導(dǎo)語(yǔ)：市民政局農(nóng)房調(diào)研報(bào)告一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

政策性保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的重要組成部分，具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段。我省在20*年開(kāi)始施行的農(nóng)村住房統(tǒng)一保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，是省委、省政府深入貫徹落實(shí)“*”重要思想，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)和推進(jìn)海峽西岸社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要舉措。這項(xiàng)政策性保險(xiǎn)開(kāi)展后，因遭受自然災(zāi)害而房屋受災(zāi)的群眾，在得到政府補(bǔ)助的同時(shí)，還可以得到保險(xiǎn)理賠，這一舉措極大地提高了農(nóng)民災(zāi)后自救能力，得到了廣大人民群眾的高度肯定和擁護(hù)，顯現(xiàn)了它的活力和優(yōu)越性，進(jìn)一步促進(jìn)了災(zāi)區(qū)的人心安定和社會(huì)穩(wěn)定，在構(gòu)建和諧社會(huì)中發(fā)揮了重要作用。筆者試從*市的試點(diǎn)情況切入，對(duì)如何進(jìn)一步完善農(nóng)房統(tǒng)保工作，推進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)作一探討。

一、開(kāi)展農(nóng)房統(tǒng)保工作的積極意義

*市是自然災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)。1998年至20*年，閩北災(zāi)害發(fā)生頻率明顯上升，發(fā)生了7次全局性較大、特大洪澇災(zāi)害和旱災(zāi)，給人民的生產(chǎn)生活造成重大損失。閩北山區(qū)是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村還有相當(dāng)數(shù)量的貧困人口，目前僅農(nóng)村低保戶就有4萬(wàn)多戶，而低保邊緣戶的數(shù)量則更為龐大，這些貧困戶大多居住狀況較差，也是最容易受災(zāi)的一部分群體，多次受災(zāi)給他們恢復(fù)生活造成極大困難。每次災(zāi)害發(fā)生后，各級(jí)政府雖然全力救助，但最終仍主要靠自力更生、生產(chǎn)自救，自然災(zāi)害已成為一些貧困戶致貧返貧的重要原因。特別是這些貧困戶房屋倒塌后，恢復(fù)重建存在很大困難，國(guó)家給予的重建補(bǔ)助相對(duì)有限，一些貧困戶災(zāi)后要重建家園，將背負(fù)沉重債務(wù)。開(kāi)展農(nóng)房統(tǒng)保工作開(kāi)辟了救災(zāi)新渠道，提高了農(nóng)民災(zāi)后自救能力，完善了社會(huì)保障機(jī)制，有利于化解人民內(nèi)部矛盾，推進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)。

農(nóng)房統(tǒng)保第一個(gè)試點(diǎn)年度的時(shí)間為20*年8月22日至2007年8月21日，據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)*市分公司統(tǒng)計(jì)，試點(diǎn)期間我市各財(cái)險(xiǎn)公司共為全市7000多戶受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款達(dá)387.53萬(wàn)元，占我市總保費(fèi)318.8085萬(wàn)元的121.56%，超賠五分之一強(qiáng)。從試點(diǎn)情況看，農(nóng)房統(tǒng)保工作主要有以下積極意義：

一是農(nóng)戶無(wú)負(fù)擔(dān)，覆蓋面廣。保費(fèi)由政府財(cái)政全額承擔(dān)，全?。ú缓瑥B門(mén)）農(nóng)戶所有且座落于鄉(xiāng)村有人長(zhǎng)期居住的房屋都納入保險(xiǎn)范圍，即受益群眾覆蓋所有居住農(nóng)村的農(nóng)戶。

二是保險(xiǎn)的災(zāi)種多，保險(xiǎn)責(zé)任較全面。將火災(zāi)、爆炸、雷擊、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、暴風(fēng)、洪水、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落，外來(lái)不屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌等造成農(nóng)民房屋的損失都納入保險(xiǎn)范圍。

三是增強(qiáng)了農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的信心和災(zāi)后自救的能力。房屋受災(zāi)的災(zāi)民在得到政府補(bǔ)助的同時(shí)，還可以同時(shí)得到保險(xiǎn)理賠。房屋全倒戶除可從政府獲得救災(zāi)的重建補(bǔ)助以及政策優(yōu)惠外，每戶還可最高獲賠5000元，極大地提高了農(nóng)民災(zāi)后的自救能力，農(nóng)房保險(xiǎn)因此成為政府救災(zāi)的重要補(bǔ)充。同時(shí)，由于保險(xiǎn)公司的理賠與政府給予的補(bǔ)助性質(zhì)不同，房屋受災(zāi)的災(zāi)民對(duì)理賠的程序、標(biāo)準(zhǔn)、金額較關(guān)注，必然促進(jìn)保險(xiǎn)理賠的公開(kāi)、公平、公正，增強(qiáng)透明度。同時(shí)，這也促進(jìn)了基層民政部門(mén)督促鄉(xiāng)、村解決救災(zāi)核災(zāi)過(guò)程中的勘損定損簡(jiǎn)單化、補(bǔ)助發(fā)放平均化等問(wèn)題。

