導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；并購(gòu)與擴(kuò)張；風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類(lèi)號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2008）12-0223-02

1 美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的主要客戶(hù)群是年輕高收入階層

現(xiàn)時(shí)美國(guó)大約有48%的高收入家庭使用網(wǎng)上銀行服務(wù),比率高于社會(huì)總體水平25~30%。這批高收入的網(wǎng)上客戶(hù)大致可以分成兩個(gè)層次,一是接受網(wǎng)上投資性銀行業(yè)務(wù)的客戶(hù)，在網(wǎng)上作投資的客戶(hù)是高收入階層中較富裕者，家庭年收入中位數(shù)約為78460美元,34%的家庭擁有25萬(wàn)美元的投資資產(chǎn)，超過(guò)50%的人在40歲以下，70%的人完成了四年大學(xué)教育。二是接受網(wǎng)上零售性銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的客戶(hù)。這些客戶(hù)是高收入階層中收入較次的一層,大部分都是較年輕及受過(guò)較好的教育，家庭年收入中位數(shù)約為63860美元，其中21%的這類(lèi)家庭擁有投資資產(chǎn)25萬(wàn)美元，55%的家庭在40歲以下，56%的家庭完成了四年大學(xué)教育,整體素質(zhì)不及網(wǎng)上投資的客戶(hù)群。

1.2 美國(guó)中小型銀行的網(wǎng)上服務(wù)領(lǐng)先于大銀行

美國(guó)網(wǎng)上銀行服務(wù)起步較早，發(fā)展較快的并不是萬(wàn)國(guó)寶通、美國(guó)銀行等實(shí)力雄厚的大銀行,而是規(guī)模較小的地方性銀行。WellsFargo和ZionsBancorp兩家地方銀行便是美國(guó)網(wǎng)上銀行的佼佼者。WellsFargo在紐約證券市場(chǎng)上市,目前的市值660億美元,是北美的主要地方性銀行之一，該銀行目前在網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)占有率高達(dá)20%,高居美國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)占有率的榜首。在過(guò)去5年,該銀行爭(zhēng)取的網(wǎng)上客戶(hù)每年以140%的速度增長(zhǎng),成為美國(guó)擁有最多網(wǎng)上個(gè)人和企業(yè)客戶(hù)基礎(chǔ)的銀行之一。

1.3 網(wǎng)絡(luò)銀行并購(gòu)浪潮此起彼伏

2004年美國(guó)許多大銀行的合并浪潮再起。Bank of America和Fleet Boston, J.P.Morgan Chase 和Bank One, Regions Financial 和Union Planters等相繼合并，其結(jié)果導(dǎo)致這些大銀行網(wǎng)絡(luò)的顯著擴(kuò)張。例如，美洲銀行（Bank of America）零售分行現(xiàn)已擴(kuò)展到29個(gè)州，共有5，500多個(gè)。90年代監(jiān)管政策的放松使這些變化得以加強(qiáng)。尤其是，1994年的《里格-尼爾法案》（Riegel-Neal Act）允許銀行跨州設(shè)立分行和兼并，開(kāi)創(chuàng)了注重降低成本、促進(jìn)盈利的銀行合并新時(shí)代。其結(jié)果是，美國(guó)商業(yè)銀行和儲(chǔ)蓄銀行的數(shù)量從1994年的12，500家降至2006年末的8000家左右。銀行數(shù)量下降但是分行數(shù)量上升，這兩者的結(jié)合使美國(guó)較大商業(yè)銀行和儲(chǔ)蓄銀行中出現(xiàn)了分行和存款量更大整合的現(xiàn)象。在 1994年，中型分行網(wǎng)絡(luò)（意指100`500個(gè)分行）和大型分行網(wǎng)絡(luò)(500個(gè)以上分行）擁有全國(guó)存款總量的53% ，擁有全國(guó)分行總量的 46。到2006年中期，其數(shù)目已提高到存款總量的 65%和分行總量的55%，更大量的整合情形已在大型分行網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn)，尤其是擁有1000個(gè)以上分行的網(wǎng)絡(luò)―― 我們稱(chēng)之為“ 特大型” 網(wǎng)絡(luò)。這些網(wǎng)絡(luò)在2003年6月時(shí)含有將近20000個(gè)分行，從1994年的9，200個(gè)分行急劇上升而至；特大型分行網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)已擁有全美銀行分行總量的28%。

1.4 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)模式一般由社會(huì)化分工維系

為維持其較低的營(yíng)運(yùn)成本,網(wǎng)絡(luò)銀行會(huì)把相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)外判出去,如Telebanc把互聯(lián)網(wǎng)通訊系統(tǒng)、網(wǎng)站維護(hù)、支票處理和業(yè)務(wù)資料影像處理外判,只保留最核心的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、客戶(hù)電話(huà)服務(wù)中心、市場(chǎng)推廣和資產(chǎn)收購(gòu)等業(yè)務(wù)；Net.Bank則把人事、會(huì)計(jì)、法律等管理工作外判。為了使業(yè)務(wù)品種以較低的成本快速增加,大部分網(wǎng)絡(luò)銀行還與多家網(wǎng)上金融服務(wù)供貨商合作,因此實(shí)際上網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的許多業(yè)務(wù)并不是自己經(jīng)營(yíng)的,而是把業(yè)務(wù)外判出去，自己只收取傭金。例如對(duì)網(wǎng)上審批貸款和信用申請(qǐng)等業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行只是簡(jiǎn)單地把這些客戶(hù)需求通過(guò)電子渠道轉(zhuǎn)送到一些幕后的第三方網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者,如專(zhuān)門(mén)處理網(wǎng)上按揭的E-Loan!網(wǎng)上信用卡的First USA、網(wǎng)上支票的Check Free，以及處理網(wǎng)上股票買(mǎi)賣(mài)的E*Trade等。這樣,通過(guò)大部分網(wǎng)絡(luò)銀行與多家金融服務(wù)供貨商合作，其業(yè)務(wù)品種就會(huì)以較低的成本得到快速增加。

1.5 美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力得到了很大的加強(qiáng)

美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系主要由兩個(gè)部分構(gòu)成，即網(wǎng)絡(luò)銀行自身從技術(shù)和業(yè)務(wù)上進(jìn)行控制以及金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管?？梢钥闯鲞@基本上是一個(gè)內(nèi)外控制相結(jié)合,技術(shù)與業(yè)務(wù)相兼顧,以金融監(jiān)管為指導(dǎo)的完整的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系。1999年10月，美國(guó)財(cái)政部貨幣總監(jiān)署（負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)性銀行和外國(guó)之行央行職能的OCC）頒布的題為《總監(jiān)手冊(cè)――互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)》所要求的各網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)。負(fù)責(zé)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的部門(mén)主要是美國(guó)貨幣監(jiān)理署、美聯(lián)儲(chǔ)、財(cái)政部?jī)?chǔ)蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)管局（OTS）、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)、國(guó)民信貸聯(lián)盟協(xié)會(huì)，以及聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)(FFIEC)。這些都表明美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)加強(qiáng)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。

2 美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的困境

2.1 網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)還是影響網(wǎng)絡(luò)銀行的第一要素

網(wǎng)絡(luò)銀行從產(chǎn)生之時(shí)起，就一直面對(duì)管理策略風(fēng)險(xiǎn)、加密技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、群機(jī)系統(tǒng)協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的困擾。同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，虛擬貨幣的出現(xiàn)使網(wǎng)絡(luò)銀行面對(duì)更多不確定因素：商業(yè)銀行的信用擴(kuò)張能力一方面得到增強(qiáng)，通過(guò)在線交易加快了貨幣流通的速度；另一方面突發(fā)性的交易又可能引起網(wǎng)絡(luò)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)費(fèi)用占網(wǎng)絡(luò)銀行交易費(fèi)用的比重不會(huì)比其在傳統(tǒng)銀行交易費(fèi)用中的比重低。基于網(wǎng)絡(luò)銀行的這種風(fēng)險(xiǎn)性，通過(guò)制定相關(guān)法律法規(guī)界定網(wǎng)上客戶(hù)和銀行雙方的權(quán)利義務(wù)，保護(hù)交易合約中約定的金融資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)完整性就顯得格外重要。值得注意的是，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中所涉及的金融交易合同通常難以確定簽定地和履約地，從而難以確定對(duì)合同的管轄權(quán)。相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)也不僅要考慮本國(guó)的法律標(biāo)準(zhǔn)，更要考慮到國(guó)際的使用性。這樣，在我國(guó)既有的法律框架下制定一系列適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的、能合理仲裁產(chǎn)權(quán)糾紛和制裁破壞產(chǎn)權(quán)行為的法律法規(guī)并非能一蹴而就，需要花費(fèi)大量時(shí)間進(jìn)行調(diào)查分析，以支付高昂的法律框架初設(shè)成本。

2.2 美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不盡如人意，需要突破

在1998~2003年間，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在這幾年來(lái)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不盡如人意。E*TRADE是世界第三的網(wǎng)絡(luò)交易公司，其網(wǎng)上銀行E*TRADE Bank是美國(guó)最大的純網(wǎng)絡(luò)銀行，其“踢開(kāi)你的經(jīng)紀(jì)人”的口號(hào)，曾被奉為業(yè)界楷模。然而，在2000年，該公司的股價(jià)市值狂跌70%。2001年第一季度凈收益為33億美元，比去年同期的41.7億美元下降了21 %。2000年末擁有6萬(wàn)個(gè)帳戶(hù)和39.8億美元資產(chǎn)的美國(guó)規(guī)模最大的網(wǎng)絡(luò)銀行之一的休斯頓 Compu Bank純網(wǎng)絡(luò)銀行報(bào)告說(shuō)，去年損失2620萬(wàn)美元，在今年一月解雇10%的員工，并在三月出售50000客戶(hù)給亞特蘭大Net bank USA。Bancshares是美國(guó)最早開(kāi)設(shè)的純網(wǎng)絡(luò)銀行之一，去年凈損失達(dá)到970萬(wàn)美元，是1999年的3倍，每股凈損失1.7美元。馬薩諸塞州LighthouseBank去年投資2500萬(wàn)美元建立網(wǎng)上銀行，今年第一季度就損失75.1萬(wàn)美元，正準(zhǔn)備出售其網(wǎng)絡(luò)。

3 美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行前景展望

3.1 黑客，病毒是依然美國(guó)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)

機(jī)密的交易資料被盜用或改變，帳戶(hù)資金被挪用，甚至被非法侵入網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的黑客篡改賬戶(hù)。如何建立一套網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng),切實(shí)保障網(wǎng)絡(luò)的安全,是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行需解決的難題。盡管?chē)?guó)際上已經(jīng)開(kāi)發(fā)出一種用于保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的控制系統(tǒng)，該系統(tǒng)能將銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與外部公共網(wǎng)絡(luò)隔離開(kāi)來(lái)。但是黑客還是能夠穿透這道防火墻入侵銀行系統(tǒng)，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒是指計(jì)算機(jī)病毒穿透計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全機(jī)制,侵入網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器,從而傳染整個(gè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò),使網(wǎng)絡(luò)工作效率降低或使網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)癱瘓,這些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題還是令人防不勝防。據(jù)有關(guān)資料介紹,1998年7月26日,一種起源于臺(tái)灣校園網(wǎng)的CIH0病毒侵入INTERNET,幾個(gè)小時(shí)后,病毒在網(wǎng)上四處傳播,使與該網(wǎng)連結(jié)的6000多臺(tái)工作站和主機(jī)停止運(yùn)行,其惡跡遍及美、日、德、法等許多國(guó)家,經(jīng)濟(jì)損失近億美元。

3.2 并購(gòu)與擴(kuò)張依然是美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行最近幾年發(fā)展的關(guān)鍵詞

