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【關(guān)鍵詞】衍生金融工具 上市銀行 信息披露

一、研究背景

20世紀(jì)70年代以來(lái)，許多國(guó)家放松了甚至取消了外匯管制和利率管制，企業(yè)面臨的匯率風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)加大。由于避險(xiǎn)需求的存在，衍生金融工具應(yīng)運(yùn)而生。銀行作為衍生金融工具交易的主力軍，其對(duì)衍生金融工具的需求日益增大。然而衍生金融工具是一把“雙刃劍”，如果用來(lái)套期保值可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，如果運(yùn)用不當(dāng)淪為投機(jī)套利賺取差價(jià)的工具必定會(huì)加大企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。2007年美國(guó)發(fā)生的次貸危機(jī)在2008年波及到了全球，引發(fā)了全球性的金融危機(jī)，使得美國(guó)乃至世界各國(guó)很多實(shí)力雄厚的金融機(jī)構(gòu)陷入巨額虧損甚至破產(chǎn)。其中罪魁禍?zhǔn)字槐闶且环N用于轉(zhuǎn)移銀行次級(jí)貸款風(fēng)險(xiǎn)的衍生金融工具―信貸違約掉期（CDS）。巨大的風(fēng)險(xiǎn)不斷累積而未能及時(shí)遏止，與充分、透明的信息披露的缺失有很大關(guān)系。因此，本文認(rèn)為有必要對(duì)衍生金融工具的信息披露進(jìn)行更加深入的研究，提高其披露的水平，以便為企業(yè)的利益相關(guān)者決策提供及時(shí)相關(guān)的信息。

二、衍生金融工具信息披露規(guī)范

目前，國(guó)際上關(guān)于衍生金融工具信息披露規(guī)范的權(quán)威機(jī)構(gòu)主要有巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)（BCBS）、國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則理事會(huì)（IASB）和美國(guó)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則委員會(huì)（FASB）。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)對(duì)銀行衍生品的信息披露提出了詳細(xì)而嚴(yán)格的要求。BCBS針對(duì)衍生金融工具信息披露的文件主要有：1998年9月的《衍生產(chǎn)品和交易業(yè)務(wù)監(jiān)管信息框架》和1999年10月的《銀行和證券公司交易和衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)信息披露建議》。但是BCBS的規(guī)范只是建議性的，并不具備強(qiáng)制性。國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則理事會(huì)并不特別針對(duì)衍生金融工具的信息披露進(jìn)行規(guī)范而是針對(duì)整體金融工具的信息披露進(jìn)行規(guī)范。美國(guó)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則委員會(huì)關(guān)于衍生金融工具的信息披露準(zhǔn)則制訂得比較詳細(xì)。2008年的SFAS161《衍生金融工具和套期活動(dòng)的披露》是一項(xiàng)系統(tǒng)的關(guān)于衍生金融工具信息披露的準(zhǔn)則，實(shí)用性較強(qiáng)。國(guó)內(nèi)關(guān)于衍生金融工具信息披露準(zhǔn)則主要是2006年財(cái)政部頒布的《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則第22號(hào)-金融工具確認(rèn)和計(jì)量》和《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則第37號(hào)-金融工具列報(bào)》。對(duì)所有金融工具的財(cái)務(wù)報(bào)表列報(bào)和表外披露做出了規(guī)定，并不針對(duì)衍生金融工具而且內(nèi)容與國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則趨同。

三、我國(guó)上市銀行衍生金融工具信息披露現(xiàn)狀

2006年財(cái)政部的《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則第37號(hào)―金融工具列報(bào)》將衍生金融工具納入表內(nèi)核算，而不只是在報(bào)表附注中披露，使得財(cái)務(wù)報(bào)表能夠更加準(zhǔn)確地反映企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平，提高財(cái)務(wù)報(bào)表信息的相關(guān)性。在資產(chǎn)負(fù)債表中，16家銀行都將衍生金融資產(chǎn)和負(fù)債單獨(dú)列示，一般為“衍生金融資產(chǎn)”和“衍生金融負(fù)債”并與“以公允價(jià)值計(jì)量且其變動(dòng)計(jì)入當(dāng)期損益的金融資產(chǎn)”和“以公允價(jià)值計(jì)量且其變動(dòng)計(jì)入當(dāng)期損益的金融負(fù)債”并列。在利潤(rùn)表中，多數(shù)銀行將己實(shí)現(xiàn)損益計(jì)入“投資收益”而將未實(shí)現(xiàn)損益即公允價(jià)值變動(dòng)計(jì)入“公允價(jià)值變動(dòng)損益”，其中，不同銀行對(duì)外匯衍生金融工具的已實(shí)現(xiàn)和未實(shí)現(xiàn)損益的處理不盡相同。部分銀行將外匯衍生金融工具的己實(shí)現(xiàn)損益計(jì)入“投資收益”，未實(shí)現(xiàn)損益計(jì)入“公允價(jià)值變動(dòng)損益”（中國(guó)銀行）;部分銀行將己實(shí)現(xiàn)和未實(shí)現(xiàn)損益均計(jì)入“匯兌損益”（平安銀行）。且多數(shù)銀行沒(méi)有披露利潤(rùn)表上“匯兌損益”項(xiàng)目的明細(xì)，報(bào)表使用者無(wú)法得知外匯衍生金融工具對(duì)銀行損益的影響金額。為了更加直觀了解我國(guó)上市銀行衍生金融工具信息披露的現(xiàn)狀，本文選取了在深交所和上交所上市的16家銀行作為研究樣本，對(duì)其2013年財(cái)務(wù)報(bào)告中關(guān)于衍生金融工具的披露情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析。統(tǒng)計(jì)結(jié)果見(jiàn)下表。

我國(guó)上市銀行2013年衍生金融工具會(huì)計(jì)信息披露情況統(tǒng)計(jì)

資料來(lái)源：上交所和深交所網(wǎng)站，相關(guān)統(tǒng)計(jì)結(jié)果由筆者整理得出。

注：表中“√”表示年報(bào)中披露了相關(guān)信息，“×”則表示未披露相關(guān)信息，“？”表示信息披露不完整，“空白”表示本期沒(méi)有符合套期會(huì)計(jì)處理的項(xiàng)目。

從上市銀行年度財(cái)務(wù)報(bào)告中可以看出，衍生金融工具的會(huì)計(jì)政策、基本信息、各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)信息及套期活動(dòng)在財(cái)務(wù)報(bào)表附注中披露。在會(huì)計(jì)政策中，各個(gè)銀行對(duì)衍生金融工具的確認(rèn)條件和計(jì)量基礎(chǔ)都進(jìn)行了披露，有6家銀行未披露衍生金融工具的持有目的。在基本信息中，各個(gè)銀行對(duì)衍生金融工具的名義金額和公允價(jià)值都進(jìn)行了披露，而對(duì)于損益的披露程度不一。有9家銀行分別披露了未實(shí)現(xiàn)損益和已實(shí)現(xiàn)損益，剩下的7家銀行要么只披露了未實(shí)現(xiàn)損益，要么只披露了已實(shí)現(xiàn)損益，信息披露不全面。在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，所有銀行都披露了信用風(fēng)險(xiǎn)的管理方法和風(fēng)險(xiǎn)敞口，衍生金融資產(chǎn)和負(fù)債的信用風(fēng)險(xiǎn)敞口等于其公允價(jià)值。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面，各個(gè)銀行對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)都進(jìn)行了披露。在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面，各個(gè)銀行都對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理方法進(jìn)行了披露，而關(guān)于到期日分析也只有光大銀行一家沒(méi)有進(jìn)行披露。在套期活動(dòng)方面，上市銀行總體披露率很低，只有7家銀行披露了套期活動(dòng)的相關(guān)信息而且信息披露不全面。尤其是套期有效性評(píng)價(jià)和損益確認(rèn)這兩個(gè)項(xiàng)目披露程度較低。雖然銀行運(yùn)用衍生金融工具來(lái)進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理或者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但是由于不符合套期會(huì)計(jì)處理的要求，所以其他9家銀行沒(méi)有披露套期活動(dòng)相關(guān)信息。

16家上市銀行中披露比率較高的銀行有工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行和中信銀行，都達(dá)到了80%以上，其中建設(shè)銀行的披露比率達(dá)到了100%。披露程度最低的銀行是光大銀行，其披露比率只有44%。

四、我國(guó)上市銀行衍生金融工具信息披露存在的不足

通過(guò)以上分析，本文認(rèn)為我國(guó)上市銀行衍生金融工具信息披露存在以下不足：

（一）缺乏針對(duì)衍生金融工具信息披露的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則

財(cái)政部的《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則第37號(hào)――金融工具列報(bào)》是對(duì)所有金融工具的披露列報(bào)作出規(guī)定，是原則性的而非具體的。沒(méi)有制定針對(duì)衍生金融工具的準(zhǔn)則，我國(guó)上市銀行相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也未出臺(tái)與之相關(guān)的解釋性文件或者補(bǔ)充規(guī)定，導(dǎo)致銀行之間在衍生金融工具信息披露的具體細(xì)節(jié)上存在較多差異。各個(gè)銀行披露的差異包括披露內(nèi)容的不同，對(duì)于同一項(xiàng)內(nèi)容披露側(cè)重點(diǎn)的不同以及披露格式的不同。這給財(cái)務(wù)報(bào)告信息使用者搜尋相關(guān)信息、對(duì)比不同銀行間的會(huì)計(jì)信息帶來(lái)了不便，大大降低了財(cái)務(wù)報(bào)告會(huì)計(jì)信息之間的可比性。

（二）衍生金融工具信息披露不充分

從上表可以看出，我國(guó)部分上市銀行的衍生金融工具項(xiàng)目并未披露完全。有些上市銀行只是遵照會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的要求，對(duì)衍生金融工具進(jìn)行披露，形式重于實(shí)質(zhì)。而且信息披露多為定性描述，定量信息披露較少，信息披露過(guò)于簡(jiǎn)單。絕大多數(shù)上市銀行僅對(duì)衍生金融工具公允價(jià)值的估值進(jìn)行了簡(jiǎn)單說(shuō)明，估值模型的合理性和參數(shù)設(shè)置的準(zhǔn)確性并沒(méi)有得到解釋。與套期活動(dòng)相關(guān)的信息披露十分有限。絕大多數(shù)上市銀行根本就沒(méi)有提供任何關(guān)于套期會(huì)計(jì)的信息，少部分提供了關(guān)于套期會(huì)計(jì)信息的銀行在對(duì)套期有效性評(píng)價(jià)和損益確認(rèn)這兩方面的披露程度也不高。

五、我國(guó)上市銀行衍生金融工具信息披露的相關(guān)建議

（一）制定針對(duì)衍生金融工具信息披露的相關(guān)解釋性文件

財(cái)政部的《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則第37號(hào)――金融工具列報(bào)》是對(duì)所有金融工具的披露列報(bào)做出規(guī)定，是原則性的而非具體的。財(cái)政部應(yīng)與銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)等銀行相關(guān)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行溝通與協(xié)作共同制定針對(duì)衍生金融工具信息披露列報(bào)的相關(guān)解釋性文件。相關(guān)解釋性文件應(yīng)該具體清晰、易于理解并且可操作性強(qiáng)。對(duì)衍生金融工具的注釋?xiě)?yīng)該采用文字描述和表格相結(jié)合的方式進(jìn)行披露而且披露的內(nèi)容和格式要統(tǒng)一，方便不同銀行間相關(guān)會(huì)計(jì)信息的比較。

（二）提高銀行相關(guān)從業(yè)人員的知識(shí)水平

衍生金融工具信息披露從各個(gè)方面對(duì)相關(guān)財(cái)務(wù)人員的要求較高。他們必須同時(shí)懂得金融和會(huì)計(jì)這兩門(mén)學(xué)科的相關(guān)知識(shí)，了解衍生金融工具交易和其在財(cái)務(wù)上如何處理。因此財(cái)政部應(yīng)定期組織銀行相關(guān)從業(yè)人員進(jìn)行關(guān)于衍生金融工具會(huì)計(jì)知識(shí)的培訓(xùn)與交流，提高他們的從業(yè)水平進(jìn)而提高衍生金融工具信息披露的質(zhì)量。

（三）建立完善的信息披露監(jiān)督機(jī)制

銀監(jiān)會(huì)或者證監(jiān)會(huì)應(yīng)建立完善的信息披露評(píng)價(jià)機(jī)制，來(lái)監(jiān)督上市銀行對(duì)衍生金融工具信息披露準(zhǔn)則的執(zhí)行情況。對(duì)于衍生金融工具信息披露不充分不及時(shí)的銀行采取相應(yīng)的懲罰措施并將調(diào)查結(jié)果和懲罰情況公布給銀行利益相關(guān)者，迫使上市銀行積極披露衍生金融工具的相關(guān)信息。

