導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇保險(xiǎn)在財(cái)富管理中的作用，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

近日，華泰人壽又推出新產(chǎn)品——“百萬(wàn)財(cái)富綜合保障計(jì)劃”，依然采用“財(cái)富金賬戶(hù)”的運(yùn)作方式，并在保險(xiǎn)金領(lǐng)取和財(cái)富傳承等方面做了創(chuàng)新的升級(jí)，并加強(qiáng)了客戶(hù)的自由選擇度。在新產(chǎn)品之際，本刊記者專(zhuān)訪了華泰人壽保險(xiǎn)公司副總經(jīng)理兼總精算師蔡廉和先生。

：我們注意到華泰人壽今年8月推出了“百萬(wàn)愛(ài)駕綜合保障計(jì)劃”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“百萬(wàn)愛(ài)駕”），請(qǐng)問(wèn)目前推出的 “百萬(wàn)財(cái)富綜合保障計(jì)劃”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“百萬(wàn)財(cái)富”）與“百萬(wàn)愛(ài)駕”是什么關(guān)系？

蔡廉和：隨著大資管時(shí)代的到來(lái)以及中國(guó)富裕人士的飛速增加，如何適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展特點(diǎn)，為越來(lái)越多的富裕人士提供理財(cái)需求，成為了包括保險(xiǎn)公司在內(nèi)的所有金融機(jī)構(gòu)的一大課題。其中，在解決富裕人士更為看重的中長(zhǎng)期理財(cái)需求和財(cái)富保障需求方面，保險(xiǎn)公司具有明顯的優(yōu)勢(shì)。

華泰人壽審時(shí)度勢(shì)，提出了“為中高端客戶(hù)家庭人生保障和財(cái)富積累提供解決方案”的中長(zhǎng)期戰(zhàn)略。這樣的客戶(hù)群體在理財(cái)上有什么特點(diǎn)，有什么需求，是我們每時(shí)每刻要關(guān)注和研究的問(wèn)題，這已經(jīng)成為我們目前產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的導(dǎo)向。無(wú)論是百萬(wàn)愛(ài)駕還是百萬(wàn)財(cái)富，都是華泰人壽面向中高端客戶(hù)的系列產(chǎn)品的重要組成，前者以保障需求為主，是私家車(chē)家庭及商旅人士的堅(jiān)實(shí)后盾；后者以理財(cái)需求為主，提供財(cái)富保障、傳承的解決方案，為我們的客戶(hù)守富送福。相對(duì)而言，中國(guó)富裕人士的基本保險(xiǎn)保障已經(jīng)建立，他們對(duì)中長(zhǎng)期穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品的需求更大，對(duì)財(cái)富保障的需求也更為迫切。

：“百萬(wàn)財(cái)富”是一個(gè)雙主險(xiǎn)的設(shè)計(jì)，從客戶(hù)的角度考慮有什么好處呢？

蔡廉和：“百萬(wàn)財(cái)富綜合保障計(jì)劃”是由“百萬(wàn)財(cái)富年金保險(xiǎn)（分紅型）”和“財(cái)富金賬戶(hù)年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）”構(gòu)成，是一個(gè)雙主險(xiǎn)設(shè)計(jì)。市場(chǎng)上的同類(lèi)產(chǎn)品往往把萬(wàn)能險(xiǎn)作為分紅險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，而分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)兩個(gè)主險(xiǎn)共同構(gòu)成保險(xiǎn)計(jì)劃可以說(shuō)是個(gè)創(chuàng)新。

第一個(gè)好處，“百萬(wàn)財(cái)富年金保險(xiǎn)（分紅型）”是一個(gè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)奶峁┠甓然貓?bào)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，“財(cái)富金賬戶(hù)年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）”是一個(gè)靈活的月結(jié)算保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過(guò)萬(wàn)能險(xiǎn)與分紅險(xiǎn)的組合，客戶(hù)的財(cái)富、回報(bào)、流動(dòng)現(xiàn)金可以互相支持、互相轉(zhuǎn)移，讓客戶(hù)的財(cái)富“活”起來(lái)。

第二個(gè)好處是，“百萬(wàn)財(cái)富”計(jì)劃中的萬(wàn)能險(xiǎn)是與分紅險(xiǎn)相對(duì)獨(dú)立的主險(xiǎn)，它的保障期限不會(huì)隨著分紅險(xiǎn)65歲滿(mǎn)期而終止。根據(jù)計(jì)劃的規(guī)定，分紅險(xiǎn)未來(lái)的滿(mǎn)期保險(xiǎn)金可以順利轉(zhuǎn)入萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶(hù)，從而為客戶(hù)繼續(xù)進(jìn)行養(yǎng)老金的投資管理直至終身。在客戶(hù)老年期財(cái)務(wù)支出存在較大的不確定性的情況下，“百萬(wàn)財(cái)富”將是理想的理財(cái)解決方案。

：為什么說(shuō)“百萬(wàn)財(cái)富”是面向中高端人群的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

蔡廉和：對(duì)于中高端人群來(lái)說(shuō)，收入逐步提高、生活更富裕，都不是大的問(wèn)題。他們的當(dāng)務(wù)之急是要加強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)既包括意外傷害、健康方面的風(fēng)險(xiǎn)、也包括財(cái)務(wù)資產(chǎn)上的風(fēng)險(xiǎn)。富裕人士的理財(cái)規(guī)劃一定要有一部分中長(zhǎng)期穩(wěn)健投資的安排，以保障現(xiàn)有的生活品質(zhì)。在這一點(diǎn)上，華泰人壽的“百萬(wàn)財(cái)富綜合保障計(jì)劃”就有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

優(yōu)勢(shì)一：強(qiáng)制的投入計(jì)劃，財(cái)富的基石投資。在個(gè)人理財(cái)理論中，應(yīng)該建立一個(gè)財(cái)富金字塔。按財(cái)富比例從塔頂?shù)剿?，頂端是風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)高的投資部分，如收藏、期貨、股票等，有可能賺個(gè)盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)，也有可能血本無(wú)歸。基底是風(fēng)險(xiǎn)低、回報(bào)穩(wěn)定的投資，如銀行儲(chǔ)蓄、固定收益?zhèn)?、保險(xiǎn)等，是基石投資，目的明確，長(zhǎng)期保本、穩(wěn)定收益?！鞍偃f(wàn)財(cái)富”就是通過(guò)年交保費(fèi)的方式讓財(cái)富有計(jì)劃地進(jìn)入基石投資中。

優(yōu)勢(shì)二：隨時(shí)的資產(chǎn)追加，財(cái)富的避風(fēng)港灣。雖然從保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的角度，我們希望客戶(hù)能按時(shí)按計(jì)劃積累財(cái)富，但中高端客戶(hù)中的不少客戶(hù)是小企業(yè)主、自由職業(yè)者，他們的收入可能是不定時(shí)、定量的，“百萬(wàn)財(cái)富”允許隨時(shí)追加資產(chǎn)，讓財(cái)富停泊在計(jì)劃中的“財(cái)富金賬戶(hù)”上，享受月月復(fù)利的投資結(jié)算，并按時(shí)、安全地轉(zhuǎn)入的基石投資中。

優(yōu)勢(shì)三：靈活的現(xiàn)金計(jì)劃，財(cái)富的流動(dòng)管理。在中長(zhǎng)期理財(cái)過(guò)程中，除了要讓資金穩(wěn)健增值之外，需要著重考慮的因素還有資金流動(dòng)性管理。人們有生活提升的需求，也有短期內(nèi)面臨需要用錢(qián)的情況。對(duì)于這些需求，“百萬(wàn)財(cái)富”也能很好地滿(mǎn)足，而且可能還超乎一般理財(cái)產(chǎn)品的想象。比如該計(jì)劃貼心地設(shè)計(jì)了每年的生存現(xiàn)金，連同每年的分紅收入一起轉(zhuǎn)入“財(cái)富金賬戶(hù)”上，享受月月復(fù)利的投資結(jié)算，并可隨時(shí)支取。如果臨時(shí)有大量現(xiàn)金需求，華泰人壽也可以提供保單質(zhì)押貸款。目前保單質(zhì)押貸款，手續(xù)比銀行質(zhì)押貸款簡(jiǎn)便，利率優(yōu)于銀行貸款利率。

：“百萬(wàn)財(cái)富”在財(cái)富傳承中可以為客戶(hù)提供哪些功能？

蔡廉和：首先，在“百萬(wàn)財(cái)富綜合保障計(jì)劃”中，年金受益人可由投保人按需指定。對(duì)于傳統(tǒng)的年金型保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，受益人必須和被保險(xiǎn)人為同一人，每期生存年金返還都要先進(jìn)入被保險(xiǎn)人賬戶(hù)，再由被保險(xiǎn)人或其監(jiān)護(hù)人根據(jù)需求用做養(yǎng)老金、教育金或其他家庭開(kāi)支。而“百萬(wàn)財(cái)富”則可以由投保人為每期年金返還指定賬戶(hù)，這意味著投保人最初的保險(xiǎn)金使用計(jì)劃將以合同規(guī)范的方式確定下來(lái)，可以有效防止保險(xiǎn)金被挪用或被占用。

其次，“百萬(wàn)財(cái)富”特設(shè)有身故保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)換選擇權(quán)。若被保險(xiǎn)人身故，受益人可在書(shū)面申請(qǐng)并經(jīng)保險(xiǎn)審核同意后，將合同的身故保險(xiǎn)金作為保險(xiǎn)費(fèi)部分或全部用于投保一款不收取初始費(fèi)用的萬(wàn)能型產(chǎn)品。這一舉措讓家庭財(cái)富得以完整傳承，也符合中國(guó)人的財(cái)富傳承的文化觀念。同時(shí)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金傳承后依然用于保險(xiǎn)，所以這里傳承的不僅僅是有形的財(cái)富，也是一種科學(xué)的理財(cái)價(jià)值觀，在一定程度上也能夠避免財(cái)富傳承后縮水的隱患。

：“百萬(wàn)財(cái)富”作為一款保險(xiǎn)產(chǎn)品具有這么多特點(diǎn)，都能對(duì)應(yīng)哪些實(shí)際的生活需要呢？

蔡廉和：“百萬(wàn)財(cái)富”為客戶(hù)提供了多樣化的理財(cái)可能，并延長(zhǎng)了保單利益伴隨客戶(hù)的時(shí)間，為家庭的子女教育、養(yǎng)老、理財(cái)、資產(chǎn)保全等人生各階段的保障需求提供了解決方案。在購(gòu)買(mǎi)該保障計(jì)劃時(shí)，客戶(hù)還可根據(jù)自身保險(xiǎn)需求，同時(shí)投保定期壽險(xiǎn)、意外保障、醫(yī)療保障、重大疾病等附加保險(xiǎn)，獲取更全面的保險(xiǎn)保障。

這么說(shuō)太抽象了，舉個(gè)例子：假如某個(gè)35歲的男性，投保百萬(wàn)財(cái)富綜合保障計(jì)劃，選擇將百萬(wàn)財(cái)富的生存保險(xiǎn)金、滿(mǎn)期保險(xiǎn)金和現(xiàn)金紅利自動(dòng)轉(zhuǎn)入，10年共交分紅險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)100萬(wàn)元和萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)10元。那么他從合同生效后到年滿(mǎn)65周歲的30年間，每年可收到生存保險(xiǎn)金13896元以及分紅，自動(dòng)轉(zhuǎn)入財(cái)富金賬戶(hù)安心增值，這筆錢(qián)或存或用，可以用于撫養(yǎng)子女、給自己做養(yǎng)老金準(zhǔn)備等等，滿(mǎn)足人生各個(gè)階段的需求。另外，在年滿(mǎn)65周歲后，他將收到累計(jì)所交保險(xiǎn)費(fèi)即100萬(wàn)元給付滿(mǎn)期保險(xiǎn)金，依然自動(dòng)轉(zhuǎn)入“財(cái)富金賬戶(hù)”，事實(shí)上再次延伸了產(chǎn)品的養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)。

“百萬(wàn)財(cái)富”適合所有具有中長(zhǎng)期穩(wěn)健理財(cái)需求的富裕人士配置。但我要特別提醒大家注意兩點(diǎn)，一是要在配置了足夠的保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品后再來(lái)買(mǎi)百萬(wàn)財(cái)富。保障型產(chǎn)品是對(duì)人的生命的保障，百萬(wàn)財(cái)富是對(duì)富裕人士財(cái)富的保障，這是有先后順序的。二是不要過(guò)度投保。即使富裕人士，年保費(fèi)應(yīng)以年收入的10%～20%為宜，保額可為年收入的5倍。

：作為一款理財(cái)型產(chǎn)品，投資收益就是一個(gè)不得不提的問(wèn)題。由華泰保險(xiǎn)發(fā)起設(shè)立的華泰資產(chǎn)管理有限公司，其資產(chǎn)管理能力是否值得投保人的信賴(lài)？

蔡廉和：華泰資產(chǎn)管理有限公司起源于1996年成立的華泰財(cái)險(xiǎn)投資部，后于2005年1月正式成立，總部設(shè)在上海，是中國(guó)保監(jiān)會(huì)首批批準(zhǔn)設(shè)立的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司之一。自2005年獲得首批企業(yè)年金投資管理人資質(zhì)以來(lái)，受托管理的企業(yè)年金賬戶(hù)年均投資收益率在市場(chǎng)同類(lèi)型賬戶(hù)中表現(xiàn)優(yōu)異。

篇2

從客戶(hù)需求入手

產(chǎn)品保障定位清晰

一個(gè)不容辯駁的現(xiàn)實(shí)是，銀保產(chǎn)品普遍定位模糊、強(qiáng)化短期限儲(chǔ)蓄替代作用。找到清晰的銀保產(chǎn)品定位，將對(duì)改善銀保業(yè)務(wù)起到一定作用。

事實(shí)上，銀行系險(xiǎn)企更易獲得高端客戶(hù)群，這類(lèi)存量客戶(hù)更容易接受內(nèi)含價(jià)值更高的保障型產(chǎn)品和年金產(chǎn)品。而相應(yīng)的銀保業(yè)務(wù)就可以覆蓋高端客戶(hù)從財(cái)產(chǎn)積累到財(cái)產(chǎn)傳承，人身健康從防范到保障，子女教育到養(yǎng)老等一系列多樣化需求。

意識(shí)到這點(diǎn)后，四家國(guó)有銀行控股壽險(xiǎn)公司的銀保產(chǎn)品定位逐漸清晰，且有別于同業(yè)。

比如，農(nóng)銀人壽逐漸將高端傳統(tǒng)保障業(yè)務(wù)和普通銀行代儲(chǔ)業(yè)務(wù)放在同樣重要的地位去發(fā)展，充分發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散和財(cái)富管理的雙重作用?！拔覀儚目蛻?hù)需求入手，找準(zhǔn)目標(biāo)客戶(hù)，通過(guò)主題營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，以綜合理財(cái)規(guī)劃的方式，銷(xiāo)售高保障期繳產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型?！鞭r(nóng)銀人壽稱(chēng)。