當(dāng)前美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的擴(kuò)張與并購(gòu)最重要的是看他們以何種方式再進(jìn)行資產(chǎn)的重構(gòu)，尤其是關(guān)于“特大型”網(wǎng)絡(luò)銀行與中小型網(wǎng)絡(luò)銀行的走向問(wèn)題。擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行，其在新市場(chǎng)上收購(gòu)分行的中間數(shù)明顯小于擁有(1000個(gè)或 1000個(gè)以下分行的中間數(shù)。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，擁有100~500個(gè)分行的銀行，其中間份額比率15%&；擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行，其中間份額比率為40%。調(diào)查結(jié)果顯示，擁有中型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行對(duì)擴(kuò)張新市場(chǎng)最感興趣，而擁有特大型網(wǎng)絡(luò)的銀行很少原意要延伸他們的地域“足跡”。分析顯示，中小銀行和大銀行中將存在著重大的戰(zhàn)略差異。擁有500個(gè)以上分行的銀行，尤其是其中的特大型銀行，他們將奉行的戰(zhàn)略是分行網(wǎng)絡(luò)較慢增長(zhǎng)，他們?cè)诩扔惺召?gòu)又有轉(zhuǎn)讓的市場(chǎng)上進(jìn)行相當(dāng)高份額的分行交易，他們向相對(duì)新的市場(chǎng)進(jìn)行擴(kuò)張的積極性更小。擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行趨于奉行的戰(zhàn)略是在現(xiàn)有市場(chǎng)范圍內(nèi)重新組合或“重新平衡”他們的分行份額。相反，擁有100~500個(gè)分行中型網(wǎng)絡(luò)的銀行，他們顯然在奉行擴(kuò)張戰(zhàn)略。這些銀行的分行網(wǎng)絡(luò)增長(zhǎng)率較高，其分行活動(dòng)更多地集中于收購(gòu)，其分行交易更多地是在新市場(chǎng)上和收購(gòu)（而不是轉(zhuǎn)讓?zhuān)┦袌?chǎng)上進(jìn)行。大型網(wǎng)絡(luò)銀行增長(zhǎng)暫時(shí)停頓的時(shí)期而非永久下滑。其實(shí)，并購(gòu)活動(dòng)的跡象也表明，銀行機(jī)構(gòu)期望在其分行網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步增長(zhǎng)和地域擴(kuò)張中獲得額外收益。至少，中型分行網(wǎng)絡(luò)的持續(xù)增長(zhǎng)給出了這樣一個(gè)信號(hào)：這些銀行機(jī)構(gòu)日益增長(zhǎng)的興趣是成為零售銀行業(yè)服務(wù)的積極提供者。

3.3 美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行將會(huì)有一個(gè)新的突破

在1997~2003年間，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展都是處于一個(gè)相對(duì)萎靡不振的階段，但是在2002年后隨著網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的結(jié)合，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)與傳統(tǒng)銀行有了相互的補(bǔ)充，同時(shí)隨著并購(gòu)浪潮的興起，網(wǎng)絡(luò)銀行重新振作起來(lái)，不論是在技術(shù)上、經(jīng)營(yíng)渠道以及運(yùn)營(yíng)模式上面都有了一個(gè)重新建構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)，因此在未來(lái)幾年里面，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行將會(huì)在技術(shù)上與經(jīng)營(yíng)方式上都有可能有所突破獲得一個(gè)較大的發(fā)展。另外隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在90年成長(zhǎng)起來(lái)的年輕一代現(xiàn)在逐漸具有了一定的經(jīng)濟(jì)能力，他們將習(xí)慣于電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)，因此美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在客戶(hù)數(shù)量上應(yīng)該是呈一個(gè)突破的趨勢(shì)，未來(lái)幾年，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行將出現(xiàn)大的發(fā)展。

3.4 網(wǎng)絡(luò)銀行的人性化服務(wù)將也是其發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)

技術(shù)化、科技化、節(jié)約管理費(fèi)用成為網(wǎng)絡(luò)銀行最為直觀、最為表現(xiàn)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但是這些冷冰冰的機(jī)器無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)尤其是大客戶(hù)的尊貴感，因此一對(duì)一或是更加人性化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將是美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行正在努力促進(jìn)技術(shù)人性化而不是人類(lèi)技術(shù)化，這是美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行長(zhǎng)期發(fā)展的趨勢(shì)。

參考文獻(xiàn)

［1］高小娟.美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的困境［J］.新金融，2001，（8）.

篇2

摘 要 本文從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的含義、起源以及特定入手，分析目前在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題，并對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的前景進(jìn)行了分析與展望。

關(guān)鍵詞 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 信用體系 風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管

P2P指peer-to-peer或person-to-person，即個(gè)人對(duì)個(gè)人；而P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是指?jìng)€(gè)人通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)（即金融服務(wù)網(wǎng)站）在收取一定費(fèi)用的前提下向其他個(gè)人提供小額借貸的金融模式。 “人人貸”是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的簡(jiǎn)譯。

2007年我國(guó)第一家小額借貸網(wǎng)站成立后，多家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)如雨后春筍般相繼涌現(xiàn)，并呈現(xiàn)出交易規(guī)模日益增大、影響日益廣泛的趨勢(shì)。然而，2011年7月21日，自稱(chēng)“中國(guó)最嚴(yán)謹(jǐn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)”的哈哈貸了關(guān)閉通告，銀監(jiān)會(huì)隨即印發(fā)了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)防民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系蔓延。一時(shí)間，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律定位、風(fēng)險(xiǎn)狀況以及未來(lái)前景成為熱議的話(huà)題。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀的研究，探討這一新型民間借貸的未來(lái)發(fā)展前景。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的起源及特點(diǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸最早出現(xiàn)在英國(guó)，網(wǎng)站Zopa于2005年3月在英國(guó)開(kāi)始運(yùn)營(yíng)。這種模式由于使借貸雙方互惠雙贏，加上其高效便捷的操作方式、個(gè)性化的利率定價(jià)機(jī)制，推出后得到廣泛的認(rèn)可和關(guān)注，迅速在其他國(guó)家復(fù)制。目前國(guó)外知名的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要有英國(guó)的Zopa、美國(guó)的Prosper和Lending Club、德國(guó)的Auxmoney、日本的Aqush、韓國(guó)的Popfunding、西班牙的Comunitae以及巴西的Fairplace。2007年8月，中國(guó)第一家P2P貸款網(wǎng)站—拍拍貸成立，之后進(jìn)入高速發(fā)展階段，據(jù)非正式統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司超過(guò)2000家。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主要特點(diǎn)包括：一是直接透明，出借人與借款人直接簽署個(gè)人間的借貸合同 ，一對(duì)一地互相了解對(duì)方的身份信息、信用信息，出借人及時(shí)獲知借款人的還款進(jìn)度；二是信用甄別，出借人可以對(duì)借款人的資信進(jìn)行評(píng)估和選擇，信用級(jí)別高的借款人將得到優(yōu)先滿(mǎn)足，其得到的貸款利率也可能更優(yōu)惠；三是風(fēng)險(xiǎn)分散，出借人將資金分散給多個(gè)借款人對(duì)象，同時(shí)提供小額度的貸款，風(fēng)險(xiǎn)得到了最大程度的分散；四是門(mén)檻低、渠道成本低，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸使每個(gè)人都可以成為信用的傳播者和使用者，信用交易可以很便捷地進(jìn)行，社會(huì)閑散資金可以更好地進(jìn)行配置。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在國(guó)內(nèi)發(fā)展存在的問(wèn)題

我國(guó)民間借貸由來(lái)已久，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為基于互聯(lián)網(wǎng)新型民間借貸模式，在迅速發(fā)展的過(guò)程中也隱藏著如下一系列風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

首先，目前國(guó)內(nèi)立法不完備，監(jiān)管職責(zé)不明，缺乏明確法律法規(guī)界定。由于行業(yè)門(mén)檻低，從業(yè)人員魚(yú)龍混雜，缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)法保證人人貸所提供信息的真實(shí)性與服務(wù)質(zhì)量。另外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司要求出借人將款項(xiàng)存入公司指定的第三方賬戶(hù)，貸款經(jīng)由第三方賬戶(hù)發(fā)放和回收，但第三方賬戶(hù)資金由誰(shuí)管理目前無(wú)法可依，現(xiàn)均由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司自行管理。如果發(fā)生惡性競(jìng)爭(zhēng)，一些人人貸公司極有可能挪用第三方賬戶(hù)資金，甚至演變?yōu)榉欠Y，擾亂市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。

其次，由于全部過(guò)程均在網(wǎng)上進(jìn)行，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管比較困難，容易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人不用提供任何抵押，且借款人多為低收入的貧困人群，而目前國(guó)內(nèi)缺乏像歐美那樣完善的個(gè)人信用認(rèn)證體系，因此時(shí)常發(fā)生債主攜款逃跑的現(xiàn)象；另外，礙于成本限制，人人貸的貸后跟進(jìn)很難實(shí)施，難以真正了解貸款最終去向。這些都是產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的潛在因素。

再次，網(wǎng)絡(luò)借貸容易被不發(fā)分子利用，成為詐騙資金的新渠道，再加上一些夸大或者不實(shí)的宣傳，容易導(dǎo)致信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

最后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)會(huì)影響宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控效果。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是影子銀行體系的一個(gè)重要組成部分，游離于銀監(jiān)會(huì)以及人民銀行監(jiān)控之外。隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的發(fā)展與壯大，大量資金將會(huì)在銀監(jiān)會(huì)和人民銀行的統(tǒng)計(jì)范圍之外，導(dǎo)致不完整的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。這一方面會(huì)影響銀監(jiān)會(huì)和人民銀行制定宏觀調(diào)控政策的準(zhǔn)確性，另一方面也有可能削弱調(diào)控政策的效果。

三、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展前景分析

（1）建立完善的社會(huì)信用機(jī)制。2011年10月19 日國(guó)務(wù)院總理主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署制定社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃，指出良好的社會(huì)信用是

經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展的前提，是每個(gè)企業(yè)、事業(yè)單位和社會(huì)成員立足于社會(huì)的必要條件。為此，一方面要培養(yǎng)人們的誠(chéng)信意識(shí)，建立誠(chéng)信鼓勵(lì)機(jī)制；另一方面，也要向西方國(guó)家學(xué)習(xí)，完善個(gè)人信用認(rèn)證體系，從民眾自身還有技術(shù)層面雙重保證信用機(jī)制的完善。

（2）加強(qiáng)對(duì)投資者權(quán)利的保護(hù)。加強(qiáng)對(duì)投資者權(quán)利的保護(hù)，應(yīng)從兩個(gè)角度進(jìn)行：一方面，投資者自身也需要掌握一定投資知識(shí)和技巧來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，投資前要盡量全面了解借款者的所有信息，再確定是否要進(jìn)行投資；同時(shí)，將資金盡量分散投給多個(gè)借款者，這樣可以降低風(fēng)險(xiǎn)。

（3）網(wǎng)絡(luò)信貸公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)自身安全管理和業(yè)務(wù)功能。首先，要加強(qiáng)行業(yè)自律，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，減少惡性競(jìng)爭(zhēng)；其次是公司的自我約束，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，并積極拓展業(yè)務(wù)功能。

（4）完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)法律監(jiān)管。一方面，應(yīng)盡快頒發(fā)和出臺(tái)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的法律法規(guī)，以法規(guī)的形式來(lái)明確網(wǎng)絡(luò)信貸的合法性，同時(shí)，一旦網(wǎng)站、借款者、投資者三方出現(xiàn)問(wèn)題和糾紛時(shí)，可以依靠法律進(jìn)行協(xié)調(diào)處理或通過(guò)法律訴訟來(lái)解決問(wèn)題。在有法律支持的基礎(chǔ)上，政府需要加強(qiáng)監(jiān)管，明確銀監(jiān)會(huì)或者人民銀行作為網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管方，做到有法可依，有法必依。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉文雅.晏鋼 我國(guó)發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)信貸問(wèn)題探究.北方經(jīng)濟(jì).2011（7）.

篇3

摘 要 信息技術(shù)的發(fā)展產(chǎn)生了手機(jī)銀行，它具有其它電子銀行所無(wú)法比擬的快捷方便的優(yōu)勢(shì)，但現(xiàn)階段手機(jī)銀行的進(jìn)一步發(fā)展還存在一些障礙，如安全性問(wèn)題、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)和手機(jī)適配問(wèn)題。為使手機(jī)銀行有廣闊的發(fā)展前景，本文認(rèn)為應(yīng)該加強(qiáng)手機(jī)業(yè)務(wù)安全與技術(shù)安全保障、向用戶(hù)推廣客戶(hù)端模式、加強(qiáng)多重風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督，以此來(lái)提升大眾對(duì)手機(jī)銀行的信心。

關(guān)鍵詞 手機(jī)銀行 安全 監(jiān)督

一、引言

繼網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行之后，手機(jī)銀行成為了近年來(lái)又一個(gè)嶄新的金融服務(wù)渠道，被形象地稱(chēng)為“電子錢(qián)包”。手機(jī)銀行由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)三部分構(gòu)成。在操作過(guò)程中，GSM短信中心通過(guò)加密形式完成手機(jī)與銀行之間的指令傳輸。手機(jī)銀行將無(wú)線通訊技術(shù)的3A（Anytime、Anywhere、Anyway）優(yōu)勢(shì)應(yīng)用到了金融業(yè)務(wù)中，為客戶(hù)提供了便捷、實(shí)時(shí)的服務(wù)。通過(guò)手機(jī)銀行，用戶(hù)可以方便地進(jìn)行繳費(fèi)、支付、財(cái)務(wù)查詢(xún)、小額轉(zhuǎn)賬、股票查詢(xún)、買(mǎi)賣(mài)、買(mǎi)彩票、購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品、第三方存管等業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行的發(fā)展會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的商業(yè)機(jī)會(huì)，它具有廣闊的市場(chǎng)發(fā)展空間。

二、手機(jī)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題

手機(jī)的普及使手機(jī)銀行的用戶(hù)群體不斷擴(kuò)大，但《2009中國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)用戶(hù)調(diào)研報(bào)告》公開(kāi)的數(shù)據(jù)表明，還有過(guò)半數(shù)用戶(hù)表示只是計(jì)劃開(kāi)通手機(jī)銀行和9%的民眾表示不會(huì)開(kāi)通，這說(shuō)明大眾的接納程度還不是很高，發(fā)展手機(jī)銀行還存在著一些障礙：

