導(dǎo)語(yǔ)：銀行小企業(yè)信貸匯報(bào)一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

××民營(yíng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，中、小企業(yè)是××經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，我營(yíng)業(yè)部一直以來(lái)把中、小企業(yè)作為信貸支持的重點(diǎn)對(duì)象。今年以來(lái)，我營(yíng)業(yè)部積極落實(shí)省分行出臺(tái)的《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行××省分行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和省財(cái)政廳和省中小企業(yè)局的《××省小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償試行辦法》，按照省分行的布置，積極推動(dòng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、具體措施

我營(yíng)業(yè)部對(duì)小企業(yè)的信貸支持，基本包括在對(duì)中、小企業(yè)的信貸支持政策中?？紤]到部分小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不夠健全，以法人出面進(jìn)行融資存在一定的難度，同時(shí)××經(jīng)濟(jì)中個(gè)體工商戶(hù)相對(duì)集中，我營(yíng)業(yè)部把個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款作為小企業(yè)貸款的有益補(bǔ)充。

1．政策引導(dǎo)。早在20****年初，我營(yíng)業(yè)部就明確提出了“要按照六性原則，即生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的合法性、經(jīng)營(yíng)效益的穩(wěn)定性、發(fā)展階段的成長(zhǎng)性、現(xiàn)金流量的充足性、擔(dān)保方式的安全性及經(jīng)營(yíng)者行為和信用的可靠性，培植一批成長(zhǎng)性良好的優(yōu)質(zhì)中、小企業(yè)客戶(hù)群體”的指導(dǎo)思想。并在隨后下發(fā)的營(yíng)業(yè)部信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和進(jìn)入的實(shí)施意見(jiàn)中，將符合“六性”原則的優(yōu)質(zhì)中、小企業(yè)作為與基礎(chǔ)設(shè)施貸款、配套按揭的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、配套國(guó)際結(jié)算的外向型企業(yè)等并列的信貸進(jìn)入重點(diǎn)。今年，為進(jìn)一步支持與促進(jìn)我省小企業(yè)發(fā)展，培育小企業(yè)基本客戶(hù)群體，我營(yíng)業(yè)部向上級(jí)行爭(zhēng)取試點(diǎn)行政策。目前，省分行已批復(fù)同意蕭山支行作為首批小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的試點(diǎn)行，擬批復(fù)同意富陽(yáng)、臨安、淳安作為第二批試點(diǎn)行。

2．授權(quán)保障。根據(jù)中、小企業(yè)相對(duì)集中于蕭山、余杭、富陽(yáng)、濱江等地的實(shí)際，對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量較好、信貸管理水平較高的蕭山、富陽(yáng)、濱江等支行擴(kuò)大授權(quán)，適度下放小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的審批權(quán)限，簡(jiǎn)化小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的審批流程。并將省分行轉(zhuǎn)授給我營(yíng)業(yè)部的個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款權(quán)限，視情況全部或部分地轉(zhuǎn)授給了支行，其中蕭山支行抵質(zhì)押類(lèi)的個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款單筆權(quán)限達(dá)到500萬(wàn)元。支行審批權(quán)限的擴(kuò)大使貸款審批的內(nèi)部運(yùn)作環(huán)節(jié)大大減少，貸款審批效率大幅度提高，對(duì)中小企業(yè)信貸服務(wù)的時(shí)效性明顯增強(qiáng)。

3．完善授信。針對(duì)中、小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不夠真實(shí)這一特點(diǎn)，對(duì)中小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定結(jié)合定性分析和定量分析進(jìn)行。其中定性分析分值占60%，主要分析經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)(管理能力、信用度、社會(huì)認(rèn)知度)、企業(yè)素質(zhì)(產(chǎn)權(quán)性質(zhì)、行業(yè)政策、管理水平)、企業(yè)成長(zhǎng)趨勢(shì)(設(shè)備先進(jìn)程度、產(chǎn)品技術(shù)含量、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)能力)、貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)(第二還款來(lái)源)等；定量分析占40%，測(cè)算企業(yè)的履約能力、償債能力、贏利能力、經(jīng)營(yíng)能力，有關(guān)數(shù)據(jù)依據(jù)企業(yè)提供的資產(chǎn)清單、稅務(wù)部門(mén)提供的納稅清單等結(jié)合對(duì)企業(yè)的實(shí)地調(diào)查評(píng)估綜合確定。在評(píng)級(jí)時(shí)，首次將流轉(zhuǎn)稅納稅額增長(zhǎng)率、所得稅納稅額、用(水)電量增長(zhǎng)率、根據(jù)企業(yè)已開(kāi)具發(fā)票確定的銷(xiāo)售毛利潤(rùn)率等指標(biāo)納入評(píng)級(jí)體系，并把原對(duì)一般企業(yè)要求的總資產(chǎn)、凈資產(chǎn)規(guī)模及資產(chǎn)負(fù)債率指標(biāo)取消，以盡可能真實(shí)的反映小企業(yè)的實(shí)際信用等級(jí)。根據(jù)信用等級(jí)測(cè)評(píng)結(jié)果，分別核定企業(yè)授信額度，對(duì)無(wú)法確定信用等級(jí)的企業(yè)，按照該企業(yè)房地產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備、存貨、應(yīng)收帳款等實(shí)有資產(chǎn)的價(jià)值打折確定授信額度。今年，根據(jù)小企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，我營(yíng)業(yè)部還改善了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的審批流程，在業(yè)務(wù)審批流程上允許不經(jīng)過(guò)貸審會(huì)審議，貸款審批同意后視同增加授信額度。

