導(dǎo)語(yǔ)：商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的調(diào)研報(bào)告一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

xx支行轄區(qū)位于城鄉(xiāng)結(jié)合部，地跨淮河兩岸，是一個(gè)農(nóng)業(yè)大區(qū)、產(chǎn)糧大區(qū)，也是一個(gè)城建新區(qū)，經(jīng)濟(jì)強(qiáng)區(qū)。近年來(lái)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，當(dāng)?shù)卣块T(mén)對(duì)農(nóng)行寄予希望很大，如何更好更快地提供“三農(nóng)”金融服務(wù)、幫助中小企業(yè)融資，助推區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急，也成為農(nóng)行研究、尋找“面向三農(nóng)、商業(yè)運(yùn)作”突破口的重大課題，亟待加以探討和解決。

一、*農(nóng)行現(xiàn)狀

*區(qū)共有23個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、辦事處以及二個(gè)工業(yè)園區(qū)，人口78萬(wàn)多人，面積1830平方公里。*支行對(duì)外營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)6個(gè)，比05年初減少10個(gè)，其中縣城網(wǎng)點(diǎn)2個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)4個(gè)，3/4的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)；在職員工128人，比05年初減少45人，比2001年減少150多人，減幅54%。隨著機(jī)構(gòu)人員的大幅調(diào)整，支行包袱減輕，優(yōu)勢(shì)顯現(xiàn)，在當(dāng)?shù)?家國(guó)有銀行中機(jī)構(gòu)規(guī)模最大、人員最多，資產(chǎn)負(fù)債總量一直居于首位。

截至到7月25日，支行各項(xiàng)貸款余額30760萬(wàn)元，比年初減少1305萬(wàn)元，其中，不良貸款19675萬(wàn)元，占貸款總額63.9%；各項(xiàng)存款余額95736億元，比年初增加7818萬(wàn)元。存貸比率32.1%，流動(dòng)性比率113.6%。通過(guò)縣域及涉農(nóng)業(yè)務(wù)普查得知，我行涉農(nóng)貸款占轄區(qū)各家金融機(jī)構(gòu)貸款總額的12.4%，戶數(shù)占全轄城鄉(xiāng)總戶數(shù)的6%。貸款業(yè)務(wù)總量減少，結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

去年全行貸款利息實(shí)際收入1046萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)帳面利潤(rùn)1319.5萬(wàn)

元，實(shí)際經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)1660萬(wàn)元，人均利潤(rùn)13萬(wàn)元。到今年6月底，實(shí)現(xiàn)當(dāng)期利潤(rùn)708萬(wàn)元。要保持穩(wěn)定的創(chuàng)利能力，尚需尋找新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、主要做法

1、突出重點(diǎn)，支持轄區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。*支行目前最大的優(yōu)良客戶河南維雪啤酒有限公司貸款余額8062萬(wàn)元，占全行貸款總量的25.3%；次之為*區(qū)明港種豬場(chǎng)貸款余額1620.8萬(wàn)元，萬(wàn)富油脂公司、區(qū)公路局貸款近三年保持貸款總量1000萬(wàn)元。前10大客戶貸款余額合計(jì)14507萬(wàn)元，占全行貸款47.2%，大部分企業(yè)產(chǎn)銷(xiāo)兩旺，經(jīng)濟(jì)效益較好，貸款運(yùn)轉(zhuǎn)處于正常狀態(tài)。

上半年以來(lái)，支行在上級(jí)行的大力支持下，通過(guò)借新還舊和收回再貸方式，先后發(fā)放貸款2570萬(wàn)元，主要集中在維雪啤酒公司1000萬(wàn)元、天然保健茶廠440萬(wàn)元等具有輻射帶動(dòng)力的中小企業(yè)。為增強(qiáng)信貸投入功能，累計(jì)辦理銀行承兌匯票57筆、1330萬(wàn)元，其中辦理維雪啤酒有限公司30%差額銀行承兌53筆、920萬(wàn)元；辦理興農(nóng)化肥廠100%保證金、質(zhì)押銀行承兌業(yè)務(wù)410萬(wàn)元。上半年累計(jì)新增信用64筆、3899萬(wàn)元，除新增2筆、9.3萬(wàn)元個(gè)人質(zhì)押貸款外，絕大部分投放到轄區(qū)中小企業(yè)，特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，以此加強(qiáng)了銀企合作，拓展了我行業(yè)務(wù)，受到當(dāng)?shù)卣块T(mén)的肯定。

