另一方面，農(nóng)村村民和小企業(yè)老板普遍認(rèn)知水平有限，有很大一部分人甚至認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是所謂的“私人銀行”，他們會(huì)傾向于選擇“國(guó)有銀行”投資。所以進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新改革首要任務(wù)就是建立良好的信用環(huán)境，形成因地制宜、符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融環(huán)境的評(píng)價(jià)制度。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

銀行內(nèi)部控制體制尚未建立健全，相關(guān)工作人員業(yè)務(wù)能力普遍不高，對(duì)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)力度不夠等因素，造成了我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存在一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不高，銀行內(nèi)部電子化、銀行外部網(wǎng)絡(luò)化程度也不高，使其操作風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上得到了降低。但村鎮(zhèn)銀行人為因素較多，決策者的主觀判斷會(huì)在一定程度上加大其操作風(fēng)險(xiǎn)，所以該風(fēng)險(xiǎn)在銀行的發(fā)展過(guò)程中同樣不容忽視。

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不高，操作要求難度不大，人為因素很突出，所以對(duì)相關(guān)從業(yè)人員的控制顯得尤為重要。很多村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有形成員工招聘、基層管理人員選拔體系，而是沿用商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)。村鎮(zhèn)銀行的人員控制制度沒(méi)有很好地與當(dāng)?shù)氐膶?shí)際環(huán)境掛鉤，員工培訓(xùn)松散，使其難以在熟悉業(yè)務(wù)的同時(shí)加深對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融環(huán)境的理解。在信息控制方面，不同地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。各地村鎮(zhèn)銀行自成一體，沒(méi)有同其他地區(qū)形成類似連鎖企業(yè)或分公司的體系。同時(shí)銀行內(nèi)部管理層財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)不發(fā)達(dá)，業(yè)務(wù)人員業(yè)務(wù)流程信息不透明等也讓村鎮(zhèn)銀行對(duì)外信息的可靠性、完整性和及時(shí)性大打折扣。

（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)上參與較少，受國(guó)際匯率、國(guó)際收支、國(guó)際供需影響不大，因此其市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在利率風(fēng)險(xiǎn)上。村鎮(zhèn)銀行由于其地域的限制，形成了一個(gè)相對(duì)固定的存款與貸款環(huán)境。當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和小企業(yè)沒(méi)有更多的渠道去進(jìn)行投資，于是將現(xiàn)金存入銀行是他們首要的選擇。反過(guò)來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的主要目的就是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和小企業(yè)提供資金，幫助他們擴(kuò)大生產(chǎn)。這樣一來(lái)村鎮(zhèn)銀行的資金注入與流出都比較穩(wěn)定，對(duì)利率的敏感度較低，需要有成熟的信用環(huán)境作為基礎(chǔ)，才能達(dá)到控制好其市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（四）集群風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的定位在于服務(wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和中小企業(yè)，推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，所以該類銀行存在明顯的地域傾斜，同一地區(qū)同一行業(yè)的集群現(xiàn)象很明顯。一旦出現(xiàn)地域性經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，整個(gè)地區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行都將受到影響。我國(guó)中部地區(qū)的河南、安徽、江西三省村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量占到了整個(gè)地區(qū)的65%以上，東北地區(qū)的遼寧省村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量甚至占到整個(gè)地區(qū)總數(shù)的56%左右。不同地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行聯(lián)系相對(duì)不夠緊密，但是同一地區(qū)的該類銀行卻如同唇亡齒寒般相互依存。因此，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展離不開(kāi)對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的扶持，兩者相輔相成，缺一不可。

（五）自然風(fēng)險(xiǎn)

自然風(fēng)險(xiǎn)是由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的性質(zhì)決定的，也可以稱為行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。近幾年“農(nóng)村工業(yè)化”進(jìn)程的不斷深化，造成了農(nóng)業(yè)環(huán)境惡化的負(fù)面影響。我國(guó)雖然幅員遼闊，但是可用作耕地的面積并不算多，加上自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)受到了環(huán)境因素的制約。農(nóng)產(chǎn)品的損壞和歉收會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收益減少，進(jìn)而使村鎮(zhèn)銀行營(yíng)運(yùn)成本增加、利益減少。自然風(fēng)險(xiǎn)同樣是村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制中不可不考慮的因素之一。

