導語：農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展困境與路徑一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：目前我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務的經(jīng)驗積累較為欠缺，這使得其在可持續(xù)發(fā)展過程中還面臨著諸多困境，包括：農(nóng)信社經(jīng)營機制不夠完善，網(wǎng)點配置不盡合理；小額信貸產(chǎn)品陳舊，擔保體系不夠完善；征信體系不夠完善，抵押登記體系不夠健全。對此，在當前的普惠金融發(fā)展背景下，為了促進農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，還需完善農(nóng)信社經(jīng)營機制，優(yōu)化網(wǎng)點配置；創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品，完善擔保體系；完善農(nóng)村征信體系，健全農(nóng)村抵押登記體系。

關(guān)鍵詞：普惠金融；農(nóng)村小額信貸；信貸產(chǎn)品；征信體系；風險補償

雖然改革開放四十多年來，我國許多農(nóng)村地區(qū)都經(jīng)歷了重大變革，使得大部分農(nóng)村群眾實現(xiàn)了脫貧致富。但不可忽視的是，目前仍有少量農(nóng)村群眾生活在貧困線以下，農(nóng)村扶貧工作形勢依舊嚴峻。而傳統(tǒng)“救助式扶貧”的扶貧效果已然十分有限，推進“造血式扶貧”已成為必然趨勢。發(fā)展農(nóng)村小額信貸，向農(nóng)村貧困群眾提供自主脫貧致富的資本，而非分款到戶，便是推進“造血式扶貧”的重要途徑，促進農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展對于實現(xiàn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

一、普惠金融背景下發(fā)展農(nóng)村小額信貸的意義

（一）有助于健全農(nóng)村普惠金融體系?，F(xiàn)階段我國雖然已經(jīng)具有完整、健全的金融體系，但是對于低收入群體，還存在著金融服務的盲區(qū)。面對這樣的現(xiàn)實問題，小額信貸金融模式的出現(xiàn)恰好能夠彌補這一缺失。小額信貸作為農(nóng)村金融服務的主要輔助力量，能夠有效解決金融服務過于單一的問題。各地政府及相關(guān)金融管理部門大力推廣小額信貸，能夠促進金融服務質(zhì)量和效率的顯著提升，進而推動普惠金融體系的建立健全。（二）有助于激發(fā)農(nóng)村弱勢階層的致富意識。目前，我國政府雖然給予了貧困地區(qū)極大的補貼力度，妥善解決了大部門貧困群眾的溫飽問題，但由于缺乏致富意識，貧困群眾在獲取補貼后普遍存在安于現(xiàn)狀的思想，更有甚者出現(xiàn)了貧困為榮的意識，這也直接違背了國家精準扶貧的初衷。相對于短期性的救濟扶貧，小額信貸更加注重貧困群眾開拓、創(chuàng)新、致富能力的培養(yǎng)，同時也賦予了他們自強自立的機會，這也使得貧困群眾具備了擺脫貧困的必要條件。（三）有助于建設(shè)農(nóng)村和諧社會。小額信貸能夠激發(fā)貧困群眾的致富意識，為他們提供擺脫貧困、樹立尊嚴的機會，使他們活得更加體面，這可以直接促進了人與人之間的和諧相處。同時，在普惠金融的背景下，農(nóng)村小額信貸能夠幫助徹底改變貧困群眾的生活質(zhì)量，使他們擁有擺脫貧困的能力和信心，避免其由于自暴自棄而影響社會穩(wěn)定。

