導(dǎo)語：農(nóng)村信貸市場(chǎng)農(nóng)戶激勵(lì)約束機(jī)制研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、引言

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)戶資金短缺成為我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收致富的障礙。為解決農(nóng)戶融資難這一難題，學(xué)者從不同的理論出發(fā)提出不同的方案。倫理學(xué)認(rèn)為道德是社會(huì)調(diào)整人與人之間及人與社會(huì)之間利益關(guān)系的行為規(guī)范和準(zhǔn)則的總和。劉建榮提倡在農(nóng)村大力發(fā)揮道德力作為金融資本中的信貸擔(dān)保。經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為農(nóng)戶融資難的關(guān)鍵在于：解決借貸雙方之間的由于信息不對(duì)稱所產(chǎn)生的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問題。Laffont和Martimort的合約激勵(lì)理論認(rèn)為：為了保證借貸交易順利達(dá)成，在借貸合約中引入適當(dāng)?shù)臋C(jī)制，從而能夠減少農(nóng)戶的有限責(zé)任租，降低貸款擔(dān)保品要求。胡士華（2011）在借貸合約中引入監(jiān)督機(jī)制后，得出只要貸款監(jiān)督是有效的，中介監(jiān)督、監(jiān)督均可以降低最低擔(dān)保品，有利于融資。激勵(lì)約束理論認(rèn)為：在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，每個(gè)人都是理性經(jīng)濟(jì)人，追逐利益最大化，所以每個(gè)理性經(jīng)濟(jì)人會(huì)按自利的規(guī)則行動(dòng)；激勵(lì)約束理論使行為人追求自身利益的同時(shí)，正好與其他利益相關(guān)者的目標(biāo)一致，即利益相關(guān)者目標(biāo)不沖突。其實(shí)不管是倫理學(xué)還是經(jīng)濟(jì)學(xué)都離不開這一理論。劉建榮（2011）在農(nóng)村大力發(fā)揮道德力提高金融資本中的信貸擔(dān)保作用就是變相的道德激勵(lì)約束。胡士華（2011）在借貸合約中引入監(jiān)督機(jī)制就是實(shí)實(shí)在在的約束?；谵r(nóng)村信貸市場(chǎng)上的道德風(fēng)險(xiǎn)模型，運(yùn)用合約理論，在借貸合約中引入監(jiān)督機(jī)制、提高農(nóng)戶收入、降低風(fēng)險(xiǎn)，研究其對(duì)抵押擔(dān)保品影響的機(jī)制及效應(yīng)。進(jìn)而結(jié)合激勵(lì)約束理論，通過SWOT方法研究建立在農(nóng)村信貸市場(chǎng)上對(duì)農(nóng)戶的激勵(lì)約束機(jī)制。最后得出有關(guān)農(nóng)戶融資的一些重要啟示：為解決農(nóng)戶融資難這一難題，在農(nóng)村信貸市場(chǎng)上建立對(duì)農(nóng)戶的激勵(lì)約束機(jī)制是最重要的途徑。

二、農(nóng)村信貸市場(chǎng)上農(nóng)戶的SWOT分析

融資模型表明有效的貸款監(jiān)督，農(nóng)民收入的提高、風(fēng)險(xiǎn)的降低均可以降低最低擔(dān)保品，有利于融資。以農(nóng)戶為研究對(duì)象，對(duì)農(nóng)村信貸市場(chǎng)上的農(nóng)戶進(jìn)行SWOT分析，從而從監(jiān)督、收入、風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面建立農(nóng)村信貸市場(chǎng)上的農(nóng)戶激勵(lì)約束機(jī)制。

（一）農(nóng)村信貸市場(chǎng)上農(nóng)戶的SWOT分析。

（1）優(yōu)勢(shì)分析。第一，農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)的唯一生產(chǎn)者。從經(jīng)濟(jì)角度看，農(nóng)業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。而農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)的唯一生產(chǎn)者，所以農(nóng)戶在整個(gè)社會(huì)中占著極其重要的地位。第二，農(nóng)戶忠厚老實(shí)，違約風(fēng)險(xiǎn)極低。我國(guó)是傳統(tǒng)美德的國(guó)家，不僅道德規(guī)范趨于完善，而且通過與鄰里的日常交往發(fā)揮著顯性與隱性的作用，使農(nóng)戶淳樸、誠(chéng)實(shí)、善良、吃苦耐勞。《小康》雜志調(diào)查得出：農(nóng)民的信用是最高的。鑒于農(nóng)戶先天的優(yōu)良品質(zhì)，農(nóng)戶由于信息不對(duì)稱所引起的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問題的風(fēng)險(xiǎn)較低，即農(nóng)戶故意違約風(fēng)險(xiǎn)極低。