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制；問(wèn)題；建議

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）03-0-02

一、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的含義

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的定義：風(fēng)險(xiǎn)控制，指的是一個(gè)基本流程，這個(gè)流程是通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行管理中的各個(gè)不同的環(huán)節(jié)以及在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的基本流程，同時(shí)發(fā)展并提高風(fēng)險(xiǎn)控制文化的水平，把風(fēng)險(xiǎn)控制的體系進(jìn)行完善好，樣才能夠?yàn)閷?shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的總體的目標(biāo)提供更好的過(guò)程和方法。在大部分的商業(yè)銀行里，實(shí)際上就沒(méi)有我們所說(shuō)的用來(lái)進(jìn)行檢測(cè)風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)警的專(zhuān)門(mén)的系統(tǒng)。在很長(zhǎng)的時(shí)間以來(lái)，定性的分析就是風(fēng)險(xiǎn)的主要部分，但是量化分析這種方法卻很少會(huì)被利用到。它的特點(diǎn)是：它和企業(yè)所謂的企業(yè)的危機(jī)管理是不同的。全面風(fēng)險(xiǎn)管理的“全面”表現(xiàn)在很多的方面：具有戰(zhàn)略性、很系統(tǒng)、很專(zhuān)業(yè)同時(shí)也具有全員的特點(diǎn)。

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的基本程序是：首先是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)的識(shí)別，再對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相關(guān)的估計(jì)，再對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行最好的評(píng)價(jià)，然后再積極的應(yīng)對(duì)各種應(yīng)對(duì)，最后對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督和控制的循環(huán)程序。至于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制也是應(yīng)該按照這樣的程序進(jìn)行管理的，對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目實(shí)行這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理程序，能夠用最少的成本獲得最大的安全。

現(xiàn)在我們國(guó)家正在經(jīng)歷著一個(gè)很大的變化，這個(gè)變化就是要改制上市，我國(guó)的商業(yè)銀行要把這個(gè)好機(jī)會(huì)利用好，把這個(gè)時(shí)機(jī)抓住，把股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生的變化利用好，這樣把適合自己使用的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的體系建立起來(lái)，以后再慢慢的形成是以銀行的董事會(huì)和他的高級(jí)的經(jīng)理進(jìn)行領(lǐng)導(dǎo)的，這種領(lǐng)導(dǎo)是直接的、以不受別的機(jī)構(gòu)管理的自己做主的風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)為中心，并且能夠與各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)建立起密切相關(guān)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。我們知道，董事會(huì)是全行中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的最高的決策機(jī)構(gòu)，它主要是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的整體戰(zhàn)略進(jìn)行決策，它需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制負(fù)最后的責(zé)任；不受其他部門(mén)干涉的風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)是垂直領(lǐng)導(dǎo)，它的具體任務(wù)就是負(fù)責(zé)管理本行的風(fēng)險(xiǎn)控制，推行建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)控制體系。在執(zhí)行這個(gè)層面上，要把原來(lái)商業(yè)銀行的相關(guān)的管理模式進(jìn)行相應(yīng)的變化，這樣就能夠做到是以業(yè)務(wù)流程來(lái)作為工作的重點(diǎn)的，從另一個(gè)方面來(lái)說(shuō)，相關(guān)的業(yè)務(wù)部門(mén)也要建立屬于自己的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的崗位，要放在最重要的位置上的是要把產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的源頭找出來(lái)并且要控制住。

二、國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制現(xiàn)狀及其問(wèn)題

自從我國(guó)進(jìn)行了改革開(kāi)放，我國(guó)的商業(yè)銀行在不斷的發(fā)生著想不到的變革和發(fā)展，對(duì)外開(kāi)放的程度也在不斷在加大，同時(shí)，我國(guó)的商業(yè)銀行也在不斷在向外國(guó)學(xué)習(xí)先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)。我國(guó)有很多的商業(yè)銀行不斷的利用一些外部的中間的力量，把一些很知名的中介機(jī)構(gòu)的好的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)軟件引進(jìn)到自己的體系里，通過(guò)這樣的方式來(lái)把自己的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制建立好，同時(shí)也把自己的業(yè)務(wù)流程發(fā)展好。盡管我國(guó)的商業(yè)銀行在建立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制這方面已經(jīng)做了很多的努力，但是，它還是存在著很多的問(wèn)題。

1.太追求業(yè)務(wù)指標(biāo)，不理會(huì)風(fēng)險(xiǎn)控制

我們都覺(jué)得市場(chǎng)占有率的高低是有規(guī)模的大小來(lái)決定的，我們就可以這樣認(rèn)為，商業(yè)銀行的利潤(rùn)受到商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)總資產(chǎn)的影響很大。由于受到一些因素的影響，導(dǎo)致了我國(guó)各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展的特別的慢，這些因素主要有政策因素、市場(chǎng)因素以及傳統(tǒng)的心理方面的因素，這就產(chǎn)生了一個(gè)很大的后果，就是越來(lái)越多的商業(yè)銀行在對(duì)外進(jìn)行貸款的時(shí)候，他們首先考慮到的就是利潤(rùn)。在這樣的情況下，因?yàn)槲覀儑?guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持著不斷的增長(zhǎng)，這就導(dǎo)致了市場(chǎng)和企業(yè)需要的資金越來(lái)越多，這也使得商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)不斷的擴(kuò)張。另外還有一方面，現(xiàn)在在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)是越來(lái)越嚴(yán)重，在基層工作的人員的思想產(chǎn)生了錯(cuò)誤的想法，都在搶一些進(jìn)行貸款的客戶(hù)，然而卻把最重要的貸款的質(zhì)量給忽略了，這就把貸款的標(biāo)準(zhǔn)給大大降低了，關(guān)于信貸的一些重要的規(guī)章管理制度給忽略了，這樣就使信貸的風(fēng)險(xiǎn)大大提高了。

2.還沒(méi)有建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

現(xiàn)在對(duì)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新組合、轉(zhuǎn)化、清收、處置等的事后集中控制是我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的工作重點(diǎn)，然而在對(duì)事前和市中做的相關(guān)的工作卻很不充足。各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)之間都各干各的事情，都對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行各自的管理，沒(méi)有統(tǒng)一的控制的目標(biāo)，不能進(jìn)行很好的信息溝通；風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)并沒(méi)有對(duì)各個(gè)相關(guān)部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)做好自己應(yīng)該做的相應(yīng)的作用，這種作用是檢查和督導(dǎo)。有一些情況特別的突出，這些情況就是進(jìn)行不規(guī)范的貸款。

3.落后的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理手段，事前風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制很少

國(guó)外的商業(yè)銀行，它們?cè)谕晟剖虑暗娘L(fēng)險(xiǎn)和預(yù)警的機(jī)制的時(shí)候，利用了很多好的方法，這樣就能夠使進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的過(guò)程能夠進(jìn)行相應(yīng)的全面的監(jiān)督和控制。但是我們的國(guó)家的商業(yè)銀行，實(shí)際上就沒(méi)有我們所說(shuō)的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范和控制的專(zhuān)門(mén)的系統(tǒng)。很長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)控制的主要部分是分析，然而量化分析這種方法卻很少會(huì)被利用到。在很多方面它的科學(xué)性也是很不科學(xué)的，這些方面主要有識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、度量風(fēng)險(xiǎn)、檢測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，以前從來(lái)就沒(méi)有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范的措施，實(shí)際上幾乎什么也沒(méi)有。

4.內(nèi)控控制機(jī)制不完善，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不明晰，風(fēng)險(xiǎn)控制執(zhí)行力度較弱

我們國(guó)家的商業(yè)銀行，在內(nèi)部控制機(jī)制方面還是需要進(jìn)行修改和完善的，主要表現(xiàn)在以下方面，他還是不能夠把防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面得到很好地滿(mǎn)足，另一個(gè)方面也不能夠和銀行的小心謹(jǐn)慎的進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和進(jìn)行監(jiān)督和管理相適應(yīng)。在商業(yè)銀行的內(nèi)部，也沒(méi)有一個(gè)把商業(yè)銀行的內(nèi)部的控制制度和操作的規(guī)則完全統(tǒng)一起來(lái)的系統(tǒng)，有很多的制度存在這樣的現(xiàn)象：很粗略、很大概不具體、很模糊不清楚。我國(guó)的商業(yè)銀行就是因?yàn)槿鄙賴(lài)?yán)格、有效率的內(nèi)部控制系統(tǒng)，才導(dǎo)致了一些不良的資產(chǎn)能夠長(zhǎng)期的居高不下，這種不嚴(yán)格表現(xiàn)在：審查和貸款相互分離不是很?chē)?yán)格，誰(shuí)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任也不是很明確。另外還有一些方面的內(nèi)部控制做的也不是很到位，這些方面主要有銀行的會(huì)計(jì)、儲(chǔ)蓄、出納、信用證以及承諾貼現(xiàn)等這些業(yè)務(wù)，它們執(zhí)行的力度也特別的不夠，這就使得這些業(yè)務(wù)的崗位的案件出現(xiàn)了一種現(xiàn)象，這種現(xiàn)象就是出現(xiàn)了高發(fā)勢(shì)頭。

5.風(fēng)險(xiǎn)管理人才基礎(chǔ)比較薄弱

在我國(guó)的商業(yè)銀行里，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制這個(gè)方面的崗位上進(jìn)行工作的人員很少，同時(shí)還沒(méi)有一些素質(zhì)高的人才，這些人才需要有較好的洞察力、判斷力和先進(jìn)的控制方面的知識(shí)、有很好的關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)控制理論方面的知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)方面的知識(shí)，我國(guó)的商業(yè)銀行現(xiàn)在還沒(méi)有這方面的精英人才。

三、對(duì)完善我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的建議

1.健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，實(shí)現(xiàn)全方位、全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)管理

現(xiàn)在我們國(guó)家正在經(jīng)歷著一個(gè)很大的變化，這個(gè)變化就是要改制上市，我國(guó)的商業(yè)銀行要把這個(gè)好機(jī)會(huì)利用好，把這個(gè)時(shí)機(jī)抓住，把股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生的變化利用好，這樣把適合自己使用的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的體系建立起來(lái)，以后再慢慢的形成是以銀行的董事會(huì)和他的高級(jí)的經(jīng)理進(jìn)行領(lǐng)導(dǎo)的，這種領(lǐng)導(dǎo)是直接的、以不受別的機(jī)構(gòu)管理的自己做主的風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)為中心，并且能夠與各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)建立起密切相關(guān)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。我們知道，董事會(huì)是全行中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的最高的決策機(jī)構(gòu)，它主要是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的整體戰(zhàn)略進(jìn)行決策，它需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制負(fù)最后的責(zé)任；不受其他部門(mén)干涉的風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)是垂直領(lǐng)導(dǎo)，它的具體任務(wù)就是負(fù)責(zé)管理本行的風(fēng)險(xiǎn)控制，推行建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)控制體系。在執(zhí)行這個(gè)層面上，要把原來(lái)商業(yè)銀行的相關(guān)的管理模式進(jìn)行相應(yīng)的變化，這樣就能夠做到是以業(yè)務(wù)流程來(lái)作為工作的重點(diǎn)的，從另一個(gè)方面來(lái)說(shuō)，相關(guān)的業(yè)務(wù)部門(mén)也要建立屬于自己的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的崗位，要放在最重要的位置上的是要把產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的源頭找出來(lái)并且要控制住。同時(shí)，各個(gè)不同的部門(mén)都要進(jìn)行負(fù)責(zé)，對(duì)自己在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的過(guò)程中出現(xiàn)的錯(cuò)誤進(jìn)行全面的負(fù)責(zé)。使風(fēng)險(xiǎn)關(guān)于橫向的發(fā)展實(shí)現(xiàn)及縱向的控制，使控制的過(guò)程達(dá)到一種扁平化的狀態(tài)。同時(shí)，我國(guó)的商業(yè)銀行也需要學(xué)習(xí)一下國(guó)際上的大銀行的有關(guān)的管理模式和控制模式，把法人治理結(jié)構(gòu)的建設(shè)速度大大的提上去。通過(guò)把一些有資歷的戰(zhàn)略投資者，建立一套經(jīng)營(yíng)機(jī)制和控制體制，能夠更好地進(jìn)行管理，能夠把內(nèi)部的控制進(jìn)行的更加的嚴(yán)緊，是運(yùn)作的效率更高，加快體制進(jìn)行改革和轉(zhuǎn)變的速度，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范的能力和水平。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)，增強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)

在現(xiàn)實(shí)的生活中，有特別多的例子很好地證明了這個(gè)理，這個(gè)道理是建立在一個(gè)觀念上的，這個(gè)觀念是科學(xué)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，這比建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估都重要。在國(guó)際上，有很多的金融機(jī)構(gòu)都關(guān)門(mén)倒閉了，他們倒閉的原因并不是他們沒(méi)有好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的機(jī)制，而是因?yàn)樗麄兊拇蟛糠謴臉I(yè)人員都不重視風(fēng)險(xiǎn)控制。這是因?yàn)檫@樣，使全體的從業(yè)人員，不管是上級(jí)人員還是下級(jí)人員，都要把對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的觀念建立起來(lái)，并且要把關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)控制的文化建立起來(lái)，這一方面是很重要的。要想把對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的文化建立起來(lái)，一方面應(yīng)該做到要把工作人員的冠以法律的意識(shí)提高，是內(nèi)部的員工能夠自覺(jué)地遵守法紀(jì)，嚴(yán)格的執(zhí)行各項(xiàng)內(nèi)部控制體制，大大增強(qiáng)自己的自我約束的能力，把防范風(fēng)險(xiǎn)的根基建立好；另一方面要做到，要把風(fēng)險(xiǎn)控制的知識(shí)進(jìn)行普及，要讓每一位工作人員都認(rèn)識(shí)到自己崗位的重要性，每時(shí)每刻都要提高自己的警覺(jué)性，要養(yǎng)成一種良好的習(xí)慣，這種習(xí)慣說(shuō)的就是辦事的時(shí)候一定要按照銀行的相關(guān)的規(guī)章制度去辦，能夠把對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范的安全的屏障建立起來(lái)。