按照風(fēng)險(xiǎn)的可能性大小和影響程度的排序，可以將以上5種風(fēng)險(xiǎn)歸集到下面的風(fēng)險(xiǎn)坐標(biāo)圖中（見(jiàn)圖1）。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制策略

對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的控制是一個(gè)系統(tǒng)的工程。不僅在宏觀上要求建立管理框架，制定適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的監(jiān)管體制，還要在微觀上加強(qiáng)銀行內(nèi)部控制，對(duì)人員、資金、信息實(shí)施全面管理等。如何防范風(fēng)險(xiǎn)，保障村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展，可以從以下幾個(gè)方面入手：

1.繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村金融制度改革，加速“農(nóng)村工業(yè)化”進(jìn)程。村鎮(zhèn)銀行的建立本身就是農(nóng)村金融制度的一次革新，象征著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日益復(fù)雜化、貨幣化和市場(chǎng)化。村鎮(zhèn)銀行建立的目的在于扶持農(nóng)業(yè)，支持“三農(nóng)”，它與農(nóng)村的金融是密不可分的。村鎮(zhèn)銀行促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)業(yè)加速發(fā)展，農(nóng)民也更加富裕了。農(nóng)村綜合實(shí)力的提升反過(guò)來(lái)也會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展壯大起到積極的作用，兩者是互利共生的關(guān)系。農(nóng)村科技的發(fā)展還可以降低村鎮(zhèn)銀行的自然風(fēng)險(xiǎn)，所以推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革有利于降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)。

2.加大村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，逐步構(gòu)建完善的信用評(píng)級(jí)體系。要提高社會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知程度，必須重視宣傳問(wèn)題。要讓社會(huì)群眾了解到村鎮(zhèn)銀行的建立目的和特點(diǎn)，更要讓農(nóng)村村民理解村鎮(zhèn)銀行與國(guó)有銀行的區(qū)別和聯(lián)系。只有讓農(nóng)民認(rèn)識(shí)到村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)增收、增加農(nóng)民福利，農(nóng)民才會(huì)將現(xiàn)金放心地放入銀行。

村鎮(zhèn)銀行評(píng)級(jí)體系的建立有利于控制降低其信用風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段主要靠擔(dān)保貸款的形式發(fā)放貸款，可以先從擔(dān)保體系入手，完善擔(dān)保制度，再進(jìn)一步豐富村鎮(zhèn)銀行貸款的抵押形式，輔之以多種適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

3.相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管，因地制宜建立具有當(dāng)?shù)靥厣慕?jīng)營(yíng)管理系統(tǒng)。由于地域因素和環(huán)境因素的影響，國(guó)家對(duì)全國(guó)各地的村鎮(zhèn)銀行統(tǒng)一監(jiān)管的難度較大。在制定對(duì)應(yīng)監(jiān)管體制之前應(yīng)該深入到當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行，做好調(diào)研工作，充分掌握該地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平的相關(guān)信息，再制定符合國(guó)家總體大方針的、針對(duì)當(dāng)?shù)劂y行的管理辦法。這樣一來(lái)，各地村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管體系隨著地域的差別而不盡相同，達(dá)到因地制宜的效果，有利于控制集群風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)監(jiān)管力度的提升也規(guī)范了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)流程，規(guī)范了工作人員的業(yè)務(wù)操作，達(dá)到了降低操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。

4.政府加大扶持力度，村鎮(zhèn)銀行提升自身生存能力。政府不僅可以直接給予營(yíng)業(yè)稅稅收的減免，還可以加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，幫助其建立完善的服務(wù)環(huán)境。當(dāng)然，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展不能完全依賴國(guó)家扶持，要提高自身服務(wù)水準(zhǔn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高知名度與社會(huì)認(rèn)可度。形成自己的品牌戰(zhàn)略，提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力才是長(zhǎng)久之策。

