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摘要：“三農(nóng)”發(fā)展問題，事關全面建設小康社會大局，是現(xiàn)階段黨和國家工作的重心所在，而加快農(nóng)村金融改革，完善農(nóng)村金融體系，顯著增強其為“三農(nóng)”服務的功能，又是中國新一輪金融改革的關鍵。文章概述農(nóng)村金融體系演變的歷史進程及其特征，并對其所凸顯的“機構路徑”依賴進行反思，得出基于“功能”視角的中國農(nóng)村金融服務體系構建的大體框架。

關鍵詞：“三農(nóng)”發(fā)展；金融服務；“功能”視角；體系構建

一、中國農(nóng)村金融體系演變的特征

中國現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系是伴隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展而逐步形成的，大致經(jīng)歷了1951-1957年的創(chuàng)建階段，1958-1978年的動蕩階段，1979-1983年的恢復調(diào)整階段，1984-1993年的全面改革和1993年至今的完善階段。長期以來，中國農(nóng)村金融改革的舉措很多，主要圍繞著農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機構的調(diào)整、完善以及非正規(guī)金融組織的清理整頓，注重的是農(nóng)村金融機構的存在形態(tài)，忽視農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟對金融資源多層次、多元化的需求和農(nóng)村金融體系整體功能的發(fā)揮，走的是一條典型的“機構路徑”。該改革路徑有兩個重要特征：農(nóng)村金融體系的每一次變動，都是圍繞著金融機構的合、分、起、落等調(diào)整來進行；金融機構的調(diào)整基本上屬于一種自上而下的政府強制性行為，這與中國農(nóng)村經(jīng)濟制度自下而上、誘發(fā)性改革不相一致。其結(jié)果是，農(nóng)村金融機構的設立、業(yè)務范圍的界定和職能的定位非常模糊且收效甚微，難以真正體現(xiàn)農(nóng)戶的意愿和適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，并提高農(nóng)村金融自身的經(jīng)營效率。

“機構路徑”的改革思路，其實是長期以來在理論上指導中國農(nóng)村金融體系演變的“金融機構觀”的產(chǎn)物。金融機構觀的分析隱含一個基本前提，即假定金融體系的內(nèi)部金融機構與組織結(jié)構是既定的，公共政策的目標就是要找到這一結(jié)構，并幫助所有符合條件的金融機構生存和發(fā)展。

二、對農(nóng)村金融體系演變“機構路徑”的反思

金融機構改革的舉措很多，但固有的、根本性的問題卻一直得不到有效解決，這是中國農(nóng)村金融體系演變依賴“機構路徑”的問題所在。中國農(nóng)村金融體系經(jīng)過多年的調(diào)整和完善雖然發(fā)生了很大的變化，從單一的國家銀行系統(tǒng)逐步發(fā)展為以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社﹑郵政儲蓄銀行等組成的主導型正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的多元格局，但這一體系及其中的金融機構是否有效地發(fā)揮了為“三農(nóng)”服務的金融功能？中國農(nóng)村金融“機構路徑”改革的實踐表明，不基于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)實以及由此決定的對農(nóng)村金融的需求來構建農(nóng)村金融服務體系，而僅僅從機構調(diào)整入手人為架構金融體系是難以達到經(jīng)濟﹑金融發(fā)展的最終目的的。

第一，忽視了金融功能是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。農(nóng)村金融產(chǎn)生于農(nóng)村經(jīng)濟的土壤，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展及農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融需求決定農(nóng)村金融的服務功能，農(nóng)村經(jīng)濟決定農(nóng)村金融；反之，農(nóng)村金融促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，兩者之間存在著相互依存、相互促進的關系。但是，從現(xiàn)行農(nóng)村金融體系的服務功能來看，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的這種聯(lián)動關系遠沒有建立。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行日益成為單純收購糧棉油的政策性銀行；農(nóng)業(yè)銀行撤離農(nóng)村區(qū)域，逐步脫離農(nóng)村金融體系；作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社一社難支“三農(nóng)”。為何農(nóng)村金融機構越改革、越調(diào)整，農(nóng)村金融需求反而越難以滿足？問題在于目前的改革仍然是基于部門利益制定的改革方案。

