導(dǎo)語：探究商業(yè)銀行特殊性一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

商業(yè)銀行的功能在于積少成多，續(xù)短為長，利用自己的金融中介職能將家庭的儲蓄轉(zhuǎn)化為企業(yè)的投資。商業(yè)銀行具有企業(yè)特征，但它與其他工商企業(yè)具有明顯的不同，其特殊性表現(xiàn)如下：

一、商業(yè)銀行的特殊性具體表現(xiàn)

第一、商業(yè)銀行的高風(fēng)險性

商業(yè)銀行的核心功能在于其風(fēng)險管理功能，但商業(yè)銀行自身也具有巨大的風(fēng)險，其風(fēng)險性由下列特征體現(xiàn)。

1、商業(yè)銀行自有資本比較少，財務(wù)杠桿比較高。

相對工商企業(yè)而言，商業(yè)銀行資本資產(chǎn)比率低的多。按照巴塞爾協(xié)議要求，商業(yè)銀行要求達到8%的資本充足率，也即意味著商業(yè)銀行的負債率高達90%。過高負債率必然意味著更大的財務(wù)風(fēng)險。在很多國家，為防止商業(yè)銀行的償付危機，很多國家進行了存款保險，或者為商業(yè)銀行提供國家的顯性或隱性擔(dān)保。

2、銀行在破產(chǎn)倒閉后，由于其巨大的外部性，因此，政府一般會對其進行救助,因此在銀行內(nèi)部存在著toobigtofail和政府隱性擔(dān)保的預(yù)期。由于救助慣例的存在，銀行高級管理人員預(yù)期到政府將來可能的行為，因此可能產(chǎn)生道德風(fēng)險問題：即對銀行從事的業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范有所疏忽，或者進行高風(fēng)險的投資活動。而企業(yè)破產(chǎn)后，政府一般不予以救助。銀行破產(chǎn)倒閉時候，可能引發(fā)銀行危機和經(jīng)濟危機，因此相對于企業(yè)倒閉來說，銀行倒閉的負外部性要大的多。銀行產(chǎn)生風(fēng)險和危機后，其風(fēng)險多由政府和社會承擔(dān)，最終損失的儲戶和政府的利益，而企業(yè)破產(chǎn)的損失主要由股東承擔(dān)。

3、企業(yè)通常在經(jīng)營活動中所受管制較少。由于商業(yè)銀行主要從事貨幣資金運營，大量崗位和人員都直接或間接地與錢打交道，更多地面對著金錢的誘惑，因此，商業(yè)銀行面臨的道德風(fēng)險和操作風(fēng)險也比較突出，因此，銀行受到更多監(jiān)管。對于企業(yè)來說，很難有一致性的安排，

第二、信貸市場不是個均衡的市場

1、信貸市場一般來說不是個均衡的市場。在產(chǎn)品市場中，一般能達到供需的均衡。而在信貸市場中，卻往往存在信貸配給。相對于產(chǎn)品市場，從世界范圍來看，信貸市場一般來說是個寡頭壟斷或者壟斷競爭的市場。銀行間貸款價格的確定不是按照產(chǎn)品或服務(wù)市場的拍賣原則，即價高者得之的原理。因此，為避免信息不對稱下的逆向選擇行為，銀行確定的貸款價格低于拍賣下的價格。銀行間只能進行有限競爭，信貸市場更多是處于非均衡的狀態(tài)。

2、在產(chǎn)品市場中，可以說絕大多數(shù)產(chǎn)品都實現(xiàn)了市場化;而在于商業(yè)銀行的市場中，很多發(fā)展中國家并未實現(xiàn)市場化(如利率的市場化)，大量的金融抑制和金融約束政策存在，利用租金轉(zhuǎn)移或者租金重新分配進行資源的配置。因此，表現(xiàn)出貸款利率管制，同樣由于利率管制導(dǎo)致信貸市場的價格扭曲，高利貸盛行，或者銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新突破管制。

第三、銀行產(chǎn)業(yè)的特點

1、銀行規(guī)模經(jīng)濟特征明顯。

隨著銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴大，它可以在更大的范圍內(nèi)配置其資產(chǎn)和負債，減少資金成本和管理成本，表現(xiàn)出規(guī)模報酬遞增趨勢。銀行業(yè)具有顯著的規(guī)模經(jīng)濟特征。

2、商業(yè)銀行是個科技密集型，資本密集型，技術(shù)密集型行業(yè)。

信息對商業(yè)銀行來說具有極端重要的價值，因此，信息的完備性和信息到達的時間對于商業(yè)銀行經(jīng)營極其重要。商業(yè)銀行采用現(xiàn)代IT技術(shù)，購買先進設(shè)備，爭先創(chuàng)造自己在結(jié)算，支付，信息溝通方面的競爭優(yōu)勢。

3、商業(yè)銀行不是一個完全以利潤為中心的企業(yè)。

一方面，商業(yè)銀行經(jīng)營的目標(biāo)是安全性、流動性和盈利性的組合，它與企業(yè)的以利潤為目標(biāo)有所區(qū)別;另一方面，商業(yè)銀行由于其外部性的存在，為避免其倒閉可能造成金融體系甚至宏觀經(jīng)濟的安全，商業(yè)銀行在追求三性的同時應(yīng)該注重社會效益，多承擔(dān)一些比一般企業(yè)更多的社會責(zé)任。

4、在商業(yè)銀行中存在著更多的信息不對稱和更多重的委托關(guān)系。

商業(yè)銀行的儲戶對商業(yè)銀行的資產(chǎn)組合清單無從得知，同樣，商業(yè)銀行對借款者的信息也不能說是完全了解，同樣，商業(yè)銀行的股東對商業(yè)銀行的管理人員，管理人員對于其下屬(如信貸員等)都存在信息不完全和不對稱的問題，由此形成儲戶-商業(yè)銀行股東-商業(yè)銀行管理人員-商業(yè)銀行操作人員-借款企業(yè)之間的多重委托關(guān)系。

5、銀行業(yè)的進入和退出都不是無成本的。

在世界的很多國家，銀行的進入都存在壁壘，同樣，銀行的退出也會存在很大的成本。在企業(yè)產(chǎn)業(yè)方面，很多是可以自由的進入和退出的，不存在進出障礙。企業(yè)的競爭理論不適合于銀行，在任何一個國家，銀行都有準(zhǔn)入限制，銀行經(jīng)營許可證有很高的特許權(quán)價值，而企業(yè)基本上沒有進入和退出壁壘。

二、結(jié)論

以上探討了商業(yè)銀行的高風(fēng)險性，信貸市場的不均衡性,銀行產(chǎn)品以及銀行產(chǎn)業(yè)的特殊性,我們可以更確切地理解商業(yè)銀行的功能以及商業(yè)銀行的行為,正是由于其特殊性的約束,商業(yè)銀行的最優(yōu)選擇不同于企業(yè)的最優(yōu)選擇,因此,完全按照產(chǎn)業(yè)組織理論中的一般企業(yè)理論的方法來解釋商業(yè)銀行的行為有比較大的局限性。