【參考文獻(xiàn)】

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篇8

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 問(wèn)題 對(duì)策

目前，村鎮(zhèn)銀行在全國(guó)迅速發(fā)展起來(lái)，截至2013年3月末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行903家，其中批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)836家。中西部地區(qū)組建557家，占比62%。全國(guó)村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放農(nóng)戶貸款974億元，小微企業(yè)貸款1322億元，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占全部貸款比重達(dá)87%，已累計(jì)向88萬(wàn)戶農(nóng)戶發(fā)放貸款2364億元，向21萬(wàn)家小微企業(yè)發(fā)放貸款4198億元。這些優(yōu)點(diǎn)使得村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村有著廣闊的市場(chǎng)。與此同時(shí)，我們也看到，村鎮(zhèn)銀行在其運(yùn)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)了不少問(wèn)題。我們分析這些問(wèn)題，有助于提出解決村鎮(zhèn)銀行存在問(wèn)題的對(duì)策。

一、村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題

（一）利息率高低問(wèn)題

客觀上來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行在利率定價(jià)方面沒(méi)有多少自，利率的高低主要由人民銀行確定。而且有很多與農(nóng)業(yè)有關(guān)的貸款具有周轉(zhuǎn)性比較強(qiáng)、期限比較短的特點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)實(shí)際情況，適當(dāng)調(diào)整利率，前提是不給貸款人增加負(fù)擔(dān)，同時(shí)又調(diào)動(dòng)了村鎮(zhèn)銀行的積極性，達(dá)到“雙贏”的效果。

（二）籌集資金有很多困難

主要有三點(diǎn)原因：（1）村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間不長(zhǎng)，對(duì)很多農(nóng)民來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行是個(gè)新鮮事物，農(nóng)民根本不知道村鎮(zhèn)銀行是做什么的，相比四大國(guó)有銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村居民持一種觀望的態(tài)度，不太認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行；（2）村鎮(zhèn)銀行大多數(shù)設(shè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，農(nóng)民收入低，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)缺少資金，導(dǎo)致大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行吸收存款的數(shù)量太少，進(jìn)而貸款受到一定限制，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行生存艱難；（3）村鎮(zhèn)銀行處在邊遠(yuǎn)地區(qū)，同時(shí)缺乏現(xiàn)代化技術(shù)，設(shè)置的網(wǎng)點(diǎn)比較少，很多農(nóng)民把錢存在村鎮(zhèn)銀行主要是方便獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款，可以說(shuō)是一種“為貸款而儲(chǔ)蓄”。

（三）“三農(nóng)”信貸壓力大

一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，農(nóng)村發(fā)展處在社會(huì)的轉(zhuǎn)型期，農(nóng)民對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)需求不是很明顯，大部分農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工，對(duì)農(nóng)民及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款，村鎮(zhèn)銀行也比較謹(jǐn)慎。同時(shí)，農(nóng)業(yè)是第一產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響比較大，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)業(yè)信貸方面有周期短，比較分散，風(fēng)險(xiǎn)較大等特點(diǎn)，而且沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)可借鑒，只能摸著石頭過(guò)河，村鎮(zhèn)銀行在支持“三農(nóng)”和盈利之間矛盾重重。導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)不能有效開(kāi)展，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。

（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)比較大

由于所有金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品很多情況下要求變現(xiàn)能力強(qiáng)，但作為農(nóng)民具有變現(xiàn)能力強(qiáng)的抵押品幾乎沒(méi)有。因此在這種情況下，如果農(nóng)民貸款后違約，執(zhí)行貸款合同根本沒(méi)有保障，對(duì)村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，貸款就成了呆賬。同時(shí)，有很多農(nóng)民，抱著“反正是國(guó)家的錢，結(jié)果貸款到期后根本就不歸還，使村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)盈利組織，盈利的目的根本就成了一紙空文。