四是樹(shù)立了黨和政府的良好形象，增強(qiáng)了農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。由于農(nóng)房保險(xiǎn)試點(diǎn)是由政府替群眾保險(xiǎn)，群眾得到真正的實(shí)惠，社會(huì)各界及人民群眾真切地感到黨和政府是實(shí)實(shí)在在地為人民群眾辦實(shí)事、謀利益，是在認(rèn)真踐行“*”重要思想，進(jìn)一步樹(shù)立了黨和政府的“親民、為民、以民為重”的良好形象，架設(shè)了黨委政府和群眾間的“連心橋”，促進(jìn)了社會(huì)和諧發(fā)展。同時(shí)，這也讓群眾感覺(jué)到參加保險(xiǎn)的好處，促進(jìn)了群眾保險(xiǎn)意識(shí)的形成，為今后農(nóng)村的房屋商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的形成奠定了一定基礎(chǔ)。

二、目前農(nóng)房統(tǒng)保工作存在的問(wèn)題及分析

總的說(shuō)來(lái)，農(nóng)房統(tǒng)保工作有效地保障了農(nóng)民利益，但在實(shí)際運(yùn)作中，民政部門(mén)與財(cái)險(xiǎn)公司之間、財(cái)險(xiǎn)公司與受災(zāi)戶之間、民政部門(mén)與受災(zāi)戶之間，還有許多方面的問(wèn)題需要探討和協(xié)商。

（一）基層民政部門(mén)在農(nóng)房保險(xiǎn)工作中的定位存在偏差。

從試點(diǎn)情況看，基層對(duì)民政部門(mén)在農(nóng)房保險(xiǎn)工作中應(yīng)做哪些工作、發(fā)揮什么作用不太清楚。往往將本應(yīng)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)的事攬過(guò)來(lái)做，也沒(méi)有按照“費(fèi)隨事轉(zhuǎn)”的原則，要求相應(yīng)的工作經(jīng)費(fèi)，徒增工作量。如有的縣級(jí)財(cái)險(xiǎn)公司由于人手不足，擔(dān)心理賠數(shù)額與受災(zāi)群眾發(fā)生爭(zhēng)議等原因而不愿直接與災(zāi)民發(fā)生關(guān)系，往往與所在地民政部門(mén)協(xié)商，想通過(guò)民政渠道發(fā)放保險(xiǎn)理賠金。而有少數(shù)地方的民政部門(mén)從提高民政的社會(huì)地位，綜合使用理賠金和政府救災(zāi)補(bǔ)助、提高資金使用效率，統(tǒng)一受災(zāi)數(shù)據(jù)及其它考慮，也接受這種辦法。我們認(rèn)為以這種方式運(yùn)作，弊大于利。這種方式雖可幫助受災(zāi)戶解決在提供理賠資料時(shí)遇到的一些麻煩，方便理賠，但存在以下不足之處：一是角色錯(cuò)位。由民政代為提供理賠材料、理賠金，民政部門(mén)實(shí)際上變成了農(nóng)房保險(xiǎn)理賠的“人”。二是理賠資金由民政部門(mén)，增加了理賠環(huán)節(jié)，理賠周期變長(zhǎng)，影響了理賠時(shí)效。一些縣（市、區(qū)）規(guī)定超過(guò)3000元的民政資金要分管副縣市長(zhǎng)批準(zhǔn)，加上資金的層層劃撥，無(wú)形中增加了環(huán)節(jié)，影響理賠金的迅速及時(shí)發(fā)放，甚至由于人為操作因素出現(xiàn)資金沉淀的可能。若由人保財(cái)險(xiǎn)公司采取開(kāi)出現(xiàn)金支票由民政部門(mén)提現(xiàn)兌付，則可能出現(xiàn)賬外賬，失去監(jiān)管，無(wú)法確保理賠金萬(wàn)無(wú)一失。三是增大民政部門(mén)工作量。由于資金通過(guò)民政渠道發(fā)放，保險(xiǎn)公司必然要求由民政部門(mén)提供相應(yīng)的理賠材料，將本應(yīng)由受災(zāi)群眾提供的理賠材料，變?yōu)橛擅裾块T(mén)提供，這勢(shì)必要求民政部門(mén)協(xié)調(diào)國(guó)土、鄉(xiāng)建、消防等有關(guān)部門(mén)，取得支持，才能提供相應(yīng)的理賠材料。此外，基層民政部門(mén)要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力，以確保保險(xiǎn)理賠金公平、公正發(fā)放到受災(zāi)戶手中。四是容易讓群眾形成房屋受災(zāi)就找民政“賠”的概念。傳統(tǒng)民政救災(zāi)是給予“補(bǔ)助”，農(nóng)房保險(xiǎn)是人保財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)受災(zāi)農(nóng)戶“理賠”，補(bǔ)助與理賠是完全不同的兩個(gè)概念，一旦形成“房屋受災(zāi)民政賠”的觀念，如果保險(xiǎn)公司未能及時(shí)將理賠金撥付給民政部門(mén)，將引發(fā)民政部門(mén)與群眾之間的矛盾，不利于民政部門(mén)今后救災(zāi)工作的開(kāi)展。