（1）手機(jī)銀行安全問(wèn)題。手機(jī)銀行的使用面臨著典型的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，主要有常規(guī)的信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，如網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、系統(tǒng)、安全、病毒以及突發(fā)事件等帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。再者是技術(shù)特性本身決定的固有風(fēng)險(xiǎn)，在技術(shù)發(fā)展的某個(gè)固定階段，由于受到發(fā)展水平的限制，或者是技術(shù)本身固有的特性，使得該項(xiàng)技術(shù)可能帶有天生的局限性。若在應(yīng)用中不審慎考慮，不加選擇地在所有銀行業(yè)務(wù)中隨意采用，便可能給攻擊者留下漏洞而導(dǎo)致?lián)p失。

（2）移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境有待完善。與有線寬帶互聯(lián)網(wǎng)相比，移動(dòng)電話(huà)網(wǎng)絡(luò)提供的網(wǎng)絡(luò)帶寬偏低，網(wǎng)絡(luò)連接不穩(wěn)定，用戶(hù)能感覺(jué)到明顯時(shí)延或操作失敗。只有移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境得到改善，手機(jī)銀行才能掙脫網(wǎng)絡(luò)條件的束縛，做強(qiáng)做大。

（3）手機(jī)平臺(tái)的差異性大。

由于市場(chǎng)手機(jī)型號(hào)眾多、規(guī)格不一、且軟硬件更新?lián)Q代快，使得手機(jī)銀行展現(xiàn)的效果和操作方式都存在著差異，這將使商業(yè)銀行無(wú)法提供適用于所有手機(jī)的手機(jī)銀行系統(tǒng)，面臨著手機(jī)適配性的挑戰(zhàn)。且眾多規(guī)格各異的手機(jī)給商業(yè)銀行手機(jī)銀行系統(tǒng)升級(jí)也帶來(lái)了壓力。

（4）復(fù)雜交易實(shí)現(xiàn)繁瑣。隨著技術(shù)的進(jìn)步和流程的規(guī)范，越來(lái)越多的復(fù)雜業(yè)務(wù)可以在手機(jī)銀行上實(shí)現(xiàn)。而目前WAP頁(yè)面技術(shù)實(shí)現(xiàn)復(fù)雜的交易功能必須通過(guò)多個(gè)頁(yè)面完成，不符合用戶(hù)的使用習(xí)慣。

三、促進(jìn)“手機(jī)銀行”發(fā)展的建議

（1）加強(qiáng)業(yè)務(wù)安全。為降低客戶(hù)資金風(fēng)險(xiǎn)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)功能發(fā)展應(yīng)遵循資金流向明確、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。對(duì)外轉(zhuǎn)賬方面可提供客戶(hù)任意轉(zhuǎn)賬及定向轉(zhuǎn)賬兩種選擇，客戶(hù)在銀行限定的轉(zhuǎn)賬限額內(nèi)自行設(shè)置對(duì)外轉(zhuǎn)賬限額；對(duì)于關(guān)鍵參數(shù)的設(shè)置（如轉(zhuǎn)賬類(lèi)型、轉(zhuǎn)賬限額等）客戶(hù)只能通過(guò)證書(shū)版網(wǎng)銀或柜臺(tái)設(shè)置、修改。且可以與運(yùn)營(yíng)商合作，由運(yùn)營(yíng)商提供訪問(wèn)手機(jī)銀行的終端設(shè)備的手機(jī)號(hào)碼，實(shí)現(xiàn)手機(jī)號(hào)與銀行賬戶(hù)的綁定，用手機(jī)號(hào)認(rèn)證客戶(hù)身份，在簡(jiǎn)化用戶(hù)操作的同時(shí)通過(guò)。運(yùn)營(yíng)商對(duì)手機(jī)用戶(hù)的鑒定提高了系統(tǒng)的安全，從而最大程度地保障客戶(hù)資金安全。

（2）加強(qiáng)技術(shù)安全。手機(jī)銀行面臨的攻擊行為主要有密碼竊取、暴力猜解、重發(fā)、重放等攻擊。銀行可采用用戶(hù)名、密碼及賬戶(hù)、交易密碼雙重驗(yàn)證、驗(yàn)證碼及隨機(jī)碼雙重校驗(yàn)、加密通信、賬號(hào)卡號(hào)隱藏等技術(shù)手段，全力保障客戶(hù)資金安全。

（3）發(fā)展客戶(hù)端模式?？蛻?hù)端手機(jī)銀行模式是在手機(jī)上執(zhí)行嵌入式程序，用戶(hù)下載并安裝在手機(jī)上，然后運(yùn)行使用。優(yōu)勢(shì)在于簡(jiǎn)化復(fù)雜交易的操作步驟，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的差異化，提供多種安全保障方式?？蛻?hù)端軟件可以借助手機(jī)的處理能力實(shí)現(xiàn)靈活多樣的用戶(hù)身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)加解密計(jì)算，以及根據(jù)要求實(shí)現(xiàn)自定義的加密處理。同時(shí)，客戶(hù)端軟件具有獨(dú)立的管理和保護(hù)自身運(yùn)行環(huán)境的特性，大大增加了黑客的攻擊難度。此外，利用智能SD卡等硬加密手段可對(duì)交易內(nèi)容進(jìn)行證書(shū)簽名，提高客戶(hù)端的安全性。

（4）加強(qiáng)手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)需統(tǒng)一考慮整個(gè)銀行業(yè)手機(jī)銀行的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，并從宏觀層面了解風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因并制定解決方案，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查雙管齊下，加強(qiáng)第三方市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)與其它部門(mén)的協(xié)同監(jiān)管。手機(jī)銀行監(jiān)管還需要充分發(fā)揮社會(huì)公眾的力量，對(duì)信息披露進(jìn)行規(guī)范化，依靠公眾的監(jiān)督，彌補(bǔ)監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法面面俱到的不足。

手機(jī)銀行的應(yīng)用延長(zhǎng)了銀行的服務(wù)時(shí)間，擴(kuò)大了銀行的服務(wù)范圍，也無(wú)形中增加了銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展和上網(wǎng)資費(fèi)的下降，筆者相信手機(jī)銀行未來(lái)發(fā)展前景廣闊，各項(xiàng)功能將會(huì)得到廣泛的應(yīng)用。

參考文獻(xiàn)：

[1]柴迎春.手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管策略探討.區(qū)域經(jīng)濟(jì).2010(8).

[2]楊潔.安全性:手機(jī)銀行發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn).中國(guó)金融電腦.2010(5).

篇4

互聯(lián)網(wǎng)金融：大數(shù)據(jù)時(shí)代下的金融模式

金融服務(wù)業(yè)是世界上數(shù)據(jù)信息最為密集的行業(yè)之一，深入了解和分析大數(shù)據(jù)信息，已成為金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)地位的制勝法寶。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起及其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的逐步凸顯，正是基于信息收集、數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢(shì)。

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，可以獲取客戶(hù)交易行為所形成的大量交易信息，包括交易記錄、消費(fèi)習(xí)慣、用戶(hù)身份信息、賬戶(hù)信息、資金信息等。有數(shù)據(jù)顯示，2012年全球產(chǎn)生2.4ZB的信息數(shù)據(jù)，相當(dāng)于3Trillion（萬(wàn)億）的DVD，到2020年，數(shù)據(jù)還將增加14倍，達(dá)到40ZB。尤其是進(jìn)入Web2.0時(shí)代后，智能終端用戶(hù)的爆發(fā)式發(fā)展，將使信息量呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)。如果基于這些信息數(shù)據(jù)深度挖掘，就有可能從大數(shù)據(jù)中分析出信息主體的行為習(xí)慣、信用情況，從而催生互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展契機(jī)。

目前，阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛進(jìn)軍金融領(lǐng)域，共同特點(diǎn)都是依賴(lài)于碎片化信息組合，即根據(jù)大量的碎片化信息做產(chǎn)品信息的挖掘和產(chǎn)品推導(dǎo)，并從中挖掘商機(jī)，推廣更多的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新更多的金融服務(wù)方式。比如，阿里小貸利用阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺(tái)上客戶(hù)所積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線視頻資信調(diào)查模式，將客戶(hù)在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)衍生為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)，向這些通常無(wú)法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的弱勢(shì)群體批量發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有良好的發(fā)展前景

2013年8月14日，國(guó)務(wù)院了關(guān)于促進(jìn)信息消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見(jiàn)，明確推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，進(jìn)一步將互聯(lián)網(wǎng)金融推向了，這對(duì)于顛覆了傳統(tǒng)金融模式的互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，無(wú)疑會(huì)在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、催生新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)等方面發(fā)揮重要作用，具有廣闊的發(fā)展前景。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，用戶(hù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)的粘性越來(lái)越強(qiáng)，用戶(hù)基數(shù)越來(lái)越大，第三方支付平臺(tái)交易量、虛擬貨幣的發(fā)行和流通量越來(lái)越大，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)交易成本低、信息不對(duì)稱(chēng)性小等優(yōu)勢(shì)，也都為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展提供了基礎(chǔ)。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠降低市場(chǎng)交易成本，具備明顯的成本優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)的金融模式下，會(huì)產(chǎn)生諸如貸款信息收集成本、銀行與客戶(hù)簽約成本、客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)價(jià)成本、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理成本以及壞賬處理成本之類(lèi)的市場(chǎng)交易成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，供求雙方依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行聯(lián)系和溝通，并可實(shí)現(xiàn)多對(duì)多交易，客戶(hù)信用等級(jí)的評(píng)級(jí)以及風(fēng)險(xiǎn)管理則主要通過(guò)數(shù)據(jù)分析來(lái)完成，既降低了數(shù)據(jù)收集整理的成本與信用等級(jí)評(píng)價(jià)成本，也降低了物理與人工成本。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融間接促進(jìn)信用數(shù)據(jù)的積累和信用體系的建設(shè)，能降低信息不對(duì)稱(chēng)，有效促進(jìn)小微金融等領(lǐng)域的發(fā)展，挖掘出新模式與新市場(chǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方之間信息溝通充分、交易透明，定價(jià)完全市場(chǎng)化，風(fēng)險(xiǎn)管理和信用評(píng)級(jí)完全數(shù)據(jù)化，一定程度上顛覆了銀企之間信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融加速金融脫媒，金融脫媒又反過(guò)來(lái)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。金融脫媒是指在金融管制的情況下，資金供給繞開(kāi)商業(yè)銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，完成資金的體外循環(huán)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中大量電商、第三方支付機(jī)構(gòu)的涌現(xiàn)和崛起，大大加速了金融脫媒。金融脫媒?jīng)_擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式，催生了廣大網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)的新需求，使商業(yè)銀行的支付中介功能逐漸弱化，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。如信用支付、移動(dòng)支付、手機(jī)銀行、P2P網(wǎng)貸、眾籌、虛擬貨幣等形式的層出不窮已顯現(xiàn)出對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的替代效應(yīng)。

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融亟需加強(qiáng)個(gè)人信息主體權(quán)益的保護(hù)

在大數(shù)據(jù)運(yùn)用帶來(lái)巨大利益的驅(qū)使下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也會(huì)造成無(wú)孔不入的信息收集行為，嚴(yán)重危害到個(gè)人信息主體的合法權(quán)益。如今，個(gè)人信息泄密、身份資料被盜、安全遭到威脅、釣魚(yú)網(wǎng)站泛濫等網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息安全矛盾越來(lái)越普遍，在2012年十大網(wǎng)絡(luò)信息泄密事件中就屬電商銀行最多，如京東、雅虎、Linkedin和安卓論壇累計(jì)超過(guò)800萬(wàn)的用戶(hù)信息泄密，亞馬遜旗下美國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)站2400萬(wàn)用戶(hù)的電子郵件和密碼之類(lèi)的信息被竊取等。

篇5

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；發(fā)展現(xiàn)狀；治理

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（Peer-to-Peer Lending）是指?jìng)€(gè)體與個(gè)體之間，通過(guò)第三方支付平臺(tái)達(dá)成的直接資金融通行為。2005年，世界上首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司在英國(guó)成立。在傳入美國(guó)后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸得到了較大的發(fā)展。我國(guó)是2007年才出現(xiàn)第一家網(wǎng)貸平臺(tái)“拍拍樂(lè)”。近幾年，由于國(guó)家鼓勵(lì)大金融創(chuàng)新，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融相結(jié)合的產(chǎn)物，在我國(guó)發(fā)展迅速，逐漸成為拓寬投融資渠道、發(fā)展惠普金融的中堅(jiān)力量。但是較低的融資門(mén)檻、過(guò)度依賴(lài)借款者的信用資料等特征也使得P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚[1]。2015年，隨著監(jiān)管部門(mén)陸續(xù)出臺(tái)《指導(dǎo)意見(jiàn)》、《辦法》等規(guī)則，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的行業(yè)發(fā)展情況發(fā)生了較大的變化，行業(yè)顯現(xiàn)新的發(fā)展特征[2]。

