導(dǎo)語：全球網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展與我國的發(fā)展方針一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)涵及其運作特征

1•網(wǎng)絡(luò)銀行的界定

網(wǎng)絡(luò)銀行是指依托迅猛發(fā)展的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與現(xiàn)代通訊技術(shù),利用滲透到全球每個角落的Internet,直接在網(wǎng)上辦理各種零售及批發(fā)銀行業(yè)務(wù)的銀行。那么只要擁有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址和網(wǎng)頁的銀行就可以算作是網(wǎng)絡(luò)銀行嗎?情況并非如此。美國100家最大銀行均擁有自己的網(wǎng)址和網(wǎng)頁,但美國《在線銀行報告》(OnlineBankingReport)只列其中24家為“真正的網(wǎng)絡(luò)銀行”,原因在于其它網(wǎng)站只是提供銀行的歷史資料、業(yè)績信息,而非網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行評價網(wǎng)站Gomez則定義在線銀行至少要提供以下五種業(yè)務(wù)之一者才可算為網(wǎng)絡(luò)銀行:網(wǎng)上支票帳戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動服務(wù)、網(wǎng)上個人信貸。為此,網(wǎng)絡(luò)銀行其實可以有二類之分。一類指“純網(wǎng)絡(luò)銀行”(Internet-OnlyBank),指沒有任何實質(zhì)分行的虛擬銀行。如英國的Egg、法國的First-e及美國的SecurityFirstNetworkBank。另一類即指由傳統(tǒng)銀行開拓的網(wǎng)絡(luò)銀行,這些銀行在原有系統(tǒng)內(nèi)增設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行的功能,作為銀行另一服務(wù)傳送渠道。包括電子分行(E-Branch)和遠(yuǎn)程銀行(Remote-Bank)。電子分行是指在同時擁有傳統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu),遠(yuǎn)程銀行是指同時擁有ATM電話、專有的家用計算機(jī)軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機(jī)構(gòu)。

2•網(wǎng)絡(luò)銀行的運作特征

網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種全新的運作模式,其有別于傳統(tǒng)的銀行的運作特點主要有以下三個方面:(1)網(wǎng)絡(luò)銀行是虛擬化銀行。傳統(tǒng)“磚瓦型”銀行,其分行是物理網(wǎng)絡(luò)。而網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,其分行是終端機(jī)和Internet帶來的虛擬化的電子空間。(2)網(wǎng)絡(luò)銀行是智能化銀行。傳統(tǒng)銀行主要借助于物質(zhì)資本,通過眾多銀行員工辛勤勞動為客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助智能資本,主要靠少數(shù)腦力勞動者提供勞動。為客戶提供超越時空的“AAA式服務(wù)”,即在任何時候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供金融服務(wù)。(3)網(wǎng)絡(luò)銀行是創(chuàng)新化銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行相對于傳統(tǒng)銀行而言,本身就是一種創(chuàng)新,面對豐富多彩、不斷發(fā)展個性化的消費需求以及信息技術(shù)的日新月異,網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融產(chǎn)品和擁有技術(shù)的生命周期越來越短,淘汰率越來越高。在這種情況下,惟有持續(xù)創(chuàng)新,通過創(chuàng)新主要推出新產(chǎn)品、不斷運用新技術(shù)才不至于被淘汰。不斷應(yīng)用新技術(shù)、持續(xù)添加新創(chuàng)意是網(wǎng)絡(luò)銀行的核心。(4)網(wǎng)絡(luò)銀行是全球化銀行。傳統(tǒng)銀行是通過鋪攤設(shè)點發(fā)展國際金融業(yè)務(wù)和開拓國際市場的,而網(wǎng)絡(luò)銀行只需要借助Internet,并可以將其金融業(yè)務(wù)和市場延伸到全球每個角落。從而使全球金融業(yè)從零售到批發(fā)以至貨幣發(fā)行都可以通過電子網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行,全世界任何一個地區(qū)只要擁有電腦就可以是一個交易中心,一切金融活動都可進(jìn)行。自1995年10月18日安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SecurityFirstNetworkBank,SFNB)問世以來,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展態(tài)勢異常迅猛,無論從網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)目還是它擁有的資產(chǎn)與客戶的發(fā)展來看,可謂一日千里。有關(guān)數(shù)據(jù)表明,1999年底美國網(wǎng)上銀行服務(wù)網(wǎng)站已達(dá)3500個?！躲y行家》雜志在2000年2月的調(diào)查顯示,歐洲網(wǎng)上銀行服務(wù)網(wǎng)站共有122個。網(wǎng)絡(luò)銀行已成為銀行業(yè)在新世紀(jì)的發(fā)展潮流。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的生成機(jī)理分析

