導(dǎo)語：我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其管理一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，截止2016年1月消費(fèi)信貸余額已達(dá)到191850．91億元，較1997年增長了1115倍。國內(nèi)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步晚、風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)不足，普遍缺乏成熟而有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。準(zhǔn)確把握商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行剖析，探索一套合理規(guī)避消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理策略對(duì)于國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展意義深遠(yuǎn)。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸;風(fēng)險(xiǎn)管理;商業(yè)銀行

消費(fèi)信貸一度被商業(yè)銀行尊為“最保險(xiǎn)的貸款組合”，然而隨著其占信貸總額比例的逐步增長，消費(fèi)信貸不良率也有上升趨勢，2012年平均不良率水平就已達(dá)到9．35%，某些信貸產(chǎn)品的不良率甚至高達(dá)28%，“假按揭”、“假車貸”、“一車多貸”等信貸風(fēng)險(xiǎn)并不鮮見。本文力圖探析出一條既能保持商業(yè)銀行消費(fèi)信貸高速增長又能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展之路。

一、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸現(xiàn)狀

(一)發(fā)展速度快，以中長期信貸為主。我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展迅速，規(guī)模不斷擴(kuò)大，且以中長期信貸業(yè)務(wù)為主。如表1所示，2012年消費(fèi)信貸余額10．44萬億，首次突破10萬億，之后以年均19．98%的增速發(fā)展，至2015年其余額已達(dá)到18．67萬億，其中以房貸、車貸為代表的中長期消費(fèi)信貸余額占絕大部分，而短期信貸余額為4．08萬億，僅占21．82%。

(二)發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｔ谖鳉W和北美，消費(fèi)信貸占信貸總額的比重一般為30%—50%，有的甚至高達(dá)65%，而我國消費(fèi)信貸所占比例僅為20%左右，具有很大的發(fā)展空間。如表2所示，2010—2015年消費(fèi)信貸占比由14．75%持續(xù)增長，至2015年達(dá)到18．80%，增長趨勢明顯。

(三)產(chǎn)品體系多元化發(fā)展。消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系基本形成了銀行和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)多主體共同經(jīng)營，以房貸、車貸業(yè)務(wù)為主體，助學(xué)貸款、旅游貸款、信用卡等為輔的多元化局面，覆蓋了不同的群體。然而其中以房貸為首的中長期信貸占到了絕大部分，對(duì)其他消費(fèi)品存在“擠壓效應(yīng)”(周弘，2012)。

(四)地區(qū)分布不均。商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的展開與地區(qū)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展程度息息相關(guān)，經(jīng)濟(jì)和金融資源分配的不均帶來了消費(fèi)信貸的不均。據(jù)統(tǒng)計(jì)，東部發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)信貸占到了全國的70%，地區(qū)差異非常顯著。

二、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念及成因分析

(一)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念。消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是指在消費(fèi)信貸中產(chǎn)生的各種不確定性導(dǎo)致消費(fèi)者無法如期償還消費(fèi)貸款或銀行無法按期收回消費(fèi)貸款的可能性，具有分散性、長期潛伏性、風(fēng)險(xiǎn)較高等特征。主要表現(xiàn)為以下幾種類型:來自銀行內(nèi)部的操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn);來自消費(fèi)者的信用風(fēng)險(xiǎn);來自其他方面的抵押物風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等。

(二)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

1、源自銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)誘因。(1)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式不夠健全。商業(yè)銀行一般采用樹狀結(jié)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式，即:總行依據(jù)全行情況制定適用于全行的消費(fèi)信貸戰(zhàn)略，各分支行以此戰(zhàn)略為指導(dǎo)展開業(yè)務(wù)?？傂型荒軠?zhǔn)確把握分支行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)作特點(diǎn)和發(fā)展階段，即便戰(zhàn)略完全正確，也很可能在傳達(dá)過程中放大而造成風(fēng)險(xiǎn)。此外，樹狀結(jié)構(gòu)下分支行均有消費(fèi)信貸部門和內(nèi)控部門，風(fēng)險(xiǎn)控制人才難以集中，無法形成合力，內(nèi)控效用不顯著。(2)信貸審查過于簡單，“三查”流于形式。商業(yè)銀行消費(fèi)信貸一般要求進(jìn)行“三查”，以有效防范風(fēng)險(xiǎn)。而實(shí)際上“三查”流于形式，難以展開。貸前調(diào)查時(shí)，商業(yè)銀行進(jìn)行決策的資料完全由消費(fèi)者自己提供，商業(yè)銀行缺乏正常途徑和程序?qū)οM(fèi)者進(jìn)行資信調(diào)查，無法全面了解消費(fèi)者，最終往往僅將身份證明或收入證明作為發(fā)放貸款的依據(jù);貸時(shí)審查時(shí)缺乏科學(xué)的消費(fèi)信貸決策模式和標(biāo)準(zhǔn)，且自動(dòng)化處理能力較弱，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以手工辦理為主，易受人為影響;貸后檢查時(shí)缺失有效的風(fēng)險(xiǎn)追蹤監(jiān)控機(jī)制，無法隨時(shí)掌握消費(fèi)者的資信狀況，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后補(bǔ)救不及時(shí)，增大了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。(3)盲目營銷，只重業(yè)績而忽視風(fēng)險(xiǎn)。為擴(kuò)大盈利水平，搶占市場份額，創(chuàng)造業(yè)績，商業(yè)銀行紛紛鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)大力發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，無規(guī)劃的發(fā)放貸款而忽視了消費(fèi)信貸的質(zhì)量，大大增加了商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。(4)缺乏高素質(zhì)的從業(yè)人才。從事消費(fèi)信貸工作需要大批既懂得銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營又了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營模式，既需要有深厚的經(jīng)濟(jì)、金融和法律知識(shí)，又需要有較強(qiáng)的社會(huì)交際活動(dòng)能力，既需要有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力，又需要有良好的思想素質(zhì)的從業(yè)人員。然而我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸從業(yè)人員的素質(zhì)良莠不齊，很多甚至對(duì)信貸業(yè)務(wù)一無所知，極大地增加了信貸操作風(fēng)險(xiǎn)。

