導(dǎo)語：小額貸款保險發(fā)展缺陷思索一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、農(nóng)村小額貸款保險市場現(xiàn)狀及其評價

從湖北省部分地區(qū)開展小額貸款保險的情況來看，這些地區(qū)小額貸款保險的規(guī)模不大，借款人購買小額貸款保險意愿不強。從賠付情況來看，小額貸款保險的出險率不高。從已發(fā)生的賠付事件來看，大多為摩托車交通事故，賠付率雖幾乎為100％，但似乎無助于降低貸款逾期率。下面，我們將從小額貸款保險供給主體、產(chǎn)品及其特征、面臨的問題等全面闡述其現(xiàn)狀，深刻分析其成因。

（一）小額貸款保險的供給主體

近年來，各大商業(yè)保險公司成為小額貸款保險的供給主體。目前，提供小額貸款保險產(chǎn)品的經(jīng)營主體分別是中國人壽、太平洋人壽、平安人壽、泰康人壽、新華人壽、平安財產(chǎn)保險和中國人民財產(chǎn)保險等七家保險公司。其中，太平洋人壽于2003年率先在全國開展小額貸款保險試點，推出“安貸寶意外傷害保險”，這是最早的小額貸款保險產(chǎn)品。2008年之后，中國人壽、泰康人壽和新華人壽保險公司相繼涉足農(nóng)村小額貸款保險市場，推出了一批以人身意外傷害為主要保險責(zé)任的小額貸款保險產(chǎn)品，由信貸機構(gòu)代為銷售。2009年7月，中國人保產(chǎn)險廣東省分公司與廣東省農(nóng)信社、佛山市三水區(qū)人民政府共同簽署“政銀?！鞭r(nóng)業(yè)貸款保證保險合作協(xié)議，以幫助解決三水區(qū)“農(nóng)民貸款難”問題。

（二）小額貸款保險主要產(chǎn)品及特征

與傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品相比，小額貸款保險產(chǎn)品是近幾年才出現(xiàn)的新型保險產(chǎn)品，無論是從保障內(nèi)容還是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看，似乎都顯得比較單一。隨著小額信貸的發(fā)展，小額貸款保險產(chǎn)品的內(nèi)容和結(jié)構(gòu)將會隨之完善，趨于合理。目前，我國農(nóng)村保險市場上小額貸款保險產(chǎn)品仍以保障貸款人意外傷害風(fēng)險為主要保險責(zé)任，因而在保險責(zé)任、銷售渠道等方面同質(zhì)性高、差異化不明顯（見表1）。與傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品相比，農(nóng)村小額貸款保險產(chǎn)品的共同特征主要表現(xiàn)為：

（1）保險責(zé)任單一，僅限于借款人身故或殘疾保障，未包括其他原因?qū)е陆杩钊藷o法還貸的風(fēng)險。

（2）信貸機構(gòu)為第一受益人，一旦發(fā)生保險事故，保險公司在保險限額內(nèi)首先向信貸機構(gòu)償還貸款，若保險限額超過還貸金額，再向其他受益人支付剩余保險金。

（3）通過信貸機構(gòu)代售，信貸機構(gòu)在為農(nóng)民提供小額信貸的同時，銷售小額貸款保險，代為收取保險費，并收取一定比例的手續(xù)費用。

（4）多為短期保險，保險期限即為貸款期限，一般不超過1年。

（三）小額貸款保險經(jīng)營面臨的問題

從理論上講，小額信貸業(yè)務(wù)的開展，為小額貸款保險的推廣提供了良好的發(fā)展空間。但在實際經(jīng)營過程中，小額貸款保險的表現(xiàn)卻難如人意，主要問題是：