網(wǎng)絡(luò)銀行可謂最大的金融創(chuàng)新,是金融業(yè)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境與時代潮流的變化而迅速革新的產(chǎn)物。網(wǎng)絡(luò)銀行生成的機(jī)理主要有需求條件、供給條件和成本條件。

1•網(wǎng)絡(luò)銀行生成的需求條件

(1)電子商務(wù)的興起推動著客戶消費渠道的轉(zhuǎn)變,使人們對銀行服務(wù)的要求越來越高。電子商務(wù)是指買賣雙方通過公營的或私營的通訊網(wǎng)絡(luò)完成商品和服務(wù)的銷售或購買。隨著Internet的普及,網(wǎng)上購物和網(wǎng)上貿(mào)易必將盛行。Visa卡組織估計通過Visa卡的全球網(wǎng)上銷售額在2002年將達(dá)1000億美元,雖然目前電子商務(wù)僅占總銷售量的1%,在未來5年內(nèi)會增至10%至15%。另據(jù)有關(guān)估計,2000年美國將有25%的信貸者在Internet上購物,將有50%的零售業(yè)銷售額在Internet上完成,在未來5年內(nèi)網(wǎng)上貿(mào)易額將達(dá)5000億美元。人們已經(jīng)改變僅把網(wǎng)絡(luò)作為一種宣傳媒介的認(rèn)識,而是越來越確信,電子商務(wù)正在改革商業(yè)運作的方式。于是,圍繞網(wǎng)絡(luò)如何重構(gòu)新的金融服務(wù)手段,適應(yīng)信息時代的市場需求,就自然而然地成為了網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的發(fā)展的外在需求動力。

(2)激烈的銀行競爭是網(wǎng)絡(luò)銀行生成的內(nèi)在需求動力。進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來,作為全球信息高速公路基礎(chǔ)的Internet得到了爆炸性的發(fā)展。信息技術(shù)浪潮給銀行帶來了越來越激烈的競爭壓力,任何一家不甘落后的銀行都有足夠的內(nèi)在動力來發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行。利用Internet開展新的銀行業(yè)務(wù)成了各家銀行競爭的新領(lǐng)域。銀行業(yè)紛紛采用積極的方式來抓住這一新興市場以贏得新的客戶和商機(jī)。因為網(wǎng)絡(luò)銀行有一個明顯的優(yōu)勢,就是可以突破傳統(tǒng)銀行的時間與空間地域的限制,能全方位地向客戶提供銀行業(yè)務(wù),從而使得其在競爭中保持最佳地位。

2•網(wǎng)絡(luò)銀行生成的供給條件

(1)日益成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)銀行生成的外部供給基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)銀行屬于高技術(shù)的銀行經(jīng)營模式,開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的前提是客戶和銀行都必須具備一定的技術(shù)條件,以確保其經(jīng)營的安全、經(jīng)濟(jì)和高效。首先是不斷完善的In-ternet安全保密技術(shù),為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展生成提供了充分的保障。網(wǎng)絡(luò)的安全保密性是決定網(wǎng)絡(luò)銀行能否產(chǎn)生和發(fā)展的關(guān)鍵因素。據(jù)美國波士頓咨詢公司的市場調(diào)查表明,部分客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行心存疑慮,80%是出于安全問題的擔(dān)心。據(jù)悉,有關(guān)專家正在研究把量子力學(xué)的基本原理運用到加密技術(shù)中,產(chǎn)生一種理論上完全不可能破譯的加密算法。其次,不斷成熟的網(wǎng)絡(luò)高速接入技術(shù),為網(wǎng)絡(luò)銀行的生成提供了足夠的保證?，F(xiàn)在模擬Modem有了新突破,使市話銅線接入Internet速率大大提高,而電纜調(diào)制解調(diào)器CableMo-dem的速率高達(dá)4Mbps,無線調(diào)制解調(diào)器以及衛(wèi)星向Web直播的技術(shù)的研制成功,使全球衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)美夢成真。這些網(wǎng)絡(luò)高速接入技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展鋪平了道路。

