導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險公司風(fēng)控服務(wù)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：大病保險；商業(yè)保險公司承辦；措施

2012年8月30日，國家六部委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》，提出允許利用基本醫(yī)保結(jié)余基金，招標(biāo)商業(yè)保險機(jī)構(gòu)承辦大病保險，建立政府、個人和保險機(jī)構(gòu)共同分擔(dān)大病風(fēng)險的機(jī)制。該文件明確，大病保險的保障對象為參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保人。政府從城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；?、新農(nóng)合基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金向商業(yè)保險機(jī)構(gòu)購買大病保險，由商業(yè)保險機(jī)構(gòu)向醫(yī)療機(jī)構(gòu)支付醫(yī)療費(fèi)用。同時國家鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)在承辦好大病保險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，提供多樣化的健康保險產(chǎn)品。這種大病保險模式實(shí)質(zhì)上是“社會保險的再保險模式”，即將基本醫(yī)療保障體系中社會醫(yī)療保險基金的部分或全部支付業(yè)務(wù)以再保險的方式委托給商業(yè)人身險公司管理。

一、承辦大病保險給商業(yè)保險公司帶來的機(jī)遇

（一）提升企業(yè)形象和公信力

商業(yè)公司承辦城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務(wù)，確立了與社會保險的合作伙伴關(guān)系，進(jìn)而明確了政府醫(yī)改政策的執(zhí)行者身份。同時，商業(yè)保險公司借助政府惠民政策，搭乘基本醫(yī)療平臺，服務(wù)城鄉(xiāng)大眾，將大大提高公眾關(guān)注度、信任度，企業(yè)形象深入人心。由于深入而廣泛地參與政府惠民項(xiàng)目，社會公信力會前所未有地提升。

（二）推動產(chǎn)品設(shè)計(jì)的進(jìn)步

通過承辦城鄉(xiāng)居民大病保險，與社保/新農(nóng)合經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的合作，可以充分深入地獲取承辦地區(qū)的群眾基礎(chǔ)健康數(shù)據(jù)，幫助商業(yè)保險公司設(shè)計(jì)、豐富新的健康險產(chǎn)品及其他保險產(chǎn)品。從長期來看，健康險將成為具有高成長性的潛力險種。

（三）提高客戶粘性，帶動增量保費(fèi)

通過承辦城鄉(xiāng)居民大病保險，商業(yè)保險公司可獲得龐大準(zhǔn)客戶群的第一手資料，并通過大病理賠、量身定做地推銷適合不同年齡段、不同收入階層、不同保險需求的其他保險產(chǎn)品，極大地提高客戶粘性，為銷售商業(yè)保險公司的其他業(yè)務(wù)創(chuàng)造了準(zhǔn)客戶條件，推進(jìn)整體業(yè)務(wù)的大發(fā)展。

（四）凸顯風(fēng)險管控的專業(yè)管理能力

商業(yè)保險公司通過承辦大病保險，可在政府授權(quán)下通過深入病房的醫(yī)療巡查、事前事中事后的醫(yī)療核查，監(jiān)督醫(yī)院的醫(yī)療行為，抑制醫(yī)院的過度醫(yī)療，從而逐步積累起對醫(yī)院的約束力，提升整體的風(fēng)險管控能力和效果。

二、商業(yè)保險公司承辦大病保險的困難挑戰(zhàn)

（一）政策風(fēng)險

無論是城鎮(zhèn)居民醫(yī)保，還是新農(nóng)合，其政策和運(yùn)行受政府干預(yù)多，變數(shù)多。商業(yè)保險公司承辦與之對應(yīng)的大病保險業(yè)務(wù)也有很大的政策風(fēng)險。承辦的保險公司有可能要承擔(dān)地方醫(yī)保遺留問題的風(fēng)險。

（二）支付風(fēng)險

城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的參合參保人員主要構(gòu)成為老年人、未成年人、農(nóng)民。基本醫(yī)保補(bǔ)償金和商業(yè)保險公司的大病理賠金支付，由于支付對象的原因不得不以現(xiàn)金支付，且以受益人委托領(lǐng)取方式為主。存在因支付不到位等情況引發(fā)的現(xiàn)金風(fēng)險和法律風(fēng)險。

（三）基本醫(yī)療基礎(chǔ)管理參差不齊影響大病保險服務(wù)品質(zhì)

居民醫(yī)保，特別是面向農(nóng)民的新農(nóng)合，基本以縣區(qū)為管理核心。新農(nóng)合的管理模式、管理水平地區(qū)之間差異較大，個別地方尚存在基本醫(yī)療補(bǔ)償手工操作的情況。這就給與之密切關(guān)聯(lián)的大病保險的高效運(yùn)營帶來障礙，進(jìn)而影響服務(wù)品質(zhì)、企業(yè)形象和政府信譽(yù)。

三、商業(yè)保險公司承辦大病保險要點(diǎn)

（一）不遺余力地推進(jìn)“一站式”服務(wù)

六部委《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》要求承辦大病保險的商業(yè)保險公司要加強(qiáng)與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合經(jīng)辦服務(wù)的銜接，提供“一站式”即時結(jié)算服務(wù)，確保群眾方便、及時享受大病保險待遇。

根據(jù)城鄉(xiāng)居民患病就醫(yī)的分類和基本醫(yī)療補(bǔ)償方式，大病保險“一站式”服務(wù)可分為三個層級：第一層級：在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)即時結(jié)算。即參保城鄉(xiāng)居民在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)治療結(jié)束后，只需結(jié)算自負(fù)醫(yī)療費(fèi)部分，基本醫(yī)療和大病保險承擔(dān)部分的醫(yī)療費(fèi)暫由定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)墊付。保險公司定期與醫(yī)院結(jié)算。這種情況適合基本醫(yī)療與定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)，基本醫(yī)療已經(jīng)實(shí)行即時結(jié)算的情況。第二個層級：在醫(yī)保和農(nóng)合辦一次性受理大病理賠申請，審核后大病理賠金直接打入居民個人賬戶。參保人無需再到商業(yè)保險公司辦理理賠申請手續(xù)。這種情況適于參保人沒有在基本醫(yī)療已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)的定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)治療，基本醫(yī)療補(bǔ)償需要到經(jīng)辦機(jī)構(gòu)手工處理的情況。因大病保險以基本醫(yī)療已經(jīng)補(bǔ)償為基礎(chǔ)，故需兼顧此類情況提供差異化的“一站式”服務(wù)。第三個層級：利用商業(yè)保險公司的自身網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，對跨省、跨市救治、必須回原籍管轄醫(yī)保/新農(nóng)合申請補(bǔ)償?shù)膮⒈Ｈ?，商業(yè)保險公司可在醫(yī)保/新農(nóng)合授權(quán)的情況下，利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，為參合參?；颊咛峁┊惖亟Y(jié)算、異地受理等“一站式”服務(wù)。

（二）發(fā)揮專業(yè)和行業(yè)優(yōu)勢，與基本醫(yī)療聯(lián)動，強(qiáng)化醫(yī)療核查，加強(qiáng)風(fēng)險管控

大病保險的理賠給付風(fēng)險和醫(yī)療核點(diǎn)是醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生的真實(shí)性、合理性。承辦大病保險的商業(yè)保險公司應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢，與基本醫(yī)療聯(lián)動，進(jìn)行事中、事后的醫(yī)療核查。通過進(jìn)入醫(yī)院的醫(yī)療信息或醫(yī)療檔案管理部門、走訪主治醫(yī)生等方式核實(shí)醫(yī)療檔案的真實(shí)性：核對姓名、病種、醫(yī)療費(fèi)用、住院ID號碼、醫(yī)療費(fèi)金額、醫(yī)療費(fèi)發(fā)票號碼等信息，查證提供核查的信息與醫(yī)院保存的信息是否一致，核實(shí)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)是否存在隨意、私自添加藥物、檢查或診療服務(wù)項(xiàng)目，變換藥物分類，放任患者掛床治療同時收取各項(xiàng)費(fèi)用等現(xiàn)象。

在具體醫(yī)療核查形式上，商業(yè)保險公司應(yīng)區(qū)分兩個方面開展風(fēng)險管控工作：第一，對于在基本醫(yī)保轄區(qū)內(nèi)定點(diǎn)醫(yī)療單位救治的患者，應(yīng)以借助醫(yī)保核查平臺為主。通過結(jié)合網(wǎng)上核查結(jié)果，對重點(diǎn)患者與醫(yī)?；槿藛T一道深入醫(yī)院病房，開展事中走訪、核查。第二，對于外轉(zhuǎn)到醫(yī)保轄區(qū)外救治的患者，醫(yī)保的稽查鞭長莫及，商業(yè)保險公司應(yīng)充分借助自身網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，協(xié)助醫(yī)保/新農(nóng)合完成核查工作，彌補(bǔ)基本醫(yī)療風(fēng)險管控的短板。

（三）打造專業(yè)隊(duì)伍，提高專業(yè)能力

凡事以人為本。盡管商業(yè)保險公司承辦大病保險專業(yè)能力毋庸置疑，但大病保險參保人數(shù)眾多，涉及面廣。建立具有醫(yī)學(xué)等專業(yè)背景的專職服務(wù)人員隊(duì)伍，提高業(yè)務(wù)的專業(yè)管理和風(fēng)險管控能力，是承保好大病保險的前提。

（四）加強(qiáng)信息化建設(shè)，提高管理與服務(wù)的技術(shù)保障

商業(yè)保險公司應(yīng)立足長遠(yuǎn)，加大信息資源的投入，立足基本醫(yī)療需求，改造和提升現(xiàn)有的基本醫(yī)療信息系統(tǒng)。協(xié)助政府搭建省級及其以上的技術(shù)支持平臺。提高“一站式”服務(wù)中即時結(jié)算比例，探索異地結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，讓老百姓真正享受到方便、快捷、合理、準(zhǔn)確的大病保障服務(wù)。同時，有效控制經(jīng)營風(fēng)險和不合理基金支出，把政府的醫(yī)?；菝裾呗鋵?shí)到位。

參考文獻(xiàn)：

[1] 周欽，臧文斌，劉國恩.醫(yī)療保障水平與中國家庭的醫(yī)療經(jīng)濟(jì)風(fēng)險[J].保險研究，2013（7）：95-107.

[2] 關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見（發(fā)改社會〔2012〕2605號）[Z].

篇2

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險；新農(nóng)村建設(shè)；新型農(nóng)村合作醫(yī)療

一、商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的簡介

2003年我國推出新型農(nóng)村合作醫(yī)療（下稱“新農(nóng)合”）制度，即由政府組織、引導(dǎo)、支持，農(nóng)民自愿參加，個人、集體和政府等多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。截至2008年9月30日，全國開展新農(nóng)合的縣（市、區(qū)）數(shù)達(dá)到2729個，參合農(nóng)民達(dá)8.14億人 ，參合率為91.5%。僅2008年前三季度全國籌集新農(nóng)合基金達(dá)710.02億元，人均籌資水平達(dá)87.2元，支出總額為429.10億元，全國累計(jì)受益3.69億人次。新農(nóng)合在減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)、緩解因病致貧返貧等方面發(fā)揮了重要作用。

1.新型農(nóng)村合作醫(yī)療的特點(diǎn)

與原來的農(nóng)村合作醫(yī)療相比，新農(nóng)合呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)：首先，政府的支持力度加大，新農(nóng)合明確規(guī)定中央財(cái)政和地方財(cái)政對參合農(nóng)民每年按人均不低于10元給予補(bǔ)助，確立了個人繳費(fèi)、集體扶持和政府資助相結(jié)合的籌資機(jī)制，2009年西部地區(qū)地方財(cái)政補(bǔ)助不少于人均40元；其次，保障以大病統(tǒng)籌為主，將重點(diǎn)放在農(nóng)民的大額醫(yī)藥費(fèi)用或住院醫(yī)藥費(fèi)用的補(bǔ)助上；第三，統(tǒng)籌層次和能力也得以提高，新農(nóng)合以縣代替了過去的鄉(xiāng)、村為單位來開展統(tǒng)籌，增強(qiáng)了抗風(fēng)險管理能力；最后，規(guī)定由政府負(fù)責(zé)和指導(dǎo)建立

組織協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，對新農(nóng)合加強(qiáng)了領(lǐng)導(dǎo)、管理和監(jiān)督。另外，還明確了農(nóng)民自愿參加的原則，并賦予農(nóng)民知情權(quán)和監(jiān)管權(quán)，以維護(hù)制度的公開、公平和公正；同時附以建立醫(yī)療救助制度，通過民政、扶貧等部門資助貧困農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療。

2.新型農(nóng)村合作醫(yī)療的經(jīng)辦方式

在前期新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)和推廣過程中，形成了三種類型的經(jīng)辦方式。三種方式各有優(yōu)勢，一是由衛(wèi)生部門所屬合作醫(yī)療管理中心經(jīng)辦。這種做法比較普遍，有利于規(guī)范醫(yī)療機(jī)構(gòu)行為和控制醫(yī)療費(fèi)用，但暴露出專業(yè)治理能力不足。二是由勞動保障部門所屬社保中心經(jīng)辦。這一方式在東部農(nóng)業(yè)人口較少地區(qū)采用較多，能夠利用現(xiàn)有社保中心力量, 節(jié)省管理成本，但由于是第三方付費(fèi), 社保中心對醫(yī)療行為沒有直接的約束控制，需要衛(wèi)生行政部門的協(xié)調(diào)配合。三是保險公司經(jīng)辦方式。商業(yè)保險公司專業(yè)技能較強(qiáng)，費(fèi)用理賠經(jīng)驗(yàn)豐富, 用人機(jī)制靈活，有利于降低管理成本和提高服務(wù)質(zhì)量，由此可以減輕政府設(shè)立機(jī)構(gòu)、聘用人員等前期投入和壓力，但保險公司亦屬于第三方付費(fèi), 需要衛(wèi)生部門配合加強(qiáng)對醫(yī)療行為的約束控制。一些東部地區(qū)和少數(shù)中部地區(qū)，采取委托保險公司進(jìn)行基金管理和審核報銷，衛(wèi)生、財(cái)政部門進(jìn)行監(jiān)管的做法,探索形成了“政府組織引導(dǎo)，職能部門監(jiān)管，商業(yè)保險公司經(jīng)辦，定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療服務(wù)的‘征、管、監(jiān)’分離”的模式。

3.保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的主要模式

按是否承擔(dān)基金營運(yùn)風(fēng)險分類，保險公司參與新農(nóng)合的運(yùn)作模式主要分為基金型、契約型和混合型三種。

（1）基金型。由政府負(fù)責(zé)基金盈虧、保險公司提供管理服務(wù)。在這種模式中，政府和有關(guān)部門負(fù)責(zé)新農(nóng)合方案制定、組織協(xié)調(diào)、宣傳發(fā)動和資金籌集等工作；保險公司以第三方管理者的身份，受托承辦新農(nóng)合運(yùn)行管理中的工作量比較大的審核支付業(yè)務(wù)；政府單獨(dú)向保險公司支付管理費(fèi)用，不從基金列支，基金虧損由政府彌補(bǔ)，基金結(jié)余轉(zhuǎn)入下一年度合作醫(yī)療基金。

（2）契約型。采取政府作為投保人、保險公司作為保險人、參加新農(nóng)合農(nóng)民作為受益人的保險契約管理方式。在這種模式中，保險公司與當(dāng)?shù)卣鞴懿块T就保險責(zé)任、賠付比例、賠償限額、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方面協(xié)商一致后，按照保險合同方式運(yùn)作新農(nóng)合基金，履行保險責(zé)任，承擔(dān)基金運(yùn)作盈虧。

（3）混合型。介于基金型和契約型之間，是指保險公司代政府管理新農(nóng)合基金，收取管理費(fèi)，基金節(jié)余轉(zhuǎn)入下一保險年度，基金虧損由政府和保險公司按一定比例分?jǐn)偂?/p>

4.保險業(yè)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的內(nèi)在原因

如果由地方政府直接運(yùn)作新農(nóng)合，首先需要設(shè)立具體經(jīng)辦機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)資金籌集及日常管理監(jiān)督和報銷支付業(yè)務(wù)。由此需要安置大量人員，從而帶來很大管理成本和財(cái)政壓力。其次，政府部門缺乏專業(yè)的資金管理隊(duì)伍，合作醫(yī)療方案設(shè)計(jì)及醫(yī)療費(fèi)用管控技術(shù)性也非常強(qiáng)，如果不熟悉審核支付業(yè)務(wù)知識和專業(yè)技能，報銷支付中極易出現(xiàn)漏洞。而保險公司擁有這樣的專業(yè)管理人才和技術(shù)。因此商業(yè)保險公司參與新農(nóng)合工作，是保險公司與地方政府雙向選擇的結(jié)果，政府可以充分利用現(xiàn)有的社會資源，保險公司則可以發(fā)揮自身的風(fēng)險管理、理賠技術(shù)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢 ，同時可實(shí)現(xiàn)參合農(nóng)民、政府部門和商業(yè)保險公司三方的共贏。

二、商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的主要成效

商業(yè)保險積極參與新農(nóng)合，按照“征、管、監(jiān)”協(xié)調(diào)運(yùn)作的機(jī)制，接受政府委托，提供專業(yè)化管理和服務(wù)，取得了較好的成效：

1.實(shí)現(xiàn)了新農(nóng)合的“征、管、監(jiān)”分離

保險公司作為第三方機(jī)構(gòu)承辦新農(nóng)合的業(yè)務(wù)管理，這樣既可有效利用保險公司現(xiàn)有的專業(yè)技術(shù)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和人力資源，也將政府從辦醫(yī)保轉(zhuǎn)為管醫(yī)保，從繁雜的事務(wù)性工作中解脫出來，把主要精力轉(zhuǎn)向籌資管理、組織管理和監(jiān)督管理，有效地促進(jìn)了政府職能的轉(zhuǎn)變。

2.降低了新農(nóng)合的運(yùn)行成本

保險公司參與新農(nóng)合，利用已有健全的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、完善的信息系統(tǒng)和專業(yè)的人才隊(duì)伍等資源優(yōu)勢，在較短時期內(nèi)建立起業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，減輕了政府設(shè)置機(jī)構(gòu)、配備人員的壓力。同時，保險公司利用靈活的人事制度，強(qiáng)化了聘用人員的管理和考核，提高了運(yùn)作效率。

