導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行發(fā)展戰(zhàn)略，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

金融對(duì)于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展極為重要，作為樞紐及命脈，它的發(fā)展是一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的保障，這些年來，農(nóng)村金融體制運(yùn)行不暢導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻。而且，擔(dān)負(fù)著統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)主義農(nóng)村建設(shè)良好發(fā)展大任的農(nóng)村商業(yè)銀行占據(jù)著不可或缺的地位。因而農(nóng)村商業(yè)銀行成為了我國近些年戰(zhàn)略發(fā)展的重中之重。金融本身就是不穩(wěn)定的，隨著外部環(huán)境的變化，在這個(gè)變幻莫測(cè)的市場(chǎng)大環(huán)境中，首要任務(wù)是了解農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中遇到的問題，優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，進(jìn)而使其穩(wěn)步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：

農(nóng)村商業(yè)銀行；常見問題；發(fā)展戰(zhàn)略

一、農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)現(xiàn)狀

近些年農(nóng)村商業(yè)的發(fā)展在我國金融體制改革中一直占據(jù)著至關(guān)重要的地位。農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用社，后來經(jīng)過股份制改造，依托信用社的發(fā)展并在此基礎(chǔ)上由民營企業(yè)、股份公司、有限責(zé)任公司、自然人出資的股份制銀行，是為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的商業(yè)銀行，隨著它的良好運(yùn)行，如今已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要支柱。農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)合舊的農(nóng)村信用社以及新的市場(chǎng)變化，逐漸發(fā)展成為一種新的金融體系。憑借自身良好的機(jī)制和高效的決策，農(nóng)村商業(yè)銀行有了很大的發(fā)展空間，有了自己的立足之本，同時(shí)對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融改革有著關(guān)鍵作用，尤其是推動(dòng)了農(nóng)村社會(huì)主義建設(shè)和農(nóng)村大中小型企業(yè)的發(fā)展進(jìn)步。然而，在這個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)大環(huán)境中，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展仍存在一些問題，這些問題在一定程度上都會(huì)阻礙其發(fā)展，要想進(jìn)一步使農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)定運(yùn)行，就要優(yōu)化戰(zhàn)略部署，克服自身存在的問題，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，尋找出適合自身發(fā)展并可持續(xù)發(fā)展的光明之路。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

雖然農(nóng)村商業(yè)銀行在新的體制改革下發(fā)展速度較快，但在發(fā)展中仍然存在一些不利因素阻礙了其穩(wěn)定發(fā)展，首先，一個(gè)完整的體系，就要有內(nèi)部控制和嚴(yán)格管理，就要有風(fēng)險(xiǎn)管理制度。當(dāng)下需要做的就是填補(bǔ)這一漏洞，完善這一制度。在農(nóng)村商業(yè)銀行中有一些管理者有一定的觀念偏差，他們不注重企業(yè)內(nèi)部的管理與控制，沒有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)章制度，即便有條文頒布，也因執(zhí)行不到位而未落實(shí)到根本。由于職責(zé)分配不合理，內(nèi)部管理與監(jiān)督的不到位，從而導(dǎo)致了權(quán)力制約不平衡的現(xiàn)象，個(gè)別官員、越權(quán)等問題的發(fā)生，嚴(yán)重制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的健康、快速的發(fā)展。其次，市場(chǎng)導(dǎo)向不明顯是很嚴(yán)重的問題，如果一個(gè)體系或者說一個(gè)企業(yè)不能按照市場(chǎng)大環(huán)境變化的方向去經(jīng)營、發(fā)展，那必然會(huì)受挫，甚至走下坡路。改革后的商業(yè)銀行雖然擁有了新型商業(yè)銀行的特性，但仍保留了舊的農(nóng)村信用社的特點(diǎn)，一方面堅(jiān)持著輔佐農(nóng)村發(fā)展的方向，另一方面又在經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益上有一定的需求，這樣而來就造成了商業(yè)銀行發(fā)展的矛盾性。農(nóng)村商業(yè)銀行存在的意義在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)又要發(fā)展自身經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造自身經(jīng)濟(jì)效益。這樣就要求農(nóng)村商業(yè)銀行協(xié)調(diào)統(tǒng)一、協(xié)調(diào)發(fā)展，兩者兼顧創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

三、優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

在這個(gè)市場(chǎng)大環(huán)境中要想穩(wěn)步發(fā)展就要克服自身存在的問題，第一，明確市場(chǎng)定位與戰(zhàn)略目標(biāo)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該尋找市場(chǎng)定位，利用自身價(jià)值、優(yōu)勢(shì)區(qū)別其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，才能更有方向的前進(jìn)，提高競(jìng)爭(zhēng)力。要想占據(jù)市場(chǎng)地位就必須突出自身優(yōu)勢(shì)，尋找合適的客戶群體，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。在市場(chǎng)變化中隨機(jī)應(yīng)變，穩(wěn)步發(fā)展。第二，完善內(nèi)控管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理。根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀，要想促進(jìn)其發(fā)展就要首先完善內(nèi)部管理制度，可以建立激勵(lì)約束機(jī)制，從而在制度的明令下激勵(lì)與約束管理人員，明確責(zé)任與權(quán)利，對(duì)于內(nèi)部控制，尤其是加強(qiáng)重點(diǎn)環(huán)節(jié)與領(lǐng)域的控制制度，如：財(cái)務(wù)管理、借款制度等，從而進(jìn)一步提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。另外，需要提高監(jiān)督意識(shí)，完善管理階層的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，使各個(gè)管理階層把握權(quán)利，恪盡職責(zé)，互相監(jiān)督，提高銀行的管理與經(jīng)營能力。最后，需要加大宣傳力度，強(qiáng)化人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而使防范風(fēng)險(xiǎn)的觀念扎根心底。這樣才能從根本上降低風(fēng)險(xiǎn)，減小損失。克服這些問題進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)步、快速發(fā)展。

四、結(jié)束語

總之，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著不可或缺的地位，保證農(nóng)村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)定的發(fā)展，就要優(yōu)化戰(zhàn)略設(shè)計(jì)，明確市場(chǎng)定位，完善內(nèi)控體制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，這樣才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的最大價(jià)值創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)、社會(huì)效益。

參考文獻(xiàn)：

[1]程歡,程鳳艷,陳誠,楊晏忠.協(xié)同學(xué)理論在商業(yè)銀行內(nèi)控管理工作中的應(yīng)用[J].中國金融電腦,2011,11.

[2]蘇鴻龍,周琳,肖俊,郭柳萍.淺談內(nèi)部審計(jì)在股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的定位及具體作用[J].廣西大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版),2012(S1).

[3]易棉陽,陳儉,楊揚(yáng),周宗放.一種確定集團(tuán)客戶動(dòng)態(tài)授信額度的簡(jiǎn)單算法[A].“中國視角的風(fēng)險(xiǎn)分析和危機(jī)反應(yīng)”——中國災(zāi)害防御協(xié)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分析專業(yè)委員會(huì)第四屆年會(huì)論文集[C].2010.

篇2

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)非?？欤绕涫且苿?dòng)支付、網(wǎng)上購物、云閃付等技術(shù)，與先前網(wǎng)上銀行支付的傳統(tǒng)金融模式大為不同，對(duì)我國傳統(tǒng)金融業(yè)造成了相當(dāng)大程度的沖擊，金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合產(chǎn)生一種新的金融業(yè)態(tài)，借鑒劉倩對(duì)金融本質(zhì)剖析，是對(duì)復(fù)雜的環(huán)境下進(jìn)行配置優(yōu)化。而傳統(tǒng)金融業(yè)資金配置較單一，融資方式主要有直接融資、間接融資，直接融資依靠資本市場(chǎng)進(jìn)行“面對(duì)面”融資，像資本發(fā)展程度極高的國家都是如此，間接融資是借助中介（銀行、民間借貸、P2P等第三方機(jī)構(gòu)）來完成資金從供給方到達(dá)需求方的過程，供求雙方并未形成直接的交易關(guān)系，而以此為主要融資方式的國家總是會(huì)形成較強(qiáng)的銀行金融系統(tǒng)，降低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融來說是重中之重，金融主體應(yīng)做到大大降低由于信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的交易成本，減少惡意拒付的道德問題，來實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)富最大化，金融中介（第三方金融等）具有減少交易成本專業(yè)與規(guī)模優(yōu)勢(shì)的特點(diǎn)，對(duì)中小企業(yè)等其他個(gè)人融資更能降低成本，相比與“面對(duì)面”融資方式，有利于中小企業(yè)以較低的成本融資，直接融資與間接融資是相輔相成的、共同促進(jìn)資本市場(chǎng)發(fā)展的兩種方式，不同的金融主體需要的方式不一樣，擇適者而為之。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融定義及分類

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，學(xué)者們目前尚未形成統(tǒng)一并且權(quán)威的看法，本文采用吳曉求所給出的定義：對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融看法，指的是具有互聯(lián)網(wǎng)精神，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，以云數(shù)據(jù)整合為基礎(chǔ)而構(gòu)建的具有相應(yīng)金融功能鏈的新金融業(yè)態(tài)，也稱第三金融業(yè)態(tài)。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)用性進(jìn)行分類，國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融分為以下四類：第一為第三方支付，主要包括互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付，第二類為網(wǎng)絡(luò)融資，主要包括平臺(tái)貸款和小微貸款；第三類為網(wǎng)絡(luò)投資，一是P2P等平臺(tái)融資的資金提供者，二是網(wǎng)上貨幣市場(chǎng)基金。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行戰(zhàn)略選擇

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展日新月異，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大的影響，所以商業(yè)銀行必須利用自身原有優(yōu)勢(shì)，制定適合大形勢(shì)下的發(fā)展戰(zhàn)略，順利度過互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

（一）利用信息技術(shù)改進(jìn)銀行支付結(jié)算體系

1、積極推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)著重加強(qiáng)網(wǎng)上支付的建設(shè)，拓展相關(guān)技術(shù)，因?yàn)?1世紀(jì)是處于快時(shí)代的，支付必須趨于便捷、安全、迅速的特點(diǎn)。商業(yè)銀行想要占領(lǐng)移動(dòng)支付的壁壘，必須實(shí)現(xiàn)零交易費(fèi)，現(xiàn)有的微信支付、支付寶支付盡管是第三方軟件，但卻無交易費(fèi)用，也很方便快捷，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付也必須滿足這些條件，再加上自身良好的名譽(yù)，定會(huì)躋身移動(dòng)支付前列。

2、重視移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，隨著智能手機(jī)的廣泛普及，移動(dòng)支付也成為人們新的支付形式，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新，開拓新的支付方式，例如虹膜支付，2013年我國已經(jīng)掌握了虹膜技術(shù)，由于虹膜的唯一性，將其作為支付驗(yàn)證的方式，最合適不過，吸引客戶通過商業(yè)銀行來進(jìn)行移動(dòng)支付，并且加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)（大型商場(chǎng)、連鎖店、高檔酒店、政府及事業(yè)單位）的合作，鼓勵(lì)客戶選擇移動(dòng)支付，并給與適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠，免去刷卡、現(xiàn)金支付的煩惱。還要重視手機(jī)銀行的服務(wù)功能開發(fā)，保證客戶資金安全是重中之重，確保每個(gè)步驟都按部就班的完成。

（二）建設(shè)智能網(wǎng)絡(luò)銀行

1、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，必須將傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)由于其高昂的費(fèi)用而降低銀行的利潤，不再是拓展業(yè)務(wù)最優(yōu)勢(shì)的方式，應(yīng)加快將網(wǎng)點(diǎn)像智能化方向轉(zhuǎn)型，減少服務(wù)人員，降低管理費(fèi)用，推進(jìn)智能化服務(wù)，通過自助服務(wù)，提高工作效率，致力于提升客戶滿意度，提高金融服務(wù)的普惠性和便民程度。

2、加強(qiáng)對(duì)直銷銀行發(fā)展，商業(yè)銀行擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)，不應(yīng)把主要業(yè)務(wù)放在拓展網(wǎng)點(diǎn)，鼓勵(lì)客戶通過直銷銀行來進(jìn)行操作，例如購買電子債券、國債、理財(cái)產(chǎn)品、基金等。銀行利用互聯(lián)網(wǎng)渠道為客戶實(shí)時(shí)更新最新的產(chǎn)品，使客戶使用起來更加快捷，還大大減少了銀行因建立網(wǎng)點(diǎn)而產(chǎn)生的成本。國內(nèi)已有不少商業(yè)銀行成立直銷銀行，但由于產(chǎn)品單一化、同質(zhì)化等原因，直銷銀行必須加大投資知識(shí)資本，達(dá)到財(cái)富最大化的目標(biāo)。像平安銀行客戶增長(zhǎng)量巨大，較年初達(dá)到833%，是一種先進(jìn)的直銷銀行方式，值得借鑒。

（三）利用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)提高營銷能力業(yè)務(wù)

1、利用數(shù)據(jù)搜索提高銀行精準(zhǔn)營銷能力，銀行擁有特別巨大的客戶資源，但是并沒有很好的挖掘出來，使資源閑置，這大大影響營銷的效率。現(xiàn)如今大數(shù)據(jù)時(shí)代到臨，云技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，亟需引進(jìn)專業(yè)人才。人力資源在任何企業(yè)都是核心資源，商業(yè)銀行與客戶配對(duì)式系統(tǒng)需要高端人才維護(hù)，所以必須加強(qiáng)對(duì)人力資本的投資，引進(jìn)各方各面的人才，為商業(yè)銀行保駕護(hù)航。同時(shí)積極探索與電子商務(wù)、社交媒體、移動(dòng)服務(wù)提供商等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的戰(zhàn)略合作，獲得客戶更點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易數(shù)據(jù)，進(jìn)而通過對(duì)市場(chǎng)和客戶的智能分析，提升商業(yè)銀行智能化決策水平發(fā)展，引領(lǐng)大數(shù)據(jù)時(shí)代。