(2)規(guī)模龐大的網(wǎng)絡(luò)客戶群體是網(wǎng)絡(luò)銀行生成的社會基石。隨著電腦技術(shù)的日新月異,電腦成本顯著降低,網(wǎng)絡(luò)終端迅速普及。Internet也已經(jīng)遍及180多個國家。預(yù)計到今年底,全球?qū)⒂?億臺電腦入網(wǎng),網(wǎng)戶將突破5億,并且每過一年,網(wǎng)戶就增加一倍。如此速度增長的網(wǎng)絡(luò)客群,為銀行在Internet上開展銀行業(yè)務(wù)、提供金融服務(wù)提供了豐厚的社會基礎(chǔ)。

3•網(wǎng)絡(luò)銀行生成的低成本條件

經(jīng)濟(jì)人假設(shè)認(rèn)為:經(jīng)濟(jì)主體都有追求利益最大化、成本最小化的內(nèi)在沖動。網(wǎng)絡(luò)銀行無疑能提供一種成本低廉的運營方式。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營不僅需要大量的人力,而且需要大量的財力和物力,從而增加了銀行成本,間接地增加了客戶的負(fù)擔(dān)。網(wǎng)絡(luò)交易使得客戶的交易成為一種空間的交易,可以使銀行減少分支行店面或裝潢廣告等固定資產(chǎn)投資,從而降低成本。特別是因為國際互聯(lián)網(wǎng)范圍廣闊,建立一個完全的網(wǎng)絡(luò)銀行使之可以讓全國甚至是全球的網(wǎng)絡(luò)使用者存取使用,比建立分支行等要節(jié)省大量投資。以美國為例,以傳統(tǒng)分支行、電話銀行、ATM和網(wǎng)絡(luò)銀行等方式處理一筆業(yè)務(wù)的平均成本分別為:1•07、0•54、0•27和0•10美元,可以看出使用國際互聯(lián)網(wǎng)的交易成本是最低的。在銀行業(yè)競爭日趨激烈的今天,要想在將來生存和贏利,唯有朝服務(wù)全球化和成本低廉化的方向發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行無疑是最好的選擇。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式與發(fā)展策略

1•網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式

(1)純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式。對于純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式而言,有兩種不同的理念:全方位發(fā)展模式與特色化發(fā)展模式。全方位發(fā)展模式認(rèn)為純網(wǎng)絡(luò)銀行沒有局限性,隨著技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步完善,純網(wǎng)絡(luò)銀行將完全取代傳統(tǒng)銀行,并提供傳統(tǒng)型銀行所提供的一切金融服務(wù)。持這種理念的純網(wǎng)絡(luò)銀行一直致力于新的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的開拓,以滿足客戶的各式各樣的需求。特色化發(fā)展模式則認(rèn)為與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比,純網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)要少得多,具有局限性。例如,純網(wǎng)絡(luò)銀行無分支,無現(xiàn)金管理,無保管箱服務(wù)等。因此,持該理念的純網(wǎng)絡(luò)銀行專注于具有競爭力的業(yè)務(wù)發(fā)展,提供特色化、專門化的服務(wù)。例如:美國休斯敦的康普銀行(CompuBank)則只提供在線存款服務(wù),美國耐特銀行(Net.B@an)是僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)的純網(wǎng)絡(luò)銀行,其特色在于以較高的利息吸引更多的客戶。(2)傳統(tǒng)大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式。傳統(tǒng)大銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時可以通過兩種方式:一是收購已有的純網(wǎng)絡(luò)銀行。例如,加拿大規(guī)模最大的盈利能力最好的銀行之一加拿大皇家銀行于1998年以2千萬美元收購了安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB),收購之后,加拿大銀行利用自身雄厚的資金實力,在市場營銷上采取了高息攬存及配置超級服務(wù)器的策略,吸引了更多的客戶。另一種方式是發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行。例如管理著1009億美元資產(chǎn)的美國威爾士•法戈銀行(WellsFargo)則是這方面的典范。威爾士•法戈銀行早在1992年就開始建設(shè)其自己的作為網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)核心的信息系統(tǒng),其網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)戰(zhàn)略目的在于適應(yīng)客戶變化了的交易偏好和降低經(jīng)營成本。據(jù)銀行自己估計,200萬筆交易從銀行柜臺服務(wù)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將節(jié)省1500萬美元,而到2000年,將擁有100萬的網(wǎng)絡(luò)用戶,大大降低經(jīng)營費用。