本文在分析國(guó)內(nèi)外P2P行業(yè)發(fā)展情況的基礎(chǔ)上，利用SWOT對(duì)我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展前景作出分析，并對(duì)推動(dòng)我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展提出一些參考性建議，為投資者和監(jiān)管者提供新的思路。

一、P2P行業(yè)發(fā)展情況

（一）國(guó)外發(fā)展情況

1.英國(guó)

英國(guó)是P2P借貸行業(yè)的發(fā)源地，其推出的一些保護(hù)投資者的工具，例如借款保險(xiǎn)、安全基金等，對(duì)我國(guó)P2P借貸行業(yè)有著很大的借鑒作用。Zopa是世界上第一家P2P借款平臺(tái)，借款人向平臺(tái)繳付的手續(xù)費(fèi)一部分組成安全基金，用來(lái)保障投資者的利益，一旦借款人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，用安全基金來(lái)償付。剩余的手續(xù)費(fèi)由非盈利的信托機(jī)構(gòu)來(lái)保管。

2.美國(guó)

P2P行業(yè)在美國(guó)取得了較為成功的發(fā)展，得益于政府完善的監(jiān)管體系和企業(yè)內(nèi)部嚴(yán)格的風(fēng)控系統(tǒng)，美國(guó)P2P行業(yè)鮮有跑路事件發(fā)生。美國(guó)的借貸市場(chǎng)基本上被兩大巨頭所占領(lǐng)，Lending Club和Prosper，其中Lending Club采取一系列戰(zhàn)略措施，例如和小型銀行展開(kāi)合作、收購(gòu)傳統(tǒng)借貸公司、開(kāi)展小企業(yè)貸款服務(wù)等，在市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟，超越了作為美國(guó)第一家網(wǎng)絡(luò)借貸公司的Prosper。

3.其他國(guó)家

P2P網(wǎng)貸行業(yè)在除了美國(guó)和英國(guó)以外的國(guó)家，比如德國(guó)、南非、印度等國(guó)家也取得了較大的發(fā)展。各國(guó)的發(fā)展過(guò)程和模式有所不同，但值得借鑒的地方有：

（1）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和銀行深度合作。在發(fā)展信用模式和審核貸款等方面，銀行的經(jīng)驗(yàn)和資源遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)成本和效率上要優(yōu)于銀行，兩者合作可以?xún)?yōu)勢(shì)互補(bǔ)、相互促進(jìn)。

（2）保護(hù)借款人身份不透露，但投資者可以看到借款人的地理位置、借款理由、各種財(cái)務(wù)比率，增加對(duì)借款人的了解，從而增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)。

（3）利用“同類(lèi)借款人共同分擔(dān)”原則分擔(dān)損失。該手段是同一類(lèi)型的借款人共同出資設(shè)立一個(gè)資金池，對(duì)加入該資金池且遭受損失的借款人進(jìn)行賠償。

（二）國(guó)內(nèi)發(fā)展情況

根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2016年全年我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)成交量超過(guò)2萬(wàn)億元，和2015年相比增長(zhǎng)了100%。由于社會(huì)關(guān)注度的提高，越來(lái)越多的投資者參與到P2P理財(cái)中。2015年網(wǎng)貸行業(yè)的投資人數(shù)近600萬(wàn)人，2016年投資人數(shù)突破了2000萬(wàn)人。由于缺乏相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管，在P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，諸多問(wèn)題平臺(tái)層出不窮，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來(lái)負(fù)面影響。目前我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)的問(wèn)題主要有以下幾個(gè)方面：

1.商業(yè)盈利模式有待探索

目前網(wǎng)貸行業(yè)大多處于虧損狀態(tài)，盈利性較差，線上線下企業(yè)都難以實(shí)現(xiàn)盈利。即使是美國(guó)最著名的兩家企業(yè)Lending Club和Prosper目前也仍處于虧損的狀態(tài)。該行業(yè)急需探索出一條可持續(xù)盈利的商業(yè)模式。

2.行業(yè)發(fā)展差異較大

由于發(fā)展初期行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻較低，很多公司涉足該行業(yè)，但行業(yè)發(fā)展差異較大。有些公司規(guī)范運(yùn)營(yíng)，引入了第三方擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等風(fēng)控機(jī)制，得以健康發(fā)展。而有些P2P平臺(tái)為吸引投資者，夸大收益率，弱化風(fēng)險(xiǎn)提示，誘導(dǎo)投資者盲目投資。甚至有些公司成立之初就已欺詐為目的，在騙取投資者資金后“跑路”。

3.金融配套設(shè)施尚不完善

和美國(guó)完善的監(jiān)管體系相比，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)缺乏法律基礎(chǔ)、征信體系等基礎(chǔ)設(shè)施支持。我國(guó)直到2015年底，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》的出臺(tái)，我國(guó)才有了正式的監(jiān)管法律。

二、我國(guó)P2P行業(yè)SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)分析

1.借款門(mén)檻低，效率高

和傳統(tǒng)銀行相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可以為中小企業(yè)提供信用貸款，使得更多的普通大眾享受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的效益。同時(shí)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸流程沒(méi)有傳統(tǒng)銀行業(yè)那么復(fù)雜，借款者很快就能得到貸款。

2.成本低，投資回報(bào)高

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的流程大部分在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，平臺(tái)只收取少量的手續(xù)費(fèi)，這種輕資產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)方式降低了借貸行業(yè)的成本，借款人所付出的利息可以更多地返還給投資人，因而P2P行業(yè)的投資者能夠獲得更高的投資報(bào)酬率。

（二）劣勢(shì)分析

1.法律監(jiān)管缺失，行業(yè)發(fā)展不規(guī)范

早期網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管的缺失導(dǎo)致大量P2P網(wǎng)貸公司游走在法律的邊緣，行業(yè)發(fā)展不規(guī)范。

2.征信體系不完善

由于歷史問(wèn)題，我國(guó)整體的信用環(huán)境處于較低水平，中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)尚未對(duì)P2P平臺(tái)開(kāi)放，P2P企業(yè)很難獲得有效全面的借款人信息，無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估借款人的信用情況，從而導(dǎo)致借款風(fēng)險(xiǎn)增加。

（三）機(jī)遇分析

1.政府和政策的支持

目前，國(guó)家已經(jīng)認(rèn)可P2P在推動(dòng)我國(guó)普惠金融發(fā)展過(guò)程中的作用，對(duì)于P2P平臺(tái)也有了清晰的市場(chǎng)定位，對(duì)于規(guī)范發(fā)展的P2P企業(yè)也是持支持的態(tài)度。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融制度的完善，我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)將會(huì)實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展。

2.與銀行互補(bǔ)

P2P與銀行本質(zhì)上不是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系而是互補(bǔ)關(guān)系，P2P平臺(tái)上的借款者大都不是銀行的目標(biāo)客戶(hù)，如小微企業(yè)、學(xué)生、工薪階層等。所以未來(lái)我國(guó)P2P行業(yè)的市場(chǎng)需求很大，發(fā)展空間廣闊。

（四）威脅分析

1.平臺(tái)間無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利的威脅

由于目前網(wǎng)貸行業(yè)沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，各個(gè)平臺(tái)的借款利率和投資收益存在一定的差異，有套利的空間存在。

2.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都會(huì)面臨網(wǎng)站被攻擊的風(fēng)險(xiǎn)，P2P平臺(tái)也不例外。目前已有平臺(tái)出現(xiàn)用戶(hù)資金被盜取、個(gè)人信息泄露甚至平臺(tái)的數(shù)據(jù)庫(kù)遭到攻擊的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響P2P平臺(tái)的正常運(yùn)行。

總體而言，我國(guó)P2P行業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，發(fā)展空間很大，但在未來(lái)還會(huì)出現(xiàn)更多的問(wèn)題需要解決。如果P2P平臺(tái)自身能夠提升內(nèi)控水平，并充分利用好自身的優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇，那么未來(lái)我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展前景還是很理想的。

三、我國(guó)P2P行業(yè)健康發(fā)展的建議

（一）P2P行業(yè)監(jiān)管方面

為了P2P行業(yè)健康平穩(wěn)發(fā)展，防止P2P平臺(tái)從事非法業(yè)務(wù)，管理當(dāng)局應(yīng)當(dāng)對(duì)平臺(tái)網(wǎng)站進(jìn)行備案；提高行業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；加快落實(shí)實(shí)名制原則；要求平臺(tái)充分披露各項(xiàng)信息。

（二）P2P平臺(tái)自身

P2P平臺(tái)首先要做到合法經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)定平臺(tái)中介定位，明確目標(biāo)市場(chǎng)和客戶(hù)群，同時(shí)也要誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，在行業(yè)中樹(shù)立良好信譽(yù)的形象，吸引更多的投資者。其次，P2P平臺(tái)應(yīng)當(dāng)透明化經(jīng)營(yíng)，定期公布資產(chǎn)質(zhì)量報(bào)告，在財(cái)務(wù)、交易及重大事項(xiàng)上做到合規(guī)和透明。最后，P2P平臺(tái)應(yīng)當(dāng)在資本市場(chǎng)中爭(zhēng)取支持，爭(zhēng)取風(fēng)投或融資，進(jìn)一步壯大企業(yè)。

（三）投資者方面

投Y者應(yīng)當(dāng)多關(guān)注和了解問(wèn)題平臺(tái)的特征，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，避免遭受不必要的損失。選擇平臺(tái)時(shí)，投資者應(yīng)當(dāng)選擇運(yùn)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)、發(fā)展較穩(wěn)定的平臺(tái)；投資之前，對(duì)要投資平臺(tái)的背景、業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)保障方式做個(gè)充分的了解。

參考文獻(xiàn)：

[1]盧馨，李慧敏.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)行模式與風(fēng)險(xiǎn)管控[J].改革，2015（2）：60-68.

篇6

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 機(jī)遇 挑戰(zhàn) 模式

中圖分類(lèi)號(hào)：G4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.3969/j.issn.1672-0407.2016.11.046

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行結(jié)合的新的金融形式，是通過(guò)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的電子支付、云計(jì)算、搜索引擎等科技技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)與服務(wù)的一種新的金融形式。計(jì)算機(jī)時(shí)代的到來(lái)讓很多現(xiàn)代科技深刻地影響了社會(huì)生活各個(gè)領(lǐng)域，基于計(jì)算機(jī)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用是當(dāng)今時(shí)展的一個(gè)整體趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融隨著電子商務(wù)的發(fā)展而興起，隨著第三方支付、P2P貸款、阿里小貸、眾籌融資、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融形式的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融越來(lái)越成為廣泛影響金融領(lǐng)域，為金融領(lǐng)域帶來(lái)深刻變革的新型金融模式，當(dāng)今時(shí)代，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始給予了越多越多地關(guān)注。本文主要探討當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并探究未來(lái)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

一、當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要存在兩種模式：第一種是傳統(tǒng)金融在網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展與延伸，第二種是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域新興的金融產(chǎn)品與服務(wù)。目前通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的我國(guó)各大銀行的電子銀行、網(wǎng)上銀行以及手機(jī)銀行都屬于傳統(tǒng)金融在網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展與延伸。傳統(tǒng)金融行業(yè)通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展新的服務(wù)與新型的金融產(chǎn)品，使得金融業(yè)務(wù)的范圍得到延伸，這種模式主要是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域依托于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)而開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的服務(wù)與產(chǎn)品的拓展?；ヂ?lián)網(wǎng)領(lǐng)域新興的金融產(chǎn)品與服務(wù)則并無(wú)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)作為基礎(chǔ)，而是直接由網(wǎng)絡(luò)的金融需要而產(chǎn)生的金融產(chǎn)品與服務(wù)，主要為為電子商務(wù)，網(wǎng)上支付等金融服務(wù)需要提供服務(wù)而產(chǎn)生的基于互聯(lián)網(wǎng)的金融模式。多為電商企業(yè)因互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展而向金融行業(yè)的滲透，這種互聯(lián)網(wǎng)金融并不依托于銀行等傳統(tǒng)金融單位而開(kāi)展，而完全基于互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，而其產(chǎn)生與發(fā)展依托的更多是由互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)與金融需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，其發(fā)展前景是廣闊的，隨著互聯(lián)網(wǎng)在社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域越來(lái)越普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間也必將越來(lái)越廣闊，金融服務(wù)的基本功能一方面是融通資金，另一方面是滿(mǎn)足支付與流通的等資金流動(dòng)需求。資金融通方面，傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域主要通過(guò)兩種方式實(shí)現(xiàn)：一是銀行，一是股票債券等資本市場(chǎng)，兩種方式對(duì)金融資源的配置都有著不可替代的作用，不過(guò)由于依賴(lài)線下交易，要產(chǎn)生一定的交易成本，龐大的金融實(shí)體機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)行也會(huì)產(chǎn)生大量的費(fèi)用，互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)融資模式可以省卻實(shí)體機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，采用互聯(lián)網(wǎng)交易所產(chǎn)生的成本也相對(duì)于實(shí)體交易低得多，因此互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)傳統(tǒng)金融在融資領(lǐng)域具有很大優(yōu)勢(shì)。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過(guò)開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展客戶(hù)，其獲取客戶(hù)的能力與方式要優(yōu)于傳統(tǒng)金融模式，而線上通過(guò)自動(dòng)化的軟件平臺(tái)服務(wù)對(duì)客戶(hù)的需求可以提供24小時(shí)的不間斷服務(wù)與十分迅速的響應(yīng)能力，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在融資方面相對(duì)于傳統(tǒng)金融模式具有更強(qiáng)的集聚效應(yīng)，其影響力更容易傳播與擴(kuò)大。在滿(mǎn)足支付與資金流通方面，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然不具備傳統(tǒng)金融的實(shí)體機(jī)構(gòu)，但所有傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的支付功能與資金流通服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融都可以實(shí)現(xiàn)，而傳統(tǒng)金融業(yè)也越來(lái)越多地開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，而產(chǎn)生了與互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)方面的融合趨向，可以說(shuō)基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)會(huì)發(fā)展成為今后金融領(lǐng)域一個(gè)重要組成，而無(wú)論傳統(tǒng)金融業(yè)還是從互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的金融企業(yè)都要在這個(gè)領(lǐng)域謀求發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展當(dāng)前面臨的挑戰(zhàn)