（二）人保財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)理賠程序和理賠材料等方面尚未規(guī)范，各地做法不一。

1、在理賠程序方面。從試點(diǎn)情況看，各地的保險(xiǎn)理賠程序主要為三種類型：①是主要由財(cái)險(xiǎn)公司和農(nóng)戶辦理手續(xù)，民政局協(xié)助辦理（要求村委會(huì)出證明）。這以順昌縣為代表，其主要理賠程序?yàn)椋簣?bào)案——財(cái)險(xiǎn)人員和民政局人員到受災(zāi)點(diǎn)核災(zāi)——財(cái)險(xiǎn)公司和農(nóng)戶辦理理賠手續(xù)——理賠金直接付給農(nóng)戶。②是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政辦直接向財(cái)險(xiǎn)公司辦理手續(xù)。如浦城縣主要理賠程序?yàn)椋簣?bào)案——財(cái)險(xiǎn)人員和民政局人員到受災(zāi)點(diǎn)核災(zāi)——民政局委托各鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政辦直接向公司辦理手續(xù)——理賠金直接打入民政辦戶頭進(jìn)行理賠。③是由民政局向財(cái)險(xiǎn)公司辦理理賠手續(xù)。如政和縣主要理賠程序?yàn)椋簣?bào)案——財(cái)險(xiǎn)人員和民政局人員到受災(zāi)點(diǎn)核災(zāi)——由民政局到相關(guān)單位辦理證明材料，向公司辦理手續(xù)——理賠金交給民政局進(jìn)行理賠。

2、在理賠程序和所需材料方面。對(duì)出具理賠材料的主體、出具證明材料的內(nèi)容，各地人保財(cái)險(xiǎn)公司的要求不一，與民政存在分歧和爭(zhēng)議。

對(duì)提供保險(xiǎn)理賠材料的主體的理解，民政與財(cái)險(xiǎn)公司各有不同。民政認(rèn)為，保費(fèi)由政府代群眾繳納了，替群眾投了保，每個(gè)受災(zāi)戶就應(yīng)享有相應(yīng)權(quán)利，應(yīng)由財(cái)險(xiǎn)公司與受災(zāi)群眾直接發(fā)生關(guān)系，由群眾直接向財(cái)險(xiǎn)公司提供相應(yīng)材料，財(cái)險(xiǎn)公司直接將保險(xiǎn)理賠金發(fā)給受災(zāi)群眾。財(cái)險(xiǎn)公司認(rèn)為，統(tǒng)保協(xié)議是民政部門(mén)與財(cái)險(xiǎn)公司簽訂的，就應(yīng)代群眾提供相應(yīng)的材料，并相應(yīng)的保險(xiǎn)理賠金。加之前面所提到的基層民政存在定位偏差的問(wèn)題，在實(shí)際工作中就出現(xiàn)了有的財(cái)險(xiǎn)公司要求民政部門(mén)提供火災(zāi)證明、產(chǎn)權(quán)證明、索賠報(bào)告等材料的現(xiàn)象，由此也引發(fā)了一系列問(wèn)題。一是難出證。在實(shí)際操作中，由于一些農(nóng)村火災(zāi)，縣里的消防大隊(duì)未參與滅火，因此，縣消防大隊(duì)不出具火災(zāi)證明。如政和縣民政部門(mén)與消防大隊(duì)經(jīng)過(guò)多次協(xié)商才開(kāi)出，拖延了理賠時(shí)間。有時(shí)火災(zāi)、水災(zāi)發(fā)生后，戶主的戶口簿、身份證、土地證等所有證件材料可能被燒毀或沖毀，難以及時(shí)提供有效證件，若到公安、土地、建設(shè)等部門(mén)查證，又需一定的時(shí)間。此外，據(jù)了解，現(xiàn)在農(nóng)村有相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)房沒(méi)有完整辦理相關(guān)手續(xù)。二是個(gè)案影響整體理賠。由民政統(tǒng)一提供理賠材料，往往是一次災(zāi)害統(tǒng)一辦理，由于個(gè)案的材料不全，以及提供材料時(shí)遇到的種種問(wèn)題，勢(shì)必延誤了總體保險(xiǎn)理賠金的發(fā)放，無(wú)法及時(shí)兌現(xiàn)。這些問(wèn)題也將轉(zhuǎn)變?yōu)槊裾块T(mén)與群眾的矛盾。