2•網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略

隨著全球金融自由化的深化發(fā)展及Internet的高速發(fā)展,行業(yè)與行業(yè)間的界限模糊,而競爭空前加劇。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展拓展了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的空間,打破行業(yè)進(jìn)入壁壘。因此可以說網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略就是競爭策略,只有取得競爭優(yōu)勢才能發(fā)展和生存。

(1)高息攬存的營銷策略。對傳統(tǒng)銀行而言,高息攬存無異于“飲鴆止渴”,但這恰是純網(wǎng)絡(luò)銀行最常采用的一項策略。下表是美國Telebank與美國全國銀行平均存款利率的比較:(2)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟。很多網(wǎng)絡(luò)銀行通過戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式建立更大的互聯(lián)網(wǎng)平臺,籍此擴(kuò)寬市場網(wǎng)絡(luò),鞏固本身的地位及吸納新客戶。聯(lián)盟的對象包括國外或本地的同業(yè)(傳統(tǒng)銀行或純網(wǎng)絡(luò)銀行)、電訊公司、財經(jīng)信息公司、互聯(lián)網(wǎng)公司。例如:威爾士•法戈銀行與微軟貨幣、直覺和快訊建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,利用其軟件包進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。香港電訊則與匯豐銀行合作,為客戶提供網(wǎng)上商店管理和多功能智能卡服務(wù)。

(3)追蹤新技術(shù)。緊跟科技潮流是網(wǎng)絡(luò)銀行的又一競爭策略。如利用WAP移動電話系統(tǒng)及互動電視,發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)電話銀行和網(wǎng)絡(luò)電視銀行。無線互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使人們可以利用移動電話上網(wǎng),提供了無線網(wǎng)絡(luò)處理銀行交易的契機(jī)。人們在逛街、乘車或等候時間里可以用移動電話上網(wǎng)、查詢、轉(zhuǎn)帳、付款、交易。北歐的MeritaNordbanken已率先于1999年10月推出網(wǎng)絡(luò)電話銀行。

(4)為客戶提供更多的進(jìn)入途徑及多種進(jìn)入網(wǎng)站的渠道,并設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行聯(lián)系中心。同時通過服務(wù)外包(Outscourcing),維持低成本的營運業(yè)務(wù),保留核心業(yè)務(wù),但能為客戶提供更周到的服務(wù),從而為自己創(chuàng)造收入。

四、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的制約因素

在網(wǎng)絡(luò)銀行如火如荼的發(fā)展態(tài)勢背后也明顯地存在著一些制約網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的因素:

