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成立銀監(jiān)會，專司銀行監(jiān)管的職能，顧名思義，提供高效、專業(yè)的監(jiān)管就是銀監(jiān)會責任的全部。在市場經(jīng)濟較為成熟的國家，也許是這樣。而就目前中國政府賦予銀監(jiān)會的權利來看，銀監(jiān)會不僅履行對銀行業(yè)的監(jiān)督管理職能，例如注冊、審批、現(xiàn)場檢查、市場準入標準的確立、對銀行持有資產(chǎn)的限制、銀行資本金的管理等等，而且還承擔對國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社進行改革的重任。那么這二者之間，孰輕孰重？怎樣協(xié)調(diào)？

在中國目前的條件下，就監(jiān)管而言，銀監(jiān)會確實有很多的工作要作，有很多的規(guī)章制度要制定。因為以前我們銀行監(jiān)管力度是十分不夠的，這也許是現(xiàn)在我們對銀監(jiān)會寄與厚望的原因。但是我們同時必須看到，監(jiān)管永遠只是對商業(yè)銀行的經(jīng)營行為施加更多的外部約束。最終監(jiān)管實效如何，根本上還是取決于商業(yè)銀行本身的配合與自身內(nèi)部產(chǎn)生的約束。也就是，外因通過內(nèi)因起作用。

監(jiān)管的核心內(nèi)容是幫助商業(yè)銀行防范和化解不良資產(chǎn)，達到保護金融消費者和存款人利益的目的，這是一個十分棘手的難題。1997年國內(nèi)銀行的不良資產(chǎn)比重在25％－26％之間，到2002年不良資產(chǎn)比例已經(jīng)下降到19.8％，但這個數(shù)字仍然是巨大的。不良資產(chǎn)的存在，可能會危害商業(yè)銀行的利益，危害金融市場的穩(wěn)定，危害消費者的信心，給存款人帶來巨大的損失，它是我國金融安全的最大隱患。

我國處置國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的一種辦法是，將不良資產(chǎn)剝離到四大金融資產(chǎn)管理公司，這樣國有商業(yè)銀行賬面上的不良資產(chǎn)額確實能夠迅速地降下來。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，截至2002年底，我國四家金融資產(chǎn)管理公司累計處置不良資產(chǎn)達3014.42億元（不含政策性債轉(zhuǎn)股），回收資產(chǎn)1013.18億元，其中，回收現(xiàn)金674.82億元，資產(chǎn)回收率和現(xiàn)金回收率分別為33.61％和22.39％。剝離不良資產(chǎn)的做法，并不等于從根本上解決問題，這只是從賬面上減輕了國有商業(yè)銀行的或然損失，而不良資產(chǎn)的來源并沒有得到根本地治理。有人通過計量發(fā)現(xiàn)，企業(yè)的產(chǎn)權結構和政府角色定位是解釋國有銀行不良資產(chǎn)成因的第一變量，可解釋現(xiàn)有的銀行不良資產(chǎn)的2/3；銀行自身的治理結構和經(jīng)營管理不善等則是第二變量，只解釋銀行不良資產(chǎn)的1/3。由此可見，從產(chǎn)權關系上解釋不良資產(chǎn)的成因，盡管也有其局限性，但卻比其它解釋更有力量。

目前無論是從資本金、還是從組織的規(guī)模、員工的人數(shù)看，國有獨資商業(yè)銀行是我國銀行業(yè)的主體。國內(nèi)銀行不良資產(chǎn)的絕大部分屬于國有獨資商業(yè)銀行，由此銀監(jiān)會應重點幫助國有獨資商業(yè)銀行防范和化解不良資產(chǎn)。

長期以來，國有獨資商業(yè)銀行是國家的銀行，國家是國有獨資商業(yè)銀行的唯一所有者，這一單一的產(chǎn)權安排，從根本上規(guī)定著國有獨資商業(yè)銀行的決策機構、運行機構，規(guī)定著國有獨資商業(yè)銀行的行為目標和行為方向。由此從理論上，也應把國有獨資商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)歸結為產(chǎn)權制度的缺陷所致。

