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房子是中國(guó)人最值錢(qián)的家當(dāng)

此次調(diào)查的家庭財(cái)產(chǎn)主要包括，家庭金融資產(chǎn)、房產(chǎn)、家庭主要耐用消費(fèi)品和家庭經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)。調(diào)查結(jié)果顯示，中國(guó)人最值錢(qián)的家當(dāng)由改革開(kāi)放初的家用電器等耐用消費(fèi)品，轉(zhuǎn)變?yōu)榉慨a(chǎn)和金融資產(chǎn)。

房產(chǎn)成為中國(guó)城市居民家庭財(cái)產(chǎn)中最值錢(qián)的家當(dāng)。城市居民家庭現(xiàn)有房產(chǎn)價(jià)值（含裝修）戶(hù)均為10.94萬(wàn)元，占家庭財(cái)產(chǎn)的47.9%，將近家庭總資產(chǎn)的一半。住房制度改革使居民住房迅速轉(zhuǎn)化為家庭財(cái)產(chǎn)，一部分人以較低的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)了價(jià)值較高的原屬于國(guó)家或集體的住房，在國(guó)家讓利的前提下使個(gè)人在財(cái)產(chǎn)總量上增加了最有分量的一部分。截至6月底，中國(guó)城市居民戶(hù)均家庭財(cái)產(chǎn)為22.83萬(wàn)元，大城市居民戶(hù)均財(cái)產(chǎn)為27.74萬(wàn)元，將近小城市家庭財(cái)產(chǎn)的2倍。這主要是因?yàn)榇笮〕鞘虚g房產(chǎn)價(jià)值的差異，大城市的房產(chǎn)要比小城市更有價(jià)值，使得大城市居民家庭財(cái)產(chǎn)價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于小城市。

金融資產(chǎn)成為僅次于房產(chǎn)的第二大家庭財(cái)產(chǎn)，戶(hù)均為7.98萬(wàn)元，占家庭財(cái)產(chǎn)的34.9%。城市家庭的金融資產(chǎn)主要由人民幣和外幣兩部分組成。城市家庭戶(hù)均人民幣資產(chǎn)為7.37萬(wàn)元人民幣，占金融資產(chǎn)的92.4%，這其中儲(chǔ)蓄存款又以絕對(duì)優(yōu)勢(shì)排在了人民幣金融資產(chǎn)的首位，戶(hù)均5.12萬(wàn)元，占人民幣金融資產(chǎn)的69.4%，其次是股票（A股）和國(guó)庫(kù)券。城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢(shì)，戶(hù)均金融資產(chǎn)最多的20%家庭，擁有大約66.4%的城市居民家庭金融資產(chǎn)。

城市居民的消費(fèi)水平隨著生活水平的提高而“水漲船高”，居民的消費(fèi)能力已從十幾年前的“十元級(jí)”、“百元級(jí)”、“千元級(jí)”上升到近幾年的“萬(wàn)元級(jí)”、“十萬(wàn)元級(jí)”，消費(fèi)品的檔次越來(lái)越高，消費(fèi)周期越來(lái)越短，折舊越來(lái)越快。耐用消費(fèi)品（主要指非經(jīng)營(yíng)性家用汽車(chē)和購(gòu)買(mǎi)原值500元以上，產(chǎn)品壽命一年半以上的消費(fèi)品）在家庭財(cái)產(chǎn)中所占的份額越來(lái)越小，只占家庭財(cái)產(chǎn)的5%左右，戶(hù)均擁有耐用消費(fèi)品現(xiàn)值戶(hù)均為1.15萬(wàn)元。