2、擴(kuò)展資管業(yè)務(wù)，由于國家政策不斷調(diào)整，銀行業(yè)利率、存款準(zhǔn)備金不斷下降，故而商業(yè)銀行必須拓展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，開展新的業(yè)務(wù)，使的流動(dòng)資金更好的利用，節(jié)約資金占用度。而且可以吸引新的客戶，擴(kuò)大銀行自身規(guī)模，提升理財(cái)市場(chǎng)占有率，實(shí)現(xiàn)財(cái)富最大化。鑒于目前，大多數(shù)銀行的資管業(yè)務(wù)存在與自營業(yè)務(wù)項(xiàng)目模糊，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。可以嘗試將銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)分拆為子公司的模式，以此來完善資管業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，提高效率。

（四）實(shí)施綜合經(jīng)營策略

1、走多重發(fā)展道路，針對(duì)需求細(xì)分市場(chǎng)。日前我國金融理財(cái)已區(qū)分市場(chǎng)，針對(duì)不同投資者設(shè)立不同項(xiàng)目，比如針對(duì)大學(xué)生設(shè)立小額風(fēng)險(xiǎn)偏高的項(xiàng)目，貧困人群設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)低的，中產(chǎn)階級(jí)設(shè)立中風(fēng)險(xiǎn)收益可觀的項(xiàng)目，準(zhǔn)確根據(jù)不同群體需求設(shè)立適合的項(xiàng)目，細(xì)分市場(chǎng)，擴(kuò)大銀行發(fā)展道路。隨著利率市場(chǎng)化制度推進(jìn)，銀行業(yè)利潤不斷下降，故而商業(yè)銀行應(yīng)推進(jìn)混合經(jīng)營發(fā)展道路，整合銀行業(yè)資源，合并發(fā)展，建立該金融領(lǐng)軍公司，使商業(yè)銀行繁榮發(fā)展。

2、著重發(fā)展投行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)沖擊巨大，商業(yè)銀行資產(chǎn)增速放緩，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)上升，商業(yè)銀行發(fā)展遇到了挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代是創(chuàng)新的時(shí)代，在這個(gè)大背景下，網(wǎng)貸平臺(tái)更應(yīng)該優(yōu)化服務(wù)、勇于創(chuàng)新，使銀行業(yè)蓬勃發(fā)展。在我國資本市場(chǎng)現(xiàn)狀下，建立投行業(yè)務(wù)具有廣闊的市場(chǎng)前景，向商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)財(cái)富最大化目標(biāo)。

四、結(jié)論

篇3

隨著金融業(yè)全面開放的推進(jìn)，我國銀行業(yè)已迎來了與外資銀行全面競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代，城市商業(yè)銀行緊緊抓住機(jī)遇，采取切實(shí)有效的措施，進(jìn)一步優(yōu)化發(fā)展空間，提升競(jìng)爭(zhēng)能力。但目前城市商業(yè)銀行的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，與國際標(biāo)桿銀行及國內(nèi)其他優(yōu)秀股份制商業(yè)銀行相比仍存在較大的差距，尤其是一些矛盾和問題的存在，使得城市商業(yè)銀行發(fā)展的不平衡性日益突出。

單一城市制經(jīng)營、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、市場(chǎng)份額低。自城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營活動(dòng)就被限制在所在城市。近年來，單一城市制經(jīng)營模式的負(fù)面效應(yīng)日益顯現(xiàn)，并成為城市商、業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的障礙。首先，地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。一家銀行被限制在一個(gè)城市開展業(yè)務(wù)，其資金勢(shì)必集中到該城市發(fā)展較好或可供開發(fā)的這些行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患。其次，地域限制不利于城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新。現(xiàn)在，企業(yè)跨地區(qū)、甚至于跨國的經(jīng)營活動(dòng)，要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)。然而，結(jié)算渠道的不暢通恰恰是城市商業(yè)銀行的軟肋。顯然，僅資金跨區(qū)流動(dòng)，就已經(jīng)超出了城市商業(yè)銀行自身的能力，從而造成城市商業(yè)銀行大量客戶流失。這也是很多企業(yè)在規(guī)模較小時(shí)與當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行的關(guān)系非常好，而一旦這些企業(yè)做大，實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營，往往就會(huì)與城市商業(yè)銀行分道揚(yáng)鑣的最好解釋。

戰(zhàn)略對(duì)于銀行來說至關(guān)重要。根據(jù)管理學(xué)的觀點(diǎn)，戰(zhàn)略和環(huán)境的變化在很大程度上影響銀行的生存和發(fā)展。如果戰(zhàn)略錯(cuò)了，管理理念和管理技術(shù)層面的任何努力，也只能帶來南轅北轍的效果。戰(zhàn)略包含了從戰(zhàn)略目標(biāo)設(shè)置、戰(zhàn)略選擇及戰(zhàn)略舉措等從目標(biāo)到實(shí)施的動(dòng)態(tài)過程。

一、特色發(fā)展戰(zhàn)略

一是要堅(jiān)持特色化戰(zhàn)略定位，立足本土，做好地方銀行。緊密結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)實(shí)際，利用與當(dāng)?shù)氐拿芮新?lián)系，加大系統(tǒng)性業(yè)務(wù)的開拓力度。特別是涉及千家萬戶的醫(yī)保、社保、水電、煤氣等業(yè)務(wù)，從長(zhǎng)計(jì)議，先占領(lǐng)市場(chǎng)，為將來中央業(yè)務(wù)收費(fèi)積累資源，打好基礎(chǔ)。同時(shí)，為進(jìn)一步降低貸款集中度，按照市場(chǎng)化原則，積極探索銀行貸款、貸款證券化等多種運(yùn)作形式，參與地方政府的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和大中型項(xiàng)目融資，為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出貢獻(xiàn)。二是充分利用點(diǎn)多面廣的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，充分利用與中小企業(yè)的天然聯(lián)系，為他們提供全方位的金融服務(wù)，培育忠誠的客戶群體，夯實(shí)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。創(chuàng)新?lián)７绞?，特別是建立小企業(yè)信用共同體，設(shè)立擔(dān)保發(fā)展基金，提高融資信用，使小企業(yè)最大限度地獲得融資支持。創(chuàng)新思維，設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)、改革業(yè)務(wù)流程、建立小企業(yè)信用評(píng)級(jí)方法，配備專為小企業(yè)服務(wù)的產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理，創(chuàng)造性地通過社區(qū)、市場(chǎng)、行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)等平臺(tái)，下大力氣抓實(shí)小企業(yè)貸款的營銷，為小企業(yè)量身打造金融產(chǎn)品和服務(wù)的整體解決方案。還可以提供驗(yàn)資、注冊(cè)、報(bào)稅、報(bào)關(guān)、金融咨詢等一條龍服務(wù)，做出品牌，提高附加值。三是要?jiǎng)?chuàng)新特色產(chǎn)品，突出特色服務(wù)。銀行是第三產(chǎn)業(yè)，其產(chǎn)品的本質(zhì)就是服務(wù)；特色發(fā)展，也就是服務(wù)的特色化，要通過服務(wù)的特色化、產(chǎn)異化，尋求不同于別人的金融服務(wù)之道。

二、并購戰(zhàn)略

第一，橫向并購。中國投資銀行與中國光大銀行的合并就是其中一個(gè)例子。橫向并購首先應(yīng)立足于商業(yè)銀行的內(nèi)部整合，即按照效率原則，撤并或出售商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，降低成本，實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營。其次，國有獨(dú)資商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行之間可以進(jìn)行并購，從而壯大規(guī)模，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。其中，更應(yīng)提倡國有獨(dú)資商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行之間開展合并。第三，政策性銀行之間以及政策性銀行與商業(yè)銀行之間也可以考慮進(jìn)行合并，如可考慮將三家政策性銀行合并為一家，政策性銀行在基本完成其使命之后可改組為商業(yè)銀行或與商業(yè)銀行合并。安徽徽商銀行模式引起了人們的廣泛關(guān)注?；丈蹄y行于2005年底正式掛牌成立，它是由安徽省內(nèi)6家城市商業(yè)銀行合并入股，7家城市信用社重組加入，具有一級(jí)法人體制的股份制商業(yè)銀行，實(shí)行一級(jí)法人模式。通過合并重組，徽商銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域有效地突破了以前城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的地域限制，幾乎涵蓋安徽全省。

第二，混合并購。我國應(yīng)順應(yīng)綜合經(jīng)營的歷史潮流，在適當(dāng)時(shí)候，通過商業(yè)銀行兼并收購保險(xiǎn)公司、證券公司甚至工商企業(yè)，組建若干家可以經(jīng)營全面金融業(yè)務(wù)、實(shí)力雄厚的金融集團(tuán)，這些金融集團(tuán)各具特色、各有優(yōu)勢(shì)，在國際金融市場(chǎng)也具有較強(qiáng)的適應(yīng)性、兼容性和競(jìng)爭(zhēng)性，為實(shí)現(xiàn)跨國并購奠定基礎(chǔ)。

第三，吸引外資參股。由于城市商業(yè)銀行具有相當(dāng)?shù)木W(wǎng)絡(luò)能力和網(wǎng)絡(luò)布局，對(duì)于進(jìn)入我國市場(chǎng)的外資金融機(jī)構(gòu)，最便宜、最有效的辦法就是入股中小銀行。而同時(shí)根據(jù)銀監(jiān)會(huì)要求我國商業(yè)銀行資本充足率必須達(dá)到8%，否則將限制業(yè)務(wù)發(fā)展和市場(chǎng)擴(kuò)張，而以我國118家城市商業(yè)銀行為例，我國商業(yè)銀行資金缺口達(dá)到1500億元。因此，引進(jìn)外資激活這些銀行是提高資本充足率最好的方法。

三、戰(zhàn)略聯(lián)盟發(fā)展戰(zhàn)略

銀行聯(lián)盟實(shí)質(zhì)是銀行之間的長(zhǎng)期協(xié)定，聯(lián)盟雙方是長(zhǎng)期的合作關(guān)系，它超出了正常的所謂市場(chǎng)交易，但又未達(dá)到合并的程度，聯(lián)盟的各個(gè)銀行是獨(dú)立的，仍保持著自己的經(jīng)營自。隨著金融自由化、金融電子化和金融國際化的發(fā)展，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，面對(duì)前所未有的壓力，國際商業(yè)銀行掀起了一場(chǎng)如火如荼的銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟運(yùn)動(dòng)，這已成為國際銀行界普遍的戰(zhàn)略思維。銀行間戰(zhàn)略聯(lián)盟的外在動(dòng)因顯而易見，是為了應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)加劇和環(huán)境動(dòng)態(tài)性強(qiáng)化的局面，其內(nèi)在動(dòng)因包括：謀求中間組織效應(yīng)，追求價(jià)值鏈優(yōu)勢(shì)，構(gòu)造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)群體和保持核心文化的競(jìng)爭(zhēng)力。在松散的、非正式層級(jí)結(jié)構(gòu)的“組織”框架內(nèi)，出于某一方面的目的考慮，通過戰(zhàn)略聯(lián)盟將不同的銀行組織在一起，既穩(wěn)固、強(qiáng)化銀行之間的合作關(guān)系、發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，又能夠避免企業(yè)組織規(guī)模擴(kuò)大可能產(chǎn)生的問題，同時(shí)，通過價(jià)值鏈的重構(gòu)、分解和整合，商業(yè)銀行將輔助業(yè)務(wù)分離出去，專注核心職能，利于提升企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。銀行聯(lián)盟通過聯(lián)盟這種“亞組織”將具有不同優(yōu)勢(shì)、不同側(cè)重的銀行連接在一起，以較為便宜的方式組成一個(gè)群體競(jìng)爭(zhēng)。由石家莊市商業(yè)銀行牽頭，河北省轄內(nèi)石家莊、廊坊、滄州、張家口、唐山、秦皇島六家城市商業(yè)銀行經(jīng)過充分溝通，于2006年5月26日正式設(shè)立了“河北省城市商業(yè)銀行合作組”，該合作組織的性質(zhì)為區(qū)域金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)協(xié)作聯(lián)盟，不具備法人資格。六家城市商業(yè)銀行共同簽署的《合作發(fā)展共同宣言》稱，“河北省城市商業(yè)銀行合作組織”的建立，是六家城市商業(yè)銀行的共同愿望，也標(biāo)志著河北省城市商業(yè)銀行開始由閉塞走向開放，從個(gè)體行動(dòng)走向聯(lián)合協(xié)作。

四、科技發(fā)展戰(zhàn)略

科技發(fā)展戰(zhàn)略是銀行業(yè)務(wù)得以迅速擴(kuò)展的技術(shù)保障。要加強(qiáng)信息科技的管理與應(yīng)用能力，提高對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營及管理的支持力度；要圍繞信息技術(shù)建設(shè)的整體性、市場(chǎng)需求響應(yīng)的快速性、信息內(nèi)容建設(shè)的有效性、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的整合性、科技管理模式的合理性，建立集中的經(jīng)營數(shù)據(jù)、完備的管理信息系統(tǒng)等科技應(yīng)用和管理體系；要以銀行卡為載體，完成服務(wù)和技術(shù)功能的整合，形成完善、系統(tǒng)的產(chǎn)品研發(fā)支持體系，從而為適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展和業(yè)務(wù)需要提供高效穩(wěn)定的支持；要通過信息及技術(shù)的應(yīng)用推進(jìn)銀行的“無機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)擴(kuò)張”；要將信息技術(shù)與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析、綜合經(jīng)營管理、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)等的建設(shè)有機(jī)結(jié)合起來，提高其對(duì)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展和管理的高效、嚴(yán)密提供強(qiáng)大支持。

篇4

關(guān)鍵詞：恒豐銀行 商業(yè)銀行 發(fā)展模式

一、依據(jù)現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展模式，制定發(fā)展戰(zhàn)略