1•風(fēng)險防范因素

商業(yè)性銀行經(jīng)營的三性原則(安全性、流動性、盈利性)決定了安全性是一切工作的前提,資金運作的安全性對銀行、對顧客、對商家永遠(yuǎn)都是至關(guān)重要的。因而,網(wǎng)絡(luò)的安全性問題是決定網(wǎng)絡(luò)銀行成敗的關(guān)鍵所在。然而,網(wǎng)絡(luò)世界里黑客事件的紛起,令美國五角大樓丟丑、微軟公司蒙羞,更遑論凡塵百姓了。人們有理由懷疑網(wǎng)絡(luò)銀行的資金安全。據(jù)美《時代》周刊報載:美國國防部測試其掛接在In-ternet的12000臺計算機(jī)系統(tǒng),發(fā)現(xiàn)88%入侵成功,95%的嘗試破壞行為未被發(fā)現(xiàn)。因此,要化解網(wǎng)絡(luò)銀行的金融安全性問題,必須涉及以下三個方面:其一,保證銀行和客戶的機(jī)密資料不泄露;其二,保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在不可抗力侵害、軟硬件故障、數(shù)據(jù)丟失等故障后能及時恢復(fù);其三,保證能抵制非法外來入侵。為此可采用災(zāi)難備份中心、防火墻、數(shù)字簽名、身份證認(rèn)證等技術(shù)強化網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性。

2•法律規(guī)范因素

目前,全球關(guān)于計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作相對滯后,有關(guān)的金融法規(guī)更是少得可憐,網(wǎng)絡(luò)銀行還缺乏與之相配套的法律依據(jù)。諸如對網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立及日常經(jīng)營活動的規(guī)定;對電子資金的發(fā)行、轉(zhuǎn)移;央行對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管;網(wǎng)上如何確保銀企的信用關(guān)系;又如何處罰計算機(jī)犯罪。總之,網(wǎng)絡(luò)銀行的健康規(guī)范發(fā)展必須建立在一個健全的法律框架內(nèi)。

3•技術(shù)規(guī)范因素

從技術(shù)角度講,網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展要能夠繼承既有資源,避免對原有資源的浪費。因而應(yīng)加強軟件開發(fā)商、硬件提供商、系統(tǒng)建成商、通訊商與銀行業(yè)的合作,制定網(wǎng)絡(luò)銀行的統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),確保軟件、硬件、通訊協(xié)議的兼容性,保證網(wǎng)絡(luò)銀行的可持續(xù)發(fā)展。為此,HP、VeriFOne、EDS等計算機(jī)公司與美國花旗銀行、加拿大皇家銀行等世界八大金融機(jī)構(gòu)共同制定了一個全球性的工業(yè)協(xié)議,著眼于網(wǎng)絡(luò)商務(wù)與電子金融的開發(fā)。

4•競爭力的因素

盡管網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展不會一帆風(fēng)順,但這一趨勢是不可逆轉(zhuǎn)的,各銀行、計算機(jī)公司將為爭奪市場、爭奪客戶進(jìn)行殘酷的競爭,網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域內(nèi)已是狼煙四起,群雄割據(jù)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行目前尚無法盈利,要度過創(chuàng)業(yè)難關(guān)就必須有持久的高投入支撐,此外,還有品牌、信譽等諸多問題。因而,網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭力優(yōu)勢的持續(xù)存在是至關(guān)重要的?？傮w而言,網(wǎng)絡(luò)銀行在21世紀(jì)的發(fā)展是大勢所趨,但目前依然存在著制約其發(fā)展的技術(shù)、法律、經(jīng)濟(jì)、社會等諸多影響因素。

五、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)的崛起,已經(jīng)深刻地改變了人們的生存方式和價值觀念,并將徹底改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境,令傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨嚴(yán)峻的考驗與巨大的沖擊。

1•傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念沖擊

無疑,網(wǎng)絡(luò)銀行最大的沖擊來自它對傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念的擯棄。網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營將改變以資產(chǎn)規(guī)模大小、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量、地理位置優(yōu)勢論“英雄”的傳統(tǒng)銀行經(jīng)營思想,轉(zhuǎn)為以獲取信息能力、擁有信息量、分析處理信息、為客戶提供及時便利優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)等作為衡量銀行優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)絡(luò)銀行必將改變傳統(tǒng)銀行“單打獨干”的“銀老大”經(jīng)營觀念,轉(zhuǎn)為與計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊服務(wù)商、資訊科技服務(wù)商等其他非銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營,實行戰(zhàn)略聯(lián)盟,共同發(fā)展。