3.制定合理的考核指標(biāo)、在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

把目標(biāo)制定好是很重要的，制定目標(biāo)的時(shí)候一定要考慮現(xiàn)實(shí)的實(shí)際情況，看是否和實(shí)際的情況相符合，也要考慮到長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，看是否有利于長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，也要考慮是否有利于培育經(jīng)營(yíng)管理人員的思想觀念。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，他不僅是企業(yè)，關(guān)于它的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)都是很重要的，但是呢，作為覺(jué)得的某一個(gè)具體的層面來(lái)說(shuō)卻不能夠過(guò)分的強(qiáng)調(diào)它的重要程度，不能夠因?yàn)樯虡I(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)和經(jīng)營(yíng)的規(guī)模就把銀行所有的東西都掩蓋起來(lái)；如果是這樣的話就會(huì)引起很?chē)?yán)重的不良的后果，這個(gè)不良的后果就是會(huì)嚴(yán)重誤導(dǎo)管理層和經(jīng)營(yíng)層的思想，這樣就會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)增加，后果嚴(yán)重的話就會(huì)嚴(yán)重的把內(nèi)部的控制的環(huán)境破壞掉。

4.完善內(nèi)部核查機(jī)制和獎(jiǎng)懲制度、防止風(fēng)險(xiǎn)的蔓延

要把一套好的進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰的制度建立起來(lái)，如果員工能夠在執(zhí)行制度、辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)的過(guò)程當(dāng)中表現(xiàn)的很好，以及能夠很好地執(zhí)行內(nèi)部控制的人們進(jìn)行合理的激勵(lì)。當(dāng)有的人員在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的時(shí)候，形成了不良的資產(chǎn)，要對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)厲的追究；不只是要對(duì)直接的相關(guān)的責(zé)任人員的責(zé)任進(jìn)行追究，同時(shí)也要對(duì)相關(guān)的人員進(jìn)行責(zé)任追究，這樣才能夠把領(lǐng)導(dǎo)層的責(zé)任心提高。

5.進(jìn)一步完善金融機(jī)構(gòu)金融信息報(bào)告與披露制度

要提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)水平和它的透明度，樣就需要進(jìn)一步把基本的數(shù)據(jù)資源、指標(biāo)、范圍和時(shí)間的頻率很清楚的確定出來(lái)和表現(xiàn)出來(lái)。在這種情況下進(jìn)行金融監(jiān)管的當(dāng)局要把一套科學(xué)的進(jìn)行識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)警方法建立起來(lái)，這個(gè)體系有指標(biāo)體系和評(píng)估體系組成。要盡可能早的對(duì)相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)的警號(hào)，也能夠盡可能的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范和控制的措施。

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篇3

但不同銀行客戶(hù)使用的便捷性、友好程度和效率各不相同。

如何衡量一家銀行電話服務(wù)好與差，無(wú)疑用戶(hù)的感受最重要。近日，《投資者報(bào)》數(shù)據(jù)研究部以用戶(hù)體驗(yàn)為出發(fā)點(diǎn)，從界面友好程度、接通速度和專(zhuān)業(yè)性三個(gè)方面進(jìn)行考量，真實(shí)客觀地以匿名的方式，調(diào)查和收集各家銀行的電話銀行相關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)。

最終從排名結(jié)果上來(lái)看，中等規(guī)模的股份制銀行整體表現(xiàn)明顯優(yōu)于國(guó)有銀行。民生銀行的電話銀行業(yè)務(wù)，整個(gè)行業(yè)來(lái)看表現(xiàn)最優(yōu)，排名位居榜首。

通過(guò)對(duì)于民生銀行相關(guān)數(shù)據(jù)的梳理來(lái)看，偏向于用戶(hù)體驗(yàn)方面的指標(biāo)，得分都會(huì)較高。民生電子銀行部客戶(hù)服務(wù)中心總經(jīng)理崔宇程，在接受記者訪問(wèn)時(shí)提到了一個(gè)訣竅――感動(dòng)客戶(hù)。

接通速度最快

民生電話銀行業(yè)務(wù)綜合排名第一。在三類(lèi)分項(xiàng)考量中，兩項(xiàng)為行業(yè)第一，分別為接通速度和專(zhuān)業(yè)性。

對(duì)于接通速度和專(zhuān)業(yè)性方面，主要考量用戶(hù)在撥通人工服務(wù)項(xiàng)目，到最終客服人員響應(yīng)客戶(hù)電話的時(shí)間，時(shí)間以短為優(yōu)。

對(duì)于銀行來(lái)講，這意味著規(guī)范科學(xué)的流程與合理的安排而產(chǎn)生的效率最大化。

在考量的三個(gè)時(shí)間段中，民生銀行的響應(yīng)時(shí)間相差不大，均在10秒以?xún)?nèi)。而這一數(shù)據(jù)，行業(yè)的平均水平是50秒，甚至不少銀行超過(guò)兩分鐘。

對(duì)于專(zhuān)業(yè)度的考量，《投資者報(bào)》設(shè)計(jì)是一系列問(wèn)題，對(duì)于客服人員回答是否專(zhuān)業(yè)予以評(píng)價(jià)。

各銀行相比較下，民生銀行最專(zhuān)業(yè)。如咨詢(xún)“基金和理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別”時(shí)，多數(shù)銀行的客服人員僅以金額、期限的簡(jiǎn)單劃分為核心回答客戶(hù)，而民生銀行不僅回答這些，同時(shí)還告訴客戶(hù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)差別。從這一細(xì)節(jié)看出，民生銀行的客服人員專(zhuān)業(yè)程度處于較高的級(jí)別。

但對(duì)于界面友好程度的考量，民生的掛失業(yè)務(wù)和人工服務(wù)在收聽(tīng)項(xiàng)目中，處于比較靠后的位置。

對(duì)此，《投資者報(bào)》記者采訪了民生負(fù)責(zé)電話銀行業(yè)務(wù)的總經(jīng)理崔宇程。他說(shuō)：“電話銀行業(yè)務(wù)作為整個(gè)銀行的樞紐，同樣也是一項(xiàng)重要的交易平臺(tái)，同網(wǎng)上銀行一樣，給用戶(hù)多提供一種平臺(tái)選擇。在這個(gè)平臺(tái)上，用戶(hù)同樣可以辦理相關(guān)的金融業(yè)務(wù)?！?/p>

這一說(shuō)法也預(yù)示，僅依靠人工不會(huì)是電話銀行未來(lái)的出路，完善有效的電子自動(dòng)系統(tǒng)，才可以在為用戶(hù)提供服務(wù)上，提供最大化的支持。

響應(yīng)時(shí)間縮短

對(duì)于客服人員響應(yīng)時(shí)間來(lái)講，這短短幾分鐘，決定了用戶(hù)的感受，也體現(xiàn)了銀行的效率。這一項(xiàng)對(duì)于很多銀行來(lái)講是個(gè)坎。一面是成本，一面是效率。

截至2010年11月底，民生銀行電話銀行業(yè)務(wù)量達(dá)到3045.2萬(wàn)通，其中人工呼入服務(wù)386.3萬(wàn)通，人工呼出服務(wù)570.1萬(wàn)通。電話渠道呼入接通率達(dá)到98.4%。

處理龐大的業(yè)務(wù)量，不僅僅需要人力資本的支出，更重要的是有效的管理方式。民生的客服人員團(tuán)隊(duì)，在整個(gè)行業(yè)內(nèi)屬于中等規(guī)模。這和銀行規(guī)模本身有關(guān)系，另一個(gè)原因是控制成本的壓力。

響應(yīng)時(shí)間的縮短，是銀行業(yè)內(nèi)電話銀行業(yè)務(wù)共同的瓶頸。做到了，就提高了一層服務(wù)能力，民生用了兩到三年的時(shí)間。

“我們當(dāng)時(shí)是把每個(gè)月的縮短時(shí)間都作為目標(biāo)，這個(gè)月需要超過(guò)上個(gè)月，每個(gè)月都必須有所進(jìn)步。而這不僅僅需要人力的投入、有效的監(jiān)控體系，對(duì)于目標(biāo)達(dá)成的細(xì)化，建立應(yīng)急機(jī)制和科學(xué)的排班制度，都做到了才可以達(dá)成目標(biāo)?！贝抻畛探榻B說(shuō)。

投訴機(jī)制有效

《投資者報(bào)》記者在收集銀行電話服務(wù)的數(shù)據(jù)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，各家銀行客服的專(zhuān)業(yè)程度差異很大，這點(diǎn)從解決客戶(hù)問(wèn)題的主動(dòng)性、回答問(wèn)題術(shù)語(yǔ)的規(guī)范化，對(duì)于問(wèn)題解答的專(zhuān)業(yè)性可以體現(xiàn)。

對(duì)于客服人員來(lái)講，每天面對(duì)無(wú)數(shù)的來(lái)電，面對(duì)各式各樣的問(wèn)題和情況，苛求完美確實(shí)很難。

民生銀行另辟蹊徑，對(duì)于全體客服會(huì)有一套基礎(chǔ)業(yè)務(wù)知識(shí)的服務(wù)，而各業(yè)務(wù)線下，會(huì)做專(zhuān)門(mén)的知識(shí)培訓(xùn)，不求全才，而求專(zhuān)才。

在撥通民生銀行的人工服務(wù)專(zhuān)線就可以發(fā)現(xiàn)，業(yè)務(wù)線分類(lèi)非常的清晰，不同的問(wèn)題會(huì)有不同的客服人員來(lái)解答。對(duì)于自己不清楚的問(wèn)題，客服人員會(huì)建議轉(zhuǎn)到相應(yīng)的人工服務(wù)，而這只需要等待幾秒鐘的時(shí)間。

除此之外，民生電話銀行還有專(zhuān)門(mén)的投訴專(zhuān)線。

篇4

【摘要】為了豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品，在2013年的十八屆三中全會(huì)上，黨提出發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，為群眾提供全方位、深層次的金融服務(wù)。本文結(jié)合郵政儲(chǔ)蓄銀行普惠金融發(fā)展基本情況，分析制約其發(fā)展的因素，提出郵政儲(chǔ)蓄銀行在發(fā)展普惠金融領(lǐng)域的建議。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 郵政儲(chǔ)蓄銀行 可持續(xù)發(fā)展 金融服務(wù)

一、“普惠金融”概念的提出

普惠金融的正式提出在2005年舉辦的“構(gòu)建普惠金融體系”的全球會(huì)議上，它將對(duì)有金融服務(wù)需求的城鎮(zhèn)低收入人群、小微企業(yè)、農(nóng)民等特殊群體作為目標(biāo)對(duì)象，通過(guò)增加戰(zhàn)略的指導(dǎo)和支持，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施。其更問(wèn)先進(jìn)的地方在于它超越了支離破碎的金融服務(wù)范疇，構(gòu)建了一個(gè)完整的金融體系，使得貧困人口和金融服務(wù)的性質(zhì)將不再被邊緣化。普惠金融的概念強(qiáng)調(diào)了合理公平的金融權(quán)，提供全方位的金融服務(wù)、促使經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性發(fā)展。

二、郵儲(chǔ)銀行發(fā)展普惠金融的現(xiàn)狀

郵儲(chǔ)銀行目前仍存在許多制約其發(fā)展的問(wèn)題，如果沒(méi)有及時(shí)采取適當(dāng)?shù)拇胧?，未?lái)發(fā)展也極有可能會(huì)受到較大的挑戰(zhàn)。

（一）資本量較少、資本充足率較低

資本金與資本充足率有著密切的關(guān)系，低額的資本金將會(huì)導(dǎo)致資本充足率的不足，進(jìn)一步影響郵儲(chǔ)銀行其他業(yè)務(wù)的開(kāi)展。郵儲(chǔ)銀行資本充足率低的原因主要有以下兩方面：一方面，郵儲(chǔ)銀行正面臨著改革上市，風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)規(guī)模都要隨之增加。為了能夠提高金融市場(chǎng)中的信用水平，增強(qiáng)抵抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，需要注入更多的資本，提高資本充足率。另一方面，在建立階段缺少戰(zhàn)略投資者，郵政儲(chǔ)蓄銀行在今天仍然沒(méi)有通過(guò)新股上市改革，只有全資郵政公司的初始資本，自然導(dǎo)致郵儲(chǔ)銀行如今資本金的不足。