（一）創(chuàng)建中國最佳管理、最高回報(bào)和適中規(guī)模的全國性股份制商業(yè)銀行是恒豐銀行不懈的追求。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，最重要的是建立健全以股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層等機(jī)構(gòu)為主體的組織架構(gòu)和保證各機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡的制度，以及建立科學(xué)、高效的決策、激勵(lì)和約束機(jī)制。與此同時(shí)，完善股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層的議事制度和決策程序；明確股東、董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的權(quán)利、義務(wù)；建立、健全以監(jiān)事會(huì)為核心的監(jiān)督機(jī)制；建立完善的信息報(bào)告和信息披露制度；建立合理的薪酬制度，強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制。

（二）重新修訂和詮釋恒豐銀行企業(yè)理念。企業(yè)理念是企業(yè)的靈魂，是企業(yè)精神的核心。恒豐銀行改制為全國性股份制銀行后，昭示著恒豐銀行闊步發(fā)展的一個(gè)新時(shí)代的到來，原來的企業(yè)理念已經(jīng)不適應(yīng)時(shí)代的要求。我們根據(jù)恒豐銀行新的使命和任務(wù)，重新修訂和詮釋了的企業(yè)理念，明確了恒豐銀行發(fā)展目標(biāo)定位、經(jīng)營理念、管理理念、價(jià)值理念、社會(huì)理念、服務(wù)理念。新的企業(yè)理念的豐富和發(fā)展更具有鮮明的時(shí)代特征，為恒豐銀行今后的發(fā)展提供了行動(dòng)指南和準(zhǔn)則。

（三）以不斷滿足客戶需求為己任，以追求股東長(zhǎng)期利益最大化為目標(biāo)。通過建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)、形成高效管理機(jī)制、采用先進(jìn)的技術(shù)手段和培育不斷創(chuàng)新的企業(yè)文化，形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)恒久發(fā)展、永遠(yuǎn)盈豐。

（四）有效推進(jìn)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。在未來三年內(nèi)將以長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶、珠江三角洲和環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈為優(yōu)先發(fā)展區(qū)域，向中西部經(jīng)濟(jì)中心城市滲透；同時(shí)，以上海、香港為基點(diǎn)，銜接境內(nèi)外，推進(jìn)國際化經(jīng)營，確立“建設(shè)一流全國性現(xiàn)代化商業(yè)銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)定位，形成“有形機(jī)構(gòu)擴(kuò)展與無形網(wǎng)絡(luò)延伸、有形產(chǎn)品創(chuàng)新與無形體制改革”兩個(gè)虛實(shí)結(jié)合的策略，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，明確業(yè)務(wù)模式，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，以保持業(yè)務(wù)持續(xù)快速健康發(fā)展。

二、強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，現(xiàn)代商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的靈魂

（一）要進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)。良好的公司治理結(jié)構(gòu)，能夠從制度上最大限度地協(xié)調(diào)商業(yè)銀行各方面的利益關(guān)系，消除信息不對(duì)稱，以及由此產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，促使高層管理者作出科學(xué)合理的決策，并在決策失誤時(shí)能夠得到及時(shí)糾偏，使風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效控制。從目前國內(nèi)商業(yè)銀行公司治理情況看，都不同程度地存在董事會(huì)功能弱化的問題，經(jīng)營決策權(quán)力過分集中在高級(jí)管理層。我們完善公司治理結(jié)構(gòu)的重點(diǎn)是充分發(fā)揮董事會(huì)的決策職能，董事會(huì)作為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，要依據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和銀行市場(chǎng)定位，制定明確的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。

（二）要樹立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念。金融界對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展方向進(jìn)行了多方面理論分析和探討，綜合各方面的意見，我認(rèn)為，當(dāng)前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理面臨著兩大根本性轉(zhuǎn)變：一是風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容由信用風(fēng)險(xiǎn)向信用、市場(chǎng)、操作、法律多類型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不僅要對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理更加有效，而且應(yīng)更加注重市場(chǎng)、操作和法律風(fēng)險(xiǎn)。二是風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)象由單筆貸款向企業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，由單一行業(yè)向資產(chǎn)管理組合轉(zhuǎn)變。

培育一種融合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營思想、風(fēng)險(xiǎn)管理理念、風(fēng)險(xiǎn)管理行為、風(fēng)險(xiǎn)道德標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境為一體的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

（三）要完善商業(yè)銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系。商業(yè)銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)是商業(yè)銀行利用內(nèi)部信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)確定信用風(fēng)險(xiǎn)最低基本要求，確保銀行資本充足，反映銀行特殊風(fēng)險(xiǎn)的一種方法，也是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。建立內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系既是適應(yīng)銀行監(jiān)管要求的必然趨勢(shì)，也是適應(yīng)商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。

（四）建立完善的授信盡職制度。信貸授信是商業(yè)銀行貸款管理的重要環(huán)節(jié)，也是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)性工作。我們要按照有關(guān)規(guī)定的要求，盡快制定和完善授信盡職調(diào)查制度和實(shí)施細(xì)則，落實(shí)有關(guān)規(guī)定對(duì)授信盡職的要求，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，從信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭上進(jìn)行有效控制。

三、加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的策略選擇

一是加快個(gè)人銀行業(yè)務(wù)開發(fā)。未來三年發(fā)展策略是繼續(xù)擴(kuò)大個(gè)人儲(chǔ)蓄規(guī)模，同時(shí)大力發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)，提高個(gè)人銀行業(yè)務(wù)對(duì)全行利潤的貢獻(xiàn)。在未來三年將構(gòu)建包括個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的全能化銀行為標(biāo)志的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)體系，在保持業(yè)務(wù)規(guī)?？焖侔l(fā)展的同時(shí)，開拓新的利潤增長(zhǎng)點(diǎn)。

二是加快對(duì)公銀行業(yè)務(wù)開發(fā)。未來三年發(fā)展戰(zhàn)略是在為對(duì)公客戶提供個(gè)性化綜合性金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，利用高效的市場(chǎng)營銷機(jī)制，全面提高公司銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，改善資產(chǎn)質(zhì)量，提高中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的盈利能力。

為了保證對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，將以改造公司銀行市場(chǎng)營銷體系為基礎(chǔ)，利用已有的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)特色，進(jìn)一步提高在對(duì)公業(yè)務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。在幾個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的重點(diǎn)地區(qū)設(shè)立區(qū)域性對(duì)公業(yè)務(wù)營銷中心，保證為重點(diǎn)客戶提供“貼身”服務(wù)的效率和業(yè)務(wù)推廣的有效性。

三是加快技術(shù)開發(fā)與創(chuàng)新步伐。未來三年的電子化建設(shè)的策略是進(jìn)一步完善銀行管理信息系統(tǒng)，重點(diǎn)建設(shè)電子網(wǎng)絡(luò)、虛擬銀行，實(shí)現(xiàn)管理信息化。

1、建設(shè)集成的后臺(tái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。銀行虛擬化和客戶服務(wù)個(gè)性化要求銀行的業(yè)務(wù)處理模式和客戶服務(wù)模式要發(fā)生本質(zhì)變化。實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理模式和客戶服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變涉及到對(duì)銀行業(yè)務(wù)流程的重組和新型后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)。后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的先進(jìn)性是決定銀行在競(jìng)爭(zhēng)中成敗的關(guān)鍵，改造傳統(tǒng)后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)是當(dāng)前面臨的一項(xiàng)重要任務(wù)。

2、建設(shè)以業(yè)務(wù)處理中心為核心的銀行虛擬化服務(wù)體系。未來銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作體系將呈現(xiàn)虛擬化的特征，銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)職能弱化的同時(shí)，業(yè)務(wù)人員向后臺(tái)業(yè)務(wù)處理中心轉(zhuǎn)移。銀行將通過電話銀行、網(wǎng)上銀行等虛擬化通道向客戶提供大量的服務(wù)，銀行的業(yè)務(wù)處理流程和組織結(jié)構(gòu)將發(fā)生明顯的變化。順應(yīng)銀行虛擬化發(fā)展趨勢(shì)，將把銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)調(diào)整到通道系統(tǒng)、業(yè)務(wù)處理中心平臺(tái)、后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)三個(gè)層次的體系結(jié)構(gòu)。以業(yè)務(wù)處理中心為核心的銀行虛擬化服務(wù)體系的建成，將提供強(qiáng)大的業(yè)務(wù)支撐和客戶關(guān)系管理工具，同時(shí)人力資源的集中使用也將顯著降低銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作成本。

3、建設(shè)以數(shù)據(jù)倉庫為基礎(chǔ)的信息管理體系。在競(jìng)爭(zhēng)的外部市場(chǎng)環(huán)境和政策環(huán)境基本趨同的情況下，銀行間競(jìng)爭(zhēng)的重心將轉(zhuǎn)向自身的經(jīng)營管理。建立以數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)為基礎(chǔ)的深層次的管理信息系統(tǒng)，將銀行管理由粗放的感性決策提高到基于量化分析的科學(xué)決策。未來三年，將把數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)的應(yīng)用重點(diǎn)調(diào)整到兩個(gè)方向：一是面向市場(chǎng)，開展客戶關(guān)系管理和市場(chǎng)營銷管理。二是面向內(nèi)部管理，開展成本分析、盈利分析、風(fēng)險(xiǎn)控制、機(jī)構(gòu)考核、非現(xiàn)場(chǎng)稽核，為銀行提供科學(xué)的管理手段。

篇5

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 發(fā)展

一、引言

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行依托其自身具有的技術(shù)、機(jī)構(gòu)、人才、資金等方面優(yōu)勢(shì)，向客戶提供委托事項(xiàng)等各種服務(wù)，并同時(shí)從中收取一定金額費(fèi)用的服務(wù)性業(yè)務(wù)。依據(jù)相關(guān)文件的表述，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不構(gòu)成銀行的表內(nèi)負(fù)債或者是表內(nèi)資產(chǎn)，是銀行一種非利息收入的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是銀行除了負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)之外的第三大業(yè)務(wù)，其特點(diǎn)是品種繁多、內(nèi)容豐富，同時(shí)也有很高的靈活性、較低的風(fēng)險(xiǎn)度、較多的收益度等。

近些年我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中中間業(yè)務(wù)所占的比重逐漸增大，取得了良好的發(fā)展。但是由于發(fā)展歷史短暫等原因，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平同國外商業(yè)銀行的同類業(yè)務(wù)還有較大差距，綜合水平較低。當(dāng)前外資銀行逐漸轉(zhuǎn)向我國農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)，為此我們需要加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，在充分認(rèn)識(shí)農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)所具有的重大意義之后，分析農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在開展中出現(xiàn)的問題同時(shí)做出進(jìn)一步的改進(jìn)，以迎接更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

二、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要性分析

在分析我國當(dāng)前的商業(yè)銀行運(yùn)作狀態(tài)之后，認(rèn)識(shí)到進(jìn)一步發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)是進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)客觀要求。進(jìn)過了30多年的改革開放，我國銀行業(yè)務(wù)中的存貸市場(chǎng)基本上是形成了穩(wěn)定的局勢(shì)，激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下要想有較大利潤增長(zhǎng)是非常困難的。但是中間業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展使得銀行獲取利潤增長(zhǎng)成為可能?，F(xiàn)在各大銀行間的競(jìng)爭(zhēng)不僅僅表現(xiàn)在資本價(jià)值和資產(chǎn)規(guī)模的比拼，更多的是服務(wù)以及中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的長(zhǎng)久發(fā)展起著重要的作用。

在商業(yè)銀行初期的業(yè)務(wù)中，中間業(yè)務(wù)只是作為輔助業(yè)務(wù)并占很少的規(guī)模。在新經(jīng)濟(jì)到來之后商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是朝陽業(yè)務(wù)，同時(shí)逐步成為各大銀行核心發(fā)展業(yè)務(wù)。一個(gè)銀行其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平已經(jīng)作為判斷商業(yè)銀行整體實(shí)力的一個(gè)重要參考標(biāo)準(zhǔn)。中間業(yè)務(wù)取得的利潤越來越多，但我國的發(fā)展程度還較低。

三、我國農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

不可否認(rèn)，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在近些年取得了一定的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)目都有了較多的增加。到目前為止，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種已經(jīng)有260多個(gè)，但是各個(gè)銀行在中間銀行的種類、檔次、規(guī)模以及人員素質(zhì)等方面都有著不同程度的問題。從中間業(yè)務(wù)上取得的利潤同國外銀行相比相差甚多。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入比重占總收入比重很低。分析我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，主要存在以下幾個(gè)問題：

1.不能清楚認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)

眾所周知，世界各國的銀行都在發(fā)展中間業(yè)務(wù)，我國的各家銀行業(yè)在探索中前進(jìn)，不過從實(shí)際情況分析，我國還有一部分人不能清晰的認(rèn)識(shí)當(dāng)前整個(gè)金融環(huán)境，沒有充分的意識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，同時(shí)對(duì)如何開展中間業(yè)務(wù)也沒有詳細(xì)的看法。從思想上沒有足夠的重視使在工作時(shí)沒有著手的地方，而且中間業(yè)務(wù)本身就是非常復(fù)雜、不易協(xié)調(diào)的服務(wù)，這些都會(huì)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開辦提前設(shè)下畏難的情緒，進(jìn)而會(huì)影響中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和發(fā)展程度。

2.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量較少

國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)早在上世紀(jì)80年代就有了快速的發(fā)展，并且逐漸成為各銀行的重點(diǎn)盈利方向。有數(shù)據(jù)顯示，美國花旗銀行的中間業(yè)務(wù)利潤占到總收入80%以上，德國銀行是60%以上，而我國的國有商業(yè)銀行中平均是在8%左右，其中農(nóng)村的商業(yè)銀行盈利僅占1%。

3.中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制不盡完善

我國頒布出臺(tái)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)相關(guān)文件中的定價(jià)、收費(fèi)等方面條款沒有足夠的可操作性。各商業(yè)銀行業(yè)沒有市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用，缺乏定價(jià)權(quán)。中間業(yè)務(wù)收費(fèi)環(huán)節(jié)也存在了優(yōu)質(zhì)客戶同普通客戶間的差別，優(yōu)質(zhì)客戶的收費(fèi)受到銀行無序競(jìng)爭(zhēng)的干擾，普通客戶的收費(fèi)又是比較低廉，不能進(jìn)行合理的定價(jià)。同時(shí)也存在著難以收費(fèi)等問題。