3.提高了新農(nóng)合的業(yè)務(wù)管理和服務(wù)水平

保險公司利用管理經(jīng)驗(yàn)和精算技術(shù)，配合政府制定新農(nóng)合方案，提高了方案的合理性；運(yùn)用風(fēng)險管控技術(shù)，規(guī)范審核、補(bǔ)償支付流程，提高了方案執(zhí)行的公開性、公平性和公正性；建立精簡的、獨(dú)立于醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的專管員隊(duì)伍，搭建有效的信息處理平臺，提升了新農(nóng)合的信息化管理和服務(wù)水平，提高了農(nóng)民的滿意度。

4.有利于構(gòu)建多層次的農(nóng)村醫(yī)療保障體系

保險公司利用自身農(nóng)村資源優(yōu)勢參與新農(nóng)合，在農(nóng)村地區(qū)逐步建立起基本醫(yī)療保險服務(wù)平臺，增強(qiáng)了農(nóng)民的風(fēng)險意識和保險意識，促進(jìn)了較富裕農(nóng)民投保商業(yè)醫(yī)療保險，為構(gòu)建新農(nóng)合和補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險相結(jié)合的農(nóng)村醫(yī)療保險體系奠定了基礎(chǔ)。

三、商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療存在的問題和風(fēng)險

1.缺乏政策支持和法律保障

現(xiàn)行保險法規(guī)對保險公司參與新農(nóng)合業(yè)務(wù)沒有明確定性，造成保險公司參與新農(nóng)合的定位不明。保險公司能否持續(xù)參與新農(nóng)合受制于當(dāng)?shù)卣臎Q策，政府換屆、領(lǐng)導(dǎo)更換等因素增加了保險公司參與的不確定性。缺乏法律保障也造成了部分地區(qū)新農(nóng)合資金不到位或不足額到位，這樣從短期來看，保險公司可能因考慮社會效益等因素，積極參與，但從長遠(yuǎn)而言，由于保險公司權(quán)益難以保證，其參與的積極性肯定會受影響。

2. 醫(yī)療體制不夠完善

目前政策規(guī)定不報銷自費(fèi)藥品費(fèi)用，農(nóng)民、保險公司和有關(guān)監(jiān)督機(jī)構(gòu)要求醫(yī)療機(jī)構(gòu)更多地使用公費(fèi)藥品，影響了醫(yī)療機(jī)構(gòu)的盈利性，部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)對商業(yè)保險參與新農(nóng)合存在較大抵觸情緒。此外，醫(yī)療體制中的不規(guī)范現(xiàn)象也導(dǎo)致賠付率人為上升，增加了合作醫(yī)療基金經(jīng)營管理風(fēng)險。

3.保險公司承擔(dān)風(fēng)險較大

一是目前相關(guān)政策法規(guī)不配套，地方政府控制風(fēng)險措施力度不到位，逐級轉(zhuǎn)院制度不嚴(yán)，道德風(fēng)險難以控制，小病大治等問題都會造成保險公司經(jīng)營上的風(fēng)險。二是由于農(nóng)村地區(qū)疾病發(fā)生率和疾病平均醫(yī)療費(fèi)用數(shù)據(jù)不完善，醫(yī)療費(fèi)用的持續(xù)增長，由保險公司完全承擔(dān)基金虧損，責(zé)任風(fēng)險較大，在契約型模式中尤為突出。這樣由誰來承擔(dān)基金的最終風(fēng)險，成為是地方政府與經(jīng)辦公司博弈的焦點(diǎn)。

4. 理賠時效較長

由于縣支公司人力有限，保險公司提供的醫(yī)保服務(wù)有時還不能及時到位，同時在工作流程和服務(wù)規(guī)范上，也缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，個別地區(qū)由于結(jié)報點(diǎn)鋪設(shè)不足、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不健全，導(dǎo)致結(jié)報效率不高，從而導(dǎo)致理賠時效較長。

四、對商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的建議

1. 進(jìn)一步完善機(jī)制，促進(jìn)保險業(yè)持續(xù)參與

盡快通過法律的形式，明確“征、管、監(jiān)”相分離的運(yùn)作機(jī)制的核心――政府、衛(wèi)生部門及保險公司三方的義務(wù)、權(quán)利和責(zé)任，同時對新農(nóng)合基金的提取、保管、使用和監(jiān)管做出相應(yīng)規(guī)定。政府及有關(guān)部門負(fù)責(zé)基金征繳到位，制定補(bǔ)償方案和相關(guān)管理制度，管理和監(jiān)督基金使用并承擔(dān)基金運(yùn)作虧損風(fēng)險，委托保險公司進(jìn)行新農(nóng)合業(yè)務(wù)中的審核支付工作并支付管理費(fèi)；衛(wèi)生部門負(fù)責(zé)規(guī)范定點(diǎn)醫(yī)院的診療行為和合理用藥，支持保險公司管控醫(yī)療環(huán)節(jié)的風(fēng)險。三方定期溝通共同促進(jìn)“征、管、監(jiān)”機(jī)制的健康運(yùn)行。

2. 合理界定保險公司在參與新農(nóng)合中可承擔(dān)的職責(zé)

一是有限參與，主要承擔(dān)新農(nóng)合結(jié)報補(bǔ)償?shù)膶徍酥Ц稑I(yè)務(wù)等服務(wù)性工作，收取管理費(fèi)，也可參與新農(nóng)合補(bǔ)償方案及相關(guān)管理制度的擬訂，但必須體現(xiàn)政府的主導(dǎo)和決策地位。二是應(yīng)自覺遵守新農(nóng)合財(cái)務(wù)會計(jì)管理制度，嚴(yán)格基金使用，自覺接受審計(jì)等部門的監(jiān)督。三是監(jiān)管部門應(yīng)從法律的角度明確參與的性質(zhì)，將保險管理服務(wù)列入保險公司的經(jīng)營范圍。

3. 改善服務(wù)，不斷提高參合的能力和水平

對保險公司而言，參與新農(nóng)合是一把“雙刃劍”，如運(yùn)作良好，將借此擴(kuò)大在廣大農(nóng)村的品牌影響力和知名度，帶動農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展，如服務(wù)不好，將可能導(dǎo)致農(nóng)民抵觸，給保險公司造成負(fù)面影響。因此，保險公司應(yīng)以農(nóng)民滿意為宗旨，優(yōu)化內(nèi)部流程，簡化理陪程序，提升服務(wù)水平。對內(nèi)加強(qiáng)培訓(xùn)對外重視宣傳，使廣大農(nóng)民和有關(guān)部門充分了解保險業(yè)參與新農(nóng)合的目的和意義，提高社會認(rèn)同度。

4.不斷提高管控能力，積極防范經(jīng)營風(fēng)險

一是衛(wèi)生主管部門和保險監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)指導(dǎo)和監(jiān)督，對保險業(yè)參與新農(nóng)合制定準(zhǔn)入條件，規(guī)范工作流程和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。同時加強(qiáng)對新農(nóng)合醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的監(jiān)測和風(fēng)險評估，堵住管理上的漏洞；二是要發(fā)揮商業(yè)保險公司的優(yōu)勢，不斷提高保險公司參與新農(nóng)合工作的能力和水平，用優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得當(dāng)?shù)卣蛥⒑限r(nóng)民的信任。

參考文獻(xiàn)：

［1］ 李 楊，陳文輝.中國農(nóng)村人身保險市場研究［M］ .北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社，2005

［2］ 劉 菲. 商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的背景和方式［J］.中國金融，2005（23）.

［3］ 鄒姍珊. 新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度運(yùn)行及研究［D］ .南京理工大學(xué), 2007 .

篇3

關(guān)鍵詞：企財(cái)險；核保；策略；再保

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1008-4428（2013）10-118 -02

一、引言

2009年至今，中國保險業(yè)逐步呈現(xiàn)增長放緩的態(tài)勢，加上日趨激烈的市場競爭環(huán)境，種種壓力與挑戰(zhàn)迫使中國保險公司必須提高自身競爭力，從追求規(guī)模的粗放模式轉(zhuǎn)變?yōu)樽非笃焚|(zhì)的精細(xì)化模式，將目標(biāo)從“跑馬圈地式”的一味地?cái)U(kuò)大保費(fèi)規(guī)模轉(zhuǎn)移到控制成本、提高承保質(zhì)量、強(qiáng)化客戶服務(wù)上來。核保管控決定保險公司是否承保，是保險合同形成的決定因素，決定公司的規(guī)模和效益，核保管控策略意義重大。

文章以下部分安排如下：第二部分描述國內(nèi)產(chǎn)險核保管控現(xiàn)狀及存在問題；第三部分提出產(chǎn)險核保管控的策略。

二、產(chǎn)險公司核保管理現(xiàn)狀

國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險公司的承保風(fēng)險管理水平普遍不高，特別是非車險尚未建立完善的承保風(fēng)險管理體系，也未建立起專業(yè)的風(fēng)險管理隊(duì)伍，僅在在承保環(huán)節(jié)有專人負(fù)責(zé)，而風(fēng)險評估（查勘）少有專人管理，防災(zāi)防損工作更無人問津。 以Z公司為例，目前承保環(huán)節(jié)由非車險經(jīng)營部門（產(chǎn)品線）負(fù)責(zé)，保前的風(fēng)險評估工作也主要有承保人完成。由于缺少對風(fēng)險的深入研究，加之事務(wù)繁忙，風(fēng)險評估的數(shù)量和質(zhì)量都難以讓人滿意。由于沒有準(zhǔn)確的風(fēng)險評估，承保方案的制定也不可能很完善，缺少針對性，甚至經(jīng)常有承保目的不明的情況出現(xiàn)。這些問題的存在不僅使出險后理賠難度增加，而且在操作中也常常感受到“舉秀才，不知書”的悲哀。雖然部分公司內(nèi)部設(shè)有防災(zāi)防損崗位，但由于資金和知識的匱乏，多數(shù)形同虛設(shè)。 與上述公司類似，太保、平安公司等主要保險公司在承保風(fēng)險管理方面也沒有本質(zhì)的差別，尚缺少對于承保風(fēng)險的全面管理，即便個別公司設(shè)有風(fēng)險管理崗位，在決策領(lǐng)域也多無足輕重，尚沒有國內(nèi)財(cái)產(chǎn)險公司在承保風(fēng)險管理方面建立領(lǐng)先優(yōu)勢。

在國際上，除 FM Global 外，其他公司也具有較強(qiáng)的承保風(fēng)險識別與防范能力，如 AIG、丘博、安盛、安聯(lián)等，三井住友公司還成立專門的機(jī)構(gòu)瑛得（InterRisk）公司從事承保風(fēng)險管理，達(dá)信及蘇黎世的風(fēng)險評估體系已在業(yè)內(nèi)廣泛使用。慕再等再保險公司在巨災(zāi)研究方面已做出大量工作，編制的風(fēng)險地圖已被世界各地的專業(yè)人士使用。在人員設(shè)置方面，目前國際上大型保險公司（包括經(jīng)紀(jì)公司）多設(shè)有針對承保風(fēng)險的管理部門，普遍看重該項(xiàng)工作。

盡管國內(nèi)保險企業(yè)在風(fēng)險管理水平仍不高，但是很多公司已開始重視這個問題，并積極推進(jìn)創(chuàng)承保風(fēng)險管理的嘗試。2010 年 11 月，人保財(cái)險公司率先成立災(zāi)害研究中心。太平洋財(cái)產(chǎn)保險則進(jìn)行了全國首個市政工程風(fēng)險管理全委托試點(diǎn)，橋梁新建工程風(fēng)險管理全委托試點(diǎn)項(xiàng)目”被授予“2010 年度上海金融創(chuàng)新成果獎一等獎”。平安保險總公司也設(shè)有風(fēng)險管理部總管全國的風(fēng)險管理工作，并在各分公司設(shè)有風(fēng)險管理室，負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)險管理工作，目前平安全國有近 200 名的風(fēng)險管理工程師，從事風(fēng)險管控和為客戶風(fēng)險管理服務(wù)的工作。可以說加強(qiáng)承保風(fēng)險管理，推進(jìn)財(cái)產(chǎn)險精細(xì)化管理已成業(yè)內(nèi)共識。

三、核保策略構(gòu)建分析

（一）核保風(fēng)險管控要與公司的戰(zhàn)略進(jìn)行匹配

戰(zhàn)略對公司意義重大，公司的各項(xiàng)工作舉措必須與公司的戰(zhàn)略進(jìn)行匹配，核保管控也不例外。保險公司根據(jù)市場的情況并結(jié)合自身經(jīng)營的狀況提出公司的發(fā)展戰(zhàn)略，包括人才戰(zhàn)略、規(guī)模戰(zhàn)略、成本控制戰(zhàn)略、營銷策略等。核保風(fēng)險管控要在公司規(guī)模及成本戰(zhàn)略指導(dǎo)下，擬定相應(yīng)的核保政策、核保制度、核保流程。例如公司的戰(zhàn)略為效益領(lǐng)先，核保策略就應(yīng)該采取謹(jǐn)慎的核保政策進(jìn)行業(yè)務(wù)審核，在承保時要全面分析評價標(biāo)的風(fēng)險，在大數(shù)法則下確定承保盈利方可核保；公司的戰(zhàn)略為銷售第一，核保策略就應(yīng)該采取積極的政策進(jìn)行業(yè)務(wù)審核，在承保時更多的要考慮市場競爭，充分考慮同業(yè)公司的承保條件，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整以確保成功承保；公司的戰(zhàn)略為規(guī)模效益兼顧，核保策略就應(yīng)該采取穩(wěn)健的核保政策進(jìn)行業(yè)務(wù)審核，在承保的過程中既要考慮市場的競爭，又要考慮承保風(fēng)險后的預(yù)期賠付，在確保承保標(biāo)的在風(fēng)險可控的前提下，適當(dāng)降低盈利預(yù)期，擬定有市場競爭的承保條件從以保證核保策略的實(shí)現(xiàn)。

（二）實(shí)現(xiàn)核保策略要建立完善的核保制度

核保制度的建設(shè)要圍繞以下三個方面展開，即核保機(jī)制、核保流程、核保技術(shù)。

首先要建立標(biāo)準(zhǔn)的核保機(jī)制。核保制度的建立與執(zhí)行必須有相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)作保證。核保組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置及人員的配置根據(jù)各級公司的不同職能而有所區(qū)別。由于核保人員是專業(yè)技術(shù)人員，對其管理也有別于其他工作人員隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和金融體制改革的深化，保險公司的機(jī)構(gòu)將逐步按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)置，并形成總公司、區(qū)域分公司和地區(qū)支公司這樣的格局。按照這樣的格局，核保部門應(yīng)設(shè)置在總公司和分公司。根據(jù)總公司的職責(zé) 總公司核保部門主要負(fù)責(zé)核保政策的制定、修改與跟蹤落實(shí)，協(xié)助營銷部門進(jìn)行市場策劃，參與行業(yè)協(xié)會及相關(guān)組織的活動，對分公司業(yè)務(wù)核保人員培訓(xùn)，對超出分公司的核保權(quán)限業(yè)務(wù)的核保，對分公司核保部門在業(yè)務(wù)管理上實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)等。根據(jù)區(qū)域分公司的職責(zé)，分公司核保部門主要負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)的核保工作，培訓(xùn)并指導(dǎo)業(yè)務(wù)員開展業(yè)務(wù)，協(xié)助分公司營銷人員進(jìn)行市場策劃并為總公司決策提供依據(jù)等。核保人員根據(jù)其職責(zé)可分為決策核保人和業(yè)務(wù)核保人；根據(jù)負(fù)責(zé)的險種，可分為財(cái)產(chǎn)險、貨運(yùn)險、責(zé)任險、運(yùn)輸工具險、意健險、特種風(fēng)險核保人。業(yè)務(wù)核保人員又可根據(jù)權(quán)限大小 分為一級、二級核保人員。決策核保人主要配置在總公司，業(yè)務(wù)核保人主要配置在分公司?？偣境闪⒑吮Ｈ藛T管理委員會，負(fù)責(zé)核保人員的資格認(rèn)定、聘用、考核，只有取得核保資格的人員才有可能被聘為核保員。

其次要搭建完善核保工作流程。核保人員為履行工作職責(zé)、發(fā)揮其應(yīng)有的作用所進(jìn)行的作業(yè)過程，就是核保運(yùn)作程序。業(yè)務(wù)核保人員和決策核保人員，因其工作性質(zhì)不盡相同，其運(yùn)作程序也有所不同。業(yè)務(wù)核保人員對業(yè)務(wù)的核保，主要有兩個方面： 一是如何選擇業(yè)務(wù)， 二是如何淘汰業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)核保人員對業(yè)務(wù)的選擇可采用事前核保和事后核保兩種方式。前者核保的對象是標(biāo)的金額較大、風(fēng)險較高、承保技術(shù)比較復(fù)雜的業(yè)務(wù)，它通常包括對風(fēng)險的調(diào)查、評估 判斷該筆業(yè)務(wù)能否接受、進(jìn)而決定以何種方案接受，以及是否需要再保險安排等。后者的核保對象是標(biāo)的金額較小、風(fēng)險較低、承保技術(shù)比較簡單的業(yè)務(wù) 它是通過事先制定核保標(biāo)準(zhǔn) 事后對承保業(yè)務(wù)進(jìn)行抽樣檢查實(shí)現(xiàn)的。核保員對業(yè)務(wù)的淘汰僅限于保單可以解除或無續(xù)約保證的情形下它是通過關(guān)注保險標(biāo)的是否發(fā)生保險責(zé)任事故 或考察同類保險標(biāo)的是否經(jīng)常發(fā)生保險責(zé)任事故 或進(jìn)行防災(zāi)檢查等辦法識別不良業(yè)務(wù) 并根據(jù)《保險法》規(guī)定或保險合同約定淘汰不良業(yè)務(wù)。決策核保的運(yùn)作程序主要包括：制定核保政策及編寫核保手冊、培訓(xùn)業(yè)務(wù)核保人員、監(jiān)督核保政策的執(zhí)行、參與行業(yè)協(xié)會或相關(guān)組織工作、修改核保政策及核保手冊等。目前，各保險公司經(jīng)營還是以財(cái)務(wù)控制型為主，以保費(fèi)規(guī)模作為經(jīng)營業(yè)績硬指標(biāo)的思路在決策上起著決定性作用，注重顯性業(yè)績，對隱性災(zāi)害風(fēng)險重視不夠。