（2）劣勢(shì)分析。首先，農(nóng)戶缺乏資金，擔(dān)保品少。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)效率低下。農(nóng)戶主靠農(nóng)業(yè)為生，很少涉獵其他行業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)戶收入單一、低下，由于農(nóng)戶缺乏資金，擔(dān)保品少，在農(nóng)村信貸市場(chǎng)上，農(nóng)戶處于不利地位。其次，農(nóng)戶技術(shù)水平低，經(jīng)營(yíng)能力差。由于農(nóng)民的先天性格（憨厚老實(shí)）決定了大多數(shù)農(nóng)民只知道面朝黃土背朝天的苦干，他們很少引入新技術(shù)、新設(shè)備，不會(huì)像企業(yè)家那樣善于經(jīng)營(yíng)。農(nóng)戶的技術(shù)水平低，經(jīng)營(yíng)能力差決定了農(nóng)戶的未來收入低。

（3）機(jī)會(huì)分析。第一，經(jīng)濟(jì)發(fā)展，技術(shù)進(jìn)步。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，通過引入新技術(shù)和自身的技術(shù)研發(fā)，我國(guó)的技術(shù)也有驚人的進(jìn)步。特別是農(nóng)業(yè)的技術(shù)引進(jìn)和技術(shù)研發(fā)：如農(nóng)藥、化肥的出現(xiàn)，雜交水稻的研制成功，播種機(jī)、收割機(jī)等新設(shè)備的使用，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)打下良好的基礎(chǔ)。第二，三農(nóng)政策的提出。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，歷來重視農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的工作。特別是近幾十年，政府在宏觀調(diào)控中實(shí)行一系列直接、有力的政策措施確保農(nóng)民增收致富。

（4）威脅分析。首先，農(nóng)村金融法制不健全。我國(guó)金融抑制現(xiàn)象較為突出，農(nóng)村金融發(fā)展落后。農(nóng)村金融供需矛盾嚴(yán)重制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。研究表明，導(dǎo)致農(nóng)村金融問題的原因很多，農(nóng)村金融法律體系不健全是其中重要原因之一。其次，自然環(huán)境差。農(nóng)業(yè)是資源產(chǎn)業(yè)、自然產(chǎn)業(yè)。我國(guó)地形復(fù)雜，高原、山地比重大，種植農(nóng)產(chǎn)品十分艱辛。平原地區(qū)適合種植農(nóng)產(chǎn)品，但由于人類對(duì)自然環(huán)境的破壞，大面積的干旱或洪澇十分常見，導(dǎo)致農(nóng)戶減產(chǎn)或顆粒無收。

（二）SWOT模型。SWOT分析影響農(nóng)戶融資的內(nèi)外部環(huán)境,探討農(nóng)戶面臨的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅。進(jìn)而提出在農(nóng)村信貸市場(chǎng)上對(duì)農(nóng)戶的激勵(lì)約束機(jī)制，從而為解決農(nóng)戶融資難的問題提供方案。

三、農(nóng)村信貸市場(chǎng)上對(duì)農(nóng)戶的激勵(lì)約束機(jī)制

激勵(lì)約束，即激勵(lì)約束主體根據(jù)組織目標(biāo)、人的行為規(guī)律，通過各種方式，使人有股內(nèi)在的動(dòng)力和要求，迸發(fā)出積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，同時(shí)規(guī)范人的行為，朝著激勵(lì)主體所期望的目標(biāo)前進(jìn)的過程。本部分根據(jù)農(nóng)村信貸市場(chǎng)上農(nóng)戶的SWOT分析，從監(jiān)督、收入、風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面建立農(nóng)村信貸市場(chǎng)上的農(nóng)戶激勵(lì)約束機(jī)制。

（一）激勵(lì)方案。單一的激勵(lì)方式往往不能取得好的激勵(lì)效果，設(shè)計(jì)農(nóng)村信貸市場(chǎng)上對(duì)農(nóng)戶的激勵(lì)機(jī)制時(shí)，應(yīng)采用多元化的激勵(lì)方式，使各種方式在發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)的同時(shí)相互配合相互補(bǔ)充，形成更全面更有效的激勵(lì)。

