導(dǎo)語(yǔ)：全國(guó)性商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的分析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

一、引言

在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的21世紀(jì)，金融以其資金融通以及解決跨期消費(fèi)和跨期投資問(wèn)題的巨大優(yōu)勢(shì)，提高了全社會(huì)的資源配置效率和福利。而銀行業(yè)作為金融業(yè)的關(guān)鍵一環(huán)，其生存和發(fā)展更是關(guān)乎社會(huì)全員的利益，在改革中不斷進(jìn)步和發(fā)展的商業(yè)銀行更加緊密的融入人們的生活。近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)也在不斷改革和發(fā)展變化過(guò)程中，此時(shí)我國(guó)的商業(yè)銀行也面臨著前所未有的內(nèi)外部挑戰(zhàn)。在新時(shí)期的新形勢(shì)下，在商業(yè)銀行內(nèi)外交困的局面中，分析研究我國(guó)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)于國(guó)家長(zhǎng)期持續(xù)健康發(fā)展、行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)能力的提升具有重要的作用。對(duì)商業(yè)銀行自身來(lái)說(shuō)，對(duì)其管理內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)外部競(jìng)爭(zhēng)能力也有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的含義以及研究方法

（一）商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵。英美學(xué)者最早提出核心競(jìng)爭(zhēng)力的概念，指面對(duì)激烈的外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和內(nèi)部的組織變革，企業(yè)能夠應(yīng)對(duì)，并且能夠擊敗競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的所有能力的集合。商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力是商業(yè)銀行在復(fù)雜的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，能有效識(shí)別、獲取并整合內(nèi)外部各種有效的資源要素，使自身保持特定時(shí)期的發(fā)展需求競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從而在長(zhǎng)期內(nèi)商業(yè)銀行能夠保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)并且合理規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性動(dòng)態(tài)能力（張亮，2015）。整體來(lái)看，商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力包含多方面因素，如人力資源要素、制度結(jié)構(gòu)要素、風(fēng)險(xiǎn)控制要素等多個(gè)方面構(gòu)成（安平，2005）。商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力是經(jīng)營(yíng)與管理水平在競(jìng)爭(zhēng)中的綜合體現(xiàn)，要能夠反映商業(yè)銀行的盈利性、流動(dòng)性和安全性（李文軍，2006）。由于人力要素、創(chuàng)新要素、管理要素等難以準(zhǔn)確量化，因此本文以財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營(yíng)指標(biāo)為基礎(chǔ)，對(duì)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行評(píng)價(jià)研究。（二）商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的研究方法。從國(guó)外對(duì)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)來(lái)看，主要有兩種類(lèi)型：一方面是資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，通過(guò)評(píng)級(jí)為投資者提供商業(yè)銀行的發(fā)展前景分析；另一方面是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的研究，主要側(cè)重于對(duì)財(cái)務(wù)指標(biāo)的監(jiān)控，因此研究時(shí)也借鑒國(guó)外的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的分析評(píng)價(jià)可采用指標(biāo)評(píng)價(jià)法，通過(guò)建立多層次評(píng)價(jià)體系，收集多層次的數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行分析，操作簡(jiǎn)潔，效果較好。因此本文進(jìn)行研究時(shí)選擇指標(biāo)評(píng)價(jià)法。

