導(dǎo)語：農(nóng)村信貸問題政策建議論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

2004年12月中央經(jīng)濟工作會議上強調(diào)2005年將要繼續(xù)把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨

工作的重中之重，今年1月，中央新的“一號”文件進一步明確了“三農(nóng)”工作的重要性，農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮和農(nóng)民生活的富裕小康，關(guān)系到整個社會經(jīng)濟的穩(wěn)定和全面建設(shè)小康社會目標的順利實現(xiàn)。解決“三農(nóng)”問題，其中一項重要內(nèi)容就是農(nóng)村金融改革及農(nóng)村資金的供給問題，“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展，歸根到底取決于對“三農(nóng)”資金的投入的投量和投向。近年來，國家出臺了一系列支持“三農(nóng)”發(fā)展的措施，有效地促進了“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展，特別是實行行戶小額信用貸款、支農(nóng)再貸款等措施，有力地推動了農(nóng)民增收，為農(nóng)民走上富裕奠定了良好的基礎(chǔ)，并促進農(nóng)村經(jīng)濟的全面發(fā)展。

一、農(nóng)村信貸投入對“三農(nóng)”經(jīng)濟的影響

當前農(nóng)村資金的投入除國家的減稅政策、扶貧資金、和部分糧棉油補貼政策的配套資金外，主要是農(nóng)村信用社近幾年開展的農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、質(zhì)押貸款和中央銀行的支農(nóng)再貸款(目前采用的是由當?shù)匦庞寐?lián)社向央行的借款，專項用于支農(nóng)資金不足的信用社發(fā)放貸款需求)。農(nóng)戶小額信用貸款在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面起到了積極的促進作用，使“三農(nóng)”經(jīng)濟得到了全面快速的發(fā)展，成為農(nóng)民由貧窮轉(zhuǎn)向富裕的重要資金支柱。主要表現(xiàn)在。

(一)小額農(nóng)貸在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟中發(fā)揮了一定作用。神池縣是個純農(nóng)業(yè)縣，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中占主導(dǎo)地位。近年來，神池縣農(nóng)村信用社認真貫徹落實黨的富民政策，以農(nóng)戶小額貸款為突破口，加大支農(nóng)貸款的力度，通過開展信用等級評定、信用工程建設(shè)，用信貸杠桿引導(dǎo)農(nóng)民誠實守信，支持農(nóng)民發(fā)家致富，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的確發(fā)揮了很好的作用。主要表現(xiàn)在：一是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到了調(diào)整。通過農(nóng)戶小額信用貸款，根據(jù)轄內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，分類扶持，宜林則林、宜牧則牧、宜商則商，突出重點，擇優(yōu)扶持。幾年來，形成了以特色農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)為主體；種草養(yǎng)畜，舍飼養(yǎng)殖為支撐；農(nóng)村特色產(chǎn)品經(jīng)紀人為輔的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新格局。先后扶持建起了以賀職鄉(xiāng)為主的萬畝南瓜基地、以東湖鄉(xiāng)為主的十萬畝萬鈴署基地，建起和培育了養(yǎng)殖示范小區(qū)20個、百頭養(yǎng)殖重點戶80戶、發(fā)展養(yǎng)殖大戶120個，建設(shè)規(guī)模養(yǎng)殖場7個，起到了種植損失養(yǎng)殖補，糧食減產(chǎn)牧增收的效果；二是農(nóng)民實現(xiàn)了增收。截止2004年未，神池縣農(nóng)村信用社貸款余額達15897萬元，全部用于“一農(nóng)”，較2000年增加9066萬元，增幅達130。農(nóng)村資金的大量投入，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟出現(xiàn)了前所未有的發(fā)展，農(nóng)民收入逐年產(chǎn)加，2004年，農(nóng)民人均種植收入增加700多元，養(yǎng)殖收入增加320多元，有效地解決了農(nóng)民生產(chǎn)生活的子女上學等問題。三是農(nóng)村信用環(huán)境得到改善。神池縣至2001年實施農(nóng)戶小額信貸以來，經(jīng)過一年來的風風雨雨，全縣已評出信用戶15007戶，占全縣農(nóng)戶的64.9據(jù)，發(fā)放貸款證12000戶，占全縣農(nóng)戶的54.6。通過信用社與農(nóng)民的感情距離，也贏得了農(nóng)民的信任，社會信用環(huán)境得到改善。四是農(nóng)村新型經(jīng)濟組織初步形成。信用社在小額農(nóng)貸的基礎(chǔ)上，為支持其它農(nóng)村經(jīng)濟組織的發(fā)展，實行農(nóng)戶聯(lián)保貸款，加大了對農(nóng)村專業(yè)市場、農(nóng)村中小企業(yè)的支持力度，從而促進了農(nóng)民增收，可以說農(nóng)村信用社在支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中起到了至關(guān)重要的作用。