1.收入激勵(lì)。在馬斯洛的需要層次理論中物質(zhì)激勵(lì)是指滿足農(nóng)戶的物質(zhì)生活需要。對(duì)農(nóng)戶來說物質(zhì)激勵(lì)就是收入激勵(lì)。農(nóng)村信貸市場(chǎng)上對(duì)農(nóng)戶的激勵(lì)約束機(jī)制中的收入激勵(lì)包括補(bǔ)貼激勵(lì)、分工激勵(lì)和賠付激勵(lì)。補(bǔ)貼激勵(lì)：農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論認(rèn)為，農(nóng)民特別是貧困農(nóng)民沒有儲(chǔ)蓄能力，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)時(shí)缺乏資金。又因?yàn)檗r(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)不可能成為商業(yè)銀行的融資對(duì)象。該理論主張政府介入農(nóng)村信貸市場(chǎng)，在三農(nóng)政策的引導(dǎo)下，加大政府對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的補(bǔ)助與支持。一方面送種子、化肥到農(nóng)村，改善某些地區(qū)因資金短缺而無力種植的困境，另一方面引進(jìn)新技術(shù)、新設(shè)備，提高農(nóng)戶效率，增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)量，進(jìn)而提高農(nóng)戶收入。分工激勵(lì)：大豐收未必獲得高收入。農(nóng)戶將農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為資金的過程需要農(nóng)戶改變其經(jīng)營(yíng)模式。小農(nóng)生產(chǎn)規(guī)模小、效益低。所以改變小農(nóng)生產(chǎn)進(jìn)行分工的大規(guī)模生產(chǎn)勢(shì)在必行！斯密在《國(guó)富論》中提出勞動(dòng)分工的觀點(diǎn)，系統(tǒng)地闡述了勞動(dòng)分工有助于提高勞動(dòng)生產(chǎn)率和增進(jìn)國(guó)民財(cái)富。所以改變農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)模式就是分工。賠付激勵(lì)：一指土地被沒收而得到政府的賠付，二指保險(xiǎn)賠付和違約賠付。保險(xiǎn)賠付指農(nóng)戶為自身的農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)買保險(xiǎn)，因自然等因素而沒有達(dá)到應(yīng)達(dá)到的產(chǎn)量，保險(xiǎn)公司給與賠付。違約賠付指農(nóng)戶與收購(gòu)商等人簽訂合約（期貨合約），收購(gòu)商違約時(shí)支付農(nóng)戶違約金。

2.風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)。綜合性激勵(lì)理論把滿意度引入激勵(lì)理論。收益往往伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，所以在收益既定的的情況下，農(nóng)戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)越小越滿意。農(nóng)戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)就是農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)通過購(gòu)買保險(xiǎn)或種植多種農(nóng)產(chǎn)品的方式降低產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)通過金融衍生工具規(guī)避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。

（二）約束方案。有效的貸款監(jiān)督可降低最低擔(dān)保品。監(jiān)督包括法律監(jiān)督、市場(chǎng)監(jiān)督和道德監(jiān)督。除法律監(jiān)督、市場(chǎng)監(jiān)督外，我們可以進(jìn)一步的深化道德監(jiān)督。第一，核發(fā)農(nóng)戶貸款證，建立農(nóng)戶道德資本檔案，包括農(nóng)戶的財(cái)務(wù)狀況和農(nóng)戶道德水平。使道德資本檔案如經(jīng)濟(jì)身份證一樣受到公眾的監(jiān)督。第二，建立小組貸款形式。使同樣類型的借款人集聚到一起，有效解決逆向選擇的問題，同時(shí)由同一小組的同伴監(jiān)督約束個(gè)人從事風(fēng)險(xiǎn)性大的項(xiàng)目，解決道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

四、結(jié)論與建議

（一）主要結(jié)論。提高農(nóng)戶收入、降低農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)農(nóng)戶監(jiān)督有利于農(nóng)戶融資。農(nóng)村信貸市場(chǎng)上對(duì)農(nóng)戶的激勵(lì)約束機(jī)制提出的補(bǔ)助激勵(lì)、賠付激勵(lì)，特別是分工激勵(lì)可以提高農(nóng)戶收入；通過購(gòu)買保險(xiǎn)或種植多種農(nóng)產(chǎn)品降低產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)，通過金融衍生工具規(guī)避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，即通過風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)減低農(nóng)戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)；通過建立農(nóng)民道德資本檔案對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行道德監(jiān)督。

（二）主要建議。建立分工制度，提高農(nóng)戶收入。勞動(dòng)專業(yè)化不僅提高生產(chǎn)效率，同時(shí)有助于實(shí)現(xiàn)大規(guī)模生產(chǎn)和降低成本。我國(guó)農(nóng)村分工極其不明確，導(dǎo)致農(nóng)戶工作效率低下，收入不高。所以在農(nóng)村建立分工制度是提高農(nóng)戶收入的有效方案。普及農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，建立農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)制度。由于農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)有限，面臨自然災(zāi)害和市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)時(shí)，農(nóng)戶處于不利地位。因此要普及農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，建立農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)制度。讓農(nóng)戶為農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)買保險(xiǎn)，種植多種農(nóng)產(chǎn)品減低自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，倡導(dǎo)農(nóng)戶簽訂遠(yuǎn)期合約規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)農(nóng)民道德監(jiān)督，建立信用村。通過建立農(nóng)民道德資本檔案和小組貸款形式等形式加強(qiáng)農(nóng)民道德監(jiān)督，從輿論上和心理上督促農(nóng)戶按時(shí)還貸的有效措施。

作者:張艷艷 單位:西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院