對(duì)需提供材料的內(nèi)容的理解，民政與保險(xiǎn)也各有不同。由于保險(xiǎn)協(xié)議中未明確各類災(zāi)害應(yīng)提供哪些理賠材料，在各地實(shí)踐中也造成一定混亂。如有的縣要求提供戶口簿和村委會(huì)報(bào)告；有的縣要求提供身份證復(fù)印件和村委會(huì)證明；有的縣除要求戶口簿、產(chǎn)權(quán)證明外，還要求民政局到消防隊(duì)開(kāi)具火災(zāi)證明。

（三）在農(nóng)房保險(xiǎn)理賠的實(shí)際操作過(guò)程中存在的較為普遍的問(wèn)題。

1、在保險(xiǎn)范圍、賠償標(biāo)準(zhǔn)、理賠仲裁等方面存有爭(zhēng)議。

（1）在保險(xiǎn)范圍方面。一是繳交保費(fèi)的戶數(shù)與保險(xiǎn)協(xié)議中的標(biāo)的戶數(shù)不一致。從繳交保費(fèi)的戶數(shù)看，*市是按2005年鄉(xiāng)村戶數(shù)604302戶、鄉(xiāng)村人口數(shù)23240*人繳交，而同期*市農(nóng)業(yè)人口數(shù)為2023647人（以上數(shù)據(jù)出自《縣農(nóng)村住房統(tǒng)保協(xié)議》和《*市2005年統(tǒng)計(jì)提要》），因此，可以看出繳交保費(fèi)的戶數(shù)、人數(shù)包含了居住在農(nóng)村的非農(nóng)業(yè)人口在內(nèi)，但統(tǒng)保協(xié)議中明確保險(xiǎn)標(biāo)的是“農(nóng)戶所有且座落于鄉(xiāng)村有人長(zhǎng)期居住的房屋”，按此條款不僅把農(nóng)村的非農(nóng)業(yè)戶住房排除在外，也將在城區(qū)街道的農(nóng)民住房排除在外。這些對(duì)象，有的以保費(fèi)包含了居住在農(nóng)村的非農(nóng)業(yè)人口為由，有的以自己是農(nóng)民，受災(zāi)后應(yīng)享有農(nóng)房保險(xiǎn)的權(quán)利為由，提出理賠申請(qǐng)，易引起爭(zhēng)議。

（2）在賠償標(biāo)準(zhǔn)方面，主要在計(jì)算損失、賠償數(shù)額上存在爭(zhēng)議。一是損毀如何認(rèn)定未具體明確。統(tǒng)保協(xié)議中“完全損毀”未進(jìn)行具體定義，在實(shí)際操作中，有的認(rèn)為倒塌兩面以上墻為完全損毀，有的認(rèn)為主體承重結(jié)構(gòu)倒塌為完全損毀，有的認(rèn)為無(wú)顯性損毀卻又是嚴(yán)重危房的也應(yīng)認(rèn)定為倒房。二是一些保險(xiǎn)公司在理賠中選擇對(duì)保險(xiǎn)有利的賠付辦法，降低理賠風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)房屋間數(shù)少的受災(zāi)戶理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司引用《統(tǒng)保協(xié)議》中規(guī)定的“受災(zāi)農(nóng)房理賠時(shí)，統(tǒng)一按間計(jì)算”條款，這樣按間數(shù)賠，可能造成越貧困的全毀戶賠得越少。如，有的困難戶（低保戶）因?yàn)樨毟F房屋間數(shù)很少，只有3、4間房，若按間數(shù)賠，全毀了也只賠二、三千元，根本無(wú)力重建房屋。在對(duì)房屋間數(shù)多的受災(zāi)戶理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司就引用《統(tǒng)保協(xié)議》中規(guī)定的每戶上限賠5000元的條款。如松溪縣南坑村燒毀了一棟占地面積240平方米的房屋，共有24間，該房實(shí)際上已分給倆兄弟各人一半，但土地證只做父親的名字，當(dāng)?shù)刎?cái)險(xiǎn)公司按協(xié)議中的規(guī)定“不論全部損失或部分損失，每戶賠償金額均以保險(xiǎn)金額為限”，只賠了5000元。

