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1、信貸緊縮與中小企業(yè)融資需求的矛盾

我國目前經濟發(fā)展勢頭良好，GDP一直保持較高的穩(wěn)定增長速度，但是自金融危機以來，我國的經濟面臨著巨大挑戰(zhàn)。通貨膨脹不斷加劇，物價不斷上漲，資本充足率等監(jiān)管標準繼續(xù)增壓。這些致使我國采取了適度從緊的貨幣政策。信貸緊縮?，F階段資金供給不足，主要表現為國家不斷收緊銀根，今年以來中央銀行多次調高存款準備金率。市場對資金剛性需求以及供給不足成了較難調和的矛盾。市場上有很多規(guī)模較?。蛘哒幱诎l(fā)展階段的中小企業(yè)有著巨大的資金需求，還有很多大型企業(yè)想獲得更多資金來發(fā)展。中小企業(yè)的資金需求難以通過大型金融機構獲得滿足。面對市場的大量資金需求．中小金融機構看到了巨大的市場機會和足夠的利潤空間等因素。因此積極性被激活，信貸活動活躍。對資金的緊迫需求，以及中小融資機構的低門檻，中小企業(yè)選擇了同中小融資機構進行合作。但是中小金融機構的信貸業(yè)務活動還是有待規(guī)范。在本文中，中小金融機構所指的主要是地方性中小金融機構以及民間信貸主體。

2、中小金融機構信貸業(yè)務現狀及行為特點

中小企業(yè)有巨大的資金需求。截至2010年末，統(tǒng)計數據顯示金融機構對中小企業(yè)人民幣的貸款余額(含票據貼現)為17．7萬億元，同比增長22．4％。其中，小企業(yè)貸款余額7．5萬億元，同比增長29-3％，較上年同期多增3000億元。•中小金融機構信貸業(yè)務活躍。中小企業(yè)資金需求迫切，卻面臨向大型金融機構融資難問題．大型金融機構對中小企業(yè)貸款較少，中小企業(yè)的發(fā)展主要以中小金融機構的資金為主。表現在眾多企業(yè)和個人紛紛尋求中小金融機構貸款以及民間借貸資金。如小型股份制商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社、信托公司、財務公司、典當行，以至于地下錢莊、私募基金、擔保公司、投資公司等。中小金融機構對中小企業(yè)的貸款遠遠高于大型金融機構。農村合作金融機構對中小企業(yè)貸款比率最高，占企業(yè)貸款比例94．30％，其次是城市商業(yè)銀行達到了71．16％，，股份制商業(yè)銀行以及大型商業(yè)銀行的比例較低。中小金融機構滿足了市場的資金供給。這是因為中小金融機構有能力滿足中小金融機構的需求。第一．資金優(yōu)勢。貨幣政策適度從緊的時期，存款準備金率不斷上調，大型金融機構的貸款額度有限，資金也有限，所以能夠發(fā)放的貸款量自然不夠。但是社會和民間的資金還是寬裕的，特別是港臺資金和國外資金，隨著人民幣升值的預期。仍然會源源不斷的流入國內。中小金融機構數量多，資金充足，因此，中小企業(yè)一般都能夠獲得需要的資金。具體分析如下。首先，中小金融機構具有大量民問資本，資金充足。

中小金融機構的資金來源中，民間資本占有一定比例。廣東、江蘇、浙江等經濟較為發(fā)達的區(qū)域，民間資本進入中小金融機構情況良好。在農村中小金融機構中，民間資本實際上已經占據主導地位——全國農村中小金融機構股本中民間資本超過2，400億元，占股本總額超過90％。其次，中小金融機構存款準備金率較低。從歷年的數據來看，大型金融機構的存款準備金率一直高于，最低等于中小金融機構的存款準備金率。從6月20日以后，大型金融機構存款準備金率達到21．5％，中小金融機構的存款準備金率為l8％。中小金融機構在存款準備金率方面具有一定的優(yōu)勢。再次，中小金融機構貸款比重有所提高。今年全國性中小型銀行、農村金融機構信貸份額均比去年同期小幅上升。一季度，中資中小型銀行新增人民幣信貸8456億元．同比多增5l2億元。遼寧省東港市在2011年一季度．3個地方金融機構合計貸款余額47．6億元，占全市銀行業(yè)金融機構總貸款余額55％，超過市場份額的一半。其中。東港信用聯(lián)社貸款余額及增加額列各金融機構之首。并且同合村鎮(zhèn)銀行存貸比也達到了83．5％。第二，較為簡便的手續(xù)和更快的發(fā)放貸款速度。中小金融機構的準入制度、要求較低。對中小企業(yè)貸款審查，手續(xù)要求不太高。不必要求諸如以前貸款還款存款記錄，良好的信用記錄，項目的可行性報告等。急需資金的企業(yè)，或者是有很好的項目，卻暫時無法獲得貸款的企業(yè)，當然會向中小機構尋求短期融通資金。中小金融機構的信貸業(yè)務具有幾個突出特點。一是高利貸性質。二是存在違規(guī)操作行為。三是具有大量資金，能夠滿足市場的資金需求。我們在下文會逐一分析。

