導(dǎo)語(yǔ)：助學(xué)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展調(diào)查論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

2000年,吉縣助學(xué)貸款業(yè)務(wù)在人民銀行、各金融機(jī)構(gòu)、教育部門(mén)和財(cái)政部門(mén)的協(xié)調(diào)配合下啟動(dòng),并取得一定進(jìn)展。從總量上看,從2000年至今全縣共發(fā)放助學(xué)貸款50筆,累計(jì)金額25萬(wàn)元,到2006年6月末,助學(xué)貸款余額為13.15萬(wàn)元。

經(jīng)調(diào)查,我們認(rèn)為吉縣助學(xué)貸款業(yè)務(wù)還存在以下幾個(gè)問(wèn)題。

放貸主體較少,業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。吉縣助學(xué)貸款主要由農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放,其他金融機(jī)構(gòu)均沒(méi)有開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù);業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀不甚理想,進(jìn)展比較緩慢,貸款余額與同期全縣信貸規(guī)模及消費(fèi)信貸發(fā)展不相適應(yīng),2006年6月末助學(xué)貸款余額占全縣消費(fèi)信貸的0.1%,占全縣信貸總量的比例僅為0.004%。助學(xué)貸款存在著推而不動(dòng),與經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生需求相去甚遠(yuǎn)的問(wèn)題。據(jù)調(diào)查,6年來(lái),吉縣提出貸款申請(qǐng)的學(xué)生約300人,申請(qǐng)貸款金額約150萬(wàn)元,而實(shí)際簽訂貸款合同50份,累計(jì)貸款金額25萬(wàn)元,約占申請(qǐng)金額的16.7%,這意味著大部分困難學(xué)生未能獲得助學(xué)貸款。

助學(xué)貸款以商業(yè)性助學(xué)貸款為主,并呈逐年遞減趨勢(shì)。從貸款種類(lèi)來(lái)看,農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放的助學(xué)貸款均為一般商業(yè)性助學(xué)貸款,沒(méi)有國(guó)家及地方財(cái)政貼息,且呈逐年遞減趨勢(shì)。2000年至2002年發(fā)放助學(xué)貸款13萬(wàn)元,2003年至2004年發(fā)放助學(xué)貸款12萬(wàn)元,2005年至今尚未發(fā)放助學(xué)貸款。

銀行與學(xué)校的利益不一致,導(dǎo)致校方支持助學(xué)貸款積極性高,而銀行開(kāi)辦助學(xué)貸款的積極性不高。從校方來(lái)看,近年來(lái),學(xué)生拖欠學(xué)費(fèi)問(wèn)題一直比較突出,通過(guò)助學(xué)貸款一方面能夠解決拖欠學(xué)費(fèi)問(wèn)題,將學(xué)生與學(xué)校的債務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)嫁給銀行;另一方面保證了學(xué)校收費(fèi)制度改革的順利進(jìn)行,填充了學(xué)校教學(xué)的必要經(jīng)費(fèi),加快了學(xué)校教育的發(fā)展。但從銀行方面來(lái)看,開(kāi)辦商業(yè)性助學(xué)貸款,最終目的在于吸收學(xué)校的存款或向?qū)W校營(yíng)銷(xiāo)貸款。銀校之間雖經(jīng)多次磋商,但由于利益不同,未能取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展,致使助學(xué)貸款出現(xiàn)了“兩頭熱、中間涼”的局面。

