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自從世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行—美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)于1995年10月15日在Internet上開業(yè)以來，許多國家和地區(qū)的銀行紛紛上網(wǎng)，國際金融界掀起了一股網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)潮。根據(jù)美國一家研究機構(gòu)的調(diào)查預(yù)測，到2000年，將有16%的家庭使用Intemet上的銀行服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行的利潤將占全部銀行利潤的30%。這預(yù)示著21世紀(jì)的銀行將是建立在計算機通信技術(shù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的生成機理

1.日益成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)銀行生成的支撐力

網(wǎng)絡(luò)銀行屬于高技術(shù)的銀行經(jīng)營模式，開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的前提是客戶和銀行都必須具備一定的技術(shù)條件，即必須依靠先進、精密的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作支撐，才能確保其經(jīng)營的安全、經(jīng)濟和高效。(1)不斷完善的Intemet安全保密技術(shù)，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展生成提供了充分的保障。網(wǎng)絡(luò)的安全保密性是決定網(wǎng)絡(luò)銀行能否產(chǎn)生和發(fā)展的關(guān)鍵因素。(2)不斷成熟的網(wǎng)絡(luò)高速接人技術(shù)，為網(wǎng)絡(luò)銀行的生成提供了足夠的保證。隨著Intemet的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)擁塞使訪問網(wǎng)絡(luò)低速、低效的現(xiàn)象，必將在一定程度上制約網(wǎng)絡(luò)銀行的生成。過去的Modem速率大多為14.4K，這種速度訪問圖形Web頁(如SFNB的電子大廳)要有足夠的耐心等上好幾分鐘，不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的高速高效要求?，F(xiàn)在模擬Modem有了新突破，56腸PsModem已研制成功，對用市話銅線接人Intemet速率大大提高。而且電纜調(diào)制解調(diào)器，經(jīng)幾年研制，其速率可高達4MbPs;加上正在研制的無線調(diào)制解調(diào)器，可通過微波無線網(wǎng)直接接人Intemet。同時，由Motorola發(fā)起的銥計劃將在今年年底發(fā)射完“顆通信衛(wèi)星，通過衛(wèi)星向Web進行直播的技術(shù)也已研制成功，從而使全球衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)美夢成真。這些網(wǎng)絡(luò)高速接人技術(shù)，為網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展鋪平了道路。(3)不斷豐富的網(wǎng)絡(luò)訪問設(shè)備為網(wǎng)絡(luò)銀行的生成提供了大量的客源。豐富多樣且價格低廉的In-temet訪問設(shè)備的面市，會大大刺激Iniemet市場的發(fā)展，從而為網(wǎng)絡(luò)銀行帶來大量客源。

2.日益激烈的銀行競爭是網(wǎng)絡(luò)銀行生成的主動力

80年代中后期到90年代初，西方主要商業(yè)銀行已基本完成了用計算機及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)作支撐的金融電子化建設(shè)，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理的規(guī)范化和現(xiàn)代化以及辦公業(yè)務(wù)的自動化。進人90年代，隨著信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，信息高速公路的建設(shè)在全球范圍內(nèi)掀起了熱潮。作為全球信息高速公路基礎(chǔ)的In-temet得到了爆炸性發(fā)展。信息技術(shù)浪潮給銀行帶來越來越激烈的競爭壓力，為了在競爭中謀生存求發(fā)展，任何一家不甘落后的銀行都有足夠的內(nèi)在動力來發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行。利用Intemet開展新的銀行業(yè)務(wù)成了各家銀行競爭的新領(lǐng)域。爭奪Intemet銀行市場的戰(zhàn)役首先在美國銀行界打響。銀行業(yè)紛紛采用積極的方式來抓住這一新興市場以贏得新的客戶和商機。繼安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行后，美國花旗銀行在Intemet上設(shè)立了站點，并在網(wǎng)上了其市場推廣信息;美洲銀行在Intemet上提供了家庭銀行和建立客戶自己的銀行兩項業(yè)務(wù);摩根投資銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立了站點，并提供大量屬于廣告性質(zhì)的信息;大通曼哈頓銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行上推出了汽車貸款項目，并準(zhǔn)備在網(wǎng)絡(luò)上引人IC卡購物，近日又宣布向客戶提供免費網(wǎng)上銀行服務(wù)等。另外，法國、德國等許多國家的銀行都相繼上網(wǎng)，在Intemet上開展銀行業(yè)務(wù)。據(jù)美國的金融分析機構(gòu)Emst&Young公司的調(diào)查分析，1994年傳統(tǒng)分支機構(gòu)進行的銀行交易占61%，到1997年降至44%，其減少的部分大多是通過網(wǎng)絡(luò)進行非分支機構(gòu)的交易實現(xiàn)。另據(jù)有關(guān)預(yù)測，在本世紀(jì)末，美國最大的50家銀行中的90%以上的銀行將提供基于Intemet的全面服務(wù)，而這50家銀行的商業(yè)存款總額將占全美國的60%以上。可見，競爭使銀行有足夠的內(nèi)在動力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行。