2•行業(yè)同質(zhì)化

即指不同行業(yè)之間的業(yè)務(wù)界線互相交叉和滲透,不同行業(yè)的機(jī)構(gòu)提供著同樣或類似的產(chǎn)品和服務(wù)。由于金融體系的自由化及互聯(lián)網(wǎng)的普及化,市場的價值鏈被瓦解,金融機(jī)構(gòu)的信息處理傳輸能力異常增長,導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)本身原來的分工格局深刻變化,原來的專業(yè)體系被沖垮,表現(xiàn)為非銀行金融機(jī)構(gòu)甚至是非金融機(jī)構(gòu)趁機(jī)進(jìn)軍銀行業(yè)。例如,傳統(tǒng)上不被視為銀行競爭者的機(jī)構(gòu),如微軟(Mircosoft)、雅虎(Yahoo)、英航(BritishAirways)及維珍航空(Virgin)等都踏進(jìn)銀行業(yè)的領(lǐng)域,藉此分一杯羹。目前,幾乎所有歐盟國家都有這類機(jī)構(gòu),雖然迄今它們的市場占有率仍然很低,但它們的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其有關(guān)數(shù)字所顯示的。

3•加劇銀行的脫媒

信息經(jīng)濟(jì)學(xué)表明,由于信息不對稱的存在,資金的需求與供給很難直接匹配,于是傳統(tǒng)銀行作為中介機(jī)構(gòu),享有專業(yè)分工所帶來的專業(yè)優(yōu)勢及規(guī)模效益,解決信息不對稱問題,把被時間與地點等因素所分割的資金供給與資金需求匯聚在一起,進(jìn)行配對并定出價格?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)銀行的興起,將令傳統(tǒng)銀行的中介功能逐步失去,出現(xiàn)脫媒現(xiàn)象,原來的壟斷優(yōu)勢逐步消散。隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步拓展,市場更趨于一體化,非中介化的趨勢更加明顯,網(wǎng)絡(luò)銀行爭奪了傳統(tǒng)銀行的客戶資源,將非常嚴(yán)重地沖擊傳統(tǒng)銀行。

4•銀行客戶的轉(zhuǎn)型化

隨著信息技術(shù)的普及,銀行客戶逐步向高科技型轉(zhuǎn)變。根據(jù)TheStrategiersGroup的報告,目前美國共有1億個成人互聯(lián)網(wǎng)使用者。現(xiàn)時美國平均每100個家庭中就有6•6個使用網(wǎng)絡(luò)銀行,估計到2003年,每100個家庭中將有32個利用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。尤其值得考慮的是,Internet的出現(xiàn)使得年輕一代對計算機(jī)情有獨鐘。隨著他們的成長,銀行面對的將是更多的高科技知識型客戶群體。

5•電子貨幣對支付系統(tǒng)的沖擊

網(wǎng)絡(luò)銀行使用的電子貨幣將使得傳統(tǒng)銀行在支付結(jié)算系統(tǒng)中的地位受到嚴(yán)重的沖擊。首先是網(wǎng)絡(luò)銀行的電子貨幣花樣百出,如DigitCash(數(shù)字現(xiàn)金)、CyberCash(賽博現(xiàn)金)、NetCheque(網(wǎng)絡(luò)支票)、MicorosoftMoney(微軟貨幣)、Vir-tualHolding(第一虛擬)等,可分為見票即付的現(xiàn)金模擬型式和簿記式的存款利用型式。電子貨幣的發(fā)行使得網(wǎng)絡(luò)銀行具有傳統(tǒng)銀行所不具有的貨幣發(fā)行主權(quán),獲得巨額的鑄幣稅。其次,網(wǎng)絡(luò)銀行使用新興的電子貨幣,爭奪傳統(tǒng)銀行支付系統(tǒng)的經(jīng)營權(quán)。支付業(yè)務(wù)講求安全性及效率性。信息科技的發(fā)展將不斷創(chuàng)新支付技術(shù)及方式。但由于信息科技并非傳統(tǒng)銀行的核心優(yōu)勢,因此,不少信息技術(shù)公司利用其信息技術(shù)優(yōu)勢趁機(jī)開展網(wǎng)絡(luò)銀行的支付業(yè)務(wù),侵蝕傳統(tǒng)銀行支付系統(tǒng)的經(jīng)營權(quán)。

