導(dǎo)語：農(nóng)村小額信貸國際對比與學(xué)習(xí)一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、國外可持續(xù)運(yùn)作的農(nóng)村小額信貸的典型模式

(一)非政府組織模式：孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行(GrameenBank)是一種非政府組織從事農(nóng)村小額信貸的典型案例。格萊珉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建于1976年，1983年在政府支持下轉(zhuǎn)化為一個獨(dú)立的銀行，但其實質(zhì)仍為非政府組織。孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行被認(rèn)為是全球第一家取得成功的小額信貸組織。它不采用傳統(tǒng)的銀行貸款要求抵押擔(dān)保的方式，而是通過小組聯(lián)保、無抵押、無擔(dān)保、分批放貸、分期償還的小額信貸方式，為中低收入者提供貸款服務(wù)。到2008年末，孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)擁有1265個營業(yè)所、近1．3萬名員工，覆蓋了農(nóng)村350萬貧困農(nóng)戶，基本貸款年利率20，貸款回收率99．1，凈利潤1500萬美元。值得一提的是：格萊珉鄉(xiāng)村銀行為擺脫依賴外來補(bǔ)貼的負(fù)面形象，自1998年起不再接受政府和國際組織援助資金的注入，而且還針對客戶需求和同行競爭壓力，開始發(fā)放額度較大的中小型企業(yè)貸款。

(二)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模式：印度尼西亞人民銀行農(nóng)村信貸部(BR1一UD)和泰國農(nóng)業(yè)合作銀行(BAAC)是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從事農(nóng)村小額信貸的典型模式。他們都在開展農(nóng)村小額信貸方面取得了巨大成功。印尼人民銀行在國內(nèi)有320個分支行、3600多個被稱為農(nóng)村信貸部的零售機(jī)構(gòu)。農(nóng)村全國林信貸部是其基本經(jīng)營單位，主要從事農(nóng)村小額信貸，實行獨(dú)立核算，可以自主決定貸款規(guī)模、期限和抵押，執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。每年經(jīng)營利潤的lO在第二年分配給員工。實行商業(yè)貸款利率以覆蓋成本；如果借款者在6個月內(nèi)都按時還款，銀行將每月返回本金的5作為獎勵；儲蓄利率根據(jù)存款額確定，存款越多，利率越高。這種政策使BRI吸收了印尼農(nóng)村約3300萬農(nóng)戶手中的小額游資，儲蓄成為其主要的貸款本金來源。而且他們還嚴(yán)格分離銀行的社會服務(wù)職能和盈利職能，銀行不承擔(dān)對農(nóng)戶的培訓(xùn)、教育等義務(wù)。BRI—UD的高利率和鼓勵儲蓄的政策，使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村小額信貸實現(xiàn)了財務(wù)上的可持續(xù)性。

(三)社區(qū)合作銀行模式：社區(qū)合作銀行(又稱信用聯(lián)盟)是完全由內(nèi)部成員管理、自助式、不以盈利為目的的金融合作組織。它由特定的群體或機(jī)構(gòu)組織管理。社區(qū)合作銀行由所有社員擁有并管理，每個成員都有一票的投票權(quán)來選舉合作社的管理者。

(四)鄉(xiāng)村銀行模式：鄉(xiāng)村銀行是烏干達(dá)的國際社區(qū)資助基金會(FINCA)開創(chuàng)的一種提供小額信貸的組織形式，提供市場利率的信貸是其主要業(yè)務(wù)。信貸運(yùn)行依靠自助小組的民主自治，具體體現(xiàn)為由1O一5O人組成的互助小組，為成員提供小額貸款。鄉(xiāng)村銀行組織小組成員積極儲蓄，并相互擔(dān)保彼此的貸款。(五)國家小額信貸批發(fā)基金模式：孟加拉的農(nóng)村就業(yè)支持基金會(PKSF)獨(dú)具特色，是一個成功的自主性、批發(fā)式小額信貸的非營利機(jī)構(gòu)，受到了國際小額信貸產(chǎn)業(yè)界的廣泛支持和推崇。為了推動小額信貸的持續(xù)發(fā)展，盂加拉政府于1990年設(shè)立了農(nóng)村就業(yè)支持基金會，該基金會注冊為非盈利性股份制公司，注冊資金1．7億美元，由國內(nèi)外贈款和國際金融組織貸款組成，農(nóng)村就業(yè)支持基金會(PKSF)僅對符合其標(biāo)準(zhǔn)的小額信貸機(jī)構(gòu)提供免于擔(dān)保的小額信貸批發(fā)業(yè)務(wù)(資金融通)，以支持小額信貸的發(fā)展。農(nóng)村就業(yè)支持基金會這一國家級小額信貸批發(fā)基金的設(shè)立，促進(jìn)了小額信貸行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和最佳實踐的推廣，推動小額信貸機(jī)構(gòu)的良性競爭和可持續(xù)發(fā)展。

二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨的挑戰(zhàn)

