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[關鍵詞]軟件項目風險管理神經(jīng)網(wǎng)絡粗集

本篇論文的中心是基于粗集的人工神經(jīng)網(wǎng)絡(ANN)技術的高風險識別，這樣在制定開發(fā)計劃中，最大的減少風險發(fā)生的概率，形成對高風險的管理。

一、模型結(jié)構的建立

本文基于粗集的BP神經(jīng)網(wǎng)絡的風險分析模型,對項目的風險進行評估,為項目進行中的風險管理提供決策支持。在這個模型中主要是粗糙集預處理神經(jīng)網(wǎng)絡系統(tǒng)，即用RS理論對ANN輸入端的樣本約簡，尋找屬性間關系，約簡掉與決策無關的屬性。簡化輸入信息的表達空間維數(shù)，簡化ANN結(jié)構。本論文在此理論基礎上，建立一種風險評估的模型結(jié)構。這個模型由三部分組成即：風險辨識單元庫、神經(jīng)網(wǎng)絡單元、風險預警單元。

1.風險辨識單元庫。由三個部分功能組成：歷史數(shù)據(jù)的輸入，屬性約簡和初始化數(shù)據(jù).這里用戶需提供歷史的項目風險系數(shù)。所謂項目風險系數(shù),是在項目評價中根據(jù)各種客觀定量指標加權推算出的一種評價項目風險程度的客觀指標。計算的方法:根據(jù)項目完成時間、項目費用和效益投入比三個客觀指標,結(jié)合項目對各種資源的要求,確定三個指標的權值。項目風險系數(shù)可以表述成:r=f(w1,w2,w3,T,T/T0,S/S0,U/U0),R<1；式中:r為風險系數(shù);T、T0分別為實際時間和計劃時間;S、S0分別為實際費用和計劃費用;U、U0分別為實際效能和預計效能;w1、w2、w3分別是時間、費用和效能的加權系數(shù),而且應滿足w1+w2+w3=1的條件。

2.神經(jīng)網(wǎng)絡單元。完成風險辨識單元的輸入后,神經(jīng)網(wǎng)絡單元需要先載入經(jīng)初始化的核心風險因素的歷史數(shù)據(jù),進行網(wǎng)絡中權值的訓練,可以得到輸入層與隱含層、隱含層與輸出層之間的權值和閥值。

(1)選取核心特征數(shù)據(jù)作為輸入，模式對xp=[xp1,xp2,.,xpn]T,dp(網(wǎng)絡期望輸出)提供給網(wǎng)絡。用輸入模式xp,連接權系數(shù)wij及閾值hj計算各隱含單元的輸出。

m

Ypj=1/{1+exp[-(∑wijxpi-hj)]},i=1,2,.,m;j=1,2,Λ,n,

i=1

(2)用隱含層輸出ypj,連接權系數(shù)wij及閾值h計算輸出單元的輸出

m

Yp=1/{1+exp[-(∑wjxpi-hj)]},i=1,2,.,m;j=1,2,Λ,n,

i=1

Yp=[y1,y2,……,yn]T

(3)比較已知輸出與計算輸出,計算下一次的隱含各層和輸出層之間新的連接權值及輸出神經(jīng)元閾值。

wj(k+1)=wj(k)+η(k)σpσpj+α[wj(k)-wj(k-1)]

h(k+1)=h(k)+η(k)σp+α[h(k)-h(k-1)]

η(k)=η0(1-t/(T+M))

η0是初始步長;t是學習次數(shù);T是總的迭代次數(shù);M是一個正數(shù),α∈(0,1)是動量系數(shù)。σp是一個與偏差有關的值,對輸出結(jié)點來說；σp=yp(1-yp)(dp-yp)；對隱結(jié)點來說,因其輸出無法比較,所以經(jīng)過反向推算；σpj=ypj(1-ypj)(ypwj)

(4)用σpj、xpj、wij和h計算下一次的輸入層和隱含層之間新的連接權值及隱含神經(jīng)元閾值。wij(k+1)=wij(k)+η(t)σpjxpi+α[wij(k)-wij(k-1)]

3.風險預警單元

根據(jù)風險評價系數(shù)的取值,可以將項目的風險狀況分為若干個區(qū)間。本文提出的劃分方法是按照5個區(qū)間來劃分的:

r<0.2項目的風險很低,損失發(fā)生的概率或者額度很小;

0.2≤r<0.4項目的風險較低,但仍存在一定風險;

0.4≤r<0.6項目的風險處于中等水平,有出現(xiàn)重大損失的可能;

0.6≤r<0.8項目的風險較大,必須加強風險管理,采取避險措施;

0.8≤r<1項目的風險極大,重大損失出現(xiàn)的概率很高,建議重新考慮對于項目的投資決策。

總之，有許多因素影響著項目風險的各個對象，我們使用了用戶評級的方式，從風險評估單元中獲得評價系數(shù)五個等級。給出各風險指標的評價系數(shù)，衡量相關風險的大小。系數(shù)越低，項目風險越低；反之，系數(shù)越高，項目風險越高。

二、實證：以軟件開發(fā)風險因素為主要依據(jù)

這里我們從影響項目風險諸多因素中，經(jīng)項目風險系數(shù)計算，作出決策表，利用粗集約簡，抽取出最核心的特征屬性(中間大量復雜的計算過程省略)?？偣渤槿〕隽鶄€主要的指標(PersonnelManagement/Training，Schedule，ProductControl，Safety，ProjectOrganization，Communication)確定了6個輸入神經(jīng)元，根據(jù)需求網(wǎng)絡隱含層神經(jīng)元選為13個，一個取值在0到1的輸出三層神經(jīng)元的BP網(wǎng)絡結(jié)構。將前十個季度的指標數(shù)據(jù)作為訓練樣本數(shù)據(jù)，對這些訓練樣本進行數(shù)值化和歸一化處理，給定學習率η=0.0001，動量因子α=0.01，非線性函數(shù)參數(shù)β=1.05，誤差閉值ε=0.01，經(jīng)過多次迭代學習后訓練次數(shù)N＝1800網(wǎng)絡趨于收斂，以確定神經(jīng)網(wǎng)絡的權值。最后將后二個季度的指標數(shù)據(jù)作為測試數(shù)據(jù)，輸入到訓練好的神經(jīng)網(wǎng)絡中，利用神經(jīng)網(wǎng)絡系統(tǒng)進行識別和分類，以判斷軟件是否會發(fā)生危機。實驗結(jié)果表明，使用神經(jīng)網(wǎng)絡方法進行風險預警工作是有效的，運用神經(jīng)網(wǎng)絡方法對后二個季度的指標數(shù)據(jù)進行處理和計算，最后神經(jīng)網(wǎng)絡的實際輸出值為r=0.57和r=0.77，該軟件開發(fā)風險處于中等和較大狀態(tài)，與用專家效績評價方法評價出的結(jié)果基本吻合。

參考文獻：

[1]王國胤“Rough:集理論與知識獲取”[M].西安交通大學出版社，2001

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關鍵詞項目 風險評估 模糊綜合評價

文章編號1008-5807（2011）02-022-01

項目本身具有一次性、創(chuàng)新性和獨特性等特性使得項目在實施過程中存在著各種風險。如果不能很好的管理這些風險就會給項目相關利益主體造成損失，因此可以說風險管理是項目管理中最重要的任務之一。風險評價作為風險管理中的重要組成部分，是對項目風險發(fā)生的可能性、發(fā)生時間、后果嚴重程度及影響范圍等多個方面進行評價和估量。根據(jù)評價結(jié)果制定風險應對措施，開展風險的控制工作。

模糊綜合評價法主要運用模糊集和隸屬度函數(shù)等概念，應用模糊變換原理，采用定性與定量相結(jié)合的方法，從多個方面對事物隸屬度及其他等級狀況進行整體的評價。模糊綜合評價法將定量分析和定性分析有效地結(jié)合在一起，既考慮了人為判斷情況又將風險進行了量化，實現(xiàn)了風險因素的重要排序。

一、項目風險因素的確定

識別項目風險是風險評價的基礎，按照風險的屬性不同，大致將其分為以下幾類：

（一） 政策與環(huán)境風險

國家政策與自然環(huán)境會直接或間接影響到項目的開展及實施,從給給項目帶來風險。

（二）項目管理風險

實施項目管理是為了使項目更好更順利的實施，但如果管理者出現(xiàn)沒有全面了解項目，提出錯誤的決策，又會更項目帶來嚴重的影響。

（三）項目進度風險

項目進度風險是指項目實施某些環(huán)節(jié)或整個項目的時間延誤所造成的風險。這種時間上的延誤往往伴隨著成本的增加。

（四） 項目財務風險

項目財務風險是指項目在實施過程中的資金融通、資金調(diào)度、資金周轉(zhuǎn)、利息等不確定性因素影響項目的預期收益的可能性。

二、建立風險層次分析結(jié)構

根據(jù)上述風險因素的分類分析，項目的風險因素層次分析結(jié)構。將風險發(fā)生時可能的損失和風險發(fā)生的概率作為模型的一級指標，從這兩個方面來對風險因素進行排序。然后按照項目中可能發(fā)生的幾種風險作為二級指標，即上面提到的政策與環(huán)境風險、項目管理風險、進度風險和財務風險。這一層是主要因素層。然而這四種風險因素還包括下一層因素，這一層因素作為模型的三級指標。其中政策風險因素主要包括政治風險、法律風險、社會風險、經(jīng)濟風險、自然條件風險；管理風險主要包括高層戰(zhàn)略風險、決策風險、項目實施風險；進度風險主要包括成員技術熟練程度、工作效率、突發(fā)事件；財務風險主要包括籌集資金、資金的調(diào)度、資金周轉(zhuǎn)、利潤分配。

