大數(shù)據(jù)助推信貸風(fēng)險管理創(chuàng)新分析
時間:2022-06-26 09:03:45
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摘要:金融與科技的結(jié)合是未來金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢,利用大數(shù)據(jù)助推信貸風(fēng)險管理創(chuàng)新工作是“金融+科技”的顯著體現(xiàn)。大數(shù)據(jù)技術(shù)在信貸風(fēng)險管理中的應(yīng)用,能夠通過真實刻畫客戶畫像,為商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理提供具體的應(yīng)對策略,有效提升其信貸風(fēng)險管理水平。基于此,從當前大數(shù)據(jù)技術(shù)在信貸風(fēng)險管理中的應(yīng)用,挖掘其應(yīng)用問題,從而提出針對性的解決措施,充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)助推信貸風(fēng)險管理。
關(guān)鍵詞:大數(shù)據(jù);信貸;風(fēng)險管理
近年來,大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融行業(yè)得到了廣泛的應(yīng)用,國內(nèi)越來越多的商業(yè)銀行紛紛借助大數(shù)據(jù)技術(shù),嘗試搭建信貸風(fēng)險管理的新格局,全面增強信貸風(fēng)險的全過程管控。然而受多方面因素的影響,大數(shù)據(jù)技術(shù)在信貸風(fēng)險管理的應(yīng)用進程并不順利,暴露了一系列的問題,在此基礎(chǔ)上,探究未來大數(shù)據(jù)助推信貸風(fēng)險管理創(chuàng)新路徑。
一、大數(shù)據(jù)在信貸風(fēng)險管理應(yīng)用中的問題
(一)數(shù)據(jù)挖掘難度大。從宏觀角度分析,大數(shù)據(jù)技術(shù)在信貸風(fēng)險管理的應(yīng)用時間尚短,國內(nèi)大部分的金融機構(gòu)還沒有建立成熟的管理機制,尤其是行業(yè)之間的信息共享機制建設(shè)嚴重不足。這一局面導(dǎo)致在信貸風(fēng)險管理過程中,數(shù)據(jù)挖掘的難度極大,也就難以對客戶形象進行真實而全面的刻畫,從而嚴重影響后續(xù)的信貸風(fēng)險管理精準度。數(shù)據(jù)挖掘是大數(shù)據(jù)助推信貸風(fēng)險管理的基本前提,結(jié)合當前國內(nèi)金融機構(gòu)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用狀況分析,其大數(shù)據(jù)挖掘能力基本上是依賴于其各自原有的數(shù)據(jù)儲備,且各個金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫還是孤立的,很大程度上影響了數(shù)據(jù)挖掘的客戶細分管理價值。通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù),通過客戶畫像能夠為信貸風(fēng)險識別開辟全新的思路,然而由于金融數(shù)據(jù)信息更新頻率高、處理難度大,導(dǎo)致數(shù)據(jù)挖掘精確度無法保證,從而使得依賴于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的信貸風(fēng)險管理過程復(fù)雜且無法控制,影響了其信貸風(fēng)險管理效果。(二)行業(yè)標準和規(guī)范不完善。國內(nèi)關(guān)于大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)險管理應(yīng)用起步較晚,其應(yīng)用過程仍處于極為不成熟的階段,對于金融行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的行業(yè)標準和規(guī)范建設(shè)不足。一方面,國內(nèi)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)共享開放標準,導(dǎo)致行業(yè)之間的大數(shù)據(jù)的互動和交流存在極大的阻礙,尤其是各個金融機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)無法真正實現(xiàn)共享開放。另一方面,金融科技下隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)在信貸風(fēng)險管理中的應(yīng)用,對于行業(yè)間的行業(yè)標準和規(guī)范建設(shè)需求也就越高,僅靠當前的自我管理,不僅不能達到信貸風(fēng)險管理目標,甚至還可能產(chǎn)生其他不可預(yù)料的風(fēng)險。(三)大數(shù)據(jù)應(yīng)用程度低。從整體上分析,當前金融機構(gòu)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用程度,并沒有實現(xiàn)預(yù)期的目標。當前大數(shù)據(jù)在信貸風(fēng)險管理應(yīng)用中,由于大數(shù)據(jù)規(guī)模和質(zhì)量不高、數(shù)據(jù)平臺建設(shè)不足等多方面的因素,導(dǎo)致當前大數(shù)據(jù)應(yīng)用難以滿足信貸風(fēng)險管理的轉(zhuǎn)型需求,且大數(shù)據(jù)的應(yīng)用反饋機制并不靈活。另外,金融科技下,大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)險管理應(yīng)用機制并不成熟,無法充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)挖掘和風(fēng)險預(yù)警價值,也就無法為金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險管理提供數(shù)據(jù)挖掘和分析決策支持。