首先，出于市場(chǎng)分割與競(jìng)爭(zhēng)的考慮，傳統(tǒng)金融業(yè)必然會(huì)抵制互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于金融產(chǎn)業(yè)的占領(lǐng)與發(fā)展。而我國(guó)的傳統(tǒng)金融業(yè)主要是國(guó)營(yíng)金融企業(yè)，其所具備的資金實(shí)力，政策優(yōu)勢(shì)與人力資源等都是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所無(wú)法比擬的。而傳統(tǒng)金融業(yè)如果要進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，其所具備的種種優(yōu)勢(shì)反而會(huì)擠占原本互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所占據(jù)的網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)份額?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展總體而言會(huì)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，而使得不具備條件與優(yōu)勢(shì)的一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐漸被淘汰。

其次，由于我國(guó)屬于全民所有制國(guó)家，金融企業(yè)普遍帶有國(guó)企性質(zhì)，而私營(yíng)企業(yè)要進(jìn)入金融領(lǐng)域進(jìn)行經(jīng)營(yíng)需要首先具有特定的牌照與符合相關(guān)準(zhǔn)入條件，這是歷史沿襲而形成的金融領(lǐng)域的政策限制，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)階段主要推動(dòng)力是不具備國(guó)企背景的股份制企業(yè)或私營(yíng)企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)自由的特點(diǎn)與金融領(lǐng)域嚴(yán)格的政策審批限制存在一定的沖突，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)很難突破法律框架而開(kāi)展某些領(lǐng)域的金融業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，金融產(chǎn)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，因此為了避免投機(jī)與金融犯罪，我國(guó)國(guó)家相關(guān)法律對(duì)于金融企業(yè)的審批與管制十分嚴(yán)格，金融業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻較高。新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)很多并不具備足夠的條件來(lái)跨越資格審批的限制。這將成為很多基于互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的金融企業(yè)發(fā)展方面的重要制約因素。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融由于屬于新興的金融模式，現(xiàn)階段我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施管理的相關(guān)立法并不十分完善，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中出現(xiàn)的一些問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以援引相關(guān)的法律條款來(lái)保護(hù)自身的利益。這使得互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展方面尚存在市場(chǎng)保護(hù)機(jī)制的缺失，容易造成無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)與市場(chǎng)混亂。雖然目前我國(guó)的立法建設(shè)已經(jīng)越來(lái)越注意到這方面的問(wèn)題，但互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)快，而相應(yīng)的立法建設(shè)滯后于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中存在缺乏相應(yīng)的法律保護(hù)與監(jiān)督的問(wèn)題，這將會(huì)成為未來(lái)制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)重要因素。

四、結(jié)語(yǔ)

當(dāng)今時(shí)代是一個(gè)科技不斷發(fā)展與深入的時(shí)代，隨著科技的進(jìn)步，各行各業(yè)都越來(lái)越多地融入到網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的大潮當(dāng)中，而金融領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展也必將成為今后發(fā)展的趨勢(shì)，由于現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷更新和進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融必將對(duì)金融領(lǐng)域與經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域產(chǎn)生越來(lái)越深遠(yuǎn)的影響，而怎樣正確面對(duì)這一趨勢(shì)與在這一趨勢(shì)中謀求發(fā)展，是金融領(lǐng)域需要深入研究與關(guān)注的問(wèn)題，由于科技的不斷發(fā)展，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注與研究將會(huì)是一個(gè)長(zhǎng)期而不斷深入的課題，只有從戰(zhàn)略角（下轉(zhuǎn)第56頁(yè)）（上接第46頁(yè)）度積極地認(rèn)識(shí)與面對(duì)這一趨勢(shì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)刻保持高度的關(guān)注，才能讓金融領(lǐng)域與時(shí)俱進(jìn)，跟上時(shí)代與科技發(fā)展的步伐。

參考文獻(xiàn)

[1]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融.2013年05期.

篇7

摘 要 就目前來(lái)看，小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力量，但其發(fā)展一直處在融資困難的局面下，由于銀行內(nèi)部消息和我國(guó)小微企業(yè)的信用記錄消息出現(xiàn)不對(duì)稱(chēng)和信用缺失的情況，商業(yè)銀行發(fā)行小微貸款面臨很多風(fēng)險(xiǎn)。建立起小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)業(yè)務(wù)來(lái)良好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)具有重要作用，同時(shí)具有實(shí)踐價(jià)值。

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò) 微小企業(yè)貸款 信用評(píng)價(jià)

小微企業(yè)一直在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和社會(huì)發(fā)展中的地位很重，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)和國(guó)家多個(gè)部委都公布通知，由此對(duì)小微企業(yè)的概念定義。將小微企業(yè)的具體標(biāo)準(zhǔn)和類(lèi)型進(jìn)行劃分，提升了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的可操作性。但是，由于銀行企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)和小微企業(yè)出現(xiàn)信用缺失的狀況，導(dǎo)致商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)小微信貸產(chǎn)品過(guò)程中面臨很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用評(píng)級(jí)的產(chǎn)生能夠良好降低信息不對(duì)稱(chēng)的情況，由此為銀行信貸決策提供必要的外部依據(jù)和內(nèi)部參考，幫助銀行降低各項(xiàng)工作的成本開(kāi)銷(xiāo)，提升工作效率，有效緩解微小企業(yè)融資困難的狀況。

一、相關(guān)概念界定

小微企業(yè)貸款簡(jiǎn)單稱(chēng)之為“微貸”，其主要是將小企業(yè)當(dāng)做是主要貸款對(duì)象的一種融資業(yè)務(wù)，針對(duì)小微企業(yè)的概念解釋?zhuān)煌貐^(qū)的定義不同，世界銀行針對(duì)小型企業(yè)和微小企業(yè)的界定范圍是企業(yè)的員工數(shù)量在10人之內(nèi)，企業(yè)總資產(chǎn)低于100萬(wàn)美元，且企業(yè)的年銷(xiāo)售額低于100美元的企業(yè)才被劃入微型企業(yè)的范圍內(nèi)。將企業(yè)員工數(shù)量在11～50人之間，企業(yè)總資產(chǎn)在100萬(wàn)～300萬(wàn)美元之間且年銷(xiāo)售額在100萬(wàn)到300萬(wàn)美元之間企業(yè)定義成小型企業(yè)。我國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授認(rèn)為，小微企業(yè)的概念中包含了小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)企業(yè)等。在2011年七月份，我國(guó)工信部、統(tǒng)計(jì)局和國(guó)家發(fā)改委、財(cái)政部四個(gè)部門(mén)經(jīng)過(guò)研究通過(guò)《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，其中針對(duì)中小企業(yè)的范圍進(jìn)行了設(shè)定，將其劃分成微型、小型、中型企業(yè)，具體的標(biāo)準(zhǔn)需要根據(jù)企業(yè)的具體員工數(shù)量、企業(yè)資產(chǎn)總額、企業(yè)盈利收入等幾方面，并根據(jù)行業(yè)的特征來(lái)確定中小企業(yè)的范圍。企業(yè)的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系是一個(gè)相對(duì)完整的體系，其中包含信用評(píng)級(jí)要素、評(píng)價(jià)指標(biāo)、評(píng)級(jí)方式、評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)等，信用評(píng)價(jià)要素主要是信用評(píng)級(jí)的主要內(nèi)容或者影響因素，例如，企業(yè)的管理能力、償債能力、運(yùn)營(yíng)能力和經(jīng)濟(jì)效益能力等。

二、構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)微小型企業(yè)信貸評(píng)價(jià)體系的必要性分析

首先是網(wǎng)路微小型企業(yè)不斷發(fā)展的需求體現(xiàn)，網(wǎng)路微小型企業(yè)問(wèn)題是微小型企業(yè)發(fā)展過(guò)程中可成型必然涉及到的問(wèn)題，銀行貸款是網(wǎng)絡(luò)微小型企業(yè)實(shí)施融資的重要過(guò)程和方式，由此凸顯出構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)微小型企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系的重要性。衡量一個(gè)網(wǎng)絡(luò)微小企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)和管理能力的重要指標(biāo)在于微小企業(yè)的信貸等級(jí)評(píng)價(jià)，這是網(wǎng)絡(luò)微小型企業(yè)進(jìn)行債務(wù)清償且履行貸款合同能力的重要評(píng)價(jià)指標(biāo)之一。除此之外，其有助于企業(yè)建立起信用管理的響應(yīng)機(jī)制，有助于企業(yè)實(shí)施規(guī)范化的業(yè)務(wù)管理。

通常來(lái)講，銀行會(huì)在信貸等級(jí)評(píng)價(jià)的過(guò)程中選取微觀和宏觀、定量和定性分析、靜態(tài)和動(dòng)態(tài)結(jié)合的集中形式，利用銀行自主研發(fā)的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)和對(duì)應(yīng)的評(píng)價(jià)指標(biāo)，根據(jù)有關(guān)程序?qū)ζ髽I(yè)內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)產(chǎn)狀況、信用情況和企業(yè)的管理能力、發(fā)展前景等實(shí)施全面分析，由此來(lái)判斷企業(yè)未來(lái)發(fā)展可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)償還債務(wù)的具體能力，由此為銀行是否向微小企業(yè)提供信貸資金提供參考。

構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)微小型企業(yè)信貸評(píng)價(jià)體系是改善企業(yè)融資條件的需求體現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)微小型的企業(yè)信貸評(píng)價(jià)體系的針對(duì)性很強(qiáng)，其符合當(dāng)代微小型企業(yè)實(shí)施網(wǎng)絡(luò)交易的具體需求。商業(yè)銀行主要通過(guò)對(duì)企業(yè)實(shí)施貸款評(píng)價(jià)，能為企業(yè)的貸款決策提供必要的依據(jù)，除此之外，商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)企業(yè)實(shí)施貸款評(píng)價(jià)有助于企業(yè)形成有效的信用評(píng)價(jià)、信息披露和信息征用等層面的機(jī)制，有助于提升企業(yè)形象，幫助企業(yè)順利融資。

三、當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)微小型企業(yè)實(shí)施信貸評(píng)價(jià)體系的局限

就目前來(lái)看，當(dāng)前存在的評(píng)價(jià)體系已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)微小企業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行針對(duì)微小企業(yè)的信用貸款進(jìn)行評(píng)估的過(guò)程中，商業(yè)銀行較多采取原先的指標(biāo)體系，但是由于該體系沒(méi)針對(duì)企業(yè)的規(guī)模進(jìn)行劃分，因此企業(yè)之間的差異無(wú)法體現(xiàn)。一方面來(lái)看，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)展的還不夠健全，微小企業(yè)的商業(yè)銀行貸款的信用體系剛起步，信用記錄幾乎是零，由此我國(guó)需要嚴(yán)格區(qū)分開(kāi)微小型企業(yè)和的大型企業(yè)的信用體系。除此之外，我國(guó)國(guó)內(nèi)的評(píng)估體系多數(shù)都涉及到大型企業(yè)或者中型企業(yè)，該種狀況下，如果人們盲目的將指標(biāo)體系運(yùn)用在微小企業(yè)的身上，最終會(huì)由于生產(chǎn)規(guī)模較小、缺少數(shù)據(jù)記錄，難以通過(guò)銀行批準(zhǔn)貸款的標(biāo)準(zhǔn)，由此會(huì)顯著降低對(duì)微小企業(yè)信貸評(píng)估的準(zhǔn)確性，影響對(duì)微小企業(yè)發(fā)展的支持力度。由于小型企業(yè)具備了大型企業(yè)發(fā)展的特征，因此針對(duì)微小企業(yè)的貸款評(píng)估時(shí)，需要考慮到微小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的特征，針對(duì)實(shí)際情況做出具體分析，制定出適應(yīng)小微企業(yè)發(fā)展的評(píng)估體系。