在傳統(tǒng)渠道利用代儲(chǔ)產(chǎn)品鞏固對(duì)流量客戶(hù)的銷(xiāo)售優(yōu)勢(shì)，獲得必不可少的保費(fèi)規(guī)模的同時(shí)，農(nóng)銀人壽還充分利用理財(cái)中心、財(cái)富中心、私人銀行以及其他優(yōu)質(zhì)存量客戶(hù)資源，用多樣化的長(zhǎng)期保障產(chǎn)品解決其財(cái)富傳承、子女教育、養(yǎng)老健康等多元化的保險(xiǎn)需求。

工銀安盛也以挖掘并滿(mǎn)足客戶(hù)需求為首要目標(biāo)，幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)子女教育、退休規(guī)劃、家庭保障和財(cái)富管理等綜合需求。

“現(xiàn)階段銀行系險(xiǎn)企要充分利用保險(xiǎn)產(chǎn)品所具有的風(fēng)險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄特性，填補(bǔ)控股銀行整體理財(cái)規(guī)劃中的相應(yīng)空白，實(shí)現(xiàn)協(xié)同互補(bǔ)，通過(guò)有效的協(xié)同機(jī)制，為控股銀行客戶(hù)提供更為全面的‘一站式’金融理財(cái)規(guī)劃服務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品?！苯ㄐ湃藟劭偛泌w富高認(rèn)為，銀行系險(xiǎn)企要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，必須開(kāi)發(fā)并銷(xiāo)售真正符合客戶(hù)需求的產(chǎn)品。

交銀康聯(lián)則選擇了聚焦健康管理，欲打造全面的“健康管家”。從健康教育和專(zhuān)題咨詢(xún)、健康體檢、亞健康干預(yù)和線(xiàn)上線(xiàn)下就醫(yī)協(xié)助四個(gè)方面，為客戶(hù)提供一體化、全方位的健康管理服務(wù)。盡最大可能幫助客戶(hù)解決“亞健康嚴(yán)重、慢性病惡化、誤診誤治風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)、看專(zhuān)家難”等問(wèn)題，從而讓客戶(hù)生活得更健康，實(shí)現(xiàn)健康財(cái)富的正增長(zhǎng)。

與母行聯(lián)合開(kāi)發(fā)產(chǎn)品

交銀康聯(lián)、建信人壽先行

四家銀行系險(xiǎn)企在前瞻性地推出能夠滿(mǎn)足客戶(hù)養(yǎng)老和健康保障需求產(chǎn)品的同時(shí)，還著眼于銀行已推出的產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目，探尋伴隨的潛在需求，設(shè)計(jì)出能夠融合的產(chǎn)品。

如，交行在2013年半年報(bào)中披露，交銀康聯(lián)配合集團(tuán)族群營(yíng)銷(xiāo)提供定制產(chǎn)品，推出“交銀園丁保健康”保障計(jì)劃和交銀私家車(chē)意外保障計(jì)劃，與集團(tuán)合作的“交銀安貸”保障計(jì)劃已為64億元貸款提供了風(fēng)險(xiǎn)保障。

同時(shí)，今年上半年，建信人壽與建行聯(lián)合開(kāi)發(fā)的短期意外險(xiǎn)“建信人壽龍卡”發(fā)卡達(dá)到了20.2萬(wàn)張，建信人壽銀保產(chǎn)品中期繳產(chǎn)品占比為14.1%，較其2011年揭牌初期有了大幅上升。

而從更好地服務(wù)母行各階層客戶(hù)的角度看，農(nóng)銀人壽還進(jìn)行了保險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化設(shè)計(jì)?！叭鐬楦呤杖腚A層設(shè)計(jì)大額的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，為中等收入階層設(shè)計(jì)年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，為低收入階層設(shè)計(jì)簡(jiǎn)易的小額保障性產(chǎn)品等；針對(duì)數(shù)量可觀的對(duì)公大客戶(hù)群體，可設(shè)計(jì)相應(yīng)的團(tuán)體醫(yī)療保障及養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品；針對(duì)小企業(yè)及個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，還可開(kāi)發(fā)相應(yīng)的小額人生意外險(xiǎn)產(chǎn)品?！鞭r(nóng)銀人壽稱(chēng)。

篇3

“北京大學(xué)建信基金愛(ài)心助學(xué)金”的捐助對(duì)象是2006級(jí)入學(xué)的20名北大本科生，捐助重點(diǎn)是今年南方遭受水災(zāi)地區(qū)的貧困新生，捐贈(zèng)總額為24萬(wàn)元?！氨本┐髮W(xué)建信基金優(yōu)秀學(xué)子獎(jiǎng)”面向全校優(yōu)秀本科學(xué)生，捐贈(zèng)總額為24萬(wàn)元。每年選出20名品學(xué)兼優(yōu)的本科生，每人獎(jiǎng)勵(lì)3000元。據(jù)悉，建信基金將持續(xù)設(shè)立該獎(jiǎng)學(xué)金，并計(jì)劃在條件成熟的情況下，擴(kuò)大資助范圍．以幫助并獎(jiǎng)勵(lì)更多學(xué)業(yè)突出的大學(xué)生。

國(guó)投瑞銀基金成立財(cái)富學(xué)院

9月23日，國(guó)投瑞銀基金管理有限公司宣布國(guó)投瑞銀財(cái)富學(xué)院正式成立。在開(kāi)學(xué)典禮上，公司總經(jīng)理尚健表示，財(cái)富學(xué)院將致力于攜手合作伙伴措建融投資人教育、專(zhuān)業(yè)理財(cái)知識(shí)傳播和客戶(hù)服務(wù)于一體的立體平臺(tái)，進(jìn)一步實(shí)踐“以客戶(hù)為中心，做客戶(hù)的長(zhǎng)期伙伴”的承諾。

在活動(dòng)形式上，財(cái)富學(xué)院將定期舉辦財(cái)富論壇，通過(guò)特邀專(zhuān)家加盟、攜手渠道伙伴、與大型企業(yè)合作、“睿友會(huì)”基金俱樂(lè)部等方式，來(lái)持續(xù)傳播財(cái)富管理理念和方法。為了配合這些活動(dòng)，國(guó)投瑞銀將定期推出實(shí)用的電子刊物和相關(guān)印刷讀本．對(duì)網(wǎng)站進(jìn)行全面改版，開(kāi)設(shè)財(cái)富學(xué)院專(zhuān)區(qū)，為投資者提供網(wǎng)上理財(cái)規(guī)劃服務(wù)并與投資者加強(qiáng)線(xiàn)上交流。

央行貨幣政策委員會(huì)委員、著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家樊綱教授，瑞銀集團(tuán)執(zhí)行董事，中國(guó)研究部主管何顯鴻先生專(zhuān)程到場(chǎng)，并分別發(fā)表了《中國(guó)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)外平衡及其對(duì)策》、《股改后的機(jī)遇》的主題演講。國(guó)投瑞銀基金副總經(jīng)理、投資總監(jiān)陳進(jìn)賢作了《財(cái)富增長(zhǎng)時(shí)代需要財(cái)富管理》的演講，闡述了新時(shí)代的理財(cái)觀。

華夏基金旗下兩基金再度分紅

9月26，華夏基金對(duì)旗下兩基金實(shí)施分紅，其中華夏成長(zhǎng)基金每10份基金份額派發(fā)現(xiàn)金紅利0．30元華夏債券A／B類(lèi)基金、C類(lèi)基金每10份基金份額派發(fā)現(xiàn)金紅利0．20元。

華夏成長(zhǎng)基金成立于2001年12月，重點(diǎn)投資處于快速成長(zhǎng)期的行業(yè)與上市公司。截至2006年9月15日華夏成長(zhǎng)基金設(shè)立以來(lái)累計(jì)凈值增長(zhǎng)率為68．64％．今年以來(lái)凈值增長(zhǎng)率為56．52％，此次分紅是該基金成立以來(lái)第12次分紅，累計(jì)分紅率為35％。華夏債券基金自2002年10月成立以來(lái)，分紅8次，每份基金現(xiàn)金分紅0．15元，是唯一榮獲晨星(中國(guó))“2005年度債券型基金經(jīng)理獎(jiǎng)”的債券型基金。并榮獲和訊網(wǎng)“2005年度十大明星基金獎(jiǎng)”。

工行攜手南方等8家基金管理公司推出“利添利理財(cái)賬戶(hù)”

日前，工行攜手南方基金等8家基金管理公司推出“利添利理財(cái)賬戶(hù)”。

利添利賬戶(hù)理財(cái)是把客戶(hù)的活期儲(chǔ)蓄存款與貨幣市場(chǎng)、短債等低風(fēng)險(xiǎn)基金連接，為客戶(hù)進(jìn)行有效的投資管理和現(xiàn)金管理。一方面，“利添利”將客戶(hù)的多個(gè)活期賬戶(hù)的閑置資金自動(dòng)申購(gòu)客戶(hù)指定的貨幣市場(chǎng)或短債基金，以獲得超過(guò)活期儲(chǔ)蓄利息的投資收入，實(shí)現(xiàn)閑置基金蛇有效增值；另一方面，當(dāng)客戶(hù)的活期賬戶(hù)需要資金時(shí)，“利添利”可自動(dòng)贖回貨幣市場(chǎng)或短債基金，保證客戶(hù)資金的及時(shí)使用，進(jìn)行便捷的現(xiàn)金管理。

中航三星推出全新保障型系列產(chǎn)品

近日，中航三星人壽保險(xiǎn)有限公司推出3種5款全新保障型產(chǎn)品：中航三星家泰終身壽險(xiǎn)、中航三星家瑞定期壽險(xiǎn)以及中航三星附加家庭保障定期壽險(xiǎn)。

針對(duì)55歲、60歲，65歲等不同的退休年齡。家泰終身壽險(xiǎn)設(shè)計(jì)了A、B、C3款產(chǎn)品。該產(chǎn)品在退休年齡之前的保障水平為退休年齡之后的2倍，適合那些既想為家人提供必要的風(fēng)險(xiǎn)保障，又不希望購(gòu)買(mǎi)過(guò)度保障，以節(jié)省資金安享自己退休后生活的人士。

家瑞定期壽險(xiǎn)的保障額度可以持續(xù)到100周歲，突破了市場(chǎng)上一般定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)期間的上限。此產(chǎn)品以定期險(xiǎn)的產(chǎn)品價(jià)格、終身險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間以及最高可達(dá)s5周歲的投保年齡，為客戶(hù)提供一份恒久的保障。

附加家庭保障定期壽險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，客戶(hù)可將剩余的工作年限作為選擇保險(xiǎn)期間的基礎(chǔ)。若不幸發(fā)生身故或高殘．可一次性獲得一定金額與剩余保險(xiǎn)期間乘積的補(bǔ)償(最少的補(bǔ)償金額為一定金額乘以10年)，為日后家庭生活所用。

信誠(chéng)財(cái)富之旅啟程，首站幼非沙龍上海站成功舉辦

9月21日，信誠(chéng)基金組織的“幼非沙龍”上海站活動(dòng)在建國(guó)賓館舉行，信誠(chéng)基金董事、英國(guó)保誠(chéng)集團(tuán)大中華區(qū)投資基金總裁曹幼非先生為近200名大眾投資者及渠道客戶(hù)經(jīng)理做了生動(dòng)的理財(cái)講座，同時(shí)也揭開(kāi)了信誠(chéng)財(cái)富之旅的序幕。

在舉辦信誠(chéng)財(cái)富之旅活動(dòng)期間，信誠(chéng)基金將與新聞媒體、代銷(xiāo)渠道、信誠(chéng)人壽等相關(guān)機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作．組織“幼非沙龍”、“投資前沿”、“理財(cái)生活”等不同主題的系列巡回理財(cái)講座與沙龍，分別由信誠(chéng)基金董事、資深金融專(zhuān)家曹幼非先生和信誠(chéng)基金的投資與市場(chǎng)團(tuán)隊(duì)擔(dān)綱，針對(duì)不同人群和層次開(kāi)發(fā)和推出相應(yīng)的課程。

瑞泰與工行再度攜手

8月24日，國(guó)內(nèi)最大的專(zhuān)注于投連產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司――瑞泰人壽保險(xiǎn)有限公司與中國(guó)工商銀行在京簽署了《保險(xiǎn)資產(chǎn)托管協(xié)議》，這是繼2004年5月雙方開(kāi)展業(yè)務(wù)合作以來(lái)的又一重大戰(zhàn)略合作。從客戶(hù)的角度來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)資金通過(guò)銀行進(jìn)行托管，既可使保險(xiǎn)資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)保值增值，又可保證保險(xiǎn)資產(chǎn)的安全。同時(shí)，在賬戶(hù)管理，資產(chǎn)安全性和風(fēng)險(xiǎn)防范能力都會(huì)有很大的提高。

萬(wàn)家聯(lián)手中行推180指數(shù)基金費(fèi)率優(yōu)惠月

為了給基民更多實(shí)惠，萬(wàn)家旗下的萬(wàn)家180指數(shù)基金將于8月28日～9月2日日開(kāi)展為期1個(gè)月的費(fèi)率優(yōu)惠活動(dòng)。凡在活動(dòng)持續(xù)期間通過(guò)中國(guó)銀行，交通銀行和中信銀行等銀行網(wǎng)點(diǎn)申購(gòu)該基金的投資者均可享受申購(gòu)費(fèi)率的優(yōu)惠。申購(gòu)金額1000萬(wàn)元以下費(fèi)率為10％：申購(gòu)金額1000萬(wàn)元及以上費(fèi)率為0 6％。

渣打銀行北京中關(guān)村支行隆重開(kāi)業(yè)

9月8日，渣打銀行中關(guān)村支行全面開(kāi)業(yè)，這是渣打在北京的第2家支行。該支行會(huì)為本地居民提供外幣服務(wù)，為外籍人士提供人民幣和外幣服務(wù)，并為中小企業(yè)客戶(hù)提供全面的金融服務(wù)。設(shè)于中關(guān)村支行的“優(yōu)先理財(cái)中心”，是渣打銀行今年在中國(guó)開(kāi)設(shè)的第六家優(yōu)先理財(cái)中心，它將為個(gè)人客戶(hù)帶來(lái)全新的理財(cái)理念及量身定制的產(chǎn)品和投資方案。

同日，渣打銀行還宣布啟動(dòng)“創(chuàng)智理財(cái)”匯率競(jìng)猜全國(guó)大賽。這是渣打銀行為青年精英人群在出國(guó)留學(xué)深造前了解歐洲知名學(xué)府、熟悉海外教育信息提供的良好機(jī)會(huì)。

“匯豐財(cái)富管理” 沙龍研討活動(dòng)在京、滬、穗等地舉辦

近期，匯豐銀行在北京、上海、廣州等地，舉辦了一系列“匯豐財(cái)富管理”沙龍研討活動(dòng)，邀請(qǐng)多位金融專(zhuān)家和消費(fèi)者代表，就市場(chǎng)上對(duì)財(cái)富管理的巨大需求以