最后要加強(qiáng)核保技術(shù)的研究。決策核保的技術(shù)問題主要包括標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率體系的測算、風(fēng)險量化模型的建立、再保險方案的制定、區(qū)域市場或險種市場經(jīng)營效益評估方法等。費(fèi)率由凈費(fèi)率、第一附加費(fèi)率和第二附加費(fèi)率三部分構(gòu)成，故也稱毛費(fèi)率。凈費(fèi)率又稱保額損失率， 它是一定時間保險賠償金額與總保險金額之比的算術(shù)平均值。第一附加費(fèi)率是考慮了各年度實(shí)際保險金額損失率對保險金額損失率的偏離，而在凈費(fèi)率基礎(chǔ)上的附加第二附加費(fèi)率是在一定時間內(nèi)、保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營所需的各項(xiàng)經(jīng)營費(fèi)用、稅賦、預(yù)期利潤與保費(fèi)收入總額的百分比。風(fēng)險量化模型主要涉及三方面內(nèi)容：一是設(shè)計(jì)風(fēng)險調(diào)查表；二是風(fēng)險量化指標(biāo)體系的建立 包括量化標(biāo)準(zhǔn)；三是計(jì)算平均費(fèi)率對應(yīng)標(biāo)的的風(fēng)險量化值 （該標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)參照物）。

（三）實(shí)現(xiàn)核保策略要有再保進(jìn)行支撐

再保是保險公司對承保的業(yè)務(wù)進(jìn)行投保的過程。如果說保險是社會穩(wěn)定器的話，那再保險就是維持一個保險公司持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的平衡器。對保險業(yè)務(wù)而言，再保險最大的作用就是分散經(jīng)營風(fēng)險，通過辦理再保險，可以有效實(shí)現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險的可控，將能夠承受的風(fēng)險自留，將超出自身承受能力的風(fēng)險經(jīng)由再保險進(jìn)行分保。再保險公司能夠在更大范圍和程度實(shí)現(xiàn)數(shù)的集合，同時，它擁有更豐富的賠案資料，能夠確保風(fēng)險定價的準(zhǔn)確和穩(wěn)定。因此，無論是通過續(xù)保條件的確定，還是通過臨分的報價，再保險公司均能夠直接，或者間接地向保險公司提供數(shù)據(jù)信息，確保經(jīng)營穩(wěn)健，同時也保證了自身經(jīng)營的穩(wěn)健。

保險公司在進(jìn)行市場開拓和產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，往往會面臨著各種風(fēng)險，包括損失和費(fèi)用投入的風(fēng)險，有的時候會因此望而卻步。但這種市場開拓和產(chǎn)品創(chuàng)新是一種“開荒”行為，它能夠有效擴(kuò)大保險公司的“耕地面積”，保險公司的經(jīng)營范圍擴(kuò)大了，業(yè)務(wù)增長了，再保險公司的發(fā)展就有更廣闊的空間，最終也將受益。因此，再保險公司會鼓勵保險公司的市場開拓和產(chǎn)品創(chuàng)新行為，包括為其提供研發(fā)的技術(shù)和資金支持，提供新風(fēng)險業(yè)務(wù)的再保險支持。因此保險公司要實(shí)現(xiàn)分散經(jīng)營風(fēng)險，保障穩(wěn)健經(jīng)營必須有再保進(jìn)行支撐。

（四）實(shí)現(xiàn)核保策略要加強(qiáng)數(shù)據(jù)測算

核保人應(yīng)該加強(qiáng)數(shù)據(jù)的測算，測算每一張保單的質(zhì)量以及預(yù)計(jì)的承保利潤。數(shù)據(jù)測算要考慮以下因素：標(biāo)的風(fēng)險、預(yù)計(jì)賠付率、獲取成本率、再保合約、手續(xù)費(fèi)攤回比例等。標(biāo)的風(fēng)險狀況由行業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營管理水平、地理位置、工藝流程等因素決定，標(biāo)的風(fēng)險的大小直接決定未來的賠付；獲取成本是保險公司為獲得一張保單而支付的各項(xiàng)成本，包括支付人的手續(xù)費(fèi)用、給銷售人員的業(yè)務(wù)提成、公司承擔(dān)的營業(yè)稅金以及保險保障基金等；再保合約中列明了公司的承保能力、再保費(fèi)用的攤回比例。每張保單測算可以幫助公司正確評價承保業(yè)務(wù)給公司帶來的虧損與效益；能防止未出險就虧損的現(xiàn)象發(fā)生，避免業(yè)務(wù)技術(shù)性虧損；能科學(xué)測算出業(yè)務(wù)的盈虧點(diǎn)的費(fèi)率，幫助公司準(zhǔn)確擬定承保費(fèi)率；能科學(xué)測算出每張保單盈虧點(diǎn)的費(fèi)用是多少，從而準(zhǔn)確核算公司有多大的資源打市場，超過這個費(fèi)用比例后承保將會失去意義。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 卓志.風(fēng)險管理理論研究[M]. 北京：中國金融出版社，2006.

篇4

[關(guān)鍵詞]富邦金控；集團(tuán)化建設(shè)；啟示

[中圖分類號] F842.3［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］ A [文章編號]1673-0461(2011)07-0090-04

富邦金融控股股份有限公司（以下簡稱：富邦金控）是我國臺灣地區(qū)具有主導(dǎo)地位的金融控股公司。該公司成立于2001年，其服務(wù)區(qū)域主要集中在臺灣地區(qū)，同時在香港、大陸以及東南亞、北美等地區(qū)控股和參股了若干金融和保險機(jī)構(gòu)。截至2009年末，富邦金控的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量超過300個，服務(wù)客戶人數(shù)突破800萬人，能夠同時在開展金融服務(wù)活動。富邦金控的業(yè)務(wù)領(lǐng)域主要包括：財(cái)險與壽險、商業(yè)銀行、投資銀行、信托投資、資產(chǎn)管理以及證券經(jīng)紀(jì)等方面。至2009年末，富邦金控總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到3.06萬億新臺幣（約合6,820億人民幣），實(shí)現(xiàn)稅后利潤199.38億新臺幣[1]，成為臺灣地區(qū)盈利最多的金控集團(tuán)。

一、富邦金控的發(fā)展歷程

富邦金控的前身是成立于1961年的臺灣國泰產(chǎn)物保險公司。富邦從財(cái)產(chǎn)保險公司經(jīng)營起步，經(jīng)歷了國泰產(chǎn)物保險公司專業(yè)化經(jīng)營的開創(chuàng)階段、富邦集團(tuán)初步綜合化經(jīng)營的成長階段以及富邦金控全能型金融控股公司的加速發(fā)展階段，經(jīng)過40余年的發(fā)展，構(gòu)建起了綜合性的金融集團(tuán)。

（一）國泰產(chǎn)物險公司的專業(yè)化經(jīng)營階段（1961~1982）

1961年，富邦金控的前身――國泰產(chǎn)物保險公司成立，國泰產(chǎn)物險公司是臺灣地區(qū)第一家民營財(cái)產(chǎn)保險公司。受當(dāng)時臺灣金融管制政策影響，國泰產(chǎn)物保險公司在開創(chuàng)期采取了專業(yè)化發(fā)展戰(zhàn)略，“深耕”財(cái)產(chǎn)保險市場。經(jīng)過20余年的努力，富邦產(chǎn)物保險公司不但發(fā)展成為臺灣最大的財(cái)產(chǎn)保險公司，而且沉淀了一定規(guī)模的資本實(shí)力，還積累了較為豐富的保險經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，這為此后富邦開展綜合化經(jīng)營奠定了堅(jiān)實(shí)的發(fā)展基礎(chǔ)。

（二）富邦集團(tuán)的綜合化經(jīng)營階段（1983~1999）

20世紀(jì)80年代至90年代，臺灣相繼開放商業(yè)銀行、保險、信托、期貨、票據(jù)金融等金融市場的管制，富邦集團(tuán)順勢而為，采取了綜合化經(jīng)營的發(fā)展戰(zhàn)略。富邦一方面不斷擴(kuò)大保險業(yè)務(wù)規(guī)模，另一方面不失時機(jī)把業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐步擴(kuò)展至證券投資、資產(chǎn)管理、商業(yè)銀行等相關(guān)金融領(lǐng)域。1987年到1999年，富邦集團(tuán)利用自有資金相繼成立了富邦綜合證券公司（1988）、富邦銀行、富邦證券投資信托公司（1992）、富邦人壽（1993）、富邦創(chuàng)業(yè)投資公司（1996）、富邦票券金融公司和富邦直效營銷顧問公司（1997）、富邦期貨公司（1998）[2]。至此，富邦集團(tuán)的服務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)囊括了保險、銀行、證券、信托、期貨、資產(chǎn)管理等金融業(yè)務(wù)，綜合性金融服務(wù)框架基本成型。

（三）富邦金控的全能型金融控股公司加速發(fā)展階段（2000年至今）

2000年以來，國際上大型金融機(jī)構(gòu)的收購兼并行為接連發(fā)生，金融市場上形成了一批全球性或區(qū)域性的全能型金融機(jī)構(gòu)。在臺灣當(dāng)?shù)卣砰_金融市場管制以后，市場一擁而上，各類金融機(jī)構(gòu)迅速涌現(xiàn)，形成了數(shù)量多、規(guī)模小、競爭激烈的市場格局。面對臺灣金融市場群龍無首的情況，富邦集團(tuán)實(shí)施了全能型金融控股公司戰(zhàn)略，通過一系列融資上市和收購兼并活動，迅速壯大公司資本實(shí)力，構(gòu)建全能型金融控股公司，迅速發(fā)展成為臺灣地區(qū)的具有市場領(lǐng)導(dǎo)力的金融機(jī)構(gòu)。

在集團(tuán)管理方面，富邦集團(tuán)于2001年成立富邦金控公司，形成金融控股公司架構(gòu)，并將富邦集團(tuán)的金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)劃歸富邦金控管理，理順公司組織架構(gòu)。在企業(yè)經(jīng)營方面，富邦集團(tuán)一方面爭取富邦金控及其下屬子公司上市，擴(kuò)展資本來源渠道，支持業(yè)務(wù)快速發(fā)展；另一方面，通過兼并收購等方式，進(jìn)一步擴(kuò)大富邦金控及其子公司的業(yè)務(wù)規(guī)模。比如，在投資銀行領(lǐng)域，2000年，富邦證券完成了七合一收購案；在商業(yè)銀行領(lǐng)域，富邦金控先后合并了臺北銀行，控股了香港港基銀行（75%），參股廈門商行（19.99%）[3]；在保險業(yè)務(wù)方面，富邦金控并購了ING安泰人壽，使富邦壽險的保費(fèi)收入規(guī)模躍居臺灣地區(qū)第二位。

二、富邦金控的組織架構(gòu)

富邦金控具有保險、銀行、投資、資產(chǎn)管理等金融業(yè)務(wù)，具有集中統(tǒng)一的管控機(jī)構(gòu)和分立的法人結(jié)構(gòu)，屬于典型的金融控股公司。富邦金控旗下的金融機(jī)構(gòu)可分為保險、銀行、投資三大類別。目前，富邦金控的組織結(jié)構(gòu)如圖1所示。

（一）富邦金控的保險類機(jī)構(gòu)

富邦金控的保險類機(jī)構(gòu)主要包括富邦產(chǎn)險和富邦人壽。富邦產(chǎn)險創(chuàng)立于1961年，為臺灣第一家民營財(cái)險公司。富邦產(chǎn)險的業(yè)務(wù)主要包括：車險、水險、火險、工程險、意外險等。至今，富邦產(chǎn)險已連續(xù)27年居臺灣產(chǎn)險市場首位，保費(fèi)收入的市場占比超過20%。2009年末，富邦產(chǎn)險的保費(fèi)收入達(dá)到213億新臺幣，實(shí)現(xiàn)稅后利潤13.71億新臺幣，綜合成本率為84.67%，實(shí)現(xiàn)了較好的承保效益[4]。富邦人壽成立于1993年。富邦人壽的業(yè)務(wù)主要包括：壽險、健康險、年金保險、住院醫(yī)療保險等。2009年，富邦壽險的保費(fèi)收入達(dá)到1,899億新臺幣，實(shí)現(xiàn)稅后利潤108.70億新臺幣。目前富邦人壽的保費(fèi)規(guī)模居臺灣壽險市場的第二位[5]。

（二）富邦金控的銀行類金融機(jī)構(gòu)

富邦金控的銀行類機(jī)構(gòu)主要由臺灣富邦銀行、富邦資產(chǎn)管理、富邦營銷等機(jī)構(gòu)組成。臺北富邦銀行，在2005年由臺北銀行與富邦銀行合并建立。臺北富邦銀行主要提供企業(yè)金融、個人金融、理財(cái)、信用卡、信托及行政事業(yè)單位金融等服務(wù)，使客戶獲得“一站購足”的金融服務(wù)。2009年，臺北富邦銀行的稅后利潤為52.22億新臺幣。富邦銀行（香港）定位為富邦金控的區(qū)域平臺。富邦資產(chǎn)管理公司成立于2004年，主要業(yè)務(wù)為收購金融機(jī)構(gòu)的不良債權(quán)，進(jìn)行專業(yè)化的債務(wù)重組，化解不良債權(quán)。富邦營銷成立于1997年，主要負(fù)責(zé)富邦集團(tuán)的一體化營銷業(yè)務(wù)，所銷售商品與客戶資源及金控各子公司緊密聯(lián)系，依托富邦金控整合的客戶數(shù)據(jù)庫和客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM），提高富邦客戶的留存度和滿意度。

（三）富邦金控的投資類機(jī)構(gòu)

富邦金控的投資類機(jī)構(gòu)主要包括富邦證券、富邦信投、富邦期貨。富邦證券成立于1988年，業(yè)務(wù)包括：證券承銷發(fā)行、期貨和證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。富邦信投成立于1992年，主要受托從事基金管理業(yè)務(wù)，目前旗下共有海外型及商品型ETF、主題式基金等20個基金項(xiàng)目。至2008年末，富邦信投受托管理的富邦產(chǎn)壽險資金規(guī)模超過3,800億新臺幣，當(dāng)年獲利131億新臺幣，投資報酬率約為4%，增厚了富邦金控的整體盈利。富邦期貨成立于1998年，經(jīng)營范圍包含期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、顧問輔導(dǎo)業(yè)務(wù)、期貨產(chǎn)品結(jié)算交割和代結(jié)算業(yè)務(wù)以及證券商合作交易輔助人經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)等。富邦金控創(chuàng)投成立于2004年，業(yè)務(wù)范圍主要包括直接投資、企業(yè)經(jīng)營管理及咨詢服務(wù)。

三、富邦金控的發(fā)展戰(zhàn)略

富邦金控將綜合性金融集團(tuán)的優(yōu)勢概括為交叉銷售（Cross Selling）、成本節(jié)約（Cost Saving）以及資產(chǎn)規(guī)模提升（Capital efficiency）的“3C目標(biāo)”[6]，實(shí)現(xiàn)金融控股公司增強(qiáng)綜合銷售能力、降低整體運(yùn)營成本以及提高集團(tuán)綜合實(shí)力的戰(zhàn)略目標(biāo)。為此，臺灣富邦金控先后采取了“一站購足”金融百貨、以交叉銷售為核心的整合營銷、戰(zhàn)略聯(lián)盟、并購加速成長和構(gòu)建事業(yè)群架構(gòu)管理等經(jīng)營策略。

（一）“一站購足”的金融百貨策略

在20世紀(jì)80年代，臺灣金融市場開放以后，各種類型金融機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，但金融機(jī)構(gòu)過多過雜，使消費(fèi)者難以選擇；各類機(jī)構(gòu)對客戶和市場激烈競爭，也導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)盈利能力普遍下降。針對這一問題，富邦采取的策略是“爭取更多的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營資格，使富邦的客戶能夠在富邦一次購足，即一個客戶到富邦可以一次購足所需全部金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而降低客戶的購買成本，提高客戶滿意度。”[7]富邦通過自建和收購并舉的方式積極爭取各類金融業(yè)務(wù)資格，相繼獲得證券、期貨、信托、基金管理、商業(yè)銀行等業(yè)務(wù)經(jīng)營許可，實(shí)現(xiàn)了富邦集團(tuán)“一站購足”金融服務(wù)的設(shè)想，完成了從專業(yè)保險公司向綜合性保險金融集團(tuán)的轉(zhuǎn)型。

（二）以交叉銷售為主要內(nèi)容的整合營銷策略

在實(shí)現(xiàn)初步綜合經(jīng)營之后，富邦就有能力利用客戶資源數(shù)據(jù)，發(fā)揮業(yè)務(wù)協(xié)同優(yōu)勢進(jìn)行整合營銷，提高整體經(jīng)營效益。富邦最初的整合營銷就是進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)之間、銀行與保險業(yè)務(wù)之間以及產(chǎn)壽險業(yè)務(wù)之間的“交叉梢售”。例如，富邦銀行在發(fā)行白金信用卡時，利用集團(tuán)自有客戶信息庫，篩選出擁有一定資產(chǎn)規(guī)模的高價值客戶群體作為白金卡的推廣對象，很快就實(shí)現(xiàn)了超過50%的發(fā)卡成功率，交叉銷售策略收得到較好效果。在2008年，富邦人壽的保費(fèi)收入中有40%來自公司內(nèi)部渠道,這些內(nèi)部渠道包括銀行、產(chǎn)險公司和證券公司等多個機(jī)構(gòu)。

（三）戰(zhàn)略聯(lián)盟策略

金融控股公司的業(yè)務(wù)類型形式多樣，對金融控股公司的管理能力提出更高的要求。在集團(tuán)管理方面，新成立的富邦金控面臨綜合性金融業(yè)務(wù)管理難度大，管理經(jīng)驗(yàn)不足的突出問題；在企業(yè)經(jīng)營方面，富邦金控的市場知名度不高，下屬子公司業(yè)務(wù)規(guī)模不大，企業(yè)經(jīng)營面臨市場壓力較大的問題。針對這些挑戰(zhàn)，富邦金控采取了戰(zhàn)略聯(lián)盟策略，與世界知名的金融機(jī)構(gòu)結(jié)盟，借助戰(zhàn)略聯(lián)盟提高富邦金控的知名度，提高綜合經(jīng)營管理水平，增強(qiáng)抗風(fēng)險能力。在2000年，富邦與有著相似戰(zhàn)略目標(biāo)的花旗集團(tuán)結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，富邦借助花旗的品牌和影響力，提高自身在臺灣地區(qū)市場和其他區(qū)域的知名度；通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，富邦銀行和花旗銀行可以作為合作伙伴，提高抗風(fēng)險能力，減輕金融危機(jī)所造成的損失；通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，富邦和花旗相互交流溝通，提高企業(yè)綜合管理水平[8]。

