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【摘要】中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)如何擺脫政府色彩，走上市場(chǎng)化的道路，是現(xiàn)在商業(yè)銀行面臨的一個(gè)重要問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】國(guó)有商業(yè)銀行；市場(chǎng)化；政府性

商業(yè)銀行承擔(dān)著一國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重?fù)?dān)，尤其在中國(guó)這樣一個(gè)資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)的國(guó)家。但我國(guó)的商業(yè)銀行體系實(shí)際上是十分的脆弱，這是中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)與金融穩(wěn)定的最大隱憂。目前中國(guó)一步一步向國(guó)際市場(chǎng)邁進(jìn)，內(nèi)地的銀行業(yè)務(wù)也即將完全對(duì)外資銀行開(kāi)放。面對(duì)來(lái)勢(shì)洶洶的外資銀行，中國(guó)銀行究竟該如何去做呢。

一、中國(guó)商業(yè)銀行的特點(diǎn)

（一）中國(guó)商業(yè)銀行體系的特點(diǎn)

1．中國(guó)的銀行體系的構(gòu)造：中國(guó)人民銀行為中央銀行，3大政策性銀行、4大國(guó)有商業(yè)銀行，以及其他股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及外資銀行。其中，4大國(guó)有銀行占?jí)艛嗟匚弧?/p>

2．中國(guó)的銀行體系十分的脆弱。在中國(guó)企業(yè)融資主要渠道是通過(guò)商業(yè)銀行的直接融資，利用資本市場(chǎng)融資的比例很小，不象國(guó)外除了有銀行以外還可以依靠發(fā)達(dá)的證券等資本市場(chǎng)的運(yùn)作進(jìn)行間接融資（見(jiàn)表一）。這種融資格局使得融資的風(fēng)險(xiǎn)都集中到商業(yè)銀行，使得商業(yè)銀行的負(fù)擔(dān)過(guò)重。

由表一可以看出，中國(guó)企業(yè)的主要資金來(lái)源于銀行的貸款。銀行體系是金融的核心，銀行體系的穩(wěn)定直接關(guān)系到整個(gè)國(guó)家金融的穩(wěn)定。銀行體系脆弱性威脅了銀行業(yè)的生存與發(fā)展，進(jìn)一步會(huì)引發(fā)金融危機(jī)。在中國(guó)，商業(yè)銀行尤其是4大國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)于中國(guó)的經(jīng)濟(jì)有著舉足輕重的地位，它擁有65%的居民儲(chǔ)蓄，80%的支付結(jié)算服務(wù)，50%貸款；它承擔(dān)著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重?fù)?dān)。

（二）四大國(guó)有商業(yè)銀行

1．盈利能力比較

從表二、表三很明顯的看出，中國(guó)的4大國(guó)有銀行無(wú)論是從哪個(gè)方面都與國(guó)際水平差距很大。中行、建行由于國(guó)家注資，剝離不良資產(chǎn)，實(shí)行股改，因而資本充足率和不良資產(chǎn)比率比其他兩家銀行好看。我國(guó)的商業(yè)銀行的脆弱性可見(jiàn)一斑。

（三）中國(guó)銀行的信用評(píng)級(jí)

1．中國(guó)的中誠(chéng)信評(píng)級(jí)公司的評(píng)級(jí)結(jié)果：2004年在中國(guó)銀行不良貸款占GDP的40%時(shí)，中誠(chéng)信公司對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的評(píng)級(jí)卻是出奇的好，4大國(guó)有銀行AAA，交通銀行、招商銀行AA等。如果這樣，中國(guó)商業(yè)銀行沒(méi)有實(shí)行改革的必要的。

2．標(biāo)準(zhǔn)普爾的評(píng)級(jí)結(jié)果：中國(guó)商業(yè)銀行最高的只有BBB，而且還是政策性銀行—國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行，其他的都在BBB以下。標(biāo)準(zhǔn)普爾的評(píng)級(jí)結(jié)果讓中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該有所警惕。

3．對(duì)兩大評(píng)級(jí)結(jié)果差異的補(bǔ)充：標(biāo)普認(rèn)為評(píng)級(jí)的最重要依據(jù)是中國(guó)銀行業(yè)的貸款不良率高，撥備不足；盈利能力弱；資本金不足。而中國(guó)商業(yè)銀行在這些方面確實(shí)沒(méi)有達(dá)到國(guó)際水平。但我們從中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行兩大國(guó)有銀行的股改后的數(shù)據(jù)表明：股改對(duì)于中國(guó)4大國(guó)有銀行是必要的。