三、建立模型

（一）建立模糊集合

（1）評價對象集

評價對象集就是更重會給項目帶來風險的因素。對于風險的評價體系，我們這些評價對象又分為一級、二級、三級指標。

（2）評級等級集

評級等級集可定義為某一組定性的形容詞（例如：高風險、較高風險、一般風險、較低風險、低風險）的集合。

（3）評價權重集

權重集就是所有評價因素的各自權重系數(shù)的集合。個數(shù)n與評價因素的個數(shù)一致。各指標權重的確定方法用層次分析法確定，這里不再贅述。

（二）建立模糊關系矩陣

在建立了決策的模糊集合之后，要進行模糊綜合評價，就必須確定評價因素集中各因素與權重系數(shù)集中各權重系數(shù)的模糊隸屬關系，也就是各因素對應于各權重系數(shù)的隸屬度，這種隸屬度可以用以下方法得出。

（1）請參加評價的每位成員分別根據(jù)等級說明和自己的判斷能力，確定每個評價因素所屬的等級。

（2）在同一個因素中，把選擇相同等級的人數(shù)相加，再除以參加評價的總?cè)藬?shù)，則可以得出各因素隸屬于各等級的隸屬度。

（三）建立綜合評級模型及計算

由前面的模糊集合和模糊矩陣，我們可以建立如下的模糊綜合評價模型：

式中b1,b2 ,… bm 即為對評價因素的綜合評價結(jié)果，反映了該層次所有評價因素對應于個評級等級的隸屬情況。

（四）數(shù)據(jù)處理的結(jié)果

利用已經(jīng)建立的模糊綜合評價模型，對得出的下述數(shù)據(jù)結(jié)果進行處理：

給每個等級從高到低確定分值，如：如果等級分五等，則可以分別確定各級分數(shù)：小于0.2則風險低，0.2到0.4之間風險較低，0.4到0.6之間風險一般，0.6到0.8之間風險較高，大于0.8說明風險高，用下式計算其總得分：

BQ：可以理解為是被評價對象經(jīng)過評價所得到的平均等級分。

：相應的評級等級分數(shù)范圍的中間值。

重復上述過程至最底層，便可以得到所有風險因素相對于目標層的排序權重，從而實現(xiàn)了所有風險因素的重要性排序。也得出了風險的綜合分數(shù)，從而了解該項目風險的大小。

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（昆明冶金高等?？茖W校，昆明 650033）

（Kunming Metallurgy College，Kunming 650033，China）

摘要： 基于軟件開發(fā)項目自身存在的復雜性、模糊性，本文結(jié)合軟件開發(fā)實例選取影響項目風險的主要指標，運用層次分析法確定各級指標權重，并和模糊綜合評判法相結(jié)合，對軟件開發(fā)項目的風險進行評估。

Abstract: Based on the complexity and fuzziness of a software development project, this paper presents an example of software development to choose the main indicators affecting the project risk, uses the analytic hierarchy process (AHP) to determine index weight at all levels, and combines the fuzzy comprehensive evaluation method, to evaluate the risk of a software development project.

關鍵詞 ： 風險評估；層次分析法；模糊綜合評判法

Key words: the risk assessment；analytic hierarchy process (AHP)；fuzzy comprehensive evaluation method

中圖分類號：F270.5 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2014）34-0181-02

基金項目：該論文為云南省教育廳科學研究基金項目資助-高職高專院校HTMIS的研究與開發(fā)，項目編號：2013c032。

作者簡介：王敏（1980-），女，云南曲靖人，講師，碩士，主要從事計算機管理信息系統(tǒng)的開發(fā)設計及項目管理風險預測和評估的研究工作。

0 引言

軟件項目的特點，決定了在軟件設計和實現(xiàn)其功能和運行環(huán)節(jié)，不可避免的會出現(xiàn)一定的風險，這些風險的存在，給使用者帶來很多不確定的影響，并且這種影響呈現(xiàn)出多層次性。軟件項目風險的評估是一個綜合的過程，包括了主觀方面和客觀方面的評估。不同的風險其屬性特點和影響因素各不相同，這就給風險控制分析帶來了很大的困難，即很難做到對風險的明確判斷和定量分析。在當前的風險評估領域，比較成熟的風險評估方法是模糊綜合評判法，這種方法是基于模糊數(shù)學這種風險評估工具的。在本文的研究分析中，就是使用模糊數(shù)學方法對風險的相關指標權重進行量化，通過把層次分析法與模糊綜合評價法進行結(jié)合，然后在有效識別風險的基礎上對某高校人力資源管理信息系統(tǒng)的軟件設計與實現(xiàn)項目做了風險評估，進而對風險變化的幅度和范圍做出了比較準確的判斷，這樣就可以為校方提供比較有力的風險對策。

1 模糊綜合評判法原理

模糊綜合評判法其實最關鍵的核心就是借助了隸屬函數(shù)處理方法，通過把不能確定的影響因素，轉(zhuǎn)化成可以定量分析的數(shù)學變量，然后在使用數(shù)學模糊分析模型，對上述得到的數(shù)學變量進行相關的量化分析，這樣就實現(xiàn)了對不確定的風險影響因素的數(shù)學量化處理。在風險模糊定量分析處理過程中，風險不同的層次其評判等級和隸屬度要區(qū)分清楚，對于那些比較復雜風險影響因素系統(tǒng)，上一層次與下一層次劃分的評判等級要有單一的對應關系，這樣才可以實現(xiàn)數(shù)學處理分析，并在此基礎上確定各因子的隸屬函數(shù)，求得各層次的模糊矩陣。然后自下而上逐層進行模糊綜合評判，最終得到評判結(jié)果。

其具體操作如下：須分別建立兩個數(shù)集：

因素集W={W1，W2，…，Wm}

評判集A={A1，A2，…，An}

單因素決斷：對于單因素決斷，有模糊映射f：WA，也就是說，固定單因素w∈W，便存在一個模糊綜合判斷B（w）∈f（a）。根據(jù)模糊映射原理，模糊映射f可以確定一個模糊關系Rf，它可以用一個矩陣來表示，因此R又可以看作是WA的一個模糊變換。設P為單因素權重，這樣（W，A，R，P）就構成了一個綜合評判模型。

2 基于某高校人力資源管理信息系統(tǒng)構建中的實例應用

在軟件項目特別是信息系統(tǒng)構建項目投資過程中的風險因素眾多，其后果嚴重程度各異，要把每個風險因素都加以考慮會導致問題的復雜化，是不現(xiàn)實的。本文以某高校人力資源管理信息系統(tǒng)的構建過程中所提出的指標體系，建立了該項目風險遞階層次結(jié)構圖，如圖1。

2.1 基于層次分析法的一致性效驗結(jié)果 根據(jù)圖1對各風險子因素進行判斷，從而得到單因素評判矩陣。咨詢相關專家，對專家們的評判結(jié)果進行分析，合理取舍，得到風險子因素的評判矩陣。最終將評語集確定為：A={低風險，中等風險，高風險}。對于風險子因素的權重矩陣，則采用層次分析法，邀請十位技術專家進行調(diào)查研究和相關分析，采用不同因素兩兩比較的方法，構造不同層次的判斷矩陣，并進行歸一化處理和一致性檢驗。

根據(jù)選定專家事先估計出項目實施人員對各個因素的側(cè)重程度，進行一級風險因素的權重分配，加權后建立權重集，現(xiàn)以一級風險“技術性風險”中各組成因素的權系數(shù)確定為實際評判對象，其一致性效驗結(jié)果如表2。

由以上一致性效驗結(jié)果可得到一個模糊集：

P2=（0.5015，0.4985）同樣也可以估計出各專家對人員風險、經(jīng)濟風險、環(huán)境風險、管理風險中各因素側(cè)重程度而加權組成因素的權重集如下：

2.2 模糊綜合風險評估分析 在這個過程中，要使用專家調(diào)查法，具體操作如下，選取10名專家，讓這10名專家根據(jù)各自的相關經(jīng)驗，給出每一個風險指標對各類風險的隸屬度，然后對其進行歸一化，最后得出一級評判矩陣，本文通過下面的“技術性風險”中的各風險因素的一級評判矩陣，對該種方法進行說明。該一級評判矩陣如表3所示。