（五）國(guó)家政策扶持力度不夠

（1）國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行等較小的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，太多的政策傾斜，比如銀聯(lián)公司對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信用卡業(yè)務(wù)門檻太高，要求入會(huì)費(fèi)用達(dá)300萬(wàn)元，使得村鎮(zhèn)銀行沒(méi)法開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)，這樣給農(nóng)民存取款，支付結(jié)算帶來(lái)很大的不方便，與其他金融機(jī)構(gòu)比較，沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力；（2）由于村鎮(zhèn)銀行在成立時(shí)負(fù)擔(dān)比較重，國(guó)家沒(méi)有明確的優(yōu)惠政策，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)步履維艱。而且，人民銀行的征信系統(tǒng)不包括村鎮(zhèn)銀行，使人行的信用信息沒(méi)有得到共享，使村鎮(zhèn)銀行好像“井底之蛙”，無(wú)法得知人行有關(guān)的征信信息，從而會(huì)加大信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

（六）業(yè)務(wù)范圍太廣，沒(méi)有體現(xiàn)特色

村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，與其他商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍上沒(méi)有明顯區(qū)別，村鎮(zhèn)銀行不但經(jīng)營(yíng)一般的存貸款業(yè)務(wù)，也經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)，沒(méi)有體現(xiàn)出村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，沒(méi)有開(kāi)發(fā)特色產(chǎn)品，無(wú)法滿足農(nóng)民的需要，不能適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的措施

（一）全面擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行資金實(shí)力

作為村鎮(zhèn)銀行，一要深入農(nóng)村的各個(gè)地方，快速了解農(nóng)民的生產(chǎn)情況，了解鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，動(dòng)員農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)把多余的資金存在銀行；二要加快村鎮(zhèn)銀行的硬件建設(shè)，通過(guò)科學(xué)的金融手段和高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的閑置資金存在村鎮(zhèn)銀行；三是針對(duì)農(nóng)村特點(diǎn)，在偏遠(yuǎn)的地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的分支機(jī)構(gòu)，滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的需求；四是利用國(guó)家的各種優(yōu)惠政策，降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)盈利的目標(biāo)。

（二）培養(yǎng)一批高素質(zhì)的員工隊(duì)伍

（1）從思想上，加強(qiáng)對(duì)員工金融法規(guī)和職業(yè)道德素質(zhì)的培訓(xùn)；（2）從技能上，開(kāi)展全體員工從業(yè)技能的培訓(xùn)，同時(shí)嚴(yán)格考核過(guò)關(guān)，業(yè)務(wù)不過(guò)關(guān)的員工，一律辭退，從業(yè)人員必須達(dá)到思想先進(jìn)，品德高尚，業(yè)務(wù)精湛的要求；（3）大力引進(jìn)專業(yè)人才，首先，從全國(guó)著名高校的引進(jìn)一批與金融專業(yè)的優(yōu)秀畢業(yè)生，其次，從其他銀行等金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)一批具有豐富經(jīng)驗(yàn)的銀行從業(yè)人員和管理人員，使員工整體素質(zhì)得到提高。

（三）加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度

（1）村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新生事物，農(nóng)民不了解，所以要切實(shí)做好村鎮(zhèn)銀行有關(guān)的優(yōu)惠政策的宣傳，同時(shí)加大農(nóng)民對(duì)基本金融知識(shí)的培訓(xùn)工作，讓農(nóng)民了解村鎮(zhèn)銀行，利用村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)，參與村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)與發(fā)展；（2）抓住村鎮(zhèn)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，使村鎮(zhèn)銀行立足農(nóng)村，面向農(nóng)民，為新農(nóng)村建設(shè)提供專業(yè)，優(yōu)質(zhì)，高效的特色服務(wù)；（3）學(xué)習(xí)其他國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，在每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)建立健全農(nóng)民的信用檔案，處理好與農(nóng)民的關(guān)系，讓農(nóng)民相信村鎮(zhèn)銀行，依靠村鎮(zhèn)銀行存貸款，搞好新農(nóng)村建設(shè)。

（四）加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行不同于四大國(guó)有銀行及股份制銀行，需要對(duì)癥下藥，開(kāi)發(fā)有利于“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品，積極探索新的金融擔(dān)保產(chǎn)品，擴(kuò)大貸款抵押擔(dān)保物的范圍；同時(shí)要提高工作效率，簡(jiǎn)化各種貸款手續(xù)，使農(nóng)民真正得到村鎮(zhèn)銀行的實(shí)惠。除了常規(guī)的存貸業(yè)務(wù)外，可以適當(dāng)?shù)匕l(fā)展一定的中間業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)盈利渠道多樣化。