第二，忽視了金融功能的完善是農(nóng)村金融體系建設的核心內(nèi)容?！叭r(nóng)”發(fā)展，沒有功能健全的農(nóng)村金融支持體系是難以想象的。金融的本質(zhì)決定了金融體系的功能主要有3種：投融資功能、金融服務功能和風險管理功能。其中，投融資功能是金融業(yè)最基本的功能。隨著經(jīng)濟貨幣化、信用化的進一步發(fā)展，金融體系的支付結(jié)算等服務功能、動員儲蓄﹑資源配置功能日益突出，風險管理功能和經(jīng)營監(jiān)管功能越來越重要。根據(jù)金融功能觀，執(zhí)行農(nóng)村金融服務功能的載體可以是各種金融機構，一項金融業(yè)務可以是幾種功能的組合體，同一金融功能也可以由不同的金融產(chǎn)品來實現(xiàn)。

第三，忽視了競爭機制的培育對農(nóng)村金融體系構建的關鍵作用。有效運轉(zhuǎn)的農(nóng)村金融體系離不開農(nóng)村金融競爭機制的培育。農(nóng)村金融競爭機制的完善，不僅需要規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有的金融機構，而且還要注重培育新的農(nóng)村金融競爭主體，使不同所有制性質(zhì)的金融機構之間適度競爭，共同發(fā)展。但長期以來，基于“金融機構觀”的中國農(nóng)村金融改革忽視了金融競爭機制的培育，缺乏完善的農(nóng)村金融市場準入機制和以競爭為基礎的監(jiān)管機制，無法促進農(nóng)村金融同業(yè)的良性競爭；缺乏有效的市場退出機制，使資不抵債、虧損嚴重的金融機構無法退出，引發(fā)道德風險和逆向選擇；缺乏存款保險制度，無法在保護存款人利益的同時，使農(nóng)村金融機構的市場退出成為可能。

第四，忽視了金融創(chuàng)新對農(nóng)村金融體系完善的促進作用。長期以來，中國農(nóng)村金融服務范圍狹小，而且品種少、結(jié)構單一，根本無法滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需要。究其原因是，一方面農(nóng)村金融機構產(chǎn)權制度、法人治理結(jié)構改革力度不足，沒能真正建立有效的激勵約束機制，使金融創(chuàng)新缺乏內(nèi)在動力。另一方面，忽視金融法律、監(jiān)管、信用擔保、信息、技術和人才等方面的建設，嚴重制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新。

第五，忽視了政府扶持對農(nóng)村金融體系建設的重要作用。實際上，中國農(nóng)村金融市場是一個不完全競爭的市場，系統(tǒng)性風險、信息不對稱等問題的存在，導致農(nóng)村金融市場失靈的現(xiàn)象比其他市場更為嚴重，完全依靠市場機制無法培育出農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展所需要的農(nóng)村金融體系，因此，政府的適當介入十分必要。在中國，計劃經(jīng)濟時代的政府干預完全采取第一種路徑，由中國人民銀行代表政府直接經(jīng)營農(nóng)村金融。步入市場經(jīng)濟軌道后的相當一段時期，中國人民銀行成為專門的中央銀行，政府被迫放棄第一種路徑，但同時仍然沒有很好地建立起其他路徑，政府介入要么陷于嚴重缺失狀態(tài)，要么干預過度。鑒于中國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實，政府應將政策著重于金融基礎設施的建設。從邏輯上說，基礎設施建設是農(nóng)村金融體系的起點，是構建一個可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系必不可少的條件。從內(nèi)容上看，農(nóng)村金融基礎設施主要包括法律體系、稅收優(yōu)惠體系、監(jiān)管體系、信用擔保體系、資金支持體系、信息和技術支持體系、人才儲備體系等。

三、基于“功能”視角的農(nóng)村金融體系設計

結(jié)合中國農(nóng)村的實際，默頓和博迪提出的“金融功能觀”可以為中國農(nóng)村金融服務體系構建提供一個新的視角，即金融體系框架的設計，首先應明確具備的經(jīng)濟功能，然后據(jù)此來設置或建立可以更好地行使這些功能的金融機構組織形態(tài)、市場競爭機制和政策支持體系，促進農(nóng)村金融體系能夠更有效地降低交易費用，提高金融服務效率，從而更好地支持“三農(nóng)”的發(fā)展。

