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摘要：借助于信息技術對系統(tǒng)進行改造和升級是國內銀行業(yè)業(yè)務流程再造的主要方式。目前銀行業(yè)普遍運用的信息技術包括影像技術、工作流技術、二維碼技術及圖像識別技術等。應用先進技術對包括核心銀行系統(tǒng)在內的業(yè)務運營各類系統(tǒng)加以改造，從業(yè)務處理、事中授權和控制、業(yè)務監(jiān)督等各個方面進行改革，再造科學的業(yè)務運營流程。

關鍵詞：信息技術；業(yè)務流程再造；影像技術；工作流技術；二維碼技術；圖像識別技術

近年來國內經濟和資本市場的大發(fā)展給我國商業(yè)銀行營造了良好的經營環(huán)境，銀行業(yè)資本、市值、資產等主要指標紛紛躍居世界前列。國內銀行業(yè)在享受巨額利潤盛宴的同時，也面臨著挑戰(zhàn)：同業(yè)競爭不斷加劇，股東回報率要求日益提高，綜合化、國際化經營加快拓展，監(jiān)管機構和社會公眾對于服務水平的要求不斷提高。為在競爭激烈的“紅?！敝忻摲f而出，實現(xiàn)提升核心競爭力和股東價值最大化的目標，各商業(yè)銀行紛紛借鑒同業(yè)國際一流的經驗，加快業(yè)務流程再造，從業(yè)務受理和客戶服務、事中授權和控制、事后風險監(jiān)控等多方面進行全方位改進，以擺脫產品、服務同質化導致競爭激烈的困擾，走出一條業(yè)務流程創(chuàng)新之路，全面提升銀行核心競爭力。

一、銀行業(yè)務流程再造的路徑分析

國內銀行實施業(yè)務流程再造主要采取兩種路徑：一是對組織架構及管理體制進行改造和變革，通過組織架構的調整進而實施流程優(yōu)化與整合。在銀行內部對部分部門進行重組，建立垂直化、條線式的組織管理體系，以提高這些部門履職的獨立性。主要包括履行合規(guī)審計及風險管理職能的審計、信貸審批等部門，一些銀行的部分產品部門如信用卡中心也采取獨立的機構建制。二是對信息系統(tǒng)進行改造和升級，引入先進的信息技術，借助IT手段整合和改造業(yè)務流程。主要包括對銀行內部的核心銀行系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等進行重新設計，引入流程管理的理念，通過信息技術對業(yè)務流程和組織架構進行再造，提高客戶服務能力和市場響應速度。

從國內銀行業(yè)流程再造的實踐看，部分中小商業(yè)銀行通過組織架構調整來推進流程再造，部分大型商業(yè)銀行改造部分部門來推進流程再造，均取得了一定的成效。但組織架構的整合涉及到管理體制的重大變革和人事關系的調整，內部既得利益需重新分配，在實際運作中由于無法充分發(fā)揮人員的主觀能動性，缺乏各級機構、部門的配合而很難取得預期效果，因此目前在國內銀行業(yè)推行有點“水土不服”。而單純從信息系統(tǒng)改造和升級方面推進流程再造難度相對要小很多，實施成本更小，而且當前信息技術和網絡技術的進步也為銀行業(yè)改造傳統(tǒng)的IT系統(tǒng)奠定了堅實基礎。在信息技術的有效支持下，銀行通過對核心銀行系統(tǒng)、風險監(jiān)控系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等加以改造，建立流程化、并行式的業(yè)務集中處理體制，實現(xiàn)業(yè)務的遠程集中授權和監(jiān)督，引入風險實時監(jiān)控的機制，有效解決傳統(tǒng)業(yè)務運營模式中存在的效率不高、風險管控能力不強的問題，再造科學的業(yè)務運營流程，全方位提升銀行業(yè)務運營水平和風險控制能力。