6•盈利壓力明顯增大

首先網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn),增大了客戶的選擇余地,提高客戶的議價能力,降低了客戶對銀行的忠誠度,從而迫使傳統(tǒng)銀行采取了薄利多銷的策略;其次,網(wǎng)絡(luò)銀行便捷的支付結(jié)算技術(shù),縮短了資金清算的時間,從而一方面使傳統(tǒng)銀行占用無息資金的時間縮短造成利息損失,另一方面迫使傳統(tǒng)銀行只能是降低收費標(biāo)準(zhǔn)來競爭,減少銀行的盈利來源;第三,純網(wǎng)絡(luò)銀行的低廉經(jīng)營成本,使它們采取了高利息、低收費的推廣策略去吸引客戶,從而對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展構(gòu)成威脅;第四,信息技術(shù)的發(fā)展迅猛,技術(shù)產(chǎn)品生命周期縮短,從而造成傳統(tǒng)銀行的科技投資成本大幅躍升。凡此種種,都增加傳統(tǒng)銀行的盈利壓力。綜上所述,采取“以客戶為主導(dǎo)”及創(chuàng)新的經(jīng)營策略將是未來銀行的發(fā)展趨勢。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展成熟,意味著金融服務(wù)業(yè)的環(huán)境將完全改變。網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶提供的“AAA”式的低成本實時服務(wù)承諾將給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來明顯的沖擊。因此傳統(tǒng)銀行業(yè)必須把握時機(jī),積極部署,迎接挑戰(zhàn)才為上策。

六、我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略思考

1•我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀我國銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)起步較早,但互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不足,相對滯后,與美國的網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展態(tài)勢相比,差距很大。近年來,國有商業(yè)銀行及其他股份制銀行紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng),但僅僅是開設(shè)網(wǎng)站、介紹業(yè)務(wù)起宣傳作用而已,實際上進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行運作的很少,在此方面,招商銀行取得了一定的先機(jī)。招商銀行于1997年4月提供基于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)“一網(wǎng)通”,1998年在互聯(lián)網(wǎng)上率先開通了面向企事業(yè)單位的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行,1999年9月則全面啟動網(wǎng)絡(luò)銀行。只要在招商銀行申請網(wǎng)上銀行服務(wù),客戶即可在自己的臺式或筆記本電腦終端通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入招行網(wǎng)絡(luò)銀行,隨時、隨地享受不間斷的金融服務(wù)如查詢帳戶交易及余額、了解有關(guān)金融資訊、進(jìn)行財務(wù)管理、辦理網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳及遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)。據(jù)該行介紹,已有中國人民銀行等國家行政機(jī)關(guān)、朗訊科技、愛立信、聯(lián)想、華為等國內(nèi)外企業(yè)以及一批個人客戶成為該行網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶。據(jù)該行統(tǒng)計,到1999年11月底,已有734家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位申請安裝了該行的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)銀行服務(wù)系統(tǒng),累計交易5萬多筆,總額達(dá)132億元。我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的潛力很大。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計,我國網(wǎng)絡(luò)用戶1998年底為210萬,1999年底已增至1000萬,而且未來將持續(xù)保持快速的增長。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展客觀上要求網(wǎng)絡(luò)金融的大發(fā)展。