(二)人民銀行的支農(nóng)貸款發(fā)揮了積極作用。截止到2004年12月底，神池支行支農(nóng)再貸款余額為1300萬元。特別是近幾年業(yè)，黨和國家對“三農(nóng)”問題愈加重視，農(nóng)村信用社在資金方面已不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，為了真正把農(nóng)村經(jīng)濟搞好，神池支行在大量調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，及時向上級行申請支農(nóng)再貸款，按照“四掛鉤”的要求，建立三級臺賬，及是監(jiān)測支農(nóng)再貸款的管理、使用情況，集中支持了轄內(nèi)6家因資金不足而支農(nóng)乏力的基層農(nóng)村信用社，占到全縣法人機構(gòu)的45，支農(nóng)同貸款全部用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的化肥、籽種、地膜、農(nóng)藥和農(nóng)機具，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展流入了新的活力，使農(nóng)村信貸投入遍及全縣各個村莊、農(nóng)戶，使縣委、政府的調(diào)產(chǎn)戰(zhàn)略得以順利實施，農(nóng)民及時得到生產(chǎn)生活的急需資金支持，通過央行支農(nóng)資金的投入帶動了農(nóng)民增收。幾年來，神池支行支農(nóng)再貸款累放金額達到4000多萬元，在一定程度上滿足了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求，彌補了“三農(nóng)”資金長期供需不足的局面。

(三)初步探索出了我縣信貸支持“三農(nóng)”的有效途徑。一是堅持分類指導(dǎo)，區(qū)別扶持。幾年來，神池縣農(nóng)村信用社在政府、人行縣支行大力支持和窗口指導(dǎo)下，逐步摸索出了一條農(nóng)村信用社的經(jīng)營管

全縣的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各具特色，顯出勃勃生機。二是加快推廣聯(lián)保貸款。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村信用社的經(jīng)營范圍也在擴大，主要是近些年農(nóng)村中出現(xiàn)了一些新的經(jīng)濟組織和農(nóng)村民營企業(yè)，比如近一些年出現(xiàn)的農(nóng)村綠色農(nóng)業(yè)基地、奶牛養(yǎng)殖業(yè)、肉牛養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品經(jīng)紀人等。這些新的農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展，為農(nóng)村信用社打開了新的贏利和發(fā)展空間。

二、當前農(nóng)村信貸存在的問題

當前農(nóng)村信貸主要表現(xiàn)在小額信用貸款的推廣，還有少部分聯(lián)保貸款和質(zhì)押貸款，小額貸款占比較高。小額貸款在額度小、期限短、方便靈活方面，使農(nóng)民確確實實得到了實惠，受到了農(nóng)民的極大歡迎，促進了“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展。為解決農(nóng)民貸款難起到了積極的作用，但目前在農(nóng)村經(jīng)濟迅速發(fā)展的情況下，一方面由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民生活逐步走富裕，農(nóng)民維持簡單再生產(chǎn)所需的化肥、農(nóng)藥、種籽等小額貸款已基本得到滿足，農(nóng)民的生產(chǎn)規(guī)模逐步擴大，農(nóng)村的信貸需求也開始發(fā)生很大變化，已向高層次、多元化發(fā)展，有一部分先富起來的農(nóng)民在生產(chǎn)上走向集約化、規(guī)?；⒍鄻踊?，對貸款的品種、需求也不斷增加；另一方面，農(nóng)民不僅僅單純依靠種地、養(yǎng)殖為主，逐步向種、養(yǎng)、加一體化發(fā)展，而且貸款的周期也要求越來越長，小額貸款的方式和額度已不適應(yīng)新時期農(nóng)民對貸款的需求。表現(xiàn)在：

(一)農(nóng)村信貸投入方式與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不相適應(yīng)的問題突顯。個體私營企業(yè)和農(nóng)村其它經(jīng)濟組織貸款需求呈旺盛態(tài)勢，資金的需求量與期限都有不同程度的提高。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟條件的改善，農(nóng)村出現(xiàn)了新的變化，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、個體運輸業(yè)等新型農(nóng)工商結(jié)合的經(jīng)濟組織逐步開成，其對貸款的需求十分旺盛，小額貸款的額度與期限已不能滿足生產(chǎn)需求。如神池縣實施退耕還林，舍飼養(yǎng)殖以來，在交通較發(fā)達的農(nóng)村都興起了運輸業(yè)，僅去年下半年以來，農(nóng)村通過各種渠道籌資養(yǎng)車的就這近千戶，需資金近4000余萬元，而小額貸款每戶最高僅能解決2萬元，有些戶幾戶合起來還買不到一部車，小額貸款難以滿足，只能通過高利解決資金不足的問題。