當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)微小型企業(yè)實(shí)施信貸評(píng)價(jià)體系的局限還體現(xiàn)在指標(biāo)權(quán)重缺少合理性的狀況，當(dāng)前很多被銀行授信的企業(yè)評(píng)級(jí)方式多為定性分析或者定量分析的融合，定性分析主要是針對(duì)企業(yè)非財(cái)務(wù)條件的衡量，定量分析的內(nèi)容集中在企業(yè)的財(cái)務(wù)條件上。但就目前的評(píng)價(jià)體系來(lái)看，定性分析的方式不夠細(xì)致，多數(shù)是根據(jù)企業(yè)的管理能力和未來(lái)發(fā)展前景的評(píng)估，十分粗糙，權(quán)重不夠合理。如果簡(jiǎn)單按照企業(yè)財(cái)務(wù)情況進(jìn)行評(píng)估的話(huà)，更大的收益掌握在大型企業(yè)的手中，對(duì)于微小企業(yè)的發(fā)展負(fù)面影響很大。很多微小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中不夠規(guī)范，多方面的管理結(jié)構(gòu)不夠健全，導(dǎo)致小型企業(yè)的評(píng)估結(jié)果不理想。

四、微小企業(yè)貸款實(shí)施信用評(píng)價(jià)體系的措施

（一）建立信用核查企業(yè)

由于銀行針對(duì)微小企業(yè)的信用評(píng)估還處于摸索階段，因此在具體實(shí)踐的過(guò)程中需要符合金融監(jiān)管的政策之外，還需要采取和其他企業(yè)發(fā)展不同的個(gè)性化保障措施和風(fēng)險(xiǎn)管理的措施，貸款方式創(chuàng)新需要符合微小企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)的特征，對(duì)信貸資源的合理劃分進(jìn)行完善，由此一定程度可以有效緩解微小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行針對(duì)微小企業(yè)實(shí)施評(píng)價(jià)的時(shí)候，需要利用企業(yè)的網(wǎng)上交易信用指標(biāo)，除此之外，銀行可以利用網(wǎng)上交易的好壞程度來(lái)實(shí)施企業(yè)的信用評(píng)估，因此商業(yè)銀行需要和電子商務(wù)之間強(qiáng)化合作，建立起專(zhuān)門(mén)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)微小企業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫(kù)。

（二）通過(guò)網(wǎng)絡(luò)封殺懲制違約

當(dāng)商業(yè)銀行出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)微小企業(yè)拖欠貸款或者遲遲不還款的情況，銀行可以和有關(guān)的電子商務(wù)平臺(tái)利用網(wǎng)絡(luò)的形式封殺，針對(duì)相關(guān)電子商務(wù)的服務(wù)方式進(jìn)行限制，使企業(yè)害怕違約?？梢圆扇〉挠行Х绞接?，一旦微小企業(yè)出現(xiàn)拖欠貸款的矛頭，可以利用網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的傳播性將企業(yè)公之于眾，將其劃分在不良信用商家的范圍，警告微小企業(yè)按時(shí)還款。如果微小企業(yè)接受到催促之后仍然不還款，需要禁止企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)交易中的資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，利用黑名單的方式公告天下，繼續(xù)進(jìn)行催款。

（三）改善全社會(huì)信用環(huán)境

為了保障微小企業(yè)順利實(shí)施網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，需要注重改善社會(huì)信用環(huán)境，由于企業(yè)主要分布的城市在全國(guó)或者國(guó)外，交易雙方多是通過(guò)電子通訊，電子商務(wù)平臺(tái)在其中的作用是橋梁的支撐。當(dāng)商務(wù)銀行和電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行合作的時(shí)候，需要電子商務(wù)網(wǎng)站出示相關(guān)的客戶(hù)信息，經(jīng)過(guò)必須的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估之后，可以利用針對(duì)性的評(píng)估體系來(lái)決定是否貸款。針對(duì)于信用良好的微小企業(yè)需要給予資金支撐，建立起銀行客戶(hù)信用信息管理系統(tǒng)，除此之外，需要嚴(yán)格按照法律法規(guī)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 吳俊英.中小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資模式實(shí)驗(yàn)――以“阿里小貸”為例[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2014.01.

篇8

網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種虛擬的金融服務(wù)模式，具有異于傳統(tǒng)銀行的新特征與新屬性。因此，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行基本概念和特性進(jìn)行界定是分析網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)。所謂網(wǎng)絡(luò)銀行（InternetBanking），又稱(chēng)電子銀行（ElectronicBanking）、在線銀行（On-lineBanking）或虛擬銀行（VirtualBank），目前國(guó)際上對(duì)其還沒(méi)有一個(gè)比較統(tǒng)一的定義，但歸納起來(lái)大致有兩種觀點(diǎn)，即狹義網(wǎng)絡(luò)銀行和廣義網(wǎng)絡(luò)銀行。狹義網(wǎng)絡(luò)銀行（NetbankofInternetBanking）又可稱(chēng)為純網(wǎng)絡(luò)銀行（Internet-OnlyBanking），通常既無(wú)分支機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，幾乎所有的業(yè)務(wù)和服務(wù)都以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，充分利用信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化、經(jīng)營(yíng)管理虛擬化，從而為客戶(hù)提供更快捷、更方便、更豐富的金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。從這個(gè)定義看，網(wǎng)絡(luò)銀行是一種完全依賴(lài)于信息技術(shù)發(fā)展起來(lái)的全新銀行。與狹義有所不同的是，廣義網(wǎng)絡(luò)銀行除包括狹義網(wǎng)絡(luò)銀行外，還包括通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)提供金融服務(wù)、開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)銀行，簡(jiǎn)單講就是將業(yè)務(wù)與服務(wù)移植于網(wǎng)上的傳統(tǒng)銀行，本文選用廣義網(wǎng)絡(luò)銀行的定義。

目前，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的研究文獻(xiàn)很多，但幾乎都是研究網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范及監(jiān)管方面的內(nèi)容（尹龍，2003；蔡曙曉，2000；葉蔚、袁清，2006）。而關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行的行為決策、時(shí)機(jī)選擇以及影響因素的分析則相對(duì)較少，比如，Egland（1998）的研究表明在1998年中期絕大多數(shù)的傳統(tǒng)銀行已經(jīng)開(kāi)始設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。Clothier（2000）、Furstetal.（2000）和Weber（1999，2000）認(rèn)為，雖然網(wǎng)絡(luò)銀行的需求在不斷增加，但是不安全的交易系統(tǒng)以及各種網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)影響商業(yè)銀行是否開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行的決策。而且，商業(yè)銀行無(wú)法確定實(shí)際的網(wǎng)絡(luò)銀行需求規(guī)模有多大，即可以開(kāi)發(fā)利用的潛在客戶(hù)到底有多少。比如，1999年11月GrantThornton在對(duì)商業(yè)銀行的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)只有29%的回應(yīng)者認(rèn)為有很多潛在客戶(hù)愿意使用網(wǎng)絡(luò)銀行。

MarshaCourchane、DavidNickerson和RichardSullivan（2002）利用產(chǎn)量領(lǐng)先模型研究商業(yè)銀行投資網(wǎng)絡(luò)銀行的行為，認(rèn)為資產(chǎn)規(guī)模大的商業(yè)銀行應(yīng)該早投資網(wǎng)絡(luò)銀行，規(guī)模小的應(yīng)進(jìn)行跟隨戰(zhàn)略，但沒(méi)有具體分析影響因素。周澤輝（2008）基于Stackelberg模型分析中國(guó)商業(yè)銀行投資網(wǎng)絡(luò)銀行的最佳投資時(shí)機(jī)選擇，研究發(fā)現(xiàn)投資時(shí)機(jī)主要取決于銀行規(guī)模和未來(lái)投資收益的不確定性，在不確定性存在的條件下規(guī)模大的商業(yè)銀行應(yīng)該比小銀行更早地進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)。鑒于以上分析，本文選擇相關(guān)的商業(yè)銀行指標(biāo)，采用二元離散logit模型對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行的行為決策進(jìn)行實(shí)證研究，分析商業(yè)銀行投資網(wǎng)絡(luò)銀行的主要影響因素，以期能夠更加充分的認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行、完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的研究范疇，并對(duì)其未來(lái)發(fā)展前景提出相應(yīng)的合理化建議。

二、中國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行

影響因素的實(shí)證分析在對(duì)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展情況進(jìn)行簡(jiǎn)單分析的基礎(chǔ)上，本文從《全球銀行與金融機(jī)構(gòu)分析庫(kù)（Bankscope）》中選取1998～2007年中國(guó)19家商業(yè)銀行①（見(jiàn)表1）作為樣本來(lái)分析中國(guó)商業(yè)銀行選擇開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行的主要影響因素，并選取了反映商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面的9個(gè)主要影響因素，相應(yīng)的變量名稱(chēng)及具體含義見(jiàn)表2。

表2中的變量總資產(chǎn)（asset）反映商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模，如果一個(gè)商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模越大則越應(yīng)該會(huì)越早的開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)（KarenFurst，WilliamW.Lang和DanielE.Nolle，2005）。商業(yè)銀行的凈利息收入（nir）越高，說(shuō)明其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利能力越強(qiáng)，但nir與是否選擇開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)性不清楚。這是因?yàn)槿绻y行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利能力強(qiáng)，就會(huì)集中精力發(fā)展這方面業(yè)務(wù)，但也有另外一種可能性就是商業(yè)銀行不局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有了一定規(guī)模后，開(kāi)始進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域。稅前盈利（profit）也反映商業(yè)銀行的盈利能力，但該指標(biāo)不僅反映傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利情況，也反映其他業(yè)務(wù)的盈利狀況。凈息差（nim）是指每單位放款能產(chǎn)生多少的凈利息收入，由于存放款是目前我國(guó)商業(yè)銀行最傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，也是規(guī)模最大的業(yè)務(wù)，所以該指標(biāo)越大說(shuō)明商業(yè)銀行管理利率的能力越強(qiáng)，但與是否開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)性不清楚。凈資產(chǎn)收益率（roe）主要是測(cè)量資本的獲利能力，或者說(shuō)是自有資金的獲利，該指標(biāo)對(duì)商業(yè)銀行是否選擇開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行的影響不清楚，很可能盈利能力越強(qiáng)的銀行會(huì)選擇開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但roe低的銀行也可能更愿意開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行來(lái)提高自身的業(yè)績(jī)。

Edr是指所有者權(quán)益與存款的比率，該指標(biāo)越小說(shuō)明存款比例越多，就越有可能采用網(wǎng)絡(luò)銀行，因?yàn)殂y行可能有足夠的財(cái)力可以負(fù)擔(dān)這項(xiàng)業(yè)務(wù)，而且選擇開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行可以增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，所以預(yù)測(cè)該變量指標(biāo)與被解釋變量為負(fù)相關(guān)關(guān)系。Nirasr是指非利息收入與總資產(chǎn)的比率，銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)是非利息收入所占的比例越來(lái)越高，或者說(shuō)非利息收入所占比例的上升表明銀行本身作為一個(gè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，提供非傳統(tǒng)金融服務(wù)越來(lái)越成為其主要業(yè)務(wù)，該指標(biāo)越高說(shuō)明應(yīng)該會(huì)越早開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。Nieasr是指非利息支出與總資產(chǎn)的比率，該比率對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行是否開(kāi)設(shè)的影響也不確定。該指標(biāo)越高說(shuō)明銀行效率越低，則銀行越有可能開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行來(lái)增加自身效率；但假如高效率的銀行更具有創(chuàng)新精神，則該指標(biāo)越低，銀行也越有可能選擇開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。虛擬變量sys反映商業(yè)銀行的體制特征，如果銀行是國(guó)有銀行，該變量取值為1；否則為0。對(duì)于被解釋變量只取兩個(gè)不同值的情形，本文采用二元選擇logit模型進(jìn)行回歸，模型形式為：yit=Xit’β+uit，其中uit為隨機(jī)誤差項(xiàng)，Xit’為解釋變量向量，β為回歸系數(shù)向量。yit為二元選擇變量，即可見(jiàn)，對(duì)于給定的Xit’，pit表示相應(yīng)個(gè)體在某一時(shí)期做出某種選擇的概率。因此，采用離散選擇模型，既可以避免線性回歸模型對(duì)被解釋變量做出負(fù)值的預(yù)測(cè)，又可以預(yù)測(cè)個(gè)體作某一特定選擇的概率大小。使用計(jì)量軟件STATA11.0進(jìn)行回歸分析，并刪去回歸檢驗(yàn)不顯著的解釋變量，回歸估計(jì)結(jié)果見(jiàn)表3。