由此相應的可得出人員風險、經(jīng)濟風險、管理風險中各因素的一級評判矩陣。

從向量矩陣B的結(jié)果可以看出，三個數(shù)中0．3841最大，其隸屬于風險等級為低風險，說明該校人力資源管理信息系統(tǒng)的構建過程和投資風險很小，是切實可行的。

3 結(jié)論與展望

3.1 結(jié)論 ①運用模糊綜合評判法對某高校的人力資源管理信息系統(tǒng)的設計與實現(xiàn)項目進行綜合評估，得到了該項目在未來發(fā)生較低風險的可能性最大，也就是項目的生命周期是很穩(wěn)定的。項目的發(fā)展也是隨著項目的目標而進行的，由此可以看到，該項目的研究和系統(tǒng)的構建都對某高校的人力資源現(xiàn)代化管理和信息化建設起到一定作用。②在實際應用模糊綜合評價法建立相關軟件項目的風險評價模型時，最關鍵的步驟是把項目中包含的方向不明、影響大小不易確定影響因素轉(zhuǎn)化成可以進行相關數(shù)學處理的模糊變量，然后在通過使用相關的模糊評價模型，對上述得出的模糊變量進行統(tǒng)計分析，最后得到可以定量的數(shù)據(jù)結(jié)果。從實際經(jīng)驗來看，這種評價的數(shù)據(jù)結(jié)果和一般的常規(guī)分析結(jié)果基本保持一致，這種量化的風險分析結(jié)果，使得項目負責人可以隨時根據(jù)項目風險的量化指標，合理安排項目的風險防范措施，這種使用量化數(shù)據(jù)的風險分析指標，對于動態(tài)監(jiān)控風險有著良好的作用。③從本文的應用實例可以看出，層次分析法適用于風險管理比較簡單方便，通過一致性效驗結(jié)果進行數(shù)學建模的方式能夠更好的反應風險的層級關系和權重指標。

3.2 展望 通過本文對項目風險的分析和評估，作為項目管理人員和項目團隊成員，都應加強風險意識，更要明確風險管理的最終目的是要對風險的相關因素采取措施，能夠確實規(guī)避風險或降低風險損失的影響。在今后的課題研究中，如果都能運用一定的數(shù)學理念和分析方法來評判項目的風險等級，對于我們的研究工作將會帶來幫助。

參考文獻：

[1]殷亮.模糊綜合評判法在工程項目風險評估中的應用[J].土工基礎，2013（6）：73-75.

[2]顧堅韌.軟件項目風險管理方法探討[J].軟件產(chǎn)業(yè)與工程，2013（4）：48-52.

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關鍵詞：建筑工程項目；風險評估；施工安全

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，我國對建筑工程的需求日益上升，因此很多的建筑工程項目如火如荼地開展起來。由于建筑工程項目的建設過程中受到很多不同因素的影響，因此很容易出現(xiàn)各種風險，我們必須要做好建筑工程項目的風險評估，加強對建筑工程項目施工安全成本的分析和研究，只有這樣才能真正提高建筑工程項目的建設質(zhì)量，從而使我國的建筑行業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，使人民大眾的生命財產(chǎn)安全得到有效的保障。

一、建筑工程項目風險的主要內(nèi)容以及主要特點

為了切實加強對建筑工程項目的風險評估和對施工安全成本的深入探討，我們必須要對建筑工程項目風險進行了解和掌握，確定建筑工程項目風險的主要內(nèi)容以及主要特點。

1、建筑工程項目風險的主要內(nèi)容

在建筑工程項目的規(guī)劃建設過程中會受到很多不確定因素的影響，其中主要的風險大致有自然風險、技術風險、政治法律經(jīng)濟風險、組織風險、財務風險和人員風險六種[1]。其具體的風險因素如表1所示。

2、建筑工程項目風險的主要特點

本文認為建筑工程項目風險的主要特點主要有以下幾個方面。首先，建筑工程項目的風險具有客觀性，在建筑工程項目的具體建設過程中，地震、洪水、暴雨、雷電、滑坡、泥石流、塌陷以及其他突發(fā)自然事件等都屬于不可控因素，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，具有客觀性。其次，建筑工程項目的風險具有不確定性，具體來看，建筑工程項目的自然風險、技術風險、政治法律經(jīng)濟風險、組織風險、財務風險和人員風險等隨時都有可能發(fā)生，但又無法確定其發(fā)生的具體時間和具體部位，因此建筑工程項目的風險表現(xiàn)出較大的不確定性。第三，建筑工程項目的風險具有可變性，通常情況下而言，建筑工程項目所面臨的風險是不斷變化的，風險的主要性質(zhì)以及具體后果等處于不斷的變化之中，而且各種新的風險也隨時可能出現(xiàn)。

二、建筑工程項目風險評估的具體步驟和主要方法

風險評估的主要含義就是對建筑工程項目建設過程中可能遇到的風險進行相對比較準確的評價和估計，確定風險的主要類型、來源以及危害程度，然后提出有針對的具體對策[2]。

1、建筑工程項目風險評估的具體步驟

總體來看，建筑工程項目風險評估主要有數(shù)據(jù)收集、建立模型和具體評價三個具體步驟。首先，從建筑工程項目的自然風險、技術風險、政治法律經(jīng)濟風險、組織風險、財務風險和人員風險等方面進行相關信息的收集，在收集的過程中要注意保證信息的真實性和全面性。其次，通過建立一定的風險分析模型對收集到的信息進行科學的量化處理，從中得出更有價值的信息。最后，根據(jù)風險分析模型的分析結(jié)果和建筑工程項目的實際狀況對相關的風險進行具體評價。

2、建筑工程項目風險評估的主要方法

一般情況下，建筑工程項目風險評估的方法是多種多樣的，本文按照評估深度和評估方式將建筑工程項目的風險評估方法分為風險定性評估和風險定量評估兩種主要的類型。首先，風險定量評估是在定性評估的基礎上，對風險產(chǎn)生危害的可能性進行分析和計算，這樣就使得風險評估的效果更加細致和深入。一般情況下，風險定量評估方法有貝葉斯推斷法、影響圖分析法和敏感性分析法三種。其次，風險定性評估是一種模糊性的評估方法，它利用一些可靠的經(jīng)驗和知識，對項目的風險進行快速評估，然后及時采取有針對性的措施。

三、建筑工程項目風險評估下的施工安全成本探討

1、建筑工程項目的防范性安全成本

建筑工程項目的防范性安全成本主要是指建筑企業(yè)為了防范相關風險和安全問題的發(fā)生所用于保證施工安全和提高施工質(zhì)量等方面的支出。由此我們可以看出，建筑工程項目的防范性安全成主要用于對建筑工程項目施工過程中可能出現(xiàn)的各種風險的防范，保證建筑工程項目能夠在安全的條件下開工建設。

2、建筑工程項目的損失性安全成本

建筑工程的損失性安全成本主要是指在建筑工程項目的建設過程中，不同種類的風險的對建筑工程項目的正常建設所產(chǎn)生的相關損失[3]。如果進一步細分的話，建筑工程項目的損失性安全成本可以分為內(nèi)部損失成本和外部損失成本兩部分。首先，建筑工程項目的內(nèi)部損失成本主要是指在建設工程的施工過程中所出現(xiàn)的安全問題造成的停工損失以及人員傷亡和財物損失等。其次，建筑工程項目的外部損失成本主要是指相關的風險對建筑企業(yè)的信譽和口碑造成的惡劣影響。

結(jié)語：

綜上所述，建筑工程項目在具體的建設過程中會受到很多不同因素的影響，很容易出現(xiàn)各種各樣的風險，其中主要的風險大致有自然風險、技術風險、政治法律經(jīng)濟風險、組織風險、財務風險和人員風險等。建筑工程項目風險評估下的施工安全成本是在建筑工程項目的建設過程中所有與安全相關的費用的總和。通過施工安全成本和有效的風險評估，我們可以對建筑工程項目的相關風險進行防范和應對。因此，我們必須要做好建筑工程項目的風險評估，加強對建筑工程項目施工安全成本的分析和研究，只有這樣才能提高建筑工程項目的建設質(zhì)量。

參考文獻：

[1]陸寧，李霖，解燕平.建筑工程項目施工安全管理掙值法研究[J].中國安全科學學報，2013，03：145-149.

