村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論文

時(shí)間:2022-02-28 02:15:00

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村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論文

一、村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用

(一)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有利于促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立正趕上我國建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的關(guān)鍵時(shí)期,其建立是由于農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。以往農(nóng)民主要是依靠農(nóng)村信用合作社來解決融資問題,但審批時(shí)間長,容易使農(nóng)民錯(cuò)過最佳發(fā)展時(shí)機(jī),使許多農(nóng)民無法實(shí)現(xiàn)投資需求。村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)民提供一定的無需擔(dān)保的小額貸款,為新農(nóng)村建設(shè)提供了資金保證。據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2007年12月底,三類新型機(jī)構(gòu)(村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、互助社)共籌集各類資本12726.65萬元,其中,銀行資本6480.21萬元,占比50.9%,產(chǎn)業(yè)資本1953.89萬元,占比15.4%,個(gè)人資本4292.55萬元,占比33.7%。而其資產(chǎn)總額也達(dá)到了32446.16萬元,累計(jì)發(fā)放貸款22008.43萬元。

(二)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有利于促進(jìn)農(nóng)村新金融競爭格局的形成,由此形成村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社及各種非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)同時(shí)并存的局面。村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入對(duì)我國傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)起到促進(jìn)作用,增加一條支持“三農(nóng)”的金融渠道,可以彌補(bǔ)商業(yè)銀行撤離農(nóng)村地區(qū)所形成的空白,還可解決國有商業(yè)銀行貸款因?qū)徟鷩?yán)格、手續(xù)繁瑣、門檻高而對(duì)“三農(nóng)”和中小企業(yè)支持不足的問題,有利于“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)的更好發(fā)展。中外資商業(yè)銀行進(jìn)駐農(nóng)村金融市場,增大了農(nóng)信社的競爭壓力。由于涉農(nóng)貸款機(jī)構(gòu)的增多,農(nóng)信社已經(jīng)開始主動(dòng)上門服務(wù)了。這對(duì)于農(nóng)信社的發(fā)展、進(jìn)步而言,無疑是一個(gè)好的開始。

(三)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了舞臺(tái)。首先,為農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)或者個(gè)體業(yè)主提供金融服務(wù)。長期以來,這類企業(yè)或者個(gè)人融資需求較大,而且基本上是通過民間融資(非正規(guī)金融)完成的,村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)無疑拓寬了融資渠道,從而為形成規(guī)?;r(nóng)業(yè)經(jīng)營提供一定的資金保障。其次,村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可開拓我國農(nóng)村消費(fèi)信貸需求。農(nóng)民生活支出中教育、醫(yī)療比例較大,村鎮(zhèn)銀行可在這方面做出一定的探索,從而促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場。再次,隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,農(nóng)民收入增長較快、生活水平日益提高,一些農(nóng)民擁有一定的閑余資金,村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可以滿足廣大農(nóng)民的理財(cái)需求。

(四)設(shè)立外資村鎮(zhèn)銀行——匯豐村鎮(zhèn)銀行是創(chuàng)新農(nóng)村金融的有效舉措。有利于擴(kuò)大開放領(lǐng)域、優(yōu)化開放結(jié)構(gòu)、提高開放質(zhì)量,創(chuàng)新利用外資方式,從“開放”的角度深化農(nóng)村金融改革。黨的十七大和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的總體戰(zhàn)略,注重統(tǒng)籌利用國內(nèi)國際資源,積極引導(dǎo)外資金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作,進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革,構(gòu)建多種所有制和多種經(jīng)營形式并存、結(jié)構(gòu)合理、功能完善、高效安全的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。

二、村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行過程中存在的問題

(一)市場定位偏離服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)。銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》顯示,村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村低收入人群的小額信貸需求一直未能被信用社很好的覆蓋,這是農(nóng)村金融的空白點(diǎn),也是最需要解決的難題,村鎮(zhèn)銀行在這方面的能力也比較弱。部分村鎮(zhèn)銀行無意“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益”的三農(nóng)業(yè)務(wù),而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上,某種程度上偏離了當(dāng)時(shí)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。