從表3的回歸結(jié)果可知，變量asset、roe、edr、nim、和nirasr的回歸系數(shù)估計(jì)值以及對(duì)應(yīng)的邊際系數(shù)在1%（其中nirasr在5%的檢驗(yàn)水平上顯著）的檢驗(yàn)水平上都顯著，這表明上述五個(gè)變量對(duì)于商業(yè)銀行是否選擇開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行的行為決策有著重要的影響作用?？傎Y產(chǎn)（as-set）反映的是商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模，回歸系數(shù)估計(jì)值符號(hào)為正，表明如果一個(gè)商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模越大則會(huì)越早的開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，這與KarenFurst等（2005）的結(jié)論一致，并且總資產(chǎn)每增加1百萬(wàn)元，商業(yè)銀行傾向于開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行的概率相應(yīng)增加0.001‰。凈息差（nim）的系數(shù)估計(jì)值符號(hào)為正，表明在我國(guó)商業(yè)銀行每單位放款產(chǎn)生的凈利息收入越多，商業(yè)銀行管理利率的能力就越強(qiáng)，就越傾向于開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)表明凈利息收入每增加1百萬(wàn)元，商業(yè)銀行選擇開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行的概率就增加0.2756553。凈資產(chǎn)收益率（roe）的回歸系數(shù)估計(jì)值為負(fù)，表明商業(yè)銀行自有資金的獲利能力越差，它會(huì)越傾向于開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行來(lái)快速提高自身的業(yè)績(jī)，邊際效應(yīng)分析表明roe每增加一個(gè)百分點(diǎn)，商業(yè)銀行選擇開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行的概率就表3商業(yè)銀行選擇是否開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行的logit模型的估計(jì)結(jié)果注：①表中括號(hào)內(nèi)的數(shù)字為z統(tǒng)計(jì)量；②***、**分別表示在1%和5%的水平上顯著。

相關(guān)問(wèn)題會(huì)減少0.0169245。變量edr的參數(shù)估計(jì)值為負(fù)，說(shuō)明該變量值越小即商業(yè)銀行的存款比例越多，就越有足夠的財(cái)力可以支持采用網(wǎng)絡(luò)銀行來(lái)增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，其邊際系數(shù)表明該變量每減少1個(gè)百分點(diǎn)，則商業(yè)銀行傾向于開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行的概率會(huì)增加0.0540634。變量nirasr的回歸系數(shù)和邊際系數(shù)估計(jì)值為正，表明非利息收入所占的比例越高，商業(yè)銀行越傾向于提供非傳統(tǒng)金融服務(wù)，那么會(huì)越早開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，并且，該變量每增加一個(gè)百分點(diǎn)，則選擇開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行的概率會(huì)相應(yīng)增加0.1796776。

三、結(jié)論與建議

篇9

關(guān)鍵詞 供應(yīng)鏈金融中小企業(yè)BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)

1引言

本文主要是對(duì)中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)?？紤]到各個(gè)商業(yè)銀行都積累了有關(guān)信貸業(yè)務(wù)的海量數(shù)據(jù)，本文以一些企業(yè)的貸款信息數(shù)據(jù)為對(duì)象，通過(guò)運(yùn)用BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)中小企業(yè)信息的訓(xùn)練集數(shù)據(jù)找到可以描述并且可以區(qū)分?jǐn)?shù)據(jù)類(lèi)別的分類(lèi)模型，從而通過(guò)它預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)的類(lèi)別，挖掘出有價(jià)值的信息，為商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融貸款風(fēng)險(xiǎn)管理起到積極的輔助作用。

2相關(guān)理論

供應(yīng)鏈金融跳出了銀行授信只針對(duì)單個(gè)企業(yè)的傳統(tǒng)局限，站在產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈全局的高度，切合產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)，提供金融服務(wù)，將資金有效注入處于相對(duì)弱勢(shì)的中小企業(yè)，有望成為解決國(guó)內(nèi)中小企業(yè)融資難問(wèn)題的一個(gè)有效途徑。

BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，由信息的正向傳播和誤差的反向傳播兩個(gè)過(guò)程組成。輸入層各神經(jīng)元負(fù)責(zé)接收來(lái)自外界的輸入信息，并傳遞給中間層各神經(jīng)元；中間層是內(nèi)部信息處理層，根據(jù)信息變化能力的需求，中間層可以設(shè)計(jì)為單隱層（多隱層）結(jié)構(gòu)；最后一個(gè)隱層傳遞到輸出層各神經(jīng)元的信息，由輸出層向外界輸出信息處理結(jié)果。當(dāng)實(shí)際輸出與期望輸出不符時(shí)，進(jìn)入誤差的反向傳播階段。誤差通過(guò)輸出層，按誤差梯度下降的方式修正各層權(quán)值，向隱層、輸入層反傳。通過(guò)信息正向傳播和誤差反向傳播過(guò)程，是神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)訓(xùn)練的過(guò)程，此過(guò)程一直進(jìn)行到網(wǎng)絡(luò)輸出的誤差減少到可以接受的程度。

3基于BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型設(shè)計(jì)

（1）評(píng)價(jià)指標(biāo)的選取

通過(guò)對(duì)己有的企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系研究，在構(gòu)建供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系時(shí)應(yīng)遵循以下指導(dǎo)原則：

全面性原則：為了全面評(píng)價(jià)中小融資企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，在構(gòu)建指標(biāo)時(shí)，所選取的指標(biāo)覆蓋面要廣，盡可能完整地反應(yīng)影響企業(yè)信用的各方面因，即要全面反應(yīng)企業(yè)目前信用綜合水平，又要反映出企業(yè)長(zhǎng)期的發(fā)展前景。

層次性原則：評(píng)價(jià)指標(biāo)應(yīng)分出層次，建立從低到高、從簡(jiǎn)單到綜合的層次分布結(jié)構(gòu)，最底層指標(biāo)要具體到企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，各層次具有逐級(jí)綜合的趨勢(shì)。在每一個(gè)層次的指標(biāo)篩選中應(yīng)突出重點(diǎn)，避免不必要的重復(fù)計(jì)算。

操作性原則：指標(biāo)數(shù)據(jù)要便于采集，可以衡量。對(duì)于定量的指標(biāo)，計(jì)算公式要科學(xué)合理，評(píng)價(jià)方法便于操作對(duì)于定性的指標(biāo)，評(píng)價(jià)要盡量避免過(guò)多主觀因素影響。

本文在已有的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)基本框架之上結(jié)合供應(yīng)鏈金融自身的特點(diǎn)，并采用專(zhuān)家調(diào)查法最終確定了本文的指標(biāo)體系。本文將指標(biāo)分為兩類(lèi)，一類(lèi)是硬指標(biāo)，包括盈利能力、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力、成長(zhǎng)潛力四個(gè)方面；另一類(lèi)是軟指標(biāo)，包括財(cái)務(wù)報(bào)表質(zhì)量、領(lǐng)導(dǎo)及員工素質(zhì)、行業(yè)背景及發(fā)展前景、核心企業(yè)狀況、供應(yīng)鏈穩(wěn)定性、交易資產(chǎn)特征六個(gè)方面，所以BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的輸入層節(jié)點(diǎn)數(shù)為10。

（2）信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型的建立

BP網(wǎng)絡(luò)模型包括其輸入輸出模型、作用函數(shù)模型、誤差計(jì)算模型和自學(xué)習(xí)模型。

①節(jié)點(diǎn)輸出模型

隱節(jié)點(diǎn)輸出模型：Oj＝f（∑Wij×Xi－？j），輸出節(jié)點(diǎn)輸出模型：

Yk＝f（∑Tjk×Oj－？k）（2）

f－非線形作用函數(shù)；－神經(jīng)單元閾值。

各層神經(jīng)元個(gè)數(shù)對(duì)輸入層起緩沖存儲(chǔ)器的作用，其神經(jīng)元數(shù)目取決于輸入矢量的維數(shù)根據(jù)上文確定的指標(biāo)體系可以確定輸入層的神經(jīng)元數(shù)目為10。輸出層神經(jīng)元對(duì)應(yīng)于信用評(píng)價(jià)結(jié)果。在本文中，研究對(duì)象的期望輸出為對(duì)中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的總體評(píng)價(jià)，是一個(gè)數(shù)值（0或1），所以輸出層神經(jīng)元數(shù)目選擇為1。本文隱層到輸出層的傳輸函數(shù)分別為tansig和logsig。

②作用函數(shù)模型

作用函數(shù)是反映下層輸入對(duì)上層節(jié)點(diǎn)刺激脈沖強(qiáng)度的函數(shù)又稱(chēng)刺激函數(shù)，一般取為（0，1）內(nèi)連續(xù)取值Sigmoid函數(shù)：

f（x）＝1／（1＋e－x）（3）

③誤差計(jì)算模型

誤差計(jì)算模型是反映神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)期望輸出與計(jì)算輸出之間誤差大小的函數(shù)：

Ep＝1／2×∑（tpi－Opi）2

（4）

tpi－i節(jié)點(diǎn)的期望輸出值；Opi－i節(jié)點(diǎn)計(jì)算輸出值。通過(guò)誤差計(jì)算模型，可以把誤差限定在特定范圍，從而使計(jì)算結(jié)果更加精確。

④自學(xué)習(xí)模型

神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的學(xué)習(xí)過(guò)程，即連接下層節(jié)點(diǎn)和上層節(jié)點(diǎn)之間的權(quán)重拒陣Wij的設(shè)定和誤差修正過(guò)程。BP網(wǎng)絡(luò)有師學(xué)習(xí)方式－需要設(shè)定期望值和無(wú)師學(xué)習(xí)方式－只需輸入模式之分。自學(xué)習(xí)模型為：

Wij（n＋1）＝？×Фi×Oj＋a×Wij（n）（5）

－學(xué)習(xí)因子；Фi－輸出節(jié)點(diǎn)i的計(jì)算誤差；Oj－輸出節(jié)點(diǎn)j的計(jì)算輸出；a－動(dòng)量因子。

⑤模型的具體應(yīng)用

本文選取了20家商業(yè)銀行開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的中小企業(yè)作為樣本，樣本分為兩部分，一部分屬于按時(shí)還款的企業(yè)，共有13家。另外一部分則是未按時(shí)還款的企業(yè)，共有7家?，F(xiàn)在我們選取按時(shí)還款企業(yè)中的前10家和未按時(shí)還款企業(yè)中的前5家作為訓(xùn)練樣本。而剩下的3家按時(shí)還款企業(yè)和2家未按時(shí)還款企業(yè)作為后面用做仿真的樣本。這些企業(yè)數(shù)據(jù)是針對(duì)上文建立的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系選取的，它有10個(gè)節(jié)點(diǎn)。經(jīng)過(guò)traingdm反復(fù)訓(xùn)練得到的最合適的參數(shù)：

通過(guò)輸入仿真樣本，進(jìn)而對(duì)上面所構(gòu)建的網(wǎng)絡(luò)模型進(jìn)行檢驗(yàn)。輸入命令后，得到的仿真輸出值如下所示：

企業(yè)一：（仿真輸出值：0.9998目標(biāo)值：1.0000絕對(duì)誤差：0.0002相對(duì)誤差：0.02%）

企業(yè)二：（仿真輸出值：1.0000目標(biāo)值：1.0000絕對(duì)誤差：0.0181相對(duì)誤差：1.81%）

企業(yè)三：（仿真輸出值：0.9985目標(biāo)值：1.0000絕對(duì)誤差：0.0015相對(duì)誤差：0.15%）

企業(yè)四：（仿真輸出值：0.0008目標(biāo)值：0.0000絕對(duì)誤差：0.0008相對(duì)誤差：0.08%）

可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)的輸出值和目標(biāo)值之間的絕對(duì)誤差都在0.025以下，誤差比較小，基本達(dá)到了預(yù)期效果。通過(guò)上面構(gòu)建的模型，我們可以通過(guò)具體的量化數(shù)值合理預(yù)測(cè)中小企業(yè)的信用授信水平，為商業(yè)銀行合理的授信于中小企業(yè)提供了科學(xué)合理的參考標(biāo)準(zhǔn)。

4結(jié)論

本文使用BP人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法構(gòu)建了供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，應(yīng)用計(jì)算機(jī)工具可以方便地完成算法設(shè)計(jì)和數(shù)據(jù)運(yùn)算，這不僅能為商業(yè)銀行在授信于中小企業(yè)時(shí)能提供科學(xué)的手段和可靠的依據(jù)，而且還可以為中小企業(yè)衡量自身的融資能力提供依據(jù)，對(duì)其改善企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，提高融資水平都有很好的借鑒作用，因而不失為供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的較為有效的方法。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

針對(duì)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，文本進(jìn)行了深入分析，并細(xì)致研究了海外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的相關(guān)特點(diǎn)，旨在對(duì)國(guó)外商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)以及優(yōu)點(diǎn)進(jìn)行吸收和借鑒，為我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展方向以及轉(zhuǎn)型提供有效建議。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；零售業(yè)務(wù)；發(fā)展情況；建議