及銀行在財(cái)富管理中的重要作用等大家關(guān)心的問(wèn)題，進(jìn)行了深入探討。

目前，匯豐銀行除了已發(fā)售的代客境外理財(cái)產(chǎn)品以及與一籃子中國(guó)概念股票等掛鉤的外幣保本投資產(chǎn)品外，近期還將推出新的理財(cái)產(chǎn)品，為客戶(hù)提供更多選擇。

光大銀行獲得開(kāi)辦境外代客理財(cái)業(yè)務(wù)資格

經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，光大銀行于日前獲得開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)(QDII)資格，銀行QDII再添新丁。該行表示，獲得開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格后，將高度關(guān)注市場(chǎng)情況，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下審慎選擇交易對(duì)手、設(shè)計(jì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，并將于近期推出本，外幣代客境外理財(cái)產(chǎn)品。

荷蘭銀行推出

標(biāo)準(zhǔn)普爾／荷銀金屬及采礦業(yè)股票指數(shù)掛鉤結(jié)構(gòu)性存款

9月19日，荷蘭銀行梵高貴賓理財(cái)推出全新理財(cái)產(chǎn)品――“標(biāo)準(zhǔn)普爾／荷銀金屬及采礦業(yè)股票價(jià)格指數(shù)掛鉤結(jié)構(gòu)性存款(到期保本型)”。

該產(chǎn)品與標(biāo)準(zhǔn)普爾／荷銀金屬及采礦業(yè)股票價(jià)格指數(shù)相掛鉤，精選包括必和必拓、力拓、巴西淡水河谷等礦業(yè)巨頭在內(nèi)的30家全球領(lǐng)先的采礦及金屬冶煉公司股票平均構(gòu)成，提供到期100％的本金保障。

該產(chǎn)品投資期限為4年，最低申購(gòu)金額為2 5萬(wàn)美元起，申購(gòu)期為2006年9月19日～10月17日。

華夏麗人卡、華夏理財(cái)一人民幣穩(wěn)盈榮獲“第四屆中國(guó)市場(chǎng)用戶(hù)滿(mǎn)意品牌”

8月27日，由中國(guó)企業(yè)文化促進(jìn)會(huì)。人民日?qǐng)?bào)社市場(chǎng)報(bào)、中國(guó)聯(lián)合商報(bào)社和品牌雜志社等多家單位聯(lián)合主辦的“第四屆中國(guó)市場(chǎng)品牌用戶(hù)滿(mǎn)意度調(diào)查”公益活動(dòng)暨“第四屆中國(guó)市場(chǎng)用戶(hù)滿(mǎn)意品牌高峰論壇年會(huì)”，在人民大會(huì)堂召開(kāi)?！叭A夏麗人卡”獲“中國(guó)女性(卡)消費(fèi)者青睞最滿(mǎn)意第一品牌”稱(chēng)號(hào)，“華夏理財(cái)――人民幣穩(wěn)盈”獲“中國(guó)人民幣理財(cái)產(chǎn)品客戶(hù)滿(mǎn)意最具影響力品牌”稱(chēng)號(hào)。

中美大都會(huì)人壽推出保證終身領(lǐng)取和分紅的退休年金

近期，中美大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司正式推出2款終身年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。與傳統(tǒng)的年金產(chǎn)品相比，終身年金保險(xiǎn)在保額的選擇、保費(fèi)的繳納方面更加靈活，是一款較好地兼顧了安全，性、流動(dòng)性．收益，性的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

此次推出的年金產(chǎn)品通過(guò)人和銀行兩個(gè)渠道銷(xiāo)售。通過(guò)人渠道銷(xiāo)售的終身年金保險(xiǎn)保證終身領(lǐng)取，直至身故；自開(kāi)始領(lǐng)取年金日起，首20年年金為保證利益，期間若有事故發(fā)生，家人仍可擁有20年保證年金的剩余未領(lǐng)利益；同時(shí)保證終身分紅。通過(guò)銀行渠道銷(xiāo)售的福壽年年終身年金也保證終身領(lǐng)取和終身分紅；同時(shí)保證保費(fèi)保本，無(wú)論何時(shí)身故，至少領(lǐng)回所交保費(fèi)的110％；客戶(hù)到達(dá)一定年齡還可獲得額外禮金；并可選擇保單貸款，或一次性領(lǐng)取的方式。任何一個(gè)渠道購(gòu)買(mǎi)年金產(chǎn)品的VP客戶(hù)可以享受到免費(fèi)增值服務(wù)，包括免費(fèi)提供的環(huán)球SOS緊急救援服務(wù)和首都國(guó)際機(jī)場(chǎng)的嘉賓出港服務(wù)。

“匯豐財(cái)富管理” 沙龍研討活動(dòng)在京、滬、穗等地舉辦

近期，匯豐銀行在北京、上海、廣州等地，舉辦了一系列“匯豐財(cái)富管理”沙龍研討活動(dòng)，邀請(qǐng)多位金融專(zhuān)家和消費(fèi)者代表，就市場(chǎng)上對(duì)財(cái)富管理的巨大需求以及銀行在財(cái)富管理中的重要作用等大家關(guān)心的問(wèn)題，進(jìn)行了深入探討。

目前，匯豐銀行除了已發(fā)售的代客境外理財(cái)產(chǎn)品以及與一籃子中國(guó)概念股票等掛鉤的外幣保本投資產(chǎn)品外，近期還將推出新的理財(cái)產(chǎn)品，為客戶(hù)提供更多選擇。匯豐北京燕莎中心支行開(kāi)業(yè)

9月11日，香港上海匯豐銀行有限公司北京燕莎中心支行開(kāi)張，提供全面的個(gè)人金融服務(wù)。新支行的開(kāi)張，使匯豐在北京的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)增加到4個(gè)，成為北京網(wǎng)點(diǎn)最多的外資銀行。

新支行以卓越理財(cái)服務(wù)為主。卓越理財(cái)是匯豐在全球范圍的個(gè)人財(cái)富管理品牌，為個(gè)人客戶(hù)提供一對(duì)一的全面理財(cái)服務(wù)，包括對(duì)本地居民的外幣服務(wù)，以及對(duì)外籍和港澳臺(tái)人士的人民幣和外幣服務(wù)。

華夏銀行“外匯即時(shí)達(dá)”T＋2變臉T＋0

在9月17日開(kāi)幕的北京國(guó)際金融(銀行)技術(shù)暨設(shè)備展覽會(huì)上，華夏銀行推出了“外匯即時(shí)達(dá)”產(chǎn)品。

華夏銀行“外匯即時(shí)達(dá)”產(chǎn)品使收款、付款效率大大提高。收款方面，通過(guò)改變傳統(tǒng)解付方式和系統(tǒng)事先設(shè)定，處理時(shí)間由過(guò)去的T+2提高到目前T+O，通常3小時(shí)可解付款項(xiàng)。付款方面，“外匯即時(shí)達(dá)”可達(dá)到付款同步，即從客戶(hù)到柜成匯款申請(qǐng)書(shū)開(kāi)始，華夏銀行與境內(nèi)外賬戶(hù)行同步清算，通常4小時(shí)之內(nèi)便可發(fā)出付款指令。

友邦保險(xiǎn)邀貴賓客戶(hù)體驗(yàn)高爾夫

9月16日上午，友邦北京分公司在位于昌平的天碩偉業(yè)高爾夫球會(huì)為其貴賓客戶(hù)特別舉辦了一場(chǎng)高爾夫球聯(lián)誼活動(dòng)，公司為到場(chǎng)的客戶(hù)贈(zèng)送了正品高爾夫球桿、球帽等運(yùn)動(dòng)必備品，還為初學(xué)者邀請(qǐng)了專(zhuān)業(yè)教練進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)。

中國(guó)光大銀行信用卡中心通過(guò)IS09001質(zhì)量管理體系國(guó)際認(rèn)證

9月5日，英國(guó)日51公司中國(guó)區(qū)運(yùn)營(yíng)總監(jiān)李晴昊先生向光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵隆重頒發(fā)了IS09001質(zhì)量管理體系國(guó)際認(rèn)證證書(shū)，標(biāo)志著該行信用卡業(yè)務(wù)在“標(biāo)準(zhǔn)化、專(zhuān)業(yè)化、規(guī)?；钡牡缆飞嫌诌~出了堅(jiān)實(shí)的一步。這是繼今年6月份通過(guò)CCCS五星級(jí)客戶(hù)服務(wù)認(rèn)證后，該行信用卡業(yè)務(wù)取得的又一重要成就。

篇4

關(guān)鍵詞　社會(huì)保障　公平正義　醫(yī)療保險(xiǎn)

《國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展“九五”計(jì)劃和2010年遠(yuǎn)景規(guī)劃目標(biāo)綱要》中提出“初步形成社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利、優(yōu)撫安置和社會(huì)互助、個(gè)人儲(chǔ)蓄積累保障相結(jié)合的多層次社會(huì)保障制度”。2005年2月19日，總書(shū)記在省部級(jí)主要領(lǐng)導(dǎo)干部提高構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)專(zhuān)題研討班上的講話(huà)中提出，“把維護(hù)社會(huì)公平放到更加突出的位置，綜合運(yùn)用多種手段，依法逐步建立以權(quán)利公平、機(jī)會(huì)公平、規(guī)則公平、分配公平為主要內(nèi)容的社會(huì)公平保障體系”。自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)已經(jīng)初步建立起較為完善的社會(huì)保障體系，社會(huì)保障制度通過(guò)改善和增進(jìn)國(guó)民的福利，維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定。公平正義原則與社會(huì)保障制度有著天然的聯(lián)系，其理念、制度規(guī)則及實(shí)施機(jī)制都與公平正義的精神密不可分。

一、社會(huì)正義及公平理論

羅爾斯對(duì)公平正義進(jìn)行了深入的闡述，提出兩個(gè)正義原則第一為平等自由原則，第二為機(jī)會(huì)的公正平等原則和差異原則相結(jié)合，這兩個(gè)正義原則是在“無(wú)知之幕”的假定下得出的，并非具體針對(duì)某種制度或某種現(xiàn)實(shí)社會(huì)條件?！盁o(wú)知之幕”假設(shè)在原初狀態(tài)，每個(gè)選擇主體都不知道其他方的具體個(gè)別情況，為了避免自己選擇到最壞結(jié)果而提供部分現(xiàn)有利益給最少受惠者，所有人只有通過(guò)給最少受惠者帶來(lái)補(bǔ)償利益的方式才能夠獲得比其他人更好的生活，“社會(huì)契約”因此而達(dá)成。(約翰·羅爾斯著，何懷宏，何包鋼，廖申白譯，1988)羅爾斯成功的假定了一個(gè)場(chǎng)景，誘使其他人站在弱勢(shì)群體的立場(chǎng)上，利用人自私自利的本性激發(fā)了人們提高弱勢(shì)群體生活狀況的動(dòng)機(jī)，維護(hù)了社會(huì)公平。

社會(huì)公平是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)，包括起點(diǎn)公平、機(jī)會(huì)公平、結(jié)果公平三個(gè)方面的內(nèi)容。(曹慶慶，2009)起點(diǎn)公平最普通的例證是“法律面前人人平等”，不因身份、地位、金錢(qián)等因素的影響而享受不同的待遇。機(jī)會(huì)公平也稱(chēng)為過(guò)程公平，如果所有受到影響的公民在決定形成過(guò)程中有真正說(shuō)話(huà)的機(jī)會(huì)，那么該程序就是公平的(喬治‘弗雷德里克森著，張成福，劉霞，張璋，孟慶存等譯，2003)。結(jié)果公平則更加關(guān)注產(chǎn)生的結(jié)果，通過(guò)最終獲得的獎(jiǎng)勵(lì)和報(bào)酬來(lái)體現(xiàn)付出的勞動(dòng)和努力。

二、社會(huì)保障制度中體現(xiàn)的公平與正義

制度一般包括理念、規(guī)則和實(shí)施機(jī)制，理念闡述了制度的制定初衷和整個(gè)體系中貫穿的原則，規(guī)則將理念具體化，成為可以遵循操作的規(guī)范體系，實(shí)施機(jī)制則是將理念和規(guī)則轉(zhuǎn)化為實(shí)際行動(dòng)的過(guò)程。社會(huì)保障制度作為制度的一種，也由理念、規(guī)則和實(shí)施機(jī)制構(gòu)成。就我國(guó)目前情況而言，社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系中最為基礎(chǔ)的部分，起到社會(huì)保障的主干作用，而醫(yī)療保險(xiǎn)作為關(guān)系到人民健康水平和生活狀況的重要保障力量，在社會(huì)保險(xiǎn)各個(gè)分支中占據(jù)著舉足輕重的地位。因此，醫(yī)療保險(xiǎn)中體現(xiàn)的公平正義，將是社會(huì)保障中體現(xiàn)公平正義的一個(gè)縮影，代表了社會(huì)保障中的公平正義。

1.社會(huì)保障理念中的公平正義之爭(zhēng)

社會(huì)保障理念是關(guān)于社會(huì)保障制度的目的、宗旨和價(jià)值，它主要回答“應(yīng)該建立什么樣的社會(huì)保障”的問(wèn)題，理念是社會(huì)保障制度的靈魂。(崔鳳，2005)社會(huì)保障理念實(shí)際上是建立社會(huì)保障要達(dá)到的目標(biāo)和價(jià)值。社會(huì)保障制度以公平的社會(huì)財(cái)富為手段，以正義的社會(huì)行為為目標(biāo)，以保護(hù)社會(huì)成員的權(quán)益為出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)。(張科，2009)社會(huì)保障制度調(diào)節(jié)了收入之間的差距，為生活在底層的弱勢(shì)群體提供了生活保障，平衡了人們之間的福利需求，減緩了社會(huì)的不平等。

作為社會(huì)財(cái)富二次分配的一種重要途徑，社會(huì)保障天然地追求公平，從單純的平均主義到效率優(yōu)先、兼顧公平，再到公平、正義、共享價(jià)值理念的倡導(dǎo)，充分體現(xiàn)了社會(huì)保障價(jià)值理念的理性回歸。(劉振杰，2010)表面上看來(lái)，社會(huì)保障將某些人的財(cái)富進(jìn)行了轉(zhuǎn)移，依靠勞動(dòng)和智慧所的的財(cái)富被剝奪，從而使遭受貧困、疾病、失業(yè)、災(zāi)害等困難的人得到救助，是不符合市場(chǎng)分配體制中的“多勞多得”和“自負(fù)盈虧”的，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下生活水平較好的人沒(méi)有義務(wù)和責(zé)任為其他人提供幫助，即使是進(jìn)行幫助也只是出于道德認(rèn)識(shí)。表面上看來(lái)社會(huì)保障進(jìn)行財(cái)富的轉(zhuǎn)移是違背公平正義的。

