導(dǎo)語(yǔ)：消費(fèi)信貸促進(jìn)發(fā)展論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

提要自1998年消費(fèi)信貸在我國(guó)起步以來(lái)，基于種種原因，原本前景一片看好的消費(fèi)信貸卻受到重重阻礙，遭遇尷尬。本文從消費(fèi)者個(gè)人、社會(huì)保障機(jī)制、消費(fèi)者市場(chǎng)及銀行等多重角度出發(fā)，探討促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的對(duì)策建議。

一、建立完善的個(gè)人信用制度。消費(fèi)信貸的發(fā)展，必須要有良好的信用環(huán)境和信用秩序?yàn)橐劳?，而完善的個(gè)人信用制度是最重要的基礎(chǔ)，也是銀行控制消費(fèi)信貸的前提保證。因此，我國(guó)要發(fā)展消費(fèi)信貸，當(dāng)務(wù)之急是建立個(gè)人信用制度，在步驟上可采用漸進(jìn)式策略。首先在條件成熟的大中城市建立各金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門(mén)參與的聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)，將經(jīng)過(guò)調(diào)查和評(píng)估的消費(fèi)者的資信實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)個(gè)人信用資源共享。然后以此為中心，由國(guó)家組建專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)構(gòu)建區(qū)域性輻射網(wǎng)絡(luò)，建立全國(guó)性的個(gè)人信用信息管理系統(tǒng)。系統(tǒng)建好后，銀行就可以酌情決定是否貸款，是否可給予優(yōu)惠以及是否需要密切關(guān)注其信用活動(dòng)，乃至采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施。為了適應(yīng)我國(guó)加入WTO后的伙計(jì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，取得我國(guó)個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的國(guó)際對(duì)等地位，在建立個(gè)人信用制度的初始階段就要注重與國(guó)際行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)接軌，引進(jìn)國(guó)際上先進(jìn)的征信技術(shù)，以便為國(guó)際同行所接受。

二、建立有效的個(gè)人消費(fèi)貸款擔(dān)保機(jī)制。根據(jù)國(guó)外消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)于分散風(fēng)險(xiǎn)能夠起到重要作用。因此可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，以較低的收費(fèi)對(duì)為配合社會(huì)福利制度改革而發(fā)生的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)?；虮ｋU(xiǎn)，以降低銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)展。此外，建議銀行允許有正式單位和正常收入的居民以工資收入權(quán)作抵押申請(qǐng)貸款，如到期不能清償本息，銀行可依法獲得其工資收入權(quán)，直到完全清償為止。三是大力培育規(guī)范的抵押品二級(jí)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸證券化或票據(jù)化，提高消費(fèi)信貸的流動(dòng)性和變現(xiàn)能力，使銀行在獲取穩(wěn)定的資金來(lái)源同時(shí)能夠轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)。

三、確定科學(xué)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略

1、確定區(qū)域經(jīng)濟(jì)的差異性。研究確定發(fā)展消費(fèi)者的重點(diǎn)區(qū)域范圍，有計(jì)劃，有步驟的實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)梯度調(diào)整。受經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的制約，不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，人均所擁有的金融資源，人均消費(fèi)水平，人均純收入水平的差異性也很大，加之受地區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的和產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移影響，區(qū)域間產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)差異也很大。因此，實(shí)施以發(fā)展消費(fèi)信貸為主要特征的第四次信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略，需要從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域差異性和不平衡性出發(fā)，按照梯度次序，實(shí)施消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)的區(qū)域調(diào)整。

2、擴(kuò)大消費(fèi)信貸的服務(wù)領(lǐng)域。應(yīng)緊密結(jié)合政府鼓勵(lì)消費(fèi)的方向，根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和人口發(fā)展的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)新的消費(fèi)信貸品種。各銀行應(yīng)在大力發(fā)展住房和汽車(chē)消費(fèi)信貸的同時(shí)，在教育、旅游、信息、服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域開(kāi)發(fā)形式多樣的消費(fèi)信貸服務(wù)品種，并針對(duì)不同消費(fèi)信貸品種和貸款對(duì)象，在利率、期限、還款方式等方面向消費(fèi)者提供多種選擇，如國(guó)際上通行的等額償還法，等本等息法、等額本金法，等額遞增法，增本減息法等方式，以滿足消費(fèi)者多元化、個(gè)性化的消費(fèi)需求。此外還應(yīng)適度放寬抵押物的條件和貸款額度，如對(duì)存單和憑證式國(guó)債抵押，接受跨行抵押，這樣將為消費(fèi)者提供更多的融通資金和手續(xù)上的便利。