4．方法創(chuàng)新。一是針對(duì)中小企業(yè)的特點(diǎn)，在全行范圍推廣實(shí)施《信貸安全線管理辦法》。信貸安全線管理的實(shí)質(zhì)是通過(guò)對(duì)企業(yè)真實(shí)有效信息的獲取，如實(shí)評(píng)價(jià)企業(yè)的物資保障水平和償債能力，確定該企業(yè)的信貸安全線額度，進(jìn)一步深化授信管理，促使信貸工作更加務(wù)實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理能力進(jìn)一步提高。二是下發(fā)《關(guān)于發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的綜合指導(dǎo)意見(jiàn)》，規(guī)范和引導(dǎo)全行對(duì)中、小企業(yè)貸款的拓展與管理。三是采取更加靈活的擔(dān)保方式，除抵押方式外，允許采用保證方式、應(yīng)收賬款和存貨質(zhì)押方式以及多種擔(dān)保方式相結(jié)合的組合貸款方式。

二、下一步工作計(jì)劃

下一階段，我營(yíng)業(yè)部將在風(fēng)險(xiǎn)基本可控的前提下，積極、穩(wěn)妥地推動(dòng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。一是進(jìn)一步提高經(jīng)營(yíng)行對(duì)培育小企業(yè)客戶(hù)群體重要性的認(rèn)識(shí)，并要求各行根據(jù)區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)及自身經(jīng)營(yíng)實(shí)際，積極主動(dòng)地開(kāi)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)；明確小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶(hù)和重點(diǎn)業(yè)務(wù)；確定小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)行業(yè)、法人代表信用記錄、信用等級(jí)、現(xiàn)金流量等方面予以明確規(guī)定；加強(qiáng)小企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范。二是進(jìn)一步明確小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)和管理職能，落實(shí)專(zhuān)人負(fù)責(zé)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的拓展、審查和客戶(hù)維護(hù)，并逐步建立一支貼近小企業(yè)客戶(hù)及市場(chǎng)，創(chuàng)新意識(shí)好、開(kāi)拓能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)水平高、經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)豐富的小企業(yè)信貸專(zhuān)家隊(duì)伍。三是在資源配置和信貸考核上對(duì)小企業(yè)進(jìn)行傾斜。對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在資金和規(guī)模上給予保證，對(duì)信用等級(jí)在A+級(jí)以上并能提供房地產(chǎn)抵押的小企業(yè)允許作為優(yōu)良客戶(hù)進(jìn)行管理。

三、對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議

發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，離不開(kāi)政府有關(guān)部門(mén)和社會(huì)各界的大力支持。為進(jìn)一步做好我營(yíng)業(yè)部小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)工作，把信貸支持小企業(yè)與推動(dòng)我省民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有效結(jié)合起來(lái)，我們提出以下建議：

1．銀行監(jiān)管部門(mén)對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)要制定區(qū)別對(duì)待的監(jiān)管辦法。根據(jù)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，我營(yíng)業(yè)部有相應(yīng)的小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定、統(tǒng)一授信、貸后管理等信貸制度和操作辦法，與一般法人企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施相比，存在一定的差別。建議監(jiān)管部門(mén)對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)制定區(qū)別對(duì)待的監(jiān)管辦法，在監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管方式、監(jiān)管手段上有別于一般信貸業(yè)務(wù)。

2．進(jìn)一步加大對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度和風(fēng)險(xiǎn)覆蓋程度。小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模有限，抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較小，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)總體來(lái)說(shuō)大于大中型企業(yè)。從我營(yíng)業(yè)部小企業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量情況看，6月末小企業(yè)(按《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》統(tǒng)計(jì)口徑)貸款中不良貸款比率10%以上，大大高于全部法人客戶(hù)不良貸款占比；如果按省政府的劃分標(biāo)準(zhǔn)，小企業(yè)不良貸款比率更高。希望政府財(cái)政部門(mén)能夠提高對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度，同時(shí)為解決小企業(yè)貸款方式問(wèn)題，應(yīng)以政府為主設(shè)立專(zhuān)門(mén)擔(dān)保公司由財(cái)政每年增撥一定的資本金，這樣既可解決一些企業(yè)貸款的擔(dān)保問(wèn)題，又能促使銀行加大支持力度，使銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)步入良性循環(huán)。

3．進(jìn)一步創(chuàng)造小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的良好環(huán)境。針對(duì)當(dāng)前小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制中存在的問(wèn)題，一是要逐步建立和完善企業(yè)信用信息平臺(tái)，加大對(duì)企業(yè)違約特別是惡意逃廢債行為的懲罰力度，增加違約人的違約成本，有效維護(hù)銀行債權(quán)，以逐步營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境，二是加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管，依法保障銀行在第二還款來(lái)源處置變現(xiàn)環(huán)節(jié)的基本權(quán)益。