2、源自銀行外部的風(fēng)險(xiǎn)誘因。(1)源自消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)誘因。消費(fèi)者的信用風(fēng)險(xiǎn)是消費(fèi)信貸中最主要的風(fēng)險(xiǎn)。主要是債務(wù)人的還款能力和還款意愿。商業(yè)銀行開展的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中對(duì)消費(fèi)者的信用審查不夠嚴(yán)格，完整而有效的個(gè)人信用體制還未建立，商業(yè)銀行間也缺乏消費(fèi)信貸信息的共享平臺(tái)，消費(fèi)者可能貸款還款意識(shí)淡薄或者存在道德問題，趁機(jī)多頭借貸，導(dǎo)致消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。(2)其他方面的風(fēng)險(xiǎn)誘因。一是，法律法規(guī)缺失。除人民銀行出臺(tái)的一些辦法，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所借助的《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同》等均是適用于生產(chǎn)信貸的法律法規(guī)。國內(nèi)尚無一部真正針對(duì)消費(fèi)信貸的法律法規(guī)，商業(yè)銀行往往自行制定不具備法律效力的管理規(guī)范和服務(wù)方法以開展業(yè)務(wù)，實(shí)際操作中往往無法可依，隨意性很大，發(fā)生法律糾紛時(shí)也無法使用法律法規(guī)維護(hù)自身合法利益。二是，個(gè)人征信體制不完善。2006年開始打造的個(gè)人征信體制尚處于起始階段，財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度、破產(chǎn)制度均未建立，個(gè)人信用缺乏透明性，導(dǎo)致資信狀況嚴(yán)重缺失，難以對(duì)消費(fèi)者的收入財(cái)產(chǎn)進(jìn)行完整掌握和判斷，極大的增加了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是，擔(dān)保體制不健全。消費(fèi)信貸缺乏政府擔(dān)保，同時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)滯后，已推出的住房抵押保險(xiǎn)等仍在試運(yùn)行，總體而言適用于消費(fèi)信貸的保險(xiǎn)少且費(fèi)用高，保險(xiǎn)范圍過窄不能有效覆蓋消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。四是，抵押品難以變現(xiàn)。在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，抵押品是消費(fèi)者能否取得貸款的基礎(chǔ)，而抵押品的價(jià)值以及變現(xiàn)難易又是銀行決定發(fā)放貸款數(shù)額的參考依據(jù)。消費(fèi)者所提供的抵押品能否及時(shí)、順利、合法、足值的變現(xiàn)顯得尤為重要。然而抵押品在剛起步的消費(fèi)品二級(jí)市場中變現(xiàn)手續(xù)繁瑣、費(fèi)用高昂，一般難以變現(xiàn)。五是，利率尚未完全市場化。利率市場化程度低、資本市場存在眾多缺陷，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)無法實(shí)行差別定價(jià)策略和風(fēng)險(xiǎn)貼水以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策探析

(一)完善消費(fèi)信貸審查機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)自身特點(diǎn)建立一套完備的消費(fèi)者信貸審查和評(píng)估體制，落實(shí)“三查”，把好消費(fèi)信貸貸前、貸時(shí)、貸后三層關(guān)。一方面，應(yīng)盡可能收集商業(yè)銀行消費(fèi)信貸相關(guān)數(shù)據(jù)，啟用消費(fèi)者信用評(píng)級(jí)與信貸預(yù)警聯(lián)動(dòng)，進(jìn)一步完善信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫和客戶信用評(píng)分系統(tǒng)，量化消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，制定出商業(yè)銀行審批的客觀標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，應(yīng)嘗試把部分民間融資納入信用系統(tǒng)中，學(xué)習(xí)西方先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過立法成立民間信用審查機(jī)構(gòu)，運(yùn)用商業(yè)化手段收集和使用個(gè)人檔案的信用信息，形成一個(gè)多層次、多方位的信用機(jī)構(gòu)體系。此外，商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)建立專門的審查與放貸機(jī)構(gòu)，明確權(quán)責(zé)，分別負(fù)責(zé)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查和貸時(shí)審查，相互制衡，審貸分離。