（四）并購加速成長策略

臺灣地區(qū)的金融市場開放后，一些國際性金融集團(tuán)也進(jìn)入臺灣市場，金融市場競爭加劇。為應(yīng)對激烈的市場競爭，富邦金控只有不斷擴(kuò)大規(guī)模，增強(qiáng)市場優(yōu)勢地位，才能獲得生存和發(fā)展。富邦金控除了依靠自身力量進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張以外，還積極采取并購手段加速自身成長。2000年到2009年，富邦金控先后并購6家證券公司、2家銀行和1家壽險公司，集團(tuán)總資產(chǎn)規(guī)模從30多億美元迅速增加到1,000多億美元。

（五）事業(yè)群架構(gòu)管理策略

富邦在完成一系列并購之后發(fā)現(xiàn)，并購公司與富邦原有的業(yè)務(wù)具有一定重疊，不能有效發(fā)揮規(guī)模效益，因此需要進(jìn)行業(yè)務(wù)重組與整合。富邦打破原本以子公司為主的運(yùn)作模式，依據(jù)客戶導(dǎo)向原則，成立了類似戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單元（SBU）的事業(yè)群。富邦認(rèn)為改革成客戶導(dǎo)向的事業(yè)群管理模式，最主要就是在產(chǎn)品、渠道和客戶管理方面進(jìn)行整合營業(yè)。按照這一原則，富邦于2005年實(shí)施了“PROJECT ONE”計(jì)劃，先后組建了企業(yè)金融事業(yè)群、消費(fèi)金融事業(yè)群、財(cái)富管理（類似大陸“投資理財(cái)”）事業(yè)群、金融市場事業(yè)群、投資管理事業(yè)群和保險事業(yè)群[9]。事業(yè)群架構(gòu)使富邦金控能夠更為貼近客戶金融保險服務(wù)需求，提高營銷的針對性和客戶滿意度。

四、富邦金控發(fā)展歷程對綜合性保險集團(tuán)的啟示

近年來，我國保險市場得到快速發(fā)展，隨著國內(nèi)八家大型保險集團(tuán)的成立，保險行業(yè)競爭形勢已經(jīng)由單體公司的競爭朝著集團(tuán)化競爭的方向邁進(jìn)。臺灣富邦金控是以財(cái)產(chǎn)險業(yè)務(wù)起步逐漸發(fā)展形成的綜合性金融集團(tuán)，富邦金控的發(fā)展歷程和發(fā)展戰(zhàn)略對大陸大型保險集團(tuán)的集團(tuán)化建設(shè)，特別是對保險集團(tuán)在組織架構(gòu)、盈利能力、銷售渠道、融資手段、戰(zhàn)略發(fā)展等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的建設(shè)提供了有益借鑒。

一是在組織結(jié)構(gòu)方面，加快構(gòu)建綜合經(jīng)營的組織架構(gòu)。2000年以來，富邦金控為了推進(jìn)“一站購足”的綜合化發(fā)展戰(zhàn)略順利實(shí)施，構(gòu)建起包括保險、銀行、證券、基金、信托、期貨等金融服務(wù)的綜合經(jīng)營組織架構(gòu)，有力支持了富邦金控業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和集團(tuán)整體效益的提升。國內(nèi)保險集團(tuán)可以借鑒富邦金控事業(yè)群管理構(gòu)架的管理思路，加快集團(tuán)下屬分支機(jī)構(gòu)同類型業(yè)務(wù)的重組整合，形成以保險業(yè)務(wù)（包括財(cái)險、壽險、健康險）、資產(chǎn)管理（包括資產(chǎn)管理公司、專業(yè)投資公司）和金融服務(wù)（證券公司、期貨公司、信托公司、基金公司）為核心的事業(yè)群，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營的新格局。

二是在盈利能力方面，著力打造保險、資產(chǎn)管理、金融服務(wù)的多支柱盈利格局。目前，保險業(yè)的整體盈利存在下降趨勢，國外很多保險集團(tuán)都是通過綜合化經(jīng)營，擴(kuò)大集團(tuán)盈利來源，降低集團(tuán)整體經(jīng)營成本，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)整體盈利的提高。富邦金控通過產(chǎn)業(yè)經(jīng)營與資本運(yùn)營手段并舉，保持自身在臺灣保險市場的優(yōu)勢地位；通過兼并收購獲得證券公司和商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，提高集團(tuán)在銀行業(yè)務(wù)方面的獲利能力；通過集團(tuán)下屬投資銀行、基金公司與保險公司開展業(yè)務(wù)協(xié)同，降低集團(tuán)整體經(jīng)營成本，通過多輪驅(qū)動實(shí)現(xiàn)集團(tuán)整體盈利能力提高。因此，國內(nèi)保險集團(tuán)應(yīng)當(dāng)充分整合集團(tuán)內(nèi)部資源，強(qiáng)化集團(tuán)公司在投資方面的決策職能，充分利用旗下金融資源擴(kuò)大盈利來源，構(gòu)建集團(tuán)多元盈利的新格局。

三是在銷售渠道方面，整合集團(tuán)銷售資源，開展大規(guī)模的交叉銷售。目前，國際上許多金融機(jī)構(gòu)為了適應(yīng)客戶對金融服務(wù)多方面的需求，全力開發(fā)全能柜臺服務(wù)體系。富邦金控非常注重集團(tuán)內(nèi)部的交叉銷售，通過銀行、保險、基金之間以及各業(yè)務(wù)內(nèi)部的相互交叉銷售，實(shí)現(xiàn)節(jié)約銷售成本，提高銷售收入的目標(biāo)。國內(nèi)保險集團(tuán)可借鑒富邦金控的交叉銷售策略，強(qiáng)化集團(tuán)內(nèi)部各類銷售資源的交叉銷售與聯(lián)合展業(yè)，構(gòu)建集團(tuán)統(tǒng)一的客戶數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)各類客戶信息共享，為客戶提供更加全面的保險金融產(chǎn)品和服務(wù)，形成集團(tuán)營銷渠道一體化的營銷體系發(fā)展格局。

篇5

一、保險公司內(nèi)部控制的含義

中國保監(jiān)會有關(guān)課題組在《壽險公司內(nèi)部建設(shè)與監(jiān)管》一書中對內(nèi)部控制的定義是:“內(nèi)部控制是由壽險公司董事會、高級管理層和員工建立并實(shí)施的,為了實(shí)現(xiàn)公司經(jīng)營目標(biāo),控制經(jīng)營風(fēng)險,確保股東和投保人利益,保證經(jīng)營活動的合法、合規(guī),以全部經(jīng)營管理活動為控制客體,對其實(shí)行制度化管理和控制,從而提供合理保證的過程?！?/p>

二、內(nèi)部控制是提高工作質(zhì)量的重要保證

(一)內(nèi)部控制對保險業(yè)實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展至關(guān)重要

保險行業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)決定了建立并保持有效的風(fēng)險管理對保險公司穩(wěn)健經(jīng)營的重要性。中國保險監(jiān)督管理委員會吳定富主席多次提到防范保險業(yè)風(fēng)險的五道防線,以促進(jìn)中國保險業(yè)穩(wěn)定、持續(xù)、協(xié)調(diào)、健康發(fā)展。

(二)加強(qiáng)內(nèi)部控制是保持金融穩(wěn)定、維護(hù)金融安全的必要手段,是保險公司適應(yīng)政府監(jiān)管的基礎(chǔ)性工作

保險業(yè)作為經(jīng)營風(fēng)險、管理風(fēng)險和分散風(fēng)險的行業(yè),對增強(qiáng)金融體系乃至全社會抵御風(fēng)險的能力,具有不可替代的重要作用。但隨著保險業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展,其在金融業(yè)中的地位與作用逐步增強(qiáng),而所集聚的金融風(fēng)險也在增大,若不能采取有效措施予以管控,必然會引發(fā)行業(yè)震蕩,進(jìn)而影響我國的金融穩(wěn)定和金融安全。因此,健全的內(nèi)部控制,是保險業(yè)審慎運(yùn)行的關(guān)鍵,是保持金融穩(wěn)定,維護(hù)金融安全的基礎(chǔ)。

三、加強(qiáng)內(nèi)部控制上的重要舉措

(一)全面提高認(rèn)識,從思想上對內(nèi)控工作要引起足夠的重視

盡管內(nèi)部控制制度在審計(jì)等領(lǐng)域的運(yùn)用廣為人知,但從保險公司經(jīng)營管理的角度看,不少人對內(nèi)部控制制度的內(nèi)容尚知之甚少,對內(nèi)部控制制度在保險業(yè)務(wù)中的作用則存在著不少誤區(qū)。有些保險公司把內(nèi)部控制機(jī)械地理解成各種規(guī)章的制定、裝訂和匯總,認(rèn)為做了建章建制方面的工作,就等于建立了內(nèi)部控制機(jī)制;有的保險公司雖然在理論上比較重視內(nèi)部控制制度的建設(shè),但表現(xiàn)在實(shí)踐中則發(fā)生了背離。因此,我們首先必須從思想上引起足夠的重視,解決了認(rèn)識問題,才能對內(nèi)控工作做到抓得緊、落得實(shí)。

(二) 建立內(nèi)控監(jiān)督機(jī)構(gòu),加強(qiáng)內(nèi)控隊(duì)伍建設(shè)

內(nèi)控監(jiān)督機(jī)構(gòu)必須在形式上和實(shí)質(zhì)上保持獨(dú)立?；斯ぷ饕贫茖W(xué)、合理、統(tǒng)一的監(jiān)督審計(jì)程序,要有一定的稽核覆蓋率和稽核頻率,涵蓋主要業(yè)務(wù)和重要風(fēng)險點(diǎn)。內(nèi)控監(jiān)督機(jī)構(gòu)人員應(yīng)由熟悉業(yè)務(wù)、有責(zé)任心、作風(fēng)正派的人員構(gòu)成。

建立違規(guī)必究的處罰機(jī)制。建立對事不對人的處罰標(biāo)準(zhǔn),在同一系統(tǒng)內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。防止重檢查輕整改,必須樹立規(guī)章制度的權(quán)威,對于違反規(guī)定的應(yīng)堅(jiān)決按標(biāo)準(zhǔn)處罰,對屢查屢犯的應(yīng)從重處罰,視情節(jié)輕重給予相應(yīng)的紀(jì)律處分,情節(jié)嚴(yán)重可移交司法機(jī)關(guān)處理。

(三)明確內(nèi)部控制的角色定位,建立稽核檢查監(jiān)督體系

稽核檢查監(jiān)管是防范風(fēng)險的“重中之重”,通過對保險公司開展定期或不定期的全面稽核和專項(xiàng)稽核檢查,及時發(fā)展問題堵塞漏洞,消除風(fēng)險隱患,防止內(nèi)部的侵吞,挪用和外部詐騙行為的發(fā)生。作為日?；藱z查,要重點(diǎn)抓好現(xiàn)場稽核和非現(xiàn)場稽核兩條主線。

(四)完善公司治理結(jié)構(gòu),構(gòu)建高效內(nèi)部控制體系

完善的公司治理結(jié)構(gòu),高效的內(nèi)部控制體系,有助于保險企業(yè)提升內(nèi)在價值,增強(qiáng)市場競爭實(shí)力。保險企業(yè)應(yīng)通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者和境內(nèi)外上市等方式,不斷優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。應(yīng)加強(qiáng)董事會建設(shè),強(qiáng)化董事會和董事的職責(zé),董事會要對保險公司的內(nèi)部控制、風(fēng)險防范和經(jīng)營合規(guī)性負(fù)責(zé),并完善獨(dú)立董事制度。應(yīng)設(shè)立專業(yè)風(fēng)險管理委員會,直接對董事會負(fù)責(zé),為企業(yè)制定發(fā)展戰(zhàn)略和日常經(jīng)營決策提供專業(yè)決策支持和依據(jù),必要時可以對重大決策行使否決權(quán)。有條件的企業(yè)應(yīng)在總部和一級分支機(jī)構(gòu)設(shè)立專門的內(nèi)部控制機(jī)構(gòu),規(guī)模較小或新設(shè)立的企業(yè),應(yīng)有機(jī)構(gòu)承擔(dān)內(nèi)部控制職能,并與業(yè)務(wù)部門保持相對獨(dú)立,專事風(fēng)險識別、風(fēng)險度量、風(fēng)險評估、風(fēng)險報告和風(fēng)險控制等活動。

(五)大膽創(chuàng)新,加強(qiáng)內(nèi)控管理制度建設(shè)

1.以改革為動力,推進(jìn)公司內(nèi)部各項(xiàng)管理制度的創(chuàng)新。保險公司的內(nèi)部控制管理制度建設(shè)應(yīng)注重體制創(chuàng)新和機(jī)制創(chuàng)新,應(yīng)參照國際先進(jìn)的管理模式進(jìn)行公司內(nèi)部管理體制方面的改革創(chuàng)新。按照公司內(nèi)部控制管理制度,保險公司總分支公司之間應(yīng)該建立嚴(yán)格的管控機(jī)制和費(fèi)率反饋機(jī)制,總公司對分支公司的經(jīng)營活動必須做到心中有數(shù),及時指導(dǎo),監(jiān)控到位;應(yīng)建立嚴(yán)格的核保和核賠分離制度,建立必要的審核制度和檢查制度;對分支公司擅自越權(quán)和違法違規(guī)的經(jīng)營行為,對違反公司內(nèi)部控制管理制度的行為,必須認(rèn)真進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)督和檢查,加大處罰力度,并及時修改和完善內(nèi)部控制管理制度,否則,保險監(jiān)管部門可以追究總公司的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

2.以監(jiān)管為核心,監(jiān)控和指導(dǎo)公司內(nèi)控管理制度建設(shè)。保險監(jiān)管部門在加強(qiáng)保險法律法規(guī)建設(shè)的同時,應(yīng)督促保險公司加強(qiáng)公司內(nèi)部控制管理制度建設(shè),兩者是相輔相成、不可替代、互為補(bǔ)充、缺一不可的。

3.以競爭為手段,建立內(nèi)外資保險公司競爭合作機(jī)制。在全球經(jīng)濟(jì)一體化的過程中,保險公司共同開發(fā)和利用保險資源、保險科技、保險信息,以及保險公司經(jīng)營過程中的合作與聯(lián)系,是國際化經(jīng)營的必然要求和發(fā)展趨勢。

加強(qiáng)人管理制度促進(jìn)服務(wù)質(zhì)量提升。新《保險法》修改的一條重要內(nèi)容,是加重了保險公司對保險中介人和中介業(yè)務(wù)管理的法律責(zé)任和管理責(zé)任,保險公司應(yīng)根據(jù)中介業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際,制定相應(yīng)的保險中介業(yè)務(wù)管理辦法,使 “以人為本”的保險服務(wù)行業(yè)在服務(wù)意識、服務(wù)效益、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)渠道、服務(wù)方式、服務(wù)內(nèi)容等多方面和多層次發(fā)生根本變化。

篇6

北京市補(bǔ)充醫(yī)療保險的發(fā)展?fàn)顩r

2001年，北京市政府頒布了《北京市基本醫(yī)療保險規(guī)定》（北京市人民政府第68號令），標(biāo)志著北京市基本醫(yī)療保險的正式實(shí)施，并允許各單位將繳費(fèi)基數(shù)的4%列入成本為職工建立補(bǔ)充醫(yī)療保險。回顧北京市補(bǔ)充醫(yī)療保險經(jīng)營過程，可以劃分為三個階段：

第一階段：2002年，市場拓荒階段

北京市政府頒布了《北京市基本醫(yī)療保險規(guī)定》，為補(bǔ)充醫(yī)療保險的經(jīng)營產(chǎn)生了巨大的市場空間。各大保險公司面臨這一新市場，怦然心動，迅速介入該市場。同時，由于《北京市基本醫(yī)療保險規(guī)定》剛頒布，各單位對補(bǔ)充醫(yī)療保險了解不多，通過北京社保局和保險公司的大力宣傳，少數(shù)效益好的單位開始投保補(bǔ)充醫(yī)療保險，各家保險公司在2002年補(bǔ)充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)經(jīng)營效益一般都較好，這主要有以下幾個原因：

1、2002年開始開辦此業(yè)務(wù)，各保險公司主要與北京市各城區(qū)社保局進(jìn)行合作，對客戶的爭取主要是通過城區(qū)社保局完成，而較少直接爭奪，在一定程度上避免價格戰(zhàn)。

2、在這一階段，由于大客戶決策時間較長，承保較少，承?？蛻舳嘁灾行】蛻魹橹?，承保價格較高。

3、由于從以前的公費(fèi)醫(yī)療體制向社會化管理的方向改革，某些人員出于對未來政策的不明朗而產(chǎn)生囤積藥品現(xiàn)象，在一定程度上降低2002年補(bǔ)充醫(yī)療保險賠付率。

4、由于醫(yī)療保險在起步階段有一段“朦朧期”。在這一階段，被保險人處于懵懵懂懂的狀態(tài)，普遍對補(bǔ)充醫(yī)療保險缺乏了解，因此可能出現(xiàn)“患病不就醫(yī)”、不正當(dāng)就醫(yī)行為較少，甚至“就醫(yī)而不申請理賠”的現(xiàn)象，表面上賠付率低，但此時賠付率是“虛低”。

5，由于理賠滯后，北京市基本醫(yī)療保險從每年的1月1日至12月31日，保險年度和會計(jì)年度吻合，大量未決賠款發(fā)生在第二年度，導(dǎo)致保險公司在2001年終結(jié)算時，賬面賠付率較低。

第二階段：2003年-2005年，搶占市場階段

各保險公司被2002年補(bǔ)充醫(yī)療保險良好發(fā)展勢頭所麻痹，大力搶占市場，在這一階段，主要有以下幾個特征：

1、各大保險公司由于2002年經(jīng)營狀況良好（并未意識到賠付率“虛低”和人量的未決賠款），紛紛加大對補(bǔ)充醫(yī)療保險市場的開拓，市場競爭明顯激烈。2002年各公司承保方案保障范圍較小，一般只承保起付線以上責(zé)任。但到了2003年和2004年，承保方案保障范圍擴(kuò)大，特別是增加了小額門診部分的責(zé)任，使風(fēng)險大大增加。

2、一些大企業(yè)逐漸加入補(bǔ)充保險。大企業(yè)由于自身人數(shù)多，公司每年醫(yī)療費(fèi)支出較為穩(wěn)定，其投保補(bǔ)充醫(yī)療保險時多采取竟標(biāo)形式且對以往醫(yī)療費(fèi)用情況較為了解，而保險公司一方面麻痹于自己的“成功經(jīng)驗(yàn)”，一方面迫于競爭的需要“血拼價格”，為此付出沉重代價。各大保險公司皆有虧損數(shù)百萬元的大客戶。

3、各大公司由于經(jīng)營補(bǔ)充醫(yī)療保險經(jīng)驗(yàn)不足，定價欠科學(xué)，特別是平均年齡較大的群體，定價明顯偏低，造成較大的虧損。

