導語：淺談我國銀行業(yè)經(jīng)營體系論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:隨著本輪金融危機的慢慢結束,人們逐漸認識到金融在經(jīng)濟生活中的作用,逐漸增強對金融的關注,而作為金融的最主要組成部分的銀行在金融危機中也占有極其關鍵的作用,因此如何讓金融系統(tǒng)尤其是銀行業(yè)為經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮其應有的重要作用成為當前的研究焦點。

關鍵詞:金融危機;銀行業(yè);電子銀行

一、中國銀行業(yè)現(xiàn)狀

2009年,我國銀行業(yè)金融機構包括政策性銀行及國家開發(fā)銀行3家,大型商業(yè)銀行5家,股份制商業(yè)銀行12家,城市商業(yè)銀行143家,城市信用社11家,農(nóng)村商業(yè)銀行43家,農(nóng)村合作銀行196家,農(nóng)村信用社3,056家,郵政儲蓄銀行1家,金融資產(chǎn)管理公司4家,外資法人金融機構37家,信托公司58家,企業(yè)集團財務公司91家,金融租賃公司12家,貨幣經(jīng)紀公司3家,汽車金融公司10家,村鎮(zhèn)銀行148家,貸款公司8家以及農(nóng)村資金互助社16家。我國銀行業(yè)金融機構共有法人機構3,857家,營業(yè)網(wǎng)點19.3萬個,從業(yè)人員284.5萬人。

截至2009年12月份末,銀行業(yè)金融機構本外幣資產(chǎn)總額為78.7萬億元,比上年同期增長26.3%;負債總額74.3萬億元,比上年同期增長26.8%。如圖一:2009年,股份制銀行和城市商業(yè)銀行資產(chǎn)占比分別比上年提高了0.84個和0.61個百分點。五大商業(yè)銀行(中、農(nóng)、工、建、交)、政策性銀行、農(nóng)村金融機構和外資銀行占比有所下降。

二、中國銀行業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀分析

(一)中國銀行業(yè)資本充足率狀況

目前資本充足率達標的銀行機構數(shù)顯著增加,截至2009年12月份末,我國商業(yè)銀行資本充足率達標的銀行已有239家,比年初增加35家;達標銀行資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的100%。如下圖:

(二)中國銀行業(yè)不良資產(chǎn)狀況

近年來由于采取一系列措施,中國銀行業(yè)的不良貸款總額在逐漸減少,不良貸款占總貸款比例也在不斷的降低,下表是從中國人民銀行歸總來的數(shù)據(jù):

不良貸款不管是絕對額還是相對額都在逐漸的降低,這就說明我國的銀行業(yè)在逐漸的擺脫不良貸款的影響,在逐漸的走向正規(guī)發(fā)展路徑。

(三)中國銀行業(yè)利潤分析

2008年,中國銀行業(yè)實現(xiàn)稅后凈利潤5834億元,同比增長30.6%;資本回報率17.1%,預計比全球銀行業(yè)平均水平高7個百分點以上;全行業(yè)利潤總額、利潤增長和資本回報率等指標名列全球第一。利差還是占主要比重,以上市銀行為例:自2007年以來,盡管15家上市銀行平均息差收入占比由87.6%逐年下降,但到2010上半年,依然高達79%。其中,華夏銀行和北京銀行分別達到91.8%和91.2%,而建設銀行和中國銀行利息凈收入的比重為76.8%和69.1%。中間利潤比較小,根據(jù)《投資者報》研究部統(tǒng)計,2010上半年,16家上市銀行的中間業(yè)務占比達到18%,而國際上銀行中間業(yè)務一般都高于20%。公務員之家

(四)中國銀行業(yè)經(jīng)營管理現(xiàn)狀

目前我國四大國有銀行都已經(jīng)分別完成股份制改造,都已經(jīng)成為上市公司,分別都建立了現(xiàn)代企業(yè)管理制度,按照現(xiàn)代經(jīng)營管理理念管理銀行。經(jīng)過幾年的努力,我國大部分商業(yè)銀行都已經(jīng)按照現(xiàn)代企業(yè)制度的規(guī)定基本建立了獨立董事和外部監(jiān)事制度的公司治理組織架構并不斷優(yōu)化,決策規(guī)程更加明確,運作更加規(guī)范,內(nèi)部監(jiān)督加強,信息披露也正在向制度化和規(guī)范化發(fā)展,透明度明顯提高。