3.日益壯大的網(wǎng)絡(luò)客群是網(wǎng)絡(luò)銀行生成的加速力

由于計算機成本的大幅下降，網(wǎng)絡(luò)終端沒有軟件，也不配置硬盤，使用軟件直接從網(wǎng)絡(luò)上選取，資料存取也在網(wǎng)絡(luò)上進行，電腦成本可以降低3/4，這樣網(wǎng)絡(luò)終端就可以迅速普及到一般消費者。到目前為止，玩temet已經(jīng)遍及180多個國家，容納了60多萬個網(wǎng)絡(luò)，接人了200多萬臺計算機，100多萬個信息源，為1億多用戶提供服務(wù)。如此速度增長的網(wǎng)絡(luò)客群，為銀行在Intemet上開展銀行業(yè)務(wù)、提供金融服務(wù)提供了雄厚的社會基礎(chǔ)。

4.日益迫切的市場需求是網(wǎng)絡(luò)銀行生成的推動力

信息技術(shù)發(fā)展推動著客戶消費渠道的轉(zhuǎn)變，使人們對銀行服務(wù)的要求越來越高。過去，銀行客戶消費是通過銀行分支機構(gòu)、股票經(jīng)紀(jì)、零售商店等不同渠道進行的。但隨著信息高速公路的興建和In-ternet的發(fā)展，不同的客戶消費渠道逐步融人Inte卜.耀黝翼黝鬢摹鄉(xiāng)net所創(chuàng)造的電子空間，而客戶習(xí)慣和消費渠道的改變將推動銀行服務(wù)渠道的變遷。隨著Intemet的普及，網(wǎng)上購物和網(wǎng)上貿(mào)易必將盛行。這種與日俱增的客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的迫切需求成為網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生和發(fā)展的一股強大推動力。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的運作特點

網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行在運行機制和服務(wù)功能方面有許多不同，具有自身獨特的運行特點，它是一種未來銀行新體系。

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的運行機制

傳統(tǒng)的銀行客戶必須到銀行的業(yè)務(wù)柜臺辦理業(yè)務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)銀行客戶想要辦理銀行業(yè)務(wù)，接受服務(wù)，可以在辦公室、家里、旅途等只要具有一定的通信條件和一部個人電腦，隨時都可以與銀行接通，進行轉(zhuǎn)帳、查詢等各種銀行交易。它是由銀行主機經(jīng)過服務(wù)器、過濾路由器連接到Intemet上，客戶在個人計算機上通過Intemet訪問銀行數(shù)據(jù)庫進行交易。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)功能

網(wǎng)絡(luò)銀行是利用Intemet來開辦銀行業(yè)務(wù)的，包括利用Intemet為自身服務(wù)和為客戶服務(wù)兩方面。其為自身服務(wù)包括消息、信息收集、業(yè)務(wù)咨詢、產(chǎn)品營銷、新產(chǎn)品的創(chuàng)新及設(shè)計等多種服務(wù)功能。為客戶服務(wù)包括:網(wǎng)上開銷帳戶;在線帳戶信息查詢、支付、轉(zhuǎn)帳;網(wǎng)上索取對帳單、支票，有價證券的掛失，支票的訂購和止付，支票圖像處理;提供信用卡業(yè)務(wù);為客戶進行市場推廣;個人理財服務(wù);收發(fā)電子郵件;提供用戶論壇等多功能金融服務(wù)。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行的運作特點

(1)網(wǎng)絡(luò)銀行是虛擬化銀行。傳統(tǒng)“磚瓦型”銀行，其分行是物理網(wǎng)絡(luò)。而網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機和Intemet帶來的虛擬化的電子空間。

(2)網(wǎng)絡(luò)銀行是智能化銀行。傳統(tǒng)銀行主要借助于物質(zhì)資本，通過眾多銀行行員辛勤勞動為客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助智能資本，主要靠少數(shù)智力勞動者如美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行員工只有15名，為客戶提供超越時空的“AAA式服務(wù)”，即在任何時候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供金融服務(wù)。