三、全國(guó)性商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力比較實(shí)證分析

（一）指標(biāo)選取。根據(jù)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理論，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理的關(guān)鍵因素有盈利性、流動(dòng)性、安全性以及發(fā)展能力等幾個(gè)方面，主要從財(cái)務(wù)的角度并依據(jù)數(shù)據(jù)的可得性，選取了以下指標(biāo)：凈資產(chǎn)收益率X1、不良貸款率X2、利潤(rùn)增長(zhǎng)率X3、存貸比X4、流動(dòng)性比率X5、資本充足率X6、核心資本充足率X7、存款增長(zhǎng)率X8、貸款增長(zhǎng)率X9。（二）樣本選擇。截至2015年，全國(guó)共有16家上市商業(yè)銀行，由于國(guó)有控股銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)，規(guī)模和實(shí)力上更為相當(dāng)，而城市商業(yè)銀行的區(qū)域性相對(duì)較強(qiáng)，因此國(guó)有控股和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行可比性更強(qiáng)，本文選擇樣本時(shí)剔除了后三家城市商業(yè)銀行，選擇了13家全國(guó)性商業(yè)銀行進(jìn)行研究。（三）數(shù)據(jù)來(lái)源?；谏鲜鲋笜?biāo)選擇了13家全國(guó)性商業(yè)銀行2014年年報(bào)的有關(guān)數(shù)據(jù)。（四）實(shí)證分析。本文所選取的各個(gè)指標(biāo)之間理論上來(lái)講，存在著很強(qiáng)的相關(guān)關(guān)系，因子分析的方法能夠有效降低指標(biāo)變量的維數(shù)，既大大減少參與分析的指標(biāo)變量個(gè)數(shù)，同時(shí)也不會(huì)造成大量的信息丟失。由于所選不同指標(biāo)之間量綱不同，因此要對(duì)部分?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行處理。其中不良貸款率是反向指標(biāo)，可以使用公式X′=1/X對(duì)指標(biāo)進(jìn)行正向化處理。存貸比屬于適度指標(biāo)，可以通過(guò)公式X′=1/ABS（X-75%）進(jìn)行正向化處理。最后對(duì)所得的樣本進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理并分析。對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)的相關(guān)系數(shù)矩陣進(jìn)行因子分析，采取主成分分析法提取因子，得出因子解釋原有變量總方差的情況。從第一列的特征值可以看出，前四個(gè)因子的特征值都大于1，前四項(xiàng)的累計(jì)方差貢獻(xiàn)率達(dá)到86.463%，因此可以得出四個(gè)因子基本可以表示原有的變量，幾乎包含了原有變量的大部分信息。（表1）由表2可得利潤(rùn)增長(zhǎng)率、凈資產(chǎn)收益率在F1中的載荷比較高，可命名為盈利能力因子。貸款增長(zhǎng)率和存款增長(zhǎng)率在F2中有較高載荷，可命名為發(fā)展能力因子，存貸比和流動(dòng)性比率在F3中載荷比較高，可命名為流動(dòng)性因子，資本充足率、核心資本充足率和不良貸款率在F4因子中的載荷較高，可命名為風(fēng)險(xiǎn)因子或者資本狀況因子。（表2）采用回歸法估計(jì)出因子得分系數(shù)，可以得出以上四個(gè)因子的得分函數(shù)。然后，計(jì)算各家銀行的總因子得分，用Fij表示第i家銀行在第j個(gè)因子上的得分，則各銀行的因子總得分可表示為Fi=30.618%Fi1+21.702%Fi2+18.367%Fi3+15.776%Fi4，由此可計(jì)算得出各家銀行的總因子得分及排名。（表3）從盈利能力來(lái)看，國(guó)有控股銀行和大型股份制銀行各有千秋。民生銀行和招商銀行位于第一和第四，利潤(rùn)增長(zhǎng)率大幅攀升。工商銀行和建設(shè)銀行居于第二和第三，中國(guó)銀行和農(nóng)業(yè)銀行的表現(xiàn)卻不盡如人意。相對(duì)于其他大行，其資金成本高，凈利差較小。中國(guó)銀行的海外業(yè)務(wù)較多，國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)有一定差距，致使其存款結(jié)構(gòu)相對(duì)較差，資金成本高。（表4）從發(fā)展能力來(lái)看，大型股份制銀行總體好于國(guó)有控股銀行，民生銀行排名第一，歸因于其高的存貸款增長(zhǎng)率，經(jīng)營(yíng)規(guī)模全面提升。浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行和平安銀行緊隨其后。在國(guó)有控股銀行中只有工商銀行排名第三，說(shuō)明各銀行的存款營(yíng)銷(xiāo)能力和資產(chǎn)運(yùn)用能力都有待于提高。從流動(dòng)性來(lái)看，各家銀行的流動(dòng)性指標(biāo)都達(dá)到了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，這得益于2014年積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策。存貸比指標(biāo)除了中國(guó)銀行之外，其余銀行都在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)75%以?xún)?nèi)。從F3流動(dòng)性因子排名來(lái)看，大型股份制銀行表現(xiàn)優(yōu)于國(guó)有股份制銀行，整體排名相對(duì)靠前。從資本狀況來(lái)看，各家銀行的資本充足率與核心資本充足率都達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。從具體數(shù)據(jù)來(lái)看，四大行的資本充足率都在12%以上，核心資本充足率都在9%以上，明顯高于大型股份制銀行。自股份制改革以來(lái)，銀行通過(guò)各種手段擴(kuò)充資本，國(guó)有控股銀行憑借其規(guī)模優(yōu)勢(shì)資本實(shí)力雄厚，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也更強(qiáng)。

四、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的建議

（一）提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，積極應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下大量的房地產(chǎn)企業(yè)和產(chǎn)能過(guò)剩企業(yè)引致的商業(yè)銀行不良貸款和壞賬增長(zhǎng)。商業(yè)銀行面對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)首先要轉(zhuǎn)變思想觀念，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。同時(shí)，善于利用新的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估和防范技術(shù)，加強(qiáng)風(fēng)控部門(mén)的管理。針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)較大的中小企業(yè)，充分發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，通過(guò)大企業(yè)為中小企業(yè)提供擔(dān)保。此外，要積極完善風(fēng)險(xiǎn)的管理機(jī)構(gòu)設(shè)置，完善部門(mén)分工。（二）樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)思維，提高金融創(chuàng)新能力。面臨互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，商業(yè)銀行要樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)思維，做實(shí)用戶(hù)體驗(yàn)，開(kāi)發(fā)多種特色移動(dòng)金融終端，給予客戶(hù)更多的業(yè)務(wù)辦理選擇，一方面優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)；另一方面節(jié)約人力資源成本。要善于利用互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)去拓展服務(wù)渠道，將傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)與移動(dòng)互聯(lián)對(duì)接，不斷拓展線上營(yíng)銷(xiāo)渠道，密切前后臺(tái)的聯(lián)動(dòng)，推進(jìn)集約化管理。（三）拓展客戶(hù)資源，挖掘市場(chǎng)潛力。新形勢(shì)下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的依賴(lài)存貸款利差的盈利模式告急，在利率市場(chǎng)化和利差不斷縮小的背景下，商業(yè)銀行要逐步轉(zhuǎn)移目標(biāo)尋找新出路。一方面商業(yè)銀行可以轉(zhuǎn)變思路服務(wù)中小微企業(yè)，爭(zhēng)取中小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的主動(dòng)權(quán)；另一方面各家銀行可以積極爭(zhēng)取資格和牌照，利用自貿(mào)區(qū)匯率市場(chǎng)化和人民幣國(guó)際化的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展離岸金融業(yè)務(wù)，發(fā)展海外客戶(hù)。

作者:衛(wèi)璐 單位:海南大學(xué)

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