4、由于補(bǔ)充醫(yī)療保險大面積開展，被保險人對保險責(zé)任和理賠流程逐漸熟悉，出現(xiàn)廠集中就醫(yī)和不止當(dāng)行為增多的現(xiàn)象。

5、各大公司為了搶奪市場，紛紛出臺對補(bǔ)充醫(yī)療保險有利的費(fèi)用政策，側(cè)重于對、IL務(wù)量的考核，而對賠付率考核較少。各公司為了完成任務(wù)指標(biāo)低價承保，結(jié)果是保費(fèi)越多，虧損越大，完成任務(wù)卻巨額虧損。

第三階段：從2006年開始，總體回歸理性階段

經(jīng)過前兩個階段的實(shí)踐，經(jīng)營補(bǔ)充醫(yī)療保險多年業(yè)務(wù)的公司進(jìn)人了一個調(diào)整時期，發(fā)展理性化，不再唯規(guī)模導(dǎo)向，摒棄劣質(zhì)客戶，更加正確看待規(guī)模與效益的關(guān)系。但由于補(bǔ)充醫(yī)療保險賠付的滯后性，消化補(bǔ)充醫(yī)療保險的包袱將至少需要…—至兩年時間。但問進(jìn)，新加入的一些市場主體，又在采用“價格戰(zhàn)”形式奪取市場。

北京補(bǔ)充醫(yī)療保險市場經(jīng)歷三階段，保險公司缺乏經(jīng)營補(bǔ)充醫(yī)療保險的經(jīng)驗(yàn)，摸索著前進(jìn)，外部環(huán)境也不理想，為此付出沉重代價。其中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)值得認(rèn)真思考。

北京市補(bǔ)充醫(yī)療保險大面積虧損的原因

一、外部因素

1、社保因素

（1）作為與基本醫(yī)療保險完全對接的補(bǔ)充醫(yī)療保險，將直接受到基本醫(yī)療保險的醫(yī)療管理規(guī)定變化而導(dǎo)致的政策性風(fēng)險，基本醫(yī)療保險所規(guī)定的藥品范圍、診療項(xiàng)目、服務(wù)設(shè)施和支付標(biāo)準(zhǔn)變化都對補(bǔ)充醫(yī)療保險賠付情況產(chǎn)生影響。近年來，北京市勞動和社會保障局不斷增加新的藥品、擴(kuò)大診療項(xiàng)目，雖然也提高社保的支付標(biāo)準(zhǔn)，但從整體而言，補(bǔ)充醫(yī)療保險的風(fēng)險逐年加大。

（2）由于北京市的基本醫(yī)療保險對于住院發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用實(shí)行出院社保分割，而對門診費(fèi)用則由參保人自己累積，超過起付線（在職2000元、退休1300元）通過單位到社保局進(jìn)行報銷，這導(dǎo)致有大批量的門診起付線以下的費(fèi)用和社保分割后的住院、門診費(fèi)用到下一年度才到保險公司進(jìn)行報銷，在下一年度發(fā)生的賠款占總賠款的比例一般高于30%.在補(bǔ)充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)開辦初期，由于保險公司對未決賠款估計(jì)不足，導(dǎo)致續(xù)保保費(fèi)往往偏低，甚至出現(xiàn)最終賠付率高于100%而在續(xù)保時降價的事情。

（3）由于補(bǔ)充醫(yī)療保險與社保完全對接，對于既往癥、先天性疾病和慢性病等保前疾病都給予報銷，所以對于平均年齡較大和退休占比高的群體，保前疾病占總賠款比重較大。

（4）社保局與各家醫(yī)院間沒有直接的利益關(guān)系，雖然前者有監(jiān)督管理后者的權(quán)利，但無論是監(jiān)管手段還是監(jiān)管力度都非常有限，無法從根本上遏制某些醫(yī)院為追求經(jīng)濟(jì)效益而濫開藥、濫收費(fèi)的現(xiàn)象。由于補(bǔ)充醫(yī)療保險與社保完全對接，且作為第三方，無法對醫(yī)院進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)督和管理，對社保的分割單只能照單賠付，加大了經(jīng)營風(fēng)險。

2、醫(yī)院因素

（1）我國醫(yī)療機(jī)構(gòu)實(shí)行的是“醫(yī)藥合業(yè)制度”，醫(yī)院既擁有處方權(quán)，又擁有藥品專賣權(quán)，醫(yī)藥合營強(qiáng)化了醫(yī)院藥房的壟斷地位，在醫(yī)療機(jī)構(gòu)補(bǔ)償機(jī)制不到位的情況下，易產(chǎn)生“以藥養(yǎng)醫(yī)”的現(xiàn)象，賣藥已經(jīng)成為某些醫(yī)院獲利的重要途徑。在藥品流通體制不規(guī)范的情況下，又易產(chǎn)生藥品“虛高定價”和“回扣促銷”等尋租行為，這反過來又推動了“以藥養(yǎng)醫(yī)”之風(fēng)的盛行。近年來，由于國家對藥品價格高度關(guān)注并對藥品高價進(jìn)行打壓，“以藥養(yǎng)醫(yī)”現(xiàn)象有所緩解，但“以檢查費(fèi)養(yǎng)醫(yī)”和“以診療費(fèi)養(yǎng)醫(yī)”現(xiàn)象卻大行其道。

（2）由于醫(yī)療機(jī)構(gòu)處于信息優(yōu)勢地位，存在著誘導(dǎo)服務(wù)的內(nèi)在沖動。在目前的經(jīng)營模式下，保險公司沒有與醫(yī)療服務(wù)提供者形成“風(fēng)險共擔(dān)、利益分享”的機(jī)制。醫(yī)院為了實(shí)現(xiàn)自身利益最大化，往往給病人多開藥、開好藥，盡量延長病人的住院時間，給病人作不必要的檢查或治療，致使醫(yī)療費(fèi)用支出大大超過實(shí)際需要，而這些費(fèi)用一部分轉(zhuǎn)嫁給保險公司承擔(dān)。而保險公司作為商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)，既沒有對醫(yī)院進(jìn)行行政監(jiān)管的權(quán)利，自然成為最直接的受害者。

3、參保企業(yè)因素

一些客戶，特別是一些大客戶，往往在承保首年以低于其經(jīng)驗(yàn)醫(yī)療費(fèi)用找到承保公司，然后通過隱瞞理賠數(shù)據(jù)等方式，在續(xù)保時公開招標(biāo)，利用市場激烈競爭的情況，以低價格作為其投保的最主要條件。由于保險公司自身經(jīng)營補(bǔ)充醫(yī)療保險經(jīng)驗(yàn)不足，再加上客戶的“道德風(fēng)險”因素，保險公司為此付出巨大代價。在北京市，每家保險公司都有虧損數(shù)百萬的大客戶。

4、被保險人因素

（1）中國醫(yī)改以前盛行的職工醫(yī)療保障制度，是在20世紀(jì)50年代逐步建立起來的，它是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時代的產(chǎn)物。在這種傳統(tǒng)的公費(fèi)、勞保醫(yī)療制度下，養(yǎng)成了職工醫(yī)療“大鍋飯”的思想，職工費(fèi)用節(jié)約意識的淡薄，直接助長了醫(yī)療開支的上漲。

（2）由于外在約束機(jī)制較少，對被保險人而言，“一個看病，全家吃藥”的情況時有發(fā)生，尤其是那些以前一直享受公費(fèi)醫(yī)療的被保險人，有事沒事看病吃藥更是成為一種習(xí)慣，由于補(bǔ)充醫(yī)療保險與基本醫(yī)療保險的高度關(guān)聯(lián)性，因而來自基本醫(yī)療保險的風(fēng)險又會轉(zhuǎn)嫁給補(bǔ)充醫(yī)療保險，這對補(bǔ)充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營是頗為不利的。

二、自身因素

1、倉促上馬，各方面準(zhǔn)備不足

2001年，北京市政府頒布了《北京市基本醫(yī)療保險規(guī)定》，標(biāo)志著北京市基本醫(yī)療保險的正式實(shí)施，并制定了補(bǔ)充醫(yī)療保險辦法。各大保險公司面臨這一新的市場，為迅速搶占市場，倉促上馬，各方面準(zhǔn)備不足，比如，信息系統(tǒng)。在國外，專業(yè)健康險公司都有一套完善的專業(yè)系統(tǒng)平臺，能在該系統(tǒng)上實(shí)現(xiàn)核保、核賠、數(shù)據(jù)分析等諸多強(qiáng)大功能。而在系統(tǒng)設(shè)備上，國內(nèi)保險公司直到目前，健康險業(yè)務(wù)還主要依靠壽險業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行管理，相關(guān)數(shù)據(jù)也按照壽險業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行記錄和管理，導(dǎo)致無法實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的專業(yè)核保理賠功能，也無法記錄統(tǒng)計(jì)補(bǔ)充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)迫切需要的各項(xiàng)醫(yī)療資料?？梢哉f，沒有健康保險的專業(yè)電腦系統(tǒng)平臺，健康保險的專業(yè)化經(jīng)營無從談起。

2、保險公司尚未掌握補(bǔ)充醫(yī)療保險的賠付規(guī)律，費(fèi)率厘定不夠科學(xué)合理

與其它大多數(shù)險種不同，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險的費(fèi)率取決于諸多因素，主要包括投保人群、職業(yè)類別、性別系數(shù)、平均年齡、員工年齡分布、退休在職比例、免賠額、賠付范圍、賠付比例等，具有很大的靈活性和不確定性；而參保企業(yè)歷年的醫(yī)療費(fèi)用支出狀況，以及不同性質(zhì)企業(yè)的醫(yī)療保險賠付規(guī)律也是重要的參考依據(jù)。保險公司由于經(jīng)營補(bǔ)充醫(yī)療保險的時間短，普遍缺少必要的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，很難厘定出科學(xué)合理而又廣泛適用的費(fèi)率，而同時，對定價影響因子中年齡影響估計(jì)不足。在諸多影響定價因素中，年齡是一個非常重要的影響因素，從人均醫(yī)療費(fèi)用支出來看，老年人口的支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過中青年人，根據(jù)對北京某單位的一個分析，可以看出，年齡對索賠金額影響非常大，平均年齡在70歲-80歲的人群每個理賠金額是平均年齡在30歲以下人群的近10倍。保險公司由于經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足，往往低估年齡對定價的影響，導(dǎo)致平均年齡大和退休年齡占比高的群體收費(fèi)較低，造成各保險公司的重大虧損。

3、“大客戶戰(zhàn)略”的失誤

承保企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險是很好的提高保費(fèi)規(guī)模、拓展客戶群體、繼續(xù)挖掘其他險種的途徑。特別是一些大中型企業(yè)，除了補(bǔ)充醫(yī)療保險外，往往還有巨額的意外傷害保險和補(bǔ)充養(yǎng)老保險需求，更是成為各家壽險公司競相追逐的目標(biāo)。為了爭奪或者留住寶貴的客戶資源，保險公司不惜一再降低保費(fèi)，導(dǎo)致惡性競爭。而補(bǔ)充醫(yī)療保險市場是一個嚴(yán)重信息不對稱市場，大客戶對其既往賠付情況相當(dāng)了解，且其本身議價能力強(qiáng)，保險公司往往處于劣勢局面。以某客戶為例，在2004年以前，其實(shí)行“自保”，每年公司為醫(yī)療費(fèi)支付金額達(dá)400多萬元，2004年該公司通過競標(biāo)投保補(bǔ)充醫(yī)療保險，并暗示保險公司只要承保補(bǔ)充醫(yī)療保險，其后該公司將選擇同一保險公司承保員工補(bǔ)充養(yǎng)老保險，該客戶最后承保的價格為300多萬元，而該客戶2004年度理賠金額達(dá)到500多萬元，賠付率接近200%，而其暗示的員工補(bǔ)充養(yǎng)老保險至今未有眉目。

4、對補(bǔ)充醫(yī)療保險的規(guī)律認(rèn)識不足

由于保險公司經(jīng)營補(bǔ)充醫(yī)療保險時間較短，對其內(nèi)在規(guī)律掌握不足。舉例說明：由于2002年補(bǔ)充醫(yī)療保險賠付情況相當(dāng)好，各保險公司沒有意識到經(jīng)營補(bǔ)充醫(yī)療保險的潛在巨大風(fēng)險，為了以更好和更靈活的政策應(yīng)對市場競爭，一些保險公司將一定的定價權(quán)限下放到各營業(yè)部，營業(yè)部門為了完成業(yè)務(wù)指標(biāo)，紛紛用足價格下降空間，雖然使業(yè)務(wù)發(fā)展得到促進(jìn)，但也為隨之帶來的高賠付率付出沉重代價。

5、保險公司的政策對補(bǔ)充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的影響

（1）考核政策的影響。這幾年，各公司的補(bǔ)充醫(yī)療保險考核政策多有較大調(diào)整，從規(guī)模導(dǎo)向向利潤導(dǎo)向轉(zhuǎn)變。在規(guī)模導(dǎo)向時，業(yè)務(wù)費(fèi)用是根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)行比例提取，而對利潤考核較少，一些公司為了完成任務(wù)指標(biāo)，不惜實(shí)行價格戰(zhàn)，結(jié)果分公司完成任務(wù)也賺取費(fèi)用，卻給總公司留下巨大包袱。而在利潤導(dǎo)向時，這一情況有了很大改善。

（2）業(yè)務(wù)指標(biāo)的影響。我國保險業(yè)總體還處于“規(guī)模沖動期”，各公司往往給分公司下達(dá)健康險的業(yè)務(wù)指標(biāo)，各公司為了完成任務(wù)指標(biāo)，往往降低核保核賠和定價標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)果是保費(fèi)越多，虧損越大，完成任務(wù)卻大額虧損。

外部環(huán)境是一種系統(tǒng)風(fēng)險。從近期看，保險公司應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)功修煉。

（一）樹立科學(xué)發(fā)展觀

發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險必須要樹立科學(xué)正確的發(fā)展觀，要謀求有效益的發(fā)展。一方面，要克服以保費(fèi)論英雄、貪大求快、不顧風(fēng)險的盲目發(fā)展觀，旨目上規(guī)模，不考慮經(jīng)濟(jì)效益；另一方面，也要摒棄過度擔(dān)心風(fēng)險，一虧俱停，不問青紅皂白、主觀臆斷的“一刀切”發(fā)展觀，使業(yè)務(wù)出現(xiàn)大起大落?？紤]到目前中國經(jīng)營補(bǔ)充醫(yī)療保險的外部市場環(huán)境不理想，保險公司應(yīng)以謹(jǐn)慎、穩(wěn)妥、循序漸進(jìn)的方式發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險，而不宜采取激進(jìn)的發(fā)展戰(zhàn)略，同時，總公司不給分公司過高的業(yè)務(wù)壓力。

（二）加強(qiáng)對基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的分析

補(bǔ)充醫(yī)療保險的經(jīng)營需要大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、嚴(yán)密的精算分析支持。經(jīng)營補(bǔ)充醫(yī)療保險有一段時間的公司應(yīng)加緊對歷史數(shù)據(jù)的分析，為定價和續(xù)保提供支持；而對于新公司，應(yīng)加強(qiáng)對自己數(shù)據(jù)的整理和分析，并注意收集同業(yè)公司的價格信息，而不能靠“拍腦袋”經(jīng)營補(bǔ)充醫(yī)療保險。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險管控

補(bǔ)充醫(yī)療保險的風(fēng)險管控應(yīng)融入銷售、承保、保全、理賠、日常管理等環(huán)節(jié)之中，通過全方面的風(fēng)險管控，降低賠付率，提高經(jīng)營效益。但最重要應(yīng)加強(qiáng)承保和理賠的風(fēng)險管控。

l、對于承保環(huán)節(jié)，保險公司應(yīng)實(shí)行集中報價，逐單審核，嚴(yán)把人口關(guān)，堅(jiān)決不參與市場惡性競爭。

2、對于理賠環(huán)節(jié)，保險公司應(yīng)實(shí)行集中理賠，加強(qiáng)對理賠人員的培訓(xùn)，嚴(yán)格執(zhí)行保險條款及特別約定中對理賠事項(xiàng)的相關(guān)規(guī)定。

（四）對客戶的選擇

1、通過對客戶資源進(jìn)行分析，可以將投保補(bǔ)充醫(yī)療保險客戶分為理性客戶，從眾客戶和不受歡迎客戶。理性客戶堅(jiān)持雙方互惠互利，本著公平合作，長期雙贏的理念來投保補(bǔ)充醫(yī)療保險。此類企業(yè)要求醫(yī)療服務(wù)的外包、員工的滿意，人力資源管理的便捷和服務(wù)的附加值，對價格敏感度差，對服務(wù)品質(zhì)要求高。從眾客戶通過近幾年的保險獲得了保障，基本接受補(bǔ)充醫(yī)療保險的理念，談判比較容易接受。但是，由于目前市場競爭激烈，他們將保險公司的賠付率90%左右視為其心理價格，如果保險公司賠付率較低，他們會交涉降價問題，使價格降為其期望區(qū)間才可以承保。不受歡迎客戶利用了目前市場激烈競爭和保險公司經(jīng)營不足的現(xiàn)狀，四處詢價，經(jīng)常隱瞞其真實(shí)歷史理賠情況，以低價格作為其投保的最重要條件，較少考慮服務(wù)質(zhì)量。保險公司應(yīng)盡量選擇理性客戶，根據(jù)客戶綜合效益適當(dāng)選擇從眾客戶，遠(yuǎn)離不受歡迎客戶。

2、鑒于目前不利的外部環(huán)境和市場競爭情況，保險公司經(jīng)營補(bǔ)充醫(yī)療保險應(yīng)以平均年齡較小、規(guī)模適中的中小客戶為主，此類客戶議價能力較弱，客戶關(guān)系維系較容易，容易以較為理想的價格承保。而對大客戶、特別是平均年齡較大的企業(yè)，由于其議價能力強(qiáng)，多以競標(biāo)方式投保，承保價格一般較低，經(jīng)營風(fēng)險較大，應(yīng)謹(jǐn)慎承保。

3、從人均醫(yī)療費(fèi)用支出來看，老年人口的支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過中青年人，而且老年群體重大疾病和慢性病患病率大于高于年青群體，現(xiàn)存風(fēng)險和潛在風(fēng)險都較大，對于平均年齡較大群體，建議謹(jǐn)慎投保。

（五）建立與賠付率掛鉤的銷售政策

為鼓勵業(yè)務(wù)員從源頭控制投保單位業(yè)務(wù)質(zhì)量，積極參與客戶的醫(yī)務(wù)管理，保持和提高客戶續(xù)保價格，充分發(fā)揮業(yè)務(wù)員控制風(fēng)險的主觀能動作用，建議對業(yè)務(wù)員的風(fēng)險管控工作給予獎勵。對于經(jīng)過公司審核同意的價格和條件進(jìn)行承保的補(bǔ)充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)，承保后，給予業(yè)務(wù)員的傭金為該筆業(yè)務(wù)保費(fèi)的一定百分比，對于保險年度理賠結(jié)束后，賠付率控制在一定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，給予業(yè)務(wù)員一定的獎勵。

（六）從承保方案上控制風(fēng)險

在現(xiàn)行的醫(yī)療衛(wèi)生體制下，容易誘發(fā)被保險人發(fā)生道德風(fēng)險，保險公司可以從承保方案設(shè)計(jì)上控制風(fēng)險，保險公司應(yīng)根據(jù)客戶需求、風(fēng)險點(diǎn)、年齡分布、行業(yè)類別等方面為客戶設(shè)計(jì)保險方案，而不僅僅是根據(jù)客戶的需求進(jìn)行報價，如對于平均年齡較大的群體，盡量設(shè)置較高的門診和住院起付線，賠付比例應(yīng)盡量不高于85%.