（3）統(tǒng)保協(xié)議中雖有規(guī)定：“因履行本協(xié)議發(fā)生的爭(zhēng)議，由雙方當(dāng)事人友好協(xié)商解決，協(xié)商不成的，提交當(dāng)?shù)刂俨梦瘑T會(huì)仲裁”。但未明確仲裁委員會(huì)的構(gòu)成，當(dāng)農(nóng)戶、財(cái)險(xiǎn)公司、民政部門(mén)對(duì)理賠情況發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，不知由誰(shuí)來(lái)仲裁。

2、人員和經(jīng)費(fèi)緊張?？h級(jí)人保財(cái)險(xiǎn)公司人手少，農(nóng)房保險(xiǎn)的理賠往往由理賠部的人員兼任，僅由財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)查勘理賠，在人手和時(shí)間上存在問(wèn)題。人保財(cái)險(xiǎn)公司認(rèn)為農(nóng)房統(tǒng)保協(xié)議是民政部門(mén)與人保財(cái)險(xiǎn)公司簽訂，因此民政部門(mén)不僅要參與整個(gè)理賠過(guò)程，而且要遵循保險(xiǎn)公司嚴(yán)格的理賠條件，提供相應(yīng)的理賠材料。然而，人手和經(jīng)費(fèi)問(wèn)題在民政部門(mén)同樣存在。一方面，按中央政策，民政救災(zāi)只是針對(duì)自然災(zāi)害，但開(kāi)展農(nóng)房保險(xiǎn)試點(diǎn)后，一些原來(lái)不需要民政部門(mén)介入核災(zāi)的災(zāi)種（如火災(zāi)等），民政部門(mén)也需參加核災(zāi)。另一方面，救災(zāi)救濟(jì)和城鄉(xiāng)低保工作本身業(yè)務(wù)量大，人手和辦公經(jīng)費(fèi)都緊缺，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政辦更顯緊張。如果發(fā)生大災(zāi)，民政僅抗災(zāi)救災(zāi)就需消耗大量的人力及時(shí)間，沒(méi)有精力和時(shí)間來(lái)從事理賠業(yè)務(wù)。

3、宣傳不夠，農(nóng)戶的保險(xiǎn)理賠意識(shí)有待加強(qiáng)。一是農(nóng)房保險(xiǎn)這項(xiàng)利民工程的農(nóng)戶知曉率不高，這在一定程度上影響了災(zāi)情發(fā)生后及時(shí)有效地報(bào)案。二是大部分農(nóng)戶房子沒(méi)辦理合法完整的手續(xù)，平時(shí)也不注意保留相關(guān)的費(fèi)用單據(jù)。三是有的農(nóng)戶實(shí)際已分戶但未辦理手續(xù)，在理賠時(shí)未能按實(shí)際戶數(shù)理賠。

（四）若超賠過(guò)大，可能阻礙農(nóng)房統(tǒng)保工作的順利進(jìn)行。

一是今年我市未發(fā)生全局性的特大自然災(zāi)害，就已超賠五分之一強(qiáng),若發(fā)生2005、20*年那樣的大災(zāi)，可能會(huì)嚴(yán)重超賠。二是目前農(nóng)房統(tǒng)保各縣（市、區(qū)）人保財(cái)險(xiǎn)公司是獨(dú)立核算，由于各縣（市、區(qū)）發(fā)生災(zāi)害的大小不相同，有的縣年度保費(fèi)有節(jié)余，而有的縣卻嚴(yán)重超賠。

農(nóng)房統(tǒng)保是政策性保險(xiǎn)，對(duì)于已經(jīng)商業(yè)化運(yùn)作的人保財(cái)險(xiǎn)公司而言，超賠意味著虧損，以縣為單位理賠將對(duì)財(cái)險(xiǎn)造成很大壓力，一方面可能影響財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)展這項(xiàng)工作的積極性，另一方面可能造成人保財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)理賠金額從嚴(yán)把握，影響群眾利益的落實(shí)。這些可能對(duì)農(nóng)房統(tǒng)保工作的順利延續(xù)造成不利影響。