二、當前銀行業(yè)使用的主要信息技術

實施業(yè)務流程再造的關鍵就是信息系統(tǒng)能否進行強有力的支持，因此需要銀行各類應用系統(tǒng)進行相應的改造和升級，需要運用許多先進的信息技術和網絡技術。目前銀行業(yè)普遍運用的信息技術包括影像技術、工作流技術、二維碼技術及OCR技術等。

1影像技術。影像技術主要包括影像獲取和影像分割。影像獲取是指利用掃描儀、攝像頭等影像獲取設備將業(yè)務憑證轉換成影像，是傳統(tǒng)的紙質憑證業(yè)務信息轉換為影像信息的過程，用以支持商業(yè)銀行實施前后臺分離后遠程授權和監(jiān)督、后臺業(yè)務處理等工作。影像分割是在影像獲取基礎上影像技術的進一步拓展和延伸，指將業(yè)務憑證影像按照系統(tǒng)事先定義的規(guī)則，對憑證影像各項業(yè)務要素進行分割，分割后每個憑證要素形成一個影像碎片，人工可以根據每一個影像碎片進行輸入，輸入完成后系統(tǒng)自動拼裝成完整的業(yè)務電子信息。影像技術的發(fā)展使得商業(yè)銀行實施后臺集中式、專業(yè)業(yè)務處理及非現(xiàn)場授權和監(jiān)督成為了可能，并可通過影像分割技術將業(yè)務處理由傳統(tǒng)的串行模式更改為并行模式。

2工作流技術。工作流是一個專業(yè)性較強的概念，成立于1993年的工作流管理聯(lián)盟給出的定義為：“工作流是一類能夠完全或者部分自動執(zhí)行的經營過程，它根據一系列過程規(guī)則、文檔、信息或任務能夠在不同的執(zhí)行者之間進行傳遞與執(zhí)行”。簡單來說，工作流就是指對業(yè)務流程進行管理，是對一系列相互銜接、自動進行的業(yè)務活動或任務的管理和使用。通過在系統(tǒng)引入工作流技術，對業(yè)務流程進行自行定義和設置，實現(xiàn)業(yè)務流程的靈活配置，滿足差異化流程和特色業(yè)務處理的需要。

3二維碼技術。二維碼是指用某種特定的幾何圖形按一定規(guī)律在平面(二維方向上)分布的黑白相間的圖形記錄數(shù)據符號信息的，并通過圖像輸入設備或光電掃描設備自動識讀以實現(xiàn)信息自動處理的技術。二維碼技術是在一維條形碼的基礎上發(fā)展而來的，具有打印空間更小、存儲信息量更大等優(yōu)點，并且能存儲中文字符信息，較條形碼只能存儲數(shù)字信息具有無可比擬的優(yōu)勢。

4OCR技術。OCR(0pticalCharacterRecogni-tion)字面意思叫光學字符識別，也稱為圖像識別技術，是指通過影像獲取設備對文本資料進行掃描，然后通過專用軟件用字符識別方法將文本資料圖像轉換成計算機字符的過程，從而獲取文字及版面電子數(shù)據信息。OCR技術雖然識別率很難達到100％，但對于印刷的數(shù)字、主要線條框架等信息識別率相當高，接近90％，且技術實施難度很低，因此為銀行業(yè)廣泛采用。

三、信息技術的運用及成效

應用先進技術對包括核心銀行系統(tǒng)在內的業(yè)務運營各類系統(tǒng)加以改造，從業(yè)務處理、事中授權和控制、業(yè)務監(jiān)督等各個方面進行改革，以加快推進業(yè)務流程再造的步伐，實現(xiàn)流程化、專業(yè)化、標準化的業(yè)務運營，其中工商銀行、浦發(fā)銀行及浙商銀行在此方面進行了許多有益的探索。