隨著時(shí)代的發(fā)展以及商業(yè)銀行市場(chǎng)化程度的深入，個(gè)人零售業(yè)務(wù)因具有高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)已受到了社會(huì)各界的高度關(guān)注。商業(yè)銀行將零星服務(wù)以及小額金融產(chǎn)品直接提供給消費(fèi)者的一種業(yè)務(wù)就稱(chēng)之為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)涵蓋了諸多方面，服務(wù)的對(duì)象主要為家庭、個(gè)人以及中小企業(yè)，并具有多樣性、交易頻率高、分散性等諸多特點(diǎn)。一般而言，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)由五類(lèi)構(gòu)成，即信用卡業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)以及貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)等。本文從實(shí)際出發(fā)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展零售業(yè)務(wù)的必要性進(jìn)行了深入分析，找出了現(xiàn)存于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展中的相關(guān)問(wèn)題，并在分析、研究國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步提出了相關(guān)的完善措施。

1 我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的必要性

1.1居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變

進(jìn)入新時(shí)期以來(lái)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科技取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，人民群眾的生活水平隨之有了明顯提升，他們的消費(fèi)觀也在潛移默化中發(fā)生著轉(zhuǎn)變。在這一情況下，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展就面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。當(dāng)前，投資理財(cái)以及信用消費(fèi)的思想已被大多數(shù)消費(fèi)者所接受并逐漸深入人心，信用卡、消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)也擁有了十分廣泛的客戶(hù)群體。因此，在改革開(kāi)放不斷深入的大背景下，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)將會(huì)贏得更多的消費(fèi)群體，有著極為廣闊的發(fā)展空間。

1.2其發(fā)展具有廣闊的前景

在許多發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)銀行都發(fā)生了很大變化，即零售業(yè)務(wù)于總業(yè)務(wù)中所占的比例在不斷上升。比如，花旗銀行的零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)已占到了總利潤(rùn)的40%以上。對(duì)于商業(yè)銀行而言，開(kāi)展零售業(yè)務(wù)一方面可以幫助銀行完成業(yè)務(wù)拓展，另一方面還能使銀行的經(jīng)濟(jì)效益得到有效提升。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，但隨著金融市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放程度的不斷加深，我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)已受到了各國(guó)零售銀行的高度關(guān)注和重視。所以，面對(duì)國(guó)外投資者的競(jìng)爭(zhēng)以及良好的發(fā)展前景，我國(guó)商業(yè)銀行就需要抓住機(jī)會(huì)，迎接挑戰(zhàn)，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)和發(fā)展零售業(yè)務(wù)，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行新的發(fā)展。

1.3科技水平的提升為發(fā)展帶來(lái)了契機(jī)

當(dāng)前，科技水平的提高不僅促進(jìn)了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步進(jìn)步，還為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了新的契機(jī)。首先，科技水平的提高使技術(shù)創(chuàng)新得到了完成，進(jìn)而擴(kuò)大了信用消費(fèi)的規(guī)模；其次，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展為零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了技術(shù)層面的保障，也使銀行零售業(yè)務(wù)的效益得到了提升。

2 現(xiàn)存于我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中的問(wèn)題

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日趨激烈，國(guó)有商業(yè)銀行正面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，其強(qiáng)勢(shì)地位受到嚴(yán)重沖擊和動(dòng)搖。商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中除了遭受到國(guó)內(nèi)中小股份制商業(yè)銀行的強(qiáng)力競(jìng)爭(zhēng)外，外資銀行的紛紛涌入也進(jìn)一步加劇了其發(fā)展難度。但是，我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中缺乏有效過(guò)渡，其業(yè)務(wù)類(lèi)型始終局限于傳統(tǒng)模式，在向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中任重而道遠(yuǎn)。

2.1產(chǎn)品種類(lèi)少

對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展情況進(jìn)行分析可知，產(chǎn)品種類(lèi)少是現(xiàn)存于其中的一個(gè)重要問(wèn)題。在對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行往往缺乏創(chuàng)新精神，諸多金融產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)依舊處于初級(jí)階段，而這就導(dǎo)致了產(chǎn)品種類(lèi)少、技術(shù)低等問(wèn)題的出現(xiàn)。雖然針對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言，商業(yè)銀行已進(jìn)行了初步的革新和完善，但客戶(hù)多元化的消費(fèi)需求依舊未得到有效滿(mǎn)足。除此之外，各商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)基本大同小異，不具備創(chuàng)新性。

2.2個(gè)人征信制度的不完善

目前，我國(guó)的個(gè)人征信制度還未得到完善。與此同時(shí)，我國(guó)的個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度、個(gè)人破產(chǎn)制度以及個(gè)人基本賬戶(hù)制也未得到出臺(tái)，而這就使得居民個(gè)人信用記錄無(wú)法得到完善。但對(duì)銀行的決策工作而言，消費(fèi)信貸申請(qǐng)者的財(cái)產(chǎn)數(shù)額、收入水平以及負(fù)債狀況等信息都是非常重要的，倘若以上信息不夠完善，那么在開(kāi)展零售業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行就難以完成決策工作，其日常業(yè)務(wù)的開(kāi)展也會(huì)隨之受到阻礙。

2.3業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化水平低下

當(dāng)前，柜臺(tái)業(yè)務(wù)依舊為商業(yè)銀行的主要服務(wù)渠道，具有網(wǎng)絡(luò)化、信息化的業(yè)務(wù)并未得到廣泛開(kāi)展。隨著時(shí)代的進(jìn)步以及金融體制的不斷改革，商業(yè)銀行也加大了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)步伐，并為客戶(hù)提供了更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，主要表現(xiàn)在設(shè)置了VIP 客戶(hù)窗，劃分了營(yíng)業(yè)窗口，為重要客戶(hù)提供了便捷服務(wù)。但對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行的服務(wù)情況進(jìn)行深入分析可知，一些問(wèn)題還是較為明顯的，即當(dāng)前以營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等為主要渠道的服務(wù)方式已無(wú)法跟上時(shí)代步伐。因此，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新、對(duì)服務(wù)設(shè)施的網(wǎng)絡(luò)化水平進(jìn)行提升都是商業(yè)銀行需面臨的問(wèn)題。

3 推進(jìn)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展需采取的相關(guān)措施

3.1加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)

在零售業(yè)務(wù)的發(fā)展工作上，商業(yè)銀行需進(jìn)行不斷創(chuàng)新，加快零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)步伐，旨在使客戶(hù)的多樣性需求得到有效滿(mǎn)足。當(dāng)前，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)已成為了銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行不斷創(chuàng)新一方面可使銀行完成業(yè)務(wù)調(diào)整工作，跟上時(shí)代的部分，另一方面還能對(duì)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行提升，進(jìn)而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)地位。所以，加快產(chǎn)品研發(fā)力度是極其重要的。另外，在對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新研發(fā)的同時(shí)，銀行還需對(duì)金融產(chǎn)品的生命周期進(jìn)行深入研究分析，使新研發(fā)產(chǎn)品的吸引力得到提升，并依靠技術(shù)創(chuàng)新提高銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

3.2依靠科學(xué)技術(shù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)進(jìn)行發(fā)展

和傳統(tǒng)性質(zhì)的銀行業(yè)務(wù)相比較，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)具有一定的特殊性，它主要表現(xiàn)在需要運(yùn)用到各類(lèi)專(zhuān)業(yè)知識(shí)以及新型科技。所以，不管是產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)工作，還是交易運(yùn)作環(huán)節(jié)，都需要運(yùn)用到各種各樣的信息技術(shù)以及新型科技，因而商業(yè)銀行就要逐漸轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，加大力度對(duì)自助銀行、網(wǎng)上銀行以及手機(jī)銀行等服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行研發(fā)和創(chuàng)新。與此同時(shí)，這些業(yè)務(wù)除了對(duì)客戶(hù)的多樣性需求進(jìn)行有效滿(mǎn)足之外，還能有效幫助銀行減少運(yùn)營(yíng)成本，從而獲得更大的經(jīng)濟(jì)效益。

3.3對(duì)個(gè)人信用體系進(jìn)行建設(shè)和完善

在對(duì)零售業(yè)務(wù)進(jìn)行開(kāi)發(fā)的過(guò)程中，商業(yè)銀行需積極采取措施加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，使盲目擴(kuò)張等情況得到有效避免。而對(duì)于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的合理發(fā)展而言，完整、科學(xué)的個(gè)人信用制度是極其重要的。在2005年，我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)雖已在全國(guó)范圍內(nèi)的商業(yè)銀行系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)，但其中依舊存在著許許多多的問(wèn)題，主要為信息采集不完善、系統(tǒng)點(diǎn)擊率低下、信息系統(tǒng)未與相關(guān)部門(mén)完成資源共享等。另外，商業(yè)銀行在對(duì)個(gè)人征信體系進(jìn)行完善的同時(shí)，還需積極建設(shè)個(gè)人信用征信公司，旨在使科學(xué)合理的個(gè)人信用登記系統(tǒng)得到建立和完善，進(jìn)而減少商業(yè)銀行在開(kāi)展零售業(yè)務(wù)時(shí)所需面臨的風(fēng)險(xiǎn)，最終有效推進(jìn)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的進(jìn)步。

在對(duì)以上一系列措施進(jìn)行采取以后，我國(guó)商業(yè)銀行還可對(duì)國(guó)外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒和學(xué)習(xí)。但需注意的是，在進(jìn)行借鑒的過(guò)程中我國(guó)商業(yè)銀行需從實(shí)際情況出發(fā)找出適合我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的方法，并依靠創(chuàng)新理念、先進(jìn)科技為銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。這樣一來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行就能獲得核心競(jìng)爭(zhēng)力，并在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位。

3.4加快零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

隨著社會(huì)的進(jìn)步以及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行也進(jìn)行了改革，但其改革工作依舊停留在管理理念層面上，較為淺薄，并沒(méi)有觸及到根本問(wèn)題。筆者經(jīng)過(guò)深入分析并結(jié)合多年經(jīng)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，在開(kāi)展銀行零售業(yè)務(wù)的過(guò)程中，我們只有將客戶(hù)作為中心，加強(qiáng)零售產(chǎn)品創(chuàng)新力度，才可提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，為銀行帶來(lái)可觀的經(jīng)濟(jì)效益。

3.4.1針對(duì)營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品，加強(qiáng)動(dòng)態(tài)管理，將產(chǎn)品的創(chuàng)新升級(jí)工作作為重點(diǎn)，針對(duì)消費(fèi)者需求開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)活動(dòng)。針對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的功能，銀行需積極開(kāi)展研發(fā)工作，使產(chǎn)品屬性能滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。另外，銀行還需對(duì)產(chǎn)品自身的相關(guān)特點(diǎn)進(jìn)行深入分析，并研究其所針對(duì)的客戶(hù)群，旨在使產(chǎn)品具有更高的人性化。

3.4.2加大個(gè)人金融產(chǎn)品的品牌建設(shè)力度，提升銀行的整體形象以及信譽(yù)。具體而言，銀行在制定零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略時(shí)可投入大量資金進(jìn)行品牌推廣活動(dòng)，提升品牌的知名度，在短時(shí)間內(nèi)讓消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到品牌價(jià)值。但對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在消費(fèi)過(guò)程中所獲得的服務(wù)滿(mǎn)意程度是決定其品牌忠誠(chéng)度的最主要因素。

3.4.3注重產(chǎn)品的包裝、組合工作，并依靠科學(xué)合理的營(yíng)銷(xiāo)對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)利空間進(jìn)行拓展，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，將客戶(hù)的需求作為根本出發(fā)點(diǎn)，樹(shù)立起流程型的銀行理念。

3.4.4對(duì)產(chǎn)品經(jīng)理制進(jìn)行建立，使產(chǎn)品的研發(fā)與市場(chǎng)需求同步，促進(jìn)金融產(chǎn)品由粗放型走向精細(xì)化。一般而言，個(gè)人金融的創(chuàng)新工作不僅需依靠市場(chǎng)反饋，還需要建立起專(zhuān)業(yè)而獨(dú)立的產(chǎn)品研發(fā)部門(mén)，對(duì)產(chǎn)品經(jīng)理這一職位進(jìn)行設(shè)立，做到一方面依據(jù)所得的市場(chǎng)反饋進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，另一方面針對(duì)市場(chǎng)情況完成深度預(yù)測(cè)，使所研發(fā)的金融產(chǎn)品具有高度的創(chuàng)新性，最終使個(gè)人金融產(chǎn)品在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行提供一站式服務(wù)以及產(chǎn)品的最主要方式就是零售業(yè)務(wù)，而作為幫助商業(yè)銀行拓展新市場(chǎng)、新運(yùn)營(yíng)模式的核心工具，零售業(yè)務(wù)也可為客戶(hù)提供最為便捷的銀行辦理業(yè)務(wù)。當(dāng)前，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)在我國(guó)具有較好的發(fā)展前景，因此商業(yè)銀行就需從實(shí)際情況出發(fā)大力推進(jìn)銀行零售業(yè)務(wù)。另外，在發(fā)展期間，商業(yè)銀行還需對(duì)自身存在的一系列問(wèn)題進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，并采取科學(xué)合理的措施對(duì)問(wèn)題進(jìn)行解決，旨在使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)得到合理調(diào)整，推動(dòng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展。

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