4.業(yè)務(wù)層次較低，規(guī)模較小

當(dāng)前商業(yè)銀行提供的中間業(yè)務(wù)有基金、證券經(jīng)紀(jì)、資產(chǎn)管理等，而我國的商業(yè)銀行在農(nóng)村的主要工作在代收支付業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)、交易類業(yè)務(wù)等勞務(wù)性的一般項(xiàng)目上。這些業(yè)務(wù)是贏利性較低的種類，但是卻占有了很大的比重。其他贏利性較高的業(yè)務(wù)卻沒有充分的發(fā)展。即使是一些銀行具備了理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)擴(kuò)展也需要做出更大的努力。

5.中間業(yè)務(wù)服務(wù)人員的綜合素質(zhì)問題

做好做強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，需要很多的高技術(shù)人才，最重要的是人才的綜合素質(zhì)問題。金融業(yè)的電子化發(fā)展趨勢(shì)已經(jīng)是很明白的了，其是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要技術(shù)依托以及力量推動(dòng)。農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)人員需要有較好的證券、保險(xiǎn)、金融等知識(shí)，也要有能夠靈活運(yùn)用的能力。商業(yè)銀行管理制度不靈活，有時(shí)不能適時(shí)地為銀行篩選、培養(yǎng)有用人才，也不能充分調(diào)動(dòng)服務(wù)人員的工作熱情及其創(chuàng)造精神。這些問題都阻礙了我國農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

6.中間業(yè)務(wù)的工作環(huán)境分析

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的工作環(huán)境包括了市場(chǎng)環(huán)境以及政策環(huán)境等宏觀環(huán)境。從市場(chǎng)環(huán)境角度分析，我國的中間業(yè)務(wù)存在失信嚴(yán)重現(xiàn)象，農(nóng)村商業(yè)銀行開展的信用類業(yè)務(wù)需要面對(duì)很大的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)許多農(nóng)村企業(yè)沒有形成建立依靠商業(yè)銀行所提供的投資理財(cái)、信息咨詢等服務(wù)的思想認(rèn)識(shí)。從競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的角度看，我國商業(yè)銀行間中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)沒有良好的競(jìng)爭(zhēng)秩序，不時(shí)出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)事件。從政策環(huán)境的角度看，相關(guān)的經(jīng)營管理體制不利于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)飛發(fā)展，不能做到有法可依的狀態(tài)。

四、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略

1.提高對(duì)經(jīng)營管理的認(rèn)識(shí)，從戰(zhàn)略高度分析銀行中間業(yè)務(wù)的重要意義

中間業(yè)務(wù)是當(dāng)前商業(yè)銀行收入的主要來源之一，我國的銀行需要提高對(duì)經(jīng)營管理的認(rèn)識(shí)，不要把重點(diǎn)僅僅放在存貸上，確定商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)同表內(nèi)業(yè)務(wù)共同發(fā)展的道路途徑?？梢灾虚g業(yè)務(wù)理解為新的業(yè)務(wù)品種和新的服務(wù)手段。豐富經(jīng)營管理理念、提高認(rèn)識(shí)才能將中間業(yè)務(wù)發(fā)展壯大。

2.健全內(nèi)部管理體制，加強(qiáng)外部監(jiān)管

對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行來說，需要把中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理重視起來，設(shè)置相關(guān)的管理機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的開拓與研究，同時(shí)也要制定相關(guān)的制度和政策來進(jìn)行統(tǒng)一的管理、核算。商業(yè)銀行應(yīng)該健全組織機(jī)構(gòu)，實(shí)行崗位職責(zé)，制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確保業(yè)務(wù)收益。在建立自身的約束機(jī)制后，進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，努力做到規(guī)范、合法經(jīng)營，將經(jīng)營和監(jiān)督放在同等重要的位置，保證中間業(yè)務(wù)良好的發(fā)展。

3.謹(jǐn)慎開發(fā)中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)的開拓受到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響。商業(yè)銀行在分析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)之后，循序漸進(jìn)，可以先經(jīng)營比較簡(jiǎn)單的品種作為初探，對(duì)條件較好的地區(qū)進(jìn)行更深度的開拓。在探索中不斷完善中間業(yè)務(wù)的種類，并根據(jù)出現(xiàn)的問題做出相應(yīng)的解決。

4.利用積極的營銷策略

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，把客戶分為大、中、小客戶類。工作重點(diǎn)放在大中企業(yè)上面，同時(shí)也要大力培養(yǎng)具有較強(qiáng)穩(wěn)定性的中小型客戶。相應(yīng)的營銷制度必須進(jìn)行整改，可以采用捆綁營銷等方式。把資產(chǎn)業(yè)務(wù)作為引路標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而帶動(dòng)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，充分發(fā)揮出中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)的聯(lián)系功能。

五、小結(jié)

商業(yè)銀行的發(fā)展表面中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中體現(xiàn)的巨大作用，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平可以反映銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新力。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開人才的支持，歸根到底銀行的競(jìng)爭(zhēng)是人才的競(jìng)爭(zhēng)。銀行只有制定完善的人才培養(yǎng)計(jì)劃，才能保證業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 董濤.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷策略分析[J].山西財(cái)政稅務(wù)專科學(xué)校學(xué)報(bào),2004,5(2).

[2] 張淑英.對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的分析與建議[J].長(zhǎng)春工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào),2005,(2).

[3] 李少鵬.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀透視[J].經(jīng)濟(jì)論壇,2004.(7).

[4] 陳杰.發(fā)展中間業(yè)務(wù)大有可為[N].中國證券報(bào),2001,3.

篇6

關(guān)鍵詞：恒豐銀行 商業(yè)銀行 發(fā)展模式

一、依據(jù)現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展模式，制定發(fā)展戰(zhàn)略

（一）創(chuàng)建中國最佳管理、最高回報(bào)和適中規(guī)模的全國性股份制商業(yè)銀行是恒豐銀行不懈的追求。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，最重要的是建立健全以股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層等機(jī)構(gòu)為主體的組織架構(gòu)和保證各機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡的制度，以及建立科學(xué)、高效的決策、激勵(lì)和約束機(jī)制。與此同時(shí)，完善股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層的議事制度和決策程序；明確股東、董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的權(quán)利、義務(wù)；建立、健全以監(jiān)事會(huì)為核心的監(jiān)督機(jī)制；建立完善的信息報(bào)告和信息披露制度；建立合理的薪酬制度，強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制。

（二）重新修訂和詮釋恒豐銀行企業(yè)理念。企業(yè)理念是企業(yè)的靈魂，是企業(yè)精神的核心。恒豐銀行改制為全國性股份制銀行后，昭示著恒豐銀行闊步發(fā)展的一個(gè)新時(shí)代的到來，原來的企業(yè)理念已經(jīng)不適應(yīng)時(shí)代的要求。我們根據(jù)恒豐銀行新的使命和任務(wù)，重新修訂和詮釋了的企業(yè)理念，明確了恒豐銀行發(fā)展目標(biāo)定位、經(jīng)營理念、管理理念、價(jià)值理念、社會(huì)理念、服務(wù)理念。新的企業(yè)理念的豐富和發(fā)展更具有鮮明的時(shí)代特征，為恒豐銀行今后的發(fā)展提供了行動(dòng)指南和準(zhǔn)則。

（三）以不斷滿足客戶需求為己任，以追求股東長(zhǎng)期利益最大化為目標(biāo)。通過建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)、形成高效管理機(jī)制、采用先進(jìn)的技術(shù)手段和培育不斷創(chuàng)新的企業(yè)文化，形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)恒久發(fā)展、永遠(yuǎn)盈豐。

（四）有效推進(jìn)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。在未來三年內(nèi)將以長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶、珠江三角洲和環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈為優(yōu)先發(fā)展區(qū)域，向中西部經(jīng)濟(jì)中心城市滲透；同時(shí)，以上海、香港為基點(diǎn)，銜接境內(nèi)外，推進(jìn)國際化經(jīng)營，確立“建設(shè)一流全國性現(xiàn)代化商業(yè)銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)定位，形成“有形機(jī)構(gòu)擴(kuò)展與無形網(wǎng)絡(luò)延伸、有形產(chǎn)品創(chuàng)新與無形體制改革”兩個(gè)虛實(shí)結(jié)合的策略，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，明確業(yè)務(wù)模式，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，以保持業(yè)務(wù)持續(xù)快速健康發(fā)展。

二、強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，現(xiàn)代商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的靈魂

（一）要進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)。良好的公司治理結(jié)構(gòu)，能夠從制度上最大限度地協(xié)調(diào)商業(yè)銀行各方面的利益關(guān)系，消除信息不對(duì)稱，以及由此產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，促使高層管理者作出科學(xué)合理的決策，并在決策失誤時(shí)能夠得到及時(shí)糾偏，使風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效控制。從目前國內(nèi)商業(yè)銀行公司治理情況看，都不同程度地存在董事會(huì)功能弱化的問題，經(jīng)營決策權(quán)力過分集中在高級(jí)管理層。我們完善公司治理結(jié)構(gòu)的重點(diǎn)是充分發(fā)揮董事會(huì)的決策職能，董事會(huì)作為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，要依據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和銀行市場(chǎng)定位，制定明確的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。

（二）要樹立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念。金融界對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展方向進(jìn)行了多方面理論分析和探討，綜合各方面的意見，我認(rèn)為，當(dāng)前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理面臨著兩大根本性轉(zhuǎn)變：一是風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容由信用風(fēng)險(xiǎn)向信用、市場(chǎng)、操作、法律多類型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不僅要對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理更加有效，而且應(yīng)更加注重市場(chǎng)、操作和法律風(fēng)險(xiǎn)。二是風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)象由單筆貸款向企業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，由單一行業(yè)向資產(chǎn)管理組合轉(zhuǎn)變。

培育一種融合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營思想、風(fēng)險(xiǎn)管理理念、風(fēng)險(xiǎn)管理行為、風(fēng)險(xiǎn)道德標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境為一體的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

（三）要完善商業(yè)銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系。商業(yè)銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)是商業(yè)銀行利用內(nèi)部信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)確定信用風(fēng)險(xiǎn)最低基本要求，確保銀行資本充足，反映銀行特殊風(fēng)險(xiǎn)的一種方法，也是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。建立內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系既是適應(yīng)銀行監(jiān)管要求的必然趨勢(shì)，也是適應(yīng)商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。

（四）建立完善的授信盡職制度。信貸授信是商業(yè)銀行貸款管理的重要環(huán)節(jié)，也是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)性工作。我們要按照有關(guān)規(guī)定的要求，盡快制定和完善授信盡職調(diào)查制度和實(shí)施細(xì)則，落實(shí)有關(guān)規(guī)定對(duì)授信盡職的要求，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，從信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭上進(jìn)行有效控制。

三、加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的策略選擇

一是加快個(gè)人銀行業(yè)務(wù)開發(fā)。未來三年發(fā)展策略是繼續(xù)擴(kuò)大個(gè)人儲(chǔ)蓄規(guī)模，同時(shí)大力發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)，提高個(gè)人銀行業(yè)務(wù)對(duì)全行利潤的貢獻(xiàn)。在未來三年將構(gòu)建包括個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的全能化銀行為標(biāo)志的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)體系，在保持業(yè)務(wù)規(guī)?？焖侔l(fā)展的同時(shí)，開拓新的利潤增長(zhǎng)點(diǎn)。

二是加快對(duì)公銀行業(yè)務(wù)開發(fā)。未來三年發(fā)展戰(zhàn)略是在為對(duì)公客戶提供個(gè)性化綜合性金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，利用高效的市場(chǎng)營銷機(jī)制，全面提高公司銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，改善資產(chǎn)質(zhì)量，提高中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的盈利能力。

為了保證對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，將以改造公司銀行市場(chǎng)營銷體系為基礎(chǔ)，利用已有的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)特色，進(jìn)一步提高在對(duì)公業(yè)務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。在幾個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的重點(diǎn)地區(qū)設(shè)立區(qū)域性對(duì)公業(yè)務(wù)營銷中心，保證為重點(diǎn)客戶提供“貼身”服務(wù)的效率和業(yè)務(wù)推廣的有效性。

三是加快技術(shù)開發(fā)與創(chuàng)新步伐。未來三年的電子化建設(shè)的策略是進(jìn)一步完善銀行管理信息系統(tǒng)，重點(diǎn)建設(shè)電子網(wǎng)絡(luò)、虛擬銀行，實(shí)現(xiàn)管理信息化。

1、建設(shè)集成的后臺(tái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。銀行虛擬化和客戶服務(wù)個(gè)性化要求銀行的業(yè)務(wù)處理模式和客戶服務(wù)模式要發(fā)生本質(zhì)變化。實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理模式和客戶服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變涉及到對(duì)銀行業(yè)務(wù)流程的重組和新型后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)。后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的先進(jìn)性是決定銀行在競(jìng)爭(zhēng)中成敗的關(guān)鍵，改造傳統(tǒng)后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)是當(dāng)前面臨的一項(xiàng)重要任務(wù)。

2、建設(shè)以業(yè)務(wù)處理中心為核心的銀行虛擬化服務(wù)體系。未來銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作體系將呈現(xiàn)虛擬化的特征，銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)職能弱化的同時(shí)，業(yè)務(wù)人員向后臺(tái)業(yè)務(wù)處理中心轉(zhuǎn)移。銀行將通過電話銀行、網(wǎng)上銀行等虛擬化通道向客戶提供大量的服務(wù)，銀行的業(yè)務(wù)處理流程和組織結(jié)構(gòu)將發(fā)生明顯的變化。順應(yīng)銀行虛擬化發(fā)展趨勢(shì)，將把銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)調(diào)整到通道系統(tǒng)、業(yè)務(wù)處理中心平臺(tái)、后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)三個(gè)層次的體系結(jié)構(gòu)。以業(yè)務(wù)處理中心為核心的銀行虛擬化服務(wù)體系的建成，將提供強(qiáng)大的業(yè)務(wù)支撐和客戶關(guān)系管理工具，同時(shí)人力資源的集中使用也將顯著降低銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作成本。