中國(guó)城市居民家庭財(cái)產(chǎn)性質(zhì)實(shí)現(xiàn)了重大跨越，由先前僅僅擁有生活資料轉(zhuǎn)變?yōu)椴粌H擁有生活資料，而且還擁有生產(chǎn)資料。城市居民戶(hù)均經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)2.77萬(wàn)元，占家庭財(cái)產(chǎn)的12.2%，10%的城市家庭投資于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。經(jīng)過(guò)上世紀(jì)八九十年代的原始積累，城市家庭的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)又形成一定規(guī)模，從事經(jīng)營(yíng)投資的家庭戶(hù)均經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)總值已達(dá)29.85萬(wàn)元，其中固定資產(chǎn)凈值16.23萬(wàn)元，占54.4%。這類(lèi)家庭的家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)與非經(jīng)營(yíng)家庭有著明顯的差距。經(jīng)營(yíng)家庭除房產(chǎn)、金融資產(chǎn)及耐用消費(fèi)品外，增加了經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)，且在總資產(chǎn)中所占的比重最大，接近四成，而房產(chǎn)只排在了第三位。

高學(xué)歷的年輕家庭最富有

調(diào)查顯示，占調(diào)查比例10%的最低收入家庭的財(cái)產(chǎn)總額占全部居民財(cái)產(chǎn)的1.4%，而占10%的最高收入家庭的財(cái)產(chǎn)總額占全部居民財(cái)產(chǎn)的45.0%。那么，什么樣的家庭最富有呢？成為富有的家庭受諸多因素的影響，年齡、學(xué)歷、職業(yè)等等，調(diào)查顯示，高學(xué)歷的年輕家庭最富有。

戶(hù)主年齡在35-40歲之間的家庭財(cái)產(chǎn)最多，平均為28.20萬(wàn)元。家庭財(cái)產(chǎn)隨著戶(hù)主年齡的增長(zhǎng)而不斷減少。

戶(hù)主年齡對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的影響

戶(hù)主年齡戶(hù)均家庭財(cái)產(chǎn)

（歲）單位：萬(wàn)元

35-4028.20

40-4525.87

45-5026.83

50-5519.37

55-6022.94

60-7016.23

70以上15.65

受教育程度和戶(hù)主的職業(yè)對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)也有著重要的影響。戶(hù)主的文化程度越高，受教育的年限越長(zhǎng)，家庭財(cái)產(chǎn)就越多。戶(hù)主文化程度為碩士及以上的家庭其財(cái)產(chǎn)最多，戶(hù)均為49.94萬(wàn)元；而戶(hù)主文化程度為小學(xué)的家庭，戶(hù)均財(cái)產(chǎn)為14.39萬(wàn)元。

教育程度對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的影響

戶(hù)主受教育程度

戶(hù)主受戶(hù)均家庭財(cái)產(chǎn)

教育程度單位：萬(wàn)元

碩士及以上49.94

大學(xué)本科37.29

大學(xué)專(zhuān)科30.43

中專(zhuān)21.21

高中18.17

初中15.28

小學(xué)14.39

從職業(yè)來(lái)看，股份企業(yè)負(fù)責(zé)人的家庭財(cái)產(chǎn)最多，為158.09萬(wàn)元；其次為私營(yíng)企業(yè)精英者，其家庭財(cái)產(chǎn)為156.15萬(wàn)元。

戶(hù)主的職業(yè)對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的影響

家庭財(cái)產(chǎn)占樣本與平均

戶(hù)主職業(yè)總額比重水平比

股份企業(yè)負(fù)責(zé)人15808770.636.92

私營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者15615061.206.84

證券業(yè)務(wù)人員6526750.152.86

文藝個(gè)體戶(hù)6016400.052.64

IT從業(yè)人員5698840.182.50

個(gè)體經(jīng)營(yíng)者5137624.452.25

銀行業(yè)務(wù)人員4238870.931.86

社會(huì)中介人員3691700.201.62

教授3586090.201.57

事業(yè)單位負(fù)責(zé)人3486181.101.53

三資企業(yè)人員3432560.531.50

國(guó)家機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)人3294751.401.44

國(guó)有企業(yè)負(fù)責(zé)人3252012.001.42

娛樂(lè)服務(wù)人員3187200.101.40

文藝創(chuàng)評(píng)人員3146330.081.38

高級(jí)廚師2876450.231.26

職業(yè)股民2614760.051.15

工程技術(shù)人員2591674.201.14

科學(xué)研究人員2372860.181.04

演員2236450.030.98

調(diào)查顯示，有經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的家庭的財(cái)產(chǎn)明顯高于無(wú)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的家庭。有經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的家庭財(cái)產(chǎn)為64.87萬(wàn)元，無(wú)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的家庭財(cái)產(chǎn)為17.67萬(wàn)元，前者是后者的3.7倍。