(一)我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

1．非政府組織(NGOs)運(yùn)作的小額信貸非政府組織(NGOs)等民間組織運(yùn)作的小額信貸是現(xiàn)階段我國小額信貸發(fā)展的一支重要力量，它通常以一個社團(tuán)機(jī)構(gòu)作為載體，利用國際贈款、扶貧資金等來開展小額信貸業(yè)務(wù)，并希望通過有效運(yùn)作來實現(xiàn)機(jī)構(gòu)的自我生存和發(fā)展。

2．政府部門推動運(yùn)作的小額信貸政府部門推動運(yùn)作的小額信貸大體上經(jīng)歷了三個發(fā)展階段：第一階段(1994年一l997年)，各級政府的扶貧部門主要作為觀察者，對由國際機(jī)構(gòu)和非政府組織開展的小額信貸試驗進(jìn)行研究、學(xué)習(xí)和思考；第二階段(1997年一1999年)為積極參與階段，這一階段，政府部門運(yùn)作的小額信貸主要利用扶貧專項貸款，采取的方式是在非政府組織運(yùn)作的小額信貸基礎(chǔ)上進(jìn)行一些簡化與調(diào)整，基本保留了小組聯(lián)保、分期還款、中心會議、小額連續(xù)貸款等原則。但其他方面進(jìn)行了較大調(diào)整，如改以婦女為貸款對象為貸款對象不分男女；小組自愿組合改為以窮人自愿為主；每周還款為靈活還款等。第三階段(1999年至今)，這一階段的標(biāo)志是1999年4月20日中國農(nóng)業(yè)銀行頒布的《中國農(nóng)業(yè)銀行“小額信貸”到戶貸款管理辦法(試行)》的出臺，辦法明確規(guī)定：小額信貸扶貧貸款，由貧困戶與農(nóng)業(yè)銀行直接簽訂貸款合同，不得由任何中介機(jī)構(gòu)承貸或轉(zhuǎn)貸。從2005年開始，中國人民銀行在川、黔、陜、晉、蒙五省區(qū)進(jìn)行的小額信貸機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，允許成立新的小額信貸機(jī)構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)，這一舉措極大低推動了我國小額信貸的正規(guī)化發(fā)展。

3．正規(guī)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的小額信貸現(xiàn)階段我國參與小額信貸的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有：一是農(nóng)村信用社從1999年開始拓展的農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，這是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)第一次開展小額信貸業(yè)務(wù)；二是商業(yè)銀行在城市針對下崗失業(yè)人員開展的再就業(yè)小額信貸，郵政儲蓄銀行在存單質(zhì)押的基礎(chǔ)上發(fā)展了小額信用貸款、聯(lián)保貸款等；三是國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行開展的小額信貸的批發(fā)業(yè)務(wù)；四是新批準(zhǔn)成立的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展的小額貸款。

(二)我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)

1．缺乏小額信貸發(fā)展的政策和法律環(huán)境。迄今為止，我國對非政府組織運(yùn)作的小額信貸還處于探索階段，還沒有一整套法律來界定非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位，其業(yè)務(wù)也僅限定在只貸不存，特別是對貸款利率的限制阻礙了小額信貸機(jī)構(gòu)的市場化發(fā)展。不僅如此，對于小額信貸機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)管也不完備，僅僅靠小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部的自查自糾。沒有外部的有效監(jiān)管必然導(dǎo)致信息披露缺乏透明度。

2．貸款資金來源不具可持續(xù)性。由于小額信貸機(jī)構(gòu)不能吸收儲蓄，因此，非政府組織(NGOs)等小額信貸機(jī)構(gòu)的資金來源基本上依靠國內(nèi)外捐贈，沒有自己的資金造血功能。貸款本金、運(yùn)作費(fèi)用、技術(shù)支持費(fèi)用等基本上靠捐贈，以及少數(shù)地方政府的配套資金投入。如果貸款違約率或者呆賬損失達(dá)到一定界限，直接后果就是大多數(shù)非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu)沒有后續(xù)資金安排。

3．小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展應(yīng)強(qiáng)調(diào)其商業(yè)性而非慈善性。許多資金提供者出于改善貧窮人群境況的良好愿望，對小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行捐贈，他們并不在意投資回報的多少。但是，小額信貸的核心是其商業(yè)性，不是對資金需求者進(jìn)行簡單的慈善性捐助，而是應(yīng)該通過商業(yè)性貸款，提高借貸雙方的商業(yè)性回報，從而實現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)商業(yè)上的可持續(xù)發(fā)展。

4．小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏獨(dú)立性。事實上，現(xiàn)階段我國的小額信貸機(jī)構(gòu)并不能真正獨(dú)立于各級地方政府。長期以來，地方政府不僅面臨發(fā)展經(jīng)濟(jì)的任務(wù)，而且還要承擔(dān)教育、“三農(nóng)”等多項政策任務(wù)，然而手中的各種資源又相對缺乏，同時由于金融改革特別是農(nóng)村金融改革一直落后與政府和企業(yè)改革，這就為地方政府利用行政或其他超經(jīng)濟(jì)手段爭奪轄區(qū)內(nèi)的金融資源提供了條件。此外，目前我國小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款模式單一，服務(wù)品種不多，為小額信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)的中介行業(yè)缺位等，都會制約和我國小額信貸的健康發(fā)展。