三、對(duì)策和思路

我們認(rèn)為，通過(guò)完善農(nóng)房統(tǒng)保工作，才能較好地協(xié)調(diào)解決受災(zāi)農(nóng)戶和財(cái)險(xiǎn)公司之間的利益，有效化解人民內(nèi)部矛盾，進(jìn)一步促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展。

要完善農(nóng)房統(tǒng)保工作，首先應(yīng)認(rèn)清民政傳統(tǒng)救災(zāi)補(bǔ)助與保險(xiǎn)理賠的不同。區(qū)別在于：一是主體不同。傳統(tǒng)的救災(zāi)是由民政部門(mén)代表政府對(duì)受災(zāi)群眾實(shí)施救濟(jì)，民政是救災(zāi)補(bǔ)助的主體；農(nóng)房保險(xiǎn)是民政部門(mén)受政府委托與人保財(cái)險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，政府財(cái)政代群眾繳納保費(fèi)后，由人保財(cái)險(xiǎn)公司履行合約，對(duì)受災(zāi)群眾實(shí)施理賠，人保財(cái)險(xiǎn)公司是理賠的主體。二是性質(zhì)不同。民政救災(zāi)是政府對(duì)遭受自然災(zāi)害的群眾視情給予一定救濟(jì)補(bǔ)助，這并不等同于受災(zāi)就必須要給予補(bǔ)助，而且補(bǔ)助的額度可根據(jù)資金總量的大小有所變化。而農(nóng)房保險(xiǎn)，只要是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)就必須理賠，理賠的標(biāo)準(zhǔn)是既定統(tǒng)一的。兩種資金的執(zhí)行強(qiáng)制性程度不同。三是范圍不同。傳統(tǒng)意義上的民政救災(zāi)，在重建方面僅限于自然災(zāi)害對(duì)房屋造成的損害，并側(cè)重于倒房重建；對(duì)火災(zāi)等非自然災(zāi)害，一般僅給予救濟(jì)以幫助群眾解決衣、食等問(wèn)題，并不對(duì)此類災(zāi)害的房屋重建負(fù)責(zé)。而農(nóng)房保險(xiǎn)除了自然災(zāi)害（不含地震），還包含火災(zāi)等非自然災(zāi)害；不僅包括倒房，還涵蓋了損房。可以看出，民政救災(zāi)補(bǔ)助與農(nóng)房保險(xiǎn)理賠是兩條平行互補(bǔ)的救災(zāi)渠道。在此基礎(chǔ)上，為促進(jìn)農(nóng)房統(tǒng)保工作進(jìn)一步完善，提出以下對(duì)策和思路。

（一）明確農(nóng)房統(tǒng)保中民政部門(mén)的定位。

我們認(rèn)為，民政部門(mén)肩負(fù)政府賦予的救災(zāi)職責(zé)，但在農(nóng)房保險(xiǎn)工作中實(shí)際上是代表政府行使職權(quán)，起著配合協(xié)助人保財(cái)險(xiǎn)公司核實(shí)災(zāi)情、監(jiān)督理賠情況的作用。因此，縣級(jí)以上民政部門(mén)不應(yīng)成為農(nóng)房保險(xiǎn)的“人”或“代辦員”，才可最大程度發(fā)揮民政部門(mén)在農(nóng)房保險(xiǎn)工作中的應(yīng)有作用。因此，民政部門(mén)在農(nóng)房統(tǒng)保中的定位應(yīng)是：協(xié)助人保財(cái)險(xiǎn)公司核查災(zāi)情，為政府實(shí)施救災(zāi)補(bǔ)助夯實(shí)基礎(chǔ)；代表政府發(fā)揮監(jiān)督保險(xiǎn)理賠的作用，協(xié)調(diào)人保財(cái)險(xiǎn)公司與受災(zāi)農(nóng)戶的關(guān)系，幫助受災(zāi)群眾維護(hù)合法利益。同時(shí)，在應(yīng)對(duì)特大自然災(zāi)害方面，人保財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)制定與民政部門(mén)接軌的應(yīng)急預(yù)案，建立信息聯(lián)動(dòng)機(jī)制，以利于重大災(zāi)害發(fā)生后勘查災(zāi)情和理賠的順利完成。若縣級(jí)人保財(cái)險(xiǎn)公司確實(shí)因人手不足問(wèn)題，需請(qǐng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政辦代財(cái)險(xiǎn)公司辦理有關(guān)手續(xù)，按照“費(fèi)隨事轉(zhuǎn)”的原則，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保費(fèi)的一定比例，撥給鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政辦相關(guān)工作經(jīng)費(fèi)（代辦費(fèi)）。