3、放松對(duì)消費(fèi)信貸的管制。首先，應(yīng)放寬對(duì)消費(fèi)信貸利率的管制，允許貸款利率在更大的幅度內(nèi)浮動(dòng)，允許銀行根據(jù)不同借款人的信譽(yù)、貸款的種類(lèi)、期限、首期付款比例等來(lái)確定對(duì)利率的自由選擇，增加消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和收益意識(shí)，規(guī)范消費(fèi)者和銀行之間的行為方式和業(yè)務(wù)往來(lái)。其次，允許其他金融結(jié)構(gòu)經(jīng)營(yíng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。如可以考慮成立專(zhuān)營(yíng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，辦理住房、汽車(chē)等耐用消費(fèi)品的分期付款信貸，購(gòu)買(mǎi)銀行所發(fā)放的商業(yè)貸款等。與此同時(shí)，還可以考慮讓人壽保險(xiǎn)公司參與到消費(fèi)信貸市場(chǎng)上來(lái)，由它們購(gòu)買(mǎi)商業(yè)銀行所發(fā)放的消費(fèi)信貸，尤其是期限比較長(zhǎng)的個(gè)人住房貸款。通過(guò)這些方式，能有效的促進(jìn)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步推動(dòng)消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。

4、在保證信貸安全的前提下，要適當(dāng)簡(jiǎn)化手續(xù)，下放權(quán)限。處于對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，目前各商業(yè)銀行對(duì)貸款人的資信市場(chǎng)款擔(dān)保等方面把關(guān)過(guò)嚴(yán)，在貸款手續(xù)上過(guò)于繁瑣，極大的打擊了消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)貸款的積極性。要進(jìn)一步加大銀行商業(yè)化、企業(yè)化、市場(chǎng)化的步伐，適度放寬對(duì)貸款條件的限制，給予銀行更多的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，這樣即有利于國(guó)家宏觀調(diào)控，又促進(jìn)了銀行對(duì)象業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、構(gòu)建完善的消費(fèi)信貸法律體系。完善的法律體系是個(gè)人信用制度的重要組成部分，也是消費(fèi)信貸健康發(fā)展的有力保障。我國(guó)立法部門(mén)應(yīng)借鑒歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的相關(guān)法律條文，盡快制定專(zhuān)門(mén)針對(duì)消費(fèi)信貸的法律、法規(guī)，如制定消費(fèi)信貸法、住宅抵押貸款法、個(gè)人破產(chǎn)法等，完善先行的《擔(dān)保法》、《合同法》等，以規(guī)范消費(fèi)信貸各方面當(dāng)事人的市場(chǎng)行為，保證銀行和消費(fèi)者的合法利益，使消費(fèi)信貸在業(yè)務(wù)種類(lèi)、范圍、操作程序、個(gè)人資信評(píng)估、擔(dān)保、保險(xiǎn)等方面的措施和辦法都有法可依，有章可循，以促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

五、采取有利措施提高居民的收入水平。收入水平的高低及預(yù)期收入的穩(wěn)定性是制約消費(fèi)信貸發(fā)展的最主要因素，為此，要改革我國(guó)低收入（低工資）、低消費(fèi)的分配制度。對(duì)于城鎮(zhèn)職工可考慮重新設(shè)計(jì)工資方案，調(diào)整工資結(jié)構(gòu)，在工資含量中包括住房支出、社會(huì)保障、子女教育等基本因素，把過(guò)去的福利性消費(fèi)轉(zhuǎn)化為商品化、貨幣化消費(fèi)，提高最終消費(fèi)率。同時(shí)要穩(wěn)步推進(jìn)社會(huì)保障制度的改革，完善和提高下崗職工基本生活保障、失業(yè)保障、城鎮(zhèn)居民最低生活保障“三條保障線”，提高居民購(gòu)買(mǎi)力的抗風(fēng)險(xiǎn)承受能力，解除人們的后顧之憂，提高人們對(duì)未來(lái)收入的預(yù)期。在農(nóng)村，在切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，適當(dāng)提高農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，解決農(nóng)產(chǎn)品賣(mài)難等問(wèn)題外，還要大力調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，發(fā)展名優(yōu)特新經(jīng)濟(jì)作物，大搞農(nóng)產(chǎn)品加工增值，完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，還要大力發(fā)展小城鎮(zhèn)，發(fā)展農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)，增加農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)，從而增加農(nóng)民收入。城鄉(xiāng)居民購(gòu)買(mǎi)力收入提高，對(duì)未來(lái)收入預(yù)期必然提高，就為發(fā)展消費(fèi)信貸奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

發(fā)展消費(fèi)信貸，決不是臨時(shí)之計(jì)，而是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。我們應(yīng)將之作為貨幣政策的一項(xiàng)重要內(nèi)容，不斷擴(kuò)展，逐步建立比較完善的消費(fèi)信貸體系，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速、健康、協(xié)調(diào)發(fā)展。