1．宣傳嚴(yán)重滯后在實踐中，保險公司對小額貸款保險的宣傳缺乏主動性和積極性，對信貸人員缺乏系統(tǒng)、規(guī)范和長期的專業(yè)培訓(xùn)，因而影響到小額貸款機構(gòu)宣傳和代售小額保險的積極性。“農(nóng)村地區(qū)小額貸款機構(gòu)人員接受保險專業(yè)培訓(xùn)情況”的調(diào)查顯示：受訪者中僅有15．8％的信貸員接受過相關(guān)培訓(xùn)，13．3％的信貸員對小額貸款保險產(chǎn)品非常熟悉，38．2％的信貸員僅是一般程度的了解。同時，對農(nóng)村居民也疏于宣傳指導(dǎo)，農(nóng)民對小額貸款保險的作用、產(chǎn)品內(nèi)容、各自的權(quán)利義務(wù)等知之甚少，許多貸款人對小額貸款保險產(chǎn)品缺乏基本的認(rèn)知。例如，比較常見的是當(dāng)保險事故發(fā)生之后，被保險人或受益人往往在保險合同規(guī)定的索賠時間之后才提出索賠請求。當(dāng)因超過索賠時限而無法得到保險金給付時，被保險人或受益人與保險公司便發(fā)生糾紛，繼而對保險公司心生“怨恨”，隨之而來的是排斥或抵觸。更為嚴(yán)重的是，這種“負(fù)面影響”經(jīng)口口相傳而被肆意放大，導(dǎo)致小額貸款保險的普及與推廣受阻。

2．保險責(zé)任的局限性除“政銀?！鞭r(nóng)業(yè)小額貸款保證保險產(chǎn)品之外，其他小額貸款保險產(chǎn)品的保險責(zé)任大多僅為意外傷害導(dǎo)致的殘疾、死亡保障，保險責(zé)任單一。與農(nóng)民希望為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)項目以及因洪水、山洪暴發(fā)、冰雹、特大降雨、決堤、雪災(zāi)等自然災(zāi)害造成的農(nóng)作物及財產(chǎn)毀損提供保險保障的現(xiàn)實需求相去甚遠(yuǎn)。

3．小額貸款保險需求有限從需求層面看，農(nóng)村居民對小額貸款保險的需求十分有限。事實上，只有貸款金額在5000元以上者購買了小額貸款保險，約占借款者的60％～70％。貸款金額在5000元以下者基本上沒有購買小額貸款保險。其原因可能是：

（1）與孟加拉國等小額貸款開展比較好的國家相比，我國的小額信貸實際上不是面向“窮人”，而是為具有一定收入能力和還貸能力的農(nóng)民或農(nóng)村個體經(jīng)營者提供貸款服務(wù)，他們不存在還貸能力問題，因此不需要小額貸款保險。

（2）有一部分農(nóng)民自身經(jīng)濟狀況差。他們認(rèn)為，貸款本身要承受還本付息的壓力，若還要購買小額貸款保險，無疑會加重他們的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，因而不愿意購買小額貸款保險。（3）某些保險公司自身經(jīng)營行為不規(guī)范，沒有固定的辦公場所；存在保險營銷人員流動性大、專業(yè)素養(yǎng)低、理賠困難等情況，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民對保險產(chǎn)生極大的不信任感。

二、小額信貸機構(gòu)風(fēng)險控制對小額貸款保險的影響

除前文提及的小額貸款保險開展中面臨的現(xiàn)實問題之外，小額信貸機構(gòu)自身的風(fēng)險控制能力對小額貸款保險的發(fā)展也是一個十分重要的影響因素。如我們所知道的那樣，小額信貸機構(gòu)在經(jīng)營中面臨最大的風(fēng)險是貸款逾期不還，這種風(fēng)險既可能來自借款方，也可以是信貸機構(gòu)工作人員所為。從理論上講，這些風(fēng)險為小額貸款保險提供了發(fā)展的空間。但事實上，小額貸款保險與小額信貸并未同步發(fā)展，且明顯滯后。也就是說，小額信貸的發(fā)展并不完全依賴于小額貸款保險的發(fā)展，兩者之間相互依賴度不顯著。

（一）小額信貸風(fēng)險形成的原因及其分析

對于農(nóng)村小額信貸機構(gòu)而言，貸款逾期不還是其最大的風(fēng)險。導(dǎo)致這種風(fēng)險形成的原因主要來自內(nèi)部和外部兩個方面。

1．外部風(fēng)險成因所謂外部風(fēng)險，是指來自農(nóng)村小額信貸機構(gòu)之外的種種原因?qū)е碌娘L(fēng)險。這些外部原因主要是：

（1）經(jīng)營不善。部分借款農(nóng)戶貸款進行專業(yè)種植、養(yǎng)殖經(jīng)營，或從事與農(nóng)業(yè)相關(guān)的商業(yè)活動，但由于缺乏充分準(zhǔn)確的市場信息或相關(guān)技術(shù)，經(jīng)驗不足，致使經(jīng)營收益無法達(dá)到預(yù)期甚至虧損，導(dǎo)致還貸困難。