實(shí)際上，首先，社會(huì)保障所進(jìn)行的二次分配沒(méi)有對(duì)原來(lái)的分配秩序起到重大的影響，只是在不影響其生活總體質(zhì)量下的進(jìn)行小小的調(diào)整，維持底層社會(huì)群體的最根本的生活需要，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)社會(huì)財(cái)富整體的不公平倒置。其次，按照經(jīng)濟(jì)學(xué)中的“邊際效用遞減”規(guī)律，一定的財(cái)富對(duì)于需要的人來(lái)說(shuō)效用是很大的，但對(duì)于生活充裕的富人來(lái)說(shuō)只能帶來(lái)很少的效用，社會(huì)財(cái)富的二次分配帶來(lái)了社會(huì)總體效益的提升。第三，社會(huì)保障在追求社會(huì)效益的同時(shí)，也提高了經(jīng)濟(jì)效率。社會(huì)公平的實(shí)現(xiàn)利于社會(huì)的穩(wěn)定，而穩(wěn)定的社會(huì)將會(huì)為市場(chǎng)提供良好的社會(huì)秩序，為經(jīng)濟(jì)效率的追求塑造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，從而使社會(huì)的人有條件創(chuàng)造更多的社會(huì)財(cái)富。

2.社會(huì)保障規(guī)則中的公平正義之爭(zhēng)

社會(huì)保障制度規(guī)則是指調(diào)整社會(huì)關(guān)系的規(guī)范總和，是社會(huì)保障理念的體現(xiàn)，它主要回答“社會(huì)保障是什么樣”的問(wèn)題。(崔鳳，2005)社會(huì)保障制度規(guī)則將社會(huì)保障理念具體化，以更具可操作性的方式，體現(xiàn)了理念中的公平正義。社會(huì)保障規(guī)則中的某些規(guī)定存在著一定的公平正義之爭(zhēng)。

就醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)有著社會(huì)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性特征，新型農(nóng)村合作醫(yī)療作為針對(duì)農(nóng)民的醫(yī)療保障，本著自愿參加的原則，更大程度上屬于互助共濟(jì)。諾奇克在《無(wú)政府、國(guó)家和烏托邦》一書(shū)中，提出正義意味著權(quán)利，而權(quán)利是神圣不可侵犯的。這就引起人們的思考：醫(yī)療保險(xiǎn)的強(qiáng)制性是否侵犯了個(gè)人權(quán)利，違背部分保險(xiǎn)對(duì)象的意愿而強(qiáng)迫其放棄不參保的權(quán)利，也就是說(shuō)，強(qiáng)制性原則是否非正義。

社會(huì)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一種，存在著“大數(shù)法則定律”，即在一定人群中患病的概率是一定的，參保人數(shù)的基數(shù)越高，制度運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)就越小，醫(yī)療保障功能就越強(qiáng)。醫(yī)療的供方和需方存在著信息不對(duì)稱(chēng)，如果不實(shí)行強(qiáng)制原則，患病風(fēng)險(xiǎn)大的人更傾向于參保，而身體健康程度高、患病風(fēng)險(xiǎn)小的人則會(huì)拒絕參加，從而增加了醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)性。自愿性容易導(dǎo)致部分保障對(duì)象在身體狀況比較好的時(shí)候拒絕履行保障義務(wù)，而在年老多病的時(shí)候享受社會(huì)保障帶來(lái)的福利，這對(duì)于一直履行保障義務(wù)的人是不公平的。強(qiáng)制性的原則表面上看違背了個(gè)人對(duì)于接受保障進(jìn)行自由選擇的權(quán)利，實(shí)際上是更大程度上維護(hù)了社會(huì)的公平正義，在自己身體水平好的時(shí)候幫助患病的人減輕的負(fù)擔(dān)，當(dāng)自己患病的時(shí)候才有條件得到其他人的幫助。當(dāng)將患病的概率乘以眾多的人群基數(shù)時(shí)，整體的患病可能性將呈現(xiàn)穩(wěn)定的狀態(tài)，人的健康水平存在一定的周期性，不可能一直履行保障義務(wù)而享受不到被保障的好處。因此，醫(yī)療保險(xiǎn)的強(qiáng)制性將潛在的風(fēng)險(xiǎn)和未來(lái)的成本進(jìn)行分?jǐn)?，使長(zhǎng)短期的利益進(jìn)行平衡分配，在更長(zhǎng)遠(yuǎn)的時(shí)間范圍內(nèi)和更寬廣的覆蓋范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)了社會(huì)的公平正義。

3.社會(huì)保障實(shí)施機(jī)制中的公平正義之爭(zhēng)

社會(huì)保障實(shí)施機(jī)制是社會(huì)保障制度發(fā)揮功能作用的過(guò)程，是將社會(huì)保障制度變?yōu)閷?shí)踐活動(dòng)的過(guò)程。(崔鳳，2005)實(shí)施機(jī)制將理念和規(guī)則轉(zhuǎn)化為實(shí)際行動(dòng)，實(shí)施機(jī)制的效果決定了社會(huì)保障初始目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn)。目前我國(guó)的社會(huì)保障如社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救助、社會(huì)福利、優(yōu)撫安置等基本上是以政府為主導(dǎo)的，在政府的主導(dǎo)作用下社區(qū)、企業(yè)、市場(chǎng)等不同程度的參與。社會(huì)保障實(shí)施過(guò)程中政府起到絕對(duì)的領(lǐng)導(dǎo)作用，不僅推動(dòng)著社會(huì)保障的發(fā)展方向，也決定了其他主體的參與程度及參與形式。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)不斷體現(xiàn)，政府為主導(dǎo)甚至政府全權(quán)操控的形式是否能體現(xiàn)社會(huì)公平，減少社會(huì)資源的浪費(fèi)成為爭(zhēng)議的話(huà)題，也就是說(shuō)，采取政府主導(dǎo)的形式是否符合社會(huì)公平與正義的要求。

就醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，新型農(nóng)村合作醫(yī)療明確指出“由政府組織、引導(dǎo)、支持”，2010年10月頒布的《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》第二十四條、二十五條提出“國(guó)家建立和完善新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度”，“國(guó)家建立和完善城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度”，體現(xiàn)了政府的組織、引導(dǎo)、支持責(zé)任等。

政府在社會(huì)保障中的實(shí)施過(guò)程中起到主導(dǎo)作用主要體現(xiàn)為三個(gè)優(yōu)勢(shì)：(1)政府在社會(huì)特別是中國(guó)社會(huì)長(zhǎng)期管理社會(huì)公共事務(wù)，具有非營(yíng)利性的特點(diǎn)，由其作為社會(huì)公益的代言人，有著天然的正義本質(zhì)，政府在社會(huì)保障中承擔(dān)主要的責(zé)任，防止社會(huì)保障向營(yíng)利性和投機(jī)性方向轉(zhuǎn)變，保持社會(huì)保障政策的穩(wěn)定性；(2)私人市場(chǎng)的逐利性本質(zhì)，不符合社會(huì)保障長(zhǎng)期性的特征。社會(huì)保障的周期長(zhǎng)，如養(yǎng)老保險(xiǎn)要繳費(fèi)幾十年后才能享受到養(yǎng)老待遇，沒(méi)有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和穩(wěn)定的制度規(guī)劃是難以起到保障的作用的。私人市場(chǎng)與政府相比，難以保證長(zhǎng)期的穩(wěn)定性，雖然在處理一定事務(wù)時(shí)有很高的效率，但是完全由市場(chǎng)主導(dǎo)容易使社會(huì)保障這一公益事業(yè)成為營(yíng)利的工具。而且私人市場(chǎng)的實(shí)力較為薄弱，一旦出現(xiàn)基金監(jiān)管和運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，或者入不敷出，則容易推脫責(zé)任，使社會(huì)保障事業(yè)中斷；(3)我國(guó)NGO、NPO組織及社區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀難以承擔(dān)起社會(huì)保障的任務(wù)。國(guó)外如泰國(guó)即實(shí)行社區(qū)范圍內(nèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)，以社區(qū)為籌資單位，通過(guò)群眾集資建立醫(yī)療基金，從而支付社區(qū)內(nèi)部的醫(yī)療、保健等服務(wù)。在我國(guó)，NGO、NPO的力量較為薄弱，影響范圍也較小，政府對(duì)其也存在著不信任感，而社區(qū)作為主導(dǎo)力量的話(huà)統(tǒng)籌范圍又過(guò)小，籌集的資金和覆蓋的人群限制了抗擊大病風(fēng)險(xiǎn)的能力。所以，政府可以充分調(diào)動(dòng)市場(chǎng)、社區(qū)等的力量，發(fā)揮其在某些方面特有的優(yōu)勢(shì)，但是，政府的主導(dǎo)作用有利于控制社會(huì)保障的運(yùn)行方向，具有更強(qiáng)的合理性。

三、社會(huì)保障制度中公平正義的欠缺及改進(jìn)措施

社會(huì)保障制度是以保障社會(huì)公民的基本生活為目的的，但是任何制度的運(yùn)行都會(huì)有違背制度設(shè)計(jì)初衷的行為出現(xiàn)，社會(huì)保障制度運(yùn)行中公平正義的欠缺主要體現(xiàn)在制度實(shí)施方面，具體體現(xiàn)為保障范圍、保障待遇、保障管理機(jī)制等方面，值得采取更為科學(xué)的方式進(jìn)行阻止和修正。

1.社會(huì)保障范圍內(nèi)的公平正義缺失及改進(jìn)

社會(huì)保障范圍內(nèi)的公平正義既包括覆蓋范圍的公平正義，也包括對(duì)保障對(duì)象的界定。就覆蓋范圍來(lái)講，“應(yīng)保不?！钡膯?wèn)題影響了保障對(duì)象的公平性。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整和變遷，出現(xiàn)了更多的邊緣群體和弱勢(shì)群體，這是在原有的社會(huì)保障覆蓋范圍內(nèi)所沒(méi)有涉及的。如原有的醫(yī)療保險(xiǎn)劃分為新型農(nóng)村合作醫(yī)療、城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，三個(gè)保障體系相對(duì)獨(dú)立，卻沒(méi)有包含日益增多的長(zhǎng)期生活在城市中的農(nóng)民以及在農(nóng)村謀生的城市人，通過(guò)戶(hù)籍制度的區(qū)分使得部分人成為社會(huì)保障范圍的漏洞，對(duì)于沒(méi)法參與任何一個(gè)社會(huì)保障體系分支的人是不公平的。這就需要在修訂相應(yīng)制度政策的時(shí)候考慮到保障銜接，克服傳統(tǒng)判定方法的局限性，體現(xiàn)覆蓋范圍的公平。

就保障對(duì)象的界定來(lái)講，“不應(yīng)保而?！钡膯?wèn)題浪費(fèi)了社會(huì)保障資源，影響了社會(huì)保障覆蓋范圍的公平。社會(huì)保障的公平正義要求對(duì)待所有符合條件的社會(huì)保障對(duì)象不論其身份、地位、歷史背景等其他限制條件，只要符合社會(huì)保障范圍的規(guī)定即可享受社會(huì)保障待遇。但是目前由于社會(huì)保障的運(yùn)行存在一定的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，有些人通過(guò)偽造證明、瞞報(bào)、虛報(bào)等方式騙取社會(huì)保障待遇，而實(shí)際的實(shí)施過(guò)程卻難以有效的甄別出來(lái)。對(duì)于“不應(yīng)保而保”現(xiàn)象，如果能夠制定科學(xué)的預(yù)防機(jī)制是可以進(jìn)行規(guī)制的，如大連市采取“社區(qū)公共服務(wù)社”的方式，集中使享受城市最低生活保障的有勞動(dòng)能力的人群參與到社會(huì)服務(wù)中，從而將有隱形收入和隱性就業(yè)者甄別出來(lái)，起到很好的效果。這給社會(huì)保障中其他方面的監(jiān)督與規(guī)制提供了借鑒意義，借助制度的約束及各方面的監(jiān)督力量，提高違反規(guī)定的“機(jī)會(huì)成本”，維護(hù)社會(huì)保障的公平。

2.社會(huì)保障待遇的公平正義缺失及改進(jìn)

社會(huì)保障為國(guó)民提供的待遇不應(yīng)因社會(huì)成員的不同行業(yè)、職業(yè)、地域而有所偏頗。然而，實(shí)際的社會(huì)保障待遇存在著多種差距，城鄉(xiāng)差距表現(xiàn)的最為明顯，同一種社會(huì)保障制度在不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的地區(qū)享受到的待遇也不盡相同。表1中表示了山東省青島市參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的不同待遇。

由表可以推算出，如果一個(gè)農(nóng)民和城鎮(zhèn)居民因病住院同時(shí)花費(fèi)了2萬(wàn)元，參合農(nóng)民獲得的補(bǔ)償將是9325元，城鎮(zhèn)居民獲得的補(bǔ)償將是13250元，且在任何一個(gè)住院花費(fèi)的層次上，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)都比新型農(nóng)村合作醫(yī)療高15％～20％的報(bào)銷(xiāo)比例。雖然參合農(nóng)民比城鎮(zhèn)居民繳納少一些的參?；I資額，但是患病的概率是類(lèi)似的甚至更高，患大病也需要到更高層次的醫(yī)院中進(jìn)行治療，報(bào)銷(xiāo)比例的差距對(duì)于低收入的農(nóng)民來(lái)說(shuō)是更大的負(fù)擔(dān)和不公平。當(dāng)然，長(zhǎng)期的城鄉(xiāng)二元制對(duì)現(xiàn)行的社會(huì)保障制度帶來(lái)了很大的影響，消除社會(huì)保障待遇的不公平也不可能是一蹴而就的，而且實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)間待遇的均等化不僅不可能，更是另外一種形式的不公平。但是，正是需要一種公平意識(shí)作為指導(dǎo)，才能夠逐步縮減這個(gè)差距，緩解農(nóng)民一直付出而生活困苦的局面，實(shí)現(xiàn)權(quán)利與義務(wù)的對(duì)等。

3.社會(huì)保障實(shí)施中的管理機(jī)制的公平正義缺失及改進(jìn)

提高社會(huì)保障管理效率，減少社會(huì)資源的浪費(fèi)，是維護(hù)社會(huì)保障實(shí)施中社會(huì)公平的最大保證。目前有的政府作為唯一的參與主體，參與到社會(huì)保障的管理中，存在著專(zhuān)業(yè)化不夠、人浮于事，財(cái)政投入難以保證等效率低下的現(xiàn)象。政府的主導(dǎo)作用不代表政府作為參與主體的一元性，可以通過(guò)發(fā)揮市場(chǎng)、社區(qū)、NPO、NGO等的作用，既調(diào)動(dòng)多元主體的積極性，提高社會(huì)保障的效率，又通過(guò)引入各方面的監(jiān)督，促使整個(gè)管理機(jī)制更加透明和高效。

