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摘要：農(nóng)商銀行能夠有效為我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的建設(shè)及發(fā)展提供充足的資金，在新農(nóng)村建設(shè)中占據(jù)重要地位?？僧?dāng)前，在農(nóng)商銀行信貸中卻依舊有很多尚未解決的問(wèn)題，對(duì)此，本文基于可持續(xù)發(fā)展的角度，首先總結(jié)了農(nóng)商銀行信貸存在的行政干預(yù)增加信貸風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)分化程度不高、利率監(jiān)管有待加強(qiáng)、資金發(fā)放缺乏有效監(jiān)管等具體問(wèn)題，進(jìn)而分別從加強(qiáng)信貸立法，減少行政干涉、實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)、放松利率管理，實(shí)行市場(chǎng)化利率、構(gòu)建監(jiān)管體制，發(fā)揮信貸作用等方面，提出了農(nóng)商銀行信貸問(wèn)題的有效解決路徑。

關(guān)鍵詞：可持續(xù)發(fā)展；農(nóng)商銀行信貸；風(fēng)險(xiǎn)；問(wèn)題及解決路徑

農(nóng)商銀行在農(nóng)村建設(shè)及發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，充當(dāng)?shù)氖琴Y金供應(yīng)者的角色，由于其服務(wù)群體主要是廣大農(nóng)民，因而提供的信用貸款服務(wù)有著金額小、無(wú)擔(dān)保的特征，進(jìn)而帶來(lái)了相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作，不僅能夠確保農(nóng)商銀行的安全穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)，還能滿足農(nóng)村發(fā)展逐漸增長(zhǎng)的資金需求，從而推動(dòng)新農(nóng)村的建設(shè)，確保農(nóng)村建設(shè)結(jié)構(gòu)的順利轉(zhuǎn)型。信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范不只是對(duì)借貸方資質(zhì)的要求，更關(guān)鍵的是農(nóng)商銀行信貸結(jié)構(gòu)的合理。在全面實(shí)施信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的過(guò)程中，農(nóng)商銀行應(yīng)讓信用貸款流向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低的地區(qū)，大力扶持農(nóng)村的發(fā)展及建設(shè)，利用創(chuàng)新信貸擔(dān)保形式，推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，有效保障新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