2•我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

對互聯(lián)網(wǎng)時代銀行業(yè)的競爭之激烈應(yīng)有清醒的認(rèn)識,結(jié)合國外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展經(jīng)驗,我國的網(wǎng)絡(luò)銀行在建立起來后,應(yīng)堅持以下的發(fā)展戰(zhàn)略,以求立于不敗之地:首先是網(wǎng)上支付戰(zhàn)略,即網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)在支付業(yè)務(wù)中大膽利用高新技術(shù)含量高的新成果,使銀行迅速捕捉時機(jī),保持自身的競爭優(yōu)勢。與此同時,發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行要利用與信息技術(shù)企業(yè)結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟,確保銀行在支付系統(tǒng)的主導(dǎo)地位。二是客戶導(dǎo)向型戰(zhàn)略,即網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的推廣應(yīng)以客戶為導(dǎo)向,而非傳統(tǒng)的產(chǎn)品導(dǎo)向型策略。應(yīng)利用充分收集的客戶信息,為滿足客戶個性化需求,為客戶自我設(shè)計服務(wù)多提供便利。三是始終堅持創(chuàng)新戰(zhàn)略。未來銀行的經(jīng)營環(huán)境將發(fā)生徹底改變。根據(jù)金融創(chuàng)新理論,銀行業(yè)也必然會迎來一場新的創(chuàng)新浪潮,因而網(wǎng)絡(luò)銀行既是創(chuàng)新的產(chǎn)物,更是創(chuàng)新的急先鋒。具體而言:

(1)我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的模式選擇。網(wǎng)絡(luò)銀行在未來數(shù)字信息時代的快速發(fā)展已是大勢所趨。無論資金多么雄厚,實力多么強大,任何忽視網(wǎng)絡(luò)銀行者都將在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代落伍。與其相反,若能利用這個機(jī)構(gòu),將自己的優(yōu)勢與網(wǎng)絡(luò)銀行相結(jié)合,也將會面臨著前所未有的發(fā)展前景。鑒于我國目前的情況而言,由于技術(shù)、資金、法律等問題,發(fā)展純網(wǎng)絡(luò)銀行的可能性不大。因此,對于我國資產(chǎn)龐大的國有商業(yè)銀行來說,可以采取收購或是自我組建網(wǎng)絡(luò)銀行的方式。如前所述,仿照加拿大皇家銀行模式,收購西方的純網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該是一個更優(yōu)的選擇。這樣不僅可以利用他們的技術(shù)與人才,還可以將業(yè)務(wù)拓展出去,突破國界的限制走向世界。對于我國中小型股份制商業(yè)銀行而言,宜強調(diào)金融服務(wù)的特色化。鑒于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代,強調(diào)的是信息技術(shù)優(yōu)勢,雄厚物質(zhì)資本不再是成功的唯一保證,小銀行亦可能戰(zhàn)勝大型的金融機(jī)構(gòu)。但是,網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)差異性小,行業(yè)進(jìn)入壁壘低,為此,一定要強調(diào)自己的服務(wù)特色。因此,對于小銀行而言,合理的市場定位,出眾的服務(wù)特色,才能與大銀行維持均勢。

(2)我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行不僅需要完備的金融知識,更需要具備充分的網(wǎng)絡(luò)知識。因此,特別需要同時具備計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和銀行業(yè)務(wù)知識的復(fù)合型高級人才。具體來說,在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站的建設(shè)和維護(hù)方面,要有具備計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)硬件知識的人才;在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)頁和金融網(wǎng)絡(luò)新產(chǎn)品開發(fā)方面,要有具備計算機(jī)軟件開發(fā)知識和具備銀行業(yè)務(wù)知識的人才。威爾士•法戈銀行在自己的網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)前的2—3年就開始著手進(jìn)行人才準(zhǔn)備工作。我國的銀行業(yè)如果想及時加入這一行業(yè),必須現(xiàn)在就開始做人才的儲備工作。對于中小型股份制銀行而言,單獨進(jìn)行人才儲備的成本也許會很高,可以通過人才的外協(xié)或戰(zhàn)略聯(lián)盟的形式,獲取外部的軟件包,以降低成本。

(3)我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的技術(shù)戰(zhàn)略。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行需要三大核心:Web技術(shù)、建立服務(wù)平臺技術(shù)、安全保密技術(shù)。具體而言,在硬件方面,需要有功能強大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動柜員機(jī)、可擦寫的智能錢夾等先進(jìn)設(shè)備;在軟件方面,需要網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。無論何種技術(shù)都不可能一蹴而就,但是一種新技術(shù)開發(fā)成功,就可以在競爭中占據(jù)局部優(yōu)勢,因此我國銀行必須從現(xiàn)在開始重視技術(shù)的開發(fā)。在這一方面,招商銀行與中國銀行已走在前列。