(二)農(nóng)村信貸供給總量與高附加值農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸需求差距較大。小額農(nóng)戶信用貸款只能解決了農(nóng)民簡單再生產(chǎn)的問題，而沒有解決從根本上脫貧致富的問題。小額信貸通過其額小、分散、靈活的方式，對一些純種植戶、小規(guī)模養(yǎng)殖戶的資金需求可以滿足。但對一些高附加值農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因資金需求量大，生產(chǎn)周期長而難以滿足需求。如近年來興起的奶牛養(yǎng)殖業(yè)，盡管前景看好，但國資金需求量大，涉及面廣，資金周轉(zhuǎn)時間長，信用社一方面無能為力，另一方面覺的風險較大，不敢大膽進行支持，致使生產(chǎn)形不成規(guī)模，在一家程度上限制了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民脫貧致富的步伐。

(三)農(nóng)業(yè)與農(nóng)產(chǎn)品深加工資金需求與供給矛盾突出。目前由于近幾年自然災(zāi)害頻繁，小水庫、渠道多年失修，急需進行維修；另外農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)俏然興起，各種機器設(shè)備及基礎(chǔ)設(shè)施投資大，資金回收周期長，這些小額貸款無法滿足。

(四)農(nóng)村信貸供給結(jié)構(gòu)與農(nóng)村是益增長的消費貸款需求不相適應(yīng)。當前信貸支農(nóng)主要靠農(nóng)村信用社，而農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的主要品種仍以農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款為主，服務(wù)對象也主要是種植戶和養(yǎng)殖戶。農(nóng)村居民近年來生活消費水平普遍提高，對住房消費、子女上學、交通和通訊設(shè)備、家庭設(shè)備等方面投入較多，資金需求量也較大，則小額農(nóng)貸對貸款用途雖規(guī)定5大類，但消費貨款、住房貸款、助學貸款、汽車貸款優(yōu)惠政策等都與農(nóng)民無緣。

(五)農(nóng)村信貸渠道單一，農(nóng)村信用社支農(nóng)步履維艱。除了農(nóng)村信用社以外，其他國有商業(yè)銀行大部分只吸存、收貸，而很少放款。唯一的農(nóng)定發(fā)展銀行也只專職于發(fā)放糧、棉、油收購專向貸款，對提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增加農(nóng)民收入的其他方面資金支持力度微乎其微。因而重任就落到農(nóng)村信用社身上。2004年新增的農(nóng)業(yè)貸款中，絕大部分來自于農(nóng)村信用社?！耙晦r(nóng)支三農(nóng)”的重任，使原本就經(jīng)營艱難的農(nóng)村信用社更顯得力不從心。少數(shù)地方的農(nóng)民貸款難問題仍然存在。

(六)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點明顯減少，農(nóng)村資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”嚴重。一方面國有商業(yè)銀行自實施商業(yè)化和集約化經(jīng)營以來，大量撤并基層營業(yè)網(wǎng)點，以神池縣為例，國有商業(yè)銀行網(wǎng)點基層全部撤并，而信用社由于撤并鄉(xiāng)鎮(zhèn)在2年間撤消了3個基層社。另一方面是“農(nóng)轉(zhuǎn)達非”嚴重，近年來，國有商業(yè)銀行除發(fā)放小額質(zhì)押貸款外，其它類型的貸款全部上收，而在當?shù)厮盏拇婵睿可洗嫫渖霞壭?。除此以外，郵政儲蓄的快速增長也加劇了農(nóng)村資金的外流。如神池縣郵政儲蓄存款達1億元，全部上存上級郵政部門，如果這部分資金用于“三農(nóng)”的投入，將會給“三農(nóng)”經(jīng)濟的影響是可想而知的。

(七)信貸期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不配套。目前農(nóng)村信用社貸款仍然沿襲傳統(tǒng)的“春放秋收冬不貸”的做法。就神池來說，農(nóng)忙季節(jié)主要集中于3-9月之間，而剩余的半年時間，特別是在糧食還沒有出售之前，農(nóng)民從事一些其它的生產(chǎn)經(jīng)營活動，如搞一些小的糧油販運、小型農(nóng)產(chǎn)品加工等需要的資金，信用社在農(nóng)民沒有還清貸款前，而且確定的信用額度已足，就不能對其發(fā)放新的貸款；另外，從事養(yǎng)殖業(yè)、發(fā)展特色農(nóng)業(yè)以及購置大中型農(nóng)機具的需求，要么期限太短，要么不能跨年度，不符合生產(chǎn)發(fā)展的要求，農(nóng)民感覺委不方便。如奶牛養(yǎng)殖業(yè)，養(yǎng)小牛投資小，但到產(chǎn)奶期至少也得一年半以后，而農(nóng)民貸款期限最長為一年，無法滿足農(nóng)民的需要。