三、我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策

(一)制定有效法律法規(guī)，規(guī)范和引導(dǎo)小額信貸機(jī)構(gòu)健康發(fā)展

我們應(yīng)該在開展小額信貸機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，借鑒國外已有的成功經(jīng)驗，針對小額信貸機(jī)構(gòu)以及所從事的小額金融服務(wù)制定一整套法律法規(guī)。一方面能夠清晰地界定小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位，使他們能在合法的前提下為農(nóng)村大量中低收入人群提供金融服務(wù)；另一方面可以依法對各類小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管，規(guī)范和引導(dǎo)小額信貸機(jī)構(gòu)健康有序的發(fā)展。

(二)制定靈活的小額信貸利率，并逐步實行市場化利率

小額信貸既是一種扶貧行為，更是一種經(jīng)濟(jì)行為?，F(xiàn)階段，我國小額信貸服務(wù)的成本比較高，而利率上限的設(shè)定使得絕大部分小額信貸機(jī)構(gòu)的利息收入不能覆蓋成本，從而使信貸資金無以為繼。因此，我們應(yīng)該考慮N4,額信貸資金的回籠和小額信貸機(jī)構(gòu)財務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。在這一點(diǎn)上可以借鑒印度尼西亞人民銀行農(nóng)村信貸部(BRI—UD)和泰國農(nóng)業(yè)合作銀行(BAAC)的成功經(jīng)驗，實行市場化利率。在具體操作上可以分步進(jìn)行，首先在部分地區(qū)和部分機(jī)構(gòu)實行市場化利率，通過試點(diǎn)，積累經(jīng)驗，再逐步過渡到利率全面市場化。

(三)引入農(nóng)村小額信貸的競爭機(jī)制，實現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)規(guī)模發(fā)展

目前，我國農(nóng)村金融體系的主體是農(nóng)村信用合作社，農(nóng)信社不僅是吸收儲蓄的主體，也是小額信貸的主體。由于農(nóng)信社分支網(wǎng)點(diǎn)多，小額貸款覆蓋面大。現(xiàn)階段，要實現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)與農(nóng)信社的有效競爭是不現(xiàn)實的。因此，要實現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)規(guī)模發(fā)展，就必須打破農(nóng)信社在小額信貸方面的壟斷局面，借鑒國際上小額信貸機(jī)構(gòu)的擴(kuò)充模式，引入農(nóng)村小額信貸市場的競爭機(jī)制。

(四)制定合理的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，減少農(nóng)戶還貸風(fēng)險

調(diào)查表明，自然災(zāi)害和意外事故是造成農(nóng)民歉收和收入損失的主要原因，也是造成小額信貸機(jī)構(gòu)呆賬、壞賬的主要原因。同時，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有明顯的季節(jié)性、階段性和地域性，以及農(nóng)產(chǎn)品供求信息的不對稱性，使得小額信貸也面臨著市場風(fēng)險。因此，各級政府要充分考慮到農(nóng)戶、小額信貸機(jī)構(gòu)和農(nóng)信社的風(fēng)險承擔(dān)能力，制定合理的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制：第一，建立農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，對自然災(zāi)害和不可抗拒因素造成的貸款損失給予一定的補(bǔ)償，以降低小額信貸機(jī)構(gòu)和農(nóng)信社的資金風(fēng)險；第二，加大對農(nóng)業(yè)保險的支持和補(bǔ)貼力度，促進(jìn)農(nóng)村保險事業(yè)的發(fā)展；第三，建立農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險基金，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，減少農(nóng)戶還貸風(fēng)險。

(五)豐富小額信貸品種，實行靈活的小額信貸期限

目前，我國小額信貸的模式主要是采用孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行(GB)模式，小額信貸的對象也僅限于生產(chǎn)性貸款，其還貸方式實行的是整貸零還方式，期限一般在一年左右。這種單一的貸款模式、貸款對象和還貸方式，嚴(yán)重制約了我國小額信貸向規(guī)模型、效益型方向的發(fā)展。首先，應(yīng)因地制宜地結(jié)合貸款地的自然條件、社會、文化及經(jīng)濟(jì)狀況，設(shè)計出有針對性的貸款模式，畢竟孟加拉與中國的情況相差較大；其次，可以按照不同消費(fèi)信貸模式，拓寬小額信貸的對象和種類，例如，可以給有還款能力的農(nóng)戶發(fā)放一定的生活性貸款；第三，對于一些生產(chǎn)周期較長的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，或者對于一些期限較短的經(jīng)營性項目，應(yīng)該采取靈活的還貸期限。此外，小額信貸的扶持一般都局限在單個農(nóng)戶的種養(yǎng)項目上，而對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上的兩個重要環(huán)節(jié)一加工和銷售的支持較少，使得農(nóng)戶種養(yǎng)的產(chǎn)品的高附加值部分流失于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外，影響了農(nóng)戶的收入，增加了農(nóng)戶的還款難度。