國有獨資商業(yè)銀行產(chǎn)權制度的改革是確保銀監(jiān)會對其監(jiān)管取得實效的制度保證，可是產(chǎn)權制度改革本身是極富挑戰(zhàn)的。國有獨資商業(yè)銀行體制改革的成敗關系到我國銀行業(yè)的生死存亡，但這一過程不可能一蹴而就。因為國有獨資商業(yè)銀行體系本身很龐大，涉及面非常廣，包括中央、省、地區(qū)和縣四級銀行，尤其是現(xiàn)存的商業(yè)銀行不良資產(chǎn)牽涉到社會的方方面面，如何處置是十分棘手的問題。再者，機構臃腫、人浮于事，如何進行機構和人員的精簡也是一個難題，所以銀監(jiān)會對國有獨資商業(yè)銀行的改革的艱巨性，應有清醒的認識，戰(zhàn)略上要高度重視，實踐中應有一個合理的日程安排。

如何具體進行國有獨資商業(yè)銀行產(chǎn)權制度的改革，不是本文論述的重點，不過就改革思路而言，股份制應該成為中國目前國有獨資商業(yè)銀行改革的基本方向。

通過前面的分析，我們得出如下結論：國有獨資商業(yè)銀行產(chǎn)權制度的改革，是根治不良資產(chǎn)問題的根本方法，是銀監(jiān)會監(jiān)管取得實效的根本保證，銀監(jiān)會可以通過產(chǎn)權制度改革來促進監(jiān)管。正是因為國有獨資商業(yè)銀行制度改革的重要地位和改革本身的艱巨性，所以它成為銀監(jiān)會面臨的嚴峻挑戰(zhàn)。

國有獨資商業(yè)銀行主要是服務城市金融，而在農(nóng)村，農(nóng)村信用社是服務“三農(nóng)”的主力軍。目前它也暴露出許多問題。例如，許多信用社經(jīng)營效益低，虧損面大，有的甚至長時間資不抵債，信用風險極高。截至1998年底，全國農(nóng)村信用社各項存款余額12191億元，貸款余額8340億元，存貸比例68.41％，其中不良資產(chǎn)比重較大，大量貸款呆滯沉淀，運轉(zhuǎn)不動，有的已經(jīng)根本無法收回，嚴重危及農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展。目前，有的農(nóng)村信用社資本充足率不到2％，而且有一些信用社資不抵債，這一現(xiàn)狀與《中華人民共和國商業(yè)銀行法》中明確規(guī)定的資本金充足率不得低于8％相差甚遠。

農(nóng)村信用社目前存在的問題很大程度上，應該歸結為放貸管理和貸后管理的不善。在放貸時常常審貸分離形式化，很多擔保只是流于形式的“空?！?、“虛?！薄ⅰ斑B環(huán)?！?，形成了擔而不保，有名無實、抵押失效的風險貸款。在貸后管理中，常?；贾胤泡p管的毛病。現(xiàn)有的勞動人事制度和分配制度，沒有引入競爭機制，員工缺乏危機感，以致責任心不強，收貸走過場。

農(nóng)村信用社出現(xiàn)上述問題，直接原因可歸結為信用社內(nèi)控機制的不健全，或者是農(nóng)村信用社與上級關系未理順、或者地方政府干預過多所致，但最終還是要歸結為農(nóng)村信用社產(chǎn)權不清這個制度性的根本原因。正是因為農(nóng)村信用社產(chǎn)權不清晰，才會有員工的積極性和責任心難以調(diào)動，地方政府干預過多、放貸管理和貸后管理落后的嚴重后果，而且要解決目前農(nóng)村信用社資金不足問題也應從產(chǎn)權改革入手。

通過前面對國有獨資商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的分析，我們始終認為銀監(jiān)會任務艱巨、責任重大，面臨的挑戰(zhàn)很多。在中國目前的條件下，與其說銀監(jiān)會對中國銀行業(yè)履行著監(jiān)管的職能，還不如說它肩負著中國銀行業(yè)體制改革的重任。對于國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，現(xiàn)階段通過內(nèi)部的產(chǎn)權制度改革來促進它的發(fā)展，比從外部對它嚴格監(jiān)管將更有效。國有獨資商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的產(chǎn)權制度改革是十分棘手的難題，這也就意味著產(chǎn)權制度改革將是銀監(jiān)會面臨的最大挑戰(zhàn)。