導語：金融創(chuàng)新商業(yè)銀行風險管理研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：主要針對金融創(chuàng)新視域下的商業(yè)銀行風險管理展開研究。首先，簡要闡述金融創(chuàng)新的內涵。進而有的放矢提出若干金融創(chuàng)新視域下商業(yè)銀行風險管理的具體措施：政府部門應實施強有力的金融監(jiān)管；商業(yè)銀行應加強風險平臺管理建設；商業(yè)銀行應加大風險防控處置力度；商業(yè)銀行應不斷深化內控案防工作；突出客戶信用等級結構和完善分類管理。

關鍵詞：金融創(chuàng)新；商業(yè)銀行；風險管理

改革開放以來，隨著社會經(jīng)濟的不斷快速發(fā)展，金融儼然已逐步成為影響我國經(jīng)濟發(fā)展的核心要素。于此同時，我國面臨的各種金融風險似乎也在不斷增加。2008年，那場源于美國的全球性金融危機仍記憶猶新，此次金融危機給經(jīng)濟帶來的破壞程度也令人吃驚。在這樣的大背景下，業(yè)界普遍提倡采用金融創(chuàng)新的方式加強金融風險管理，從而有效促進我國社會經(jīng)濟的可持續(xù)性發(fā)展，促進我國和諧社會建設的可持續(xù)性發(fā)展。那么，在金融創(chuàng)新視域下商業(yè)銀行究竟如何加強風險管理呢？本文將針對本問題進行重點分析與研究。

一、金融創(chuàng)新的內涵

何謂金融創(chuàng)新呢？查閱相關文獻資料不難發(fā)現(xiàn)，金融創(chuàng)新源于熊•彼得提出的創(chuàng)新理論?；趧?chuàng)新理論不難發(fā)現(xiàn)，金融創(chuàng)新應包括組織管理層面的創(chuàng)新和技術層面的創(chuàng)新。在很多學者眼中，金融創(chuàng)新應遵循如下基本原則：1.適當性原則；2.誠信原則；3.維持金融市場公平原則。唯有如此，方可最大程度上滿足金融消費者需求，切實獲得更多金融消費者的支持，切實保障相關金融機構的利益。在筆者看來，對商業(yè)銀行而言，應不斷使得金融資源得到最優(yōu)化發(fā)展，努力讓金融產品實現(xiàn)多樣化，不斷促進自身金融市場競爭力的提升。對金融消費者而言，金融創(chuàng)新可能會對其利益產生損害。所以，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新必須要確保金融產品創(chuàng)新的透明度，提升廣大金融消費者對金融創(chuàng)新的認知度。