1影像技術的主要運用及成效。為減少客戶排隊的現(xiàn)象，提高銀行服務質量，各商業(yè)銀行紛紛推進業(yè)務的前后臺分離。通過實施前后臺有效分離，將前后臺職能進行分解和整合，前臺網點負責業(yè)務受理、產品營銷及客戶服務等工作，后臺業(yè)務處理中心負責交易處理、賬務核算及業(yè)務管理等工作，可以實現(xiàn)業(yè)務的高效處理，風險的集中控制，人員的優(yōu)化配備，網點的功能轉型和服務質量的全方位提升。而推進前后臺分離的重要手段之一就是借助影像技術，通過將業(yè)務憑證和客戶證件等影像傳送至后臺，后臺進行集中處理、集中授權、集中監(jiān)督，充分發(fā)揮后臺中心的集約運營和規(guī)模效應，可以大幅度提高業(yè)務處理效率和質量，集中控制業(yè)務運營風險，有效釋放前臺網點的工作負荷，推進網點由業(yè)務處理型向簡單受理和服務營銷轉型。在影像技術運用上進一步拓展，采取影響分割技術，將憑證影像分割成一個個碎片，錄入人員根據碎片影像錄入單一要素，大大提高錄入效率，同時通過“兩錄一校”、背靠背的系統(tǒng)比對等方式杜絕了串通作案的可能，并且可以減少授權環(huán)節(jié)，從而精簡業(yè)務流程。

2工作流技術的主要運用及成效。業(yè)務流程由系統(tǒng)工作流管理平臺設定，工作流平臺統(tǒng)一管理各類業(yè)務流程的具體走向，并可以進行靈活定義和設置，有效提高系統(tǒng)的兼容性，減少技術再次開發(fā)的成本。支持差異化和特色的業(yè)務處理流程，實現(xiàn)業(yè)務流程的可復用和可配置，豐富系統(tǒng)支持的業(yè)務種類。有權用戶可以在線對各類業(yè)務的執(zhí)行情況進行跟蹤，強化業(yè)務管理能力和操作風險管理能力。

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3二維碼技術的主要運用及成效。目前銀行在出售支票等重要憑證時，普遍采取蓋章和手寫客戶賬號及名稱、行名行號等憑證要素的方式進行，不僅容易寫錯，而且憑證不美觀，影響后續(xù)業(yè)務處理。部分行使用打碼機在支票上打印相關信息，但由于打碼機成本高昂，用途單一，因此不宜大范圍推廣。而使用二維碼技術可以較好地解決此問題。

使用二維碼打印成本低廉，在網點配置普通激光打印機即可。在向客戶出售支票等重要憑證的時候，可以在憑證上打印二維碼的同時一并打印客戶賬號、客戶名稱、行名行號等要素。一方面減少差錯，大大美化憑證；另一方面二維碼包含憑證種類、憑證號碼、客戶賬號等信息，在后續(xù)業(yè)務處理的時候可以自動識別，減少手工錄入量，避免了要素修改的可能，從而提高系統(tǒng)的自動化處理程度，控制業(yè)務操作風險。同時二維碼還具有識別率高、技術壁壘低等優(yōu)點，因此在銀行可以得到廣泛的使用。

4OCR技術的主要運用及成效。雖然OCR識別率遠遠趕不上二維碼識別率，但隨著OCR技術的不斷發(fā)展，目前的OCR技術對于數(shù)字印刷體、憑證線條和版式識別率相當高，已經超過90％，因此其使用已具備推廣的條件。對于憑證號碼、憑證版式、業(yè)務流水號等信息，OCR自動識別可以大大減輕手工錄入量，提高系統(tǒng)自動化處理程度和直通式處理水平。

在信息技術的有效支持下，銀行通過對核心銀行系統(tǒng)、風險監(jiān)控系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等加以改造，建立流程化、并行式的業(yè)務集中處理體制，實現(xiàn)業(yè)務的遠程集中授權和監(jiān)督，引人風險實時監(jiān)控的機制，有效解決傳統(tǒng)業(yè)務運營模式中存在的效率不高、風險管控能力不強的問題，再造科學的業(yè)務運營流程，全方位提升銀行業(yè)務運營水平和風險控制能力。