4.網(wǎng)絡(luò)銀行是創(chuàng)新化銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行相對于傳統(tǒng)銀行而言，本身就是一種創(chuàng)新，而面對豐富多彩、不斷發(fā)展個性化的消費需求，以及信息技術(shù)的日新月異，使網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融產(chǎn)品和擁有技術(shù)的生命周期越來越短，淘汰率越來越高，在這種情況下，惟有持續(xù)創(chuàng)新，通過創(chuàng)新主動推出新產(chǎn)品、不斷運用新技術(shù)才不至于被淘汰。

5.網(wǎng)絡(luò)銀行是全球化銀行

傳統(tǒng)銀行是通過鋪攤設(shè)點發(fā)展國際金融業(yè)務(wù)和開拓國際市場的，而網(wǎng)絡(luò)銀行只需要借助Intemet，就可以將其金融業(yè)務(wù)和市場延伸到全球每個角落。從而使全球金融從零售到批發(fā)以至貨幣發(fā)行都可以通過電子網(wǎng)絡(luò)進行，全世界任何一個地區(qū)只要擁有電腦就可以是一個交易中心，一切金融活動都可進行。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行的深刻影響

1.網(wǎng)絡(luò)銀行將會使傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營理念發(fā)生轉(zhuǎn)變

隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，虛擬化的銀行將改變我們現(xiàn)在對銀行經(jīng)營、理解以及對國際金融中心的認識，一系列傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營理念將會發(fā)生重大轉(zhuǎn)變。銀行將不再以雄偉氣派的建筑物為標(biāo)志，富麗堂皇的高樓大廈不再是銀行信譽的象征和實力的保障;那種在世界各地鋪攤設(shè)點發(fā)展國際金融業(yè)務(wù)和開拓國際市場的觀念將會被淘汰，傳統(tǒng)的銀行地理分支機構(gòu)將會消失;發(fā)展金融中心必須大力吸引外資金融機構(gòu)和成為國際金融中心必須擁有眾多國際金融機構(gòu)的觀念及標(biāo)準(zhǔn)也將發(fā)生重大調(diào)整等等。所有這些轉(zhuǎn)變都表明:網(wǎng)絡(luò)銀行將使21世紀(jì)的金融由具有地理概念的多中心走向無形化和無中心。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行將會使傳統(tǒng)的銀行營銷方式發(fā)生改變

網(wǎng)絡(luò)銀行是高科技智能化和創(chuàng)新化的銀行，它不僅會改變銀行與客戶相互聯(lián)系的關(guān)系，而且將會改變銀行服務(wù)的傳遞方式、產(chǎn)品推銷方式和交易處理方式等一系列銀行營銷方式。網(wǎng)絡(luò)銀行能夠充分利用網(wǎng)絡(luò)與客戶進行“交互式”溝通，從而使傳統(tǒng)銀行營銷以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向，能根據(jù)客戶的具體要求去創(chuàng)新出具有鮮明個性的金融產(chǎn)品，最大限度地滿足客戶日益多樣化的金融需要。可見，網(wǎng)絡(luò)銀行將使21世紀(jì)銀行營銷由柜面間接被動推銷走向網(wǎng)絡(luò)直接主動促銷。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行將會使傳統(tǒng)的銀行競爭格局發(fā)生變化網(wǎng)絡(luò)銀行的全球化服務(wù)，使金融業(yè)全面自由和金融市場全球開放，銀行業(yè)的競爭不再是傳統(tǒng)的同業(yè)竟?fàn)?、國?nèi)競爭、服務(wù)質(zhì)量和價格競爭，21世紀(jì)的銀行業(yè)競爭將是金融業(yè)與非金融業(yè)、國內(nèi)與國外、網(wǎng)上銀行與網(wǎng)下銀行等多元競爭格局?？梢?，網(wǎng)絡(luò)銀行將使21世紀(jì)的金融競爭由表層次走向深層次，由一元化(同業(yè)內(nèi))競爭走向多元化(同業(yè)內(nèi)外、國內(nèi)外、網(wǎng)內(nèi)外等)競爭。