篇7

金融體制銀行業(yè)改革

一、我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀及問題

（一）我國銀行業(yè)的發(fā)展與現(xiàn)狀

1949年建國初期，我國實(shí)行了以中國人民銀行為首的銀行混業(yè)經(jīng)營模式。20世紀(jì) 80年代后，我國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的聯(lián)系更為緊密，中國銀行業(yè)逐漸走上了分業(yè)經(jīng)營之路，政府進(jìn)行了一系列加強(qiáng)監(jiān)管的措施和手段，中國工商銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行以及中國建設(shè)銀行分工更為明確。1995年，我國頒布實(shí)施了《中華人民共和國中國人民銀行法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等等，隨著法律法規(guī)的逐步建立，相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)得到了進(jìn)一步的完善。自 2003年，我國銀行業(yè)在深化自身改的同時(shí)，加強(qiáng)銀行業(yè)的開放力度，一方面利用擴(kuò)大的開放力度大量引進(jìn)外資銀行，另一方面致力于中資銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高，改善了資產(chǎn)質(zhì)量和盈利水平，縮小了與國際銀行業(yè)的差距，也提高了中國銀行業(yè)自身發(fā)展能力和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

（二）我國銀行業(yè)存在的問題

1、監(jiān)管政策不夠健全

目前，銀監(jiān)會(huì)主要按照非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與現(xiàn)場(chǎng)檢查并重的原則，建立現(xiàn)代監(jiān)管的框架和工作機(jī)制，但實(shí)際上非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的作用尚未能夠真正發(fā)揮出來，在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管上忽略了風(fēng)險(xiǎn)分析和判斷，仍然著重于收集報(bào)表和統(tǒng)計(jì)數(shù)字的工作。不僅有與外資銀行母國監(jiān)管者的合作力度不夠的問題，而且我國相關(guān)立法規(guī)定在對(duì)外資銀行監(jiān)管的國際合作問題上不夠明確，尤其是在銀行業(yè)監(jiān)管的規(guī)章和各類監(jiān)管指引，以及治理外資銀行公司、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、跨境交易以及母行對(duì)在華機(jī)構(gòu)管理等方面的制度還不完善。

2、區(qū)域發(fā)展呈現(xiàn)失衡

到目前為止，我國仍存在中西部地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)育滯后，市場(chǎng)參與主體缺位，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)單一、數(shù)量少，而且發(fā)展不平衡等問題。一些落后地區(qū)的銀行不僅規(guī)模小，而且經(jīng)營效益和資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)偏低。這導(dǎo)致我國金融配置資源的整體效率不高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不夠充分，不能充分滿足金融消費(fèi)者需求，為社會(huì)和諧發(fā)展的金融服務(wù)基礎(chǔ)不夠扎實(shí)，一些偏遠(yuǎn)地區(qū)甚至還存在金融服務(wù)的盲點(diǎn)和空白。

3、技術(shù)開發(fā)應(yīng)用落后

近年來盡管我國銀行業(yè)不斷加強(qiáng)金融創(chuàng)新力度，但與發(fā)達(dá)國家的銀行相比，我國銀行在金融創(chuàng)新方面仍十分落后，對(duì)于創(chuàng)新技術(shù)和應(yīng)用方面也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方跨國銀行，絕大多數(shù)是從國外銀行業(yè)的創(chuàng)新中借鑒發(fā)展，而很少出現(xiàn)真正符合中國市場(chǎng)情況的原創(chuàng)性創(chuàng)新。另外，我國銀行業(yè)的創(chuàng)新目前多集中于負(fù)債類業(yè)務(wù)，資產(chǎn)類業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新較少。我國銀行業(yè)的創(chuàng)新中大量產(chǎn)品是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合和改進(jìn)，，而真正融合了先進(jìn)的技術(shù)和模型的創(chuàng)新產(chǎn)品，尤其是衍生產(chǎn)品嚴(yán)重匱乏。

二、中日金融體制的比較

（一）金融監(jiān)管的比較

在中國，分業(yè)監(jiān)管模式確立之前，我國金融業(yè)由中國人民銀行依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理，保證金融業(yè)的穩(wěn)定且合法的運(yùn)行。金融監(jiān)管職能隨著分業(yè)監(jiān)管體制的建立而由中國銀監(jiān)會(huì)、中國證監(jiān)會(huì)和中國保監(jiān)會(huì)履行，監(jiān)管職能從此從中國人民銀行分離出來，金融監(jiān)管的執(zhí)行分別依據(jù)《中國人民共和國證券法》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國人民共和國保險(xiǎn)法》等等法律，這些金融法律制度體系構(gòu)成了金融監(jiān)管的整體依據(jù)。在中國，銀行、證券、保險(xiǎn)有各自的收益和風(fēng)險(xiǎn)特征，擁有比較獨(dú)特的金融活動(dòng)，它們存在不同的監(jiān)管目標(biāo)。

在日本，1997年開始的金融改革，使日本的金融監(jiān)管向統(tǒng)一監(jiān)管轉(zhuǎn)變，金融體制向市場(chǎng)化轉(zhuǎn)變，金融廳成為日本的最高金融監(jiān)管行政機(jī)構(gòu)。為了促進(jìn)改革，日本還制定一系列的金融法規(guī)，作為實(shí)施監(jiān)管的依據(jù)，體現(xiàn)了依法監(jiān)管的精神，金融市場(chǎng)朝著公平、公開、公正方向發(fā)展。日本作為世界上擁有最成熟金融體制的國家之一，結(jié)合本國的國情，吸收英美先進(jìn)制度和法律框架，最終形成了適合自身發(fā)展的金融監(jiān)管的體制，并取得了讓人矚目的成績(jī)。日本的金融監(jiān)管目標(biāo)包括保障維護(hù)公眾的權(quán)益，特別是存款人和投資人的利益；金融體系的安全與健全，維持整個(gè)金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)；確保順利實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控的目標(biāo)；維護(hù)金融體系公平而有序的競(jìng)爭(zhēng)，并在競(jìng)爭(zhēng)中為公眾提供盡可能多的金融服務(wù)；提高本國金融業(yè)在國際金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）主銀行制度的比較

在我國，曾經(jīng)借鑒日本的經(jīng)驗(yàn)，為了貫徹落實(shí)“抓大放小”的產(chǎn)業(yè)政策，進(jìn)一步深化金融體制改革，構(gòu)建新型銀企關(guān)系，按照中國人民銀行頒布的《主辦銀行管理暫行辦法》的規(guī)定，試行主銀行制度。主銀行制度是企業(yè)與一個(gè)或某幾個(gè)銀行之間形成的相對(duì)固定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，雙方有主要的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)往來。我國的主銀行制度在一些試點(diǎn)地區(qū)的實(shí)行過程中，出現(xiàn)了銀行和企業(yè)進(jìn)行了良好的互動(dòng)的局面，實(shí)現(xiàn)了綜合經(jīng)濟(jì)效益的穩(wěn)步提高和利稅的快速增長(zhǎng)。但總體而言，我國的主銀行制存在很多根本性的毛病，對(duì)日本模式的模仿對(duì)于解決這些困難難以起到作用，關(guān)鍵問題是要根據(jù)本國國情，具體的分析和對(duì)待我國的經(jīng)濟(jì)情況，這樣才能使這一制度發(fā)揮更大的經(jīng)濟(jì)效益。

日本二戰(zhàn)后為了緩解資金緊張壓力，實(shí)行了主銀行制度，銀行不僅是企業(yè)的債權(quán)人、股東，而且對(duì)企業(yè)有一定的管理權(quán)，銀行可以準(zhǔn)確地獲取資料，了解企業(yè)的信貸質(zhì)量和經(jīng)營效率，這一制度在很大程度上解決了“信息不對(duì)稱”問題。二戰(zhàn)后日本經(jīng)濟(jì)由于主銀行制度帶來的益處，出現(xiàn)了飛快的增長(zhǎng)，形成了一批以銀行為中心的大型企業(yè)集團(tuán)。但是，由于金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的缺失，到了八十年代時(shí)期，金融機(jī)構(gòu)助長(zhǎng)了泡沫經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生，銀行為了獲利，不計(jì)后果的向房地產(chǎn)和股票投資者發(fā)放大量貸款，結(jié)果助長(zhǎng)了金融風(fēng)險(xiǎn)，又制約了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

三、我國銀行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略

（一）調(diào)整金融監(jiān)管

國內(nèi)、國際金融業(yè)發(fā)展實(shí)踐表明，在維護(hù)良好的金融秩序、促進(jìn)資金融通和優(yōu)化資金配置等方面，金融監(jiān)管能夠起到十分重要的作用。從日本的改革經(jīng)驗(yàn)可以發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管體系必須隨著市場(chǎng)的發(fā)展不斷完善，日本金融業(yè)發(fā)展進(jìn)步的一個(gè)規(guī)律正是“機(jī)構(gòu)監(jiān)管—市場(chǎng)監(jiān)管—機(jī)構(gòu)再監(jiān)管”的動(dòng)態(tài)博弈過程?？紤]到日本的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，進(jìn)行金融自由化改革的同時(shí)必須加強(qiáng)金融監(jiān)管，避免金融不穩(wěn)定甚至更為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問題的出現(xiàn)。我國的經(jīng)濟(jì)正在經(jīng)歷著高速的增長(zhǎng)，隨著市場(chǎng)的發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)的日益完善，金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)加劇、國際競(jìng)爭(zhēng)者的加入，就必須逐漸放松限制，在限制競(jìng)爭(zhēng)性措施放開的同時(shí)，必須由限制性的監(jiān)管轉(zhuǎn)向加強(qiáng)健全性的監(jiān)管。針對(duì)當(dāng)前國內(nèi)金融業(yè)存在的諸多問題和入世對(duì)我國金融業(yè)帶來的挑戰(zhàn)，我國政府要加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的配合與協(xié)調(diào)，積極改革當(dāng)前的金融監(jiān)管體制，適當(dāng)參照金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營目標(biāo)，切實(shí)提高監(jiān)管水平，把金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束和內(nèi)部管理納入監(jiān)管的范疇，引導(dǎo)這兩種力量共同保障監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，這樣的監(jiān)管模式更能發(fā)揮監(jiān)管的效用。

（二）完善金融體系

進(jìn)入21世紀(jì)后，信息的全面普及填補(bǔ)了各個(gè)金融部門之間的障礙，這對(duì)世界金融業(yè)提出挑戰(zhàn)。在這種情況下，我國長(zhǎng)期以來所形成的以間接融資為主的金融結(jié)構(gòu)仍未徹底改變，發(fā)達(dá)國家的發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國，這使企業(yè)過度依賴間接融資，企業(yè)資本的擴(kuò)張受到影響，也容易造成銀行業(yè)的低效率和風(fēng)險(xiǎn)積累。隨著我國金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和國際金融自由化的提高，金融監(jiān)管水平和金融市場(chǎng)開放程度也日益提高，我國需要主動(dòng)適應(yīng)國際銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)范圍，逐步實(shí)行銀行的混業(yè)經(jīng)營。為了保障改革的順利進(jìn)行，政府要進(jìn)一步完善金融市場(chǎng)相關(guān)法規(guī)的制定與實(shí)施，保持金融市場(chǎng)的平穩(wěn)發(fā)展，在整頓、改革中逐步規(guī)范交易主體的交易行為，加強(qiáng)內(nèi)部管理，不斷積累監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，提高政府監(jiān)督水準(zhǔn)，完善金融監(jiān)管法律制度，確立存款保險(xiǎn)制度的法律基礎(chǔ)及運(yùn)作原則，為金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營創(chuàng)造良好的環(huán)境。我國要積極改革現(xiàn)有的金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的管理模式，在完善金融市場(chǎng)監(jiān)管體制的前提下，逐步使之向混業(yè)經(jīng)營方向過渡。總之，只有迎合改革契機(jī)，團(tuán)結(jié)政府、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)以及各家商業(yè)銀行等各個(gè)部門，共同努力，繼續(xù)堅(jiān)持推進(jìn)中國的銀行體系改革，中國才能建設(shè)成符合國際化要求的現(xiàn)代金融體系，適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。

（三）處置不良資產(chǎn)

在日本金融改革中，金融機(jī)構(gòu)通過建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，完善信貸風(fēng)除評(píng)估方法，強(qiáng)化內(nèi)部對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，從而有效減少不良債權(quán)的產(chǎn)生。而我國商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)規(guī)模過大，成為我國金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大隱患，不僅壓迫了銀行的經(jīng)營，也阻礙了銀行業(yè)的體制改革和并購重組。因此，銀行自身應(yīng)該提高增量貸款盈利，以及通過向社會(huì)增資擴(kuò)股以及增加非貸款資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)等的收入來化解不良資產(chǎn)。同時(shí)，外資也可以參與國內(nèi)不良資產(chǎn)的處理。政府也應(yīng)該采取資本再注入或出資注銷的方式，解決商業(yè)銀行的巨額不良資產(chǎn)。從日本銀行業(yè)改革的實(shí)踐看，日本的銀行通過吸引外資的參與，提高了金融市場(chǎng)的開放程度和經(jīng)營效率。伴隨入世后金融市場(chǎng)開放程度的進(jìn)一步提高，我國巨大的金融市場(chǎng)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的吸引力越來越大，外資金融機(jī)構(gòu)大多都實(shí)力雄厚，有處理不良資產(chǎn)的豐富經(jīng)驗(yàn)。此外，日本近幾年加大了對(duì)信息的披露程度的做法，在我國四大國有商業(yè)銀行在處置不良資產(chǎn)過程中，也要通過建立公開的信息披露制度，增強(qiáng)透明度的建設(shè)，保證真實(shí)地披露信息，堅(jiān)定公眾對(duì)政府處置銀行不良資產(chǎn)的信心。