（二）資產(chǎn)規(guī)模較小、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱

近年來(lái)，雖然郵儲(chǔ)銀行在不斷改革，發(fā)展速度也在不斷提高，但從各項(xiàng)資產(chǎn)額和在銀行業(yè)總資產(chǎn)額度中不難發(fā)現(xiàn)，其與中農(nóng)工建交五大行相比，差距仍是不可小覷。郵儲(chǔ)銀行能力低的特點(diǎn)不僅體現(xiàn)在存款吸收和貸款發(fā)放中，而且其個(gè)人儲(chǔ)蓄存款占大多數(shù)，資產(chǎn)規(guī)模也與五大行相差甚遠(yuǎn)。另外，郵政儲(chǔ)蓄銀行存款主要來(lái)自農(nóng)村，而與四大行的大客戶(hù)和大型企業(yè)存款相比，其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力也有非常大的差距。

（三）內(nèi)部控制監(jiān)管不足

造成郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部控制監(jiān)管不足的主要原因是其不完善的規(guī)章制度，高層領(lǐng)導(dǎo)，注重人情，沒(méi)能做到有法必依，使得監(jiān)督失控。領(lǐng)導(dǎo)的權(quán)利無(wú)法被規(guī)章制度限制，最終導(dǎo)致規(guī)章制度只是一紙空文。其次，松懈的管理模式是郵儲(chǔ)銀行另一個(gè)內(nèi)部控制問(wèn)題。高層職位重疊現(xiàn)象嚴(yán)重，形成了既當(dāng)裁判員又當(dāng)運(yùn)動(dòng)員的現(xiàn)象。這些制度漏洞表明郵政儲(chǔ)蓄銀行內(nèi)部控制監(jiān)管力度不足，有待修整完善。

（四）從業(yè)人員素質(zhì)較低，經(jīng)營(yíng)管理者經(jīng)驗(yàn)缺乏

企業(yè)成功的關(guān)鍵因素在于生產(chǎn)力，而生產(chǎn)力的高低在很大程度上取決于人力資源的有效發(fā)揮。也就是說(shuō)，現(xiàn)代生活中企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)最終還是歸結(jié)到人才的競(jìng)爭(zhēng)上。媒體在2011年年底，多次報(bào)道了有關(guān)郵儲(chǔ)銀行從業(yè)人員人為的“存款變保險(xiǎn)”事件，這也顯現(xiàn)出當(dāng)前很多在職人員存在素質(zhì)較低、專(zhuān)業(yè)知識(shí)缺乏等問(wèn)題。郵儲(chǔ)銀行從業(yè)人員素質(zhì)較低主要因?yàn)楣芾韺記](méi)能充分意識(shí)到從業(yè)人員素質(zhì)對(duì)郵儲(chǔ)銀行信譽(yù)的影響。在招聘過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)托關(guān)系入職或者本身并沒(méi)有太高教育經(jīng)歷的人員進(jìn)入郵儲(chǔ)銀行工作的不合規(guī)現(xiàn)象，并且沒(méi)能及時(shí)對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行比較完善的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。而且，郵政銀行常年經(jīng)營(yíng)存款，卻很少涉及貸款業(yè)務(wù)，由此導(dǎo)致了郵儲(chǔ)銀行在銀行其他業(yè)務(wù)方面缺乏經(jīng)驗(yàn)。這些因素都導(dǎo)致從業(yè)人員素質(zhì)較低，經(jīng)營(yíng)者管理不善，影響郵儲(chǔ)銀行的工作效率與誠(chéng)信。

三、郵儲(chǔ)銀行的應(yīng)對(duì)策略及建議

（一）吸收資本金，提高資本充足率

增加資本金可以提高資本充足率。現(xiàn)今，許多國(guó)際金融機(jī)構(gòu)希望能夠進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)，這些國(guó)際金融機(jī)構(gòu)擁有雄厚的資金以及先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該抓住這一契機(jī)，吸引戰(zhàn)略投資者。這不僅會(huì)讓郵政儲(chǔ)蓄銀行吸收到國(guó)際金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)的管理方法，同時(shí)也能增加郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金，實(shí)現(xiàn)股權(quán)多元化。再次，吸收更多私人資本，一方面，可以提高郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金數(shù)額，提高資本充足率。另一方面，也可以對(duì)民間資本中有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑驣進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)，以此增加利潤(rùn)來(lái)源。

（二）加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)當(dāng)逐步加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，為不同需求的銀行客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)。首先，在制度允許的范圍之內(nèi)，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該在現(xiàn)有服務(wù)水平上開(kāi)展組織創(chuàng)新，為不同需求的客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度。其次，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該針對(duì)各不同地區(qū)的資源優(yōu)勢(shì)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等特點(diǎn)，提供具有該地區(qū)特色的金融服務(wù)，根據(jù)該地區(qū)的特點(diǎn)進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（三）改善內(nèi)部控制機(jī)制

郵政儲(chǔ)蓄銀行可以通過(guò)以下幾個(gè)方面更好地完善內(nèi)部控制體系，開(kāi)展內(nèi)部控制建設(shè)。首先，將風(fēng)險(xiǎn)防范放在首位，保證內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制有效運(yùn)行。其次，培養(yǎng)員工高度的內(nèi)部控制意識(shí)，強(qiáng)化員工遵紀(jì)守法的觀念，組建良好的內(nèi)控文化氛圍。最后，完善內(nèi)部稽查監(jiān)督制度的建設(shè)。將稽查監(jiān)督體制能夠很好的建立起來(lái)，并且保證銀行內(nèi)部稽查監(jiān)督能夠獨(dú)立行使自己職權(quán)，不受其他部門(mén)的限制。

（四）吸收專(zhuān)業(yè)人才，組織員工培訓(xùn)

郵政儲(chǔ)蓄銀行需要解決一些自身存在的問(wèn)題，如專(zhuān)業(yè)人才的缺失、銀行從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)較低等。一方面，通過(guò)公開(kāi)招聘高校經(jīng)濟(jì)類(lèi)專(zhuān)業(yè)本科及以上畢業(yè)生，保證銀行從業(yè)人員的優(yōu)質(zhì)員工生源。另一方面，聘請(qǐng)銀監(jiān)會(huì)和其他大型銀行的培訓(xùn)人員對(duì)其員工進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)以及銀行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)的培訓(xùn)。最后，利用其他金融機(jī)構(gòu)撤并的機(jī)會(huì)，通過(guò)提供更好的待遇等方式，吸引更有豐富工作經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀從業(yè)員工。這些方法都可以幫助郵儲(chǔ)銀行吸收較高素質(zhì)的從業(yè)人員，提高工作效率和業(yè)務(wù)水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]晏海運(yùn).中國(guó)普惠金融發(fā)展研究[D].北京：晏海運(yùn)，2013.

[2]楊琳，虞斌. 普惠金融文獻(xiàn)綜述[D].海南，2014.

篇5

當(dāng)前，商業(yè)銀行在不斷探索創(chuàng)新發(fā)展路徑時(shí)，加快提高行業(yè)內(nèi)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，電子銀行應(yīng)運(yùn)而生，這也是商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型速度的有效途徑，很多商業(yè)銀行開(kāi)始重視電子銀行發(fā)展的重要性。在商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，農(nóng)業(yè)銀行也意識(shí)到電子銀行的發(fā)展機(jī)遇，不斷加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。本文將針對(duì)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的方略進(jìn)行深入探討，以期對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展提供借鑒參考價(jià)值。

關(guān)鍵詞：

農(nóng)業(yè)銀行；電子銀行；發(fā)展；業(yè)務(wù)

在銀行等金融機(jī)構(gòu)，面向社會(huì)公眾開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)便是電子銀行，它的應(yīng)用可以使銀行的客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，可以為客戶(hù)提供更具優(yōu)勢(shì)的服務(wù)。這種服務(wù)方式打破了傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間、空間局限性，無(wú)論何時(shí)何地，只要客戶(hù)擁有電子設(shè)備通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)便可辦理金融業(yè)務(wù)。電子渠道在銀行的應(yīng)用包括多項(xiàng)內(nèi)容，例如POS機(jī)終端、電話銀行、手機(jī)銀行、ATM自動(dòng)柜員機(jī)等。而電子銀行則屬于一種全新的服務(wù)方式，它是商業(yè)銀行大力發(fā)展與我國(guó)信息技術(shù)高速發(fā)展的產(chǎn)物，可以對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行中服務(wù)的不足之處及時(shí)補(bǔ)充，并加以提升。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行中的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展異常迅猛，作為農(nóng)業(yè)銀行也意識(shí)到電子銀行對(duì)銀行發(fā)展的重要性。為此，農(nóng)業(yè)銀行也在不斷擴(kuò)展服務(wù)方式，提高客戶(hù)應(yīng)用電子銀行的服務(wù)體質(zhì)量。

1.我國(guó)電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1創(chuàng)新產(chǎn)品少、發(fā)展層次較低

1997年，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)首先從招商銀行開(kāi)通，之后網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)便開(kāi)始逐漸遍布各大商業(yè)銀行。截至2015年，我國(guó)使用網(wǎng)上銀行的個(gè)人用戶(hù)達(dá)一億人次，交易額突破百萬(wàn)億元。我國(guó)近200家商業(yè)銀行開(kāi)通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，不少企業(yè)開(kāi)始通過(guò)網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶(hù)。但是，值得關(guān)注的是，很多電子銀行只是傳統(tǒng)銀行延伸至互聯(lián)網(wǎng)上的業(yè)務(wù)，網(wǎng)上業(yè)務(wù)基本都屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇，業(yè)務(wù)量也多集中于存取款、轉(zhuǎn)賬等內(nèi)容，并無(wú)更多創(chuàng)新型產(chǎn)品。盡管電子銀行在我國(guó)出現(xiàn)較早，但整體層次較低，創(chuàng)新型產(chǎn)品微乎其微，并且電子銀行的服務(wù)尚不健全，很多客戶(hù)利用電子銀行還會(huì)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，后期潛力巨大

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，約七成的家庭使用電子銀行。在電子銀行業(yè)務(wù)中幾乎涵蓋了70%的銀行業(yè)務(wù)量。我國(guó)現(xiàn)階段使用電子銀行的商業(yè)銀行較多，但發(fā)展水平不高，很多業(yè)務(wù)內(nèi)容受限。但是電子銀行能夠有效降低運(yùn)營(yíng)成本，交易總成本卻不會(huì)因?yàn)闃I(yè)務(wù)量大幅度提高而受到影響，因此后期電子銀行的發(fā)展?jié)摿薮?，很多?nèi)容值得深入挖掘和利用。

1.3電子銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的前提條件日趨成熟

現(xiàn)階段，在我國(guó)金融業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，一個(gè)重要的內(nèi)容便是電子銀行的發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)成立了金融監(jiān)管體系，并且以金融信息化作為重要課題，在支付系統(tǒng)中也不斷在強(qiáng)化現(xiàn)代化體系的發(fā)展和運(yùn)行，全面信息化管理也成為中央銀行廣泛推廣的管理模式。我國(guó)也正是進(jìn)入推廣應(yīng)用現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的時(shí)代。從金融服務(wù)到經(jīng)營(yíng)管理，再到宏觀貨幣政策，在這樣的環(huán)境下實(shí)現(xiàn)了一體化。整個(gè)金融服務(wù)系統(tǒng)由支付服務(wù)系統(tǒng)與清算系統(tǒng)組合而成，我國(guó)的支付服務(wù)由此進(jìn)入一個(gè)嶄新的時(shí)代。2000年，我國(guó)成立金融認(rèn)證中心，電子證書(shū)成為當(dāng)下電子商務(wù)中為實(shí)體辦法的唯一憑證，且難以造假，有效保證參與者身份的真實(shí)性，便于檢驗(yàn)和管理。我國(guó)也針對(duì)當(dāng)前電子銀行廣泛發(fā)展的趨勢(shì)，頒布了眾多條例、管理辦法等內(nèi)容，有效監(jiān)管和保障了電子銀行在我國(guó)順利發(fā)展。

2.農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況及存在問(wèn)題

電子銀行在我國(guó)出現(xiàn)的時(shí)間較早，但是農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)設(shè)電子銀行業(yè)務(wù)的時(shí)間較晚，因此電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展較晚，后期發(fā)展速度迅猛，如今農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)形成了較為完備的電子銀行業(yè)務(wù)體系，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等多項(xiàng)業(yè)務(wù)范圍，客戶(hù)規(guī)模也逐步壯大。2015年底，我國(guó)在農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)通電子銀行的客戶(hù)已經(jīng)超過(guò)4億戶(hù)，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在電子業(yè)務(wù)中分流高達(dá)七成。很多地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)銀行也得到跨越式的發(fā)展。超過(guò)60%的總銀行業(yè)務(wù)量都是在電子銀行業(yè)務(wù)中辦理的，業(yè)務(wù)量也隨著客戶(hù)對(duì)電子銀行的熟悉程度不斷呈現(xiàn)攀升趨勢(shì)。