一、基于可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)商銀行信貸存在的主要問(wèn)題

近幾年隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以及市場(chǎng)利率的變化,使得銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力不斷增加,信貸業(yè)務(wù)作為當(dāng)前銀行發(fā)展過(guò)程中的主要業(yè)務(wù),存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),并成為當(dāng)前社會(huì)、業(yè)界所關(guān)注的一個(gè)焦點(diǎn)問(wèn)題。1、行政干預(yù)增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)商銀行自身定為重點(diǎn)在幫助農(nóng)村建設(shè)上，因此在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中無(wú)法削弱其對(duì)盈利性方面的要求，進(jìn)而讓農(nóng)商銀行在日常貸款發(fā)放上重視發(fā)放貸款而忽視貸款收回，對(duì)貸款缺少有效的管理。而對(duì)于存在違紀(jì)情況的農(nóng)民在信用貸款數(shù)量上應(yīng)對(duì)其進(jìn)行限制，可我國(guó)農(nóng)村發(fā)展通常會(huì)出現(xiàn)嶄新的項(xiàng)目，這時(shí)這些原本有過(guò)違約行為的農(nóng)民，一般也可在國(guó)家政策幫扶下順利拿到相應(yīng)的貸款，這在一定程度上增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，農(nóng)村委員會(huì)偶爾會(huì)以群體名義申請(qǐng)信貸，這種類型的信貸往往缺少具體的金融項(xiàng)目，缺乏有效的擔(dān)保，極易變成壞賬，致使農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加。并且，行政干涉也造成了農(nóng)商銀行對(duì)行政的過(guò)度依賴，無(wú)法樹立農(nóng)商銀行工作人員的市場(chǎng)意識(shí)，讓這些工作人員逐漸淡化了風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。2、信貸風(fēng)險(xiǎn)分化程度不高。常規(guī)性的金融單位所發(fā)放的信用貸款，都需要貸款方提供有效的擔(dān)保來(lái)減少貸款無(wú)法收回的風(fēng)險(xiǎn)，可在農(nóng)商銀行的信用貸款發(fā)放過(guò)程中，因農(nóng)民缺少有效的擔(dān)保，因而，許多貸款的發(fā)放都是在沒(méi)有任何擔(dān)?；蚴侨鄙儆行?dān)保的情況下進(jìn)行的。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)極易受到不良外在因素的影響而造成貸款無(wú)法收回，例如，經(jīng)歷自然災(zāi)害就會(huì)導(dǎo)致一年的收成全白費(fèi)，進(jìn)而讓農(nóng)商銀行信用貸款充分暴露在較大的風(fēng)險(xiǎn)下，特別是和常規(guī)性的金融單位信用貸款風(fēng)險(xiǎn)相比較的狀況下。此外，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施通常不健全，缺少完善的征信制度和保障機(jī)制，因此，農(nóng)商銀行信用貸款面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，久而久之，農(nóng)商銀行無(wú)法維持正常的運(yùn)營(yíng)，進(jìn)而嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展。3、信貸利率監(jiān)管有待加強(qiáng)。提供資金與科學(xué)的利率有著緊密的關(guān)系，科學(xué)利率被實(shí)踐證明是信用貸款可持續(xù)發(fā)展的重要因素之一。有某些觀點(diǎn)表示，信用貸款實(shí)施低利率，關(guān)鍵是為了實(shí)現(xiàn)減少貧困者高額利息的壓力，并且也更加重視扶貧的基本原則。但現(xiàn)實(shí)情況是刻意的低利率中存在許多無(wú)法解決的問(wèn)題，比如，確實(shí)有需要的農(nóng)民無(wú)法借貸到利率較低的資金，容易造成較高的違約情況，刻意的低利率無(wú)法補(bǔ)償信貸所需成本，必定會(huì)影響到信貸的資金提供。4、資金發(fā)放缺乏有效監(jiān)管。農(nóng)商銀行信用貸款的來(lái)源主要有兩大渠道，其一為自身吸納的存款，另一個(gè)便是源自于中央銀行的再貸款。在農(nóng)商銀行信貸發(fā)放定位上傾向于扶貧方面，對(duì)于貸款的運(yùn)用效率缺少高度的重視及有效評(píng)價(jià)，這就為農(nóng)商銀行信貸發(fā)放提供充足的尋租空間，缺少高效的監(jiān)管增大了信貸的風(fēng)險(xiǎn)。此外，因農(nóng)商銀行自身定位以及當(dāng)代管理體制的不足，也讓相關(guān)監(jiān)管部門無(wú)法對(duì)農(nóng)商銀行采取有效的監(jiān)管舉措。與此同時(shí)，對(duì)于這種既有社會(huì)職能又有經(jīng)濟(jì)職能的單位，監(jiān)管部門也較難找到準(zhǔn)確的入手點(diǎn)展開管理。監(jiān)管的重點(diǎn)之一就是對(duì)金融單位自身管理體制進(jìn)行審核，審核其管理機(jī)構(gòu)設(shè)定是否能夠滿足內(nèi)部管理原則的基本要求。比如，某農(nóng)商銀行因自身管理職能不夠明確，讓犯罪份子有了可乘之機(jī)，外部人員利用偽造經(jīng)濟(jì)證明與農(nóng)商銀行內(nèi)部工作人員實(shí)施詐騙貸款的行為，但由于農(nóng)商銀行在自身管理上缺少有效制約體制，進(jìn)而導(dǎo)致貸款在發(fā)放一段時(shí)間后，尚未引起農(nóng)商銀行的察覺(jué)，直到出現(xiàn)嚴(yán)重?fù)p失后，才開始追查事情的真相。這種真實(shí)案件的發(fā)生和農(nóng)商銀行自身管理體制缺失，部門間缺少有效互動(dòng)有著直接關(guān)系，也是我國(guó)有關(guān)部門監(jiān)管不及時(shí)而造成的后果。