多元主體引入社會(huì)保障的管理體系中取得了良好的效果。新鄉(xiāng)市新型農(nóng)村合作醫(yī)療引入商業(yè)保險(xiǎn)后，財(cái)政供養(yǎng)人員從519人減少到56人，管理費(fèi)用從每年1000萬(wàn)減少到300萬(wàn)元。(李華，楊中浩2009)通過(guò)將多元主體引入社會(huì)保障的管理機(jī)制中，提高了管理效率，提供更高效率的社會(huì)保障體系是體現(xiàn)政府執(zhí)政為民、維護(hù)社會(huì)公平正義的最好方式。

四、結(jié)語(yǔ)

社會(huì)保障作為保障國(guó)民基本生活的制度或社會(huì)政策，能夠增進(jìn)社會(huì)福利，穩(wěn)定社會(huì)秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。在建立“多層次、廣覆蓋”的社會(huì)保障體系中，只有樹(shù)立公平正義的價(jià)值觀，用公平正義的精神指導(dǎo)行政行為及政策法規(guī)，才能夠?qū)⑸鐣?huì)保障更加切合人民所需，為邊緣群體和弱勢(shì)群體的提供利益維護(hù)機(jī)制，為社會(huì)成員提供福利機(jī)制，為全體公民提供穩(wěn)定的后方保障。提升公平意識(shí)，強(qiáng)化正義理念，切實(shí)為全體公民提供合適的保障體系將是社會(huì)保障工作努力的方向。

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篇5

【摘要】本文從我國(guó)現(xiàn)階段養(yǎng)老保障體系建設(shè)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)要求出發(fā)，著重分析壽險(xiǎn)公司發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)及企業(yè)年金的必要性和緊迫性，并就壽險(xiǎn)公司如何在“三支柱”養(yǎng)老保障體系建設(shè)中發(fā)揮更大的作用提出一些建議。完善的社會(huì)保障體系是構(gòu)建和諧社會(huì)的基本要求。沒(méi)有健全的社會(huì)保障體系，社會(huì)就難以和諧，而沒(méi)有養(yǎng)老保險(xiǎn)，社會(huì)保障體系就不會(huì)健全。

【關(guān)鍵詞】和諧社會(huì)社會(huì)公平三支柱企業(yè)年金

2006年6月15日，國(guó)務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》，指出保險(xiǎn)業(yè)是金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分，要求保險(xiǎn)業(yè)要統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，積極參與企業(yè)年金業(yè)務(wù)，完善多層次社會(huì)保障體系。養(yǎng)老保險(xiǎn)是一項(xiàng)公益性事業(yè)，壽險(xiǎn)公司有義務(wù)也有責(zé)任在實(shí)現(xiàn)客戶(hù)、股東、員工三者利益科學(xué)、均衡發(fā)展的前提下，充分發(fā)揮在養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域的資金融通和社會(huì)管理功能，推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)健康、快速發(fā)展。同時(shí)，從我國(guó)養(yǎng)老保障制度存在的弊端、發(fā)展趨勢(shì)及歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，壽險(xiǎn)公司加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)既是制度的要求，又有市場(chǎng)的需求，更順應(yīng)了歷史發(fā)展的潮流。

一、我國(guó)現(xiàn)有的養(yǎng)老保障體制與人民養(yǎng)老保障需求存在巨大矛盾，要求壽險(xiǎn)公司在養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)揮更大的作用

我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度面臨的最大威脅就是人口的“未富先老”，也即財(cái)富積累速度嚴(yán)重落后老年人口對(duì)養(yǎng)老保障需求的增長(zhǎng)速度。我國(guó)在2000年進(jìn)入老齡社會(huì)時(shí)，人均GDP僅為800美元，而發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)入老齡社會(huì)時(shí)人均GDP已經(jīng)達(dá)到10000美元，積累的財(cái)富足以應(yīng)對(duì)“銀潮”。同時(shí)，我國(guó)在上世紀(jì)70年代末施行的計(jì)劃生育政策也造成人口老齡化速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于歐美國(guó)家（見(jiàn)表1）。這種“未富先老”以及老齡化速度過(guò)快的獨(dú)有現(xiàn)象導(dǎo)致了我國(guó)現(xiàn)行制度出現(xiàn)諸多的矛盾和不足，也引發(fā)了一些社會(huì)不和諧的因素的產(chǎn)生。

所需年數(shù)

表1部分國(guó)家60歲以上人口所占比重從9%增至18所需年數(shù)

當(dāng)前我國(guó)急需壽險(xiǎn)公司在養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)揮作用，其原因主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：首先，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度覆蓋面小、保障水平低、職工繳費(fèi)負(fù)擔(dān)重，需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充。其次，“城鄉(xiāng)二元”結(jié)構(gòu)下，農(nóng)村養(yǎng)老保障體系形同虛設(shè)，需要商業(yè)養(yǎng)老保障的積極參與；再次，機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和企業(yè)單位職工養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行“雙軌制”，兩類(lèi)職工的養(yǎng)老金水平差距過(guò)大，社會(huì)收入的再分配不公，需要大力發(fā)展企業(yè)職工補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)或企業(yè)年金制度；最后，現(xiàn)有社?；鸸芾硇枰M(jìn)一步規(guī)范，需要借鑒商業(yè)保險(xiǎn)資金管理經(jīng)驗(yàn)。

二、我國(guó)養(yǎng)老保障制度由單一層次向多支柱模式過(guò)渡，為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造巨大的市場(chǎng)空間

自1994年世界銀行《防止老齡化危機(jī)，保護(hù)老年人及促進(jìn)增長(zhǎng)的政策》的報(bào)告，倡導(dǎo)各國(guó)建立多支柱養(yǎng)老保障體系以來(lái)，世界上大多數(shù)國(guó)家都建立了由社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（企業(yè)年金）、個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)組成的“三支柱”養(yǎng)老保障制度（見(jiàn)表2）。我國(guó)養(yǎng)老保障制度在經(jīng)歷了國(guó)家養(yǎng)老、企業(yè)養(yǎng)老、社會(huì)統(tǒng)籌以及統(tǒng)帳結(jié)合四個(gè)階段后，也正在向“三支柱”模式過(guò)渡。而且在演變過(guò)程中，國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人三方在制度中的責(zé)任分?jǐn)倷C(jī)制將重新界定，個(gè)人領(lǐng)取養(yǎng)老金的權(quán)利與繳費(fèi)義務(wù)將實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一。

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)縣

企業(yè)年金

儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)

表2三支柱養(yǎng)老保障模式

同時(shí)，我國(guó)養(yǎng)老制度未來(lái)的發(fā)展將會(huì)呈現(xiàn)以下趨勢(shì)。一是社會(huì)化趨勢(shì)。資金籌集社會(huì)化，管理服務(wù)社會(huì)化，養(yǎng)老金發(fā)放社會(huì)化，職工養(yǎng)老將獨(dú)立于國(guó)家和企業(yè)之外。二是市場(chǎng)化趨勢(shì)?；鸹I集市場(chǎng)化，基金管理運(yùn)作市場(chǎng)化。三是責(zé)任主體多元化趨勢(shì)。四是制度化趨勢(shì)。伴隨法規(guī)的完善，養(yǎng)老保障將走上制度化、規(guī)范化、法制化軌道。這種結(jié)構(gòu)的調(diào)整和發(fā)展趨勢(shì)為壽險(xiǎn)公司提供了巨大的市場(chǎng)空間。壽險(xiǎn)公司通過(guò)資金融通和社會(huì)管理功能，即可以參與社保基金第三方管理，又可以為企業(yè)年金提供受托管理、賬戶(hù)管理和投資管理服務(wù)，更可以發(fā)揮行業(yè)天然優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)銷(xiāo)售個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。

三、世界養(yǎng)老保障制度發(fā)展的歷史潮流，決定商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)必然成為社會(huì)保障體系的重要構(gòu)成

歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的發(fā)展是一個(gè)循序漸進(jìn)、逐步完善的過(guò)程，是隨著社會(huì)財(cái)富的逐漸增加而不斷調(diào)整的過(guò)程。從17世紀(jì)英國(guó)的《濟(jì)貧法》到19世紀(jì)末德國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度的誕生，從1935年美國(guó)《社會(huì)保障法》的頒布到歐洲福利國(guó)家制度的確立，直到應(yīng)對(duì)人口老齡化而對(duì)“三支柱”養(yǎng)老保障模式的確立，國(guó)家在養(yǎng)老保障中承擔(dān)的責(zé)任正在弱化，在權(quán)力與義務(wù)對(duì)等的要求下，企業(yè)的養(yǎng)老責(zé)任不斷加強(qiáng)，個(gè)人領(lǐng)取養(yǎng)老金待遇的權(quán)力與繳費(fèi)義務(wù)也將高度統(tǒng)一。在這個(gè)過(guò)程中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用得以凸現(xiàn)，從無(wú)到有，從小到大，直至深入到養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的各個(gè)層面，成為社會(huì)保障體系的重要構(gòu)成。同時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展還推動(dòng)了一國(guó)金融體系和社保體系的有機(jī)結(jié)合，兩個(gè)體系建立了相輔相成，互相促進(jìn)的機(jī)制，形成了拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)進(jìn)步的強(qiáng)大內(nèi)在動(dòng)力。

四、壽險(xiǎn)公司在“三支柱”養(yǎng)老保障體系建設(shè)中作用發(fā)揮

我國(guó)已經(jīng)建立了“統(tǒng)帳結(jié)合，部分積累”的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。而且，隨著《企業(yè)年金試行辦法》和《企業(yè)年金基金管理試行辦法》等法規(guī)的實(shí)施，發(fā)展企業(yè)年金制度的法律環(huán)境也基本成熟，加之個(gè)人儲(chǔ)蓄性質(zhì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的快速發(fā)展，我國(guó)“三支柱”模式已初現(xiàn)雛形，壽險(xiǎn)公司在“三支柱”養(yǎng)老體系建設(shè)中的作用將得以有效發(fā)揮。

1、壽險(xiǎn)公司應(yīng)積極參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“第一支柱”的建設(shè)。首先是為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)基金等社?；鹛峁暗谌健惫芾?。保險(xiǎn)資金是我國(guó)資本市場(chǎng)上安全程度最高、收益最平穩(wěn)、運(yùn)營(yíng)最規(guī)范的一類(lèi)長(zhǎng)期資金，適應(yīng)社?；鹗袌?chǎng)化運(yùn)營(yíng)趨勢(shì)，壽險(xiǎn)公司提供的專(zhuān)業(yè)投資技術(shù)和投資管理服務(wù)，可以有效彌補(bǔ)政府在管理社保基金方面經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏保值增值和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)手段的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。其次，適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)需要，探索一條商業(yè)保險(xiǎn)參與農(nóng)村養(yǎng)老保障體系建設(shè)的有效途徑。農(nóng)民、農(nóng)民工、失地農(nóng)民的養(yǎng)老保障不足是影響社會(huì)和諧的一個(gè)重要因素，受制于國(guó)家財(cái)政轉(zhuǎn)移支付能力和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，完全依賴(lài)現(xiàn)有的制度安排提高農(nóng)民養(yǎng)老保障水平是不現(xiàn)實(shí)的。動(dòng)員各種社會(huì)力量，尤其是商業(yè)保險(xiǎn)參與農(nóng)村養(yǎng)老體系建設(shè)，讓商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的成果惠及農(nóng)民，既是社會(huì)發(fā)展的需要，也是政府工作的重點(diǎn)，更是壽險(xiǎn)公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益協(xié)調(diào)發(fā)展的本職要求。

2、壽險(xiǎn)公司要抓住發(fā)展企業(yè)年金的機(jī)遇，推動(dòng)“第二支柱”又快又好地發(fā)展。發(fā)展企業(yè)年金是金融體系和社保體系建設(shè)的共同要求，也是壽險(xiǎn)公司發(fā)揮資金融通與社會(huì)管理功能的有機(jī)統(tǒng)一。壽險(xiǎn)公司必須抓住這次做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)，提升行業(yè)地位的歷史性機(jī)遇，動(dòng)員行業(yè)整體力量和資源在企業(yè)年金領(lǐng)域樹(shù)立先發(fā)優(yōu)勢(shì)。目前，壽險(xiǎn)公司發(fā)展企業(yè)年金已經(jīng)具備了充分的客觀條件：條件一，從2003年起，在勞動(dòng)保障部和中國(guó)保監(jiān)會(huì)的推動(dòng)下，太平人壽成功參與了遼寧省企業(yè)年金市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)試點(diǎn)工作，促成中國(guó)第一筆合格的企業(yè)年金計(jì)劃，為壽險(xiǎn)公司開(kāi)展企業(yè)年金積累了豐富的管理經(jīng)驗(yàn)；條件二，全國(guó)已經(jīng)有8家壽險(xiǎn)公司獲得了企業(yè)年金基金的運(yùn)營(yíng)資格，可以為企業(yè)提供包括受托管理、賬戶(hù)管理和投資管理在內(nèi)的“一攬子”運(yùn)營(yíng)服務(wù)；條件三，壽險(xiǎn)公司在長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債管理、精算技術(shù)及風(fēng)險(xiǎn)管理、賬戶(hù)管理與服務(wù)以及資金運(yùn)營(yíng)等方面具有其它金融機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢(shì)；條件四，我國(guó)企業(yè)年金政策環(huán)境已經(jīng)成熟，巨大的市場(chǎng)潛力正在演變成企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求，2006年全國(guó)企業(yè)年金基金存量已達(dá)600-800億元，根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的預(yù)測(cè)，到2010年市場(chǎng)規(guī)?？蛇_(dá)1萬(wàn)億元，2030年更將達(dá)到15萬(wàn)億元。更加有利的是，勞動(dòng)和社會(huì)保障部于2006年9月1日出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)基金管理監(jiān)督工作的通知》，對(duì)企業(yè)年金的規(guī)范發(fā)展設(shè)定了時(shí)間表，這是擺在壽險(xiǎn)公司面前的一次千載難逢的“掘金”機(jī)會(huì)。

3、壽險(xiǎn)公司要大力發(fā)展個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，鞏固“第三支柱”的核心地位。在我國(guó)，個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)作為一種長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，只能由壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，這決定了其必然成為“第三支柱”的核心構(gòu)成。一方面，壽險(xiǎn)公司在提供企業(yè)年金基金運(yùn)營(yíng)服務(wù)的同時(shí)，要配合企業(yè)年金個(gè)人賬戶(hù)年金化領(lǐng)取需求，不斷豐富年金產(chǎn)品線(xiàn)，開(kāi)發(fā)付給方式靈活多樣的養(yǎng)老金轉(zhuǎn)換年金產(chǎn)品，吸引個(gè)人賬戶(hù)資金購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)年金；另一方面，壽險(xiǎn)公司要積極應(yīng)對(duì)人口老齡化趨勢(shì)和老年人新興保險(xiǎn)市場(chǎng)需求，開(kāi)發(fā)具有社會(huì)效益的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，為廣大人民群眾提供廉價(jià)的、適合城鎮(zhèn)低收入職工和農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)。商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保障制度建設(shè)具有一定的公益性，壽險(xiǎn)公司要積極爭(zhēng)取政府部門(mén)的政策支持，以便在推動(dòng)社會(huì)和諧發(fā)展的偉大事業(yè)中做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。人口老齡化的加速及人口結(jié)構(gòu)的變化將對(duì)我國(guó)政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)各方面產(chǎn)生深刻影響，對(duì)構(gòu)建和諧社會(huì)的目標(biāo)帶來(lái)極大挑戰(zhàn)。我國(guó)首部《養(yǎng)老保險(xiǎn)管理辦法》即將頒布實(shí)施，壽險(xiǎn)公司在完善養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，構(gòu)建和諧社會(huì)中的責(zé)任將更加重大，優(yōu)勢(shì)更加明顯。