2.1網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

最初在推廣網(wǎng)上銀行時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行是在自己的官方網(wǎng)站上推介產(chǎn)品的，讓客戶(hù)不斷熟悉網(wǎng)上銀行的使用方法?，F(xiàn)在農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)在門(mén)戶(hù)網(wǎng)站上建立了綜合金融服務(wù)平臺(tái)，不僅可以實(shí)現(xiàn)賬戶(hù)資金的管理，還能通過(guò)網(wǎng)上銀行投資理財(cái)、交納各類(lèi)費(fèi)用，并且享受各類(lèi)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)內(nèi)容，大多數(shù)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理的業(yè)務(wù)，均已實(shí)現(xiàn)了在網(wǎng)上銀行辦理，網(wǎng)上銀行正以十足的發(fā)展勢(shì)頭發(fā)展，從交易規(guī)模來(lái)看，網(wǎng)銀交易量也呈現(xiàn)大幅攀升態(tài)勢(shì)。

2.2電話銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

利用電話網(wǎng)絡(luò)辦理完成各類(lèi)金融業(yè)務(wù)的方式便是電話銀行，客戶(hù)可以通過(guò)撥打銀行電話完成金融交易內(nèi)容。此項(xiàng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)于1992年。最初，農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)通電話銀行時(shí)只是作為銀行信息查詢(xún)的方式之一，并不能為客戶(hù)提供更多的轉(zhuǎn)賬、還款等金融業(yè)務(wù)。之后，隨著客戶(hù)需求的增加，農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始借助電話銀行開(kāi)通更多的特色服務(wù)，幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬付款，直接訂購(gòu)產(chǎn)品等金融業(yè)務(wù)。

2.3手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2005年，農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，短短幾年里，手機(jī)銀行已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)銀行一個(gè)重要的金融交易平臺(tái)，很多客戶(hù)利用智能手機(jī)便可輕松掌握賬戶(hù)信息，并進(jìn)行個(gè)人理財(cái)管理，在線消費(fèi)、享受公共服務(wù)等內(nèi)容也可輕松實(shí)現(xiàn)。這個(gè)平臺(tái)上多種金融業(yè)務(wù)的開(kāi)通，使金融服務(wù)內(nèi)容不斷優(yōu)化和豐富?？蛻?hù)只需掃描二維碼，手機(jī)上便可以輕松利用農(nóng)業(yè)手機(jī)銀行辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，也可在微信客服中尋找需要辦理業(yè)務(wù)的內(nèi)容，這無(wú)疑為農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了便捷的發(fā)展空間。

2.4農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸

首先，定位不夠準(zhǔn)確。農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)通電子銀行業(yè)務(wù)，并未將電子銀行業(yè)務(wù)作為主推內(nèi)容，而是將它作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，因此，無(wú)論是傳統(tǒng)產(chǎn)品的推廣、同步都未及時(shí)將電子銀行開(kāi)展的相關(guān)業(yè)務(wù)同步開(kāi)展。第二，管理體制尚需完善?，F(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行的管理機(jī)構(gòu)停留在殘缺不全的現(xiàn)狀，并且不同部門(mén)間取法協(xié)調(diào)互助，很多網(wǎng)點(diǎn)的管理能力薄弱，業(yè)務(wù)繁瑣導(dǎo)致工作效率低下，有礙各類(lèi)信息的廣泛普及。第三，營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制有待健全。無(wú)論哪種業(yè)務(wù)都需要科學(xué)的營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制，而農(nóng)業(yè)銀行中并未將自己的電子銀行業(yè)務(wù)作為獨(dú)立的品牌來(lái)營(yíng)銷(xiāo)，在電子銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，農(nóng)業(yè)銀行顯然市場(chǎng)推廣力度不足。很多客戶(hù)并未充分了解電子銀行業(yè)務(wù)，參與電子銀行業(yè)務(wù)的積極性相對(duì)較低。第四，從業(yè)人員綜合素質(zhì)有待提高?，F(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)銀行中的從業(yè)人員普遍精通傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，但是對(duì)電子銀行內(nèi)容缺乏必要的技術(shù)知識(shí)，農(nóng)業(yè)銀行在選拔人才隊(duì)伍時(shí)沒(méi)有按照人才引進(jìn)計(jì)劃，及時(shí)更新對(duì)人才知識(shí)內(nèi)容的要求。掌握專(zhuān)業(yè)而全面的電子銀行方面知識(shí)的人才稀缺，這也是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行在開(kāi)通電子銀行業(yè)務(wù)后，創(chuàng)新力度不足的主要原因之一。第五，電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制尚未構(gòu)建。從農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部發(fā)展來(lái)看，它們并未建立電子銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的操作規(guī)范，在流程設(shè)置方面也缺乏必要的規(guī)范內(nèi)容，權(quán)限制約方面來(lái)看，不同的部門(mén)間規(guī)劃不清晰，并且技術(shù)層面的保障力度不足，這也給電子銀行業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展中帶來(lái)一定的數(shù)據(jù)安全隱患。

3.加快農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的策略

3.1加強(qiáng)電子銀行品牌建設(shè)

作為未來(lái)一個(gè)時(shí)期的重要發(fā)展內(nèi)容，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)給予電子銀行業(yè)務(wù)足夠的重視，不斷強(qiáng)化對(duì)電子銀行品牌建設(shè)的力度。過(guò)去，農(nóng)業(yè)銀行一貫以產(chǎn)品至上為發(fā)展理念，如今應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，將客戶(hù)需求作為重要的發(fā)展導(dǎo)向，將業(yè)務(wù)流程不斷簡(jiǎn)化。盡可能滿(mǎn)足客戶(hù)的不同需求，特別是在開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中，要讓客戶(hù)看到農(nóng)業(yè)銀行可以提供的貼心服務(wù)，更個(gè)性化、綜合化的服務(wù)內(nèi)容成為未來(lái)發(fā)展的核心內(nèi)容。針對(duì)客戶(hù)通過(guò)電子銀行反饋的需求信息，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理利用好這些信息，對(duì)客戶(hù)需求做出預(yù)測(cè)，超前開(kāi)發(fā)，將電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品領(lǐng)先研發(fā)。此外，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)，拓寬渠道，吸引更多農(nóng)業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)，為廣大農(nóng)民提供更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這也是塑造品牌影響力的有效途徑?？梢詫㈦娮鱼y行的特性與金融同業(yè)有機(jī)結(jié)合，將提供的金融服務(wù)不斷優(yōu)化。在創(chuàng)新層面上，農(nóng)業(yè)銀行要把握好金融市場(chǎng)更新?lián)Q代快的特點(diǎn)，不斷研發(fā)覆蓋能力更強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)，將所有銀行開(kāi)通的電子銀行業(yè)務(wù)囊括其中，并利用農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)，加快發(fā)展特色業(yè)務(wù)，擴(kuò)大電子渠道，提高業(yè)務(wù)覆蓋面。要注重技術(shù)研發(fā)隊(duì)伍的人才培養(yǎng)力度，讓他們擁有更先進(jìn)的技術(shù)，不斷年研發(fā)和推廣電子銀行新業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)升級(jí)，在增值業(yè)務(wù)方面，可以利用電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)的有機(jī)合作，擴(kuò)大宣傳范圍，樹(shù)立品牌形象，將過(guò)去保守的觀念突破，讓客戶(hù)充分感受農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的便捷條件和優(yōu)越性，并且重視客戶(hù)體驗(yàn)及反饋信息，將這些作為不斷改善電子銀行業(yè)務(wù)的源泉，將品牌打造地更加深入人心。

3.2打造過(guò)硬電子銀行人才隊(duì)伍，健全考核機(jī)制

提高現(xiàn)有的專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍綜合素質(zhì)，定期尋找掌握高精尖技術(shù)的人才前來(lái)授課，讓專(zhuān)業(yè)人才掌握的內(nèi)容不斷更新，與時(shí)俱進(jìn)，并且強(qiáng)化管理崗位、業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)崗位的綜合素質(zhì)，在培訓(xùn)中著重對(duì)員工開(kāi)展業(yè)務(wù)知識(shí)、信息技術(shù)、營(yíng)銷(xiāo)策略等內(nèi)容的培訓(xùn)，不斷提高他們的全方位素質(zhì)。在員工掌握過(guò)硬的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)素質(zhì)基礎(chǔ)上，還應(yīng)當(dāng)讓員工意識(shí)到電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性，并將電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)技能納入績(jī)效考核范圍內(nèi)，鼓勵(lì)員工積極主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，將電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴(kuò)大。例如，對(duì)新開(kāi)戶(hù)的客戶(hù)介紹電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)他們使用電子銀行相關(guān)業(yè)務(wù)等。并將考核指標(biāo)逐步向電子銀行相關(guān)產(chǎn)品方面傾斜，建立好相應(yīng)的考核機(jī)制后，讓員工認(rèn)識(shí)到其中的重要性，以此來(lái)引導(dǎo)員工認(rèn)識(shí)電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容。銀行在發(fā)展過(guò)程中，要注重客戶(hù)的信息反饋，可以建立專(zhuān)門(mén)的客戶(hù)體驗(yàn)中心，將客戶(hù)在使用電子銀行過(guò)程中的體驗(yàn)真實(shí)記錄下來(lái)，作為后期改進(jìn)業(yè)務(wù)內(nèi)容的主要參考內(nèi)容，在體驗(yàn)過(guò)程中還可以使很多潛在客戶(hù)加深對(duì)農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)和了解。

3.3加強(qiáng)電子銀行維護(hù)，提高電子銀行使用率

除了建立必要的反饋機(jī)制外，還應(yīng)當(dāng)積極開(kāi)展激活活動(dòng)，不少電子銀行用戶(hù)雖然開(kāi)通相關(guān)業(yè)務(wù)，卻從未使用過(guò)，這部分用戶(hù)稱(chēng)之為睡眠戶(hù)。為此，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)對(duì)這部門(mén)客戶(hù)的回訪和指導(dǎo)工作，幫助他們解決使用過(guò)程中的疑問(wèn)，提高電子銀行業(yè)務(wù)的使用率。針對(duì)企業(yè)用戶(hù)還可開(kāi)通上門(mén)推介活動(dòng)，不僅負(fù)責(zé)使用的輔導(dǎo)，還應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)后期的維護(hù)工作。電子銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，無(wú)論是產(chǎn)品銷(xiāo)售的競(jìng)爭(zhēng)力還是吸引力都需要不斷提高，農(nóng)業(yè)銀行在面對(duì)這樣的市場(chǎng)形勢(shì)，應(yīng)當(dāng)利用好成本優(yōu)勢(shì)，為開(kāi)通某些電子銀行業(yè)務(wù)的用戶(hù)提供必要的優(yōu)惠政策，提高打折力度，鼓勵(lì)客戶(hù)使用電子銀行業(yè)務(wù)完成交易內(nèi)容，讓客戶(hù)在使用電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)享受到實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠和更加便捷的服務(wù)。

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篇6

一、基于PESTEL模型宏觀環(huán)境分析

政治因素(political)方面，中國(guó)進(jìn)入世界貿(mào)易組織后，已經(jīng)逐步取消了外資銀行在中國(guó)的人民幣業(yè)務(wù)的地域和服務(wù)對(duì)象限制，對(duì)外資銀行實(shí)施自主開(kāi)放措施，對(duì)在中國(guó)注冊(cè)的外資法人銀行在準(zhǔn)入程序、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上與中資銀行一致。經(jīng)濟(jì)因素(Economic)方面，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速增長(zhǎng)，中國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)在壯大，中國(guó)人民漸漸產(chǎn)生了投資的理念，投資欲望普遍強(qiáng)烈，并且現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)還不夠完善，市場(chǎng)空間很大。社會(huì)因素(Socail)方面，中國(guó)人民普遍傾向儲(chǔ)蓄多于消費(fèi)，偏好風(fēng)險(xiǎn)較低的金融產(chǎn)品，但是由于對(duì)財(cái)富的欲望比較強(qiáng)烈，對(duì)盈利機(jī)會(huì)非常敏感，非常需要風(fēng)險(xiǎn)低收益高的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。技術(shù)因素(Technological)方面，外資銀行相對(duì)于中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、品牌投資、從業(yè)人員素質(zhì)和服務(wù)上都具有較大優(yōu)勢(shì)，這一因素促進(jìn)了外資銀行的發(fā)展。另外現(xiàn)今銀行業(yè)普遍受到IT技術(shù)的沖擊，網(wǎng)絡(luò)電子產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和普及是大勢(shì)所趨。環(huán)境因素(Environmental)方面，環(huán)境保護(hù)已經(jīng)成為全世界關(guān)注的話題，金融業(yè)不同于制造業(yè)，對(duì)于環(huán)境的損害不大，但是銀行業(yè)也在努力抓住環(huán)境保護(hù)這契機(jī)，順應(yīng)市場(chǎng)需求與環(huán)境保護(hù)相關(guān)的產(chǎn)品。最后，法律因素(Legal)方面，中國(guó)目前的整體法律體系還不夠完善，在相關(guān)法律法規(guī)上面時(shí)常出現(xiàn)變動(dòng)。另外中國(guó)為了保證銀行業(yè)市場(chǎng)的健康發(fā)展，加大了對(duì)銀行資本充足率的監(jiān)管，中國(guó)頒布《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》。隨著新勞工法的頒布，服務(wù)業(yè)的人力成本也相對(duì)上升。