三、中國銀行業(yè)發(fā)展應注意的問題

(一)信貸風險問題

在我國目前信貸仍然是銀行利潤的主要來源的前提下,銀行為了獲得最大的利潤還是會把信貸放到第一位的,因此如何防范貸款風險成為銀行業(yè)保值增值的途徑。首先,要嚴格控制新增貸款,審慎或者不介入信貸開工項目,特別是不符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保等政策的項目要禁止進入,加大兼并重組和技術改造的信貸支持力度,鼓勵行業(yè)龍頭企業(yè)開展兼并重組和技術改造,調(diào)整產(chǎn)品機構,改進生產(chǎn)工藝;其次,要嚴格執(zhí)行房地產(chǎn)有關信貸政策,嚴控房地產(chǎn)投資和投機風險,優(yōu)選房地產(chǎn)開發(fā)商,中的支持行業(yè)龍頭企業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)和具備較強競爭力的縣域房地產(chǎn)企業(yè),審慎介入中小房地產(chǎn)企業(yè)。

(二)大力發(fā)展中間業(yè)務

隨著宏觀經(jīng)濟的好轉以及資本市場的進一步發(fā)展,金融脫媒的現(xiàn)象將會越來越普遍,從而給銀行的經(jīng)營帶來挑戰(zhàn),因為居民追求金融資產(chǎn)多元化,致使銀行存款相對萎縮,同時由于企業(yè)特別是優(yōu)質(zhì)企業(yè)不再依賴銀行,將使得銀行喪失了傳統(tǒng)的穩(wěn)定高質(zhì)量的貸款收入,因此,銀行要努力改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式,大力發(fā)展中間業(yè)務,進行金融創(chuàng)新;同時從銀行收入總額來看,國內(nèi)銀行中間業(yè)務占比一般在15%到20%之間,而國外銀行中間業(yè)務的占比在40%以上,與之相比,我國中間業(yè)務收入占總收入的比重仍然偏低,具有很大的發(fā)展空間。另外,經(jīng)濟向好后,隨著居民收入消費的增加,居民的投融資需求有可能會有增長,中間業(yè)務可能是未來盈利的主要挖掘點;且銀行通過大力發(fā)展中間業(yè)務,可以降低資本金的消耗,一定程度上緩解銀行巨大的補充資本金的壓力。

(三)深化機構改革,夯實銀行業(yè)穩(wěn)健運行的微觀基礎

銀行業(yè)金融機構要繼續(xù)深化改革,進一步夯實銀行業(yè)穩(wěn)健運行的微觀基礎。一是不斷深化大型銀行改革;二是深化政策性銀行改革;三是深化農(nóng)村信用社改革,堅持服務“三農(nóng)”、商業(yè)可持續(xù)性、市場化、適度競、政策扶持五項原則,充分發(fā)揮外部市場監(jiān)督作用,完善農(nóng)村金融體系。四是繼續(xù)推進股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等其他行業(yè)金融機構改革,增強綜合實力、市場競爭力和抗風險能力。

(四)強化銀行內(nèi)部管理

商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度的建立是有效防止商業(yè)銀行發(fā)生金融風險的關鍵,同時也是商業(yè)銀行內(nèi)部控制的基礎。一方面,人民銀行要根據(jù)《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》對商業(yè)銀行進行有效的監(jiān)管;另一方面,商業(yè)銀行要有一套行之有效的內(nèi)部控制制度,加強自律,切實防范業(yè)務運作中可能產(chǎn)生的種種風險。商業(yè)銀行建立內(nèi)控制度,應注重以下四個方面:一是任何工作和業(yè)務制度的建立,都要從該項工作和業(yè)務的控制目的出發(fā),針對其中的主要環(huán)節(jié),做出相應的規(guī)定;二是建立內(nèi)部控制制度,要注重程序牽制。按照內(nèi)部控制的原則,任何業(yè)務的處理,都應有授權、批準、執(zhí)行、記錄、檢查等程序,并且,這些程序不能由一個人或一個部門去完成,特別是不相容的職務一定要分離;三是內(nèi)部控制制度一定要做到權責明確。即不僅要規(guī)定各職能部門和崗位人員處理業(yè)務的權限,更要明確規(guī)定其應承擔的責任,并且各職能部門和崗位人員的權責要相適應;四是內(nèi)部控制一定要做到獎懲分明。要對任何不執(zhí)行制度,不履行職責的行為,制定相應的追究、查處責任的措施和懲罰辦法。

(五)應注意的方面

隨著電子信息技術的發(fā)展,網(wǎng)絡服務成為時代關注的焦點,而銀行業(yè)在網(wǎng)絡中為客戶服的發(fā)展提供也為銀行的發(fā)展提供了一個方向,現(xiàn)在的電子銀行業(yè)務在銀行整體業(yè)務的比重也在不斷的增加,利潤占比也在加大,因此能否在未來的網(wǎng)絡社會中在銀行業(yè)中占據(jù)一席之地還看銀行的電子銀行業(yè)務開展的如何,各銀行應該加大電子銀行業(yè)務開展,為客戶提供方便的服務。同時,現(xiàn)在的貿(mào)易服務等國際化水平如此之高,為此提供金融服務的銀行業(yè)也應該實行國際化,而我國由于以前的原因國際化水平普遍不高,為了在未來的國際競爭中立于不敗之地,中國銀行業(yè)也應該提高其國際化水平。

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