3、對中小金融機構信貸業(yè)務的動因及危害分析

3．1動因分析

一是由于利潤的刺激。這是最主要的動因。中小金融機構之所以愿意放款給中小金融機構，一點很重要的原因就是內在的動力——逐利。中小金融機構所在地多在江浙一帶，以及珠三角等地區(qū)這些地區(qū)經濟發(fā)展較快，經濟發(fā)展水平也較高，并且擁有數量龐大的中小企業(yè)。這些中小企業(yè)一般尋求的是短期融資，貸款利率較高，并且由于數量巨大，所以中小金融機構能夠獲得數量更多的利息。這對于追逐利潤的中小金融機構而言，當然是具有相當大的吸引力的。二是具有地緣優(yōu)勢。中小金融機構同中小企業(yè)的聯(lián)系更加緊密．也更加愿意發(fā)放貸款給中小企業(yè)，其中最主要的就是由于中小金融機構有很強的地緣性。中小金融機構分布廣泛而且分散，并且任職人員相對穩(wěn)定，因此比較熟悉當地企業(yè)，也能夠對當地企業(yè)有較深刻的認識。地緣性的存在使得中小金融機構能在很大程度上解決同中小企業(yè)之間信息不對稱問題。

3．2危害分析

我國目前尚未建立完善的中小企業(yè)融資市場。中小金融機構的借貸體系尚不規(guī)范，存在一些突出問題。一是對貸款審批不嚴，導致不良貸款率較高。這是由于部分中小金融機構，為了逐利．對借款人的資質未進行深入調查，或者說．放款給了信用等級不高的企業(yè)。二是中小金融機構的貸款具有高利貸特點。有的貸款，具有高利貸性質。在中小企業(yè)較多的蘇浙和廣東地區(qū)。民間借貸利率普遍上漲．據估計60—72％的年化利率在今年的民間借貸市場中也僅僅只是平均水平，個別借貸公司的放貸年化利率甚至高達100％。4月以來，陸續(xù)開始有民間借貸資金鏈斷裂的事件被批露，包頭就發(fā)生了惠龍集團董事長不堪高利貸重負的事件。引發(fā)了當地民間借貸余震。高利貸性質不僅給金融行業(yè)帶來巨大的風險和震蕩，還相應的推高了資金成本。三是在我國目前的宏觀經濟背景下。中小金融機構想要發(fā)展，需要尋求相關部門的“庇佑”，這會導致權力尋租行為。很容易產生腐敗。四是大量違規(guī)操作。五是存在擾亂金融秩序的行為。比如說由于高利貸特點的存在，利息率較高．使得若出現中小金融機構不能按時按額還款的情況，資金供給方可能出現采取一切手段催促債務人進行債務償還的行為。這對金融市場甚至整個社會的穩(wěn)定發(fā)展都是不利的因素。

4、中小金融機構信貸市場發(fā)展的對策思考

4．1促進中小金融機構信貸市場穩(wěn)健的發(fā)展

中小金融機構在我國的經濟以及金融市場的發(fā)展過程中，發(fā)揮了重要的作用。很重要的是中小金融機構融資具有很大的優(yōu)勢。首先，中小企業(yè)甚至是大企業(yè)，在面對銀行貸款的困境時，民問借款成為了一種解決資金缺口的補充機制，尤其是在沿海等東部地區(qū)，這些中小金融機構優(yōu)勢更是突出，具有資金相對富裕、手續(xù)簡便、利率相對較低的特點。其次，中小金融機構市場活躍，在一定程度上也取代了大型金融機構的功能。這些優(yōu)點都可以表明．我國金融市場發(fā)展勢頭良好．特別是中小金融機構對我國金融行業(yè)的發(fā)展起了重要作用。

4．2強化對中小金融機構信貸市場監(jiān)管與規(guī)范

要規(guī)范中小金融機構進入與退出機制。今年中小金融機構快速發(fā)展，一方面推動了這個市場的發(fā)展，但另一方面迅猛的擴大，也帶來了很多弊端，出現了魚龍混雜的現象，存在違規(guī)操作行為。要做好監(jiān)管工作，對資本充足率、風險控制、價格與利率都要管理好，并且做好以下幾點。一是嚴格貸款審批程序．調查清楚借款人的資質以及信用水平。二是降低貸款利率，去除高利貸性質。三是完善中小金融機構設立和發(fā)展的制度，做到公開化、透明化。四是規(guī)范操作，應規(guī)范中小金融機構的貸款操作行為，防止內幕操作行為。五是規(guī)范金融市場發(fā)展秩序。建立一個穩(wěn)定的、安全的、誠信的金融經濟發(fā)展的環(huán)境。六是建立有效的中小融資機構體系．把民間借貸資金逐步納入法制的、規(guī)范化的中小融資體系之中來。通過有組織地將現有社會中的大量民間閑置資金加以運用．可以提高資金利用率．達到資金需求雙方雙贏的效果。