（五）盡快建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制

目前，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平低，有關(guān)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民保險(xiǎn)的險(xiǎn)種發(fā)展比較落后，農(nóng)村信用體系嚴(yán)重滯后，而且農(nóng)民可以用于抵押的產(chǎn)品缺乏，村鎮(zhèn)銀行借貸風(fēng)險(xiǎn)太高，很大程度上由村鎮(zhèn)銀行本身來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)民約束力不夠，因此，建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制刻不容緩，而且在相關(guān)擔(dān)保法條文中，增加對(duì)農(nóng)村擔(dān)保抵押品的規(guī)定，加快“三農(nóng)”保險(xiǎn)的建設(shè)力度，降低村鎮(zhèn)銀行有關(guān)“三農(nóng)”信貸的風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健開(kāi)展新農(nóng)村建設(shè)。

（六）加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管

由于村鎮(zhèn)銀行工作人員比較少，專門成立一個(gè)監(jiān)管組織，難度比較大，我們可以共享銀監(jiān)局下設(shè)的分局資源，針對(duì)不同區(qū)域的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)大小不同的村鎮(zhèn)銀行采用差別監(jiān)管。促使村鎮(zhèn)銀行健康穩(wěn)步發(fā)展。

總之，在村鎮(zhèn)銀行建設(shè)方面，存在一些問(wèn)題，但是我們應(yīng)該多角度、多層次調(diào)動(dòng)銀行員工與管理層的積極性，逐步形成獨(dú)特的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，采取激勵(lì)措施形成合力，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行快速、穩(wěn)健發(fā)展。

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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 C-A-P 模型 發(fā)展定位

村鎮(zhèn)銀行是以服務(wù)三農(nóng)為宗旨，實(shí)行的是小額度、大范圍以及商業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展為原則，提供的存貸款服務(wù)范圍必須局限于縣域經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)的銀行類金融機(jī)構(gòu)。事實(shí)上，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行目前處于初級(jí)發(fā)展探索階段，并不和銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定緊密相連，出現(xiàn)了一些發(fā)展中的問(wèn)題。其中，實(shí)際發(fā)展定位的偏離問(wèn)題已經(jīng)引起了越來(lái)越多的關(guān)注。在對(duì)村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位分析中，本文采用“C-A-P” 模型進(jìn)行分析，它揭示了市場(chǎng)定位戰(zhàn)略及市場(chǎng)定位由三維要素決定，即客戶（Client ）、競(jìng)爭(zhēng)地（Arena ）和產(chǎn)品（Product ）。

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

最近幾年在國(guó)家的大力支持下，村鎮(zhèn)銀行得到了迅速的發(fā)展。截至2012年9月末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)858家，其中村鎮(zhèn)銀行799家。出臺(tái)政策方面，2009年國(guó)務(wù)院了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，2012年銀監(jiān)會(huì)專門出臺(tái)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》，但是村鎮(zhèn)銀行真正對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的比例卻達(dá)不到理論中的標(biāo)準(zhǔn)。如2012年4月中國(guó)金融網(wǎng)記者查閱相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，松江民生村鎮(zhèn)銀行截至2012年末涉農(nóng)貸款余額3.69億元，占比為26%。可見(jiàn)，一些村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)不符合其建設(shè)的初衷。服務(wù)的重心也從對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的服務(wù)轉(zhuǎn)向了對(duì)企業(yè)作貸款的服務(wù)，更有一些村鎮(zhèn)銀行完全不對(duì)“三農(nóng)”作貸款服務(wù)。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展定位分析

村鎮(zhèn)銀行建立的初衷是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐，在一定程度上改變農(nóng)村金融供需矛盾，解決農(nóng)村貸款難的問(wèn)題，但是現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況表明由于制度建設(shè)不夠完善與監(jiān)管不力等原因，導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的定位處于徘徊、猶豫不決之中，與當(dāng)時(shí)建立的初衷存在一定的距離。具體表現(xiàn)在：