（二）建議省上在即將簽訂的2007-2008年的統(tǒng)保協(xié)議中，在保險(xiǎn)范圍、賠償標(biāo)準(zhǔn)、理賠程序及所需材料等方面，出臺(tái)更加細(xì)致明確的規(guī)定。

1、實(shí)行全省統(tǒng)保

這里所說(shuō)的全省統(tǒng)保，是建議省上采取由省財(cái)政統(tǒng)一支付保費(fèi)，由省人保財(cái)險(xiǎn)公司統(tǒng)一核算理賠，具體理賠的操作委托各縣（市、區(qū)）人保財(cái)險(xiǎn)支公司實(shí)行的方式。采取這一方式的優(yōu)點(diǎn)在于，一是減輕災(zāi)害頻發(fā)而又財(cái)政困難的縣的財(cái)政負(fù)擔(dān)，二是可以統(tǒng)籌使用保費(fèi)，改善災(zāi)害損失不同造成理賠不同的不平衡，減輕重災(zāi)縣人保財(cái)險(xiǎn)公司的壓力；三是有利于黨和政府惠民政策的落實(shí)，讓群眾得到更多實(shí)惠?？紤]到可能出現(xiàn)的超賠問(wèn)題，建議省上在可能的情況下，增加保費(fèi)投入，并提高理賠標(biāo)準(zhǔn)。

2、明晰保險(xiǎn)范圍

①建議對(duì)居住在農(nóng)村的非農(nóng)業(yè)戶住房和居住在城鄉(xiāng)結(jié)合部的農(nóng)民住房是否納入保險(xiǎn)范圍明確做出規(guī)定，以免在基層引發(fā)爭(zhēng)議。

②建議將由于自然原因（在降雨等自然現(xiàn)象中）引起的農(nóng)村困難戶破舊老化房屋自然倒損，明確納入保險(xiǎn)范圍。理由是：按照共建和諧社會(huì)要求，應(yīng)對(duì)弱勢(shì)群體給予更多的幫助。同時(shí)，可保證困難戶在房屋受損后有資金對(duì)老化房屋進(jìn)行維修，維護(hù)困難戶的住房安全問(wèn)題和保險(xiǎn)利益。

③建議將長(zhǎng)期外出的農(nóng)民工在農(nóng)村的唯一住房列入保險(xiǎn)范圍。理由是：現(xiàn)在農(nóng)村中大量農(nóng)民舉家外出到城市打工，有相當(dāng)數(shù)量的房屋是長(zhǎng)期無(wú)人居住的，但這又是他們唯一的房子，若以不屬“有人長(zhǎng)期居住的房屋”為由，將這些農(nóng)民工的房屋排除在保險(xiǎn)范圍之外，有違農(nóng)房保險(xiǎn)的初衷。

3、規(guī)范理賠程序、明確所需材料

建議省上應(yīng)統(tǒng)一農(nóng)房統(tǒng)保理賠程序，以便于基層規(guī)范操作。同時(shí)，對(duì)各類災(zāi)害理賠時(shí)分別應(yīng)提供哪些材料、理賠時(shí)限等作出相應(yīng)規(guī)定。