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關鍵詞:信息系統(tǒng)項目;風險;風險評估;決策

中圖分類號:F49文獻標識碼:A

前言

近年來,信息技術的發(fā)展相當迅速,與此同時,它在各行各業(yè)也得到了廣泛的應用。信息系統(tǒng)的建設也日益被列到各單位、部門近期規(guī)劃之中。但是,信息系統(tǒng)作為一種高投資、高技術、高風險又無太多經(jīng)驗可參考且含有太多不確定因素的項目,存在很大的風險。對于如何準確評估這種風險的程度,一直有人在探索,目前有一些定性和定量的分析方法,這些方法各有優(yōu)點,但單獨使用評估效果并不太理想。如何尋求一種科學、有效、快速、準確的風析與評估風險的方法,使投資者或建設部門在最早時間充分意識到風險大小,對于部門決策有著重要的參考價值。本文正是基于這樣一種目的,給出一種用于信息系統(tǒng)項目的風險評估綜合方法。該方法以Delphi為基礎建立指標體系,用AHP方法建立結(jié)構模型,在此基礎上采用模糊評判的方法,對信息系統(tǒng)項目風險作出評估。計算結(jié)果表明該方法簡單,方便計算,結(jié)果令人滿意。

一、信息系統(tǒng)項目的特點

信息系統(tǒng)項目最后成果或產(chǎn)品是在建立起來的硬件系統(tǒng)上運行一套專用的應用軟件,具有以下特點:1、復雜性高;2、不確定性強;3、質(zhì)量要求高;4、時間性強;5、強調(diào)團隊協(xié)作創(chuàng)造。

二、信息系統(tǒng)項目的風險分析和評估

(一)Delphi方法建立風險指標體系。由于每一個信息系統(tǒng)項目本身就是一個復雜的系統(tǒng),影響它的風險因素很多,有直接的也有間接的,有明顯的也有隱含的或難以預料的。不僅如此,各風險因所引起后果的嚴重程度也不同。當進行信息系統(tǒng)項目風險分析時,完全不考慮這些風險因素不行,遺漏了其中的主要因素將會導致決策的失誤。但是,假如每個風險因素都考慮就會使分析極其復雜化,以致靠目前的計算技術無法進行處理,因而也是不恰當?shù)摹１疚牟捎肈elphi方法得出風險指標體系,用此包括對項目構成威脅的所有主要因素,同時又不使計算量過分大。Delphi方法的基本思想是依靠專家給評判,同時借助回逆機制來保證評價的可靠性、全面性和客觀性。

一般來說,信息系統(tǒng)項目風險(u)的因素如下:

1、項目實施的技術風險(u1):(1)項目規(guī)模(u11);(2)項目結(jié)構(u12);(3)技術經(jīng)驗(u13)。

2、項目管理風險(u2):(1)項目人員的組織(u21);(2)項目時間和進度控制(u22);(3)成本控制(u23)。

3、組織轉(zhuǎn)變風險(u3):(1)管理觀念轉(zhuǎn)變(u31);(2)組織架構調(diào)整(u32);(3)考評體系轉(zhuǎn)變(u33);(4)用戶角色和職能轉(zhuǎn)變(u34)。

(二)AHP方法計算指標體系底層元素之間的組合權重。由以上建立的信息系統(tǒng)項目指標體系可見,該指標體系是一個二級三層的結(jié)構。影響信息系統(tǒng)項目風險的因素有三部分:u1、u2、u3;每一部分又分別有各自的指標。底層元素的組合權重表示的是底層元素對于上一層的影響程度。每一部分的權重之和等于1。

(三)用模糊評判的方法給出模糊評判矩陣。由于影響信息系統(tǒng)項目風險的因素具有很大的不確定性,由專家給出評判數(shù)據(jù)時,很難給出確定的值,所以我們采用模糊評判的方法給出模糊評判矩陣。具體方法如下:

確定因素集U={U1,U2…Un｝,然后設評語集為V={V1,V2,..｝,給出模糊評判矩陣R=(rij),其中rij表示U中從第i個因素著眼于某一個對象作第j中評定的可能程度。即從第j個因素來看,某因素從屬于第i中評語規(guī)定的模糊集的隸屬度,對應關系可表示為U中各因素對應于V中各評語的隸屬度。

(四)風險評估

1、對第一級評判,將每個子因素集Ui分別作出綜合評判。假設評判集V={v1,v2,…vm｝,Ui中各因素的權重分配為:i=(ai1,ai2,…ain),ait=1,由此可得Ui的綜合評判向量為i=i•i,i為Ui的單因素模糊評價矩陣。

i=ri11ri12…ri1mri21ri22…ri2m…rin1rin2…rinm

其中,rijk表示Ui中從第j個因素著眼于某一個對象作第k中評定的可能程度。即從第j個因素來看,某因素從屬于第k中評語規(guī)定的模糊集的隸屬度,對應關系可表示為Ui中各因素對應于V中各評語的隸屬度。

2、對第二級評判,將每個Ui看作一個因素,記為U={U1,U2,…Us｝。

=12…s=b11b12…b1mb21b22…b2m…bs1bs2…bsm

每個Ui作為U的一部分,反映了U的某種屬性,可按它們的重要性給出權數(shù)分配=(a1,a2,…as),于是得出二級評判向量=•=(b1,b2,…bm)。如果k=max{b1,b2,…bm｝,則得出綜合評判為Vk。

三、算例

某公司為實行信息化管理,擬建立一套完善的管理信息系統(tǒng),我們就其中的科研管理信息系統(tǒng)項目進行風險評估,其他項目的風險評估類似,只需視具體情況建立相應的指標體系,并給出相應的權值進行評估即可。

根據(jù)經(jīng)驗及專家意見,給出影響項目實施的技術風險(u1)的三個因素u11、u12、u13對u1的影響的重要程度分別為(0.32,0.41,0.27);影響項目管理風險(u2)的三個因素u21、u22、u23對u2的影響的重要程度分別為(0.27,0.43,0.30);影響組織轉(zhuǎn)變風險(u3)的三個因素u31、u32、u33對u3的影響的重要程度分別為(0.26,0.19,

0.24,0.31)。

本模型屬于二級評判。一級評判為底層元素子集(u11,u12,u13)對u1的評判、子集(u21,u22,u23)對u2的評判以及子集(u31,u32,u33)對u3的評判;二級評判為(u1,u2,u3)對u的評判。

1、首先進行一級評判:對應每一子集的單因素評判矩陣為R1、R2、R3(具體值略);根據(jù)每一子集的權重分配并進行第一級綜合評判的結(jié)果如表1所示。(表1)

2、進行二級評判:由一級評判結(jié)果形成二級評判矩陣,再對給出的權值(0.29,0.35,0.36)進行二級評判:

=•=(0.35,0.52,0.40,0.27,0.13)

可知,該信息系統(tǒng)項目的風險較高。

四、結(jié)論

信息系統(tǒng)項目所面臨的風險與其他工程的風險相比有其特殊性,也即各個企業(yè)的基本情況不盡相同,即便是同一行業(yè)不同單位之間在生產(chǎn)規(guī)模、外部環(huán)境、管理方式、組織結(jié)構、員工素質(zhì)、生產(chǎn)條件等方面也不盡相同,各有特點。所以,本文針對信息系統(tǒng)項目的表現(xiàn)特點,提出一種科學、有效、快速、準確的分析與評估風險的方法,使決策者在第一時間充分意識到風險大小,對決策起到一定的指導作用。

(作者單位:廣西工學院)

主要參考文獻:

[1]陳國青.信息系統(tǒng)的組織、管理、建模[M].清華大學出版社,2002.

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1、風險投資的概念

風險投資，指的是一種特定的投資活動，通過募集資金，利用專家的意見，選擇一些未上市的高新技術企業(yè)進行投資，從而獲得高收益、高回報。若是投資失敗，投資資金將無法收回；投資成功，企業(yè)將會得到超額的收益，實現(xiàn)投資的目的。

2、風險投資的特點

風險投資具有兩個特點：第一，具有高收益；第二具有高風險。

風險投資具有高收益。這是因為：首先，項目投資之前，每個投資主體都會邀請專家對項目進行風險評估，選擇風險系數(shù)較小的、成長型的企業(yè)進行投資，這將在一定程度上減少風險對項目收益的影響，保證項目的收益性，實現(xiàn)投資的目的。其次，由于風險投資一般選擇成長性較好的高科技公司，在該公司起步急需資金的時候注入資金，獲取一定的股份，待公司發(fā)展壯大以后，及時退出，從而獲取相應的高收益。

風險投資具有高風險。由于風險投資具有不確定性，以及周期較長（投資周期一般為3～4年）的缺點，如果沒有很好的評估所投資的行業(yè)的未來收益前景，或是選擇了一家成長性較差的企業(yè)，投資主體面臨的風險也將很大。

二、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)風險投資特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)投資具有超額收益

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的三大基本定律

1、摩爾定律。當價格穩(wěn)定時，集成電路上可容納的元器件的數(shù)目。每隔18～24個月便會增漲一倍，性能也將提升一倍。這一定律揭示了信息技術進步的速度。?P

2、吉爾德定律。在未來25年，主干網(wǎng)的帶寬每6個月增長一倍，其增長速度是莫爾定律預測的 CPU 增長速度的3倍并預言將來上網(wǎng)會免費。?Q

3、美特卡夫法則。網(wǎng)絡價值以用戶數(shù)量的平方的速度增長。?R

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的三大定律揭示了信息技術驚人的進步速度，表明了隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)日趨生活化的同時，也為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展注入了新的動力和發(fā)展機遇。