(二)村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)度不強(qiáng)。商業(yè)銀行法規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75%,如果沒有資金來源,村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)也無從做起。一些村鎮(zhèn)銀行人士介紹,他們行在村民中的信譽(yù)度還比不上其他銀行甚至農(nóng)信社,吸存十分困難。在我國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行的南充市儀隴縣,儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)小額信貸的名義利率是8%,實(shí)際利率在13%以上,比村鎮(zhèn)銀行和信用社都高,但農(nóng)戶卻更愿意到協(xié)會(huì)貸款,而不是村鎮(zhèn)銀行或者信用社。出現(xiàn)了協(xié)會(huì)資金不夠貸,村行、信用社資金貸不出的情況。另外,該銀行現(xiàn)在只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn),沒有加入銀聯(lián),村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點(diǎn)來,讓客戶感到不便。

(三)缺乏差別化金融產(chǎn)品,創(chuàng)新性不足。很多村鎮(zhèn)銀行目前開展的貸款業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)匦庞蒙鐦I(yè)務(wù)基本重合,由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)原因,其信貸能力遠(yuǎn)弱于信用社。因此,實(shí)際工作中常與信用社“撞車”,從而引發(fā)村鎮(zhèn)銀行存在必要性的質(zhì)疑。

三、解決村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行中存在問題的建議

(一)充分認(rèn)識(shí)村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)特性,明確村鎮(zhèn)銀行的定位。組建村鎮(zhèn)銀行有一個(gè)最大的政策背景,就是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。按照工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村、已經(jīng)富裕起來的群體扶持弱勢(shì)群體的指導(dǎo)思想適時(shí)組建村鎮(zhèn)銀行,讓具有優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)把信貸支持延伸到村鎮(zhèn),并通過股份制吸收和引導(dǎo)民間資本,從而為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更便利、更充分、更有效的金融服務(wù),讓貧困農(nóng)民盡快富裕起來,讓弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)盡快升級(jí)換代,讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展,是符合十七大精神、具有長遠(yuǎn)意義的戰(zhàn)略決策。當(dāng)前農(nóng)民狀況可分為三類,一類是在貧困線以下的農(nóng)民,農(nóng)田不多,收成不好,沒什么技術(shù),也沒有打工的經(jīng)濟(jì)來源,勉強(qiáng)維持著生計(jì)。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民,他們從事個(gè)體經(jīng)營,成為種植、養(yǎng)殖大戶,已經(jīng)解決溫飽問題,成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的有生力量。三類是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民,他們辦企業(yè),辦商場,辦學(xué)校,從事一切有利可圖的規(guī)模化的經(jīng)營活動(dòng),基本實(shí)現(xiàn)小康水平,走在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的前列。村鎮(zhèn)銀行的根本任務(wù),是要幫助農(nóng)民脫貧致富,首先應(yīng)該為欠發(fā)達(dá)地區(qū)尤其是農(nóng)村最貧困、最需要扶助的人提供幫助,否則,它就不能算是真正意義上的村鎮(zhèn)銀行。

(二)加強(qiáng)監(jiān)管。村鎮(zhèn)銀行市場定位與政策目標(biāo)的差異應(yīng)得到及時(shí)矯正,否則,試點(diǎn)效應(yīng)一旦擴(kuò)散,再來進(jìn)行規(guī)范就比較被動(dòng)。要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展的大局出發(fā),站在國家的整體利益上,定位貸款的投向。金融監(jiān)管部門應(yīng)設(shè)立相應(yīng)的指標(biāo)體系進(jìn)行年度或階段性考評(píng),對(duì)不符合市場定位要求的村鎮(zhèn)銀行提出改進(jìn)措施,直至責(zé)令退出農(nóng)村金融市場。村鎮(zhèn)銀行的組建和運(yùn)行雖然是經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象,但要看到它關(guān)系到民生問題。

(三)制定適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策,促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展。要建立健全村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律法規(guī),對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策,比如推動(dòng)完善法人治理結(jié)構(gòu)、減免稅收、降低存款準(zhǔn)備金率、給予政策性貸款利差補(bǔ)貼、允許申請(qǐng)央行再貸款、提供征信服務(wù)、及時(shí)解決支付結(jié)算等方面的障礙問題,等等。對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)組建或參股我國村鎮(zhèn)銀行,要積極引導(dǎo)鼓勵(lì),并利用其成熟的管理技術(shù)和小額信貸經(jīng)驗(yàn),來增強(qiáng)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識(shí)和效率意識(shí)。