【參考文獻(xiàn)】

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篇6

自2008年開(kāi)始，我國(guó)已經(jīng)將山西、浙江等幾個(gè)省份設(shè)為養(yǎng)老保險(xiǎn)改革的試點(diǎn)省份。主要探尋今后養(yǎng)老保險(xiǎn)并軌后可能遇到的一些問(wèn)題。隨著這些年的試點(diǎn)工作發(fā)現(xiàn)，建立養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人繳納賬戶(hù)是個(gè)很好的選擇。個(gè)人繳納賬戶(hù)包括員工單位、個(gè)人在工作期間所繳納的數(shù)額、比例、年份，以此來(lái)作為退休之后養(yǎng)老金領(lǐng)取的依據(jù)，逐漸取消機(jī)關(guān)和一部分事業(yè)單位不繳養(yǎng)老保險(xiǎn)在退休之后卻能多得養(yǎng)老保險(xiǎn)的問(wèn)題。

2企事業(yè)單位管理建立績(jī)效工資制度

建立績(jī)效工資制度不僅在員工正常工作中有激勵(lì)作用，將他與員工今后領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)綁定，使員工更加有安全感和穩(wěn)定感。績(jī)效工資是鼓勵(lì)員工多勞多得符合社會(huì)發(fā)展的腳步和進(jìn)程的一種方法和措施。通過(guò)計(jì)件工資、統(tǒng)籌分配的方式鼓勵(lì)人才的發(fā)展，鼓勵(lì)能者多勞，并且勞有所獲。不僅解決員工當(dāng)下的收入問(wèn)題，更能幫助其改變他今后退休后的生活。將員工的績(jī)效點(diǎn)數(shù)做一統(tǒng)籌規(guī)劃，按其對(duì)社會(huì)正在發(fā)展中貢獻(xiàn)的大小列入今后養(yǎng)老金領(lǐng)取的比例當(dāng)中。既鼓勵(lì)了員工當(dāng)下工作的積極性又增強(qiáng)了員工的集體歸屬感，避免了人才的流逝和浪費(fèi)。

3企事業(yè)單位管理建立人才選聘制度

自從人事改革初期我國(guó)建立起高素質(zhì)人才選聘制度，對(duì)有工作技能的工作人員鼓勵(lì)其為單位多做共享。采取高技術(shù)人才的職稱(chēng)評(píng)定工作，各崗位的技術(shù)人才在各自的工作崗位上結(jié)合自己的工作業(yè)績(jī)進(jìn)行職稱(chēng)評(píng)定。提高的自己的收入，也提高自己的技術(shù)能力和流動(dòng)資本。高技術(shù)人才如何能培養(yǎng)的好、用的好、留的住，是企業(yè)和社會(huì)所關(guān)注的問(wèn)題，將人才的技術(shù)職稱(chēng)與今后的養(yǎng)老保險(xiǎn)金賬戶(hù)掛鉤，積極推進(jìn)其為企業(yè)、單位多做貢獻(xiàn)。今后企業(yè)和單位按其比列給予養(yǎng)老金的補(bǔ)貼和發(fā)放，并且的養(yǎng)老金的給予上寬松政策。

4企事業(yè)單位管理統(tǒng)籌人員結(jié)構(gòu)問(wèn)題

篇7

關(guān)鍵詞：農(nóng)村社會(huì)保障，社會(huì)救濟(jì)，社會(huì)保險(xiǎn)，職能轉(zhuǎn)型

一、社會(huì)保障產(chǎn)品的性質(zhì)與政府職能界定

社會(huì)保障是國(guó)家在國(guó)民收入分配與再分配的基礎(chǔ)上，通過(guò)立法保證全體社會(huì)成員的基本生活權(quán)利，達(dá)到調(diào)適人們社會(huì)關(guān)系的一種社會(huì)制度。社會(huì)保障體系或產(chǎn)品一般由三個(gè)項(xiàng)目構(gòu)成，即社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)和社會(huì)福利。在宏觀的層面，從社會(huì)保障產(chǎn)品提供的效果來(lái)分析，社會(huì)保障具有公共產(chǎn)品的性質(zhì)，如社會(huì)保險(xiǎn)的提供對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用對(duì)每個(gè)經(jīng)濟(jì)主體來(lái)說(shuō)都是受益的。但是，在微觀的層面，從社會(huì)保障產(chǎn)品提供的具體項(xiàng)目來(lái)分析，社會(huì)保障應(yīng)針對(duì)不同的保障項(xiàng)目有不同的產(chǎn)品性質(zhì)。

社會(huì)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是政府從勞動(dòng)者和企業(yè)所得的國(guó)民收入份額中扣除一部分，加上政府的財(cái)力支持，集中形成專(zhuān)門(mén)基金，在全體公民之間進(jìn)行調(diào)劑。政府每年提供的社會(huì)保險(xiǎn)支出總量是一定的，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，每個(gè)人享受到的社會(huì)保險(xiǎn)的數(shù)量也是一定的。顯然，社會(huì)保險(xiǎn)在消費(fèi)中是可分割的，政府社會(huì)保險(xiǎn)的支出總量是每個(gè)人享受到的社會(huì)保險(xiǎn)的數(shù)量的總和。由此，社會(huì)保險(xiǎn)具有可分割的屬性。同時(shí)，憲法規(guī)定了公民都有享受社會(huì)保險(xiǎn)的權(quán)利，因而，社會(huì)保險(xiǎn)產(chǎn)品從宏觀的方面來(lái)看具有非排他性。但是，社會(huì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性在于：公民只有在符合一定的條件或風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)才能真正享受到社會(huì)保險(xiǎn)的權(quán)利；而且公民也只有先履行了繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，才能在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)獲得享受社會(huì)保險(xiǎn)的權(quán)利，它強(qiáng)調(diào)權(quán)利和義務(wù)的對(duì)等性。因此，社會(huì)保險(xiǎn)在某種程度上具有排他性。

社會(huì)救濟(jì)和社會(huì)福利具有公共產(chǎn)品的性質(zhì)。從社會(huì)救濟(jì)和社會(huì)福利供給性質(zhì)上看，社會(huì)救濟(jì)和社會(huì)福利不需要受益與貢獻(xiàn)的對(duì)等性，而社會(huì)保險(xiǎn)卻只能采用受益與貢獻(xiàn)對(duì)稱(chēng)的原則來(lái)供給。所以救濟(jì)和福利在一定程度上不具有排他性，而非排他性是公共產(chǎn)品的本質(zhì)特征。此外，社會(huì)救濟(jì)和社會(huì)福利的分配是一種縱向的再分配，是將高收入階層的收入向低收入階層轉(zhuǎn)移，將社會(huì)普通公民的收入向社會(huì)福利對(duì)象轉(zhuǎn)移，從而達(dá)到一種社會(huì)公平，很多公共物品具有相類(lèi)似的作用。因此，社會(huì)救濟(jì)和社會(huì)福利具有公共產(chǎn)品的性質(zhì)。

從以上分析可以看到，單就社會(huì)保障產(chǎn)品供給的角度而言，社會(huì)保險(xiǎn)與社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利的屬性是不同的。因此，根據(jù)社會(huì)保障的作用和特征，政府在社會(huì)保障領(lǐng)域中介入的程度和方式有所不同。政府在社會(huì)保障產(chǎn)品供給中的職能界定可以歸納為三個(gè)方面。(1)政府是社會(huì)保障產(chǎn)品的供給主體之一。社會(huì)保障產(chǎn)品的屬性決定了只能由政府提供才能夠?qū)崿F(xiàn)配給的公平和福利的最優(yōu)。即使對(duì)于具有私人產(chǎn)品性質(zhì)的社會(huì)保險(xiǎn)而言，政府的介入也具有必然性。(2)政府為社會(huì)保障產(chǎn)品供給提供政策支持。“社會(huì)保障制度和政策是社會(huì)財(cái)富和資源的再次分配。在現(xiàn)代社會(huì)，財(cái)富和資源的分配始終受到政治和市場(chǎng)雙重力量的支配。如果說(shuō)社會(huì)財(cái)富和資源的初次分配主要由市場(chǎng)力量決定的話(huà)，那么社會(huì)財(cái)富和資源的再次分配就主要取決于政治體系的運(yùn)作了。”政府是制定公共政策的主體，政府履行社會(huì)保障的職能就需要制定社會(huì)保障的公共政策，利用公共政策調(diào)節(jié)社會(huì)保障機(jī)制。(3)政府為社會(huì)保障產(chǎn)品供給提供法律保障。社會(huì)保障制度不僅要實(shí)現(xiàn)民主化，還要實(shí)現(xiàn)法制化，社會(huì)保障法律、法規(guī)的出臺(tái)也只有政府才能夠完成和實(shí)現(xiàn)。

二、農(nóng)村社會(huì)保障的特點(diǎn)與政府社會(huì)保障職能轉(zhuǎn)型

建國(guó)以來(lái)，農(nóng)村的社會(huì)保障發(fā)展隨著土地制度的變遷經(jīng)歷了許多變化。20世紀(jì)50年代的使廣大農(nóng)民獲得了土地，從而有了創(chuàng)造家庭收入的基本前提。20世紀(jì)80年代家庭承包責(zé)任制又將集體農(nóng)業(yè)活動(dòng)轉(zhuǎn)向以家庭為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)活動(dòng)，土地主要依據(jù)家庭規(guī)模分配給了農(nóng)戶(hù)，土地為農(nóng)戶(hù)提供了基本的生活保障。農(nóng)村家庭承包制對(duì)農(nóng)村家庭生產(chǎn)產(chǎn)生了巨大的激勵(lì)，伴隨著集體經(jīng)濟(jì)的衰弱，家庭承包制也導(dǎo)致了家庭經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增加。這主要表現(xiàn)為土地保障的功能日益弱化。另外，地方政府財(cái)政能力弱，集體積累少，這又導(dǎo)致了農(nóng)村社會(huì)保障程度的降低。目前農(nóng)村社會(huì)保障制度除了有限的社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)優(yōu)撫在農(nóng)村實(shí)施外，其他養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、最低生活保障制度在農(nóng)村基本是空白。

由于原有城鄉(xiāng)社會(huì)保障體制和城鄉(xiāng)發(fā)展二元性的影響以及農(nóng)村生產(chǎn)和生活環(huán)境的特殊性，農(nóng)村社會(huì)保障具有與城鎮(zhèn)社會(huì)保障完全不同的特點(diǎn)。第一，從生產(chǎn)保障方面看，農(nóng)村社會(huì)保障安排與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)活動(dòng)有著密切的相關(guān)性。農(nóng)村社會(huì)保障水平極大地依賴(lài)于土地資源的功能產(chǎn)出，土地資源占有量、貧富度、投入率等對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障水平起重要作用。產(chǎn)出率高，農(nóng)村社會(huì)保障就有保證。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的依賴(lài)性導(dǎo)致社會(huì)救濟(jì)的重要性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然條件差，自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)活動(dòng)的影響更大，要求社會(huì)保障安排更關(guān)注農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和自然災(zāi)害問(wèn)題。同時(shí)，家庭作為生產(chǎn)單位將面臨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的風(fēng)險(xiǎn)與不穩(wěn)定性因素，其不斷地增強(qiáng)加大了對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供生產(chǎn)保障的要求。另外，已有的、分割的保障制度安排嚴(yán)重干擾了以農(nóng)戶(hù)需要為基礎(chǔ)的社會(huì)保障制度的整體構(gòu)建。第二，從生活保障方面看，農(nóng)村地區(qū)特別是貧困地區(qū)的生活保障問(wèn)題比較嚴(yán)峻。貧困人口的絕大部分居住在農(nóng)村，為貧困人口提供基本的生活保障就成為農(nóng)村社會(huì)保障制度設(shè)計(jì)的一個(gè)基本立足點(diǎn)。同時(shí)，游離于土地外的過(guò)剩勞動(dòng)力帶來(lái)了很大程度的農(nóng)村人口流動(dòng)，農(nóng)村人口流動(dòng)性越來(lái)越大，這給以農(nóng)村人口為對(duì)象的各項(xiàng)保障安排帶來(lái)了挑戰(zhàn)，使得農(nóng)村的醫(yī)療衛(wèi)生與教育等社會(huì)服務(wù)水平遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)。

因此，從以上農(nóng)村社會(huì)保障變化的實(shí)際看，作為農(nóng)村社會(huì)保障職能實(shí)施的主體政府其社會(huì)保障職能也需要發(fā)生相應(yīng)的變遷，即向增強(qiáng)農(nóng)村家庭資源為基礎(chǔ)的社會(huì)保障職能的轉(zhuǎn)變。(1)政府是農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)的主導(dǎo)。一是政府要對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障整體規(guī)劃，對(duì)保障項(xiàng)目、保障標(biāo)準(zhǔn)、資金來(lái)源、保障對(duì)象、組織實(shí)施、監(jiān)督管理等方面作出制度安排；二是要設(shè)立專(zhuān)門(mén)的管理機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)從事農(nóng)村社會(huì)保障工作；三是要確保對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障的財(cái)政投入，尤其要承擔(dān)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、最低生活保障、救災(zāi)等項(xiàng)目資金投入上的主導(dǎo)責(zé)任。(2)集體仍然是農(nóng)村社會(huì)保障建設(shè)的主干。雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革打破了傳統(tǒng)集體保障賴(lài)以存在的組織和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，但是集體作為農(nóng)村社會(huì)保障責(zé)任主體的角色沒(méi)有改變，只是集體保障的組織依托、現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)、具體責(zé)任發(fā)生了變化，建立在行政村層面上的各類(lèi)集體組織仍然在農(nóng)村社會(huì)保障中承擔(dān)著功能。村辦各類(lèi)集體經(jīng)濟(jì)組織承擔(dān)為村公共福利和公益事業(yè)提供資金支持、安置困難戶(hù)就業(yè)等責(zé)任。村各類(lèi)經(jīng)濟(jì)協(xié)會(huì)承擔(dān)扶持貧困戶(hù)脫貧致富的責(zé)任。村各類(lèi)醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)承擔(dān)為貧困戶(hù)提供低償或無(wú)償醫(yī)療服務(wù)、為全體村民提供公共衛(wèi)生服務(wù)的職責(zé)。(3)家庭在農(nóng)村社會(huì)保障中有著不可替代的作用。家庭已成為實(shí)施社會(huì)保障的重要載體和主體。傳統(tǒng)的生活方式和當(dāng)前主要以家庭為基本生產(chǎn)單位和經(jīng)營(yíng)單位的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式，使家庭具有最直接、最具體的經(jīng)濟(jì)保障和服務(wù)保障功能。家庭在農(nóng)村社會(huì)保障中的作用主要體現(xiàn)在三方面：資金和實(shí)物保障、服務(wù)保障、精神保障。(4)非營(yíng)利組織在農(nóng)村社會(huì)保障中的作用日益突出。非營(yíng)利組織具有開(kāi)創(chuàng)性、專(zhuān)業(yè)性、靈活性，可以提供科技、教育培訓(xùn)、醫(yī)療康復(fù)、信息等不同的服務(wù)，從而成為獨(dú)立的服務(wù)主體。能籌集資金，開(kāi)展扶貧活動(dòng)，充當(dāng)合作組織的中介，幫助二者建立聯(lián)系，使貧困地區(qū)得到適當(dāng)援助。