家庭財(cái)產(chǎn)在100萬(wàn)元以上的家庭，與大多數(shù)城市家庭的家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)有著明顯的差異：他們的家庭金融資產(chǎn)和家庭經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)比重明顯高于平均水平，房產(chǎn)比重明顯低于平均水平。財(cái)產(chǎn)在100萬(wàn)元以上的家庭其財(cái)產(chǎn)總量為253.45萬(wàn)元，其中家庭金融資產(chǎn)為98.27萬(wàn)元，占家庭財(cái)產(chǎn)的38.8%，高于平均水平8.2個(gè)百分點(diǎn)；房產(chǎn)為44.80萬(wàn)元，占家庭財(cái)產(chǎn)的17.7%，低于平均水平26個(gè)百分點(diǎn)；家庭經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)為62.87萬(wàn)元，占家庭財(cái)產(chǎn)的24.8%，高于平均水平5.6個(gè)百分點(diǎn)；家庭主要耐用消費(fèi)品現(xiàn)值為12.51萬(wàn)元，占家庭財(cái)產(chǎn)的4.9%，高于平均水平0.2個(gè)百分點(diǎn)。

富人大富、窮人小富

中國(guó)城市家庭獲得收入的方式呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，已從單一公有經(jīng)濟(jì)中取得收入，改變?yōu)橛邢喈?dāng)一部分人口在非公有經(jīng)濟(jì)中就業(yè)，并從中取得收入，還有一部分人開(kāi)始取得非勞動(dòng)收入或財(cái)產(chǎn)收入。人們?cè)诟鞣N經(jīng)濟(jì)中的就業(yè)結(jié)構(gòu)及每個(gè)人的就業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，導(dǎo)致人們從每種收入來(lái)源得到的收入差距程度也不可避免地發(fā)生變化。

從調(diào)查結(jié)果看，中國(guó)還沒(méi)出現(xiàn)大規(guī)模的“富人更富、窮人更窮”，而是呈現(xiàn)“富人大富、窮人小富”的良好態(tài)勢(shì)。各個(gè)階層的收入都在穩(wěn)定增長(zhǎng)，高、低收入階層的收入都獲得了較大輻度的提高。10%的最低收入居民人均可支配收入2000年比1998年增長(zhǎng)了2.9倍；而10%的最高收入戶(hù)人均可支配收入2000年比1998年增長(zhǎng)5.4倍。

但各個(gè)階層收入增長(zhǎng)的速度有差距，這一差距還有加劇的可能。低收入群體收入增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于高收入群體的增長(zhǎng)速度，而且有進(jìn)一步降低的趨勢(shì)。10%最高收入戶(hù)人均可支配收入與10%最低收入戶(hù)人均可支配收入之比，1998年為3.1:1，到2000年則擴(kuò)大為5:1。

我國(guó)城市居民家庭財(cái)產(chǎn)呈現(xiàn)較大差距是市場(chǎng)有效配置資源的必然結(jié)果。在建設(shè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，居民收入或財(cái)富分配差距“先惡化”、后改善的變動(dòng)趨勢(shì)是不可避免的，由于對(duì)效率的極度渴求，使得收入或財(cái)富按人力資源和資本要素進(jìn)行分配的比例越來(lái)越高，并極有可能帶來(lái)“馬太效應(yīng)”；擁有較高技術(shù)或較多資金的群體獲取的財(cái)富越來(lái)越多，而擁有較低（或沒(méi)有）技術(shù)或較少（或沒(méi)有）資金的群體獲取的財(cái)富越來(lái)越少。