（一）經(jīng)營(yíng)對(duì)象（C）偏差

村鎮(zhèn)銀行建立的原則是服務(wù)于三農(nóng)發(fā)展需求，其發(fā)放的貸款必須首先滿足區(qū)域內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金要求，只有在滿足了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展資金需要后才能將多余的資金貸款給其他產(chǎn)業(yè)。從安徽省的情況看，從2008年起成立首家村鎮(zhèn)銀行，幾年來(lái)規(guī)模不斷擴(kuò)大，現(xiàn)已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行截止2012年一季度已達(dá)到19家，資產(chǎn)總額達(dá)48.3億元，所有權(quán)益10.7億元；累計(jì)發(fā)放貸款5192筆，累計(jì)金額48.2億元。其中，發(fā)放農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)貸款2452筆、9.95億元，發(fā)放非農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款2501筆、35.3億元。同時(shí)根據(jù)山西高平市太行村村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)情況分析出：直至2012年3月末，該銀行貸款給制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、工商業(yè)的總額達(dá)到了57.7﹪。再分析山東棗莊和匯通村村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)情況發(fā)現(xiàn)，其中2011年度棗莊村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在地級(jí)市城市的80﹪的資金都流入了非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，其排在前三名的是批發(fā)行業(yè)、交通運(yùn)輸、服務(wù)業(yè)，匯通村村鎮(zhèn)銀行也大致一樣。從以上數(shù)據(jù)不難看出，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)象出現(xiàn)了偏差，其貸款并未真正投放到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)（A）遠(yuǎn)離農(nóng)村

依據(jù)《規(guī)定》的條款得知：村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置應(yīng)在農(nóng)村，給“三農(nóng)”發(fā)展提供便利。但是從目前已經(jīng)成立運(yùn)營(yíng)的村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大多數(shù)都設(shè)置在各個(gè)地區(qū)的縣城。只有極少數(shù)的村鎮(zhèn)銀行設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這已經(jīng)完全偏離了真正對(duì)金融業(yè)務(wù)迫切需求的農(nóng)村地帶。鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶只能到縣城辦理相關(guān)借貸款業(yè)務(wù)，這給交通不便的農(nóng)村地區(qū)客戶帶來(lái)了很大的困難。目前全國(guó)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行地理分布如下：東部地區(qū)250家，東北地區(qū)200家，中部地區(qū)188 家，西部地區(qū)161家。其中，遼寧省和浙江省分布最多，青海省則分布最少，自治區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行尚屬空白?？梢钥闯霭l(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立較多，貧困地區(qū)較少，這可能導(dǎo)致貧困地區(qū)的金融需求無(wú)法得到滿足。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行在縣城設(shè)立的較多，純粹在農(nóng)村設(shè)立的較少，例如安徽省已經(jīng)成立的19家村鎮(zhèn)銀行分析，僅僅只有長(zhǎng)豐科源村鎮(zhèn)銀行設(shè)置在當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)，其他銀行都遠(yuǎn)離鄉(xiāng)鎮(zhèn)。村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遠(yuǎn)離鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在無(wú)形中已經(jīng)偏離了“村鎮(zhèn)”的設(shè)立理念，也脫離了其生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。

（三）業(yè)務(wù)（P）趨同于其他銀行

大部分村鎮(zhèn)銀行在市場(chǎng)地位時(shí)不注重自身服務(wù)宗旨、運(yùn)營(yíng)環(huán)境、資金實(shí)力，也不對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確、仔細(xì)的分析判斷，而是盲目的跟隨農(nóng)行、工商銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行，與這些銀行競(jìng)爭(zhēng)，使其偏離了本身的服務(wù)宗旨和方向，在業(yè)務(wù)上趨同于其他銀行。根據(jù)調(diào)查顯示，全國(guó)的村鎮(zhèn)銀行大量的資金涌入風(fēng)險(xiǎn)較小的縣域中小工業(yè)項(xiàng)目、城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目等項(xiàng)目。例如安徽省長(zhǎng)豐科源村鎮(zhèn)銀行其總注冊(cè)資金為2.54億元，但是從其貸款的業(yè)務(wù)情況分析出，2012年末其貸款總量為1.6億元，其大多數(shù)貸款的方式為按揭貸款（房貸、汽車貸款、中小商業(yè)企業(yè)貸款、個(gè)體戶經(jīng)營(yíng)貸款、美麗家園貸款），其中貸款的對(duì)象為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)只有“美麗家園”，貸款總額不足600萬(wàn)元，僅僅占3.7﹪。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的未來(lái)展望