從提高行政效率和便民的角度考慮，建議采取由村委會(huì)統(tǒng)一出具有關(guān)證明和材料，財(cái)險(xiǎn)公司和農(nóng)戶直接辦理理賠手續(xù)，民政局協(xié)助協(xié)調(diào)的做法相對(duì)便捷，較符合現(xiàn)行農(nóng)房保險(xiǎn)政策和客觀實(shí)際，也可發(fā)揮民政部門(mén)在農(nóng)房保險(xiǎn)中的作用。具體是：報(bào)案——財(cái)險(xiǎn)人員和民政局人員到受災(zāi)點(diǎn)核災(zāi)——財(cái)險(xiǎn)公司和農(nóng)戶辦理理賠手續(xù)——理賠金直接付給農(nóng)戶。在理賠時(shí)限上：（1）當(dāng)受災(zāi)面積小，損失不大的情況下，在索賠單證齊全后，對(duì)于賠償金額在1000元以下（含1000元）的賠案，當(dāng)日即可支付賠款；對(duì)于賠償金額在1000元――3000元（含）的賠案，在雙方就賠償金額達(dá)成一致意見(jiàn)后，2個(gè)工作日內(nèi)支付賠款。（2）當(dāng)受災(zāi)面積較大，損失較嚴(yán)重的情況下，在索賠單證齊全，總賠償金額在3000－－5000元（含）的賠案，3個(gè)工作日內(nèi)支付賠款。（3）邊遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)房出險(xiǎn)時(shí)，為方便農(nóng)民群眾及時(shí)重建家園，盡量采取現(xiàn)場(chǎng)查勘定損，現(xiàn)場(chǎng)理賠的方式，縮短理賠時(shí)限并可減少行政成本?；鶎用裾块T(mén)認(rèn)為，鑒于農(nóng)村相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)房沒(méi)有辦理完整的產(chǎn)權(quán)、地權(quán)證明的現(xiàn)狀，在保險(xiǎn)公司和民政部門(mén)核災(zāi)的基礎(chǔ)上，只要有受災(zāi)戶的身份證明材料和村委會(huì)出具的受災(zāi)情況證明，即可辦理相關(guān)理賠手續(xù)。

4、制定利民的賠償標(biāo)準(zhǔn)

我們認(rèn)為，農(nóng)房統(tǒng)保是黨和政府的一項(xiàng)惠民政策，因此建議，在制定理賠標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，應(yīng)充分考慮群眾的實(shí)際利益。按照農(nóng)村習(xí)慣，分灶吃飯就是分戶，在農(nóng)村許多農(nóng)戶實(shí)際已分戶但未辦理分戶手續(xù)的情況還較多。農(nóng)房保險(xiǎn)是按戶參保，每戶交的保費(fèi)一樣，若全毀（全損戶），理應(yīng)按戶理賠，不論房間多少均應(yīng)按理賠上限獲賠5000元。對(duì)于損房戶，房屋間數(shù)少于8間的，按全損房間數(shù)占該戶的實(shí)有房間數(shù)的比例賠償，（如該戶共有4間房，全損3間，則按5000÷4×3=3750元理賠）；房屋間數(shù)多于8間的受災(zāi)戶，建議按全損每間600元賠償，最高賠償5000元。這樣可對(duì)房屋間數(shù)少的困難群眾給予一定照顧。此外，浙江省對(duì)特困群體專門(mén)設(shè)定了一些人性化的特殊理賠辦法，可供借鑒。如規(guī)定一戶房屋不足2間，全部倒塌按9000元賠償。在瓦片受損理賠上，建議按面積來(lái)計(jì)算理賠。若按間算，有可能出現(xiàn)，面積僅有幾個(gè)平方米的房間因全損賠了300元，而幾十個(gè)平方米的房間由于沒(méi)有全損賠得更少的現(xiàn)象。建議每戶瓦片損失1.5平方米以上開(kāi)始理賠，每增損1平方米理賠額增加30元，封頂1500元。此外，建議省上明確，受地質(zhì)災(zāi)害影響、雖無(wú)顯性損毀但又是危房的房屋的理賠辦法。

5、完善政策和機(jī)制

目前，在我省的農(nóng)房統(tǒng)保中尚未制定倒損房的界定標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)，也未對(duì)仲裁委員會(huì)的構(gòu)成做出明確規(guī)定。建議省上制定我省的《政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)倒塌房屋界定標(biāo)準(zhǔn)和裁定辦法》，以便基層實(shí)行。我們認(rèn)為，民政部《自然災(zāi)害情況統(tǒng)計(jì)制度》和《浙江省政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)倒塌房屋界定標(biāo)準(zhǔn)和裁定辦法（試行）》的一些規(guī)定，應(yīng)可作為制定我省有關(guān)政策和機(jī)制的參考。省級(jí)人保財(cái)險(xiǎn)公司在制定倒損房的界定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，需特別明確受地質(zhì)災(zāi)害影響、雖無(wú)顯性損毀但又是危房的房屋的界定辦法，并征求民政部門(mén)意見(jiàn)，以免基層執(zhí)行時(shí)，引起不必要的爭(zhēng)議。

（三）應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)房保險(xiǎn)的宣傳工作。建議縣級(jí)人保財(cái)險(xiǎn)公司將細(xì)化后的農(nóng)房保險(xiǎn)政策、申報(bào)理賠程序、申請(qǐng)電話、聯(lián)系人等廣為宣傳，讓廣大農(nóng)戶知曉，增強(qiáng)農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)。