導(dǎo)語(yǔ)：利率市場(chǎng)化下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展分析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

一、利率市場(chǎng)化的涵義及在我國(guó)發(fā)展?fàn)顩r

利率市場(chǎng)化，國(guó)際上又稱(chēng)利率自由化，是指利率的變動(dòng)是由市場(chǎng)上資金的供求決定，即利率不再由貨幣當(dāng)局直接決定，而是把決策權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對(duì)金融市場(chǎng)動(dòng)向的判斷來(lái)自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系和利率形成機(jī)制。進(jìn)入20世紀(jì)90年代，我國(guó)改革開(kāi)放伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步加快，利率市場(chǎng)化也被列入了金融改革的日程表中，主要表現(xiàn)在存貸利差逐漸縮小．時(shí)至今日，我國(guó)基本完成了債券、貨幣和外幣存貸款市場(chǎng)的利率市場(chǎng)化，下一步主要任務(wù)就是人民幣存貸款利率形成機(jī)制的市場(chǎng)化，焦點(diǎn)主要集中于存款利率上限、貸款利率下限的放開(kāi)。從利率市場(chǎng)化改革方向來(lái)看，這不僅是各國(guó)金融發(fā)展的普遍趨勢(shì)，也是我國(guó)金融改革的共識(shí)和既定目標(biāo)。目前商業(yè)銀行對(duì)人民幣存貸款利率的自主定價(jià)已經(jīng)有一定的決定權(quán)，存貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間進(jìn)一步擴(kuò)大，應(yīng)該說(shuō)我國(guó)利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)到了攻堅(jiān)階段。

二、中間業(yè)務(wù)概述及大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，其收入反映為利潤(rùn)表上的“手續(xù)費(fèi)及傭金收入”。本文選用中間業(yè)務(wù)凈收入和中間業(yè)務(wù)凈收入占營(yíng)業(yè)收入的比例兩個(gè)指標(biāo)評(píng)析大型商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)情況。表中可見(jiàn)，2013年大型銀行中間業(yè)務(wù)占比較上年都有所上升，但是升幅不是很明顯，基本都在1個(gè)百分點(diǎn)左右。說(shuō)明在中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)上取得了一定的成績(jī)，但是不顯著。而據(jù)統(tǒng)計(jì)，近幾年五家國(guó)有商業(yè)銀行利息凈收入在總收入中的占比始終在68%以上，利差收入仍是銀行的利潤(rùn)的主體。

三、利率市場(chǎng)化與中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系

綜觀發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展歷史，利率市場(chǎng)化是無(wú)法回避的現(xiàn)實(shí)。它將給銀行業(yè)帶來(lái)新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。而要實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，也同樣離不開(kāi)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。利率市場(chǎng)化與商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)、進(jìn)行金融創(chuàng)新要同步推進(jìn)相輔相成。

四、利率市場(chǎng)化下，影響我國(guó)大型銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素分析及對(duì)策建議

目前，隨著利率市場(chǎng)化改革，影響我國(guó)大型銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的因素主要有:

(一)歷史政策因素

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行一直處于壟斷地位，單靠利差帶來(lái)的利潤(rùn)就能生存，根本沒(méi)有動(dòng)力去創(chuàng)新，開(kāi)拓發(fā)展中間業(yè)務(wù)。再加上用于規(guī)范中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)行為的相關(guān)法律法規(guī)還未成熟，沒(méi)有形成一個(gè)完整的中間業(yè)務(wù)法律體系。如銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)存在法律禁區(qū)，規(guī)范銀行和客戶(hù)之間關(guān)系的法律法規(guī)不健全等嚴(yán)重阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(二)商業(yè)銀行自身因素

一是我國(guó)大型銀行中間業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新機(jī)制，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。中間業(yè)務(wù)主要集中在銀行卡類(lèi)、支付結(jié)算和業(yè)務(wù)等方面，層次較高、創(chuàng)新型較強(qiáng)的托管類(lèi)、咨詢(xún)顧問(wèn)類(lèi)等尚處于起步階段。同時(shí)在經(jīng)營(yíng)理念上，很多銀行仍未把中間業(yè)務(wù)的地位跟存貸業(yè)務(wù)并驅(qū)，中間業(yè)務(wù)大部分仍停留在“分業(yè)”經(jīng)營(yíng)上。二是在定價(jià)機(jī)制上面，銀行自身對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)不夠科學(xué)合理。再者，銀行也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的管理部門(mén)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。利率市場(chǎng)化下，發(fā)展中間業(yè)務(wù)可能會(huì)產(chǎn)生信用、市場(chǎng)、操作及法律風(fēng)險(xiǎn)等。