二、金融創(chuàng)新視域下商業(yè)銀行風險管理的具體措施

金融創(chuàng)新視域下的商業(yè)銀行風險管理是一個值得深入、持續(xù)探究的課題。結合已有研究認為，金融創(chuàng)新視域下的商業(yè)銀行風險管理具體可采取如下措施。（一）政府部門應實施強有力的風險監(jiān)管。研究表明，政府部門的有效金融監(jiān)管可切實有效保障及維護金融信用，讓支付體系更加穩(wěn)定、正常地運轉。除此之外，對投資者的利益亦可產生有效保護作用，營造出一個更加公平的金融機構競爭環(huán)境。為加強金融風險監(jiān)管，政府相關部門應穩(wěn)步建立與完善金融法律體系，為我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新及金融風險管理創(chuàng)設一個更為良好的法治環(huán)境。結合之前的金融監(jiān)管實踐及國外發(fā)達國家的相關經(jīng)驗，可得出這樣的基本結論：政府部門的金融監(jiān)管必須遵循金融發(fā)展的基本規(guī)律，應切實轉化政府部門的金融監(jiān)管功能及模式，讓金融監(jiān)管效率得以不斷提升。于此同時，政府金融監(jiān)管部門還應不斷強化商業(yè)銀行相互間信息交流，逐步建立健全商業(yè)銀行金融信息披露制度，保證相關金融信息可得到及時。只要政府相關部門可實施有效金融監(jiān)管，那么金融創(chuàng)新視域下的商業(yè)銀行風險也會在一定程度上得以遏制和預防，讓金融風險降低至最小。（二）商業(yè)銀行應加強風險平臺管理建設。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展與進步，互聯(lián)網(wǎng)金融隨即誕生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融模式的一種創(chuàng)新，同時也給中國金融市場帶來一定沖擊。在這樣的大背景下，很多商業(yè)銀行為防范金融風險，均不約而同構建了金融風險防控平臺。金融風險防控平臺的構建讓金融風險管理效率得以大幅度提升，讓金融風險管理形式更加多元化。為切實在金融創(chuàng)新視域下做好金融風險管理工作，建議商業(yè)銀行構建金融風險管理平臺時應有的放矢架設更為穩(wěn)定的數(shù)據(jù)庫基礎，在金融產品的應用方面應給予更多的信息技術架構，讓流程建設呈現(xiàn)出更加智能的狀態(tài)。如此一來，方能確保構建的金融風險防控平臺更加安全、可靠和穩(wěn)定，更加易于維護。商業(yè)銀行加強風險平臺管理建設不僅有利于規(guī)避不必要的金融風險，同時也利于商業(yè)銀行市場競爭力的提升。（三）商業(yè)銀行應加大風險防控處置力度。受國內外經(jīng)濟環(huán)境、國家宏觀調控政策等諸多因素影響，行業(yè)及區(qū)域的風險逐漸積聚、顯現(xiàn)，欠息、逾期違約較往年明顯增加，風險的控制壓力加大。商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展過程中，應堅持管理與營銷并重，保持小企業(yè)業(yè)務健康發(fā)展。一是把好貸款準入關，增強實質風險的控制能力，通過非現(xiàn)場業(yè)務流程審核和業(yè)務現(xiàn)場核實兩種方式，從客戶準入環(huán)節(jié)做好風險的防控，切實做到風險防控前移；二是積極與信貸管理部配合，控制潛在風險貸款劣變，提前行動，爭取主動；三是積極配合風險管理部，加快不良貸款的清收處置；四是加強企業(yè)業(yè)務的過程管理，從風險控制角度，提高對存貸比、貨款歸行率的管理，提高主動換手率。通過上述措施的有效踐行，不僅可提升商業(yè)銀行的貸款質量，對防范金融風險也有很大利好。（四）商業(yè)銀行應不斷深化內控案防工作。一是根據(jù)員工行為動態(tài)管理辦法，認真落實部門負責人與員工定期談話制度，結合日常觀察、家庭走訪、客戶調查、來信來訪等多種有效方式，及時了解和把握員工的思想狀況和工作、生活情況。二是圍繞重要風險點，著重對員工違規(guī)參與民間融資和擔保及經(jīng)商辦企業(yè)、客戶經(jīng)理管理、貿易融資、票據(jù)業(yè)務、查閱下載保管客戶信息等5個風險點加強管理。三是深入開展執(zhí)行力建設，將案防工作與實際工作相融合，采取包括建立企業(yè)存貸款通報制度、逐筆業(yè)務評價制度和強化風險排查預警等在內的多項措施，確保企業(yè)專業(yè)安全運營。四是按照條線管理原則，督促支行落實客戶經(jīng)理管理規(guī)定，按照企業(yè)專業(yè)要求加強管理。通過向客戶了解和支行調查反映，未上報有以貸牟利、充當資金和票據(jù)中介、違規(guī)與客戶資金往來、借用客戶資金、個人信用卡惡意透支、欠債不還或參與集資發(fā)生糾紛、高息攬存或高息營銷理財產品、經(jīng)常出入歌舞廳、夜總會、桑拿浴等高消費休閑娛樂場所等人員。五是落實黨風廉政建設責任制。首先，嚴于律己，時刻提醒、告誡自己，廉潔從業(yè)，自覺同腐敗行為作斗爭；其次，密切關注員分管專業(yè)客戶經(jīng)理行為動態(tài)，加強黨風廉政和反腐敗倡廉教育，深入客戶了解情況，保證專業(yè)條線良好的社會形象。（五）突出客戶信用等級結構和完善分類管理。一是以風險控制和壓將經(jīng)濟資本占用為出發(fā)點，不斷提高A+級及以上優(yōu)質客戶占比。二是以深化合作，提高企業(yè)整體貢獻為出發(fā)點，增加存款100萬元以上客戶數(shù)量，確立一批經(jīng)營穩(wěn)定，長期合作的優(yōu)質企業(yè)客戶群。三是以風險排查和客戶管理為出發(fā)點，開展日均存款10萬元以下和季末時點存貸比5%以下客戶管理提升活動，將日均存款10萬元以下和季末時點存貸比5%以下客戶納入重點關注對象進行管理。四是在企業(yè)分類管理的基礎上，實行企業(yè)金融業(yè)務評價，對業(yè)務逐筆按照信用等級、綜合收益、存款貢獻、融資品種、經(jīng)濟資本占有系數(shù)、綜合產品營銷、客戶風險狀況等進行打分評價，對每一筆業(yè)務評價進行量化，引導下屬各支行提高業(yè)務綜合貢獻，壓降經(jīng)濟資本占用，提高業(yè)務回報率，控制風險。

三、結語

總而言之，在金融創(chuàng)新視域下，商業(yè)銀行應在進行金融創(chuàng)新的同時，切實做好自身風險管理工作。政府部門應實施強有力的金融監(jiān)管，商業(yè)銀行應加強風險平臺管理建設，應加大風險防控處置力度，應不斷深化內控案防工作，應突出客戶信用等級結構和完善分類管理。只要能切實做好上述幾點，商業(yè)銀行的風險管理工作定然可取得理想成效。對商業(yè)銀行而言，僅進行金融創(chuàng)新是遠遠不夠的，在進行金融創(chuàng)新的同時還能有效控制住各種可能存在的風險，才是我們真正想要看到的結果。

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作者:焦宇 單位:美國康涅狄格大學商學院