二、基于鉆石模型的外資銀行競(jìng)爭(zhēng)力分析

生產(chǎn)要素方面，長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)政府對(duì)來(lái)華投資的外資銀行給予了許多優(yōu)惠。由于外資銀行具有高素質(zhì)的人才隊(duì)伍與較高的員工報(bào)酬，對(duì)人才的優(yōu)厚待遇必將將吸引一批優(yōu)秀的金融高端人才。資金方面，外資銀行雄厚的資金實(shí)力，經(jīng)營(yíng)方式的靈活性，先進(jìn)的管理模式和經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)的銀行相比具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。需求方面，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展和中國(guó)社會(huì)知識(shí)結(jié)構(gòu)的變化，中國(guó)國(guó)民對(duì)投資產(chǎn)品的需求也在逐步增加，人們對(duì)投資機(jī)遇非常敏感，另外隨著中國(guó)中西部地區(qū)的發(fā)展和高科技產(chǎn)業(yè)的萌芽，中小企業(yè)對(duì)于資金的需求也非常旺盛。此外，由于中國(guó)目前金融市場(chǎng)還不夠完善，資本市場(chǎng)不夠開(kāi)放，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較落后，而外資銀行由于發(fā)達(dá)國(guó)家資市場(chǎng)完善，競(jìng)爭(zhēng)激烈，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、品牌投資、從業(yè)人員素質(zhì)、服務(wù)商具有較大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?？紤]到目前我國(guó)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)大多以一般存款、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為主，而外資銀行大部分已進(jìn)入現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)階段，如貸款業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)是批發(fā)業(yè)務(wù)，尤其是對(duì)優(yōu)質(zhì)的批發(fā)客戶(hù)的爭(zhēng)奪。在零售業(yè)務(wù)方面，外資銀行很有可能在消費(fèi)信貸領(lǐng)域取得較大份額。中間業(yè)務(wù)是風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤(rùn)高的銀行業(yè)務(wù)，一直是外資銀行業(yè)務(wù)中的重點(diǎn)。

三、基于波特五力模型的行業(yè)環(huán)境分析

外資銀行的行業(yè)內(nèi)主要競(jìng)爭(zhēng)力量有：國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。國(guó)有商業(yè)銀行壟斷力很強(qiáng)，擁有強(qiáng)大的經(jīng)營(yíng)零售網(wǎng)點(diǎn)和地域文化優(yōu)勢(shì)，在客戶(hù)群體中有很高的認(rèn)可度及信譽(yù)系數(shù)，具有強(qiáng)大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和固定資產(chǎn)投資是其他。同時(shí)，股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行也有了較大發(fā)展，并且中國(guó)市場(chǎng)已經(jīng)有數(shù)十家外資銀行進(jìn)入，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力量越來(lái)越強(qiáng)。新進(jìn)入者的威脅方面，我國(guó)銀行業(yè)的主要進(jìn)入壁壘是行政壁壘。據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行的設(shè)立、分立和合并等都要經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。另外，一些具體事務(wù)也要獲得審批才能開(kāi)展，比如變更注冊(cè)資本、變更總行或者分支行所在地、調(diào)整業(yè)務(wù)范圍等。替代品的威脅方面，以資本市場(chǎng)為中心的新金融商品的開(kāi)發(fā)和資本需求的強(qiáng)勁增長(zhǎng)，使得以證券市場(chǎng)為中心的資本市場(chǎng)功能日趨凸顯，而傳統(tǒng)銀行的金融媒介作用則趨于萎縮，利潤(rùn)下降，出現(xiàn)依靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)難以維持生存的狀況。此外，商業(yè)銀行業(yè)的供應(yīng)商即存款者。我國(guó)商業(yè)銀行相對(duì)存款者而言，壟斷力較強(qiáng)。但是隨著我國(guó)居民收入水平的提高，存款者獲取信息的渠道越發(fā)豐富，對(duì)金融產(chǎn)品的需求也越發(fā)多樣化，而且金融產(chǎn)品和服務(wù)增加，存款者可選擇性增大，有較強(qiáng)的議價(jià)能力。商業(yè)銀行業(yè)的購(gòu)買(mǎi)者即貸款者。我國(guó)商業(yè)銀行相對(duì)貸款者而言，壟斷力也較強(qiáng)。由于銀行產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)者相對(duì)銀行數(shù)量而言要多得多且相對(duì)分散，其購(gòu)買(mǎi)能力不集中。而且商業(yè)銀行須遵照《商業(yè)銀行法》和中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定以確定存款利率和發(fā)放貸款，提供的產(chǎn)品屬于標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，因而商業(yè)銀行業(yè)是一種標(biāo)準(zhǔn)化行業(yè)。這些都決定了銀行具有較強(qiáng)的議價(jià)能力。

四、對(duì)于外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的建議

雖然中國(guó)市場(chǎng)目前還是國(guó)有商業(yè)銀行擁有巨大市場(chǎng)份額，并且已經(jīng)有數(shù)十家外資銀行進(jìn)入，但是由于目前中國(guó)市場(chǎng)對(duì)于銀行業(yè)的廣泛需求和現(xiàn)今中國(guó)銀行業(yè)不夠發(fā)達(dá)的現(xiàn)狀，外資銀行還是應(yīng)該進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。

篇7

一、關(guān)于銀行的內(nèi)部控制管理

銀行是一個(gè)比較高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),有著資產(chǎn)、負(fù)債、管理風(fēng)險(xiǎn)以及經(jīng)營(yíng)等多方面的風(fēng)險(xiǎn),特別是在當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不太好的大環(huán)境下,如何完善銀行財(cái)務(wù)內(nèi)部控制管理,增強(qiáng)抵御險(xiǎn)的能力,成為了銀行度過(guò)世界金融蕭條與實(shí)現(xiàn)銀行可持續(xù)發(fā)展的基本要求。我們這里說(shuō)的銀行的內(nèi)部控制管理，主要指銀行為了保證原有資產(chǎn)的完整與安全以及相關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)得以有效展開(kāi),防止一些不當(dāng)行為的產(chǎn)生，并確保財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性與合法性，而制定的與之相關(guān)的諸多政策、措施與程序的總合。是一個(gè)自上而下共同實(shí)施與展開(kāi)的內(nèi)部控制系統(tǒng)，是一個(gè)有機(jī)體。

二、銀行內(nèi)部控制管理的現(xiàn)狀與不足

（一）制度建設(shè)不健全。

從表面上看銀行內(nèi)部的制度多、規(guī)章全，但真正符合銀行內(nèi)部控制管理的卻寥寥無(wú)幾。因而使銀行的內(nèi)部控制變得愈發(fā)艱難。特別是財(cái)務(wù)管理制度不完善，隨意性較大。比如，沒(méi)有形成固定的崗位輪換及休假制度，人員不能得到很好的利用，互相之相得不到有效的約束與監(jiān)督。而在具體的業(yè)務(wù)上，在信貸上超規(guī)模放款，無(wú)視內(nèi)部控制制度都會(huì)給銀行的發(fā)展造成一定的影響，帶來(lái)經(jīng)營(yíng)上的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）內(nèi)部控制意識(shí)淡薄。

內(nèi)控制度之所以沒(méi)有建立起來(lái)，根本原因是沒(méi)有認(rèn)識(shí)到位。也可以說(shuō)從上到下、從領(lǐng)導(dǎo)到普通員工都沒(méi)有對(duì)內(nèi)部控制管理給予高度的重視。很多人根本不了解內(nèi)部控制管理制度，還是按部就班的工作，沒(méi)有預(yù)算意識(shí)，更沒(méi)有憂患意識(shí)。財(cái)務(wù)部門(mén)類(lèi)似一個(gè)存取款機(jī)，沒(méi)有自己的能動(dòng)性。對(duì)銀行的經(jīng)費(fèi)款項(xiàng)缺少控制意識(shí)，存在著對(duì)賬不仔細(xì),制度執(zhí)行不到位等相關(guān)問(wèn)題，使得銀行內(nèi)部控制流于形式,不按照內(nèi)部控制制度辦事，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到內(nèi)部控制的重要性。

（三）人員素質(zhì)待提高。

近幾年隨著銀行業(yè)務(wù)科技含量的不斷增加，對(duì)于銀行財(cái)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力提出了嚴(yán)峻的考險(xiǎn)。有些人員跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，出現(xiàn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)不過(guò)硬、工作態(tài)度不端正、責(zé)任心不強(qiáng)等相關(guān)問(wèn)題。常常會(huì)出現(xiàn)錯(cuò)賬、串賬等不應(yīng)該發(fā)出的錯(cuò)誤，嚴(yán)重的會(huì)給銀行帶來(lái)很大的經(jīng)濟(jì)損失。財(cái)務(wù)工作是銀行的基礎(chǔ)性工作，關(guān)系到銀行內(nèi)部控制管理的規(guī)范化。因而，財(cái)務(wù)從業(yè)人員素質(zhì)的高低直接決定了銀行內(nèi)部控制管理的成敗。

（四）監(jiān)督機(jī)制不夠完善。

近年來(lái)頻發(fā)的一些金融案件都與財(cái)務(wù)管理不到位有著密不可分的關(guān)系，充分說(shuō)明了銀行的監(jiān)督機(jī)制還有待完善。雖然銀行設(shè)立內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)，但很多都是迫于政府壓力，而不是自我發(fā)自?xún)?nèi)心的自覺(jué)與認(rèn)同，使本來(lái)具有權(quán)威性與監(jiān)督性的機(jī)構(gòu)變得無(wú)人問(wèn)津，這正是銀行內(nèi)部控制管理不到位的表現(xiàn)。很多血的事實(shí)已證明，沒(méi)有有效的監(jiān)督機(jī)制保障各項(xiàng)事務(wù)良好有序的展開(kāi)，那么銀行很容易受到損失。這應(yīng)引起我們的足夠重視。

三、銀行內(nèi)部控制的對(duì)策

加強(qiáng)銀行內(nèi)部控制,是保障銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)順利展開(kāi)的基礎(chǔ)，也是抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的有效方法之一。針對(duì)財(cái)務(wù)內(nèi)部控制管理存在的問(wèn)題及不足，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面來(lái)完善：

（一）建立健全管控制度。

銀行要在現(xiàn)有的財(cái)務(wù)制度上建立適合自己的內(nèi)部控制制度，既要在內(nèi)容上把好關(guān)，又要在形式上有所突破與創(chuàng)新。形式式上我們要建立行之有效的財(cái)務(wù)制度、監(jiān)督制度、甚至日常的一些準(zhǔn)則等相關(guān)的規(guī)章等。而在內(nèi)容上我們不能因循守舊，應(yīng)該在現(xiàn)在有基礎(chǔ)之上，加大力度，把銀行控制管理的思想核心精神融入到新的制度中去，讓員工能夠把日后的實(shí)踐活動(dòng)與規(guī)章制度上的要求更多地結(jié)合起來(lái)，使我們的管控制度真正落到實(shí)處。并實(shí)行內(nèi)部控制管理的責(zé)任制，層層落實(shí)，提高效率。

（二）強(qiáng)化內(nèi)部控制意識(shí)。

銀行內(nèi)部要樹(shù)立內(nèi)控意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到它的重要性。首先，應(yīng)該從領(lǐng)導(dǎo)層做起?？梢宰屫?cái)務(wù)等相關(guān)部門(mén)對(duì)單位班子成員及各部門(mén)負(fù)責(zé)人進(jìn)行相關(guān)的培訓(xùn)，強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)的內(nèi)部控制意識(shí)，使他們發(fā)自?xún)?nèi)心的支持內(nèi)部控制管理工作。其次，還應(yīng)該在各部門(mén)對(duì)內(nèi)部控制意識(shí)進(jìn)行宣傳，使員工明確自己的權(quán)利與義務(wù)、任務(wù)和責(zé)任，增強(qiáng)內(nèi)部控制意識(shí)。另外，還要扭轉(zhuǎn)“內(nèi)部控制是財(cái)務(wù)部門(mén)的事”的觀念，使每個(gè)職員都有責(zé)任和義務(wù)盡一份力，為銀行內(nèi)部控制管理貢獻(xiàn)自己的力量。

（三）加強(qiáng)培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)。

對(duì)內(nèi)部控制管理人員來(lái)說(shuō)，不僅要具備一定的專(zhuān)業(yè)知識(shí)素養(yǎng)，還要具務(wù)相當(dāng)?shù)姆捎^念，甚至對(duì)其再學(xué)習(xí)能力和道德水準(zhǔn)都有著相應(yīng)的規(guī)范和要求。因而銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)內(nèi)控人員工培訓(xùn)工作，使員工能夠理念與實(shí)踐相結(jié)合，不斷創(chuàng)新思維、完善知識(shí)體系。使自己能夠在較短的時(shí)間內(nèi)勝任內(nèi)總控制管理工作的要求，早日為單位的管理工作貢獻(xiàn)力量。另外，銀行內(nèi)部還應(yīng)形成一種獎(jiǎng)懲分明良好氛圍，建立行之有效的激勵(lì)與約束機(jī)制，既有利用防范風(fēng)險(xiǎn)，又有利于鼓舞員工的干勁。