(二)健全消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制。從跟蹤和監(jiān)控著手，建立起一套完整的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。一方面，對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人信息進(jìn)行監(jiān)測，不單單被動(dòng)接受信息，而是主動(dòng)對(duì)消費(fèi)者信息進(jìn)行調(diào)查、取證。另一方面，應(yīng)加強(qiáng)貸款后的跟蹤力度，對(duì)消費(fèi)者的動(dòng)向、收入狀況、還款能力等不定期進(jìn)行調(diào)查，不定期的雙方約見談話，對(duì)于不能定期還款和信用記錄有問題的客戶要著重處理，加大催款力度。

(三)完善消費(fèi)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)管理。做好商業(yè)銀行內(nèi)部各部門間的對(duì)接工作，資源共享，避免上下傳達(dá)不通造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，積極推行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制和問責(zé)機(jī)制，獎(jiǎng)勵(lì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范、工作積極性高的從業(yè)人員，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，立即調(diào)查清楚，尤其是對(duì)粗心大意、操作不當(dāng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)要展開自上而下的多層問責(zé)。此外，還要著重對(duì)銀行信貸人員進(jìn)行數(shù)據(jù)分析處理、專業(yè)信貸素養(yǎng)、職業(yè)素質(zhì)以及相關(guān)法律法規(guī)等方面的專門培訓(xùn)，促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)部的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制與銀行文化精神相融合，強(qiáng)化信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

(四)建立健全個(gè)人征信體系。有計(jì)劃、分階段、分步驟的建立健全個(gè)人征信體系，縱向建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，進(jìn)而橫向聯(lián)網(wǎng)，由點(diǎn)到面逐步展開，構(gòu)筑起銀行點(diǎn)—商業(yè)銀行全行業(yè)———、全國的三層立體式個(gè)人征信系統(tǒng)，并實(shí)行有效運(yùn)行管理，為商業(yè)銀行發(fā)放消費(fèi)貸款提供資信支持。各家商業(yè)銀行可先以掌握的消費(fèi)者職業(yè)、收入狀況、交易記錄等消費(fèi)信貸資料為基礎(chǔ)，集中整理銀行各部門保存的消費(fèi)者資信信息，初步建立銀行內(nèi)部消費(fèi)者信用電子數(shù)據(jù)庫;之后商業(yè)銀行各分支行與總行、各大商業(yè)銀行之間借助中國人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)，進(jìn)行消費(fèi)者電子資信數(shù)據(jù)的規(guī)范與整合，實(shí)現(xiàn)全國商業(yè)銀行個(gè)人信用信息的資源共享;最后發(fā)揮政府在征信體系中的主導(dǎo)作用，由政府和中國人民銀行牽頭，聯(lián)合其他金融機(jī)構(gòu)、行政單位、企事業(yè)單位、政法部門等，進(jìn)行跨行業(yè)、跨部門的消費(fèi)者資信信息收集整理工作，完善人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)，構(gòu)建全國性的個(gè)人征信體系。

(五)建立健全消費(fèi)信貸法律體系。完善的消費(fèi)信貸法律體系是開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，控制風(fēng)險(xiǎn)的有效保障。要進(jìn)一步完善《個(gè)人住房貸款管理辦法》、《汽車貸款管理辦法》、《個(gè)人貸款暫行管理辦法》等現(xiàn)有法律法規(guī)，同時(shí)還要盡快出臺(tái)綜合性的《消費(fèi)信貸法》，使消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展有法可依;針對(duì)消費(fèi)信貸中抵押品難以變現(xiàn)問題，要盡快完善《擔(dān)保法》;針對(duì)個(gè)人信用問題，制定完善個(gè)人信用法律。

(六)完善消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。消費(fèi)信貸與生產(chǎn)貸款不同，屬于先消費(fèi)后生產(chǎn)，因而必須完善消費(fèi)信貸擔(dān)保，推進(jìn)以個(gè)人提供擔(dān)保、以社區(qū)或公司單位提供擔(dān)保和以政府成立的專門機(jī)構(gòu)擔(dān)保三層體系建設(shè)。具體操作上需要完善擔(dān)保法，使消費(fèi)信貸擔(dān)保有法可依、有章可循。此外，還可以學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，完善質(zhì)押品的二級(jí)市場，確保抵押品迅速、合法、足值變現(xiàn)。對(duì)存在信貸風(fēng)險(xiǎn)的貸款，商業(yè)銀行也應(yīng)及時(shí)要求消費(fèi)者追加擔(dān)?；虻盅浩罚苑稚L(fēng)險(xiǎn)。

作者:袁麗麗 單位:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 寧夏彭陽縣農(nóng)行營業(yè)部

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