四、結(jié)語

日本地處東亞，與我國在文化、歷史、風(fēng)俗習(xí)慣等方面均有相似之處，中日兩國的交往歷史悠久、源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，兩國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行方式和主體價(jià)值觀的特殊相似性在長(zhǎng)期的交融中逐漸形成了，特別是我國現(xiàn)在所處的發(fā)展情況與日本當(dāng)初經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時(shí)期的情況非常相似。我國要結(jié)合國際、國內(nèi)金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，把握我國銀行業(yè)改革的現(xiàn)狀和發(fā)展方向，在借鑒他國經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上加速我國銀行的改革步伐。

參考文獻(xiàn)：

篇8

關(guān)鍵詞：中國商業(yè)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略；中間業(yè)務(wù)

一、商業(yè)銀行的概念

商業(yè)銀行是以獲取利潤為經(jīng)營目標(biāo)，主要業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾、企業(yè)及機(jī)構(gòu)的存款、

發(fā)放貸款、票據(jù)及中間業(yè)務(wù)等。

二、商業(yè)銀行的特征和功能

商業(yè)銀行擁有業(yè)務(wù)經(jīng)營所需的自有資金，以獲取最大利潤為目標(biāo)，依法合規(guī)經(jīng)營，自負(fù)盈虧，照章納稅。但由于它經(jīng)營的商品是貨幣和貨幣資本的特殊性，具有信用中介、支付中介、金融服務(wù)和信用創(chuàng)造職能，不同于一般行業(yè)。

商業(yè)銀行的職能如下：信用中介職能，通過銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)閑散資金集中到銀行，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，投向經(jīng)濟(jì)各部門，實(shí)現(xiàn)資本的融通。從吸收資金的成本與發(fā)放貸款利息收入的差額中，獲取利益收入。商業(yè)銀行通過信用中介的職能實(shí)現(xiàn)資本盈余和短缺之間的融通，并不改變貨幣資本的所有權(quán)，只是改變貨幣資本的使用權(quán)。信用中介職能使資金所有權(quán)不發(fā)生轉(zhuǎn)移的前提下，有效率地配置資源，使剩余資金轉(zhuǎn)化為貨幣資本，促使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的潛力得以充分發(fā)揮，對(duì)促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)平衡發(fā)展起著重要的作用。支付中介職能，是通過存款在帳戶上的轉(zhuǎn)移，客戶支付，在存款的基礎(chǔ)上，成為工商企業(yè)、團(tuán)體和個(gè)人的貨幣保管者和支付人，以商業(yè)銀行為中心，可以降低流通成本，加快結(jié)算過程和貨幣資金周轉(zhuǎn)，同時(shí)可避免現(xiàn)金支付造成的局限性，形成以銀行為中心的非現(xiàn)金支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)各項(xiàng)交易迅速快捷的清償方式。金融服務(wù)職能，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工商企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)境日益復(fù)雜化，銀行信息靈通、聯(lián)系面廣，特別是電子計(jì)算機(jī)在銀行業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用，使其具備了為客戶提供信息服務(wù)的條件，如提供投資咨詢服務(wù)、資信調(diào)查服務(wù)、發(fā)放工資，支付其他費(fèi)用等。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)下，各商業(yè)銀行不斷開拓服務(wù)領(lǐng)域，通過金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)一步促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，并把資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與金融服務(wù)結(jié)合起來，開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，金融服務(wù)己成為商業(yè)銀行的重要職能。由于對(duì)資本無要求，服務(wù)性強(qiáng)和盈利相對(duì)較高的特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低的中間業(yè)務(wù)近20年來在國際銀行業(yè)獲得迅速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國花旗等20家主要銀行70%以上收入來自于中間業(yè)務(wù)。信用創(chuàng)造職能，商業(yè)銀行是能吸收各種存款的銀行，和用其所吸收的各種存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)帳結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為存款，在這種存款不提取現(xiàn)金或不完全提現(xiàn)的基礎(chǔ)上，就增加了商業(yè)銀行的資金來源，最后在整個(gè)銀行體系，形成數(shù)倍于原始存款的派生存款，當(dāng)初的一筆原始存款在整個(gè)銀行體系中形成數(shù)倍的派生存款，被稱為原始存款的乘數(shù)效應(yīng)，這就是信用創(chuàng)造職能。

三、中國商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略趨勢(shì)

（一）加強(qiáng)小微企業(yè)的金融支持力度

以銀行為核心的金融體系的信貸歧視，大型企業(yè)和國有企業(yè)可容易地以低利率從銀行得到貸款支持，而創(chuàng)造了眾多就業(yè)崗位的中小型企業(yè)，較難從國有銀行獲得貸款。切實(shí)解決小微企業(yè)融資難融資貴的問題，加大支持此類商業(yè)銀行的發(fā)展，諸如浙江泰隆商業(yè)銀行等，針對(duì)小微企業(yè)融資。對(duì)于各商業(yè)銀行每年新增貸款中支持小微企業(yè)的份額，監(jiān)管部門可按照類型不同的銀行，分別規(guī)定不同的比例。允許并且鼓勵(lì)各商業(yè)銀行，對(duì)小微企業(yè)釋放其貸款規(guī)模限制，鼓勵(lì)商業(yè)銀行在小微企業(yè)融資方面的金融創(chuàng)新，建立適合小微企業(yè)特點(diǎn)的融資風(fēng)險(xiǎn)控制體系。在有效風(fēng)控前提下，鼓勵(lì)開展小微企業(yè)無質(zhì)押無擔(dān)保貸款等，引導(dǎo)銀行資源在支持小微企業(yè)成長(zhǎng)中發(fā)揮積極作用。

（二）業(yè)務(wù)創(chuàng)新，改善盈利結(jié)構(gòu)

目前，中國商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力較低，面對(duì)經(jīng)營環(huán)境的變化和日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行在未來發(fā)展中必須依靠創(chuàng)新來提升盈利和發(fā)展能力。商業(yè)銀行要提高創(chuàng)新意識(shí)，與時(shí)俱進(jìn)，不斷發(fā)掘人們的新需求，開發(fā)新產(chǎn)品和服務(wù)模式。中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、收益高、創(chuàng)新潛力大等特點(diǎn)，受到越來越多商業(yè)銀行的重視，成為其經(jīng)營收入的重要來源。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，盈利渠道的多元化，使商業(yè)銀行降低自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中得以生存發(fā)展。與國際成熟銀行中間業(yè)務(wù)占比高達(dá)40%至70%相比，還有一定差距，但這些年高度重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，并采取戰(zhàn)略措施，取得了一定進(jìn)步。盡管銀行業(yè)的盈利模式亟須轉(zhuǎn)變，但這種變化不是一蹴而就的，是一個(gè)演進(jìn)過程，需要與市場(chǎng)需求相適應(yīng)，國外的銀行業(yè)發(fā)展也經(jīng)歷了單純靠利差收入，然后向以零售業(yè)務(wù)為主、實(shí)現(xiàn)多元化收入結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，這是一個(gè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段相適應(yīng)的過程。國外的大型銀行都是全能型銀行，如花旗、匯豐，國內(nèi)主要商業(yè)銀行也在海外成立了許多子公司，如工銀國際、中銀香港等，開展了很大部分的券商業(yè)務(wù)。事實(shí)上，銀行提高中間業(yè)務(wù)收入比面臨許多制約，如分業(yè)監(jiān)管體制。近些年一些大銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展很快，這跟銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展有密切關(guān)系，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)還是以存貸款為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，如若把這部分剔除，中間業(yè)務(wù)占比仍然不高。然而在美國銀行業(yè)中，非利息收入中占比最高的是存款賬戶服務(wù)費(fèi)、投行財(cái)務(wù)顧問經(jīng)紀(jì)擔(dān)保費(fèi)和傭金以及資產(chǎn)證券化等。這些中間業(yè)務(wù)在我國銀行業(yè)還無法大規(guī)模開展。此外，現(xiàn)在信托的業(yè)務(wù)越來越多，隨著存款的不斷分流，銀行在前景上也遇到越來越多的挑戰(zhàn)，更應(yīng)重視調(diào)整盈利結(jié)構(gòu)。

（三）中國銀行業(yè)的國際化趨勢(shì)

二十世紀(jì)九十年代以來， 隨著我國銀行業(yè)轉(zhuǎn)軌和對(duì)外開放的深入，國內(nèi)主要商行在海外大規(guī)模的設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，工商銀行在九十年代分別在新加波和香港設(shè)立分行，1995年農(nóng)業(yè)銀行在新加坡和香港設(shè)立分行，二十一世紀(jì)以來，海外機(jī)構(gòu)的設(shè)立更是進(jìn)一步加快。隨著境外銀行業(yè)對(duì)我國的開放，我國銀行業(yè)的海外并購也迅速擴(kuò)張，建設(shè)銀行收購美國（亞洲）銀行，2012年工商銀行收購美國東亞銀行百分之八十的股權(quán)。由于受金融危機(jī)影響， 近幾年境外資產(chǎn)呈下滑趨勢(shì)。但整體看， 主要商業(yè)銀行國際化程度越來越高。經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)促使銀行業(yè)不可避免的國際化，對(duì)于中國銀行業(yè)的國際化發(fā)展，仍有很長(zhǎng)路要走，銀行要面臨戰(zhàn)略定位、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)水平、風(fēng)險(xiǎn)管理、人才隊(duì)伍等多方面挑戰(zhàn)，以及更為復(fù)雜的國際政治風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、國別風(fēng)險(xiǎn)、國際市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。

（四）高科技電子化趨勢(shì)

高科技在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，電子銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展，使傳統(tǒng)的金融服務(wù)理念和服務(wù)格局發(fā)生了重大變化，金融服務(wù)的科技含量不斷提高。正是在這樣一個(gè)大背景下，電子銀行業(yè)務(wù)的方便快捷性，在支付業(yè)務(wù)中占比越來越重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，支付寶注冊(cè)用戶已超過7.5億，每日交易金額超過45億元，交易筆數(shù)超過1800萬筆。這些交易如都通過柜臺(tái)來操作，大約需70萬個(gè)銀行柜臺(tái)或10萬家銀行網(wǎng)點(diǎn)，而支付寶只需3600名員工就可以完成。阿里巴巴一款名為信用支付的金融產(chǎn)品即將正式上線，支付寶將根據(jù)用戶交易數(shù)據(jù)對(duì)用戶進(jìn)行授信，信用額度可用于在淘寶等購物支付，用戶需在還款日之前進(jìn)行還款即可，最長(zhǎng)可獲得38天免息期。這樣從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，支付寶若能解決虛擬信用支付在線下非簽約實(shí)體店的支付渠道問題，那支付寶將會(huì)成為銀行強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，各商業(yè)銀行提高研究開發(fā)能力，促進(jìn)市場(chǎng)創(chuàng)新，提高電子支付的安全性、便捷性與社會(huì)福利性，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

（五）混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展

在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，銀行業(yè)與證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營必然是不可逾越的發(fā)展階段，分業(yè)經(jīng)營為了加強(qiáng)銀行的內(nèi)部管理和證券業(yè)的監(jiān)管制度，減少在經(jīng)濟(jì)變革時(shí)期的金融風(fēng)險(xiǎn)，提高金融運(yùn)作效率，確保金融機(jī)構(gòu)在穩(wěn)中求發(fā)展，在加快完成金融業(yè)的管理制度的同時(shí)，發(fā)展全能銀行是金融業(yè)國際發(fā)展的趨勢(shì)。美國混業(yè)經(jīng)營是通過分別來自不同業(yè)務(wù)的子公司實(shí)現(xiàn)的，各個(gè)子公司在法律和經(jīng)營上是相對(duì)獨(dú)立的公司，達(dá)到分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)經(jīng)營的目的。美國分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營經(jīng)過了一系列的制度創(chuàng)新，從單一銀行到發(fā)展為銀行控股公司，從銀行控股公司發(fā)展至現(xiàn)在的金融控股公司。這些都經(jīng)過了長(zhǎng)時(shí)間的探索與實(shí)踐。從促進(jìn)社會(huì)資源的有效分配看，在保證金融體系安全與穩(wěn)健運(yùn)行的前提下，混業(yè)經(jīng)營已成為一種國際趨勢(shì)。從發(fā)展的角度看，隨著經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的需要，中國銀行業(yè)可以借鑒美國混業(yè)經(jīng)營的模式，設(shè)立一種在統(tǒng)一的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)下，資金、人員和業(yè)務(wù)相對(duì)分離的形式，實(shí)現(xiàn)金融混業(yè)經(jīng)營。中國金融法規(guī)雖未明確金融控股公司的法律地位，但在實(shí)踐中已存在著如光大集團(tuán)通過控股光大銀行和光大證券及申銀萬國證券己成為事實(shí)上的金融控股公司。（作者單位：華東政法大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]丁振輝.論中國銀行業(yè)的國際化發(fā)展戰(zhàn)略[J].時(shí)代金融，2012（12）：141-142.

[2]路妍.危機(jī)后的國際銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局新變化及對(duì)中國的啟示[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2011（4）：67-73.