（四）完善監(jiān)督機(jī)制。

篇8

此次選擇了銀行做為實(shí)習(xí)單位，做為一名金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生。此次實(shí)習(xí)的目的于通過(guò)銀行的實(shí)習(xí)工作，充分掌握銀行業(yè)務(wù)的基本技能，熟悉銀行日常業(yè)務(wù)的操作流程以及工作制度等，為今后的工作奠定基礎(chǔ)。此次實(shí)習(xí)的崗位是銀行大堂經(jīng)理及綜合柜員。而此次實(shí)習(xí)過(guò)程主要包括以下2個(gè)階段：

一、培訓(xùn)階段

人員配備，1通過(guò)培訓(xùn)了解單位基本情況和機(jī)構(gòu)設(shè)置。企業(yè)文化和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)安全保衛(wèi)等。

鑒別鈔票真?zhèn)蔚闹饕椒ê蛿?shù)鈔的基本技巧及零售業(yè)務(wù)技能操作的訓(xùn)練。學(xué)習(xí)銀行卡及基本知識(shí)。2學(xué)習(xí)掌握人民幣的基本方法。

主要包括以下方面：銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)如定活期一本通存款、整存整取、定活兩便、教育儲(chǔ)蓄等。銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)，3學(xué)習(xí)銀行的基本業(yè)務(wù)流程。如受理現(xiàn)金支票，轉(zhuǎn)賬支票，簽發(fā)銀行匯票等。銀行的信用卡業(yè)務(wù)，如貸記卡、準(zhǔn)貸記卡的開(kāi)戶(hù)、銷(xiāo)戶(hù)、現(xiàn)金存取等;聯(lián)行業(yè)務(wù);貸款業(yè)務(wù)等。

科目設(shè)置與賬戶(hù)設(shè)置，3學(xué)習(xí)銀行會(huì)計(jì)核算方法。記賬方法的確定等。區(qū)別與比較銀行會(huì)計(jì)科目賬戶(hù)與企業(yè)的異同。

4學(xué)習(xí)外匯英語(yǔ)及中行柜臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)技巧與服務(wù)禮儀。并進(jìn)行零售業(yè)務(wù)的綜合操作測(cè)試。

二、實(shí)習(xí)階段

1跟支行主任學(xué)習(xí)相應(yīng)的理論基礎(chǔ)知識(shí)及銀行相關(guān)各種文件

2跟綜合柜員學(xué)習(xí)銀行基本業(yè)務(wù)操作

3跟大堂經(jīng)理學(xué)堂營(yíng)銷(xiāo)技巧及解答客戶(hù)咨詢(xún)

三、實(shí)習(xí)內(nèi)容：

一)跟支行主任學(xué)習(xí)相應(yīng)的理論基礎(chǔ)知識(shí)及銀行相關(guān)各種文件

主要跟主任學(xué)習(xí)相應(yīng)的理論基礎(chǔ)知識(shí)及銀行相關(guān)各種文件。一方面要學(xué)習(xí)相關(guān)的實(shí)務(wù)操作，實(shí)習(xí)的前幾天里。其中會(huì)計(jì)占決大多數(shù)，既要強(qiáng)化已有的知識(shí)，還要學(xué)習(xí)新的知識(shí)，另一方面，還要學(xué)習(xí)人民銀行下達(dá)的相關(guān)文件。結(jié)合中行金融報(bào)，金融研究等雜志刊物，解銀行改革的方向，動(dòng)態(tài)。銀行的創(chuàng)新和進(jìn)步，與國(guó)外銀行競(jìng)爭(zhēng)的基本條件。所以銀行從上到下，都要樹(shù)立一種競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，服務(wù)意識(shí)。對(duì)于月在各支行開(kāi)展的atm機(jī)競(jìng)賽”活動(dòng)就是要提高銀行人員的服務(wù)意識(shí)，增強(qiáng)其服務(wù)理念，以?xún)?yōu)質(zhì)的服務(wù)讓顧客滿(mǎn)意。同時(shí)通過(guò)實(shí)習(xí)還讓我解銀行的業(yè)務(wù)，中行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較為多元化有公司業(yè)務(wù)，個(gè)人業(yè)務(wù)，資金業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以及國(guó)際業(yè)務(wù)，西大街支行主要?jiǎng)澐钟?個(gè)板塊，有對(duì)公業(yè)務(wù)，對(duì)私業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)以及和平安保險(xiǎn)公司聯(lián)合的平保業(yè)務(wù)等。實(shí)習(xí)的主要是對(duì)私業(yè)務(wù)，主要包括個(gè)人結(jié)算、銀行卡業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品為主的個(gè)人中間業(yè)務(wù)體系。

二)跟綜合柜員學(xué)習(xí)銀行基本業(yè)務(wù)操作

還積極向綜合柜員學(xué)習(xí)銀行基本業(yè)務(wù)操作。因?yàn)楝F(xiàn)在銀行是實(shí)行的柜員制，所以我并沒(méi)有機(jī)會(huì)去進(jìn)行實(shí)時(shí)操作，所以能做的就是把培訓(xùn)時(shí)的技能操作和綜合柜員的操作結(jié)合起來(lái)，尋找兩者的不同，并記錄下不同業(yè)務(wù)類(lèi)型的交易碼和分析碼及特殊業(yè)務(wù)的類(lèi)型。但是就是從旁邊的學(xué)習(xí)中，同樣學(xué)到很多的東西。當(dāng)銀行提出從以產(chǎn)品創(chuàng)新為中心到以顧客為中心轉(zhuǎn)變的原則時(shí)，就是對(duì)業(yè)務(wù)員最大的挑戰(zhàn)和考驗(yàn)。業(yè)務(wù)員所要求的不僅是熟練的業(yè)務(wù)操作，更應(yīng)懂得如何同顧客交流，為顧客服務(wù)，服務(wù)優(yōu)于管理，一個(gè)好的管理者更是一個(gè)好的服務(wù)者。起初對(duì)于那種一張報(bào)紙，一杯茶的管理者的生活在這徹底改變，報(bào)紙是解客戶(hù)，解銀行的手段。茶是服務(wù)于客戶(hù)的創(chuàng)建學(xué)習(xí)性組織，爭(zhēng)做學(xué)習(xí)性員工”每個(gè)員工勤奮學(xué)習(xí)的精神，帶動(dòng)著銀行業(yè)務(wù)的廣泛開(kāi)展。通過(guò)與業(yè)務(wù)員的接觸，還了解了銀行的操作流程及儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)方面的知識(shí)。儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)實(shí)行的柜員負(fù)責(zé)制,學(xué)習(xí)各種相關(guān)銀行知識(shí)的同時(shí)。就是每個(gè)柜員都可以辦理所有的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù),即開(kāi)戶(hù),存取現(xiàn)金,掛失,解掛,大小鈔兌換,受理中間業(yè)務(wù)及外匯業(yè)務(wù)等.對(duì)于每一筆業(yè)務(wù),都學(xué)習(xí)了其abi系統(tǒng)的交易代碼和操作流程,業(yè)務(wù)主要可分為單折子系統(tǒng)和信用卡字系統(tǒng)兩類(lèi).此外我還學(xué)習(xí)了營(yíng)業(yè)終了時(shí)需要進(jìn)行的abi軋賬和中間業(yè)務(wù)軋庫(kù),學(xué)習(xí)如何打印流水,平賬報(bào)告表,重要空白憑證銷(xiāo)號(hào)表,重要空白憑證明細(xì)核對(duì)表,審查傳票號(hào)是否連續(xù)金額是否準(zhǔn)確,憑證要素是否齊全等。以及明白了事中監(jiān)督和事后監(jiān)督的重大意義。

三)跟大堂經(jīng)理學(xué)堂營(yíng)銷(xiāo)技巧及解答客戶(hù)咨詢(xún)

除了跟綜合柜員學(xué)習(xí)銀行業(yè)務(wù)，分鈔、扎鈔外就是跟大堂經(jīng)理學(xué)堂營(yíng)銷(xiāo)技巧，維持大堂的排隊(duì)秩序及解答客戶(hù)的咨詢(xún)。大堂工作要特別注重禮儀，禮儀是人們交往活動(dòng)中形成的行為規(guī)范與準(zhǔn)則,實(shí)習(xí)的大部分時(shí)間里。成天與客戶(hù)打交道的大堂經(jīng)理，代表著企業(yè)的形象和名譽(yù)，所以一切都要小心謹(jǐn)慎。經(jīng)理告訴我要做好大堂的禮儀工作，就必須做到以下四個(gè)方面，干練、穩(wěn)重、自信、親和。營(yíng)業(yè)中的禮儀主要有四大內(nèi)容：1解答客戶(hù)問(wèn)題。2營(yíng)業(yè)中分流客戶(hù)。3維護(hù)大堂秩序。4適當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)。其中解答客戶(hù)問(wèn)題就要求大堂經(jīng)理必須了解銀行的每一業(yè)務(wù)及其操作流程，所以要想做好一個(gè)大堂經(jīng)理，必須擁有豐富的知識(shí)面。因?yàn)橹行新氊?zé)有外匯類(lèi)職能所以在中行做大堂經(jīng)理時(shí)我主要任務(wù)就是負(fù)責(zé)引導(dǎo)外籍顧客的外幣儲(chǔ)蓄及兌換工作。

除了讓我對(duì)xx銀行的基本業(yè)務(wù)有了一定了解，實(shí)習(xí)收獲與體會(huì)：通過(guò)這次畢業(yè)前的實(shí)習(xí)。并且能進(jìn)行基本操作外，覺(jué)得自己在其他方面的收獲也是挺大的作為一名一直生活在單純的大學(xué)校園的這次的畢業(yè)實(shí)習(xí)無(wú)疑成為了踏入社會(huì)前的一個(gè)平臺(tái)，為我今后踏入社會(huì)奠定了基礎(chǔ)。

覺(jué)得在學(xué)校和單位的很大一個(gè)不同就是進(jìn)入社會(huì)以后必須要有很強(qiáng)的責(zé)任心和扎實(shí)認(rèn)真的工作態(tài)度。工作崗位上，首先。必須要有強(qiáng)烈的責(zé)任感，要對(duì)自己的崗位負(fù)責(zé)，要對(duì)自己辦理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。比如：如果是一個(gè)柜員的匯款業(yè)務(wù)沒(méi)經(jīng)其他柜員審核，匯款就不會(huì)發(fā)出，柜員就會(huì)受到風(fēng)險(xiǎn)處罰。如果是不小心弄錯(cuò)了錢(qián)款，而又無(wú)法追回的話，那也必須由經(jīng)辦人負(fù)責(zé)賠償。所以在辦理與銀行現(xiàn)金有關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)一定要謹(jǐn)慎細(xì)心。

覺(jué)得盡快完成自己的角色轉(zhuǎn)變。對(duì)于我這些即將踏上崗位的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，其次。如何更快的完成角色轉(zhuǎn)變是非常重要和迫切的問(wèn)題。走上社會(huì)之后，環(huán)境，生活習(xí)慣都會(huì)發(fā)生很大變化，如果不能盡快適應(yīng)，仍把自己能學(xué)生看待，必定會(huì)被殘酷的社會(huì)淘汰。既然走上社會(huì)就要以一名公司員工的身份要求自己，嚴(yán)格遵守公司的各項(xiàng)規(guī)章制度。

篇9

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

一、經(jīng)營(yíng)理念有較大突破，業(yè)務(wù)管理不斷加強(qiáng)

我國(guó)商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、建立現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)機(jī)制的“排頭兵”。各行對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)逐步由輔業(yè)務(wù)的間接效益向主營(yíng)業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變，收費(fèi)意識(shí)明顯增強(qiáng)。

二、理財(cái)業(yè)務(wù)成為中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的主要推動(dòng)力

隨著對(duì)外貿(mào)易的迅速增長(zhǎng)和金融工具的推陳出新，我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展結(jié)算、匯兌、等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，陸續(xù)推出了諸如聯(lián)名信用卡、信息咨詢(xún)、保險(xiǎn)箱、代繳費(fèi)、房地產(chǎn)金融服務(wù)、承兌、信用證等一系列中間業(yè)務(wù)，形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系。

三、銀行業(yè)與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的合作密切

從行業(yè)監(jiān)管方面看，逐步放寬了對(duì)商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，部分商業(yè)銀行開(kāi)辦了“銀證通”“、銀券通”的業(yè)務(wù)，例如光大銀行先期推出的“儲(chǔ)蓄兼保險(xiǎn)，利息作保費(fèi)”的“儲(chǔ)壽保”產(chǎn)品。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績(jī)，但同西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比，無(wú)論在數(shù)量上、質(zhì)量上都存在較大差距，且發(fā)展中還存在不規(guī)范、低效率、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)混亂等諸多問(wèn)題，具體表現(xiàn)在：

一、品種少，結(jié)構(gòu)單一，業(yè)務(wù)規(guī)模小，創(chuàng)新能力不足

目前，我國(guó)各商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)有500多個(gè)品種，而絕大部分國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品已高達(dá)三萬(wàn)多種。另外，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重較小，一般僅在7％-10％左右。而絕大部分國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般達(dá)到43％以上.