(四)產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新。要推出適合農(nóng)村中低收入階層的產(chǎn)品,沒有好產(chǎn)品的推出,就沒有生命力。村鎮(zhèn)銀行可以在尋求合作的道路上積極探索,主動(dòng)加強(qiáng)與政府各部門的聯(lián)系,了解當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定,同時(shí)與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)合作組織接洽,把握本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點(diǎn),針對(duì)不同需求的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè),探索并開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。另外,除有貸款的需求外,部分農(nóng)民也有理財(cái)需要,村鎮(zhèn)銀行可借鑒城市銀行的理財(cái)經(jīng)驗(yàn),設(shè)計(jì)適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品。在提供金融服務(wù)上,應(yīng)把村鎮(zhèn)銀行建設(shè)成為“田野上的銀行”,讓農(nóng)戶覺得這是他們自己的銀行。在村級(jí)層面將金融與生產(chǎn)、流通、采購結(jié)合起來,更有利于金融服務(wù)水平的提高和創(chuàng)新。在降低信用風(fēng)險(xiǎn)方面,對(duì)村鎮(zhèn)銀行來說,可以由三個(gè)途徑來強(qiáng)化這方面的工作:提高信息的對(duì)稱程度;創(chuàng)新?lián)7绞?;與專業(yè)合作社進(jìn)行融資擔(dān)保合作等。村鎮(zhèn)銀行要真正深入基層,了解收集大量客戶資料,降低因?qū)蛻粜畔⒌牟恢槎鴮?dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn);尋求和開發(fā)新的擔(dān)保方式;對(duì)專業(yè)合作社的社員貸款時(shí)可要求專業(yè)合作社提供擔(dān)保等。

(五)放開農(nóng)村信貸利率限制。放開利率限制是農(nóng)村金融得以健康全面發(fā)展的重要條件。目前,農(nóng)村信用社貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間為基準(zhǔn)利率的0.9~2.3倍。對(duì)于信貸供給方,關(guān)心的是成本收益,考慮到農(nóng)戶居住偏遠(yuǎn)、分散,借款額小、借款頻率低等因素,要想使農(nóng)村金融商業(yè)化可行,2.3倍的貸款利率上限還是太低,應(yīng)該實(shí)現(xiàn)利率市場化。對(duì)于信貸需求方,最迫切的問題是“貸款難”而不是“利率高”。

(六)建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)體系,規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競爭。我國目前沒有存款保險(xiǎn)制度,一直由國家承擔(dān)隱性擔(dān)保。在金融市場逐步開放、所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化的背景下,再由國家承擔(dān)隱性擔(dān)保已不合時(shí)宜,建立存款保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行。在鼓勵(lì)發(fā)展各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的同時(shí),為保護(hù)存款者的合法權(quán)益,可先在農(nóng)村試點(diǎn),探索建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度與金融監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管、中央銀行的最后貸款人功能一起被認(rèn)為是支撐金融安全網(wǎng)的三大基本要素,它可以提高存款人對(duì)農(nóng)村金融體系的信心、抑制個(gè)別金融機(jī)構(gòu)倒閉造成的“多米諾骨牌效應(yīng)”。通過該制度,運(yùn)用存款保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)有問題的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取及時(shí)監(jiān)測(cè)和早期糾正措施,有效防止農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能存活、不能退出市場的情況發(fā)生,促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展。

總之,發(fā)展適合中國國情、適合廣大農(nóng)村地區(qū)不同需求的農(nóng)村金融,需要打開思路,勇于創(chuàng)新和探索,走出新的路子,創(chuàng)造出可持續(xù)的多種新模式來發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),建設(shè)新農(nóng)村,這對(duì)于整個(gè)金融行業(yè)來說是一個(gè)挑戰(zhàn)。

摘要:本文分析村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要作用及運(yùn)行過程中存在的一些問題,并提出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;農(nóng)村;建議