（2）自然災(zāi)害。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點決定了農(nóng)民的收入在很大程度上取決于自然條件，具有極大的不確定性。自然災(zāi)害致使農(nóng)作物欠收，造成農(nóng)戶無法按期還貸。

（3）突發(fā)意外事故。貸款人突遭意外事故或突發(fā)疾病等風(fēng)險，陷入財務(wù)困境。

（4）道德風(fēng)險。在我們對“不能按期還貸原因”的調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)在借款的農(nóng)民中約有近30％的人因誠信或其他道德方面的原因，故意逾期不還。

2．內(nèi)部風(fēng)險成因所謂內(nèi)部風(fēng)險，是指由于貸款機構(gòu)內(nèi)部的原因而產(chǎn)生的風(fēng)險。內(nèi)部風(fēng)險主要表現(xiàn)為兩個方面：一是信貸人員故意所為，如故意隱瞞借款人資信，違規(guī)放貸；二是信貸人員過失所致，如因錯誤評估貸款者的貸款資格，向不具備貸款資格者發(fā)放貸款。

（二）風(fēng)險控制措施及其評價

針對小額信貸存在的逾期不還風(fēng)險，小額信貸機構(gòu)都建立了針對性強、行之有效且各具特色的風(fēng)險管控措施，嚴(yán)格執(zhí)行“春放、秋收、冬不貸”原則，基本上能夠?qū)⑿☆~信貸壞賬率控制在預(yù)定范圍內(nèi)，最大限度地保證了自身的安全與穩(wěn)定。這些措施主要包括：

1．實行優(yōu)惠政策，鼓勵還貸。這些優(yōu)惠政策規(guī)定，借款農(nóng)民必須將既有貸款還清后，才可以申請新的貸款；提前還款者可以享受優(yōu)惠利率。

2．建立資格審核制度。對首次貸款者實行嚴(yán)格的資信審核，按照授信額度提供貸款，對再次貸款者規(guī)定必須還清前次貸款之后才能再次貸款，并且每年都要對貸款證持證的農(nóng)民進行年檢，根據(jù)還貸記錄、收入狀況等指標(biāo)，對貸款者下一次的授信額度，作出升級、降級或撤銷的評估。

3．鼓勵借款人購買小額貸款保險，保證借款人的還貸能力。雖然不會強制要求借款人購買保險，但在實際操作中，通常只對購買了小額貸款保險的農(nóng)戶發(fā)放貸款，是否購買小額貸款保險成為貸款的先決條件。

4．加大內(nèi)控力度。對來自內(nèi)部的風(fēng)險，農(nóng)信社采取將信貸人員的利益直接與信貸質(zhì)量聯(lián)系起來評估的方法，要求信貸員在貸款發(fā)放時遵循包發(fā)、包管、包收、包賠原則，嚴(yán)把發(fā)放關(guān)口。信貸員因瀆職而致使信貸資金未能按期收回的，則要承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。這些措施增強了信貸員的責(zé)任心和工作主動性，貸款質(zhì)量得到明顯改善，保證了還貸率。5．為每個借款人度身定制信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)風(fēng)險控制。例如，村鎮(zhèn)銀行在貸款前對借貸人進行全面的資信評估，根據(jù)他們的實際情況設(shè)計專門的信貸產(chǎn)品。這種產(chǎn)品針對性較強，比較好地控制了逾期風(fēng)險。此外，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立專門的催收委員會，派專職催收人員與借款人保持聯(lián)系，動態(tài)掌握借款人的基本情況，最大限度地降低逾期率。加強對信貸員的職業(yè)道德教育和專業(yè)培訓(xùn)，提高信貸員對風(fēng)險的識別、管理能力，并將貸款質(zhì)量與自身利益掛鉤，保證從源頭上杜絕風(fēng)險。此外，我國廣大農(nóng)村地區(qū)正如費孝通先生指出的那樣“是一個傳統(tǒng)的熟人社會”，人們相互之間“知根知底”，形成一種具有道德約束的共同體，加之農(nóng)民的淳樸，往往信用比較好，一般都能夠保證還貸。所以，小額信貸的發(fā)展從某種意義上講，對小額貸款保險的“依賴度”不高。