（七）加大服務(wù)投入，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)

保險公司應(yīng)為高端客戶提供個性化的重點(diǎn)服務(wù)，為大眾客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。保險公司應(yīng)針對高端客戶對價格不太敏感，但對服務(wù)品質(zhì)要求很高的特點(diǎn)，加大服務(wù)投入，為高端客戶提供更多附加值服務(wù)，比如為其安排年度體檢、疫苗注射、協(xié)助建立醫(yī)療室、提供小藥箱等，以進(jìn)一步提高客戶忠誠度，盡量避免價格戰(zhàn)。

（八）實(shí)行第三方管理模式

第三方管理模式有利于保險公司積累經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、培養(yǎng)專業(yè)人才等，且保險公司本身不承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險，在目前補(bǔ)充醫(yī)療保險風(fēng)險高、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)少的情況下是保險公司、特別是新公司經(jīng)營補(bǔ)充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)比較好的選擇。

篇7

1 航運(yùn)保險及其分類

航運(yùn)保險是航運(yùn)業(yè)損失補(bǔ)償、保障和風(fēng)險管理機(jī)制，是轉(zhuǎn)移和分散航運(yùn)業(yè)風(fēng)險的業(yè)務(wù)工具。具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理功能。其按照不同分類包括：直接航運(yùn)保險、航運(yùn)再保險和衍生類航運(yùn)保險業(yè)務(wù)（即針對現(xiàn)代物流而衍生發(fā)展的港口、物流、船舶經(jīng)紀(jì)、船舶租賃、各類航運(yùn)服務(wù)等領(lǐng)域面臨可保風(fēng)險的相應(yīng)保險業(yè)務(wù)）。具體分類如表1-1。

2 “一帶一路”建設(shè)的航運(yùn)保險需求

風(fēng)險保障和資金融通是保險的兩大功能，也是保險服務(wù)“一帶一路”的兩大主要領(lǐng)域。在“一帶一路”的戰(zhàn)略規(guī)劃中，政策溝通，設(shè)施聯(lián)通、貿(mào)易暢通、資金融通、民心相通中的四通，即設(shè)施聯(lián)通、貿(mào)易暢通、資金融通、民心相通都與保險有著密切關(guān)系。

（1）設(shè)施聯(lián)通是“一帶一路”的基礎(chǔ)和優(yōu)先發(fā)展領(lǐng)域如何確保投資安全性是保險資管行業(yè)面臨的首要問題。根據(jù)亞洲開發(fā)銀行測算和統(tǒng)計(jì)2010-2020年亞洲地區(qū)每年基礎(chǔ)設(shè)施投資需求將高達(dá)7 500億美元，2010-2020年亞洲基礎(chǔ)設(shè)施投資總需求預(yù)計(jì) 7.9萬億美元，見表2-1。

如此巨大的投資體量和廣泛的設(shè)施建設(shè)，如果沒有風(fēng)險防護(hù)機(jī)制，必然后果堪虞。海內(nèi)外工程險、貨運(yùn)險、財(cái)產(chǎn)損失保險、船舶保險、境外投資保險等保險產(chǎn)品都是不可或缺的風(fēng)險保障工具，特別是涉及航運(yùn)業(yè)的船舶、海洋工程設(shè)備等重大技術(shù)裝備保險、港口投資保險等將成為支持中國裝備“走出去”的重要支持。

（2）在貿(mào)易暢通領(lǐng)域，涉及航運(yùn)保險的首當(dāng)其沖的便是船殼險、貨運(yùn)險，建造險、責(zé)任險、港口險、能源險等，其保障了整個貿(mào)易流程以及產(chǎn)品使用的各種風(fēng)險，而出口信用險等產(chǎn)品則確保了應(yīng)收賬款的到位。

（3）在資金融通領(lǐng)域，保險的支持可以歸納為直接支持和間接支持兩大方面。在“一帶一路”建設(shè)中，保險必將是投融資體系的重要主體。一方面，通過保險投資基金、債券保證、貸款保證、信用保險等方式，保險將在投融資中發(fā)揮重要的增信功能，成為促進(jìn)資金融通的催化器和保障貨幣體系良好運(yùn)作的穩(wěn)定保障。

（4）特殊的“另類”航運(yùn)保險。如跨境并購保險、涉及人員安全的險種，例如海盜、戰(zhàn)爭險、船舶油污險、船東互保險等，以及風(fēng)險的轉(zhuǎn)移如再保險，以及巨災(zāi)保險等涉及航運(yùn)保險。

3“ 一帶一路”建設(shè)面臨的主要風(fēng)險

3.1地緣政治風(fēng)險

美國的“新絲綢之路”計(jì)劃、俄羅斯的“歐亞聯(lián)盟”計(jì)劃等都與中國的“一帶一路”戰(zhàn)略存在區(qū)域的重合。中亞地區(qū)一直以來就是俄羅斯的勢力范圍，美國借助反恐戰(zhàn)爭插足其間，美俄形成爭斗之勢，中國的“一帶一路”戰(zhàn)略必須要通過中亞地區(qū)，這勢必與美、俄發(fā)生碰撞，面臨著美、俄兩大勢力的壓力。南亞地區(qū)存在著印度這個地區(qū)大國，中印之間的領(lǐng)土爭端使得印度對于中國的“一帶一路”戰(zhàn)略保持高度警惕，中國在南亞地區(qū)的經(jīng)營拓展面臨著印度的強(qiáng)大壓力，作為中國之后最具潛力的發(fā)展中大國，印度在南亞的存在感是“一帶一路”難以回避的地緣政治壓力。東南亞地區(qū)的局勢由于美國和日本的介入而變得格外復(fù)雜，美國“亞太再平衡”戰(zhàn)略就是以東南亞為突破口，力圖遏制中國在該地區(qū)的影響力，日本更是把東南亞當(dāng)成與中國角力的重要戰(zhàn)場，在美日的影響下，中國“一帶一路”戰(zhàn)略受到嚴(yán)重的影響。

3.2政治、經(jīng)濟(jì)、法律風(fēng)險

“一帶一路”沿線大多是新興經(jīng)濟(jì)體和發(fā)展中國家，由于政治文化差異、民族宗教復(fù)雜，又是大國利益交匯區(qū)，經(jīng)貿(mào)合作面臨一定的政治、經(jīng)濟(jì)、法律風(fēng)險。部分國家存在政局不穩(wěn)、經(jīng)濟(jì)狀況不佳、法律制度不健全等問題，有些國家外資國有化和征收風(fēng)險高、國內(nèi)通貨膨脹嚴(yán)重、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，金融體系欠發(fā)展。此外，（宗教極端勢力、民族分裂勢力、暴力恐怖勢力）很重要一部分源自中亞和中東一些地區(qū)，而這些地區(qū)中有部分是絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶的必經(jīng)之地。在服務(wù)“一帶一路”戰(zhàn)略過程中，如何確保投資安全性是保險行業(yè)面臨的首要問題。

從中國出口信用保險公司對600多位企業(yè)風(fēng)險管理者的問卷調(diào)查中看出，對中國企業(yè)影響最大的海外十大主要風(fēng)險（見表3）。分區(qū)域和國別看，“一帶一路”國家風(fēng)險評級多為5-9級，其中國家風(fēng)險水平處于中等及以上的國家有48個，占比為76% ，區(qū)域絕對風(fēng)險水平處于相對高位。在21個關(guān)鍵國別中，國家風(fēng)險水平在中等及以上的國家有14個，占比為66.7% 。

3.3 項(xiàng)目融資需求信息搜集困難

保險機(jī)構(gòu)在“一帶一路”相關(guān)的項(xiàng)目融資信息搜集方面還存在一定的困難?，F(xiàn)階段中央和地方尚未最終確定和公布“一帶一路”建設(shè)項(xiàng)目清單，保險機(jī)構(gòu)服務(wù)“一帶一路”戰(zhàn)略相應(yīng)也缺乏一定前瞻性和預(yù)判性。同時，保險行業(yè)對沿線國家的信息掌握較少，單靠保險機(jī)構(gòu)自行開展信息收集效率較低，也無法保證數(shù)據(jù)的真實(shí)準(zhǔn)確。

3.4 國內(nèi)企業(yè)境外投資管理能力有待提高

當(dāng)前，國內(nèi)不少企業(yè)和機(jī)構(gòu)對“一帶一路”沿線國家的投資政策、相關(guān)法規(guī)缺乏深入了解，另外，針對跨國性、高復(fù)雜性風(fēng)險的識別、評估、防范、管控能力明顯不足，難以有效應(yīng)對“一帶一路”沿線國家大量的市場和非市場風(fēng)險。除此以外，而保險企業(yè)在市場銷售、債務(wù)追償、理賠服務(wù)、風(fēng)險評估、資信調(diào)查等各個方面還需建立應(yīng)對風(fēng)險的機(jī)制和體系。

4 航運(yùn)保險風(fēng)險防控的對策

4.1 加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)

從行業(yè)層上，要積極推動把保險機(jī)制作為一項(xiàng)制度性安排納入國家“一帶一路”建設(shè)的總體布局之中，加快出臺保險業(yè)服務(wù)“一帶一路”戰(zhàn)略的指導(dǎo)意見，推動出臺保險業(yè)服務(wù)“一帶一路”戰(zhàn)略的支持、鼓勵政策。建立“一帶一路”重點(diǎn)項(xiàng)目機(jī)制。各級政府根據(jù)“一帶一路”建設(shè)總體規(guī)劃，加快“一帶一路”重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目清單的制定和公布，從政府和行業(yè)層面梳理并設(shè)立重點(diǎn)國家、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)保障目錄，引導(dǎo)鼓勵保險機(jī)構(gòu)向重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜和配套保險服務(wù)。完善上海、福建、天津、廣東自貿(mào)區(qū)完善投資的負(fù)面清單制度。保監(jiān)會應(yīng)及時出臺保險機(jī)構(gòu)參與“一帶一路”建設(shè)的具體實(shí)施細(xì)則。

4.2 加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)

從行業(yè)層面，由銀監(jiān)會、保監(jiān)會、交通部、工業(yè)信息不、商務(wù)部等部門牽頭建立國家風(fēng)險評價模型和“一帶一路”沿線國家風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，為保險公司和再保險公司風(fēng)險識別、風(fēng)險評估和風(fēng)險管理提供支持；建立健全我國保險業(yè)與“一帶一路”沿線國家保險監(jiān)管部門之間、保險機(jī)構(gòu)之間以及國際多邊金融機(jī)構(gòu)之間的信息共享、溝通協(xié)調(diào)和務(wù)

實(shí)合作機(jī)制。從企業(yè)看，加強(qiáng)專業(yè)人才儲備和隊(duì)伍建設(shè)；加大力度研究“一帶一路”沿線國家政策法規(guī)、人文宗教等相關(guān)知識，加強(qiáng)對國家地緣政治風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險、資金運(yùn)用風(fēng)險、宗教文化風(fēng)險等全方位的分析研究；加大與海外機(jī)構(gòu)的合作，統(tǒng)籌信息、人員、技術(shù)等方面的共享與互通，以解決保險機(jī)構(gòu)參與“一帶一路”建設(shè)中可能會遇到的重大項(xiàng)目對接難、缺少專業(yè)平臺、溝通協(xié)調(diào)難度大等困難，通過合作實(shí)現(xiàn)共贏。同時，重視再保險的發(fā)展，構(gòu)建“一帶一路”區(qū)域的國際再保險中心。

4.3 精細(xì)化合作國家和地區(qū)分類

監(jiān)管機(jī)構(gòu)與保險行業(yè)組織對沿線國家制定優(yōu)先開展保險合作的國家和地區(qū)進(jìn)行了分類或白名單制度，見表4。航運(yùn)保險企業(yè)需強(qiáng)化對這些國別風(fēng)險研究，控制航運(yùn)保險風(fēng)險，

4.4 構(gòu)建有利于“走出去”的保險支持體系

鼓勵資本實(shí)力雄厚、境外業(yè)務(wù)有一定規(guī)模且有經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)的航運(yùn)保險公司在“一帶一路”沿線的重點(diǎn)區(qū)域鋪設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，為“一帶一路”保險服務(wù)提供有效載體。調(diào)整保險機(jī)構(gòu)監(jiān)管政策和國際慣例、國際市場規(guī)則不適應(yīng)的地方，使監(jiān)管更加科學(xué)。創(chuàng)新風(fēng)險承擔(dān)方式，例如采用政府引導(dǎo)基金，在其之下設(shè)立專門的“一帶一路”航運(yùn)保險保障基金，與保險資金共擔(dān)風(fēng)險；對于商業(yè)機(jī)構(gòu)難以承受的政治風(fēng)險、種族和教派沖突風(fēng)險和戰(zhàn)爭風(fēng)險等，建議政府建立財(cái)政兜底機(jī)制。加強(qiáng)保險業(yè)公共產(chǎn)品的服務(wù)，需要風(fēng)險信息的調(diào)查，需要專業(yè)的評級機(jī)構(gòu)、第三方智庫提供相應(yīng)的專業(yè)服，重視保險信用體系、資信評估體系和風(fēng)險管理信息服務(wù)體系的建設(shè)。

4.5 加強(qiáng)國際機(jī)構(gòu)的合作

政府引導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)與世界銀行、亞洲基礎(chǔ)設(shè)施投資銀行、金磚國家開發(fā)銀行、絲路基金等多邊國際機(jī)構(gòu)加強(qiáng)溝通與協(xié)調(diào)，建立溝通合作機(jī)制。合作包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的合作、保險公司間的合作以及保險公司與多邊金融機(jī)構(gòu)間的合作三個方面。同時，積極組織國內(nèi)保險機(jī)構(gòu)與“一帶一路”沿線國家保險機(jī)構(gòu)開展合作，舉辦雙邊、多邊的監(jiān)管論壇和行業(yè)研討，重點(diǎn)在市場準(zhǔn)入、監(jiān)管政策、信息交流等方面加強(qiáng)協(xié)調(diào)與信息共享，形成金融支持和風(fēng)險管控的合力。

4.6 加強(qiáng)內(nèi)部管控，建立服務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險支持體系

航運(yùn)保險企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部管控，建立健全跨境產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險管理支持體系，搭建境外項(xiàng)目咨詢及風(fēng)險查勘服務(wù)平臺，在更好地支持服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)國家戰(zhàn)略的同時加強(qiáng)風(fēng)險防范。同時，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”等手段創(chuàng)新跨境保險模式；探索跨境保險項(xiàng)目“共保體”等合作模式，形成資源共享和發(fā)展的合力。重視和發(fā)揮再保險機(jī)制作用，提升保險保障能力。在人才方面，通過外引內(nèi)培，打造適應(yīng)海外航運(yùn)保險投資業(yè)務(wù)發(fā)展的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)高端復(fù)合型人才、保險技能型人才、金融創(chuàng)新型人才、綜合管理型人才的培養(yǎng)，提升風(fēng)險控制能力。

篇8

關(guān)鍵詞：風(fēng)險管理；保險公司；內(nèi)部控制

隨著全球經(jīng)濟(jì)水平與人民生活質(zhì)量的上升，公眾對物質(zhì)生活保障的需求不斷提高，保險公司的風(fēng)險管理業(yè)務(wù)范圍也不斷擴(kuò)大。但是保險公司在擴(kuò)大業(yè)務(wù)的同時，也面臨著國內(nèi)金融市場激烈競爭帶來的各種運(yùn)營風(fēng)險。對此，科學(xué)分析風(fēng)險管理?xiàng)l件，不斷優(yōu)化內(nèi)部控制工作對保險公司而言是至關(guān)重要的。

一、風(fēng)險管理內(nèi)部控制概述

風(fēng)險管理下的內(nèi)部控制是指在運(yùn)用各類數(shù)據(jù)信息對企業(yè)經(jīng)營與管控工作進(jìn)行分析研究時，結(jié)合風(fēng)險管理觀念及內(nèi)部控制意識，使分析基于風(fēng)險識別評價之上，對保險公司各個工作流程實(shí)施嚴(yán)格管控。企業(yè)風(fēng)險管理主要分為三大類，分別為整合管理工作中可能出現(xiàn)的風(fēng)險信息進(jìn)而預(yù)測風(fēng)險機(jī)率，運(yùn)用合理風(fēng)險管理技術(shù)降低風(fēng)險機(jī)率，以及根據(jù)企業(yè)績效目標(biāo)及實(shí)際運(yùn)營情況對其進(jìn)行管理評估并提出改進(jìn)策略。

二、保險公司風(fēng)險管理概述

（一）金融產(chǎn)品風(fēng)險保險公司生產(chǎn)銷售的保險服務(wù)都屬于無形產(chǎn)品，產(chǎn)品風(fēng)險主要有利差、費(fèi)差與死差三類。根據(jù)不同的投保渠道，各個保險產(chǎn)品性質(zhì)有自愿與強(qiáng)制之分；以承保方法為基礎(chǔ)進(jìn)行分類則有原保險、再保險、共同保險與重復(fù)保險四類；根據(jù)不同保險標(biāo)，各個保險性質(zhì)有財(cái)產(chǎn)與人身保險之分。由此可見，不同保險產(chǎn)品，其風(fēng)險機(jī)率與損失都各有不同。

