導(dǎo)語：農(nóng)村商業(yè)銀行科技風(fēng)險防范的思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著近年來金融信息科技的快速發(fā)展，包括農(nóng)村商業(yè)銀行在內(nèi)的各類銀行業(yè)金融機構(gòu)對信息科技的依賴性日益增強，幾乎所有業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品都離不開電子設(shè)備和科技網(wǎng)絡(luò)的支持，科技風(fēng)險的有效控制和防范越來越受到監(jiān)管部門和金融機構(gòu)的重視?！缎掳腿麪栙Y本協(xié)議》也明確指出，信息科技風(fēng)險是銀行操作風(fēng)險中最為重要的組成部分。

關(guān)鍵詞：新形勢下；農(nóng)村商業(yè)銀行；科技風(fēng)險防范

一、新形勢下農(nóng)村商業(yè)銀行科技風(fēng)險面臨更加嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

農(nóng)村商業(yè)銀行脫胎于農(nóng)村信用社，長期以來都以存貸利差為主要收入來源，當(dāng)前經(jīng)濟下行壓力持續(xù)加大、利率市場全面放開、“互聯(lián)網(wǎng)+”提升為國家戰(zhàn)略和金融市場競爭不斷加劇的新形勢，倒逼著農(nóng)村商業(yè)銀行抓緊推進綜合化經(jīng)營、加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，更多地向管理要效益、向服務(wù)要效益和向風(fēng)險防控要效益，農(nóng)村商業(yè)銀行的科技建設(shè)和科技管理也因此承受著越來越大的壓力。與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行的科技風(fēng)險除了具有危害性大、波及面廣、突發(fā)性強、隱秘性高等特點外，由于諸多原因，農(nóng)村商業(yè)銀行的科技風(fēng)險防范在新的形勢下面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

(一)網(wǎng)點覆蓋面廣，科技管理半徑長

農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點數(shù)量不僅居各金融機構(gòu)首位，而且覆蓋面廣，以遼寧省丹東市為例，全地區(qū)共有144家農(nóng)村商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點，從遠(yuǎn)離大陸的海島到偏遠(yuǎn)山區(qū)都有農(nóng)村商業(yè)銀行的營業(yè)機構(gòu)，物理網(wǎng)點覆蓋了市區(qū)主要街道和全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以電話POS機為終端的助農(nóng)取款點覆蓋了全部行政村，管理半徑長，數(shù)據(jù)傳輸距離遠(yuǎn)，科技人員相對不足，風(fēng)險點眾多，設(shè)備和線路遭受地震、雷擊、海嘯、洪水、泥石流等自然災(zāi)害的機率更高，科技風(fēng)險隱患排查和故障排除的困難更大，周期更長。

(二)客戶群體龐大，設(shè)備故障率更高

農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶數(shù)量也同樣居各金融機構(gòu)首位，特別是近年來農(nóng)村商業(yè)銀行通過國家糧食直補、燃油補貼等業(yè)務(wù)以及陸續(xù)開辦代收取暖費、水費、燃?xì)赓M等業(yè)務(wù)，與大量市內(nèi)個人客戶和幾乎每個農(nóng)村個人客戶都建立了直接的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)。在對公客戶方面，農(nóng)村商業(yè)銀行以廣大小微企業(yè)為重點扶持對象，緊密結(jié)合小微企業(yè)短、小、頻、急的融資特點展開針對性的服務(wù)和營銷，這些小微企業(yè)或個體商戶的信貸業(yè)務(wù)以短期流動資金貸款為主，中間業(yè)務(wù)以結(jié)算匯兌業(yè)務(wù)為主。總之，無論是農(nóng)村商業(yè)銀行的個人客戶還是小微企業(yè)客戶，這兩大客戶群體不僅具有數(shù)量龐大的特點，而且單筆交易額較小且交易頻繁，有時交易時間也相對集中，這使得農(nóng)村商業(yè)銀行的終端設(shè)備和科技網(wǎng)絡(luò)與其他商業(yè)銀行相比承載著更多、更大、更集中的業(yè)務(wù)量和數(shù)據(jù)量，折舊更快，故障率更高。

(三)起步時間較晚，經(jīng)驗不夠豐富

與其他金融機構(gòu)相比，農(nóng)村商業(yè)銀行及其前身農(nóng)村信用社的科技工作起步較晚，在科技管理、風(fēng)險防控等方面的經(jīng)驗積累還略顯不足，特別是在遭遇各類突發(fā)事件時的應(yīng)急處置經(jīng)驗還不夠豐富。