篇9

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) 銀行 發(fā)展 戰(zhàn)略

自20世紀(jì)90年代起，互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)在不足三十年的時(shí)間里快速發(fā)展，并逐漸改變著全世界的發(fā)展方式，更讓人們的生活發(fā)生了深刻的變化?？v觀當(dāng)前我國的金融社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成為社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，推動(dòng)電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展并以大數(shù)據(jù)的形式融入到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中。在大數(shù)據(jù)時(shí)代里，互聯(lián)網(wǎng)金融讓銀行發(fā)展產(chǎn)生了無限的可能性，如何在發(fā)展中把握和創(chuàng)造先機(jī)，是當(dāng)前銀行發(fā)展的重要戰(zhàn)略思考方向。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)銀行業(yè)帶來的變化和影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)在社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域中的普及，大量的數(shù)據(jù)為相關(guān)領(lǐng)域的不斷深化研究和改革創(chuàng)新提供了更準(zhǔn)確、可靠和有效的支撐。銀行必須積極投入到大數(shù)據(jù)的挖掘、利用、分析和研究中，借助數(shù)據(jù)對(duì)市場(chǎng)、渠道和策略進(jìn)行細(xì)化精分，使銀行的投資從“粗放式經(jīng)營”向“精細(xì)化經(jīng)營”的轉(zhuǎn)變，才能在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展，開拓出適合自身的特色業(yè)務(wù)，立于行業(yè)不敗之地。

從當(dāng)前銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來明顯已對(duì)不少互聯(lián)網(wǎng)新興企業(yè)帶來影響，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的應(yīng)運(yùn)而生對(duì)傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品造成了較大的沖擊，讓不少銀行開始意識(shí)到大數(shù)據(jù)時(shí)代中，商業(yè)模式的變革和創(chuàng)新的必要性。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代下銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來對(duì)銀行來說，不論從戰(zhàn)略制定、營銷策略、市場(chǎng)發(fā)展等方面來說，都是一場(chǎng)巨大的變革，如何清晰、準(zhǔn)確的分析銀行在大數(shù)據(jù)金融市場(chǎng)環(huán)境中的位置，需要基于SWOT對(duì)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)進(jìn)行分析。

（一）優(yōu)勢(shì)分析

第一，銀行擁有相對(duì)穩(wěn)定和雄厚的資金成本，能為大數(shù)據(jù)的開發(fā)和應(yīng)用提供有力支持。銀行與一般中小企業(yè)相比，其明顯的優(yōu)勢(shì)在于資金穩(wěn)定、有較高盈利能力，能為大數(shù)據(jù)的開發(fā)和應(yīng)用提供穩(wěn)定的外部支持。以廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社為例，大數(shù)據(jù)作為先進(jìn)技術(shù)的引入，能得到銀行所提供的充足資金作為保障，能在短時(shí)間內(nèi)快速搭建相應(yīng)的數(shù)據(jù)平臺(tái)，為大數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)上的迅速推廣作出有力支持。

第二，銀行具有龐大而穩(wěn)定的客戶群體，數(shù)據(jù)來源渠道較多。大部分銀行在長(zhǎng)年的發(fā)展中普遍累積了數(shù)量龐大且業(yè)務(wù)往來穩(wěn)定的客戶群體，且基于銀行業(yè)務(wù)的特殊性，銀行更掌握了客戶的身份信息、收支狀況、資產(chǎn)情況等其他一般企業(yè)難以掌握的核心數(shù)據(jù)，這些對(duì)于銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代下的數(shù)據(jù)開發(fā)而言都是極其重要的資產(chǎn)。

第三，銀行已有相對(duì)完善的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)體系，對(duì)大數(shù)據(jù)的安全性有更大的保障。數(shù)據(jù)的保存和應(yīng)用在為企業(yè)提供分析研究的樣本的同時(shí)，也為數(shù)據(jù)的泄露、丟失和破壞帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。在應(yīng)對(duì)數(shù)據(jù)的安全問題的情況下，銀行長(zhǎng)期從事對(duì)客戶、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的機(jī)密安全保護(hù)工作，已建立一套相對(duì)完善的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)體系，對(duì)數(shù)據(jù)的系列風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)都能有更全面、可靠的保護(hù)。

（二）劣勢(shì)分析

第一，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型具有一定的難度。大數(shù)據(jù)時(shí)代是基于互聯(lián)網(wǎng)信息科學(xué)技術(shù)在社會(huì)的全面普及而逐步形成，對(duì)于銀行傳統(tǒng)的相對(duì)封閉、單一操作模式而言，大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)數(shù)據(jù)的開放、流動(dòng)以及多層次的運(yùn)用都是一種新型的經(jīng)營理念和模式，需要銀行在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)上進(jìn)行轉(zhuǎn)型。

第二，缺乏大數(shù)據(jù)開發(fā)應(yīng)用所需的專業(yè)人才。雖然當(dāng)前各大銀行普遍都擁有大量專業(yè)的金融專業(yè)人才，但相對(duì)于大數(shù)據(jù)的開發(fā)和應(yīng)用而言，除了金融專業(yè)知識(shí)以外，還要求較高的數(shù)據(jù)分析能力，才能從大數(shù)據(jù)中挖掘出有效數(shù)據(jù)并與金融市場(chǎng)現(xiàn)狀相聯(lián)系，推出具有較高商業(yè)價(jià)值的新型金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。而目前銀行相對(duì)缺乏數(shù)據(jù)分析的復(fù)合型人才，在大數(shù)據(jù)的開發(fā)應(yīng)用方面處于相對(duì)被動(dòng)的狀態(tài)。

三、銀行應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展戰(zhàn)略

大數(shù)據(jù)是銀行未來發(fā)展的集中趨勢(shì)，能否通過大數(shù)據(jù)的運(yùn)用趕上信息化革命的大潮，決定了銀行在現(xiàn)代化管理上變革和創(chuàng)新的成敗。結(jié)合銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代中發(fā)展的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代所帶來的挑戰(zhàn)，可從以下幾方面進(jìn)行策略上的轉(zhuǎn)變。

第一，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，以數(shù)據(jù)作為決策基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)代表的是技術(shù)的革新，同時(shí)也是經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，強(qiáng)調(diào)的是以數(shù)據(jù)分析為決策、管理、營銷的基礎(chǔ)，這與傳統(tǒng)的以經(jīng)驗(yàn)為主主觀化管理模式存在較大的差異。因此，需要銀行及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，重視數(shù)據(jù)的分析和應(yīng)用，發(fā)揮數(shù)據(jù)的效能。

第二，重視數(shù)據(jù)收集，拓寬數(shù)據(jù)來源渠道。如何對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集并建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫，以提取數(shù)據(jù)中的有效信息，這需要銀行在數(shù)據(jù)收集方面不斷加大收集的力度，并拓寬數(shù)據(jù)的來源渠道，如通過網(wǎng)上銀行、微信、微博等渠道方式實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的行為監(jiān)測(cè)和數(shù)據(jù)收集，更全方位地對(duì)客戶的行為趨勢(shì)進(jìn)行分析，使數(shù)據(jù)形成其獨(dú)有的導(dǎo)向作用。

第三，提升配置設(shè)施，加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)。大數(shù)據(jù)的開發(fā)與運(yùn)用需要有相應(yīng)的專業(yè)技術(shù)平臺(tái)，因此銀行需為其提供相應(yīng)的硬件設(shè)備設(shè)施的支持，同時(shí)更需培養(yǎng)一批專業(yè)技術(shù)及數(shù)據(jù)分析類的人才。

總的來說，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，對(duì)于銀行而言是一場(chǎng)重大的變革，如何在這場(chǎng)變革中合理運(yùn)用自身的優(yōu)勢(shì)，快速根據(jù)劣勢(shì)進(jìn)行調(diào)整和改善，是銀行能否利用大數(shù)據(jù)投入到信息化革命的關(guān)鍵。

參考文獻(xiàn)：

[1]代星軍.對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的幾點(diǎn)思考[J].東岳論叢. 2009（05）

篇10

關(guān)鍵詞：國開行；商業(yè)化改革

Abstract：China Development Bank (CDB) has achieved outstanding operational results since exploring and developing financial activities in 1998.CDB switched from policy bank to commercial bank in December 2008，which was special and difficult. This paper focuses on the analysis of series of problems confronted in transformation，and then puts forward the development strategies respectively in the commercialization periods of early days and long days.

Key Words：China Development Bank，commercialization

中圖分類號(hào)：F830.32文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674-2265（2011）08-0077-04

一、國家開發(fā)銀行的改革背景及內(nèi)容

（一）改革背景

國家開發(fā)銀行（以下簡(jiǎn)稱國開行）成立于1994年3月，是我國三家政策性銀行之一。十多年來，國開行認(rèn)真貫徹國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，發(fā)揮了中長(zhǎng)期融資領(lǐng)域的主力銀行作用；在以市場(chǎng)化方式服務(wù)國家發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)的同時(shí)，國開行以優(yōu)良的業(yè)績(jī)躋身于國際先進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)行列，成功地走出了一條有特色的開發(fā)性金融之路。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化以及我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，為更好地貫徹國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、籌集和引導(dǎo)社會(huì)資金、緩解經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的瓶頸制約和薄弱環(huán)節(jié)，國開行需要適時(shí)進(jìn)行商業(yè)化改革。近年來，國開行積極探索和深化適合我國國情的開發(fā)性金融之路，為其改革奠定了基礎(chǔ)。

（二）改革內(nèi)容

2007年底，國開行獲得匯金公司200億美元注資，2008年12月11日，國開行整體改制為國家開發(fā)銀行股份有限公司，注冊(cè)資本金3000億元，財(cái)政部占比51.3%，匯金公司占比48.7%，改革取得階段性成果，成為資產(chǎn)規(guī)模僅低于工、農(nóng)、中、建后的第五大國有商業(yè)銀行。按照“一拖二”（一個(gè)集團(tuán)公司，下設(shè)兩個(gè)子公司）的組織框架，2009年8月31日，國開金融有限責(zé)任公司成立（以下簡(jiǎn)稱國開金融），為其全資子公司，接手國開行已有的非金融類股權(quán)資產(chǎn)，主要業(yè)務(wù)范圍為私募股權(quán)基金、直接投資等；2010年6月17日，國開證券有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱國開證券）成立，從事證券經(jīng)紀(jì)、投資咨詢、證券承銷等業(yè)務(wù)。這樣，國開行作為綜合性開發(fā)金融機(jī)構(gòu)，就可以提供投融資一體化的全方位金融服務(wù)。

二、國開行商業(yè)化改革后面臨的問題

（一）職能定位及業(yè)務(wù)領(lǐng)域

改革后的國開行是商業(yè)銀行框架下的的開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，不可避免地同一般商業(yè)銀行在某些領(lǐng)域存在適度交叉和競(jìng)爭(zhēng)。電力、公路、鐵路、石油化工、城建及郵電通訊等以前國開行的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域已成為商業(yè)銀行競(jìng)相爭(zhēng)奪的放貸熱門行業(yè)。國開行2010年70% 多的貸款都投向了這些行業(yè)，并且近一半都是集中在東、中部，而東部是我國市場(chǎng)化程度最高和商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)最激烈的地區(qū)，而且有關(guān)國開行同其他商業(yè)銀行進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)的抱怨也一直不斷。國開行的商業(yè)化改革，不能加劇銀行間的同構(gòu)性，也不能加劇商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，因而必須正確處理好同其他商業(yè)銀行的關(guān)系。

（二）籌資渠道及資本金

多年來，國開行的資金來源渠道較為單一，主要是在銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行政策性金融債券，迄今累計(jì)發(fā)行本外幣債券已經(jīng)突破五萬億元，成為僅次于財(cái)政部的第二大發(fā)債主體（見表1）。

較高的資本金可以提高投資者對(duì)國開行債券的信心，有效緩解商業(yè)化改革后發(fā)行債券的壓力，但是國開行卻沒有穩(wěn)定、明確的資本金補(bǔ)充機(jī)制，即使經(jīng)過注資、重組后，2008年末資本充足率達(dá)到11.31%，2010年末又降至10.87%，低于同期國外政策性銀行。截至2010年末，國開行外匯貸款余額為1413億美元，預(yù)計(jì)未來仍需大量外匯資本，這些可能制約國開行未來的發(fā)展。隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化，國開行發(fā)債的成本也越來越高，并且有上升的趨勢(shì)。

（三）制度環(huán)境及經(jīng)營理念

國外政策性銀行都是依法成立，其職能定位、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、經(jīng)營模式及監(jiān)管方式都得到法律的保障，而國開行從成立至今，國家一直沒有出臺(tái)有關(guān)法律法規(guī)明確規(guī)定其風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、監(jiān)管原則等基本框架，這不利于商業(yè)化后國開行的發(fā)展需要。

一些分行在經(jīng)營中行政色彩濃厚，競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和主動(dòng)營銷意思相對(duì)淡薄，業(yè)務(wù)開展上更多依靠銀政合作等手段，一定程度上限制了業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展；國開行人員少，人均資產(chǎn)管理規(guī)模大，且新員工多，普遍缺乏商業(yè)銀行管理經(jīng)驗(yàn)。

（四）公司治理及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

良好的公司治理結(jié)構(gòu)對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制至關(guān)重要。商業(yè)化改革后，雖然按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求建立了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層的“三會(huì)一層”的公司治理構(gòu)架，初步形成比較完備的現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)，但是仍然存在一些問題。第一，對(duì)高級(jí)管理層人員的任命委派、業(yè)績(jī)考核等方面還缺乏完善的規(guī)范性制度。第二，國開行開展某些特殊業(yè)務(wù)時(shí)，常常難以遵循現(xiàn)代公司治理的原則。

國開行面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。多年來國開行的風(fēng)險(xiǎn)控制模式主要是地方財(cái)政擔(dān)保、公司法人機(jī)構(gòu)運(yùn)作土地收益作保障、事業(yè)法人機(jī)構(gòu)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押等方式，這與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制模式有明顯不同。第一，國開行在公共設(shè)施領(lǐng)域投放了大量貸款，部分項(xiàng)目擔(dān)保人為國家或地方政府機(jī)關(guān)，弱化了對(duì)融資平臺(tái)的信用、經(jīng)營及財(cái)務(wù)等方面的分析。第二，在基層金融領(lǐng)域，國開行自2003年以來向“三農(nóng)”、中小企業(yè)、中低收入家庭住房、教育、醫(yī)療衛(wèi)生、環(huán)保及節(jié)能減排、應(yīng)急貸款等領(lǐng)域提供巨大資金支持，由于市場(chǎng)的變化及不可預(yù)測(cè)因素的影響，該領(lǐng)域貸款存在巨大的不確定性。第三，近年來國開行積極開展國際合作業(yè)務(wù)，近1/3的貸款分布在國際業(yè)務(wù)，隨著“走出去”的業(yè)務(wù)規(guī)模越來越大，匯率風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)等對(duì)國開行的影響會(huì)越來越深遠(yuǎn)，僅2010年其匯兌損失就接近190億元?？傊?，隨著市場(chǎng)化程度的加深，商業(yè)化改革后后國開行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來越大，這需要結(jié)合自己的業(yè)務(wù)模式和特點(diǎn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（五）監(jiān)管問題