（二）資金使用風(fēng)險保險公司業(yè)務(wù)中最重要的兩部分業(yè)務(wù)就是資金使用與業(yè)務(wù)銷售，這兩部分業(yè)務(wù)的完成質(zhì)量直接關(guān)系到公司整體運(yùn)營情況，由此可見資金使用風(fēng)險在保險公司分險管理工作中的重要性。根據(jù)政府相關(guān)部門出臺的保險監(jiān)管制度，當(dāng)下國際經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展迅速，各類經(jīng)濟(jì)挑戰(zhàn)接踵而至，隨著我國經(jīng)濟(jì)增速的下降，我國國際匯率也日漸下降，進(jìn)而出現(xiàn)了金融市場、利差損失等風(fēng)險，甚至導(dǎo)致部分公司的有效償付資質(zhì)下降，提高了保險公司風(fēng)險管理的急迫性，進(jìn)而致使相關(guān)資金使用問題亟待解決。

（三）資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險問題嚴(yán)重公司資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險與保險資產(chǎn)負(fù)債隱患之間存在的不對等問題對于保險公司而言是極其重要的，此外，資金效益、信用與其流動性經(jīng)營相關(guān)隱患更為嚴(yán)重。根據(jù)相關(guān)部門調(diào)研顯示，保險公司萬能賬戶通常在-0.3以下，其缺口通常在-3.5以下，其中較為突出的不匹配問題通常有幣種、信用、流動性、收益、運(yùn)營期限等方面的錯配隱患。長期以來，國內(nèi)較為少見期限長、高效益的資產(chǎn)運(yùn)營，導(dǎo)致國內(nèi)保險市場的長線短配問題較為普遍。2016年，國內(nèi)保監(jiān)會對市場上100余家保險公司進(jìn)行了資產(chǎn)調(diào)查，通過其實(shí)際負(fù)債情況，保險公司的負(fù)債缺口常集中于分紅、萬能賬戶、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)等方面。同時，某些中短期保險產(chǎn)品發(fā)展速度加快，部分公司采取了風(fēng)險加量、杠桿增加等措施以提高經(jīng)濟(jì)效益，這也存在錯配問題。

三、風(fēng)險管理下保險公司的內(nèi)部控制措施

（一）優(yōu)化內(nèi)部控制環(huán)境風(fēng)險管理下的保險公司內(nèi)部控制體系主要分為兩種，靜態(tài)控制和動態(tài)控制。靜態(tài)控制主要有四方面內(nèi)容，分別為編制符合保險公司市場運(yùn)營策略的風(fēng)險計(jì)劃，構(gòu)建專業(yè)風(fēng)險管理部門以處理公司內(nèi)所有與風(fēng)險管理相關(guān)工作，進(jìn)行分析化分險理財(cái)，構(gòu)建風(fēng)險管控制度并強(qiáng)化其執(zhí)行力。動態(tài)控制體系，其切入方向相同，首要任務(wù)為構(gòu)建健全的保險公司風(fēng)險管理控制體系，以實(shí)際數(shù)據(jù)分析為參考標(biāo)準(zhǔn)，最大限度減少公司各類管控項(xiàng)目風(fēng)險隱患，必要時可進(jìn)行創(chuàng)新性戰(zhàn)略改革，使其在風(fēng)險管理導(dǎo)向下，確保靜態(tài)與動態(tài)控制體系的相互配合運(yùn)作，以配合公司中長期市場運(yùn)營目標(biāo)經(jīng)營。結(jié)合兩種控制體系，在優(yōu)化公司內(nèi)部控制環(huán)境方面，相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)重視公司核心理念的樹立，根據(jù)不同控制體系需求，強(qiáng)化相應(yīng)員工的內(nèi)部控制素養(yǎng)。同時，在組織結(jié)構(gòu)建立方面，有效的組織結(jié)構(gòu)建設(shè)可強(qiáng)化權(quán)責(zé)系統(tǒng)與部門間溝通渠道，以保障其正常有序的業(yè)務(wù)執(zhí)行，為內(nèi)部控制環(huán)境提供結(jié)構(gòu)性支撐。

（二）強(qiáng)化保險公司內(nèi)部控制及風(fēng)險監(jiān)管評估體系構(gòu)建根據(jù)政府相關(guān)部門政策文件，針對風(fēng)險管理下保險公司的內(nèi)部控制工作，政策要求對其進(jìn)行制度性監(jiān)測管控。隨著相關(guān)政策的逐漸完善，規(guī)范保險公司內(nèi)部控制業(yè)務(wù)執(zhí)行的相關(guān)監(jiān)管體制也逐漸嚴(yán)格，提高了市場內(nèi)保險領(lǐng)域公司的內(nèi)部控制業(yè)務(wù)能力與管控質(zhì)量。與此同時，相關(guān)監(jiān)測管控制度還對各保險公司提出了送審評估要求，即需要保險公司對公司內(nèi)部控制工作質(zhì)量進(jìn)行主動評估并將相應(yīng)結(jié)果匯報于監(jiān)管機(jī)構(gòu)。近年來COSO內(nèi)部控制相關(guān)政策框架逐步頒布，為內(nèi)部控制和風(fēng)險管理的整合性運(yùn)行提供了政策指導(dǎo)與要求，有利于各保險公司內(nèi)部控制業(yè)務(wù)與風(fēng)險管理業(yè)務(wù)的科學(xué)整合，確保其統(tǒng)一運(yùn)行的政府工作效率。市場保險監(jiān)管部門從監(jiān)測管控方向出發(fā)，針對保險公司風(fēng)險管理工作的基本標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)部控制運(yùn)行基準(zhǔn)等業(yè)務(wù)出臺了一系列相應(yīng)措施，完善其具體指導(dǎo)方案及相關(guān)配套引導(dǎo)策略，為保險公司風(fēng)險管理下內(nèi)部控制工作執(zhí)行提供科學(xué)健全的政策支持。從保險公司自身經(jīng)營出發(fā)，其風(fēng)險管理具體措施可根據(jù)市場趨勢與公司運(yùn)營情況而定，通過不同方法對市場進(jìn)行風(fēng)險評估與處理。根據(jù)不同風(fēng)險控制節(jié)點(diǎn)，風(fēng)險管控系統(tǒng)可適當(dāng)變動，以保證風(fēng)險預(yù)警可有效預(yù)測公司風(fēng)險，使公司在風(fēng)險處理上處于主動地位，最大限度減少風(fēng)險損失。對此，有效的內(nèi)部控制及風(fēng)險監(jiān)測評估體系應(yīng)保障涉及項(xiàng)目的全面性，各種方法、標(biāo)準(zhǔn)、程度都應(yīng)根據(jù)政府相關(guān)文件嚴(yán)格制定，保證內(nèi)部控制工作的及時反饋，不斷優(yōu)化公司內(nèi)部控制及風(fēng)險管理水平。除此之外，有效的內(nèi)部控制監(jiān)管評估體系還需要相關(guān)審計(jì)機(jī)構(gòu)的建設(shè)，以發(fā)揮審計(jì)報告與監(jiān)督作用。保險公司可根據(jù)其運(yùn)營規(guī)模設(shè)計(jì)不同級別的保險審計(jì)部門，保證其工作的相對獨(dú)立性，直接對公司董事負(fù)責(zé)。審計(jì)部門不同于其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)，其工作重心在于審計(jì)相關(guān)責(zé)任人的業(yè)務(wù)處理與權(quán)責(zé)履行情況。而審計(jì)人員則需要根據(jù)公司需求而定，而非公司人數(shù)，合格的審計(jì)人才對公司風(fēng)險管理下的內(nèi)部控制體系具有科學(xué)認(rèn)知，可有效保障相關(guān)內(nèi)部控制制度的有序?qū)嵤?/p>

（三）保證風(fēng)險管理下內(nèi)部控制執(zhí)行體制的科學(xué)性健全的風(fēng)險管理框架對保險公司領(lǐng)導(dǎo)層職能履行有著積極推動作用，進(jìn)而確保其在相關(guān)制度制定決策時能夠保證具體策略的科學(xué)性與可實(shí)施性。同時，保險公司的內(nèi)部評測等方法也可有效減少或預(yù)防市場風(fēng)險。除此之外，保險公司內(nèi)各部門都應(yīng)有足夠的風(fēng)險防范意識，相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)從制度上強(qiáng)化各部門在不同職能上的風(fēng)險管理工作，專業(yè)風(fēng)險管理部門或管理機(jī)構(gòu)也應(yīng)發(fā)揮專職作用，推廣關(guān)于風(fēng)險管理下內(nèi)部控制的觀念教育，使正確的風(fēng)險管理意識有效融入于公司運(yùn)營文化中。無論是領(lǐng)導(dǎo)層還是基層員工都應(yīng)意識到每一項(xiàng)保險業(yè)務(wù)中可能存在的風(fēng)險性，風(fēng)險管理意識也是每一個工作人員應(yīng)有的工作認(rèn)知。有效的風(fēng)險管理文化建設(shè)可強(qiáng)化員工的風(fēng)險識別、處理及反饋能力，最大限度發(fā)揮內(nèi)部控制體系的規(guī)范作用。由此可見，健全的內(nèi)部控制體系，在強(qiáng)化風(fēng)險管理意識、促進(jìn)公司績效目標(biāo)實(shí)現(xiàn)、優(yōu)化公司經(jīng)營效益等方面都發(fā)揮著舉足輕重的作用。

篇9

關(guān)鍵詞：航運(yùn)保險；政策分析；航運(yùn)中心；天津港。

國際航運(yùn)中心是人流、物流、信息流和資金流的集聚地，是帶動區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的增長極。 2011年5月，國務(wù)院正式批復(fù)《天津北方國際航運(yùn)中心核心功能區(qū)建設(shè)方案》，批準(zhǔn)天津加快北方國際航運(yùn)中心核心功能區(qū)建設(shè)的各項(xiàng)配套措施，為天津國際航運(yùn)中心和北方經(jīng)濟(jì)中心建設(shè)創(chuàng)造了前所未有的歷史性機(jī)遇。

航運(yùn)業(yè)風(fēng)險高、風(fēng)險損失大，各種要素的安全流轉(zhuǎn)需要保險業(yè)，特別是航運(yùn)保險的大力支持。

為此我局對保險公司、船東方和中船產(chǎn)業(yè)投資基金等機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)研，了解航運(yùn)保險發(fā)展現(xiàn)狀、分析主要問題及其原因，提出了對策建議，以期提高航運(yùn)保險發(fā)展質(zhì)量，服務(wù)國際航運(yùn)中心建設(shè)。

一、天津發(fā)展航運(yùn)保險的優(yōu)勢條件。

航運(yùn)保險，又稱“海上保險”（Maine Insurance），主要包括貨運(yùn)保險、船舶保險、海事責(zé)任保險等險種，通過為海上運(yùn)輸提供風(fēng)險轉(zhuǎn)移和損失均攤以及補(bǔ)償，轉(zhuǎn)移和分散航運(yùn)業(yè)務(wù)風(fēng)險，保障國際航運(yùn)業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行。航運(yùn)保險是世界上最古老的險種，在我國乃至天津擁有悠久的歷史，且具備繼承和發(fā)展的巨大潛力。

（一）天津地緣優(yōu)勢為航運(yùn)保險提供豐富的潛在保險需求。

天津港不僅是中國北方最大的散貨主干港，也是世界上等級最高的人工深水港和面向東北亞、輻射中西亞的集裝箱樞紐港。天津港擁有萬噸級以上泊位95個，2010年貨物吞吐量41325萬噸，在全國沿海港口中排名第三，2009年集裝箱吞吐量列全球十一位。

天津港海向和陸向腹地輻射面較大。海向腹地航線通達(dá)世界180多個國家和地區(qū)。陸向直接腹地有天津、北京、河北、山西，2010年GDP合計(jì)52333.16億元，占全國的13％，外貿(mào)進(jìn)出口額合計(jì)4385億美元，約占全國的15％。

隨著國際航運(yùn)中心的建設(shè)發(fā)展，天津航運(yùn)業(yè)務(wù)還將繼續(xù)快速壯大。大量的航運(yùn)業(yè)務(wù)，為天津航運(yùn)保險發(fā)展提供了潛力巨大的市場需求。

（二）天津航運(yùn)保險具有良好的歷史傳統(tǒng)，能夠承載航運(yùn)中心的發(fā)展要求。

天津作為港口城市，航運(yùn)保險歷史悠久。第二次后，伴隨英國商人在天津開展貿(mào)易，以航運(yùn)保險為主的現(xiàn)代保險業(yè)已開始在天津萌生。上世紀(jì)80年代保險業(yè)復(fù)業(yè)以來，天津航運(yùn)保險逐步恢復(fù)發(fā)展。截止2011年11月，天津共有財(cái)產(chǎn)保險總公司2家，分公司21家，保險經(jīng)紀(jì)總、分公司25家。目前航運(yùn)保險險種主要包括船舶險和貨運(yùn)險，其中包括遠(yuǎn)洋船舶保險和進(jìn)出口貨運(yùn)險在內(nèi)的國際航運(yùn)保險是天津航運(yùn)險的主體。 2010年天津船舶保險保費(fèi)收入2.18億元，在全國36個省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市中排名第八位，占全國船舶險比重4.30％；貨運(yùn)險保費(fèi)收入1.97億元，全國排名第十二位，占全國比重2.50％；航運(yùn)保險累計(jì)為船舶貨物提供風(fēng)險保障4096.81億元。天津航運(yùn)保險具備進(jìn)一步發(fā)展壯大，服務(wù)國際航運(yùn)中心建設(shè)的潛力。

（三）政策支持為航運(yùn)保險創(chuàng)新發(fā)展提供便利。

一是國家政策支持力度較大。 2011年5月，國務(wù)院正式批復(fù)《天津北方國際航運(yùn)中心核心功能區(qū)建設(shè)方案》，同意以天津東疆保稅港區(qū)為核心載體，開展國際船舶登記制度、國際航運(yùn)稅收、航運(yùn)金融業(yè)務(wù)和租賃業(yè)務(wù)四個方面的政策創(chuàng)新試點(diǎn)，這是我國目前在支持國際航運(yùn)業(yè)發(fā)展中，力度最大、政策覆蓋面最廣、系統(tǒng)性最強(qiáng)的方案。 2011年8月，財(cái)政部、國家稅務(wù)總局《關(guān)于天津北方國際航運(yùn)中心核心功能區(qū)營業(yè)稅政策的通知》，明確規(guī)定自2011年8月1日起，注冊在天津的保險企業(yè)從事國際航運(yùn)保險業(yè)務(wù)取得的收入，免征營業(yè)稅。二是天津市政府和中國保監(jiān)會給予政策優(yōu)惠。 《關(guān)于印發(fā)＜天津市促進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展財(cái)稅優(yōu)惠政策＞的通知》對于天津市新設(shè)保險機(jī)構(gòu)給予一次性資金補(bǔ)助，并對保險機(jī)構(gòu)和高管人員給予一定期限內(nèi)的稅收減免優(yōu)惠?！蛾P(guān)于加快天津?yàn)I海新區(qū)保險改革試驗(yàn)區(qū)創(chuàng)新發(fā)展的意見》給予保險業(yè)重大改革創(chuàng)新措施在天津先行先試的政策支持。天津航運(yùn)保險受到多項(xiàng)政策有力支持，業(yè)務(wù)創(chuàng)新及發(fā)展更加便利。

二、天津航運(yùn)保險發(fā)展問題。

我國船舶保險規(guī)模不足全球市場的5％，與國際海運(yùn)大國的地位不相稱。而天津航運(yùn)保險保費(fèi)只占全國的比重3.2％，也反映發(fā)展不足的問題。調(diào)研了解到，中遠(yuǎn)天津分公司70％的船舶財(cái)產(chǎn)保險由國內(nèi)保險公司承保；而責(zé)任保險和另外30％船舶財(cái)產(chǎn)險基本上都投保至國內(nèi)外保賠協(xié)會。此外，大部分貨運(yùn)險由國外公司承保，都反映出航運(yùn)保險不能適應(yīng)航運(yùn)業(yè)的快速發(fā)展。探究天津航運(yùn)保險發(fā)展不足的原因，主要有以下幾個方面：

（一）保險主體缺乏。

一方面，保險公司數(shù)量不足。目前總部在天津的中資財(cái)產(chǎn)保險總公司只有二家，還未成立保險總公司的航運(yùn)事業(yè)部。航運(yùn)保險保額高、風(fēng)險大，特別需要再保險的支持，而再保險機(jī)構(gòu)還是空白。另一方面，保險經(jīng)紀(jì)不發(fā)達(dá)。在國外成熟保險市場，保險公司大部分航運(yùn)保險業(yè)務(wù)都經(jīng)由保險經(jīng)紀(jì)居中承保。而目前天津保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理水平不高，人力資源匱乏，專業(yè)技術(shù)水平相對較低，風(fēng)險防范意識較為薄弱，且專門從事航運(yùn)險業(yè)務(wù)的保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)還是空白，無法滿足航運(yùn)保險對經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的需要，制約了天津航運(yùn)保險發(fā)展。

（二）專業(yè)人才不足。

航運(yùn)保險高度的專業(yè)性和技術(shù)性，對從業(yè)人員提出很高要求，而天津從事航運(yùn)保險的專業(yè)人才明顯不足。一方面，現(xiàn)有的教育培訓(xùn)體系培養(yǎng)航運(yùn)保險人才總量不足。以人保股份津分為例，目前專門從事的船舶險的工作人員不足20人，既懂保險，又懂外語、航運(yùn)、海商海事以及法律的復(fù)合型人才更是鳳毛麟角，成為航運(yùn)保險業(yè)務(wù)開展的掣肘。另一方面，保險公司對于航運(yùn)保險從業(yè)人員未給予足夠的重視和地位。航運(yùn)保險承保前期投入大，人力成本高，見效慢。在現(xiàn)行考核機(jī)制中，大部分費(fèi)用和收入直接與保費(fèi)和利潤掛鉤，一定程度挫傷了開展航運(yùn)保險的積極性，公司內(nèi)部難以能形成專業(yè)人才不斷實(shí)踐、不斷成熟的人才成長和積累機(jī)制。

（三）保險產(chǎn)品不能滿足需求。

航運(yùn)保險產(chǎn)品有限，各公司產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。一方面，航運(yùn)保險產(chǎn)品體系不夠完善，各保險公司提供的險種雷同，物流責(zé)任險、碼頭操作責(zé)任險等險種相對較少。另一方面，保險公司船舶險的絕大部分條款都是沿用人保財(cái)險1986年的條款，距今已二十余年，保險條款早已不能適應(yīng)航運(yùn)業(yè)務(wù)的發(fā)展變化。