二、新形勢下農(nóng)村商業(yè)銀行科技風(fēng)險防范的主要措施

農(nóng)村商業(yè)銀行的科技工作盡管起步較晚但發(fā)展迅速，目前幾乎所有專業(yè)、所有崗位、所有流程都與信息科技密切相關(guān)，失去了信息科技的支持，農(nóng)村商業(yè)銀行將無法開展任何業(yè)務(wù)。鑒于農(nóng)村商業(yè)銀行科技工作日益凸顯的重要性和科技風(fēng)險防范的嚴(yán)峻性、特殊性，農(nóng)村商業(yè)銀行必須確立全面防范、全員參與、全程管理的科技風(fēng)險防控機制和防控體系，才能在未來科技建設(shè)及各項業(yè)務(wù)高速發(fā)展的新形勢下，有效地管理和防范科技風(fēng)險。

(一)全員認(rèn)識到位

農(nóng)村商業(yè)銀行點多面廣、客戶眾多，一旦發(fā)生科技風(fēng)險不僅嚴(yán)重影響正常營業(yè)，危及客戶的資金信息安全，還會衍生出一系列的輿情和聲譽風(fēng)險。因此要自上而下地在各級高管和廣大員工中全面樹立科技風(fēng)險防范意識，改變以往科技工作“硬件重建設(shè)、輕管理，軟件重推廣、輕維護”的錯誤認(rèn)識，把科技風(fēng)險管理作為金融風(fēng)險防范和加強內(nèi)部管理的重要組成部分和日常工作來抓，不斷前移科技風(fēng)險的控制關(guān)口。由于農(nóng)村商業(yè)銀行科技工作起步較晚，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線以來運行也較為平穩(wěn)，在對廣大干部員工的科技風(fēng)險培訓(xùn)和教育活動中要多引用和剖析其他商業(yè)銀行的反面案例，加強科技風(fēng)險防范理念的傳導(dǎo)，要讓全體干部員工充分認(rèn)識到科技風(fēng)險帶來的嚴(yán)重危害和后果，根除科技管理工作中的麻痹大意思想，對科技風(fēng)險的防范和管理工作給予高度重視。

(二)責(zé)任落實到位

一是落實領(lǐng)導(dǎo)班子責(zé)任，各級“一把手”是本機構(gòu)科技風(fēng)險防范工作的第一責(zé)任人，分管科技工作的副行長作為直接責(zé)任人，各級機構(gòu)要與案防、安保等專業(yè)一樣層層簽訂科技風(fēng)險防范工作責(zé)任狀，形成逐級落實、分級負(fù)責(zé)的良好局面；二是落實部門責(zé)任，當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的科技風(fēng)險防范不能只依靠科技管理部門，要明確各職能部門在科技風(fēng)險防范工作中的職責(zé)和權(quán)限，特別是稽核部門和風(fēng)險管理部門要放到與科技管理部門同等重要的地位，全面構(gòu)建監(jiān)管機構(gòu)要求的科技風(fēng)險“三道防線”；三是落實各崗位責(zé)任，除了科技專業(yè)員工外，各專業(yè)員工都要結(jié)合自身的工作崗位實際承擔(dān)一定的科技風(fēng)險防范工作責(zé)任，營造科技風(fēng)險防范人人有責(zé)、全員參與的氛圍。

(三)制度完善到位

一是要注重時效性，與信貸、負(fù)債等農(nóng)村商業(yè)銀行的傳統(tǒng)專業(yè)相比，科技專業(yè)是發(fā)展速度最快、變化最為頻繁的專業(yè)，因此科技管理制度的制訂和完善要積極順應(yīng)內(nèi)外形勢的發(fā)展變化，既要及時查缺補遺，覆蓋新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)，避免出現(xiàn)風(fēng)險盲區(qū)，又要及時廢止不合時宜的制度，避免做無用功；二是要注重全面性，在制訂專門的科技管理制度的基礎(chǔ)上，農(nóng)村商業(yè)銀行各專業(yè)的內(nèi)控制度都要包含或涉及相關(guān)的科技風(fēng)險防范的內(nèi)容，要確立全面、系統(tǒng)的科技管理制度體系；三是要注重操作性，農(nóng)村商業(yè)銀行的科技管理制度要更接地氣，要與各法人機構(gòu)的具體情況緊密結(jié)合，具有較強的實用性和可操作性。