國開行已經(jīng)改革為商業(yè)銀行，那么在監(jiān)管上理應(yīng)執(zhí)行商業(yè)銀行的相關(guān)監(jiān)管管理制度和辦法。但由于國開行仍將肩負(fù)著服務(wù)國家戰(zhàn)略和國民經(jīng)濟(jì)中長(zhǎng)期發(fā)展的使命，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行的監(jiān)管規(guī)定并不完全適合于國開行。國開行的某些開發(fā)性業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管就困擾著監(jiān)管當(dāng)局，并且監(jiān)管部門也沒有相關(guān)的監(jiān)管法律法規(guī)來審慎評(píng)估、計(jì)量國開行的中長(zhǎng)期貸款風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)化后的國開行，已經(jīng)成為集銀行、投行、基金、金融租賃等為一體的綜合性金融機(jī)構(gòu)，而我國目前依然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管制度，國開行的業(yè)務(wù)范圍已大大超出了銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍，其投行業(yè)務(wù)屬于證監(jiān)會(huì)監(jiān)管，數(shù)只產(chǎn)業(yè)基金則由發(fā)改委審批。

三、國開行的初期發(fā)展戰(zhàn)略

（一）實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)合作的寬度和深度

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷變化，政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)的范疇難以權(quán)威界定，并且金融業(yè)務(wù)具有延續(xù)性，國開行應(yīng)堅(jiān)持開發(fā)性金融和中長(zhǎng)期投融資的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮平抑經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的作用，實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)；同時(shí)擴(kuò)大同其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作。

1. 實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)。第一，大力支持戰(zhàn)略性投資、城市開發(fā)、高新技術(shù)等領(lǐng)域的發(fā)展和國家重點(diǎn)項(xiàng)目中長(zhǎng)期建設(shè)。第二，大力支持城鎮(zhèn)化、中小企業(yè)、“三農(nóng)”、教育、醫(yī)療衛(wèi)生以及環(huán)境保護(hù)等民生領(lǐng)域和社會(huì)事業(yè)的發(fā)展。第三，支持國家“走出去”戰(zhàn)略，積極拓展國際合作業(yè)務(wù)。第四，積極推動(dòng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新與發(fā)展，發(fā)展租賃業(yè)務(wù)，積極發(fā)展投行業(yè)務(wù)。

2. 擴(kuò)大業(yè)務(wù)合作的寬度和和深度。目前國開行的項(xiàng)目貸款和區(qū)域開發(fā)常常成為商業(yè)銀行跟進(jìn)的先導(dǎo)，后續(xù)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。商業(yè)化后，國開行應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)與銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等金融機(jī)構(gòu)的合作，利用各自的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，推動(dòng)在資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)等方面的合作，開發(fā)更寬、更深的市場(chǎng)。第一，通過與大型商業(yè)銀行加強(qiáng)合作組建銀團(tuán)貸款和實(shí)現(xiàn)城市之間的結(jié)算和匯兌，通過與城市商業(yè)銀行加強(qiáng)合作支持地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及開發(fā)國開行貸款項(xiàng)目的后續(xù)商業(yè)價(jià)值，通過與郵政儲(chǔ)蓄銀行或者農(nóng)村信用社合作來實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)、“三農(nóng)”等縣域及農(nóng)村項(xiàng)目的貸款發(fā)放。第二，加強(qiáng)同保險(xiǎn)公司開展保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)合作，通過與基金公司、信托公司開展企業(yè)理財(cái)、信托等合作，完善國開行的服務(wù)領(lǐng)域。第三，加強(qiáng)同中資、外資銀行和證券公司開展證券承銷、并購重組等合作。

（二）拓展籌資渠道，完善資本補(bǔ)充機(jī)制

1. 拓展籌資渠道。商業(yè)化初期，國開行仍主要以發(fā)行金融債券籌資，必須積極拓展融資渠道。第一，探索并擴(kuò)大金融債券發(fā)行范圍，面向大中型企業(yè)、保險(xiǎn)公司、基金公司、社會(huì)居民等層面發(fā)行。第二，開發(fā)并吸收大中型企業(yè)及銀行、保險(xiǎn)公司、社?；鸬葯C(jī)構(gòu)的“協(xié)議存款”、同業(yè)存款等。第三，創(chuàng)新發(fā)行機(jī)制，拓展在港、澳、臺(tái)地區(qū)及海外融資渠道，海外重點(diǎn)開發(fā)美國、日本、歐洲市場(chǎng)，開發(fā)、豐富不同種類、不同利率的債券組合。

2. 積極增加準(zhǔn)備金，降低籌資成本。國開行應(yīng)積極增加準(zhǔn)備金，完善資本金補(bǔ)充機(jī)制，同時(shí)降低籌資成本。通過資本公積金、盈余公積金、未分配利潤轉(zhuǎn)增資本金；通過發(fā)行次級(jí)債券籌集資本；引進(jìn)境內(nèi)合適的戰(zhàn)略投資者，重點(diǎn)引進(jìn)國有企業(yè)，如引進(jìn)中國人壽、社保基金等機(jī)構(gòu)，并保證國有股份的絕對(duì)控制權(quán)。為維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定，國開行應(yīng)借鑒國外開發(fā)性銀行經(jīng)驗(yàn)，建立負(fù)債規(guī)?？刂茩C(jī)制，負(fù)債倍數(shù)適度控制在20―30倍左右。

3. 保持良好的經(jīng)營業(yè)績(jī)應(yīng)對(duì)債信問題?？紤]國開行的特殊性，其發(fā)行的一部分債券信用會(huì)影響到信用評(píng)級(jí)。這是因?yàn)椋旱谝?，國開行的股東是財(cái)政部和匯金公司，兩者都具有國家信用。第二，持有國開行債券的大多是國內(nèi)商業(yè)銀行，如果按機(jī)構(gòu)債信定位，商業(yè)銀行的加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)就會(huì)提高，進(jìn)而降低其資本充足率，商業(yè)銀行就不愿意持有其債券，國開行就可能面臨著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，甚至演變?yōu)橄到y(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。較強(qiáng)的國家背景和較高的資本充足率是國開行建立良好市場(chǎng)信用的關(guān)鍵，國開行必須繼續(xù)保持良好的經(jīng)營業(yè)績(jī)，樹立良好的市場(chǎng)形象。

（三）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

1. 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，建立商業(yè)化的經(jīng)營模式。國開行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，增強(qiáng)市場(chǎng)營銷意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，建立適應(yīng)商業(yè)化經(jīng)營、與中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)相適應(yīng)的自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧的經(jīng)營模式。第一，通過網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)紙等媒體宣傳國開行的企業(yè)文化、業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品服務(wù)，擴(kuò)大市場(chǎng)知名度。第二，建立主動(dòng)營銷的市場(chǎng)機(jī)制，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量；培育客戶關(guān)系，不僅要維護(hù)好同政府、大型企業(yè)的關(guān)系，還要保持同優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的聯(lián)系互動(dòng)。第三，開展適應(yīng)商業(yè)化改革的培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)技能；建立市場(chǎng)化的激勵(lì)與約束機(jī)制，提高員工積極性。

2. 優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理框架，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。國開行應(yīng)采取多種措施與手段，創(chuàng)新機(jī)制，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。第一，建立以客戶為中心的評(píng)審、授信的方法與制度，對(duì)貸款的使用和風(fēng)險(xiǎn)的防范從依靠政府轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽渴袌?chǎng)，從關(guān)注擔(dān)保人轉(zhuǎn)向關(guān)注借款人（第一還款人），更加注重項(xiàng)目發(fā)展前景和借款人的經(jīng)營管理能力、財(cái)務(wù)狀況。第二，借鑒國開曹妃甸投資有限責(zé)任公司的成功經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新與地方政府等的合作機(jī)制，提高資金使用效率，降低合作風(fēng)險(xiǎn)。第三，加強(qiáng)對(duì)融資平臺(tái)的監(jiān)管。定期與地方政府融資平臺(tái)協(xié)調(diào)溝通，開展現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)財(cái)務(wù)監(jiān)測(cè)分析，加強(qiáng)對(duì)貸后資金的調(diào)查分析。第四，優(yōu)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架，建立科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和計(jì)量體系。第五，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營，加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè)。

（四）建立獨(dú)具特色的公司治理機(jī)制

鑒于國開行的特殊性，按照建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，國開行應(yīng)從以下三個(gè)方面去加強(qiáng)公司治理建設(shè)。第一，在董事會(huì)下組建一個(gè)包括財(cái)政部、匯金公司在內(nèi)的快速?zèng)Q策協(xié)調(diào)委員會(huì)，對(duì)一些特殊項(xiàng)目及突發(fā)性重大交易等實(shí)行決策協(xié)調(diào)機(jī)制，彌補(bǔ)一般公司治理機(jī)制的不足。第二，加強(qiáng)內(nèi)部治理建設(shè)，從制度上建立防范機(jī)制。對(duì)高級(jí)管理層及子公司重要領(lǐng)導(dǎo)的任命、業(yè)績(jī)考核及薪酬激勵(lì)等設(shè)立合理的機(jī)制安排；增加獨(dú)立董事，發(fā)揮其獨(dú)立性和專業(yè)性。第三，穩(wěn)步發(fā)揮外部監(jiān)管作用。定期將財(cái)務(wù)報(bào)告及業(yè)績(jī)分析報(bào)告等上報(bào)股東，加強(qiáng)同輿論的信息溝通，逐步發(fā)揮社會(huì)輿論的外部監(jiān)督作用。

（五）保持同各國家主管部門的溝通

雖然按照“一行一策”的原則進(jìn)行改革，在現(xiàn)有相關(guān)法規(guī)沒出臺(tái)之前，國開行應(yīng)加強(qiáng)同財(cái)政部、中國人民銀行、發(fā)改委、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等部門的信息協(xié)調(diào)溝通，確保改革的漸進(jìn)性和穩(wěn)定性，維護(hù)我國金融系統(tǒng)安全。

四、國開行的長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略

借鑒國外政策性銀行轉(zhuǎn)型的成功經(jīng)驗(yàn)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，國開行應(yīng)通過商業(yè)化改革成為金融控股公司，采取母子公司和分帳戶經(jīng)營模式，完善公司治理建設(shè)，預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)，力爭(zhēng)成為國際一流的全能銀行和現(xiàn)代金融企業(yè)。

第一，通過建立母子公司和分帳戶經(jīng)營模式，分別管理商業(yè)性業(yè)務(wù)和一定的政策性業(yè)務(wù)，嚴(yán)格區(qū)分兩者范疇，分類監(jiān)管，分類核算。

第二，根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，發(fā)揮中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展股權(quán)投資及投行等商業(yè)性盈利業(yè)務(wù)，積極拓展海內(nèi)外市場(chǎng)，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出新的更大的貢獻(xiàn)。

第三，適當(dāng)擴(kuò)展國內(nèi)分支機(jī)構(gòu)，探索建立國外大區(qū)域分行機(jī)構(gòu)；在合適時(shí)期可考慮收購一家存款類的商業(yè)銀行；以優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu)、完善公司治理機(jī)制。

五、結(jié)論

國開行的商業(yè)化改革，既轉(zhuǎn)型又轉(zhuǎn)制，改革難度大、具有特殊性，并且改革后面臨著職能定位及業(yè)務(wù)領(lǐng)域、籌資渠道及資本金、制度環(huán)境及經(jīng)營理念、公司治理及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管等一系列問題，因此需要國開行積極研究和應(yīng)對(duì)，通過借鑒國外政策性銀行改革的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)及社會(huì)責(zé)任，合理制定改革初期、長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，保持改革的平穩(wěn)順利過渡，切實(shí)維護(hù)金融系統(tǒng)安全，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出新的更大貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]國家開發(fā)銀行，中國人民大學(xué)聯(lián)合課題組.開發(fā)性金融論綱[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2006.

[2]國家開發(fā)銀行，中國人民大學(xué)聯(lián)合課題組.開發(fā)性金融經(jīng)典案例[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2007.

[3]國家開發(fā)銀行.國家開發(fā)銀行2010年度報(bào)告[R].2010.

[4]張雙智.國家開發(fā)銀行改革與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變[C].深圳：第五屆中國金融改革高層論壇，2009年4月11-12日.

[5]李夢(mèng)斐，陳蘭蘭.論我國政策性銀行的改革――以國家開發(fā)銀行為例[J].生產(chǎn)力研究，2009，（16）.

[6]廣西銀監(jiān)局課題組.國家開發(fā)銀行實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作的前景分析[J].上海金融，2007，（7）：23-26.

[7]何偉民.關(guān)于開發(fā)銀行商業(yè)化運(yùn)作的幾點(diǎn)建議[J].中國經(jīng)貿(mào)，2009，（6）.

[8]徐瑗.破解草根金融難題――專訪國家開發(fā)銀行原副行長(zhǎng)劉克崮[J].南風(fēng)窗，2009，（17）：60-62.

[9]杜艷，陳珂.國開行轉(zhuǎn)型再定位――專訪國家開發(fā)銀行行長(zhǎng)蔣超良[J].財(cái)經(jīng)國家周刊，2010，（11）.

[10]高暉，陳春.國開行：尷尬前行[J].銀行家，2007，（12）.

[11]張宇哲，張曼.開行商業(yè)化之困[J].財(cái)經(jīng)，2009，（6）.

[12]朱元.對(duì)深化我國政策性銀行體制改革的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)[J].中國金融，2008，（17）.

[13]孫輝.商業(yè)化改革后國家開發(fā)銀行監(jiān)管難點(diǎn)及模式探索[J].上海金融，2009，（5）.

[14]鄭波.國外政策性銀行的最新發(fā)展及對(duì)我國的啟示[J].上海金融，2006，（12）.

[15]詹向陽.也談我國政策性銀行的轉(zhuǎn)型與改革[J].金融論壇，2006，（6）.