二、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低

一方面國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)觀念上存在偏差，以往對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏準(zhǔn)確定位，普遍只重視開(kāi)拓存貸業(yè)務(wù)，根本就沒(méi)把中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)和利潤(rùn)源去進(jìn)行培養(yǎng)和發(fā)展；另一方面，相當(dāng)多的商業(yè)銀行通過(guò)少收費(fèi)、免費(fèi)服務(wù)甚至墊付資金的方式開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，以此作為爭(zhēng)奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)局面，相應(yīng)地使客戶(hù)對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，慢慢形成了享受中間業(yè)務(wù)免費(fèi)服務(wù)的觀念。

三、專(zhuān)業(yè)人才不足

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，而這種人才尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，通曉各種金融商品和投資工具。我國(guó)商業(yè)銀行在這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，從而大大制約了我國(guó)商業(yè)銀行第三方業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。

提升商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)水平的對(duì)策

一、建立健全法律法規(guī)體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與內(nèi)控

應(yīng)強(qiáng)化信息披露制度,要定期公開(kāi)業(yè)務(wù)種類(lèi)、交易金額、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值、盈虧狀況等;還應(yīng)建立有效的監(jiān)控、預(yù)警制度,通過(guò)先的電子化手段,建立可靠的預(yù)警體系,提高金融預(yù)測(cè)及化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。要建立現(xiàn)場(chǎng)檢查操作規(guī)程,加大處罰力度,對(duì)進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)和擾亂金融市場(chǎng)秩序的商業(yè)銀行進(jìn)行嚴(yán)厲查處。

二、優(yōu)化內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，打造中間業(yè)務(wù)品牌產(chǎn)品

中間業(yè)務(wù)種類(lèi)多、涉及的內(nèi)部管理部門(mén)多，要做好專(zhuān)業(yè)部門(mén)與相關(guān)部門(mén)的統(tǒng)分關(guān)系。商業(yè)銀行一方面要對(duì)現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)進(jìn)行整合和再造，在各級(jí)機(jī)構(gòu)建立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行集中管理；另一方面，又要建立凌駕于所有相關(guān)部門(mén)之上的中間業(yè)務(wù)發(fā)展與管理委員會(huì)，協(xié)調(diào)各職能部門(mén)的關(guān)系，形成整體合力。同時(shí)，要樹(shù)立現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，做好品牌戰(zhàn)略，組建專(zhuān)職營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，引導(dǎo)客戶(hù)選擇適合自己的產(chǎn)品。

三、專(zhuān)業(yè)人才及科學(xué)技術(shù)

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要既懂技術(shù)又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才。商業(yè)銀行一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人才；另一方面也要建立員工培訓(xùn)機(jī)制,為員工提供更多的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。

篇10

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行　中間業(yè)務(wù)　現(xiàn)狀

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1、中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

隨著經(jīng)濟(jì)全球化、自由化的發(fā)展，金融市場(chǎng)的不斷完善，大眾投資理財(cái)觀念等的變化，使得中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品具有廣闊的市場(chǎng)空間，其本身“低成本、高收益”的優(yōu)勢(shì)為商業(yè)銀行的收入做出了巨大的貢獻(xiàn)。由圖1可以看出我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入取得了迅速的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004―2009年，我國(guó)5家大型商業(yè)銀行及10家股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重均值翻了一番之多。

(注：國(guó)有大型兩業(yè)銀行指工、農(nóng)、中、建、交；股份制商業(yè)銀行指招行、深發(fā)展、興業(yè)、浦發(fā)、華夏、民生、中信、廣發(fā)、光大、浙商。2009年國(guó)有大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入不包括農(nóng)行。)

2、中間業(yè)務(wù)收入占比較低

相較于西方銀行業(yè)的發(fā)展，我國(guó)現(xiàn)代意義上的銀行起步較晚，并且資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一直是其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展更是相對(duì)滯后。雖然近幾年中間業(yè)務(wù)的發(fā)展取得了較大的進(jìn)步，但與西方發(fā)達(dá)國(guó)家中間業(yè)務(wù)占營(yíng)業(yè)收入水平30％―50％，更有甚者達(dá)70％相比，仍有較大的差距。由表1可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重仍然較低，在2009年，國(guó)有大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重為17.4％，股份制商業(yè)銀行的比重更低，為9.8％。

3、中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)集中度高

市場(chǎng)集中度是一個(gè)反應(yīng)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的指標(biāo)，衡量了整個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度的高低以及效率水平的大小。市場(chǎng)集中度越小，表明整個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越激烈，越有效率。在本文中，以5家國(guó)有大型商業(yè)銀行及10家股份制銀行共15家銀行為整體，CR5表示5家(其中2009年是工、中、建、交)大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占15家銀行中間業(yè)務(wù)收入的比重，CR4表示4家(其中2009年是工、中、建)大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占15家銀行中間業(yè)務(wù)收入的比重。由圖2可以看出，市場(chǎng)集中度仍處在較高的水平，2004年、2005年CR5分別為91.6％、84.5％，2004年、2005年CR4分別為86.7％、78.5％，這反映了我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)程度還較低，基本上處在幾家大型商業(yè)銀行壟斷的狀態(tài)。另一方面，CR5、CR4兩者均呈下降趨勢(shì)，表明了隨著股份制銀行的迅速發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的大力開(kāi)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度趨于激烈，市場(chǎng)效率有了一定程度的提升。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

現(xiàn)狀本身即是問(wèn)題的反應(yīng)，從上述中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀中可窺其一斑，如中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度較低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分等。除此之外，本文進(jìn)一步闡述我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的其他一些問(wèn)題。

1、中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)無(wú)序且不合理

主要表現(xiàn)在服務(wù)收費(fèi)價(jià)格的嚴(yán)重偏低。以中國(guó)人民銀行頒布的《支付結(jié)算辦法》中的有關(guān)結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這一標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)重偏低，一筆業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入甚至抵不上銀行因此而付出的相關(guān)費(fèi)用，不能體現(xiàn)出銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)的性質(zhì)，而只能看作是為維持其他信貸業(yè)務(wù)，吸引、維持客戶(hù)所提供的一種增值服務(wù)。另外，其他一些銀行的中間業(yè)務(wù)沒(méi)有明確的定價(jià)，或者缺乏行業(yè)性的統(tǒng)一規(guī)定。

2、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，技術(shù)含量不高

據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)已達(dá)260余種，但實(shí)際運(yùn)用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在支付結(jié)算和業(yè)務(wù)等勞動(dòng)密集型品種方面，技術(shù)密集型品種在我國(guó)尚處于起步階段。而西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)已達(dá)2萬(wàn)余種，可謂范圍廣泛、種類(lèi)繁多，涵蓋、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢(xún)、投行和金融衍生等眾多領(lǐng)域。

3、中間業(yè)務(wù)品種同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏吸引力

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)自由化的發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)逐漸趨于激烈，在這種市場(chǎng)環(huán)境下，產(chǎn)品若要贏得市場(chǎng)必須有自己的特色，即成本低廉或者存在功能、形象等的差異。而目前我國(guó)商業(yè)銀行所開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)品種同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，他們本身獲得的市場(chǎng)占有率是靠其自身的壟斷優(yōu)勢(shì)獲得的，并且在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方面也處于被動(dòng)地位，如部分中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的銷(xiāo)售是靠“搭售”來(lái)完成的，貸款客戶(hù)若要取得銀行貸款，必須接受該銀行提供的部分中間業(yè)務(wù)，如、信用證、資產(chǎn)管理、理財(cái)產(chǎn)品等，隨著銀行業(yè)的改革以及外資銀行的進(jìn)入，依靠這種優(yōu)勢(shì)不是長(zhǎng)久之計(jì)。

4、中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏專(zhuān)業(yè)人才，服務(wù)手段落后

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展、創(chuàng)新和營(yíng)銷(xiāo)需要大量的知識(shí)面廣、掌握科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等知識(shí)的高層次、復(fù)合型人才，這些人才還需要具備金融、法律、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)，而我國(guó)現(xiàn)在對(duì)這類(lèi)人才還比較匱乏，服務(wù)手段相對(duì)落后。在外國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的從業(yè)人員中，聚集了大量的復(fù)合型人才，他們一方面懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷(xiāo)，另一方面又懂得如何運(yùn)用這些電子化設(shè)備，能夠?yàn)榭蛻?hù)提供準(zhǔn)確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。與此相反，我國(guó)銀行業(yè)普遍缺乏高素質(zhì)的金融從業(yè)人員，商業(yè)銀行現(xiàn)有的隊(duì)伍素質(zhì)與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比，與中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尤其是與新興中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求差距較大。

5、中間業(yè)務(wù)管理缺乏統(tǒng)一規(guī)范

中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行現(xiàn)在與未來(lái)三大支柱業(yè)務(wù)之一，其有效開(kāi)展必須要有專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)。目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理缺乏統(tǒng)一規(guī)范，在缺乏統(tǒng)一的操作規(guī)范和科學(xué)有效的統(tǒng)計(jì)考核指標(biāo)體系的情況下，出現(xiàn)中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)權(quán)限不清、職責(zé)不明，并與其他業(yè)務(wù)部門(mén)產(chǎn)生利益沖突，從而影響中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

1、轉(zhuǎn)變發(fā)展中間業(yè)務(wù)的觀念，提高認(rèn)識(shí)

認(rèn)識(shí)是行動(dòng)的先導(dǎo)，各商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須提高認(rèn)識(shí)，不能僅僅把中間業(yè)務(wù)看做一種附屬業(yè)務(wù)，必須把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在重要的戰(zhàn)略地位。面對(duì)新的國(guó)際國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)，要統(tǒng)

一思想、轉(zhuǎn)換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上認(rèn)識(shí)拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要充分認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系，充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，協(xié)調(diào)發(fā)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。在工作中，上至總行領(lǐng)導(dǎo)層，下至分支行員工，要形成良好的信息傳遞溝通功能，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，迎合市場(chǎng)需求。

2、加大資源整合，增強(qiáng)創(chuàng)新能力

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)多停留在勞動(dòng)密集型層面，而低成本，高收益的技術(shù)密集型產(chǎn)品尚存在較大的市場(chǎng)發(fā)展空間。商業(yè)銀行要加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，尤其是要不斷拓展中間業(yè)務(wù)品種，逐漸由低層次的代收代付向代客理財(cái)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等高附加值業(yè)務(wù)發(fā)展。綜觀西方發(fā)達(dá)國(guó)家中間業(yè)務(wù)的拓展，一定程度上歸因于其混業(yè)經(jīng)營(yíng)，而我國(guó)目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，使得中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展受到了一定的制約。因此，現(xiàn)階段實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行可以成立金融控股公司，下屬保險(xiǎn)、證券、基金、信托等金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)信息資源共享，客戶(hù)資源共享，品牌資源共享等，為客戶(hù)提供“一站式”的金融服務(wù)，吸引和穩(wěn)定客戶(hù)；同時(shí)，也為中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了一個(gè)嶄新的平臺(tái)，增強(qiáng)整個(gè)集團(tuán)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3、完善中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制，規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

隨著金融自由化的加劇和銀行利率管制的放松，商業(yè)銀行產(chǎn)品的定價(jià)自進(jìn)一步擴(kuò)大，實(shí)施服務(wù)收費(fèi)亦是大勢(shì)所趨。商業(yè)銀行要根據(jù)自身的實(shí)力和服務(wù)質(zhì)量，制定科學(xué)合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和政策，既有利于銀行間的公平競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行的服務(wù)水平，形成良好、有序的市場(chǎng)環(huán)境，又能提高銀行的收益。

4、注重高素質(zhì)人才引進(jìn)，建立專(zhuān)業(yè)的中間業(yè)務(wù)員工隊(duì)伍

中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)鍵是人才的競(jìng)爭(zhēng)，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍對(duì)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義。商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具有金融、法律、財(cái)會(huì)、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人才，又要建立員工長(zhǎng)效培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動(dòng)態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來(lái)。同時(shí)，銀行也要建立有效的激勵(lì)考核機(jī)制，增強(qiáng)員工的積極性與創(chuàng)造力。

5、實(shí)施差異化戰(zhàn)略，創(chuàng)造品牌

差異化是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的一種表現(xiàn)形式。在我國(guó)目前中間業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重以及銀行自身資源有限的情況下，差異化戰(zhàn)略更為可取，各商業(yè)銀行不能看到市場(chǎng)需求什么就開(kāi)展相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，而要量力而行，結(jié)合銀行自身的各方面因素以及未來(lái)的發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)行SWOT分析，提供具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品。同時(shí)，銀行要發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)造品牌，增強(qiáng)對(duì)顧客的吸引力以及顧客對(duì)該行的忠誠(chéng)度，以致達(dá)到以品牌帶動(dòng)其他相關(guān)業(yè)務(wù)的拓展。