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目前，投資理財市場日趨成熟，各大商業(yè)銀行之間的競爭也出現(xiàn)僵持不下的勢態(tài)。為了獲得更多的客戶資源，商業(yè)銀行需要進一步細分市場，包括針對大學生這個群體來設計理財產品。大學生作為即將步入社會的重要成員，是商業(yè)銀行金融產品的潛在用戶。他們思想獨立，行為自主，而且有一定的理財意識，針對大學生推出理財產品對商業(yè)銀行的發(fā)展具有深遠的意義。在當今的移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行借助網(wǎng)上銀行向客戶提供了開戶、銷戶、查詢、對賬、對內轉賬、跨行轉賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)确枕椖?。網(wǎng)上銀行實現(xiàn)了使客戶通過使用手機就能安全便捷地管理個人資產及個人投資。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及以及網(wǎng)絡交易安全性的提高，網(wǎng)上銀行已被廣大網(wǎng)民所了解和接受，使用網(wǎng)上銀行投資理財的用戶數(shù)量呈現(xiàn)持續(xù)上漲的趨勢。大學生作為新生群體，能夠很快地接受便利生活的新事物，因此銀行針對大學生設計的理財產品也會得到大學生快速的反應及青睞。接下來我們將針對上海大學生群體進行投資理財?shù)默F(xiàn)狀分析，并對上海地區(qū)中國農業(yè)銀行給出合理的建議。

1大學生進行投資理財?shù)默F(xiàn)狀分析

（1）大學生有一定的投資理財基礎，是商業(yè)銀行潛在的優(yōu)質客戶。本課題通過問卷調查的方式，收集了2000余位上海市在校大學生理財現(xiàn)狀的數(shù)據(jù)，經(jīng)過數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析，將近70％的校園大學生在父母的資金支持以及自身課余兼職情況下，會產生一些閑散的資金。綜合大學生的經(jīng)濟來源、資金使用情況等分析，大多數(shù)上海地區(qū)大學生有穩(wěn)定的月經(jīng)濟來源，而且還有閑散的資金急需合理的分配、規(guī)劃和使用。他們希望能夠投資這些閑散的資金獲得高于銀行利息的收益。但目前大學生理財市場卻被商業(yè)銀行冷落，鮮有針對大學生的理財產品面市。然而整個大學生群體在投資理財方面具備資金來源穩(wěn)定的條件，而且絕大部分的大學生都對自己的資金有使用的自主權和決定權，這在很大程度上為大學生的投資理財活動提供了一定的資金基礎和彈性基礎。盡管大學生在資金量上相對有限，但大學生這個目標群體具備有一定的投資空間而且符合商業(yè)銀行對潛在客戶衡量的基本標準。（2）大學生對投資理財?shù)氖袌鋈狈α私猓忻嫔锨泻洗髮W生投資理財現(xiàn)狀的理財產品也十分有限。大學生在選擇投資理財產品時表現(xiàn)出較強的單一性，通過調查問卷顯示，80％的大學生選擇了銀行儲蓄，且對于基金、保險等理財產品缺乏了解。但是60％的大學生對投資理財具有較為強烈的積極性，這也反映出大學生投資理財市場具有開發(fā)潛力。大學生投資理財?shù)囊庀蚝痛髮W生投資理財產品的單一性存在著鮮明的反差，即大學生投資意向與投資理財市場現(xiàn)狀的不相符。該現(xiàn)象分析大致可以分為兩個方面：一方面反映了大學生對于投資理財產品的有限了解，自身的理財投資的意識有待加強；另一方面也反映出投資理財市場貼合大學生相關特質的投資理財產品種類較少，大學生目標客戶群體備受商業(yè)銀行的冷落，因此切合大學生需求的投資理財產品急需進行設計和推廣，以推動商業(yè)銀行的不斷發(fā)展。在移動互聯(lián)網(wǎng)對投資理財市場的巨大推動力下，金融產品應該適應不同人群對于金融產品的層出不窮的需求。商業(yè)銀行需要結合大學生理財?shù)膶嶋H情況，認清不同金融產品的本質以及營運方式對大學生的適合程度，讓他們可以更健康、安全地通過互聯(lián)網(wǎng)金融產品進行理財，同時為進入社會奠定良好的理財知識基礎。