(八)農(nóng)民難以承受過高的利率負擔?，F(xiàn)行農(nóng)村信用社利率在中央銀行基準利率基礎(chǔ)上最高可以上浮2.3倍，達到12.83。再加上物價上漲，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格的上漲，農(nóng)民實際純收入漲幅不大，貸款得率雖然在執(zhí)行中，信用社對農(nóng)戶的貸款并不是執(zhí)行的最高限，但能享受到優(yōu)惠的，也只限于頒發(fā)有信用證的農(nóng)戶，而且金額較少。缺口部分，有時不得不靠親朋好友借或借高利貸。

三、提高農(nóng)村信貸投入的政策建議

由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益的逐步提高，資金需求的不斷增加，央行應(yīng)加強窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)金融機構(gòu)進一步拓寬業(yè)務(wù)，主動占領(lǐng)農(nóng)村市場，滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的需求。

(一)提高小額貸款的額度和貸款范圍。針對當前農(nóng)村和農(nóng)民的貸款需求變化，信用社應(yīng)定制合理的支農(nóng)貸款辦法，適當提高小額信用貸款的額度，對不同的產(chǎn)業(yè)資金需求行業(yè)，采取不同的貸款最高限額，拓寬貸款的用途和范圍，加大中長期貸款的比例，滿足農(nóng)民的大額貸款需求。

(二)堅持農(nóng)村資金投入于農(nóng)村，解決農(nóng)村信貸需求問題。一要加大支農(nóng)再貸款的投入額度和期限，緩解信用社資金不足；二要調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位，發(fā)揮信貸支農(nóng)作用，可試辦定單農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)、扶貧貸款、農(nóng)業(yè)設(shè)施貸款等業(yè)務(wù)；三要將農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄資金通過多種渠道再投入農(nóng)村，規(guī)定從農(nóng)村吸收的資金，除繳足準備金、留足備付金外，設(shè)定上存資金的比例，其余部分全部通過有關(guān)渠道回流農(nóng)村，增加農(nóng)村資金來源；四要規(guī)范民間借貸，對民間借貸進行合理引導(dǎo)和監(jiān)管，使民間借貸成為民間融資的一種補充形式。

(三)對信用社開辦農(nóng)村消費信貸給予支持。鼓勵信用社開辦住房貸款、助學貸款等業(yè)務(wù)，不斷擴大信用社的業(yè)務(wù)范圍，在改革中不斷擴大業(yè)務(wù)范圍。提高資金實力，使信用社真正發(fā)揮起“三農(nóng)”主力軍作用。

(四)加快深化農(nóng)村信用社改革步伐。通過人民銀行資金支持，消化農(nóng)村信用社歷史包袱，促進農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，建立法人治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)國家“花錢買機制”的目的。從而解決近年來農(nóng)村信用社在支農(nóng)服務(wù)中，不堪負重的“一農(nóng)支三農(nóng)”的困難局面，提高其支農(nóng)的實力和能力。

(五)成立農(nóng)業(yè)貸款擔保機構(gòu)。通過成立農(nóng)業(yè)貸款擔保機構(gòu)，解決農(nóng)民貸款難、特別是大額貸款難的問題，可有效解決涉及農(nóng)民營企業(yè)、個體私營經(jīng)濟的貸款難問題。對于一些額度大、期限長的貸款，以其有效資產(chǎn)作抵押，由政府出面擔?；蛘哌M行適當扶持，輔之以安排下崗職工、特困職工就業(yè)問題，達到經(jīng)濟效益和社會效益雙盈的效果。

(六)建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度。農(nóng)業(yè)是個投入大、抗風險能力差的產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害等影響因素較大，一旦有個天災(zāi)人禍，信貸投入后形成的風險將是大范圍的，這也是金融機構(gòu)懼怕對農(nóng)業(yè)投入的主要原因之一。如果建立農(nóng)業(yè)風險補償機制，可以將災(zāi)害風險、市場風險等造成的信貸資金損失減少到最低程度，使風險由銀行承擔轉(zhuǎn)移為由保險機構(gòu)承擔。

(七)各級政府應(yīng)出臺對支農(nóng)金融機構(gòu)進行傾斜的政策。要重視全國農(nóng)村信用社改革試點的各項工作，有政策傾斜、資金保證、宣傳到位等方面拿出實際行動支持農(nóng)村信用社，對農(nóng)村信用社，由于體制、歷史等原因形成的大量不良資產(chǎn)，應(yīng)給予撥離、核銷或收購。要降低營業(yè)稅率，免征所得稅。對辦理政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，財政提供貼息資金和呆帳損失彌補。