按照“金融功能觀”的要求，一國金融體系的建設要考慮金融機構及其調(diào)整，但更要研究如何發(fā)揮金融機構的經(jīng)濟功能，這是構建與完善基于“功能觀”的金融服務體系的一個核心內(nèi)容。在重構中國農(nóng)村金融體系的過程中，應當立足于“三農(nóng)”經(jīng)濟運行的特點，在科學發(fā)展觀的指導下，加快建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務體系，包括構建農(nóng)村金融組織體系、農(nóng)村金融市場體系、農(nóng)村金融產(chǎn)品體系和農(nóng)村金融監(jiān)管體系，顯著增強農(nóng)村金融為新農(nóng)村建設服務的功能。公務員之家

（一）改革農(nóng)村合作性金融

合作金融是以合作經(jīng)濟原則為準則，以金融資產(chǎn)的形式參與合作，專門從事金融活動的一種合作經(jīng)濟形式。中國合作性金融組織的實踐表明，合作性金融不僅是適應中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際需要的金融制度安排，也是當前乃至今后一個時期中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟領域的基礎性金融。因此，新一輪農(nóng)村信用社改革要按照股權結(jié)構多樣化、投資主體多元化原則，因地制宜地采取股份制、股份合作制、合作制，形成多種產(chǎn)權形式相互競爭和功能互補的農(nóng)村合作性金融機構體系。

（二）完善農(nóng)業(yè)政策性金融

農(nóng)業(yè)政策性金融是一國政府為了滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通與服務的融資需要，通過設立農(nóng)業(yè)政策性銀行進行金融資源有效配置的一種金融形式。農(nóng)業(yè)政策性金融融財政與金融優(yōu)勢于一體，在一國農(nóng)村金融體系中占有重要地位，它既充當政府貫徹農(nóng)業(yè)政策的工具，又補充、糾正商業(yè)性金融、合作性金融的不足與偏差，通過增加農(nóng)村金融資源供給和有效再配置資源，實現(xiàn)政府宏觀調(diào)控農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的政策效應。

（三）重構農(nóng)村商業(yè)性金融

目前，政策性金融囿于國家金融制度安排和金融政策的限制，存在支農(nóng)范圍狹窄和支持對象鎖定的局限；合作性金融則由于信貸結(jié)構和信貸規(guī)模的不足，使其支農(nóng)對象偏重于農(nóng)業(yè)種植業(yè)，對其他涉農(nóng)組織和農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)支持相對不足，因而，從建立合理分工、富有效率的農(nóng)村金融服務體系的目標出發(fā)，亟待調(diào)整與完善農(nóng)村商業(yè)性金融。按照面向“三農(nóng)”、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市的原則，加快中國農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌改制步伐，要在對農(nóng)業(yè)銀行進行全面外部審計、清產(chǎn)核資的基礎上，穩(wěn)步推進不良資產(chǎn)處置、國家注資等財務重組和設立股份公司，并實現(xiàn)業(yè)務經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

（四）優(yōu)化農(nóng)村金融服務體系構建的外部環(huán)境

農(nóng)村金融體系建設具有涉及領域多、影響面廣的特點，它不僅是金融領域的改革，而且涉及農(nóng)村經(jīng)濟社會的各個方面，因而改革的難度大、復雜程度高、影響深遠，既需要加快農(nóng)村金融改革與發(fā)展，還要求改善農(nóng)村金融運行的外部環(huán)境。具體措施：改善農(nóng)村金融政策環(huán)境，加大財稅政策、貨幣政策、市場準入政策的扶農(nóng)宏觀調(diào)控作用；完善農(nóng)村信用擔保體系，創(chuàng)新動產(chǎn)抵押擔保方式；大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，開發(fā)適合“三農(nóng)”發(fā)展需要的保障型產(chǎn)品、投資型產(chǎn)品和衍生型產(chǎn)品及服務；建立農(nóng)村存款保險制度，探索合適的組織結(jié)構、投保方式、賠付金額和監(jiān)督職能；完善農(nóng)村金融立法與金融監(jiān)管，依法保證金融支持社會主義新農(nóng)村建設，依法實施對農(nóng)村金融機構市場準入、經(jīng)營風險和市場退出的監(jiān)管，確保農(nóng)村金融業(yè)持續(xù)健康安全發(fā)展，從而顯著增強其為社會主義新農(nóng)村建設的服務功能。

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