導語：地震保險問題對策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[關(guān)鍵詞]災害保險；地震；損失賠償

[中圖分類號]F840．64[文獻標識碼]C[文章編號]1672—2345(2006)09—0091—02

2006年7月22日、8月25日，云南鹽津、大關(guān)縣等地相繼發(fā)生兩次五級以上地震，二十余人死亡，百余人受傷，三十多萬人受災，直接經(jīng)濟損失超過7億元人民幣。今年也正好是唐山大地震三十周年，唐山大地震，是迄今為止四百多年來世界地震史上最悲慘的一頁，24.2419萬人喪生(包括天津等受災區(qū))，36萬多人受重傷，70多萬人受輕傷，15886戶家庭解體，留下孤寡老人3675位，孤兒4204人。地震保險，因為災難深重、損失巨大，因此備受關(guān)注。

20年前我國商業(yè)保險公司就開展了地震保險。但因為風險集中，損失巨大，一直采取的是“謹慎”的承保策略。當前有商業(yè)保險公司在某些附加險中提供地震風險保障，不過壽險和財險對地震災害的保障是大不一樣的。

壽險中的意外險、醫(yī)療費、長期壽險均對地震風險提供保障。傳統(tǒng)的免險責任包括有：自殺、戰(zhàn)爭、核爆、艾滋病、酒后駕駛、吸毒等，不包含地震災害。

而在家庭財險中除了房產(chǎn)險有附加“地震險”外，車險，房貸險不賠地震損失。

在企業(yè)財產(chǎn)保險中，地震險尚無專門險種，但可以投買額外加費的附加險種，但有特別規(guī)定，如保險責任為“直接因破壞性地震(震級為里氏4.7級及其以上且強度達六度以上的地震)震動或地震引起的海嘯、火災、爆炸及滑坡所致保險財產(chǎn)的損失才可以獲賠。

現(xiàn)階段，“謹慎”承保策略下的巨災保險業(yè)整體上處于暫停的狀態(tài)。保監(jiān)會曾在財產(chǎn)保險基本條款中刪除了地震保險責任，規(guī)定地震保險不能作為主險承保，中國目前還沒有用于地震保險的獨立條款和費率。

阻礙地震保險發(fā)展的原因是多方面的，主要有以下幾點：①農(nóng)村社會保障體系不健全，農(nóng)民要考慮醫(yī)療、子女教育消費，無法從有限的即期消費中拿出資金投入到地震保險中來；②企業(yè)“利潤最大化”是企業(yè)的追求終點，現(xiàn)代企業(yè)制度強調(diào)自主經(jīng)營，自負盈虧。社會發(fā)展、社會穩(wěn)定只是外溢效果。發(fā)展地震保險要承擔巨大虧損風險，作為理性的經(jīng)濟人，公司往往明哲保身；③依賴政府慣性：據(jù)中國保險學會提供的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，在我國，由地震災害導致的經(jīng)濟損失中，保險公司通過支付保費承擔的損失不超過5％，剩余的95％都要由個人(家庭)承擔。個人聽天由命的同時，政府卻是泰山壓頂，不堪重負。政府部門承擔災害應急管理，政府補貼和社會捐贈支撐災區(qū)重建，政府遭遇突發(fā)性財政負擔，風險管理成本和能力接受了嚴重考驗。除此之外，還有風險發(fā)生均衡分布情況、地理差異、經(jīng)濟發(fā)展不平衡、風險轉(zhuǎn)移渠道不暢等原因。

地震保險體系缺失，政府和受災群眾代價巨大。唐山大地震，創(chuàng)造了近一百年來全球保險業(yè)巨災的一個記錄——“零保險賠付”。形成對比的是，去年8月底美國“卡特里娜”颶風過后的災后重建，美保險業(yè)承擔了250億美元的經(jīng)濟損失；在日本，政府主導下建立的地震巨災保險體系運作多年，雖然時常面對地震，日本國民也具備了較強的減災自救能力。

中國建立地震保險制度，是勢在必行的，將地震作為免責風險已經(jīng)不適應當前發(fā)展。

保險應遵循不可抗力原則。根據(jù)《民法通則》第153條及《合同法》第ll7條的規(guī)定，“不可抗力”是指“不能預見、不能避免并不能克服的客觀情況”。因此臺風、火災、水災、雷擊等自然災害是“不可抗力”，地震也是典型的“不可抗力”，是人力不可避免，不可克服的。這種不確定的損失是可保的，具有分攤損失、分擔風險功效的保險完全有必要將其納入保險范圍內(nèi)。有人歸咎于地震保險的費率無法進行科學精算。事實上中國對地震數(shù)據(jù)的監(jiān)測已有三千年的歷史，尤其是東部沿海地區(qū)的數(shù)據(jù)豐富，可以為產(chǎn)品設(shè)計提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