2市場上移動互聯(lián)網(wǎng)理財產品的種類及其運營模式

（1）集收益、消費、支付于一身的產品。典型代表：阿里巴巴（余額寶）、蘇寧易購（易付寶）。實際上余額寶產品的本質就是貨幣型基金產品，對余額寶進行投資其實是對貨幣基金的購買，當用戶將資金轉入余額寶就意味著購買了支付寶合作伙伴天弘基金公司的理財產品－短期融資券。這些短期貨幣交易到期后，將產生一定的收益，一般來說，短期貨幣收益取決于貨幣市場上隨市場浮動的資金的利率水平，其年化收益一般在4％～6％。在天弘基金公司扣除一些相關的費用后，就是用戶的最終收益。余額寶被列為最適合大學生使用的理財產品，主要原因是因為余額寶的風險性在所有互聯(lián)網(wǎng)金融產品里面最小，完全是在大學生所能承受的投資理財風險之內；余額寶的收益也比普通銀行的存款利息高，而且用戶可以通過軟件界面通知得知每天的收益情況，這在一定程度上減小了大學生進行理財投資的風險心理；更重要的是在余額寶進行理財投資沒有資金的限制，可多可少，這能使大學生能靈活地支配與控制自己的資產；另外，余額寶內的資金可直接進行網(wǎng)上購物消費以及轉賬功能，這也給用戶帶來了許多便利。（2）基金定投。基金定投就是一種每月投入少量資金的理財方式，通過日積月累可獲得豐厚的投資收益。該產品起到理財作用是因為它相當于一種強制儲蓄，定期投入固定的金額到指定開放式基金中，隨著時間的推移，大學生能積累一筆豐厚的資金。這種理財方式并不需要大學生具有很多股票期貨的知識和經(jīng)驗，因為會有專業(yè)的基金經(jīng)理人代替他們去經(jīng)營資產。（3）銀行自己發(fā)行并售賣的現(xiàn)金管理工具。典型代表：平安銀行（平安盈）。這類投資理財產品最大的優(yōu)勢是有強大的金融機構作為經(jīng)濟基礎，很多投資人都是因為考慮到該類產品有銀行的信譽做保障才更加青睞該類產品，該類產品主要是以銀行自身體系的產品為基礎進行銷售。在移動互聯(lián)網(wǎng)的背景下，商業(yè)銀行的理財投資產品已經(jīng)變革，投資者不僅能在銀行網(wǎng)點購買理財產品，而且還能通過使用網(wǎng)上銀行和手機銀行等方式購買。但是這類產品也存在著一些缺點，比如通過銀行購買理財產品手續(xù)費較高，大學生并不樂意支付如此高昂的手續(xù)費。