2、按照“區(qū)別對(duì)待、有進(jìn)有退”的原則，大力清收盤(pán)活死滯資金。為加強(qiáng)不良貸款管理，放大循環(huán)支持作用，我行在“四專(zhuān)”和“資費(fèi)合一”管理模式下，集中信貸人員，簽訂清收責(zé)任書(shū)，明確責(zé)任，專(zhuān)職清收不良貸款。06年全行共清收不良貸款本息1569萬(wàn)元，其中清收本金1290萬(wàn)元，利息279萬(wàn)元，清收工作連續(xù)4個(gè)季度位居全市農(nóng)行第一，很好地完成了上級(jí)行下達(dá)的清收任務(wù)。突出的清收典型：如我行班子堅(jiān)持不懈、持之以恒，連續(xù)多年接力賽式地分期分批收回信陽(yáng)鋼鐵廠4508萬(wàn)元掛帳停息貸款，擴(kuò)大了新的信貸投放規(guī)模，為有步驟、有計(jì)劃地將有限的信貸資金調(diào)整到轄區(qū)個(gè)人高端客戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化支柱企業(yè)騰出了資金運(yùn)用空間。

3、發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入。兩年來(lái)，我行依據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境和外出務(wù)工人員不斷增多的實(shí)際，快速大量地增加發(fā)行銀行卡8.3萬(wàn)多張，卡增存款1.78億元，上半年實(shí)現(xiàn)銀行卡收入98.8萬(wàn)元，占全行中間業(yè)務(wù)收入的62%。發(fā)展網(wǎng)上銀行注冊(cè)客戶320多戶，其中企業(yè)網(wǎng)銀客戶9戶；選擇信用程度高、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)量大的特約商戶，安裝pos機(jī)13戶。隨著電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，轄區(qū)用卡環(huán)境得到明顯改善，技術(shù)信息網(wǎng)絡(luò)的支撐作用得到很好發(fā)揮，客戶辦理銀行業(yè)務(wù)方式和金融服務(wù)觀念正在逐步轉(zhuǎn)變，大部分重點(diǎn)企業(yè)、商業(yè)超市、購(gòu)物中心、社會(huì)保障機(jī)構(gòu)都在使用農(nóng)行“四金”產(chǎn)品，為用戶提高歸集資金速度、節(jié)省人力物力、樹(shù)立品牌形象發(fā)發(fā)揮著重要作用，普遍受到用戶的稱(chēng)贊好評(píng)。同時(shí)代銷(xiāo)保險(xiǎn)、代售基金和代收代付業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)良好發(fā)展勢(shì)頭。

4、強(qiáng)化服務(wù)功能，提高服務(wù)效率。為方便群眾、減少客戶排隊(duì)現(xiàn)象，我行對(duì)每一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)至少配備8人、城區(qū)開(kāi)通8個(gè)窗口對(duì)外營(yíng)業(yè)，無(wú)論逢背集、節(jié)假日，一律按時(shí)開(kāi)門(mén)辦理綜合金融業(yè)務(wù)，加上在業(yè)務(wù)量大的*、明港鎮(zhèn)安裝3臺(tái)atm機(jī)，24小時(shí)全天候提供現(xiàn)金取款、轉(zhuǎn)帳及查詢業(yè)務(wù)，最大可能的滿足客戶辦理業(yè)務(wù)需要。從去年起，我行在每一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)配備熟悉綜合金融業(yè)務(wù)的大堂經(jīng)理，業(yè)務(wù)量大的分理處至少2名，所處主任、黨支部書(shū)記、客戶經(jīng)理、機(jī)關(guān)部室包所人員輪流擔(dān)任大堂經(jīng)理，寫(xiě)心得，談體會(huì)，交流經(jīng)驗(yàn)，改進(jìn)不足。市行、支行主要領(lǐng)導(dǎo)、相關(guān)科室經(jīng)常定期和不定期深入到各個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)行突擊式檢查、明察暗訪，通過(guò)直接觀察、調(diào)閱監(jiān)控錄象、座談分析，不斷發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，現(xiàn)場(chǎng)解決問(wèn)題，督促一線營(yíng)業(yè)人員進(jìn)一步改善、落實(shí)、完善服務(wù)措施，全面提高服務(wù)質(zhì)量。

三、探索服務(wù)和發(fā)展的路徑

1、突出支持重點(diǎn)，立足于中高端客戶，重點(diǎn)支持轄區(qū)有規(guī)模、有特色、有效益的省級(jí)龍頭農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)、骨干企業(yè)，以點(diǎn)帶面，拉長(zhǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶的形成，擴(kuò)大“三農(nóng)”受益面和農(nóng)行的影響力，以此快速增加農(nóng)行優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)，帶動(dòng)農(nóng)行多種金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)與推廣。如*支行對(duì)2家擁有我行近億元信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)良客戶，應(yīng)突出抓好貸前調(diào)查審查、貸后維護(hù)管理，通過(guò)借新還舊、收回再貸、展期以及銀行承兌業(yè)務(wù)等對(duì)客戶到期信用進(jìn)行處理，延長(zhǎng)資金在企業(yè)使用、周轉(zhuǎn)的時(shí)間，并通過(guò)網(wǎng)銀、pos機(jī)、銀行卡、理財(cái)業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)的配套應(yīng)用，解決客戶經(jīng)營(yíng)管理上的難題，較好地維護(hù)了客銀關(guān)系。