二、政策性帶來(lái)的危害

（一）目前的國(guó)際形嚴(yán)峻

中國(guó)一直在與歐盟交涉，希望歐盟能承認(rèn)中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家地位。歐盟是中國(guó)爭(zhēng)取市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地位的道路上的一張重要的“選票”，因?yàn)槿绻麣W盟能出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性松動(dòng)的話，意味著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地位得到西方國(guó)家承認(rèn)有了一個(gè)突破口。但據(jù)英國(guó)的《金融時(shí)報(bào)》2004年6月28日?qǐng)?bào)道，歐盟將拒絕承認(rèn)中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地位。而之前的一份報(bào)告，“最初評(píng)估報(bào)告”的大致內(nèi)容，承認(rèn)中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展取得了一定的成績(jī)，但同時(shí)又從4個(gè)主要方面指出中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化中存在問(wèn)題。報(bào)告說(shuō)，“盡管中國(guó)近來(lái)取得了一些進(jìn)步，但國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響仍然很普遍，其結(jié)果往往是國(guó)有企業(yè)享受比外國(guó)和私人企業(yè)更優(yōu)惠的待遇。”說(shuō)中國(guó)市場(chǎng)干預(yù)過(guò)多，造成扭曲。其中專門提出信貸問(wèn)題，中國(guó)缺乏一個(gè)獨(dú)立與政府運(yùn)作的金融業(yè)。報(bào)告說(shuō)，“中國(guó)信貸分配缺少效率。國(guó)有企業(yè)得到了金融系統(tǒng)的大部份資金。與此同時(shí)，非國(guó)有企業(yè)得到的信貸則遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于應(yīng)有的水平。維持虧損國(guó)有企業(yè)繼續(xù)運(yùn)作等非商業(yè)性的考慮繼續(xù)在很大程度上影響著銀行的信貸決策?！薄督鹑跁r(shí)報(bào)》報(bào)道，中國(guó)符合5大條件中唯一條件，是最微不足道的，即“在企業(yè)私營(yíng)化過(guò)程中沒(méi)有國(guó)家行為的干擾，以及沒(méi)有貿(mào)易壁壘”。

（二）政策性行為為銀行帶來(lái)的沉重負(fù)擔(dān)

從表四看出，中國(guó)商業(yè)銀行不良貸款比率，國(guó)有商業(yè)銀行總是處于第一位。而國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的大部分是與國(guó)家政策脫不了關(guān)系的。2004年7月18日中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川說(shuō)過(guò)：4大國(guó)有商業(yè)的不良貸款，30%是由于政府的直接干預(yù)導(dǎo)致的；30%是由于政府為扶持國(guó)有企業(yè)而產(chǎn)生的；10%是由于產(chǎn)業(yè)政策的制定導(dǎo)致的?？梢?jiàn)，由于政府的干預(yù)，直接產(chǎn)生的銀行壞帳就達(dá)70%。

因此，中國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行股改是必須的。

三、中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行市場(chǎng)化改革

（一）引入國(guó)外商業(yè)銀行改革的成功例子

以新加坡為例：新加坡通過(guò)淡馬錫投資公司和MND控股公司間接持有新加坡發(fā)展銀行27%的股權(quán)。

14名董事會(huì)成員中4名具有政府背景，他們是丹那巴南、霍兆華、李金富和王文祥。3名執(zhí)行董事—丹那巴南、戴國(guó)良和黃鋼成，其余均為非執(zhí)行董事。4名政府代表參與了各專門委員會(huì)。管理委員會(huì)中沒(méi)有任何政府代表。

新加坡發(fā)展銀行的薪酬制度是與績(jī)效相掛鉤的。淡馬錫投資公司和MND控股公司沒(méi)有直接參與管理層制定經(jīng)營(yíng)策略。董事會(huì)通過(guò)與績(jī)效掛鉤的薪酬制度激勵(lì)管理層和員工致力于提高公司的業(yè)績(jī)，實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值最大化的目標(biāo)。

（二）中國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)化改革

1．市場(chǎng)化定義：所謂市場(chǎng)化主要是以下幾個(gè)因素構(gòu)成：（1）政府不直接干涉銀行的日常經(jīng)營(yíng)，也不派代表?yè)?dān)任銀行的實(shí)際管理職位，通過(guò)董事會(huì)及其他專門委員會(huì)的投票權(quán)參與決策銀行的重大經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，政策制定。董事會(huì)由盡可能多的外部董事和獨(dú)立董事組成。（2）從市場(chǎng)上公開(kāi)招聘專才，建立起有能力的管理團(tuán)隊(duì)和高素質(zhì)的員工隊(duì)伍。（3）參照行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)為銀行制定剛性的、有相應(yīng)獎(jiǎng)懲措施的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)指標(biāo)。（4）建立起一個(gè)與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)緊密掛鉤的激勵(lì)機(jī)制。

2．中國(guó)國(guó)有銀行市場(chǎng)化改革進(jìn)行的措施。（1）中國(guó)國(guó)有銀行首先要實(shí)現(xiàn)股權(quán)的多元化。公開(kāi)上市或者引入戰(zhàn)略投資者，想?yún)R豐銀行入股交通銀行，英國(guó)渣打銀行入股渤海銀行。中國(guó)建設(shè)銀行在香港上市，它面對(duì)的不是一般投資者，借助香港這個(gè)平臺(tái)面向國(guó)際上的大集團(tuán)、大基金。（2）與此同時(shí)，中國(guó)的商業(yè)銀行可以參考市場(chǎng)上的一些可比的指標(biāo)，為銀行制定一些分階段的具體的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)以及獎(jiǎng)懲措施。（3）加強(qiáng)銀行的內(nèi)部管理，強(qiáng)化公司治理結(jié)構(gòu)。改進(jìn)激勵(lì)機(jī)制，引進(jìn)一流的銀行管理人員。

四、結(jié)束語(yǔ)

除了新加坡以外，還有臺(tái)灣、日本、韓國(guó)、法國(guó)、德國(guó)等銀行經(jīng)歷過(guò)這樣的改革，以市場(chǎng)化的方式行使對(duì)商業(yè)銀行股權(quán)投資的管理是世界各國(guó)的地區(qū)政府的共同趨勢(shì)。所以說(shuō)，中國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)化改革是勢(shì)在必行的。當(dāng)銀行出現(xiàn)困境時(shí)政府可以出面挽救這些銀行，成為銀行的所有者或大股東之一。當(dāng)銀行渡過(guò)難關(guān)，恢復(fù)正常的經(jīng)營(yíng)時(shí)，政府此時(shí)可以通過(guò)市場(chǎng)化手段考慮對(duì)銀行實(shí)行股改，或上市或出售，最終實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。