（二）互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)投資的風險更高

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟是一個虛擬的經(jīng)濟，它是市場經(jīng)濟中信用制度和貨幣資本化的產(chǎn)物。虛擬經(jīng)濟自身具有虛擬性，而且互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟具有高度的投機性，導致其必然存在泡沫，增加了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)投資的風險。再者，作為一個高科技行業(yè)，其更新?lián)Q代的速度是很快的，我們知道，風險投資的收益一般需要3～4年才可以收回，而互聯(lián)網(wǎng)的更新速度又很快，這也加劇了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)投資的風險。

三、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)風險投資項目的風險類型

不同行業(yè)有不同的風險，因此，必須從行業(yè)的特點出發(fā)，對互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)投資的風險進行科學的認識。參考一些國內(nèi)外學者的觀點，本文把互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的風險劃分為五個類型：市場風險、環(huán)境風險、技術風險、管理風險和退出風險。把握風險的類型，有助于我們?nèi)プR別、評估項目投資的風險，從而起到減少、甚至規(guī)避風險的作用。

四、互聯(lián)網(wǎng)投資風險識別

（一）風險識別的方法

風險投資識別主要是將各個影響風險的因素按著一定原則總結(jié)出來，把抽象的風險具體化，從而有利于投資者進行項目評估。一般來說，風險識別要遵循四大原則：系統(tǒng)性、科學性、真實性、前瞻性。基于四大識別原則，風險識別常用的方法是“專家調(diào)查法”。專家調(diào)查法，是選出相關領域以及理論實踐經(jīng)驗豐富的一批專家，對索要投資的項目進行評價分析，對可能存在的風險發(fā)表自己意見的方法。

（二）風險識別的具體流程

1、選擇合適的項目

首先在公司內(nèi)部對項目計劃書進行合理的分析和討論，選擇自己較為感興趣，且成長性較好的企業(yè)。

2、聽取專家的意見

按照科學性原則，通過選舉相關領域以及理論實踐經(jīng)驗豐富的一批專家，要求他們對具體項目進行評價，專家利用自身的經(jīng)驗和知識發(fā)表個人意見，把專家的意見進行匯總統(tǒng)計，并將最終的結(jié)果反饋給各位專家。專家在得到反饋結(jié)果后，將根據(jù)具體的結(jié)果再次進行分析，決定是否修改自己的意見，再次統(tǒng)計專家的意見，從而得出新一輪的意見。通過幾輪的調(diào)查和反饋，直到專家的建議趨于一致。最終得出專家對于該項目風險識別的結(jié)果。

五、項目投資風險評估

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)風險投資項目風險評估的方法選擇：

在分析了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)風險評估的風險類型，風險識別方法之后，我們要選擇恰當?shù)脑u估方法對風險進行評估。參考一些文獻，我們可以發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有的評估方法主要是層次分析法和概率分析法，以及模糊綜合評估法。其中，概率分析法主要是通過分析各個風險因素可能出現(xiàn)和概率和所占比重來判斷風險的方法，然而有許多風險是難以用概率統(tǒng)計的形式呈現(xiàn)的，因此該方法適用面并不廣。層次分析法主要是通過各指標之間的相互權重，適用于指標較少的情況，如果評價指標較多，會嚴重影響指標間的影響關系，將會對最終結(jié)果產(chǎn)生不利影響，因此該方法對于評估互聯(lián)網(wǎng)風險投資項目也不是很試用。模糊分析法則是在“專家調(diào)查法”的基礎上，利用專家對項目分析的意見，對風險等級進行劃分和打分，從而對項目投資的風險進行整體評估。利用模糊評估法可以比較準確的評估方法，在實物界應用比較廣泛。因此，本文也利用模糊評估法對互聯(lián)網(wǎng)項目評估的風險進行評估。

注釋：

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（一）政策、行業(yè)風險評估國家產(chǎn)業(yè)政策是相對長期性、連續(xù)性和富有戰(zhàn)略性的資源優(yōu)化配置的宏觀經(jīng)濟政策。國家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定：某個時期鼓勵支持發(fā)展的行業(yè)、產(chǎn)品；在一定限度內(nèi)支持發(fā)展的行業(yè)、產(chǎn)品。項目評估堅持以國家產(chǎn)業(yè)政策為前提的原則，既是銀行參與投資宏觀調(diào)控的職責，又是減少和避免貸款風險的重要手段。這就要求評估項目產(chǎn)品方案和產(chǎn)品綱領時，應準確把握國家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，據(jù)此確定項目風險。凡屬于國家瓶頸產(chǎn)業(yè)或行業(yè)優(yōu)先扶持的，其風險度就相對較低，反之，風險度就相對較高。同時，要緊密結(jié)合地區(qū)規(guī)劃要求，判斷項目區(qū)域風險的大小，如果一地同類企業(yè)過多，考慮到未來分享資源和市場競爭的限制，則應謹慎確定項目風險，并相應提高預期風險，增加貸款風險管理的關切度。行業(yè)風險是指銀行對不同行業(yè)發(fā)放的貸款，預期借款人未能按時歸還貸款本息而導致的銀行遭受損失的可能性，行業(yè)風險評估是在政策風險研究的基礎上，從多方面考慮引發(fā)行業(yè)風險的因素，從而了解這個項目所處的行業(yè)是否景氣、風險大小。所以說行業(yè)風險評估無論對貸款風險的識別、規(guī)避，還是對貸款的分散、轉(zhuǎn)移和化解，均起到重要的指導作用。對行業(yè)風險進行評估可以科學、合理地確定銀行貸款的投向和投量，能夠為降低信貸資產(chǎn)的綜合風險度提供重要的參考依據(jù)。根據(jù)不同行業(yè)的風險大小，商業(yè)銀行可將貸款重點投向風險度較小的行業(yè)，在貸款總額一定的條件下，通過合理安排貸款期限，做到信貸資產(chǎn)結(jié)構安排的最佳組合，從而優(yōu)化信貸資產(chǎn)的質(zhì)量和結(jié)構。行業(yè)風險評估可以成為商業(yè)銀行開辟新的業(yè)務增長點，挖掘那些處于成熟階段、盈利能力較強、新增投資少、現(xiàn)金流入多的行業(yè)，為培育依托行業(yè)和存款基地提供參考。

（二）市場風險評估市場對于項目未來發(fā)展起著決定作用，客觀地分析項目產(chǎn)出物的市場供求狀況，科學地進行項目產(chǎn)品調(diào)查和預測，有利于事前控制項目市場風險。對于產(chǎn)品市場情況的駕馭，不僅要掌握產(chǎn)品市場的靜態(tài)的現(xiàn)實的情況，更主要的是，要對產(chǎn)品市場的動態(tài)的未來發(fā)展趨勢做出科學的、合理的分析和預測，用以作為掌握貸款行業(yè)投向、產(chǎn)品投向和具體項目投向的重要依據(jù)之一。在確定市場風險過程中，通過確認產(chǎn)品屬性、市場開拓的趨向、使用行業(yè)的用途及單位消耗量、消費條件、社會擁有量、現(xiàn)有企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品更新周期、價格、在建項目的生產(chǎn)規(guī)模，綜合判斷項目未來市場風險的大小，并據(jù)以確定項目建設的必要性和可行性。項目評估通過對產(chǎn)品市場情況的調(diào)查和信息資料的采集，進一步分析、研究市場供求關系，預測這種供求關系未來可能的走向，據(jù)此判斷項目產(chǎn)品設計能力是否符合經(jīng)濟規(guī)模，并從目前市場偏好、產(chǎn)品屬性確定項目產(chǎn)品未來市場占有率。當然，項目產(chǎn)品能否按最大設計能力生產(chǎn)和最大限度占領市場，還要受本身質(zhì)量、性能、價格以及同業(yè)競爭手段等多方面因素的綜合影響。項目評估可以把相關市場因素可能對項目生產(chǎn)產(chǎn)生的影響，看作成一個個風險因素，根據(jù)各種因素發(fā)生風險概率的大小據(jù)以確定項目產(chǎn)品市場綜合風險，這就是項目評估在項目產(chǎn)品市場風險預測、控制中所應發(fā)揮的預警作用。

（三）工藝技術裝備風險評估工藝技術裝備評估是對建設項目擬采用的工藝技術裝備的先進性、經(jīng)濟合理性和適用性進行綜合論證分析。項目所采用的工藝技術裝備應具備一定的先進程度，在符合國家技術裝備發(fā)展政策和技術進步裝備政策的前提下，應比已有的同類項目的技術裝備水平有所提高和進步。對某些知識密集型、技術較為尖端的產(chǎn)業(yè)，更應注意吸收國外的先進技術，保持與時代同步的發(fā)展水平，縮短與國外發(fā)展的差距。當然，這種引進方式雖然好，但也不能盲目地認為就不存在任何風險，還要受引進項目地區(qū)、企業(yè)籌資數(shù)額和消化、吸收程度的大小、配套能力能否保證先進工藝技術裝備的效率得到最大限度發(fā)揮等方面的限制。對于一項先進的技術裝備，必須經(jīng)過從實驗室到工業(yè)生產(chǎn)反復的實驗，經(jīng)過實驗證明是成熟、可靠的，才能在生產(chǎn)中加以推廣、應用。如果選擇同類企業(yè)普遍使用但不能算是領先的工藝技術裝備時，應注意研究工藝技術裝備的使用壽命期，近期被淘汰的風險有多大，從而全面確定工藝技術裝備風險。在對項目工藝技術裝備進行評估過程中，應通過與同類企業(yè)工藝技術裝備的對比，并結(jié)合產(chǎn)品技術經(jīng)濟指標來綜合考察項目工藝技術裝備是否先進、合理和適用，能否消化、吸收工藝技術以及配套工藝技術裝備是否符合項目整體配套的要求。技術裝備風險大小將直接影響到項目的成敗，項目評估可以在把握目前先進性和未來升級換代周期基礎上，考慮各項因素后，對工藝技術裝備風險大小加以綜合評估判定。