三、從社會(huì)救濟(jì)到社會(huì)保險(xiǎn)職能運(yùn)作

政府可以把建立農(nóng)村社會(huì)保障制度的基本目標(biāo)分為兩個(gè)階段。在近期，逐步建立起以社會(huì)救濟(jì)為主，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)為輔，社會(huì)福利、社會(huì)互助、合作醫(yī)療為補(bǔ)充的農(nóng)村社會(huì)保障制度。在遠(yuǎn)期，逐步形成以農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)為中心，社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利、社會(huì)互助、合作醫(yī)療為補(bǔ)充，項(xiàng)目齊全、覆蓋面大、水平高、功能強(qiáng)的農(nóng)村社會(huì)保障制度，最終形成城鄉(xiāng)一體化的現(xiàn)代社會(huì)保障制度。具體來(lái)說(shuō)，農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)的重點(diǎn)表現(xiàn)在以下四個(gè)方面。

1.建立農(nóng)村社會(huì)救濟(jì)制度，解決貧困人口的最低生活保障。農(nóng)村社會(huì)救濟(jì)制度的對(duì)象是失去最低生活保障的農(nóng)村貧困人口，目的是保證生活陷入困境人口的最低生活需要?，F(xiàn)階段，農(nóng)村社會(huì)救濟(jì)是社會(huì)保障制度的主體，社會(huì)保險(xiǎn)只能作為輔助形式來(lái)發(fā)揮作用，待農(nóng)村貧困地區(qū)的溫飽徹底解決之后，再將社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社會(huì)保障的主體。當(dāng)前在農(nóng)村貧困地區(qū)需要建立和完善的社會(huì)救濟(jì)制度包括：一是建立農(nóng)村自然災(zāi)害社會(huì)救濟(jì)制度；二是建立貧困地區(qū)貧困人口的扶貧制度；三是建立農(nóng)村貧困地區(qū)最低生活保障制度。

2.建立農(nóng)村貧困地區(qū)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，解決農(nóng)民的養(yǎng)老保障問(wèn)題。當(dāng)前建立貧困地區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度可以與計(jì)劃生育養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，建立農(nóng)村貧困地區(qū)獨(dú)生子女父母養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。可以對(duì)領(lǐng)取了獨(dú)生子女證的農(nóng)戶(hù)，政府給予獎(jiǎng)勵(lì)并且給他們建立獨(dú)生子女父母養(yǎng)老保險(xiǎn)。建立貧困地區(qū)農(nóng)村純女戶(hù)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。凡是純女戶(hù)家庭，只要夫妻一方做了絕育手術(shù)，就可以為其建立純女戶(hù)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

篇8

一、 城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)基金缺口的現(xiàn)狀

從歷年統(tǒng)計(jì)年鑒的數(shù)據(jù)分析來(lái)看，我國(guó)多數(shù)地區(qū)的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入大于支出，但結(jié)余并不多，一旦次年繳費(fèi)人數(shù)下降就可能發(fā)生支付危機(jī)。根據(jù)《中國(guó)養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2013》的最新數(shù)據(jù)顯示，2012年中國(guó)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的個(gè)人賬戶(hù)空賬達(dá)到2.6萬(wàn)億元。但到2012年底，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)的累計(jì)記賬額已達(dá)到29 543億元，而基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的累計(jì)結(jié)余為23 941億元。這意味著，即使把所有基金積累全部用于填補(bǔ)個(gè)人賬戶(hù)，個(gè)人賬戶(hù)仍然會(huì)有空賬。隱性債務(wù)的顯性化是比較復(fù)雜的，但從目前繳費(fèi)人數(shù)不斷增多、人口老齡化不斷嚴(yán)重的情況可以看出，隱性債務(wù)會(huì)是個(gè)比較巨大的數(shù)額。

養(yǎng)老保險(xiǎn)基金缺口不僅僅指表面的養(yǎng)老保險(xiǎn)資金收入與支出不相符，還包括養(yǎng)老保險(xiǎn)基金個(gè)人賬戶(hù)空賬運(yùn)行與隱性債務(wù)。我國(guó)實(shí)行半積累制的基金運(yùn)作方式，即統(tǒng)籌賬戶(hù)與個(gè)人賬戶(hù)相結(jié)合的管理方式。統(tǒng)籌賬戶(hù)內(nèi)的資金統(tǒng)一運(yùn)作強(qiáng)調(diào)養(yǎng)老保險(xiǎn)的互濟(jì)性，資金本金與收益以本地區(qū)職工平均工資為基數(shù)進(jìn)行發(fā)放；個(gè)人賬戶(hù)強(qiáng)調(diào)個(gè)人的貢獻(xiàn)，資金本金與收益在職工退休時(shí)分期全部返還繳費(fèi)職工。但由于種種原因，統(tǒng)籌賬戶(hù)內(nèi)的資金不夠支付當(dāng)期退休職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，這時(shí)個(gè)人賬戶(hù)內(nèi)的資金就被挪用以支付養(yǎng)老保險(xiǎn)資金支付缺口，造成了養(yǎng)老保險(xiǎn)基金個(gè)人賬戶(hù)的空賬運(yùn)行。隱性債務(wù)是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)隱性債務(wù)，是指現(xiàn)收現(xiàn)付制養(yǎng)老金計(jì)劃終止時(shí)養(yǎng)老金計(jì)劃參與者應(yīng)得養(yǎng)老金權(quán)利的現(xiàn)值[1]。當(dāng)期繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金的人越多，到期需要支付的養(yǎng)老金就越多，隱性債務(wù)越大。

二、城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)基金缺口的原因

養(yǎng)老保險(xiǎn)基金缺口形成的原因是復(fù)雜的，是多種因素交織在一起形成的。可以從以下三個(gè)大方面來(lái)理解其形成原因。

第一，制度設(shè)計(jì)缺陷。首先是制度設(shè)計(jì)內(nèi)的缺陷。養(yǎng)老保險(xiǎn)制度從現(xiàn)收現(xiàn)付制向半積累制轉(zhuǎn)制的過(guò)程中，沒(méi)有設(shè)計(jì)出“老人”即轉(zhuǎn)制前退休職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)金來(lái)源，“中人”的個(gè)人賬戶(hù)資金積累不足，這部分轉(zhuǎn)制成本最終由當(dāng)期的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金消化，形成了養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的歷史債務(wù)；其次是退休年齡偏低。1991年6月國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的》，對(duì)原職工退休年齡予以延續(xù)，即男職工滿(mǎn)60周歲，女職工滿(mǎn)50周歲，女干部滿(mǎn)55周歲。與世界退休平均退休年齡相比，我國(guó)退休年齡偏低。另外，人均壽命不斷延長(zhǎng)、人們的身體素質(zhì)不斷提高，都顯示了退休年齡應(yīng)該適當(dāng)提高。提前退休不規(guī)范，提前領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金加大了資金缺口。

第二，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資管理不善。養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資管理是養(yǎng)老保險(xiǎn)管理工作的核心，管理的不善使養(yǎng)老保險(xiǎn)金的缺口難以填補(bǔ)甚至越來(lái)越大。首先是監(jiān)管不嚴(yán)，養(yǎng)老保險(xiǎn)金的擠占、挪用時(shí)有發(fā)生。2006年反腐敗第一大案“上海社保案”，牽涉資金高達(dá)數(shù)百萬(wàn)。其次是繳費(fèi)基數(shù)不實(shí)[2]。在我國(guó)，工資收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于實(shí)際的勞動(dòng)收入，源于工資收入分配復(fù)雜化、不規(guī)范。企業(yè)會(huì)以各種名義發(fā)放不統(tǒng)計(jì)在“工資總額”內(nèi)的收入，而這部分收入是收繳時(shí)難以核定的。再次是對(duì)高收入者收繳基數(shù)低。我國(guó)規(guī)定養(yǎng)老保險(xiǎn)基金繳費(fèi)基數(shù)的最高額度是當(dāng)?shù)厣夏昶骄べY的300%，這樣減弱了養(yǎng)老保險(xiǎn)的互濟(jì)性。最后是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資運(yùn)營(yíng)形式單一。根據(jù)國(guó)家規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的結(jié)余大部分用于存入銀行或購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，投資形式單一，投資收益率低。

第三，人口老齡化與通貨膨脹的影響。當(dāng)某國(guó)或某地區(qū)60歲及以上人口占該國(guó)家或地區(qū)總?cè)丝诘?0%以上，或65歲及以上人口占總?cè)丝诘?%以上時(shí)，該國(guó)家或地區(qū)則稱(chēng)為老年化社會(huì)或地區(qū)[3]。老年人口增多而勞動(dòng)年齡人口減少，即領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金人數(shù)增多而繳費(fèi)人數(shù)減少，這無(wú)疑會(huì)加大養(yǎng)老保險(xiǎn)金缺口。通貨膨脹會(huì)使統(tǒng)籌賬戶(hù)與個(gè)人賬戶(hù)內(nèi)的資金貶值。在投資收益率不高的情況下，高通貨膨脹率會(huì)使養(yǎng)老保險(xiǎn)基金嚴(yán)重縮水。

三、解決城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)基金缺口問(wèn)題的對(duì)策建議

養(yǎng)老保險(xiǎn)基金缺口形在成的原因是復(fù)雜的，相應(yīng)的，要消除缺口也要采取各種措施相互配合解決問(wèn)題?？梢詮囊韵聨追矫娼鉀Q問(wèn)題。

第一，化解轉(zhuǎn)制成本，強(qiáng)調(diào)政府責(zé)任。政府加大財(cái)政投入力度，增加養(yǎng)老保險(xiǎn)資金補(bǔ)貼在財(cái)政支出中的比例，實(shí)現(xiàn)政府對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的兜底作用；計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行低工資政策，職工的很大一部分貢獻(xiàn)被凝結(jié)在國(guó)有資產(chǎn)內(nèi)。所以，在養(yǎng)老保險(xiǎn)資金出現(xiàn)缺口時(shí)，變現(xiàn)部分國(guó)有資產(chǎn)體現(xiàn)了國(guó)有企業(yè)對(duì)職工養(yǎng)老的反哺作用；發(fā)行養(yǎng)老保險(xiǎn)福利彩票。福利彩票有著成本低、成效大的優(yōu)點(diǎn)。目前發(fā)展較好的福利彩票、體育彩票為福利事業(yè)與體育事業(yè)籌集的一部分資金。借鑒福利彩票、體育彩票的成功經(jīng)驗(yàn)發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)福利彩票，再進(jìn)行適當(dāng)?shù)男麄?，定?huì)化解一部分養(yǎng)老金缺口。

第二，完善養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管機(jī)制。養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的監(jiān)督管理應(yīng)包含基金運(yùn)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括資金的籌集、運(yùn)營(yíng)、支付。制定完善養(yǎng)老保險(xiǎn)金籌集制度，嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的征繳，一旦發(fā)現(xiàn)漏繳、欠繳行為絕不姑息。加快制定投資多元化、市場(chǎng)化的投資方案，提高養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資收益率。建立更加合理的支付機(jī)制，養(yǎng)老保險(xiǎn)金隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、物價(jià)的提高不斷調(diào)整。對(duì)于提前退休者要相應(yīng)減少資金支付。對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的監(jiān)督要建立信息披露制度，讓在職職工、離退休人員、企業(yè)、全體大眾都參加到監(jiān)督中來(lái)，確保養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的正常運(yùn)行。

第三，完善養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資機(jī)制。目前，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的大部分用于存入銀行或購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，在通貨膨脹的影響下，養(yǎng)老保險(xiǎn)金極容易貶值。應(yīng)盡快建立多渠道的投資機(jī)制，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持養(yǎng)老保險(xiǎn)金投資運(yùn)營(yíng)市場(chǎng)化、多元化的原則，建立專(zhuān)門(mén)的社會(huì)保險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，保障養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的安全。政府要為養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)營(yíng)營(yíng)造良好的政策與市場(chǎng)環(huán)境，與發(fā)展金融市場(chǎng)、完善社會(huì)保障體系有機(jī)結(jié)合起來(lái)。加大對(duì)公司債券、股票、實(shí)業(yè)項(xiàng)目（如大型建設(shè)項(xiàng)目、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目等）的投資，來(lái)提高養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資的收益率，彌補(bǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的缺口[4]。

篇9

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；農(nóng)村；金融

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融背景簡(jiǎn)單的說(shuō)就是將人們的金融理念、資本管理意愿等，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一工具以及包含其中的一些網(wǎng)站與媒介來(lái)得以實(shí)現(xiàn)，這種模式不僅新穎、便捷，而且能夠有代表性的指示出國(guó)內(nèi)金融管理與發(fā)展的主要方向，互聯(lián)網(wǎng)以及信息技術(shù)已經(jīng)成為金融發(fā)展依靠的主要力量。另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，越來(lái)越多的人們?cè)敢馊ソ蛹{這一新事物、新形態(tài)，不管是理財(cái)、投資、融資，還是單純的持有或者管理一些金融產(chǎn)品，人們都愿意足不出戶(hù)的借助互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)或者更有品質(zhì)的客戶(hù)服務(wù)來(lái)完成，這也是目前大多數(shù)產(chǎn)品與行業(yè)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的大趨勢(shì)。農(nóng)村地區(qū)的金融體系是否完整、金融門(mén)戶(hù)是否健全、人們的財(cái)富管理理念是否到位，都將會(huì)影響到該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，比如經(jīng)營(yíng)個(gè)體規(guī)模、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展等等，這些與農(nóng)村地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境相適應(yīng)的發(fā)展形式需要得到人們的充分重視，并在具體的金融監(jiān)管過(guò)程中得到必要的支持與保護(hù)，由此可見(jiàn)農(nóng)村金融體系在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的關(guān)鍵作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村金融發(fā)展研究要點(diǎn)