助學(xué)貸款發(fā)展緩慢的原因

助學(xué)貸款發(fā)放模式及還款人收入的不確定性是影響業(yè)務(wù)開(kāi)展的根本性因素。吉縣國(guó)家助學(xué)貸款均采用個(gè)人信用放款形式,助學(xué)貸款期限一般為3～4年,還款方式多為利隨本清。由于該種貸款為信用貸款,貸款周期長(zhǎng)且執(zhí)行基準(zhǔn)利率不上浮,因此,一旦貸款人失去信用,還款便無(wú)法保證。從客觀上講,許多大學(xué)生畢業(yè)后不能很快找到理想的工作,即便就業(yè)了,有的工薪也只能維持生活必需,無(wú)剩余資金償還銀行貸款,拉高了金融機(jī)構(gòu)的貸款逾期率,給銀行貸款造成風(fēng)險(xiǎn)。從主觀上講,一些大學(xué)生沒(méi)有樹(shù)立誠(chéng)信觀念和意識(shí),個(gè)別的還存在攀比心理,認(rèn)為無(wú)能力償還者到期不償還,那我為什么就要按期償還呢?另外,商業(yè)銀行對(duì)助學(xué)貸款的管理和考核視同其他貸款,一旦貸款到期不能及時(shí)還本付息,將影響商業(yè)銀行的多項(xiàng)考核指標(biāo),致使金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的動(dòng)力不足,發(fā)放貸款慎之又慎。

貸款金額小、成本高、貸后管理難度大,影響了銀行放貸的積極性。一是由于國(guó)家助學(xué)貸款利率低,收益差,貸款手續(xù)復(fù)雜,業(yè)務(wù)辦理集中,投入人員多,導(dǎo)致每筆貸款的成本過(guò)高。二是與其他業(yè)務(wù)相比,助學(xué)貸款具有金額小、筆數(shù)多、客戶(hù)分散、投放時(shí)間集中等特點(diǎn),要求銀行在學(xué)校開(kāi)學(xué)時(shí)必須集中人力在較短時(shí)間內(nèi)突擊完成大量的貸前初審、表格填制、困難學(xué)生資格復(fù)審等具體工作,而目前各商業(yè)銀行辦理助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的零售業(yè)務(wù)部門(mén)人員少,自身業(yè)務(wù)也很繁重,辦理助學(xué)貸款既增加了業(yè)務(wù)量,也使信貸人員不足的矛盾更為突出。如吉縣農(nóng)業(yè)銀行信貸部門(mén)僅有3人,承辦包括各種貸款在內(nèi)的所有信貸業(yè)務(wù),再加上借款學(xué)生畢業(yè)后走向全國(guó)各地,就業(yè)渠道非常廣泛,又給到期貸款催收和貸后管理帶來(lái)巨大困難,無(wú)形中加大了貸款成本,嚴(yán)重挫傷了銀行放貸的積極性。

缺乏貸款利息財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制和助學(xué)貸款損失補(bǔ)償機(jī)制,銀行辦理助學(xué)貸款業(yè)務(wù)存在后顧之憂。據(jù)調(diào)查,借款學(xué)生能夠在約定貸款期限內(nèi)償還小部分本息,貸款到期無(wú)能力償還剩余本息的約占全部逾期貸款的30%;能夠償還利息,無(wú)能力償還本金的約占20%;30%的學(xué)生本金利息均無(wú)法清償,收貸部門(mén)多次催收并采取強(qiáng)制措施才得以?xún)斶€;只有20%的貸款家庭能夠按規(guī)定時(shí)間歸還貸款本息。從吉縣目前助學(xué)貸款開(kāi)辦的情況來(lái)看,所有助學(xué)貸款連基本的財(cái)政貼息政策都未能實(shí)現(xiàn),風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償機(jī)制更是無(wú)從談起,這是經(jīng)辦行目前存在顧慮的重要因素。

銀校之間缺乏相互制約的聯(lián)動(dòng)機(jī)制和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)不完善,也是阻礙助學(xué)貸款有效發(fā)展的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。一是人民銀行通常只注重窗口指導(dǎo),采取聯(lián)合發(fā)文等形式搞政策指引,缺乏與當(dāng)?shù)亟逃块T(mén)、銀行和學(xué)校的協(xié)調(diào)配合。二是學(xué)校學(xué)生管理部門(mén)制定的助學(xué)貸款管理辦法不具備可操作性,沒(méi)有對(duì)學(xué)生按時(shí)還貸起到有效制約。三是個(gè)人征信系統(tǒng)的缺失和不完善,也使銀行貸前調(diào)查獲得的信息失真,給信貸風(fēng)險(xiǎn)判斷增加了難度,加大了潛在風(fēng)險(xiǎn)。