二、大數(shù)據(jù)助推信貸風(fēng)險管理創(chuàng)新路徑
(一)深挖數(shù)據(jù)挖掘分析價值。金融科技下,大數(shù)據(jù)應(yīng)用價值的實現(xiàn)關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)挖掘能力,大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)應(yīng)用的越深,其價值也就越大。只有當大數(shù)據(jù)達到一定規(guī)模時,才能真正滿足金融機構(gòu)信貸風(fēng)險管理的需求,如信貸風(fēng)險管理制度、監(jiān)測分析、預(yù)警分析等,從而實現(xiàn)精準管控信貸風(fēng)險。因此,針對當前大數(shù)據(jù)在信貸風(fēng)險管理應(yīng)用過程中的數(shù)據(jù)挖掘問題,可以從以下方面著手:一方面,逐步推進金融行業(yè)間大數(shù)據(jù)共享開放平臺的建設(shè),解決國內(nèi)各個金融機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)孤立問題,以最低數(shù)據(jù)共享開放標準為切入點,創(chuàng)新行業(yè)間的數(shù)據(jù)共享合作模式,實現(xiàn)行業(yè)間的基本數(shù)據(jù)流通目標,以促進行業(yè)間的大數(shù)據(jù)挖掘價值的實現(xiàn)。另一方面,在大數(shù)據(jù)共享開放平臺建設(shè)的基礎(chǔ)上,加強行業(yè)間大數(shù)據(jù)應(yīng)用成果的互動交流,建立完善的數(shù)據(jù)行業(yè)的長效溝通機制,無障礙交流行業(yè)間的大數(shù)據(jù)技術(shù)成果,以充分滿足數(shù)據(jù)挖掘價值在信貸風(fēng)險管理應(yīng)用需求。(二)建立大數(shù)據(jù)標準規(guī)范。從行業(yè)整體分析,可知當前國內(nèi)金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險管理,對于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用缺乏整體的科學(xué)規(guī)劃,難以全面發(fā)揮大數(shù)據(jù)對于信貸風(fēng)險管理中的應(yīng)用價值。因此,針對當前行業(yè)間大數(shù)據(jù)標準和規(guī)范缺失的問題,具體可以從以下方面著手:一方面,針對當前金融行業(yè)間對于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的引導(dǎo)缺失問題,應(yīng)結(jié)合國內(nèi)金融發(fā)展實際狀況,科學(xué)提出大數(shù)據(jù)在信貸風(fēng)險管理的應(yīng)用指導(dǎo)規(guī)范,進一步明確大數(shù)據(jù)助推信貸風(fēng)險管理目標、方向、具體措施等,建立行業(yè)間的大數(shù)據(jù)應(yīng)用標準規(guī)范,從而實現(xiàn)金融機構(gòu)信貸風(fēng)險管理合力,有效提升金融行業(yè)信貸風(fēng)險管理整體能力。另一方面,完善金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)標準和規(guī)范,協(xié)同國內(nèi)金融行業(yè)歷練,制定統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)標準和規(guī)范,對信貸風(fēng)險管理中的大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用范圍、方式、權(quán)限提出明確的規(guī)范,實現(xiàn)嚴格的標準化、規(guī)范化管理,從而有效保障大數(shù)據(jù)在信貸風(fēng)險管理中的應(yīng)用能夠有序、健康、和諧的展開。(三)拓展大數(shù)據(jù)應(yīng)用深度。結(jié)合當前行業(yè)間大數(shù)據(jù)在信貸風(fēng)險管理應(yīng)用狀況,可知大數(shù)據(jù)應(yīng)用程度仍較低,多是停留在客戶形象刻畫,客戶信用評估等方面,其大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)險管理應(yīng)用價值有待進一步推展。因此,在金融科技背景下,大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)險管理的應(yīng)用深度拓展,可以從以下幾個方面著手:一方面,對于現(xiàn)有的客戶形象刻畫,客戶信用評估應(yīng)用,應(yīng)進一步拓展信息收集的范圍,包括客戶互聯(lián)網(wǎng)行為、金融交易行為,以進一步提升客戶形象刻畫的精準程度,并提升信用評估預(yù)測信貸風(fēng)險的能力,彌補當前國內(nèi)客戶征信系統(tǒng)的不足。另一方面,進一步拓展大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)險預(yù)警監(jiān)控體系,建立信貸風(fēng)險管理的事前預(yù)警、事中監(jiān)控、事后監(jiān)督的全過程監(jiān)控流程,充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)險預(yù)警價值,有效提高信貸風(fēng)險管理能力。
參考文獻:
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作者:徐源 單位:北京建筑大學(xué)