導(dǎo)語：中國網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:網(wǎng)絡(luò)銀行在我國的發(fā)展仍屬起步階段，其以互聯(lián)網(wǎng)為背景提供金融服務(wù)使其具有明顯的網(wǎng)絡(luò)虛擬性，以及更高的交易風(fēng)險(xiǎn)性，但我國對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管缺少相應(yīng)的法律依據(jù)。為保障公眾財(cái)產(chǎn)及隱私安全，維護(hù)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的穩(wěn)步發(fā)展，應(yīng)盡快完善法律監(jiān)管體系。

關(guān)鍵詞:中國網(wǎng)絡(luò)銀行;法律監(jiān)管

一、法律監(jiān)管定義

由金融監(jiān)管主體依據(jù)國內(nèi)現(xiàn)有的法律，法規(guī)，規(guī)范性法律文件及各機(jī)構(gòu)公司章程等對網(wǎng)絡(luò)銀行的具體商業(yè)行為進(jìn)行審查。目的是創(chuàng)造干凈的網(wǎng)絡(luò)空間，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，保證公眾的財(cái)產(chǎn)安全與隱私安全，促進(jìn)國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行快速穩(wěn)健發(fā)展，及時(shí)與國際接軌，確保國民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

二、我國現(xiàn)有相關(guān)法律

網(wǎng)絡(luò)銀行是隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生的新興科技產(chǎn)物，我國對其監(jiān)管的法律體系仍處于起步階段。通過借鑒發(fā)達(dá)國家對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國國情，我國各金融主管機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)及立法機(jī)構(gòu)間正積極配合，相互協(xié)調(diào)，通過現(xiàn)有的法律法規(guī)及規(guī)范性法律文件等進(jìn)行管理和監(jiān)督，同時(shí)正逐步完善我國法律監(jiān)管體系。1999年，全國人大頒布的《合同法》中包含了電子的合同形式，即在法律層面認(rèn)可了電子合同并規(guī)定了不同于紙質(zhì)合同的成立要件及生效時(shí)間等。2005年，全國人大常委會制定了《電子簽名法》，此法繼99年《合同法》之后，進(jìn)一步承認(rèn)特定電子簽名的有效性，極大地提升了電子文書的法律地位及效力。2006年，銀監(jiān)會行為專門制定了三部規(guī)章為網(wǎng)銀監(jiān)管提供依據(jù):《電子銀行安全評估指引》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)資格認(rèn)定工作規(guī)程》。

三、法律監(jiān)管特征

(一)監(jiān)管對象的網(wǎng)絡(luò)性

網(wǎng)絡(luò)銀行是基于互聯(lián)網(wǎng)為背景而衍生出的新興金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，因此具有明顯的網(wǎng)絡(luò)特征，其中虛擬性是與傳統(tǒng)銀行最大的區(qū)別。這就要求監(jiān)管部門針對網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)性而設(shè)計(jì)建立相應(yīng)的法律監(jiān)管制度，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行機(jī)構(gòu)的設(shè)置、職責(zé)的劃分及經(jīng)營活動的管理，以便對其進(jìn)行有效的監(jiān)督管理。

(二)監(jiān)管內(nèi)容及主體的多樣性

網(wǎng)絡(luò)銀行雖屬于銀行，但其經(jīng)營的業(yè)務(wù)更為廣泛，除傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)外還包含了信托、證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)，這就使得監(jiān)管的主體同時(shí)包含了銀行業(yè)、證券業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)。這就需要我國的法律監(jiān)管制度對紛繁的客體內(nèi)容進(jìn)行協(xié)調(diào)統(tǒng)一的規(guī)范，對各監(jiān)管主體統(tǒng)籌兼顧，令其各司其職，有序且有效地進(jìn)行監(jiān)督管理。

(三)法律監(jiān)管的全面性

網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)虛擬工作程序不同于傳統(tǒng)銀行的人工操作流程，因而要對網(wǎng)銀服務(wù)程序的每一階段進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)定或限制，以確保營造一個(gè)安全的交易環(huán)境。針對每個(gè)環(huán)節(jié)制定相應(yīng)的法律法規(guī)、規(guī)范性法律文件、管理?xiàng)l例、暫行辦法等，構(gòu)建多層次、全方位的法律監(jiān)管體系。

四、法律監(jiān)管的必要性

(一)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行同時(shí)兼具傳統(tǒng)銀行的固有風(fēng)險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，這種高風(fēng)險(xiǎn)特征增加了對銀行資產(chǎn)及客戶財(cái)產(chǎn)帶來損害的可能性，一旦對風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不力則有可能影響整個(gè)金融行業(yè)的穩(wěn)定，并帶來巨大的威脅與災(zāi)難。因而我們要清楚的分析了解網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，以便更加有效的進(jìn)行管理和防范。網(wǎng)絡(luò)銀行的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn):①操作風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)銀的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)內(nèi)部儲存著很多客戶信息資料及大量資金，一旦操作不當(dāng)則可能會造成客戶利益損失，給銀行帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。②信用風(fēng)險(xiǎn)。往往表現(xiàn)為債務(wù)人對銀行的債務(wù)到期后無法償還的情況。網(wǎng)絡(luò)銀行不同于傳統(tǒng)銀行面對面的交流，而僅是通過申請人的基本信息來確定是否發(fā)放貸款，這就增加了申請人不履行合同約定的信用風(fēng)險(xiǎn)。③法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)主要有兩類，一類是違反法律法規(guī)利用不正當(dāng)手段獲取高額利益，對網(wǎng)絡(luò)銀行造成嚴(yán)重的法律后果;另一類是利用網(wǎng)銀監(jiān)管法律的不完備而鉆法律的漏洞，為網(wǎng)絡(luò)交易帶來極大的安全隱患，難以為保障客戶利益而提供有效的法律依據(jù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。指由于網(wǎng)上銀行本身具有網(wǎng)絡(luò)虛擬性及開放性的特質(zhì)，無法避免的存在技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)。第一，網(wǎng)上銀行會受到病毒、黑客等的攻擊，一旦侵犯得手可能會導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)癱瘓，進(jìn)而竊取大量的客戶資產(chǎn)、交易密碼等商業(yè)秘密。第二，不成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。已廢棄或不成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)都有可能導(dǎo)致網(wǎng)上銀行交易過程的不穩(wěn)定，不安全，效率低下等問題。

(二)法律監(jiān)管的必要性

網(wǎng)上銀行所面對的風(fēng)險(xiǎn)較多，且引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的因素也很多，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來防范風(fēng)險(xiǎn)就顯得尤為重要。隨著網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，業(yè)務(wù)品種與業(yè)務(wù)量不斷增加，法律監(jiān)管的空白點(diǎn)逐漸顯現(xiàn)。我國為構(gòu)建一個(gè)穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)金融秩序，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的競爭與發(fā)展，完善整個(gè)銀行業(yè)的法律監(jiān)管制度，為中小型銀行提供一個(gè)公平、安全的競爭平臺等現(xiàn)實(shí)問題，完善網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管制度已是刻不容緩。

作者:彭伊菲 單位:云南財(cái)經(jīng)大學(xué)

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［2］賈文鵬．淺談我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律問題［J］．城市建設(shè)理論研究，2013(23)．