4.網(wǎng)絡(luò)銀行將會使傳統(tǒng)的流通貨幣形式發(fā)生轉(zhuǎn)換

人類社會自產(chǎn)生交換以來，貨幣就在其中起作用。先是以足值的實物形態(tài)，在交換中充當(dāng)貨幣媒介，后發(fā)展到鑄幣和銀行券，直到本世紀(jì)70年代，以美元徹底脫離黃金、宣布黃金非貨幣化為標(biāo)志的布雷頓森林體系的崩潰，使真正的信用貨幣時代開始。自此在不到30年代的時間內(nèi)，貨幣形式又發(fā)生了從紙幣到信用卡的轉(zhuǎn)換。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的興起，又將經(jīng)歷由信用卡到電子貨幣的轉(zhuǎn)換。電子貨幣將作為經(jīng)濟主權(quán)的代表，超越政治實體—國家的控制而變成人類交換的真正工具，統(tǒng)一當(dāng)代國際貨幣多元化而成為世界貨幣的代表，暢行于世界各國的網(wǎng)絡(luò)交易中。

5.網(wǎng)絡(luò)銀行將會使傳統(tǒng)的國際金融秩序發(fā)生變革

網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和迅速發(fā)展，帶給我們的是一個全球金融一體化和世界貨幣一元化的新時代，但隨之而來的是一系列需要我們解決的新課題，比如誰有資格發(fā)行電子貨幣?怎樣控制電子貨幣的發(fā)行量?如何確定設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行的資格?網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)活動由誰監(jiān)管?怎樣監(jiān)管等等。為了適應(yīng)新時代的要求，國與國之間必須加強金融合作，調(diào)整各自的金融監(jiān)管制度和金融法律框架。

四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀

1.網(wǎng)絡(luò)銀行在我國生成的客觀基礎(chǔ)

(l)從我國目前計算機發(fā)展水平看:我國電腦普及率比較低，平均約每200人擁有一臺電腦，這和美國平均每3人擁有一臺電腦的普及率相比相去甚，遠。但從近幾年的發(fā)展勢頭看，不論是硬件還是軟件的質(zhì)量均已達到或相當(dāng)于國際水平，而電腦的普及率也以每年20%的速度遞增，客觀的形勢已造就了一個網(wǎng)絡(luò)銀行生成的客觀環(huán)境。(2)從我國的金融電子化發(fā)展情況看:目前，我們走進任何一家商業(yè)銀行都可以發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)基本實現(xiàn)了計算機化;中、大小城市同城、異地支付業(yè)務(wù)基本實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化;新型的金融工具逐步出現(xiàn)，金融管理信息系統(tǒng)(FMIs)、辦公自動化(OA)的發(fā)展引起了各界人士的高度重視。可以說，我國的金融電子化已經(jīng)初具規(guī)模，為網(wǎng)絡(luò)銀行生成奠定了基礎(chǔ)。(3)從我國電子產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢看:我國的“國家信息網(wǎng)”計劃已于今年啟動，它的方針政策中有一項就是“互聯(lián)互通、資源共享”，在“國家信息網(wǎng)”中，也包括“金融信息系統(tǒng)網(wǎng)”，這一切都將和全國網(wǎng)絡(luò)計算機的發(fā)展有機的結(jié)合起來。在科學(xué)技術(shù)，特別是信息技術(shù)發(fā)展的今天，可以說“金融信息網(wǎng)”的建立只是一個短時間內(nèi)便可實現(xiàn)的事。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行在我國已經(jīng)有了它生成的土壤。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行在我國尚處于起步階段

采用最新科技成就，建立以最新計算機和通訊技術(shù)為基礎(chǔ)，改造我國落后的銀行作業(yè)方式，實現(xiàn)金融電子化網(wǎng)絡(luò)化，一直是我國金融業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。1998年3月6日，中國銀行首次向客戶提供了網(wǎng)上銀行服務(wù)，它是我國第一家開辦網(wǎng)上銀行服務(wù)的銀行。隨后深圳特區(qū)招商銀行，也開辦了網(wǎng)上銀行服務(wù)業(yè)務(wù)，用戶可以通過網(wǎng)上銀行進行購物及享受其它金融服務(wù)。至此，網(wǎng)絡(luò)銀行對于中國人來說，不再是夢想，不再是紙上談兵，令人耳目一新的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)將使人們有更多的談資，令人耳目一新的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)將使人們有更多新的體驗。網(wǎng)絡(luò)銀行具有投資小、收效快、安全便捷等許多傳統(tǒng)銀行無法比擬的優(yōu)點，它的出現(xiàn)必然給我國銀行帶來無限生機，不僅有利于改善服務(wù)條件，吸引客戶，而且有利于實現(xiàn)金融國際化，增強國際競爭力。