(四)監(jiān)督檢查到位

農(nóng)村商業(yè)銀行的科技、安保、稽核、風(fēng)險、負(fù)債等各專業(yè)要密切配合、互相聯(lián)動，通過飛行檢查、隨機抽查、專項檢查、定期檢查等多種方式，深入開展科技專業(yè)安全檢查和風(fēng)險排查，督促各級營業(yè)機構(gòu)切實抓好相關(guān)科技管理制度的執(zhí)行和落實，建立健全科技風(fēng)險的排查、監(jiān)測、預(yù)警和應(yīng)急機制，深層次查找農(nóng)村商業(yè)銀行科技風(fēng)險的頑固性、隱蔽性和苗頭性問題。對在檢查中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險點和風(fēng)險隱患要及時反饋給相關(guān)機構(gòu)或部門并督促其進行有效整改。對在檢查中發(fā)現(xiàn)的違反操作規(guī)程、制度執(zhí)行不到位等問題要嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定對各級責(zé)任人給予處罰，尤其是造成生產(chǎn)事故的要嚴(yán)厲問責(zé)，全轄通報，樹立反面典型。

(五)隊伍建設(shè)到位

一是建立農(nóng)村商業(yè)銀行自己的開發(fā)隊伍，能夠深入地與各專業(yè)員工溝通交互，熟悉農(nóng)村商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)流程，能夠開發(fā)出運行效率較高、占有資源較少、符合農(nóng)村商業(yè)銀行實際的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并做好后續(xù)的系統(tǒng)維護和升級工作，避免因系統(tǒng)核心代碼外包而產(chǎn)生風(fēng)險；二是打造一支技術(shù)精湛、業(yè)務(wù)熟練的科技管理隊伍，能夠較好地履行硬件設(shè)施的日常維護和軟件推廣等工作，及時排除設(shè)備和系統(tǒng)運行過程中的各類故障；三是培養(yǎng)各機構(gòu)的兼職科技人員，抓好全員科技知識和技能的普及培訓(xùn)，彌補農(nóng)村商業(yè)銀行科技管理半徑過長的缺陷。

(六)設(shè)施配備到位

農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點分布廣泛，數(shù)據(jù)傳輸距離遠(yuǎn)，遭遇各類自然災(zāi)害的機率大，這些都為科技設(shè)施的建設(shè)、維護和儲備提出了更高的要求。一是加大各級中心機房、綜合布線、電力供應(yīng)等基礎(chǔ)設(shè)施的投入力度，確保防震、防潮、防火、防鼠等各類防護設(shè)施配備到位；二是嚴(yán)格按照科技管理制度，對各類硬件設(shè)施定期維護和檢修，并做好相關(guān)記錄，對已過保修期或達(dá)到使用年限的硬件設(shè)施要及時更換與登記；三是發(fā)電機、路由器、網(wǎng)線等各類備用設(shè)施和物質(zhì)不僅要儲備充足，而且要定期檢測，確保其隨時處于可用狀態(tài)。

(七)應(yīng)急演練到位

農(nóng)村商業(yè)銀行科技工作起步較晚，亟需通過加強應(yīng)急演練等途徑進一步積累在應(yīng)對和處理各類突發(fā)事件方面的經(jīng)驗。首先要做全應(yīng)急預(yù)案，充分考慮各種可能發(fā)生的情況，各類科技風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案既包括軟件數(shù)據(jù)移植，又包括硬件設(shè)施故障，既包括各類自然災(zāi)害，又包括人為網(wǎng)絡(luò)入侵，既包括科技專業(yè)人員，又包括廣大一線員工，既包括總行機關(guān)，又包括各營業(yè)機構(gòu)，總之要構(gòu)建全方位、全流程和全覆蓋的應(yīng)急管理機制；其次要做實應(yīng)急演練，緊密結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行的科技風(fēng)險特點，各類應(yīng)急演練切忌流于形式走過場，在演練過程中要全面模擬實戰(zhàn)環(huán)境，隨機設(shè)置各種突發(fā)狀況，要通過應(yīng)急演練真正達(dá)到提高相關(guān)部門和人員的應(yīng)急處置能力，檢驗科技管理工作成效，暴露科技風(fēng)險隱患等目的，充分發(fā)揮應(yīng)急演練預(yù)防風(fēng)險和應(yīng)對風(fēng)險的雙重作用。

作者:張四洋 單位:丹東農(nóng)村商業(yè)銀行