根據(jù)C-A-P模型的分析，村鎮(zhèn)銀行在一定程度上已經(jīng)偏離了“服務(wù)三農(nóng)”的初始定位。如果村鎮(zhèn)銀行真正以服務(wù)三農(nóng)為實(shí)際發(fā)展定位，未必?zé)o法盈利，但這需要村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行科學(xué)的經(jīng)營(yíng)和管理。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)需積極引導(dǎo)，審慎監(jiān)管使村鎮(zhèn)銀行安全運(yùn)營(yíng)；金融管理部門要出臺(tái)一定的傾斜政策支持[0]，并通過(guò)農(nóng)村征信系統(tǒng)等建立農(nóng)村金融市場(chǎng)的良好秩序等等?？傊?，村鎮(zhèn)銀行健康與可持續(xù)發(fā)展，需要多方面的配合與支持。

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[2]田光武.村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)困境與可持續(xù)發(fā)展[J].武漢金融，2008

篇10

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行作為金融支持農(nóng)村發(fā)展的一種新形式，是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，區(qū)別于其他商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬于一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，具有獨(dú)立的法人資格。目前我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)行良好，正逐漸成為服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興力量。

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

從2007年3月初首批3 家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)，到2009 年3 月初全國(guó)已有97家村鎮(zhèn)銀行，截止2009 年底，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)達(dá)到了100 多家，其中既有農(nóng)行、建行、交行等中資銀行發(fā)起，也有匯豐、渣打銀行等外資銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行。監(jiān)管部門規(guī)劃，目前已實(shí)現(xiàn)有效貸款40 多億元，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000 家。兩年多的試點(diǎn)期，監(jiān)管層在村鎮(zhèn)銀行的審批和牌照發(fā)放上一直堅(jiān)持持審慎的原則，雖表示不限具體指標(biāo)，但實(shí)際上給予每個(gè)省確定的試點(diǎn)地區(qū)非常有限，例如目前為止山東省就只有3 家村鎮(zhèn)銀行：即墨北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行、壽光村鎮(zhèn)銀行和膠南村鎮(zhèn)銀行。

二、注重村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)發(fā)展的重要性

村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)深化農(nóng)村在金融改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，并在一定程度上緩解了農(nóng)村金融供需不平衡的矛盾，對(duì)于加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的順利進(jìn)行發(fā)揮了重要的作用。

1.有利于改善農(nóng)村金融現(xiàn)狀，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的順利進(jìn)行。村鎮(zhèn)銀行的建立與發(fā)展，有效改善了“零銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的金融服務(wù)狀況。在農(nóng)村，農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的金融主力軍，一直占據(jù)著農(nóng)村金融市場(chǎng)。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有利于打破農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融的局面，同時(shí)也能增加農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)覆蓋率。

2. 增加了農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融供給，緩解農(nóng)村金融供需不平衡的矛盾。村鎮(zhèn)銀行通過(guò)吸收各方面資金，增加了農(nóng)村資金的供給。村鎮(zhèn)銀行利用一級(jí)法人機(jī)構(gòu)貸款所擁有的審批靈活和資金借貸手續(xù)簡(jiǎn)便等優(yōu)勢(shì)，不僅部分彌補(bǔ)了原有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)不足，也部分替代了農(nóng)村民間借貸。