（四）還貸風險評估在對基礎經(jīng)濟數(shù)據(jù)的測算的基礎上，評估項目盈利水平，整個生產(chǎn)壽命期現(xiàn)金流量狀況，現(xiàn)金盈余或短缺對項目資金的影響情況以及能否按期償還項目建設貸款本息，逾期甚至形成呆、壞賬的可能性大小，同時還要考慮貸款投放是否符合銀行有關規(guī)定要求，這對于項目建成投產(chǎn)后，能否如期發(fā)揮經(jīng)濟效益，保證貸款本息按時歸還至關重要。對于商業(yè)銀行來講，只有貸款本息全額收回，才能確保銀行信貸資產(chǎn)的保值、增值，籌集、使用、再籌集、再使用資金才能形成良性循環(huán)。如果一旦項目在建成或投產(chǎn)期間出現(xiàn)了不可預見因素的影響，將可能直接導致項目評估可行性基礎發(fā)生改變，隨著還貸能力的下降，使項目償還期限延緩或無限期延長，風險系數(shù)驟然增大，這就要求在評估項目風險過程中，能夠充分考慮到各種可能發(fā)生的不可預見因素，打足風險系數(shù)，并采取預防措施，增強項目抗風險能力，保證項目足額、按期償還貸款本息。

篇8

[關鍵詞] 消費信貸 信用風險 項目風險管理 風險評估

在擴大內(nèi)需和應對通貨緊縮的過程中，從1999年起，我國啟動個人消費信貸政策。自此信用消費逐步浮出水面，住房按揭、汽車貸款、教育貸款、信用卡等各種個人消費貸款的規(guī)模不斷迅速擴大。在消費信貸熱不斷升溫的形勢下，各商業(yè)銀行均把發(fā)展消費貸款作為未來發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。消費信貸的蓬勃發(fā)展以及消費信貸業(yè)務風險與回報相對應的客觀規(guī)律，使商業(yè)銀行等授信機構在追逐巨額利潤的同時，不得不面對巨大的潛在不良貸款風險，從而信用風險管理逐漸成為商業(yè)銀行個人消費信貸管理的一個核心領域。

信用風險是我國商業(yè)銀行長期以來面臨的最主要風險，貸款質(zhì)量決定著商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。因此，借鑒國外先進經(jīng)驗，開展個人信用評估研究，建立符合我國國情的個人信用評估模型，客觀、全面、準確地評估消費者的還款能力和還款意愿，識別信貸申請人的個人信用風險，對信用風險進行有效的防范和控制管理具有重要的現(xiàn)實意義。

一、項目風險管理與個人信用風險評估的內(nèi)涵

風險管理是項目管理的一部分，目的是保證項目總目標的實現(xiàn)。項目風險管理是為了最好地達到項目的目標，識別、分配、應對項目生命周期內(nèi)風險的科學與藝術,是一種綜合性的管理活動。項目風險管理的目標可以被認為是使?jié)撛跈C會或回報最大化，使?jié)撛陲L險最小化。

風險識別、風險估計和風險評價是項目風險管理的重要內(nèi)容。在此基礎上隨時監(jiān)控項目的進展，注視風險的動態(tài)，一旦有新情況，馬上對新風險進行識別、估計和評價，并采取必要的行動，妥善地處理風險事件造成的不利后果，這就是項目風險管理的全過程。

在實踐中，此全過程可以劃分為風險分析和風險管理兩個階段。其中風險分析包括風險識別、風險估計和風險評價。在信用風險管理中，信用風險評估是基礎和關鍵。

個人信用風險評估就是通過建立針對不同客戶類別的信用評估數(shù)學模型，運用科學合理的評估方法，在建立個人信用檔案系統(tǒng)的基礎上，對每一位客戶的信用資料內(nèi)容進行科學、準確的信用風險評估。個人信用評估的自動化加速了整個信貸決策過程，申請人可以更加迅速地得到答復，提高了操作的效率。

對個人信用進行科學評估，建立科學的信用評估體系，是發(fā)展個人消費信貸、個人金融、家庭理財?shù)葮I(yè)務的必然選擇。信用評估可以較精確地估計消費信貸的風險，給貸款人提供了一個可靠的技術手段，避免不良貸款，控制債務拖欠和清償。個人信用評估可以使貸款人更加精確地界定可以接受的消費信貸的風險，擴大消費信貸的發(fā)放。

二、個人信用風險評估體系的現(xiàn)狀及存在的問題

在我國，個人信用風險評估體系尚不健全，個人信用長期沒有評估，良好的信譽沒有得到合理的優(yōu)惠，欠債不還也沒有受到相應的懲罰，使我國的個人信用較為脆弱，個人資信程度降低。

缺乏完善的消費者個人信用評估體系導致存在如下問題：

1.貸款審批時間延長、手續(xù)復雜。由于個人信用等級的核定不科學，經(jīng)辦人員為了保證信貸質(zhì)量，控制信貸風險，必然會采取許多非常規(guī)手續(xù)來再核定消費者的信用級別。如延長與消費者的面談時間、仔細鑒別消費者提供材料的真實性和消費者有無惡意借貸行為前科或惡意借貸意圖等等。這些措施的執(zhí)行，固然減少了風險的發(fā)生，但也不可避免地增加了申請消費貸款的手續(xù)，延長了審批時間。

2.導致非個人因素的信貸風險。消費信貸的特點是單筆業(yè)務數(shù)量小，但整體業(yè)務數(shù)量大，這樣有限的銀行消費信貸人員必須面對大量的消費信貸客戶，形成了一個客戶經(jīng)理必須同時與幾十個，甚至上百個客戶打交道的局面。面對個體差異很大的消費信貸客戶群體，單憑客戶經(jīng)理的工作經(jīng)驗，很難避免判斷失誤的情況發(fā)生，這樣一來就導致了非個人因素的信貸風險。

3.影響消費者申辦消費信貸的積極性。銀行提供給消費者的是金融資金和附加價值即優(yōu)質(zhì)的金融服務。由于缺乏消費者個人信用評估體系，商業(yè)銀行不可避免的采取多種措施來防止內(nèi)部和外部可能存在的安全漏洞，但鑒于消費信貸一般有金額小的特點，繁雜的手續(xù)、漫長的審批時間弱化了其優(yōu)質(zhì)服務的附加價值，足以讓消費者望而卻步。

種種事實表明，制約消費信貸的，除了人們的收入水平、支出預算、消費觀念外，最讓銀行放心不下的還是對個人貸款心里沒底，擔心發(fā)生新的信貸風險。從這個角度看，推廣消費信貸，必須盡快發(fā)展個人信用評估體系。

三、發(fā)展個人信用風險評估的研究思路

針對目前個人信用評估體系存在的問題和不足，結(jié)合項目風險管理中的風險分析提出如下研究思路。

風險分析就是查明項目活動在哪些方面，什么時候，哪些地方可能潛藏著風險。查明之后要對風險進行量化，確定各風險的大小以及輕重緩急順序，并在此基礎上提出為減少風險而供選擇的各種行動方案。

我國商業(yè)銀行個人信用風險評估技術的應用和發(fā)展需要一個過程，下文從風險分析的三個組成部分加以闡述：

1.風險識別是風險分析的第一步，其目的是減少項目的結(jié)構不確定性。風險識別首先要弄清項目的組成、各變量的性質(zhì)和相互間的關系、項目與環(huán)境之間的關系等。在此基礎上利用系統(tǒng)的、有章可循的步驟和方法查明對項目可能形成風險的諸多事項。

通過設計好的個人信用評估模型，可以研究歸納出消費貸款的好客戶所具有的特征，依此特征判斷該客戶是否是銀行在消費貸款業(yè)務中應該爭取的對象，同時識別該客戶可能發(fā)生非正常還款的特征變量。非正常還款包括提前還款和逾期還款。

2.風險估計就是估計風險的性質(zhì)、估算風險事件發(fā)生的概率及其后果的大小，以減少項目的計量不確定性。風險估計有主觀和客觀兩種。主觀的風險估計無歷史數(shù)據(jù)和資料可參照，靠的是人的經(jīng)驗和判斷?？陀^的風險估計以歷史和資料為依據(jù)。