3上海地區(qū)中國農業(yè)銀行對于大學生理財市場的調整

大學這個市場的優(yōu)勢不僅僅是數(shù)量巨大，隨著每年新生報到，這個市場還是有“活水源頭”的市場活版塊，且呈勻速增長。銀行卡、信用卡在各家銀行之間競爭異常激烈，但各銀行的市場拓展卻不甚理想。面對這種狀況，一些商業(yè)銀行開始把目光轉向了那些雖然沒有收入?yún)s有消費能力的大學生群體。因為大學生群體存在著巨大的市場潛力，對大學生市場的開拓也對商業(yè)銀行未來的發(fā)展有重要的意義。因此，上海地區(qū)中國農業(yè)銀行和許多上海高校形成戰(zhàn)略合作，高校成為銀行發(fā)卡的主戰(zhàn)場之一。經(jīng)統(tǒng)計，上海高等本科院校中共31所（包括民辦高校）與上海地區(qū)中國農業(yè)銀行有合作，其中使用農業(yè)銀行的借記卡的高校共12所，在校生總計約為19．4萬人。但是農行卡主要用于收繳學費、發(fā)放助學金和獎學金等，借記卡在大學生市場基本沒有盈利，為大學生開辦借記卡主要是為了方便同學們的學習生活。農行卡的大學生借記卡使用基數(shù)大，又沒有較高的存款門檻，這塊區(qū)域卻成了銀行服務的忽略點，即便辦理了大學生借記卡以及網(wǎng)上銀行的業(yè)務，農行也沒有針對大學生這個應用群體設計銀行產品。農行致力于培養(yǎng)自己的潛在用戶，但是沒有附加的銀行產品來吸引大學生群體。隨著銀行金融產品的不斷豐富以及對高校金融需求的不斷挖掘，越來越多的金融產品走入了高校生活的方方面面，校園一卡通極大地便利了學生的在校生活，同時也方便了學校對學生的管理。阿里巴巴旗下的支付寶目前正在快速地進入大學生市場，通過移動互聯(lián)網(wǎng)，大學生用戶使用手機支付寶客戶端即可方便快捷的給校園一卡通充值，做到“隨時隨地，想充就充”。但是農行卡沒有搶占先機，沒有涉足于大學生學生卡這一產品的服務。為了成為大學生信賴的銀行，滿足大學生的理財需要，農行還需要涉足于多方面銀行產品的開發(fā)。針對以上分析，我們對上海農業(yè)銀行開拓大學生市場的實際工作提出如下建議。（1）普及理財概念，提高大學生理財意識。調查顯示，很多大學生對理財?shù)母拍钫J識還不夠深刻，認為投資即炒股。同時互聯(lián)網(wǎng)金融產品的認識還處于網(wǎng)購層面。中國農業(yè)銀行需要對大學生進行線下的宣傳來加深大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)睦斫?。比如舉辦一些模擬投資比賽，舉辦由相關專家主講的講座等。這樣能夠進一步加強大學生對互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)膮⑴c度。（2）利用與高校間的合作優(yōu)勢，推廣自己的理財產品。因為中國農業(yè)銀行與上海多所高校形成了戰(zhàn)略合作伙伴關系，在給大學生開辦借記卡的同時應該鼓勵大學生開通網(wǎng)上銀行，關注網(wǎng)上銀行為學生提供的服務而且保障網(wǎng)上交易安全。同時，應建設專屬大學生的用戶平臺，增加用戶粘性。調查顯示，針對學生群體的互聯(lián)網(wǎng)理財產品種類繁多，且農行在此方面已經(jīng)失了先機，故應尋找到新的突破點，來吸引大學生群體的注意力。在設計產品時，除了推出針對性理財產品服務外，還應加入各種個性化服務，如校園一卡通充值，個性化專屬卡定制服務等，通過將產品與大學生的日常生活聯(lián)系起來，提高用戶的依賴度。（3）加強風險管理，提高資金安全系數(shù)。調查顯示，大學生在購買理財產品時，最大的顧慮就是資金的安全。針對這一點，農行需要加強對風險的控制。一是進一步完善互聯(lián)網(wǎng)技術，全力降低技術風險，避免賬號及資金被盜，并做好資金被盜的準備；二是降低投資風險，可以通過在互聯(lián)網(wǎng)金融產品服務中，嵌入用戶經(jīng)驗交流區(qū)以及理財教育區(qū)，運用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，強調收益率與資金安全性之間的關系，同時也能進一步提高大學生的互聯(lián)網(wǎng)理財意識。

4結論

文章通過問卷調查、查閱文獻等方法對高校理財投資市場進行了分析，得出高校投資理財市場的成長性以及投資理財產品空缺性的特點。通過對大學生投資理財產品購買現(xiàn)狀進行調查，分別從風險、收益、投資期限和購買途徑的角度分析大學生投資理財產品的需求，以便全面了解大學生的投資理財意識。研究結果發(fā)現(xiàn)，大部分大學生能夠承擔的投資理財風險較小而且他們選擇投資理財產品的（下轉P91）4結論（1）針對現(xiàn)有食品追溯系統(tǒng)成本高、操作繁瑣、設備便攜性差，而且系統(tǒng)信息數(shù)據(jù)庫不全面，甚至不能夠滿足消費者對于食品相關信息的了解等問題，該系統(tǒng)以QR二維碼為標識載體，完善食品數(shù)據(jù)庫信息，優(yōu)化食品信息化管理，構建了一個符合大多數(shù)中小型企業(yè)自主管理的基于二維碼的網(wǎng)購食品質量安全追溯系統(tǒng)。（2）考慮到消費者在網(wǎng)購食品的實際情景，該系統(tǒng)利用QR二維碼作為標識識別技術，消費者只需打開智能手機鏡頭對著二維碼掃一掃，就可以看到相關食品上的具體信息，大大提高了消費者的知情權。網(wǎng)購食品實行可追溯制度，不僅有利于政府監(jiān)管其質量安全，企業(yè)實現(xiàn)信息化和標準化管理，還能提升消費者網(wǎng)購食品（特別是電商生鮮食品）的信心。這對于我國政府監(jiān)管網(wǎng)購食品質量安全提供了借鑒模式。（3）基于網(wǎng)購食品生產與流通各部門分布在不同區(qū)域，各個子系統(tǒng)管理員只限于生成二維碼、解譯二維碼信息，并不能自主管理各自的食品信息，筆者建議可開發(fā)相應的移動應用程序（App）解決該問題，進一步提高各子系統(tǒng)間的信息化管理水平。

作者:劉小敏 趙耀 單位:1.上海海洋大學 2.同濟大學