3.改善農(nóng)村金融組織正規(guī)化運(yùn)營(yíng)，初步形成了有效競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。村鎮(zhèn)銀行的存在和發(fā)展，對(duì)農(nóng)村原有的金融機(jī)構(gòu)形成了競(jìng)爭(zhēng)壓力，直接或間接地促進(jìn)了原有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)去改善服務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、簡(jiǎn)化流程，堅(jiān)持“服務(wù)農(nóng)村”的方向，有利于推動(dòng)農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)組織正規(guī)化，更好地適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需要，從而更好促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中遇到的障礙

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，有利于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、服務(wù)高效的金融服務(wù)體系，有效解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在的一些問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融領(lǐng)域增量改革的重要成果，在其發(fā)展過(guò)程中，既存在著諸多優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇.也必然會(huì)遭遇種種障礙。

首先，吸引存款困難。村鎮(zhèn)銀行在開(kāi)業(yè)初期因?yàn)槿狈帕?、公眾?duì)其認(rèn)知需要時(shí)間、貸款需求量大的農(nóng)戶大多儲(chǔ)蓄能力較差等原因，造成吸收存款困難。我國(guó)一些村鎮(zhèn)銀行的董事長(zhǎng)反映，由于村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)單一，形成了“村鎮(zhèn)銀行貸款支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，卻在農(nóng)村解決不了資金來(lái)源的問(wèn)題”。其次，除存款之外的資金來(lái)源受限。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，吸收公眾和企業(yè)的存款都很有限，村鎮(zhèn)銀行需要尋求存款以外的資金。目前村鎮(zhèn)銀行尚沒(méi)有獲得類似支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠貸款的支持。由于結(jié)算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借難以進(jìn)行，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行、買賣金融債券，融資渠道受限。再次，缺乏專業(yè)人才和先進(jìn)的技術(shù)。受專業(yè)人員招聘難的影響，票據(jù)承兌與貼現(xiàn)這種專業(yè)要求較高且風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)，可能一時(shí)難以開(kāi)展；受科技開(kāi)發(fā)難度大和成本高的影響，辦理銀行卡業(yè)務(wù)也可能要經(jīng)歷一個(gè)比較漫長(zhǎng)的時(shí)期，且村鎮(zhèn)銀行的貼現(xiàn)、債券承銷業(yè)務(wù)也不能辦理。

四、促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策建議

村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)深化農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，為我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展注入了“新鮮血液”，構(gòu)建了競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，并在一定程度上緩解了農(nóng)村金融的供需矛盾。但要實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，特提出以下建議：

（一）明晰產(chǎn)權(quán)，建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)

銀行產(chǎn)權(quán)明晰和科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)既是村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)效率的保證，長(zhǎng)期而言也是其整體發(fā)展模式鞏固與完善的源泉。對(duì)于我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，在起點(diǎn)上設(shè)計(jì)并建立良好的治理結(jié)構(gòu)以及內(nèi)部控制制度是必須的。建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)和相應(yīng)的監(jiān)管與激勵(lì)機(jī)制，保證

村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)行為的規(guī)范性與透明性，從而防止地方政府干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的人權(quán)體系和事權(quán)體系，并進(jìn)而防止地方勢(shì)力操控村鎮(zhèn)銀行和利用關(guān)聯(lián)交易侵蝕村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)。

（二） 進(jìn)一步加強(qiáng)地方政府的扶持，提高認(rèn)知度

村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新生金融企業(yè)，其運(yùn)作需要社會(huì)的呵護(hù)和政府的扶持。一是要認(rèn)真做好宣傳工作。讓群眾了解在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的意義、目的，正面引導(dǎo)群眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是在資金上予以扶持。將本級(jí)財(cái)政支農(nóng)資金、上級(jí)財(cái)政政策配套資金優(yōu)先

存入村鎮(zhèn)銀行，壯大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力等。三是建立正向激勵(lì)機(jī)制。

（三）拓寬資金來(lái)源渠道，壯大自身實(shí)力

除國(guó)家應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行信貸支持，努力降低村鎮(zhèn)銀行操作成本，減輕風(fēng)險(xiǎn)損失等政策支持外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)做好以下工作：一是利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)或延伸金融服務(wù)，擴(kuò)大服務(wù)半徑。

參考文獻(xiàn)：