個人信用評估模型的使用是一個涵蓋從接收申請到做出信貸決策全過程的自動識別系統(tǒng)。通常情況下，根據(jù)貸款申請人的相關特征變量計算信用風險，得出信用分數(shù)，從而獲得申請人總的風險的評估值評估模型可以讓商業(yè)銀行信貸人員對申請者的信用價值進行準確的判斷，從而有利于做出科學的信貸決策。在決策與確認的過程中，信用得分、管理政策和信貸人員的專業(yè)經(jīng)驗是決定信貸與否的三大關鍵因素。

3.風險評價就是對各風險事件后果進行評價，并確定其嚴重程度順序。評價時還要確定對風險應該采取什么樣的應對措施。風險評價方法有定量和定性的兩種。進行風險評價時，還要提出防止、減少、轉(zhuǎn)移或消除風險損失的初步辦法，并將其列入風險管理階段要進一步考慮的各種方法之中。

個人信用評估模型投入使用之后，對其進行監(jiān)控是達到經(jīng)營目的、實現(xiàn)盈利的重要保障。同時，評估模型的監(jiān)控能夠幫助商業(yè)銀行識別新申請者的特征變化，提高商業(yè)銀行風險控制和管理的能力，尋找和捕捉更多的市場機會。

從總體上看，評估模型的建立為消費信貸業(yè)務提供了風險評價的標準，但是模型需要得到正確充分的使用，模型的監(jiān)控則可以隨時作出修改決策，從而使模型更加準確。在實踐中，風險識別、風險估計和風險評價絕非互補相關，常?；ハ嘀丿B，需要反復交替進行。

未來發(fā)展個人信用風險評估的研究思路概括地說，先確立風險管理的目標，包括風險識別的完整性、可測和可控性、可操作性以及風險管理的拓展。同時針對每一個風險管理目標，要制定風險合理的實現(xiàn)措施，包括全面地引入風險管理理念；描述風險的數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)庫管理并對銀行客戶分類；借鑒國外的經(jīng)驗，建立審批專家模型；建立商業(yè)銀行關于數(shù)據(jù)建立和挖掘的案例等。

銀行經(jīng)營和管理的對象本身就是風險，其風險管理的特性決定了銀行的經(jīng)營活動始終與風險為伴，其經(jīng)營過程就是管理和經(jīng)營風險的過程。在業(yè)務發(fā)展與風險管理之間找到動態(tài)平衡點是商業(yè)銀行始終需要面臨的重要課題。只有建立一套科學的信用風險評估體系，銀行才能真正把握住國內(nèi)日益壯大的消費信貸市場，贏得更廣闊的發(fā)展空間。

參考文獻:

[1]Kathy Schwalbe鄧世忠等譯:IT項目管理(第2版本)[M].機械工業(yè)出版社，2004.11

篇9

土地儲備風險評估層次分析模型

土地是人類得以生存與發(fā)展的物質(zhì)載體，是“一切生產(chǎn)和一切存在的源泉”。然而，作為一種自然資源，土地具有稀缺性。自上個世紀70年代以來，我國人口以每年10%左右的速度增長。這樣，土地資源自身的稀缺性與人類日益增長的經(jīng)濟需求之間就存在不可避免的矛盾。然而，各種對土地資源進行破壞與浪費的非理仍大量存在。為了實現(xiàn)土地資源的最優(yōu)化開發(fā)與利用，同時，為了適應國家對土地資源進行宏觀調(diào)控的需要，這些都客觀上催生了政府土地儲備行為。

一、評估土地儲備項目風險的必要性

土地儲備，是指市、縣人民政府國土資源管理部門為了調(diào)控土地市場促進土地資源合理利用，依法取得土地，進行前期開發(fā)、儲存以備供應土地的行為。近年來，通過實施土地收儲及招拍掛，在增加地方財政收入，改善城市基礎設施建設，提高土地市場的公平性和透明性方面起到了積極的作用。但是，土地收儲也成為金融風險的關鍵環(huán)節(jié)。由于在土地收儲過程中，需要動用大量的資金，而這種資金如果單純依靠有限的財政資金是不現(xiàn)實的。再加上當前我國的金融產(chǎn)品較為單一，土地銀行、土地債券、土地信托等新型的金融產(chǎn)品至今仍待字閨中。于是在地方政府及其財政背書的情況下，土地收儲機構往往大量利用銀行的授信貸款、抵押貸款等各種渠道的信貸資金收儲土地。這些資金在土地市場活躍向好的情況下，風險不易顯現(xiàn)。而當土地市場疲軟之時，極易因所收儲的土地無法變現(xiàn)而導致金融風險的集中暴發(fā)。雖然國家出臺了一系列法律、法規(guī)，然而剛性的法規(guī)并沒有阻止現(xiàn)今我國土地市場管理中涌現(xiàn)的政治風險、法律風險、政策風險和經(jīng)濟風險。目前我國已形成了一定的土地儲備資金管理規(guī)范，但還未上升到理論高度，只有從理論上研究土地儲備項目的資金管理，才能定量地衡量項目的真實風險，對照實際情況，有的放矢地進一步規(guī)范我國的土地儲備項目管理?，F(xiàn)實促使我們必須建立一個較為完善的土地儲備項目的風險評估體系。

二、對問題的分析

考慮到影響土地儲備項目風險的各個因素，本文從預期投資收益風險，盈虧平衡點率風險，政府籌資能力風險，土地收購成本與收入變動風險，資金流動性風險等五個方面建立模型，對風險進行定量分析。下面分別分析預期投資收益，盈虧平衡點率，政府籌資能力，土地收購成本與收入的變動，資金流動性對項目風險的影響：

1、預期投資收益：只有當財務內(nèi)部收益率大于預期投資收益率，項目才有盈利能力，該項目才有可行性，才能被接受。本文引入了財務內(nèi)部受益率與預期投資收益率作差的方法，客觀地將其對風險的影響程度進行有效的量化，從而反映預期收益可以變化的范圍。差值越大，則預期收益率可以變化的范圍越大，項目的風險指數(shù)越小。

2、盈虧平衡點率：與對企業(yè)經(jīng)營風險的分析類似，土地儲備項目的盈虧平衡點表示在出讓價格不變的情況下，收回項目成本需要售出的最少土地面積，或在出讓面積不變的情況下，收回項目成本需要的最低土地出讓價格。土地市場的不確定性導致土地出讓價格和面積的不確定性，構成項目的收益風險。在總面積相同的情況下，較低的盈虧平衡點表示在出讓面積不變的情況下，保本的土地出讓價格較低，或在土地出讓價格不變的情況下，保本的土地出讓量較低。由于不同項目的面積不同，導致不同項目之間的盈虧平衡點缺乏可比性，為了解決這個問題，本文引入了盈虧平衡點比率的概念，用比率的方法形象地顯示了項目的收益水平和風險水平。

3、政府籌資能力：用“銀行批復額度”/“項目投資總額”可以表示實現(xiàn)某項目中，從銀行融資獲得的資金占總資金的比例，也就是該項目的負債率，它能夠?qū)φ耐顿Y風險進行有效預測；用“銀行批復額度”/“申請貸款額度”表示政府以銀行利率（較低的利率）獲得貸款來進行這個項目的可能性，如果政府無法獲得希望的銀行貸款，將不得不以發(fā)行債券（更高的利率）等其他方式獲得資金，這無疑給政府增加了融資難度，即增加了融資成本和風險。政府最后的融資風險受以上兩個因素共同影響，本文采用了作商的方法來衡量政府融資能力風險。

4、土地收購成本與收入的變動：收購儲備面積的增減，設計拆遷補償人口的變動，出讓手續(xù)費的變動等因素都會引起土地收購成本或收入的變動。土地收購開發(fā)成本的增加和土地收入的減少均會使財務內(nèi)部收益率減少，只要對財務內(nèi)部收益率的增減幅度和土地收購開發(fā)成本的增加幅度及土地收入的減少幅度進行合理的量化比較，就可以將土地成本與收入變動對風險的影響進行量化考究。

5、資金流動性：所謂資金流動性是指資產(chǎn)在沒有損失的前提下資金的變現(xiàn)能力。流動性風險是指雖然有清償能力，但無法及時獲得充足資金或無法以合理成本及時獲得充足資金以應對資產(chǎn)增長或支付到期債務的風險。顯而易見，資金流動性越高的項目其風險程度就越低。動態(tài)投資回收期是指在考慮貨幣時間價值的條件下，以投資項目凈現(xiàn)金流量的現(xiàn)值抵償原始投資現(xiàn)值所需要的全部時間。項目進行的時間越長，資金的收回速度越慢，再考慮時間價值，資金的動態(tài)回收周期越長，償債能力越差，流動性風險越大。故不妨用動態(tài)回收期來衡量資金的流動性風險。