1.提升農(nóng)村人們金融資本管理意識(shí)。人們不能否認(rèn)的是城鄉(xiāng)差距依舊存在，并且在限制著城鄉(xiāng)均衡發(fā)展進(jìn)程，但就目前的相關(guān)政策以及各個(gè)行業(yè)向農(nóng)村拓展的局面，人們有理由對(duì)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，包括互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展抱有信心，因?yàn)樵谶@一領(lǐng)域的改革空間與發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮?。在以前，大多?shù)農(nóng)村家庭缺乏資本管理意識(shí)，不要說(shuō)保險(xiǎn)產(chǎn)品、股票以及證券，就是基礎(chǔ)的儲(chǔ)蓄都不能得到人們充分的重視。在2013年，擁有活期儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的家庭僅占四成，還有一大部分的人們尚未建立起儲(chǔ)蓄的習(xí)慣與觀念。想要在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)農(nóng)村的大潮中向人們普及資本管理的重要性與金融產(chǎn)品知識(shí)，首先還是需要在思想意識(shí)方面對(duì)他們進(jìn)行必要的熏陶與培養(yǎng)。在普及教育的過(guò)程中，人們就可以穿插金融管理意識(shí)，想人們傳達(dá)資本管理的方法、途徑，管理財(cái)富的一些實(shí)用觀念以及一些金融機(jī)構(gòu)與金融門(mén)戶(hù)的相關(guān)知識(shí)。借此，一些年輕人能夠及時(shí)的樹(shù)立起理財(cái)觀念與財(cái)富管理意識(shí)，方便他們?cè)谌蘸笥行У睦檬稚系馁Y金、合理的獲取資金支持去完成自己創(chuàng)業(yè)、投資以及其他金融運(yùn)作。只有讓人們?cè)谒枷胍庾R(shí)上肯定金融管理，接下來(lái)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入其中時(shí)他們才更愿意去嘗試和探索，農(nóng)村的金融發(fā)展在互聯(lián)網(wǎng)的支持下也才會(huì)大放異彩。

2.結(jié)合本地實(shí)際，創(chuàng)建個(gè)性金融發(fā)展模式。一般的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相較于城市都有一定的限制因素，比如閉塞的地區(qū)交通、不良的自然環(huán)境或者是一些人為造成的負(fù)面影響。人們?cè)趪L試將互聯(lián)網(wǎng)金融概念以及具體形態(tài)引入農(nóng)村地區(qū)時(shí)必須要對(duì)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際狀況進(jìn)行充分詳盡的了解，這樣才能在接下來(lái)的實(shí)踐之中有目的、有針對(duì)性的進(jìn)行當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展體系的探索。比如，一些農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)主要以農(nóng)業(yè)為主要支撐，經(jīng)營(yíng)主體少，人們所持有的資本安全系數(shù)低，農(nóng)村貸款難，保險(xiǎn)體系不健全等等都是當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展過(guò)程中顯著的問(wèn)題。這時(shí)，在規(guī)劃該地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方案時(shí)，人們可以在保證互聯(lián)網(wǎng)普及程度之后，針對(duì)該地區(qū)的一些個(gè)性問(wèn)題進(jìn)行改革，鼓勵(lì)農(nóng)民家庭利用合法網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、電子商務(wù)平臺(tái)等開(kāi)展融資、投資、以及便捷的儲(chǔ)蓄活動(dòng)，同時(shí)，人們應(yīng)該注重資金管理過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制，防止網(wǎng)絡(luò)騙局以及虛假平臺(tái)造成的資金損失。一些自然災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)人們還可以嘗試自己的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，通過(guò)較高的收益率來(lái)促進(jìn)資本增值，提升自己財(cái)富的安全性。作為村鎮(zhèn)地區(qū)的領(lǐng)導(dǎo)或者是政府部門(mén)工作人員，人們也可以在征求民意之后明確每個(gè)家庭資本管理過(guò)程中的實(shí)際困難以及解決方案，或者根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)比如加工業(yè)、制造業(yè)等等來(lái)進(jìn)行合法合規(guī)的資本融通，帶領(lǐng)大多數(shù)村民共同致富，提升金融發(fā)展水平，增強(qiáng)結(jié)構(gòu)的合理性并拓展其優(yōu)化空間。

3.積極尋求合作與政策支持。促進(jìn)一個(gè)地區(qū)的金融發(fā)展水平并不能夠單純依靠一方面的力量得以實(shí)現(xiàn)，多方面、多行業(yè)的配合才是每個(gè)金融發(fā)展成功典范的共同經(jīng)驗(yàn)。金融行業(yè)實(shí)際上也是一個(gè)相對(duì)復(fù)雜、分工明確的資本管理系統(tǒng)。國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化改革以及金融管制的放松都為現(xiàn)階段各地區(qū)、每個(gè)經(jīng)濟(jì)個(gè)體尋求新發(fā)展，獲得新的利益增長(zhǎng)點(diǎn)創(chuàng)造了相當(dāng)多的便利條件，農(nóng)村這一巨大的、待開(kāi)發(fā)的金融市場(chǎng)是每個(gè)有經(jīng)濟(jì)頭腦與明確經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的人需要給予重視的。從國(guó)家政策的大視角看，稅收政策、金融政策的改革以及互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體的推動(dòng)，農(nóng)村地區(qū)的一些小微企業(yè)成為了重點(diǎn)扶持對(duì)象，各種綠色通道的搭建、財(cái)政資金的支持都讓一些個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、小微企業(yè)主等等有了更大的動(dòng)力與實(shí)用優(yōu)勢(shì)。另外，隨著政策出臺(tái)，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市帶動(dòng)欠發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村是現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一主旋律，指定地區(qū)之間的互幫互助、相關(guān)行業(yè)之間的合作等等都為農(nóng)村地區(qū)的特色經(jīng)濟(jì)以及金融行業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。實(shí)際上這種地域以及行業(yè)之間的跨界與互助也是現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新模式，不同個(gè)體之間的相互補(bǔ)充以及人為形成的聯(lián)系都能夠在二者相互作用的過(guò)程中創(chuàng)造出新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，并對(duì)公眾以及廣大百姓在意識(shí)上形成沖擊，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，每次合作的嘗試都是具有其實(shí)際意義與價(jià)值的。

三、總結(jié)

隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)村發(fā)展與建設(shè)的不斷重視，所謂的城鄉(xiāng)差距正在借助信息網(wǎng)絡(luò)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、通訊方式調(diào)整等等得到逐步的縮小，在不久的將來(lái)，城鄉(xiāng)居民將會(huì)沒(méi)有任何差別的管理自己的財(cái)富以及理財(cái)產(chǎn)品，包括保險(xiǎn)、證券以及基本存款都能夠通過(guò)完善的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)送到人們眼前，在此基礎(chǔ)上，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)也將會(huì)呈現(xiàn)出更為現(xiàn)代化的發(fā)展局面。

參考文獻(xiàn)：

[1]翁文東.互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)分析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2015（6）.

[2]朱迎，劉海二，高見(jiàn).互聯(lián)網(wǎng)金融有助于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融普惠[J]新金融，2015（2）.

篇10

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)制度；再保險(xiǎn)

中圖分類(lèi)號(hào)：F840.64 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1008—4428（2012）07—78 —03

目前，巨災(zāi)問(wèn)題是當(dāng)今世界所關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，如何完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度、政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制中的地位和職責(zé)以及市場(chǎng)應(yīng)該發(fā)揮什么樣的作用一直是人們共同關(guān)注的前沿領(lǐng)域。我國(guó)是自然災(zāi)害嚴(yán)重而又頻繁的國(guó)家，巨災(zāi)給人民生命財(cái)產(chǎn)造成了巨大的損失。我國(guó)民政部的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，近10年來(lái)，我國(guó)每年因自然災(zāi)害而造成的直接經(jīng)濟(jì)損失都在1000億元以上，常年受災(zāi)人口達(dá)2億人次以上。隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人口與財(cái)富的迅速聚集，巨災(zāi)所帶來(lái)的損失還有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)，人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全受到嚴(yán)重的威脅，在自然災(zāi)害頻發(fā)的情況下，構(gòu)建與完善我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是我國(guó)構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)中所面臨的重要問(wèn)題。

一、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)可行性

（一）經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展使建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度成為可能

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人口密度的不斷增大，社會(huì)財(cái)富的迅速聚集，巨災(zāi)所造成的損失還有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)。當(dāng)人們物質(zhì)生活逐漸得到滿(mǎn)足，如何去降低巨災(zāi)損失風(fēng)險(xiǎn)，保障人們生活成為了人們所關(guān)心的話(huà)題，巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)上應(yīng)該存在有效的保險(xiǎn)需求的。

（二）我國(guó)現(xiàn)有的法律制度為我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度提供了一定的法律條件

從我國(guó)法律角度來(lái)看，雖然我國(guó)目前沒(méi)有建立一套較為完備的巨災(zāi)保險(xiǎn)法律體系，但也相應(yīng)的出臺(tái)了一些相關(guān)的法律和應(yīng)急措施，如《防洪法》《地震減災(zāi)法》《地震災(zāi)害防治管理?xiàng)l例》《國(guó)家海上搜救應(yīng)急預(yù)案》《國(guó)家突發(fā)環(huán)境事件應(yīng)急預(yù)案》等多部有關(guān)自然災(zāi)害應(yīng)急的法律、法規(guī)。這為我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度提供了一定的法律條件。

（三）科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立提供了條件

保險(xiǎn)公司在承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，需要具備的技術(shù)包括：首先是軟件技術(shù)：地理信息系統(tǒng)環(huán)境和設(shè)備、水文工程技術(shù)、圖象開(kāi)發(fā)技術(shù)、數(shù)據(jù)收集、風(fēng)險(xiǎn)模型的建立、損失模型的建立、數(shù)據(jù)庫(kù)的設(shè)計(jì)和管理技術(shù)和概率分析技術(shù)等。其次，還要有地形數(shù)據(jù)、氣象數(shù)據(jù)、水文數(shù)據(jù)、地質(zhì)數(shù)據(jù)、財(cái)產(chǎn)清冊(cè)等的支持。在如今，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步為這些統(tǒng)計(jì)分析提供了有力的保障，同時(shí)計(jì)算機(jī)技術(shù)的進(jìn)步，為巨災(zāi)損失的統(tǒng)計(jì)分析提供了良好的工具，能夠使各項(xiàng)數(shù)據(jù)得到準(zhǔn)確精密的表示。

（四）國(guó)際經(jīng)驗(yàn)為我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度提供了可借鑒的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ?/p>

從國(guó)際上來(lái)看，目前國(guó)際上共有10個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，在巨災(zāi)損失補(bǔ)償基金的設(shè)立和巨災(zāi)再保險(xiǎn)的安排等方面給予了相關(guān)的政策支持，同時(shí)通過(guò)資本市場(chǎng)提升保險(xiǎn)業(yè)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)承保能力，推出了巨災(zāi)債券等風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品。這些國(guó)家我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度提供了可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ健?/p>

二、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度尚未建立的原因

由于我國(guó)尚未建立起完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)賠付在我國(guó)的巨災(zāi)損失資金來(lái)源的補(bǔ)償率很低，目前不足5%。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度在我國(guó)尚未確立有著復(fù)雜的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)方面的原因。

（一）國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)差，尤其是對(duì)巨災(zāi)所造成損失的嚴(yán)重程度認(rèn)識(shí)不足

據(jù)有關(guān)資料顯示，“5·12”漢川大地震和年初華南冰雪災(zāi)害的保險(xiǎn)賠款之所以這么少，不是投保標(biāo)的沒(méi)有獲賠，而是很多風(fēng)險(xiǎn)損失根本就沒(méi)有投保。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠款中，大多數(shù)都是車(chē)險(xiǎn)方面的賠款，企業(yè)獲得的保險(xiǎn)賠款也以財(cái)產(chǎn)損失為主。就2008年初那場(chǎng)雪災(zāi)來(lái)說(shuō)，雪災(zāi)中許多企業(yè)的生產(chǎn)受到影響，但受災(zāi)企業(yè)中，幾乎沒(méi)有投保營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)的，這自然也就無(wú)法獲得保險(xiǎn)賠付。再看農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，與巨額的農(nóng)業(yè)損失形成鮮明對(duì)比。截至2009年底，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付只有6000萬(wàn)元左右，其中大部分來(lái)自6萬(wàn)多頭能繁母豬獲得的5100多萬(wàn)元保險(xiǎn)理賠，而與自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)的農(nóng)作物賠款數(shù)額卻很少。從中不難看出，國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)差，尤其是對(duì)巨災(zāi)的危險(xiǎn)程度與損失程度認(rèn)識(shí)明顯不足，甚至抱有僥幸心理，這是制約我國(guó)巨巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立及其有效運(yùn)行的關(guān)鍵因素。

（二）政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)與其市場(chǎng)化運(yùn)作過(guò)程中嚴(yán)重缺位，突出表現(xiàn)在支持巨災(zāi)保險(xiǎn)的法律法規(guī)建設(shè)滯后

多年來(lái)，我國(guó)政府一直十分重視國(guó)內(nèi)防災(zāi)、減災(zāi)和救災(zāi)體系建設(shè)，并已形成了比較完善的防災(zāi)、減災(zāi)、救災(zāi)體系。例如中國(guó)氣象局負(fù)責(zé)大氣層及陸地災(zāi)害（暴雨、暴雪、冰雹、臺(tái)風(fēng)和熱帶風(fēng)暴）的監(jiān)測(cè)和預(yù)報(bào)工作；國(guó)家水利部負(fù)責(zé)旱、澇、潮的防護(hù)工程建設(shè)；農(nóng)業(yè)部負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害、病蟲(chóng)害防治；林業(yè)部負(fù)責(zé)林業(yè)病、蟲(chóng)、火的防治與救護(hù)；國(guó)家海洋局則負(fù)責(zé)海洋災(zāi)害的監(jiān)測(cè)預(yù)報(bào)和救護(hù)；國(guó)土資源部負(fù)責(zé)地殼淺層災(zāi)害（地陷、滑坡、泥石流等）的監(jiān)測(cè)、預(yù)報(bào)和防護(hù)；國(guó)家地震局負(fù)責(zé)地震監(jiān)測(cè)、預(yù)報(bào)和緊急救援；國(guó)家民政部負(fù)責(zé)救災(zāi)工作的組織與物資調(diào)配等等。但這種傳統(tǒng)的防災(zāi)、減災(zāi)和救災(zāi)體系，是一種典型的部門(mén)分割的行政運(yùn)作模式，它偏重于各種減災(zāi)工程硬件的建設(shè)，而對(duì)于相應(yīng)的統(tǒng)籌規(guī)劃統(tǒng)一管理的巨災(zāi)保險(xiǎn)分散措施和災(zāi)害救濟(jì)機(jī)制的建立健全缺乏應(yīng)有的重視。