二、基于可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)商銀行信貸問(wèn)題的解決路徑

1、加強(qiáng)信貸立法，減少行政干涉。行政干涉對(duì)農(nóng)商銀行信貸發(fā)放有著較大的隨意性，缺少統(tǒng)一的政策，無(wú)法構(gòu)成市場(chǎng)的合理預(yù)期，并且我國(guó)對(duì)于農(nóng)商銀行的信貸缺乏科學(xué)的法律體制，對(duì)此，應(yīng)強(qiáng)化有關(guān)農(nóng)商銀行信貸立法，將過(guò)去由行政方式干涉的地區(qū)轉(zhuǎn)變成利用科學(xué)規(guī)范的法律體制來(lái)進(jìn)行有效約束，根據(jù)對(duì)農(nóng)商銀行信貸的立法，確立貸款發(fā)放的目標(biāo)，確保農(nóng)民、務(wù)工者等弱勢(shì)群體可以及時(shí)得到所需的貸款。此外，運(yùn)用立法確立具有信貸發(fā)放自治的金融單位，根據(jù)除農(nóng)商銀行以外的其他金融代為的參加，來(lái)有效分化農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，運(yùn)用立法明確社會(huì)信用監(jiān)管體制，樹立社會(huì)資金融入主體的誠(chéng)信意識(shí)，利用追究法律責(zé)任避免刻意拖欠貸款的情況發(fā)生。并且還要強(qiáng)化農(nóng)商銀行自身管理體制的構(gòu)建，對(duì)相關(guān)工作人員實(shí)施系統(tǒng)性教育以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防教育，不斷促使他們綜合素養(yǎng)的提升，從內(nèi)部管理以及工作人員素養(yǎng)的提升上來(lái)確保農(nóng)商銀行信貸的安全穩(wěn)定發(fā)展。2、實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)與自然環(huán)境有著密切聯(lián)系，在較長(zhǎng)的生產(chǎn)周期中存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，提高了自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的各項(xiàng)成本。與此同時(shí)，自然環(huán)境惡劣將會(huì)造成已貸款的農(nóng)民無(wú)法按期還款，這些違約的農(nóng)民便會(huì)被貸款單位列入黑名單，進(jìn)而剝奪對(duì)這部分農(nóng)民的信貸資格，會(huì)讓這些農(nóng)民收入水平直線下降，且還無(wú)法得到信貸單位的全面支持，久而久之，構(gòu)成了惡性循環(huán)。通過(guò)引領(lǐng)及推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的檢核和發(fā)展，可以有效防止上述不良因素下，導(dǎo)致農(nóng)民收入水平下降的情況出現(xiàn)，充分確保了農(nóng)民的還貸能力，降低了農(nóng)商銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，還會(huì)提高農(nóng)商銀行貸款發(fā)放的積極性，構(gòu)成農(nóng)村信貸的良性循環(huán)，保障農(nóng)民發(fā)展所需資金可以有效供應(yīng)。因此，實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以有效確保農(nóng)戶收入水平，促進(jìn)農(nóng)民信貸的可持續(xù)性發(fā)展。3、放松利率管理，實(shí)行市場(chǎng)化利率。我國(guó)利率的監(jiān)管在某種程度上違背了我國(guó)資金定價(jià)體制，讓價(jià)格在資金分配中的作用無(wú)法體現(xiàn)出來(lái)，導(dǎo)致了我國(guó)資金分配無(wú)法實(shí)現(xiàn)最優(yōu)化，并且農(nóng)商銀行也很難得到經(jīng)濟(jì)最優(yōu)，進(jìn)而阻礙了財(cái)政的可持續(xù)發(fā)展。但農(nóng)商銀行作為市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)型的金融單位，信用貸款的發(fā)放質(zhì)量及風(fēng)險(xiǎn)防范，將直接關(guān)系到其自身的長(zhǎng)效發(fā)展，應(yīng)高度重視信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。