對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況良好、成長(zhǎng)性較強(qiáng)的龍頭企業(yè)，可通過(guò)實(shí)施公開(kāi)統(tǒng)一授信、核定可循環(huán)使用信用額度等方式，提高服務(wù)效率，及時(shí)滿足區(qū)域龍頭企業(yè)的信貸需求，占領(lǐng)縣域金融市場(chǎng)的“制高點(diǎn)”。

2、支持營(yíng)銷(xiāo)一批產(chǎn)權(quán)明晰、信譽(yù)度高、自身積累相對(duì)較好、具備一定發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)，促進(jìn)上檔次、上水平、持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展，突出支持綠色環(huán)保、節(jié)能降排型小企業(yè)，專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的特色型小企業(yè)，擁有核心技術(shù)的科技型小企業(yè)。支持對(duì)象即要符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、又要達(dá)到農(nóng)行信貸政策標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)自身必須具備相應(yīng)條件和發(fā)展?jié)摿ΑＨ?區(qū)政府規(guī)劃2007年招商引資項(xiàng)目198個(gè)，完成投資11億元；在新農(nóng)村建設(shè)中，完成10個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)100個(gè)行政新村建設(shè)；著力辦好事關(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活的10大工程和10項(xiàng)實(shí)事；新設(shè)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心，為中小企業(yè)融資擔(dān)保服務(wù)，都為下一步農(nóng)行拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)提供選擇支持的空間和契機(jī)。

3、積極探索支持城鄉(xiāng)個(gè)人小額貸款的新方式，增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的定位和責(zé)任，帶動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。以經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、個(gè)人評(píng)級(jí)、償還能力、抵押擔(dān)保和信用記錄為主要評(píng)價(jià)指標(biāo)，設(shè)計(jì)出適合農(nóng)行自身特點(diǎn)的城鄉(xiāng)個(gè)人信貸產(chǎn)品，縮短流程環(huán)節(jié)，提高辦事效率，支持一批農(nóng)村優(yōu)質(zhì)個(gè)體經(jīng)營(yíng)大戶和優(yōu)質(zhì)個(gè)人綜合消費(fèi)客戶，開(kāi)展中高端個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，緩解“三農(nóng)”貸款難問(wèn)題，提高自然人貸款的市場(chǎng)份額。通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、銀行卡和理財(cái)業(yè)務(wù)等多種形式為個(gè)人高端客戶提供快捷便利的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

4、優(yōu)化資源配置，打造精品網(wǎng)點(diǎn)。選擇一批集鎮(zhèn)優(yōu)勢(shì)突出、規(guī)模效益好、未來(lái)增長(zhǎng)空間大營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，增加投入改善設(shè)施，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)硬件設(shè)施和服務(wù)文化建設(shè)，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)功能，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，打造一批功能齊全、具有一定影響力的精品網(wǎng)點(diǎn)。在現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品和專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，大力發(fā)展網(wǎng)銀、電話銀行業(yè)務(wù)，積極擴(kuò)大自助設(shè)備和自助網(wǎng)點(diǎn)，加快網(wǎng)點(diǎn)分流分層服務(wù)，減少柜臺(tái)資源占用和壓力。發(fā)揮好大堂經(jīng)理的作用，細(xì)分客戶不同層次需求，擴(kuò)大服務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量，提升農(nóng)行在新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)水平，增強(qiáng)輻射帶動(dòng)影響能力。

5、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和貸后管理。正確合理設(shè)置準(zhǔn)入資格條件，要結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，確定信貸支持門(mén)檻，既不隨意降低信貸準(zhǔn)入條件，也不死扣客戶信貸評(píng)級(jí)指標(biāo)，賦予適當(dāng)?shù)男刨J決策權(quán)限，實(shí)行行長(zhǎng)、客戶經(jīng)理終身負(fù)責(zé)制和承諾保證制，以保證本轄區(qū)最大最優(yōu)的存量客戶、有潛力的新增客戶在農(nóng)行落戶，增強(qiáng)農(nóng)行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力；同時(shí)要認(rèn)真執(zhí)行貸后管理制度，落實(shí)管戶經(jīng)理貸后管理責(zé)任，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)預(yù)警監(jiān)控，不斷加大信貸風(fēng)險(xiǎn)的檢查力度，切實(shí)發(fā)揮貸后管理的控制作用，消除信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患，協(xié)調(diào)推動(dòng)農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”、發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中求得新效益、邁出新步伐。