學(xué)會(huì)理財(cái)是當(dāng)務(wù)之急

盡管生活越來(lái)越富裕，但中國(guó)人還不精通怎樣更好地利用富余的錢(qián)，還不精于理財(cái)之道，89%的城市居民家庭財(cái)產(chǎn)的性質(zhì)尚停留在生活資料的層面。勤儉持家、量入為出的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，對(duì)中國(guó)人還有著深刻的影響，居民的消費(fèi)缺乏開(kāi)拓性，使消費(fèi)水平不會(huì)過(guò)快增長(zhǎng)。近些年來(lái)，居民消費(fèi)逐年的增長(zhǎng)幅度總是低于收入的增長(zhǎng)幅度，就是最好的證明。而且，從居民消費(fèi)的周期性考察，目前正處于下一個(gè)消費(fèi)行為高漲期的準(zhǔn)備期，即緩變期。這一時(shí)期居民消費(fèi)表現(xiàn)為低潮，但卻大量積累資金，使得目前城市居民金融資產(chǎn)偏高。

老百姓手里錢(qián)多了，卻不積極消費(fèi)，投資意識(shí)也較薄弱，“儲(chǔ)蓄”就成最被推崇的投資方式。這一理財(cái)方式使目前我國(guó)城市居民家庭財(cái)產(chǎn)不盡合理，金融資產(chǎn)比重過(guò)高，家庭耐用消費(fèi)品比重過(guò)低。

造成城市居民家庭金融資產(chǎn)增加的潛在社會(huì)原因是，社會(huì)保障制度尚不完善和未來(lái)生活不確定經(jīng)濟(jì)因素的增加。原來(lái)由國(guó)家統(tǒng)包的一系列社會(huì)福利制度，逐漸改革為由國(guó)家與個(gè)人共同負(fù)擔(dān)，如醫(yī)療、教育、養(yǎng)老、住房等。這就為居民家庭未來(lái)的經(jīng)濟(jì)生活增添了不確定因素。為了保證現(xiàn)在尚不確知的未來(lái)所必須的開(kāi)支，居民只有現(xiàn)在就盡量多儲(chǔ)蓄資金。今天的錢(qián)明天花，形成預(yù)期消費(fèi)擴(kuò)張。這也使儲(chǔ)蓄的性質(zhì)由以前的“節(jié)儉型”轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的“儲(chǔ)蓄型”。由此，居民金融資產(chǎn)近年來(lái)快速增長(zhǎng)，且受傳統(tǒng)觀念影響與風(fēng)險(xiǎn)性考慮，大多選擇了銀行儲(chǔ)蓄。這就造成銀行存款大幅上升。

城市居民儲(chǔ)蓄的主要目的是子女教育(36.5%)、養(yǎng)老(31.5%)和防病(10.1%)。把子女教育擺在儲(chǔ)蓄目的首位的家庭最多，反映了中國(guó)人望子成龍的傳統(tǒng)觀念；隨著中國(guó)日益步入老齡化社會(huì)，社會(huì)保障制度還有待完善，越來(lái)越多的中國(guó)人對(duì)未來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題表示擔(dān)憂。醫(yī)療制度改革后，由個(gè)人承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用比例明顯提高，城市居民用于治療和藥品方面的支出大幅度增長(zhǎng)，把防病作為首要儲(chǔ)蓄目的的城市家庭逐漸增多。

在從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的家庭中，從固定資產(chǎn)投資計(jì)劃來(lái)看，未來(lái)幾年不考慮對(duì)其進(jìn)行變動(dòng)的家庭占78.0%，準(zhǔn)備繼續(xù)追加投資的僅占19.9%，而打算減少資金占用的有2.1%。從流動(dòng)資金投資計(jì)劃來(lái)看，暫時(shí)不打算作出調(diào)整的家庭占81.9%，準(zhǔn)備繼續(xù)注入的占16.0%，而考慮將現(xiàn)有流動(dòng)資金抽走的占2.1%。