國際上巨災管理主要是政府和保險公司共同合作的管理，例如，新西蘭設(shè)立三部門，各司其職。地震委員會屬于政府機構(gòu)，負責法定保險的損失賠償；保險公司屬商業(yè)機構(gòu)，依據(jù)保險合同負責超出法定保險責任部分的損失賠償；保險協(xié)會是社會機構(gòu)，負責啟動應急計劃。在日本，居民家庭財產(chǎn)地震保險與企業(yè)財產(chǎn)地震保險區(qū)分嚴格，前者由商業(yè)保險公司與政府共同充當承保主體，后者則完全是商業(yè)保險負責；當局規(guī)定居民家庭財產(chǎn)的最高承保限顛，設(shè)立專業(yè)地震再保險公司；設(shè)立獨立的險種，降低居民財產(chǎn)地震保險的費率水平，實行差別費率；將財政補償基金納入保險補償基金渠道，設(shè)立專項再保險會計賬戶，對政府地震風險準備金的提存和使用實行特別管理。

挪威則是商業(yè)化運作和商業(yè)化管理，政府參與程度較低。挪威立法規(guī)定，所有購買火災保險的投保人必須同時購買巨災保險，保費收入納入基金?；鸬墓芾砗瓦\作完全采用商業(yè)化運作。在挪威境內(nèi)開展火災保險的保險公司都是該基金的成員。南保險公司來制定并收取巨災保險的保費，并負責賠償事項。巨災風險的賠款將根據(jù)保險公司的市場份額在成員公司之間進行分攤。

與國際組織合作，是建立地震保險的全新思路。比如發(fā)展中國家土耳其就在世界銀行幫助下建立了巨災保險基金，世界銀行在土耳其巨災保險制度的建立和運行中發(fā)揮了重要作用。在制度設(shè)計、風險劃分、費率厘定等方面提供技術(shù)支持，在再保險方案、政府擔保等方面提供經(jīng)濟支持。與國際組織合作，既尋求了先進技術(shù)的支持，節(jié)約了技術(shù)成本，又是將風險在世界范圍內(nèi)再一次分散，對于超過再保險公司承保能力以上部分由國際組織(如世界銀行)給予財政擔保或者再保。

政府補貼，對建立地震保險有加速作用。日本等國家的成功經(jīng)驗表明，對投保人在巨災保險產(chǎn)品價格方面的補貼，將在很大程度上推動這一市場的發(fā)展。根據(jù)我國的具體情況，對于保險公司，政府可以直接補貼經(jīng)營費用，減小保險公司的運營風險；還可以減免保險公司與經(jīng)營巨災保險相關(guān)的稅收，鼓勵其開展巨災保險業(yè)務；對于積極開展巨災保險的保險公司，還應該在其開展其他保險業(yè)務時給予一定的優(yōu)惠政策。對于投保人，政府可以對投保的農(nóng)民直接進行價格補貼，也可以根據(jù)投保金額采取分級補貼率；對投保的企業(yè)可進行價格補貼或者稅收減免。

我國最新出臺的“國十條”提出要建立國家財政支持的巨災風險保險體系，“建立市場化的災害、事故補償機制，對完善災害防范和救助體系，增強全社會抵御風險的能力，促進經(jīng)濟又快又好地發(fā)展，具有不可替代的重要作用?！北１O(jiān)會已制訂了建立我國家庭財產(chǎn)地震保險制度的初步方案，擬建立地震保險基金，本著“廣覆蓋、小保額、循序漸進、量力而行”的原則，采取商業(yè)運用與政策支持相結(jié)合的運作模式。

保險教育是推廣地震保險的長遠之計。國務院頒布的《國務院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確提出，要將保險教育納入中小學課程，普及保險知識教育，提高全民風險和保險意識?！敖逃粋€孩子，帶動一個家庭?！睂τ诮逃狡偷霓r(nóng)村人口，通過對其子女的教育來宣傳保險，效果更加明顯。（作者：奎潮，來源《大理學院學報》）

[參考文獻]

[1]單浙明．論建立我國巨災保險保障體系[J]．保險研究，2006．(4)：48—50．

[2]楊凱，齊中英，黃風．我國發(fā)展巨災保險所面臨的供需不足分析及建議[J]．商業(yè)研究，2006，(6)：91—95