因此，我國(guó)相關(guān)政府監(jiān)管部門，應(yīng)結(jié)合社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，逐漸放開資金利率定價(jià)，促進(jìn)市場(chǎng)化利率的發(fā)展，讓農(nóng)商銀行在實(shí)施信貸發(fā)放的過(guò)程中，可以有效預(yù)估及分析風(fēng)險(xiǎn)，最大限度的發(fā)揮農(nóng)商銀行在信貸利率定價(jià)上的主導(dǎo)作用。這樣才能保障農(nóng)商銀行在貸款發(fā)放中可以實(shí)現(xiàn)盈利和虧損間的平衡。此外，農(nóng)商銀行在發(fā)放貸款中應(yīng)根據(jù)貸款農(nóng)民自身的收入水平以及個(gè)人信用記錄來(lái)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，這樣不僅有助于農(nóng)商銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，還能保障農(nóng)村發(fā)展能夠得到充足的資金支持。4、構(gòu)建監(jiān)管體制，發(fā)揮信貸作用。在構(gòu)建農(nóng)商銀行信貸監(jiān)管體制的過(guò)程中，應(yīng)從整體上制定信貸資金發(fā)放計(jì)劃，在農(nóng)商銀行信用貸款發(fā)放主體方面，既要努力提高農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)能力，同時(shí)還要準(zhǔn)許當(dāng)?shù)亟鹑趩挝粎⒓愚r(nóng)村融資的發(fā)展，進(jìn)而構(gòu)建起多個(gè)維度的農(nóng)村金融單位體制，拓展農(nóng)村資金的融合渠道，有效分解農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，農(nóng)商銀行還可將發(fā)放的資金加以證券化，利用銀行之間系統(tǒng)的互動(dòng)，讓市場(chǎng)對(duì)信用貸款實(shí)施合理定價(jià)，而農(nóng)商銀行在損失一定收益的過(guò)程中，可以及時(shí)得到相應(yīng)的資金，以此來(lái)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，監(jiān)督管理部門應(yīng)重點(diǎn)構(gòu)建完善的體系，實(shí)現(xiàn)貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)權(quán)利和基本義務(wù)的高度統(tǒng)一，在大膽放權(quán)的基礎(chǔ)上，讓有關(guān)金融單位主動(dòng)肩負(fù)其自身的責(zé)任，防止單純依靠財(cái)政幫助的做法，切實(shí)發(fā)揮監(jiān)管部門在農(nóng)商銀行信貸中的積極作用，利用科學(xué)規(guī)范的信貸管理體系，推動(dòng)農(nóng)商銀行信貸健康發(fā)展。

我國(guó)農(nóng)商銀行信貸目前在法律方面缺少科學(xué)規(guī)范的規(guī)定，許多法律體制尚未健全，因而使其信貸存在眾多風(fēng)險(xiǎn)，不僅有體制方面的因素，也有自身運(yùn)營(yíng)不合理上的因素，與此同時(shí)還和農(nóng)村當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展不健全有著緊密關(guān)系。在對(duì)農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效法律防范的過(guò)程中，應(yīng)從信貸立法、利率管理、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及監(jiān)管制度等方面入手，這樣才能從根本上解決農(nóng)商銀行信貸法律問(wèn)題。堅(jiān)信在將來(lái)的發(fā)展中，利用政府的有效監(jiān)管、利率市場(chǎng)化的實(shí)施以及農(nóng)商銀行市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，我國(guó)農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)會(huì)變得更加規(guī)范合理，農(nóng)商銀行的發(fā)展也會(huì)越來(lái)越穩(wěn)，從而促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展。

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作者:陽(yáng)家東 單位:四川省南充廣播電視大學(xué)