以上五個因素都會影響到土地儲備項目的風險，然而它們都只能孤立地反映項目的某一方面的風險。為了將這五種影響因素相結(jié)合，綜合評估某個項目的總體風險，本文利用了由美國運籌學家薩蒂于20世紀70年代初提出的一種層次權重決策分析方法――層次分析法。層次分析法將一個復雜的多目標決策問題作為一個系統(tǒng)，將目標分解為多個目標或準則，進而分解為多指標（或準則、約束）的若干層次，通過定性指標模糊量化方法算出層次單排序（權數(shù)）和總排序，以作為目標（多指標）、多方案優(yōu)化決策的系統(tǒng)方法。層次分析法的基本思路與人們對復雜的決策問題的思維判斷過程大體一致。當一個決策者在對問題進行分析時，首先要對分析對象的因素建立起彼此相關的層次遞階系統(tǒng)結(jié)構，這種層次遞階結(jié)構可以清晰地反映出諸多相關因素的彼此關系，使得決策者能夠把復雜的問題理通順，然后進行逐一比較、判斷，從中選出最優(yōu)的方案。這與面對大量項目、需要考慮多種風險因素的土地儲備部門十分類似，從而能夠幫助土地儲備部門合理分析項目風險，進行科學的項目決策。因此，本文采用層次分析模型來具體量化各項目的風險評估指數(shù)，以供土地儲備部門參考。

三、模型的假設

根據(jù)土地儲備項目的可行性報告，為了適當簡化模型同時又不脫離現(xiàn)實，設定以下假設條件：所有土地儲備項目的出讓計劃都為兩年，即所有項目的土地都計劃在兩年內(nèi)全部出讓；項目投資的現(xiàn)金流出全部發(fā)生在當年和第一年，現(xiàn)金流入全部發(fā)生在第一年和第二年；第一年按出讓計劃全部出讓土地后仍無法彌補累計投資額；第一年、第二年的現(xiàn)金流量均按照預期收益率折現(xiàn)；從銀行獲得貸款是政府獲得資金成本最低的一種方式；不論銀行對申請貸款的批復額度是多少，土地儲備中心都可以籌集到剩余的資金，以滿足項目投資總額。

四、子模型的建立

1、模型Ⅰ預期投資收益風險模型

利用公式1+i=NCF1NPV1或（1+i）2=NCF2NPV2對每一個項目的預期收益率進行求解。其中NCF1為第一年的凈現(xiàn)金流量，NPV1為第一年的折現(xiàn)凈現(xiàn)金流量，NCF2為第二年的凈現(xiàn)金流量，NPV2為第二年的折現(xiàn)凈現(xiàn)金流量，i為求出的預期投資收益率。作差q1= FIRR-i，其中FIRR為財務內(nèi)部收益率，q1為預期投資收益風險指數(shù)。

2、模型Ⅱ盈虧平衡點率風險模型

由于存在假設3，可按如下公式計算盈虧平衡點：AI=NPV1+NPV2S2×p，其中AI為項目投資總額，S2為第二年計劃出讓的面積，p為盈虧平衡點，其他符號含義同前。

由于各項目面積不同，盈虧平衡點缺乏可比性。所以，由公式l=pS2計算出盈虧平衡點比率。定義q2=l，于是q2表示盈虧平衡指數(shù)，可用于比較不同項目之間的收益水平和風險水平。

3、模型Ⅲ政府融資能力風險模型

定義r=LAI×100%，k=ML×100%，其中L為項目的申請貸款額度，M為項目的銀行批復額度，r為進行該項目的總?cè)谫Y風險指數(shù)，k為進行該項目的可能性指數(shù)，其他符號含義同前。

政府最后的融資風險受總?cè)谫Y風險指數(shù)和可能性指數(shù)共同影響?？?cè)谫Y指數(shù)越大，政府從銀行貸款資金占總資金的比例越高，項目負債率越高，政府融資風險越大；銀行貸款可能性越大，項目的資金保證性越高，政府融資風險越小。因此，定義q3=rk，于是q3表示政府融資風險指數(shù)，可以衡量政府綜合的融資風險。

4、模型IV土地成本與收入變動風險模型

土地成本和收入的變動對風險的影響具體反映為土地的收購成本和收益在變動相應百分比之后，而引起的財務內(nèi)部收益率的增減幅度的變化。假設土地收購開發(fā)成本增加A%，財務內(nèi)部收益率減少幅度為a%；土地收入減少B%，財務內(nèi)部收益率減少幅度為b%。則可以定義：m=|a%|A%、n=|b%|B%，其中m表示開發(fā)成本增加敏感指數(shù)，n表示土地收入減少敏感指數(shù)。定義q4=m+n，于是q4表示土地收購成本與收入變動敏感指數(shù)。

5、模型Ⅴ 資金流動性風險模型

動態(tài)回收周期（Pt）=（累計折現(xiàn)后凈現(xiàn)金流量出現(xiàn)正值的年數(shù)-1）+上一年累計折現(xiàn)后凈現(xiàn)金流量的絕對值/出現(xiàn)正值年份的折現(xiàn)后凈現(xiàn)金流量。

定義q5=Pt，于是q5表示資金流動性風險指數(shù)。

五、子模型的歸一化處理六、模型的評價

（1）該模型能夠充分利用、分析土地儲備項目可研報告中的數(shù)據(jù)，從土地收購成本和出讓收益等多個方面對項目的五種風險進行定量分析，得出了很多對風險評估有用的指標；層次結(jié)構模型將決策的過程數(shù)學化，得出了帶權重的風險評價模型，深入分析了項目決策的本質(zhì)，能夠科學合理地評估土地儲備項目的綜合風險；

（2）各個子模型利用財務決策的原理，以各種財務指標為基礎，創(chuàng)造性地提出了盈虧平衡點率、政府融資風險指數(shù)等概念，同時聯(lián)系實際問題，使得對各個風險因素的衡量簡便易行，便于操作；

（3）對影響風險的五個指標進行排序時僅根據(jù)相對重要性，其賦值仍帶有一定的主觀性，排序不夠科學客觀；

（4）所作的假設與現(xiàn)實仍有一定差距，實際情況中項目的現(xiàn)金流、出讓年限等遠比假設條件復雜；尚未考慮到項目規(guī)劃用途對項目的影響，不同的規(guī)劃用途，例如商業(yè)用地，住宅用地，工業(yè)用地和綜合用地等的風險通常存在較大差異，具體的風險指數(shù)未能反映這一點，模型還有待改進。

參考文獻：

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[4]季中文.動態(tài)投資回收期計算方法探討[J].生物技術世界，2012（06）：136+13.

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[6]鄧雪，李家銘，曾浩健.層次分析法權重計算方法分析及其應用研究[J].數(shù)學的實踐與認識，2012（07）：93-100.

層次分析法（AHP）是指將決策問題的有關元素分解成目標、準則、方案等層次，在此基礎上進行定性和定量分析相結(jié)合的一種決策方法。這一方法的優(yōu)點，是在對復雜決策問題的本質(zhì)、影響因素及內(nèi)在關系等進行深入分析之后，構建一個層次結(jié)構模型，然后利用較少的定量信息，把決策的思維過程數(shù)學化，從而為求解多準則或無結(jié)構特性的復雜決策問題提供一種簡便的決策方法。下面利用層次分析法將子模型進行歸一化處理。

1、遞階層次結(jié)構：

篇10

[關鍵詞] 項目投資指標評價方法

美國紐約大學企業(yè)研究中心對100家專業(yè)投資公司關于投資項目風險評估所作的調(diào)查結(jié)果表明,在24個考慮因素中,首選因素是“企業(yè)家自身具有支撐其持續(xù)奮斗的稟賦”、“企業(yè)家非常熟悉企業(yè)自身的目標市場”;其次是“在5年～10年內(nèi)至少能獲得10倍回報”和“企業(yè)家以往領導能力的證明”。因此,在風險評估中應把管理能力(Management)產(chǎn)品或技術的獨特性(Uniqueness)、產(chǎn)品市場大小(Market)、回報率、財務管理、權益比例、企業(yè)發(fā)展階段作為構成風險評估指標體系的主要組成部分。

一、項目投資的風險評估指標體系的建立

項目投資評估指標與其面臨的風險有關,按照風險能否由企業(yè)來控制可將風險分為外部風險和內(nèi)部風險。

1.外部風險及其代表指標

外部風險主要指由于外部不確定性因素引發(fā)的風險,這種風險具有普遍性。外部風險因素主要來自于法律風險、經(jīng)濟政策、社會政治風險和其他環(huán)境風險等。

(1)法律風險

反映法律風險的指標主要有:有關政策法規(guī)健全程度、有關政策法規(guī)的穩(wěn)定性(調(diào)整頻率)、政策法規(guī)決策的規(guī)范性、政策法規(guī)執(zhí)行的規(guī)范性。在此,選擇有關政策法規(guī)健全程度、有關政策法規(guī)的穩(wěn)定性(調(diào)整頻率)兩個指標評估法律風險程度。

(2)經(jīng)濟政策風險

這里選擇項目與國家產(chǎn)業(yè)政策的相容度和國家政策的連續(xù)性作為代表指標。

(3)社會政治風險

社會政治風險的衡量指標有政治穩(wěn)定性、社會意識與文化影響,在此用政治穩(wěn)定性來代表社會政治風險的大小。