二、普惠金融背景下的農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展困境

（一）農(nóng)信社經(jīng)營機制不夠完善，網(wǎng)點配置不盡合理。第一，我國農(nóng)村信用社普遍缺乏科學、完善的經(jīng)營機制。部分地方政府對高水平、高素質(zhì)管理人才的培養(yǎng)力度不足，農(nóng)村信用社的管理工作缺乏后備力量；地方管理部門缺乏對農(nóng)村信用社的引導和鼓勵，農(nóng)村信用社缺乏拓寬自身金融服務范疇的意愿；部分地方政府未能重視建設(shè)小額信貸信息管理系統(tǒng)，導致各金融機構(gòu)難以充分、全面掌握農(nóng)村小額信貸的發(fā)放、回收和收益等情況。第二，部分地方政府對農(nóng)村銀行網(wǎng)點配置的重視程度不足，導致部分偏遠地區(qū)存在嚴重的網(wǎng)點分布不合理、基礎(chǔ)設(shè)施陳舊落后等現(xiàn)象，同時部分地方政府對銀行網(wǎng)絡服務平臺的建設(shè)力度不足，導致農(nóng)村銀行金融服務單一、小額信貸效率低下。（二）小額信貸產(chǎn)品陳舊，擔保體系不夠完善。一方面，部分地方政府及相關(guān)管理部門既未能有效引導金融機構(gòu)開發(fā)新型小額信貸金融產(chǎn)品，也未能有效引導金融機構(gòu)結(jié)合當?shù)剞r(nóng)作物生產(chǎn)周期創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品，同時各地金融機構(gòu)的貸款、還款模式單一，貸款、放款、還款程序也較為復雜，進而了影響農(nóng)村群眾申請小額信貸積極性。另一方面，現(xiàn)階段，我國農(nóng)村小額信貸還缺乏科學、完善的擔保體系，部分地區(qū)還沒有專門的擔保機構(gòu)負責小額貸款的擔保工作，也沒有相關(guān)擔保風險補償機制幫助各金融機構(gòu)降低小額信貸的金融風險，這都是阻礙小額信貸可持續(xù)的發(fā)展的重要因素。（三）征信體系不夠完善，抵押登記體系不夠健全。一方面，部分地方政府對農(nóng)村地區(qū)征信體系建設(shè)的力度不足，未能制定專門的征信法律法規(guī)，未能有效應用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，尚未建立起農(nóng)村群眾信用信息采集、查詢和使用系統(tǒng)；在建立農(nóng)村群眾個人信用檔案的過程中，沒有充分收集農(nóng)村群眾的非銀行信息；缺乏嚴格、合理的信用獎罰機制，難以幫助農(nóng)村群眾樹立起深刻的信用意識。另一方面，部分地方政府未能建立起完善的農(nóng)村抵押登記體系與土地承包權(quán)抵押機制，導致農(nóng)村群眾由于不具備其他可抵押資產(chǎn)而難以獲得貸款；缺乏完善的不動產(chǎn)注冊、登記和抵押制度，難以為不動產(chǎn)抵押貸款提供保障。