三、思考與建議

目前，我國農(nóng)村小額貸款保險市場不活躍，小額貸款保險發(fā)展緩慢，前景不容樂觀。對此。我們建議從以下幾個方面加以改進：

（一）擴大小額貸款保險的保險責(zé)任范圍

目前，我國農(nóng)村小額貸款保險產(chǎn)品的保險責(zé)任主要為借款人因遭受意外事故導(dǎo)致死亡或殘疾提供保障。建議將疾病、大額醫(yī)療費用保障等也納入其保險責(zé)任范圍之內(nèi)。因為導(dǎo)致借款人喪失還貸能力的不僅是意外事故導(dǎo)致的死亡、殘疾，疾病以及因傷害帶來的大額醫(yī)療費用，對被保險人的還貸能力影響更大。筆者認(rèn)為，開展與農(nóng)村小額信貸有關(guān)的其他業(yè)務(wù)，可以擴展農(nóng)村小額信貸或者降低金融風(fēng)險?！靶☆~信貸＋存款保險”模式和“小額信貸＋養(yǎng)老保險”模式，為小額信貸機構(gòu)提供更多的資金來源，緩解農(nóng)戶貸款難問題。在擴大小額貸款保險保障范圍方面，可以借鑒人保財險廣東省分公司的做法，與當(dāng)?shù)卣唾J款機構(gòu)合作，擴展保證保險的保險責(zé)任，對“投保人未能按農(nóng)業(yè)小額貸款合同約定的期限足額償還所欠貸款本金”提供一定程度的保障，而不僅僅局限于借款人的意外傷害。這樣不僅提高了農(nóng)民購買保險的積極性，又能使農(nóng)信社更加有效地防范風(fēng)險，有助于小額貸款保險市場的進一步拓展。

（二）推廣小額信貸信用保險

目前市場上的小額貸款保險基本上都屬于保證保險，農(nóng)民對小額信貸信用保險的認(rèn)可和接受還需要時間，而且小額信貸信用保險按單筆貸款銷售成本較高。保險公司可以嘗試向小額信貸機構(gòu)銷售小額信貸信用保險，由信貸機構(gòu)采用團購的形式投保。這樣，可以有效控制風(fēng)險，降低保險公司成本，提高效率；同時對信貸機構(gòu)收取的保費實行動態(tài)管理，依據(jù)其發(fā)放小額貸款質(zhì)量，靈活調(diào)整費率水平，增強信貸機構(gòu)對貸款對象嚴(yán)格把關(guān)的動力，降低來自信貸機構(gòu)的道德風(fēng)險。

（三）加強對信貸人員的專業(yè)培訓(xùn)

小額貸款保險不同于傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品，其宣傳、銷售主要通過信貸人員完成，因而在某種意義上更依賴于信貸人員的職業(yè)道德和保險知識?？梢哉f，小額貸款保險產(chǎn)品的銷售與服務(wù)不是信貸人員的主業(yè)。這就需要保險公司加強對信貸人員的培訓(xùn)，轉(zhuǎn)變以往對銷售渠道“使用多，養(yǎng)護少”的經(jīng)營作風(fēng)，維護銷售渠道的暢通。另外，加大對小額貸款保險意義、作用的宣傳也十分必要。我國保險生態(tài)環(huán)境十分脆弱，這就要求保險行業(yè)從點滴做起，樹立良好的社會形象，提高社會公信力。

（四）實行獎勵費率

保險公司作為一個專業(yè)風(fēng)險管理者，能夠在一定程度上有效地轉(zhuǎn)移信貸機構(gòu)面臨的信貸風(fēng)險。但保險公司只能保障那些借款農(nóng)戶和信貸機構(gòu)不可預(yù)見的偶然因素導(dǎo)致的無力還貸風(fēng)險，盡可能規(guī)避來自借方和貸方的道德風(fēng)險。在實踐中，可以實行動態(tài)費率制，對信譽良好、資信度高的借款人，保險公司可以向其個人提供保險費率獎勵，發(fā)揮獎勵費率的激勵作用。雖然現(xiàn)階段我國小額貸款保險的能量尚未充分釋放，但隨著小額信貸保險產(chǎn)品的日臻成熟與完善，農(nóng)村小額貸款保險市場的前景是值得期待的。