幾點(diǎn)建議

從全面防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā),不斷深化銀校合作,加大對(duì)助學(xué)貸款的跟蹤管理力度。人民銀行應(yīng)繼續(xù)會(huì)同教育、財(cái)政、銀行監(jiān)管等部門(mén),加大對(duì)助學(xué)貸款的窗口指導(dǎo)、宣傳協(xié)調(diào)和監(jiān)督力度,多方聯(lián)動(dòng)構(gòu)筑有效的相互制約機(jī)制,實(shí)行逾期貸款情況通報(bào)制度、惡意逃廢債務(wù)媒體曝光制度等,為助學(xué)貸款提供政策指引和制度保證。應(yīng)加快個(gè)人征信體系建設(shè),為貸款學(xué)生建立專(zhuān)門(mén)的助學(xué)貸款賬戶(hù),戶(hù)隨人走,健全防范個(gè)人違約風(fēng)險(xiǎn)的有效機(jī)制。學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育,培養(yǎng)學(xué)生的信用觀念,從而達(dá)到全方位強(qiáng)化助學(xué)貸款管理的目的。

從降低銀行資產(chǎn)損失的角度出發(fā),多方籌措,盡快建立并完善助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。各級(jí)財(cái)政要從支持本地教育事業(yè)的角度出發(fā),設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)資金用于支持金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展助學(xué)貸款業(yè)務(wù),加大對(duì)助學(xué)貸款的支持力度。各商業(yè)銀行應(yīng)盡快研究制定國(guó)家助學(xué)貸款呆壞賬核銷(xiāo)辦法和對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)償辦法,如建立助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,資金來(lái)源可從學(xué)校辦學(xué)經(jīng)費(fèi)、財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)資金和銀行發(fā)放的助學(xué)貸款中分別提取一定比例,委托指定部門(mén)對(duì)基金進(jìn)行專(zhuān)門(mén)管理,以補(bǔ)償經(jīng)辦銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

從規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的角度出發(fā),積極改進(jìn)管理模式,推動(dòng)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。各商業(yè)銀行要改進(jìn)助學(xué)貸款管理方式,提高服務(wù)效率。在貸款擔(dān)保條件、還款期限上要注重實(shí)際;在貸款發(fā)放上,要逐步擴(kuò)大貸款范圍,增加貸款份額,靈活采取抵押、擔(dān)?；蚵?lián)保等方式;在貸后管理上,要對(duì)助學(xué)貸款單設(shè)科目、單獨(dú)統(tǒng)計(jì)、單獨(dú)核算和考核,只要操作規(guī)范且符合政策法規(guī),形成的呆壞賬可不追究經(jīng)辦行和經(jīng)辦人的責(zé)任。應(yīng)著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)利益,將助學(xué)貸款作為拓展消費(fèi)信貸、培育潛在優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、樹(shù)立金融企業(yè)形象的契機(jī)大力發(fā)展。

從銀行履行職能的角度出發(fā),積極溝通協(xié)調(diào),將助學(xué)貸款納入政策性銀行業(yè)務(wù)范圍。目前助學(xué)貸款這一政策性業(yè)務(wù)完全放在商業(yè)銀行辦理,與商業(yè)銀行運(yùn)作體制存在矛盾,背離了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的基本原則,不利于助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展和專(zhuān)項(xiàng)管理。因此,應(yīng)將國(guó)家助學(xué)貸款政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)相分離。建議有關(guān)部門(mén)認(rèn)真研究、溝通協(xié)調(diào),確定專(zhuān)門(mén)的政策性銀行辦理國(guó)家助學(xué)貸款、教育貸款及扶貧貸款,商業(yè)性助學(xué)貸款由商業(yè)銀行自愿辦理,采取抵押擔(dān)保等方式,推動(dòng)助學(xué)貸款工作健康發(fā)展。