三、普惠金融背景下的農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展路徑

（一）完善農(nóng)信社經(jīng)營機制，優(yōu)化網(wǎng)點配置。第一，政府及地方金融部門應為農(nóng)村信用社建立完善的經(jīng)營機制。首先，各地方政府應加大對高水平、高素質(zhì)管理人才培養(yǎng)的力度，合理引入競爭機制，吸引更多優(yōu)秀專業(yè)人才參與到農(nóng)村信用社的管理工作之中，從而為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供源源不斷的動力。其次，各地方政府應引導農(nóng)村信用社努力拓寬自身金融服務范疇，結(jié)合當?shù)刎毨罕妼嶋H需求和地方農(nóng)業(yè)發(fā)展開發(fā)具有針對性的金融產(chǎn)品，從而滿足不同地區(qū)貧困群眾的多元化金融需求。最后，各地方政府還應積極建立小額信貸信息管理系統(tǒng)，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)全面分析農(nóng)村小額貸款的發(fā)放、回收和收益情況，努力為小額信貸的發(fā)展提供有價值的參考依據(jù)。第二，政府及相關(guān)管理部門應全面解決農(nóng)村銀行網(wǎng)點的配置問題。其一，各地方政府應加大相關(guān)經(jīng)費的劃撥力度，完善鄉(xiāng)村銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善它們的軟硬件配置，同時還要結(jié)合各地農(nóng)業(yè)發(fā)展的實際情況合理布局域內(nèi)各網(wǎng)點，鼓勵各網(wǎng)點結(jié)合當?shù)刎毨罕姷恼鎸嵔鹑谛枨箝_設(shè)特色金融服務，從而實現(xiàn)它們金融服務的效率和覆蓋面的提升。其二，各地方政府應積極推動農(nóng)村銀行的電子化發(fā)展，完善銀行網(wǎng)絡服務平臺的建設(shè)，使農(nóng)戶足不出戶就能夠享受到金融服務，同時還要推動農(nóng)村小額信貸的電子化管理，有效提升銀行小額信貸管理工作的效率。（二）創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品，完善擔保體系。第一，各地方政府應鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)積極創(chuàng)新小額信貸金融產(chǎn)品。其一，各地金融機構(gòu)應結(jié)合當?shù)剞r(nóng)作物生產(chǎn)周期創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品，結(jié)合農(nóng)村種收時間合理規(guī)定貸款數(shù)量和還款時間，對于產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)周期較長的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融機構(gòu)應創(chuàng)設(shè)專門的信貸產(chǎn)品，從而滿足農(nóng)戶的多元化需求。其二，各地金融機構(gòu)應積極響應政府城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的號召，結(jié)合當?shù)氐氖袌鲂枨箝_發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品、拓展金融業(yè)務，出臺科學、靈活的貸款還款模式，從而為農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展提供動力。其三，農(nóng)村金融機構(gòu)應突破傳統(tǒng)的營銷模式，努力在業(yè)界中樹立自身品牌形象，積極拓寬自身金融業(yè)務的涉及范圍，簡化貸款、放款、還款程序的同時，還要為農(nóng)村群眾提供各類農(nóng)業(yè)項目培訓，使他們能夠兼?zhèn)滟Y金和技術(shù)，這樣才能幫助他們真正擺脫貧困。第二，各地方政府應積極建立和完善農(nóng)村小額信貸擔保體系。首先，地方政府不僅可以借助經(jīng)費補貼、減免賦稅等激勵手段鼓勵社會擔保機構(gòu)的建立和發(fā)展，還可以通過行業(yè)協(xié)會組織、農(nóng)村再擔保機構(gòu)的建立來健全小額信貸擔保制度，實現(xiàn)農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。其次，地方金融機構(gòu)應努力豐富自身小額信貸擔保形式，深入研究、全面考察土地使用權(quán)、集體林權(quán)、農(nóng)機農(nóng)具使用權(quán)等擔保形式，從而使更多貧困農(nóng)村群眾能夠享受到小額信貸金融服務。最后，政府應為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展建立風險補償機制，積極建立地區(qū)性的再擔保機構(gòu)，主動幫助各擔保機構(gòu)降低金融風險，同時還要吸引保險公司的參與，積極建立小額信貸擔保聯(lián)盟，當農(nóng)戶遭受意外事故和自然災害時，由金融機構(gòu)、擔保機構(gòu)和保險公司共同承擔風險。（三）完善農(nóng)村征信體系，健全農(nóng)村抵押登記體系。一方面，各地方政府應推動和完善農(nóng)村地區(qū)，尤其是貧困和偏遠地區(qū)的征信體系建設(shè)，具體措施包括：其一，政府應盡快出臺農(nóng)村征信體系建設(shè)相關(guān)法律法規(guī)，努力為農(nóng)村征信體系建設(shè)提供全方位保障，同時還應借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立農(nóng)村群眾信用信息采集、查詢和使用系統(tǒng)，從而完善農(nóng)村小額信貸的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。其二，各地政府應為每名農(nóng)村群眾建立個人信用信息檔案，協(xié)調(diào)好各機構(gòu)的職能，在收集銀行信息的同時，也要注重農(nóng)村群眾非銀行信息的采集，這樣才能保障農(nóng)村群眾信用信息全面性和準確性。其三，政府應積極建立科學、嚴格的信用獎罰機制，對于信用意識淡薄、惡意拖欠貸款等行為予以重罰的同時，還要賦予守信者貸款優(yōu)先審批、利率優(yōu)惠等獎勵。另一方面，各地方政府應積極構(gòu)建和完善農(nóng)村抵押登記體系。其一，政府應借助法律手段拓寬農(nóng)村可抵押客體的范圍，同時還要賦予農(nóng)村群眾抵押承包土地的權(quán)利，積極建立科學、完善的農(nóng)村土地承包權(quán)抵押機制，這樣才能幫助更多農(nóng)村貧困群眾解決資金難題，從而幫助他們真正擺脫貧困。例如，2019年4月，蒼南縣了《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記細則（試行）》，旨在規(guī)范蒼南縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記行為。其二，政府應進一步完善不動產(chǎn)注冊、登記和抵押制度，建立統(tǒng)一、規(guī)范的行政管理機構(gòu)，這樣才能為農(nóng)村小額信貸的抵押環(huán)節(jié)提供全面且有效的保障。

參考文獻

［1］劉巖.普惠金融視角下我國農(nóng)村小額信貸問題研究［D］.東北師范大學，2015.

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［4］張鵬飛.普惠金融視角下甘肅省農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究［D］.蘭州財經(jīng)大學，2016.

作者:白志紅 單位:山西大學商務學院