(三)人文環(huán)境因素

目前我國(guó)企業(yè)特別是中小型企業(yè)對(duì)銀行管理咨詢(xún)、現(xiàn)金管理、投資顧問(wèn)等業(yè)務(wù)的指導(dǎo)需求不強(qiáng)。再者，發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要大量知識(shí)面廣、掌握科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等高層次、復(fù)合型人才，這些人才還需具備金融、法律、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)。而目前我國(guó)這類(lèi)人才還比較匱乏，大多數(shù)從業(yè)人員側(cè)重于營(yíng)銷(xiāo)，持有國(guó)際級(jí)別類(lèi)的專(zhuān)業(yè)證書(shū)人才較稀缺。

(四)技術(shù)環(huán)境因素

目前我國(guó)大型銀行中間業(yè)務(wù)的辦理多數(shù)還是半手工操作，硬件設(shè)施配套不齊全，技術(shù)手段落后，員工工作效率相對(duì)低下，無(wú)法滿(mǎn)足市場(chǎng)和客戶(hù)的需求。一定程度上阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。針對(duì)上述問(wèn)題，提出幾點(diǎn)建議:

(1)建立完善的中間業(yè)務(wù)政策及法律體系。一方面，政府要有全局觀，在加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化的同時(shí)需采取針對(duì)措施順勢(shì)推動(dòng)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力;對(duì)于商業(yè)銀行自發(fā)的金融創(chuàng)新，要因勢(shì)利導(dǎo)使之成為推進(jìn)利率市場(chǎng)化的契機(jī)，形成二者相互促進(jìn)、共同深化的良性發(fā)展局面。另一方面，在制定相關(guān)政策上，必須從銀行業(yè)的角度出發(fā)，建立一個(gè)科學(xué)統(tǒng)一，兼顧中間業(yè)務(wù)各細(xì)節(jié)的法律體系，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展具備一個(gè)有法可依、秩序儼然的政策環(huán)境。

(2)采取措施打破銀行的利差優(yōu)勢(shì)壟斷地位。監(jiān)管部門(mén)在改變調(diào)控方式的同時(shí)要采取措施幫助市場(chǎng)建立完善信用評(píng)價(jià)體系，促使商業(yè)銀行建立全方位、多層次的風(fēng)險(xiǎn)控制體制和完善的市場(chǎng)利率定價(jià)機(jī)制。只有這樣，利率市場(chǎng)化改革才能很好地循序漸進(jìn)，銀行的利差優(yōu)勢(shì)壟斷地位才能逐漸打破。

(3)轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營(yíng)理念。銀行要變被動(dòng)為主動(dòng)，努力謀求金融業(yè)的大合作，采取“混業(yè)”經(jīng)營(yíng)。開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)新品種，設(shè)立專(zhuān)門(mén)部門(mén)，加強(qiáng)與非銀行類(lèi)的金融機(jī)構(gòu)合作的深度與廣度。

(4)建立科學(xué)的定價(jià)機(jī)制。商業(yè)銀行目前尚無(wú)一套明確合理的產(chǎn)品定價(jià)策略和價(jià)格機(jī)制，因此，價(jià)格創(chuàng)新尤為重要。在統(tǒng)一規(guī)范的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)之外，對(duì)于規(guī)定外的產(chǎn)品和新產(chǎn)品如何定價(jià)既要考慮到客戶(hù)的滿(mǎn)意度、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的價(jià)格，還要考慮成本和盈利問(wèn)題。另外，還可以積極發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)作用，通過(guò)非法律手段規(guī)范非正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)造一個(gè)公平的定價(jià)環(huán)境。

(5)建立科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督控制體系。商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照《巴塞爾協(xié)議》關(guān)于各種風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管要求，達(dá)到規(guī)定的資本充足率，并根據(jù)“分業(yè)指導(dǎo)”及審慎性原則，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制，做到動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和前期預(yù)測(cè)、后期監(jiān)測(cè)。

(6)注重中間業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)和引進(jìn)。中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型的業(yè)務(wù)。第一，安排具有較高業(yè)務(wù)能力及開(kāi)拓意識(shí)的人到中間業(yè)務(wù)崗，并通過(guò)各種培訓(xùn)，提高其從業(yè)素質(zhì)，鼓勵(lì)其積極進(jìn)取，考取專(zhuān)業(yè)資格證書(shū)。第二，建立一種良好的進(jìn)人機(jī)制，有計(jì)劃地培養(yǎng)、引進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融專(zhuān)家、咨詢(xún)專(zhuān)家、調(diào)研評(píng)估專(zhuān)家、國(guó)際業(yè)務(wù)和外匯買(mǎi)賣(mài)專(zhuān)家，培養(yǎng)、吸收掌握多種專(zhuān)業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才，最大限度地調(diào)動(dòng)和發(fā)揮人的積極性和能動(dòng)性，以提高中間業(yè)務(wù)的管理、開(kāi)發(fā)和競(jìng)爭(zhēng)力。

(7)完善技術(shù)硬件設(shè)施。在這個(gè)信息時(shí)代，金融網(wǎng)絡(luò)化為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持和創(chuàng)新基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展大大地滿(mǎn)足了客戶(hù)的個(gè)性化需求。

作者:唐珊珊 單位:廣東工商職業(yè)學(xué)院