（四）服務(wù)能力薄弱。

一是目前投保人急需的風(fēng)險防控還基本是空白。保險公司缺乏對船舶、貨物等的裝卸、運(yùn)輸及中轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險防控手段和措施，尚不能提供減災(zāi)防損方面的專業(yè)建議和損失控制方案；二是缺乏國際服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。航運(yùn)保險的標(biāo)的是全球范圍移動的巨額財(cái)產(chǎn)，需要全球范圍的及時服務(wù)、救援和理賠勘查。天津保險公司和中介機(jī)構(gòu)目前還不具備這樣的網(wǎng)絡(luò)，限制了保險服務(wù)水平；三是保險公司通常是挑新船和好船來承保，使得中小船東的船舶不得不到國外保險公司投保。

（五）經(jīng)營風(fēng)險高。

在國際市場上，船舶險一直是虧損經(jīng)營。一方面是賠付率高。相關(guān)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，1999至2003年國際市場船舶險的賠付率在75％以上，承保風(fēng)險大。2008至2010年，天津船舶險的綜合賠付率最高達(dá)到98.38％，高企的賠付率水平導(dǎo)致高額的承保虧損，對保險公司的經(jīng)營造成較大壓力。另一方面是費(fèi)率不斷下降。由于近年來天津各保險公司競相降價，貨運(yùn)險費(fèi)率持續(xù)降低。 2010年，天津貨運(yùn)險費(fèi)率已由2006年的0.11％下降至0.06％，遠(yuǎn)低于國際保險市場水平，貨運(yùn)險的經(jīng)營風(fēng)險逐步提高。

（六）信息交流閉塞。

航運(yùn)保險是高風(fēng)險業(yè)務(wù)，而保險公司特別需要多方面獲取信息以支持保險精算。但目前獲取數(shù)據(jù)信息的渠道還非常有限。一方面未形成有組織、有規(guī)模的交流活動。保險公司之間、保險公司和相關(guān)行業(yè)之間無法共享保險、航運(yùn)、貿(mào)易、海事海商方面的知識和經(jīng)驗(yàn)。另一方面，我國在船舶信息共享方面缺乏相關(guān)的信息平臺，導(dǎo)致保險公司不能及時準(zhǔn)確了解投保船舶的風(fēng)險狀況，削弱了承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制水平。

三、重要國際航運(yùn)保險市場的經(jīng)驗(yàn)。

借鑒重要國際航運(yùn)保險市場的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，可以幫助天津保險業(yè)提高自身實(shí)力，更好的支持和促進(jìn)國際航運(yùn)中心建設(shè)。目前重要國際航運(yùn)保險市場主要有倫敦、紐約、東京、新加坡、香港等，其航運(yùn)保險發(fā)展具有如下經(jīng)驗(yàn)：

（一）根植于航運(yùn)業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)地區(qū)。

重要國際航運(yùn)保險市場大都是由航運(yùn)業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的國際航運(yùn)中心發(fā)展而來，如倫敦就曾經(jīng)是全球最重要的航運(yùn)中心，為航運(yùn)保險長期保持國際競爭力奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。到目前為止，倫敦航運(yùn)保險保費(fèi)收入占全球市場的20％以上。紐約、新加坡、東京和香港等重要國際航運(yùn)保險市場，也都是重要的國際航運(yùn)中心。

（二）各類機(jī)構(gòu)豐富。

重要國際航運(yùn)保險市場不僅是各類國際航運(yùn)組織集中的區(qū)域，還擁有大量的保險公司和中介機(jī)構(gòu)，為航運(yùn)保險的發(fā)展提供了豐富的供給和需求。以倫敦為例，作為全球最大的國際保險市場和主要的再保險中心，倫敦?fù)碛谐^800家保險公司，保險經(jīng)紀(jì)公司3200家，保險經(jīng)紀(jì)人8萬余名。除保險機(jī)構(gòu)外，倫敦還是國際海事組織、國際航運(yùn)協(xié)會等十余家國際航運(yùn)組織總部所在地，此外多個國際航運(yùn)組織在倫敦設(shè)立了區(qū)域辦事處。

（三）注重人才培育。

政府支持下系統(tǒng)的培訓(xùn)，為航運(yùn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展提供了人才保障。香港政府對航運(yùn)業(yè)的培訓(xùn)給予補(bǔ)貼和資助，并提供相關(guān)的獎勵計(jì)劃；新加坡政府每年為海事基金會出資，幫助學(xué)生完成航海相關(guān)學(xué)業(yè)；倫敦的大學(xué)、商學(xué)院和繼續(xù)教育學(xué)院提供航運(yùn)業(yè)職前教育，專業(yè)機(jī)構(gòu)提供職業(yè)認(rèn)證，交易所、培訓(xùn)公司和行業(yè)協(xié)會等部門提供專門培訓(xùn)，共同構(gòu)建了世界領(lǐng)先和系統(tǒng)專業(yè)的航運(yùn)服務(wù)教育和認(rèn)證培訓(xùn)體系。

（四）積極提供適銷對路的產(chǎn)品和服務(wù)。

一方面船東和貨主可以方便得到所需各類保險產(chǎn)品。除了船殼險、貨運(yùn)險等傳統(tǒng)產(chǎn)品外，還能方便的買到承運(yùn)人責(zé)任險、碼頭責(zé)任險、海盜保險、戰(zhàn)爭保險等險種，甚至可以根據(jù)自身需求訂購保險產(chǎn)品。另一方面投保人可以享受系統(tǒng)、全面、周到的各項(xiàng)保險服務(wù)和風(fēng)險管控。投保人還可以得到保險機(jī)構(gòu)針對被保船舶和貨物如何少出險、出險后怎樣減少損失等風(fēng)險管控方案，并獲取對相關(guān)人員的各項(xiàng)培訓(xùn)。而一旦出險，保險機(jī)構(gòu)利用其覆蓋全球的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，幫助被保險人及時得到勘察、理賠，以及救援服務(wù)。

（五）政府給予稅收優(yōu)惠政策。

鑒于航運(yùn)保險對于航運(yùn)中心的重要作用以及航運(yùn)保險盈利困難的特性，重要國際航運(yùn)保險市場對航運(yùn)保險均實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，以扶持航運(yùn)保險發(fā)展。例如，新加坡對船舶險和相關(guān)責(zé)任險收入免征所得稅，個人所得稅實(shí)行2％～28％的較低的累進(jìn)稅率。美國各州對航運(yùn)保險征收營業(yè)稅率均較低，部分州還給予免征營業(yè)稅優(yōu)惠，而個人所得稅的稅前抵扣項(xiàng)目和免征項(xiàng)目較多。

詳見下表1。

 

四、天津發(fā)展航運(yùn)保險的對策建議。

天津航運(yùn)保險面臨良好的發(fā)展機(jī)遇，發(fā)展基礎(chǔ)較好，具備國際航運(yùn)保險迅速發(fā)展的可能。建議從以下方面加快航運(yùn)保險發(fā)展，為推進(jìn)航運(yùn)中心建設(shè)服務(wù)：

（一）聚集航運(yùn)保險主體。

一方面，吸引聚集國內(nèi)航運(yùn)保險市場主體。爭取設(shè)立航運(yùn)保險專業(yè)性保險公司和中介機(jī)構(gòu)，鼓勵支持保險總公司在天津設(shè)立航運(yùn)險營運(yùn)中心以及保險公司已有航運(yùn)中心的分中心，發(fā)揮專業(yè)機(jī)構(gòu)總部在人才、技術(shù)等方面的優(yōu)勢，面向北方地區(qū)、乃至全國開展航運(yùn)保險業(yè)務(wù)，帶動天津航運(yùn)保險發(fā)展。另一方面爭取境外機(jī)構(gòu)落戶天津。爭取境外保險公司、保險經(jīng)紀(jì)等機(jī)構(gòu)，特別是航運(yùn)保險專業(yè)公司在津設(shè)立機(jī)構(gòu)，聚集、帶動天津航運(yùn)保險業(yè)務(wù)，繁榮天津航運(yùn)保險市場。同時，吸引國際再保險機(jī)構(gòu)在津設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)天津保險公司參與國際航運(yùn)保險業(yè)務(wù)分保，帶動國內(nèi)航運(yùn)險業(yè)務(wù)發(fā)展。

（二）加強(qiáng)航運(yùn)保險人才的培養(yǎng)。

航運(yùn)保險業(yè)的發(fā)展離不開人才的培養(yǎng)。航運(yùn)保險人才需要具備航運(yùn)、法律、保險知識和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，還應(yīng)具備較強(qiáng)的溝通能力。建議一方面建立航運(yùn)保險人才專門培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、擴(kuò)大航運(yùn)高等院校專業(yè)人才培養(yǎng)的知識范圍、與高校合作對現(xiàn)有航運(yùn)保險從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，壯大航運(yùn)保險人才隊(duì)伍。另一方面鼓勵保險公司主動形成人才培養(yǎng)積累與業(yè)務(wù)開展良性循環(huán)機(jī)制。

（三）鼓勵航運(yùn)保險產(chǎn)品創(chuàng)新。

一是大力推進(jìn)險種創(chuàng)新，發(fā)展港口責(zé)任險、從業(yè)人員意外險、海上責(zé)任險等險種，滿足投保人需求；二是鼓勵保險公司更新船舶保險條款，完善船舶保險責(zé)任范圍，與國際市場接軌；三是建設(shè)各保險公司之間數(shù)據(jù)共享的航運(yùn)保險信息平臺，也可與保賠協(xié)會等機(jī)構(gòu)協(xié)商，共同利用數(shù)據(jù)，以便為航運(yùn)保險產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險防范等提供數(shù)據(jù)支持。

（四）鼓勵保險機(jī)構(gòu)提高服務(wù)質(zhì)量。

一是建立航運(yùn)保險風(fēng)險管控機(jī)制，引導(dǎo)保險公司加強(qiáng)航運(yùn)保險業(yè)務(wù)風(fēng)險管控服務(wù)，為投標(biāo)船只貨物減災(zāi)防損提供方案、建議以及相關(guān)培訓(xùn)；二是協(xié)助保險公司建立全球服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，與保賠協(xié)會、國際航運(yùn)協(xié)會等組織協(xié)調(diào)，利用其遍布全球的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為出險船只提供緊急救援和及時勘察理賠服務(wù)；三是創(chuàng)新承保服務(wù)形式，通過對物流貨運(yùn)環(huán)節(jié)整體承?；蚬脖＃喕绦?，提高承保效率。

篇10

但近幾年來，大部分財(cái)產(chǎn)保險公司的企財(cái)險保費(fèi)規(guī)模增長緩慢，與我國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速極不匹配，有些公司的企財(cái)險保費(fèi)甚至呈負(fù)增長的萎縮態(tài)勢，經(jīng)營效益也不甚理想。企財(cái)險業(yè)務(wù)是財(cái)產(chǎn)保險公司的傳統(tǒng)門面險種，是保險業(yè)服務(wù)社會、保障社會的重要手段。面對社會經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的新形勢，在當(dāng)前日益激烈的市場競爭中，如何實(shí)現(xiàn)企財(cái)險保費(fèi)規(guī)模和經(jīng)營效益的大發(fā)展？我想從以下幾個方面談一下個人觀點(diǎn)。

一、抓大不應(yīng)放小，抓大的同時也要積極發(fā)展中小企業(yè)客戶

大型企業(yè)的保費(fèi)規(guī)模大，管理水平高，風(fēng)險小，鑒于大客戶對保險公司完成經(jīng)營指標(biāo)的重要性，各保險公司對大客戶可謂關(guān)懷備至，如：組建由營銷、承保、理賠、再保等各類專業(yè)人才組成的大客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)，由專人為其提供保險服務(wù)；為客戶量身定做更適合客戶的承保方案；提供優(yōu)惠的承保費(fèi)率；設(shè)立大客戶的快速理賠通道等等，總之，為爭奪和留住大客戶，各公司可謂費(fèi)盡心機(jī)，由此也帶來展業(yè)、維護(hù)成本的大幅上升。另一方面，對中小企業(yè)客戶，尤其是數(shù)量眾多的小企業(yè)客戶，基于風(fēng)險管控的考慮，各公司對其大多采取限制承保的政策，盡管在一定程度上控制了承保風(fēng)險，但從長遠(yuǎn)看，限制中小企業(yè)企財(cái)險未必確實(shí)有利于保險公司的發(fā)展。

我國小企業(yè)數(shù)目眾多，從所屬行業(yè)看，大多集中在服裝、化工、塑料制品等風(fēng)險較高行業(yè)。從企業(yè)性質(zhì)看，小企業(yè)主要以民營企業(yè)為主。從保費(fèi)規(guī)?？矗∑髽I(yè)企財(cái)險規(guī)模通常保額在500萬元以下，以基本險為例，費(fèi)率在萬分之五到千分之一之間，保費(fèi)一般為幾百元至幾千元。目前，我國已進(jìn)入十二五建設(shè)的新階段，國家為小企業(yè)的發(fā)展提供了更為廣闊的空間。忽視這類客戶，無疑是在將有巨大發(fā)展?jié)摿Φ氖袌龉笆肿屓?。?jù)中國保監(jiān)會在廣東的一項(xiàng)調(diào)查，各保險公司企財(cái)險的目標(biāo)客戶幾乎都是大型、特大型企業(yè)，諸多保險公司在這個狹窄的市場上打得幾乎不可開交，對中小企業(yè)卻少有主動關(guān)注。由于尚未得到充分重視，小企業(yè)的保險營銷門檻低，成功率相對較高。而且，若以發(fā)展的眼光看待這些中小企業(yè)，它們未必全是高風(fēng)險的雞肋業(yè)務(wù)，不可否認(rèn)，其中一些素質(zhì)高、管理好的企業(yè)在未來將會擁有很大的發(fā)展空間?，F(xiàn)在與它們保持聯(lián)系，等于是為我們爭取日后的大客戶搶先打好了基礎(chǔ)，為公司的可持續(xù)發(fā)展提供了有力保證。綜上可以看出: 小企業(yè)客戶市場尚未充分開發(fā)，營銷成本較低,是我們可以充分挖掘的險源之一。

二、不盲目降低費(fèi)率，在采取靈活的承保政策基礎(chǔ)上貼近市場費(fèi)率，在產(chǎn)品的靈活性上做文章

近幾年來，企財(cái)險市場竟?fàn)幖ち?，費(fèi)率連年下降，低費(fèi)率加大了保險公司的風(fēng)險，因此，在承保中應(yīng)注意在其他承保條件上下功夫，靈活運(yùn)用提高免賠、限制責(zé)任、設(shè)定每次賠償上限等杠桿來降低承保風(fēng)險。

強(qiáng)化保險公司非價格競爭優(yōu)勢，從“價格引誘”的錯誤競爭辦法中擺脫出來，樹立以“技術(shù)取勝、質(zhì)量取勝、服務(wù)取勝”的新的競爭觀；通過提高服務(wù)效率，豐富服務(wù)內(nèi)涵，提升服務(wù)品質(zhì)，構(gòu)建保險公司整體競爭優(yōu)勢，帶動企財(cái)險業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

三、加強(qiáng)承保后的防災(zāi)防損管理，降低出險率。加強(qiáng)出險后的理賠管理，降低賠付率

對企財(cái)險業(yè)務(wù)的管理，不僅在承保前要把好入口，對較大業(yè)務(wù)還應(yīng)做好承保后的防災(zāi)防損管理，通過深入企業(yè)進(jìn)行災(zāi)前檢查，查找可能的保險事故隱患，提出整改措施，督促被保險人防患于未然，同時展現(xiàn)保險公司全方位服務(wù)的能力。雖然此項(xiàng)工作將帶來經(jīng)營成本的增加，但相對于出險后所付出的查勘、理賠成本，還是值得做的。

對發(fā)生保險事故的客戶，及時查勘，掌握第一手資料。準(zhǔn)確合理地核定損失，屬保險責(zé)任的，不惜賠；不屬保險責(zé)任的，不濫賠。通過加強(qiáng)理賠管理，降低賠付率，保證企財(cái)險的經(jīng)營效益。

要建立風(fēng)險評估體系和監(jiān)控體系。將風(fēng)險防范技術(shù)融匯到客戶服務(wù)過程中去；通過與理賠部門合作，建立定期聯(lián)席會議通氣制度，參與大災(zāi)理賠，開展承保前努力防范、承保中盡量避免的動態(tài)風(fēng)險管控機(jī)制。通過與理賠部門聯(lián)手合作，加大業(yè)務(wù)管理監(jiān)控，切實(shí)作好防災(zāi)防損工作，推動業(yè)務(wù)健康發(fā)展

四、加強(qiáng)銷售體系建設(shè),廣開渠道，充分利用中介力量

加強(qiáng)銷售體系建設(shè)，針對不同的市場采取靈活的銷售模式，拓寬銷售渠道。對大項(xiàng)目、標(biāo)志性業(yè)務(wù)，采取直銷方式，對其中已經(jīng)形成的經(jīng)紀(jì)、業(yè)務(wù)，領(lǐng)導(dǎo)掛帥、對口拓展與客戶的直接聯(lián)系，增加影響力與主動權(quán)，將客戶資源牢牢控制在公司手中。對擁有眾多客戶群的產(chǎn)品，進(jìn)一步推動建立營銷體制，通過營銷隊(duì)伍或兼業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)達(dá)成。

在目前大企業(yè)的保險事項(xiàng)逐步趨向聘用保險顧問的現(xiàn)狀下，除憑借自己的力量進(jìn)行展業(yè)外，我們還應(yīng)積極與保險，保險經(jīng)紀(jì)等中介機(jī)構(gòu)建立互利、合作的業(yè)務(wù)關(guān)系，拓寬業(yè)務(wù)銷售渠道。在尊重其合理利益的基礎(chǔ)上，積極建立多領(lǐng)域合作，共同發(fā)掘市場，實(shí)現(xiàn)互利雙贏。

密切與銀行、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)保持合作關(guān)系，加強(qiáng)與政府職能部門的溝通，積極達(dá)成以行業(yè)統(tǒng)保的方式開展業(yè)務(wù)，擴(kuò)大我們的市場占有率。

要充分重視發(fā)揮營銷員在關(guān)系滲透方面的作用，重點(diǎn)從產(chǎn)品推廣、展業(yè)引導(dǎo)、技術(shù)和公關(guān)費(fèi)用等方面為營銷員展業(yè)提供積極的支持，由業(yè)務(wù)人員和營銷人員負(fù)責(zé)建立人脈關(guān)系，由專業(yè)營銷團(tuán)隊(duì)人員及時跟進(jìn)提供技術(shù)支持，雙管齊下，盡最大努力促成業(yè)務(wù)的成功承保。

五、培養(yǎng)專業(yè)人才，保障企財(cái)險業(yè)務(wù)發(fā)展