導語：惠普金融體系下農村經(jīng)濟發(fā)展分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、我國農村惠普金融面臨的現(xiàn)實問題

1.農村金融產品單一，缺少多樣化的金融服務。目前，我國農村惠普金融體系主要是由商業(yè)銀行、政策銀行、村鎮(zhèn)銀行等一些中小型銀行和金融機構組成的。其未能形成較為成熟的競爭市場，同時自身缺少優(yōu)秀的人才和管理體制，導致其創(chuàng)新能力比較低，推出的產品比較單一。除此之外，這些機構主要關注大中型企業(yè)和大客戶，忽視了對滿足農民需求信貸產品的開發(fā)，不能滿足當前農業(yè)呈多樣化發(fā)展的趨勢。2.農村金融資源有限，基礎設備難以得到廣泛覆蓋。由于農村地區(qū)創(chuàng)辦的企業(yè)大多為村鎮(zhèn)企業(yè)，這種中小型企業(yè)由于自身能力有限常常面臨金融資金不足的問題。而對于商業(yè)銀行等金融機構考慮到成本問題以及風險管理，其常常在農村設置的基礎設備比較少。除此之外，當前比較流行的互聯(lián)網(wǎng)金融在農村的推廣效果也不明顯，相關的基礎設備仍然依靠著政府的補貼，難以形成和城鎮(zhèn)相配套的較為成熟的體系。3.農村信貸產品可獲得性低，農村地區(qū)的不良貸款率較高。我國當前與農村相關的信用體系不夠完善，金融機構不能非常清楚地了解客戶信貸和信用的情況，而農村的抵押物也較為“特殊”，大多為生產設備等一些受外界影響較大的財產，這無疑會增加信貸的風險，而且農村地區(qū)的不良貸款率較高。對此，銀行為避免損失增加了農民申請信貸的難度和要求，面對農民客戶更為“謹慎”，這就造成了農民對于信貸產品的可獲得性比較低。4.缺少相應的政策扶持和完善的制度體系。在黨的十八屆三中全會上提出了借助發(fā)展惠普金融大力發(fā)展農村經(jīng)濟，同時在2015年12月31日，國務院印發(fā)了《普惠金融發(fā)展規(guī)劃》。但總體來說，我國對于有關農村的惠普金融的法律法規(guī)是非常少的，沒有形成完整的制度體系，這也導致我國農村經(jīng)濟發(fā)展缺少方向性和制度保障。因此，要想發(fā)展農村的惠普金融必須進行比較系統(tǒng)的設計，逐步完善和細化總的規(guī)劃和整體構架，頒布和出臺相關的法律法規(guī)為其提供制度保障。

二、構建良好的惠普金融體系的建議

1.豐富創(chuàng)新農村金融產品，大力引進專業(yè)人才?，F(xiàn)價段，豐富創(chuàng)新農村金融產品，需要大力引進專業(yè)人才。通過對農村市場的調研，推出不同的農村金融產品，細化金融市場，加大對于新型的金融產品的開發(fā)力度，為不同類別的農民客戶提供不同的金融產品。與此同時，產品不能一成不變，要隨著農村經(jīng)濟的不斷發(fā)展進行調整和更新，以適應農村的經(jīng)濟情況。例如可推行個人及家庭理財，對于常常進行較大數(shù)額交易的用戶提供使用銀行卡免費轉賬業(yè)務等。這些任務的完成自然離不開專業(yè)的金融人才進行指導和規(guī)劃，因此要大力引進專業(yè)人才組成專業(yè)的農村財務工作團隊，積極為農村經(jīng)濟的良好發(fā)展提供具有創(chuàng)新思維的想法，運用現(xiàn)代企業(yè)管理模式，使得全體工作人員能夠認真負責完成相應的工作內容。2.增加農村銀行服務網(wǎng)點。在農村經(jīng)濟的不斷發(fā)展的背景下，農村用戶對金融服務的使用頻率和需求也不斷增加。增加銀行服務網(wǎng)點的數(shù)量，是加速農村經(jīng)濟發(fā)展基礎保障。首先，金融管理部門要放寬建設農村金融網(wǎng)點所需的基本條件，從而為銀行服務網(wǎng)點進入農村打造良好的環(huán)境；其次，金融機構要以當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展特色和基本情況為主要的考慮因素，合理合法地創(chuàng)建農村金融網(wǎng)點；最后，政府要充分發(fā)揮管理職能和服務職能，加強政策引導，鼓勵相關機構積極推進農村銀行網(wǎng)點建設，完善農村金融網(wǎng)絡。3.創(chuàng)新銀行抵押物，擴大貸款抵押物范圍。目前農村金融信貸抵押物涉及范圍比較小，降低了農民貸款的通過率，所以信貸機構要努力創(chuàng)新抵押物，擴大貸款抵押物的范圍，如牲畜、農林、土地承包權等。同時，也可以根據(jù)當?shù)氐木唧w經(jīng)濟情況采取一些其他的抵押形式，如賬款等。4.加大對農民的教育和宣傳力度。由于農民知識水平有限，獲取信息的渠道相對較少，政府要加大關于金融知識和優(yōu)惠政策的宣傳力度，為農村經(jīng)濟的發(fā)展營造一個良好的氛圍。有關部門要多舉辦一些有關金融知識的培訓班或者宣傳活動。金融機構要充分利用在農村地區(qū)建立的銀行網(wǎng)點，大力宣傳和講解有關金融方面的知識。也可以利用網(wǎng)絡媒體，例如微信、微博等社交軟件進行宣傳和推廣。

三、惠普金融對于農村經(jīng)濟的意義以及發(fā)展前景

1.惠普金融對農村小額信貸的可獲得性影響。目前，各大金融機構都存在歧視農村小型企業(yè)以及貧困農戶的現(xiàn)象，針對的目標客戶主要為一些高價值客戶，這一現(xiàn)象導致金融服務難以廣泛服務于農村貧困人群。目前，世界上已經(jīng)有高達10億人口可以享受金融服務，但其中小額信貸所占份額非常小，難以發(fā)揮其實際作用。促進小額信貸發(fā)展的最有效途徑就是將金融服務體系推廣擴展到農村貧困人群。由此可見，發(fā)展普惠金融對農村小額信貸的可獲得性影響較大。2.普惠金融對國家擴展惠農服務的影響。針對我國人口總數(shù)大，貧困人口數(shù)量仍占很大部分的國情，政府一直采取相對應補助政策。在農村醫(yī)療保險方面，政府在農村實行了新農村合作醫(yī)療保險,但是在整個保險運轉的過程中，每個步驟都需要一定的金融支持。普惠金融能夠直接在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融網(wǎng)點為農民提供領取保險賠償金的便利。3.惠普金融的發(fā)展前景。從20世紀90年代開始，我國互聯(lián)網(wǎng)進入飛速發(fā)展的時期，如今互聯(lián)網(wǎng)在我國得到了很廣泛的普及，這就為一些移動支付、社交網(wǎng)絡以及新型互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的出現(xiàn)創(chuàng)造了條件。對于農村的惠普金融政策也可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)這一有效工具，例如眾籌作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種模式，能夠有效地解決三農的融資困難的問題，在廣東的“信用三農+互聯(lián)網(wǎng)金融”試點就取得了很好的成效?？偟膩碚f，利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展農村經(jīng)濟的惠普金融體系占有很大的優(yōu)勢，其發(fā)展前景可觀。

四、結語

惠普金融對于農村經(jīng)濟的發(fā)展具有重要意義，能夠讓中國的貧困人群也能享受到金融服務，有利于我國實現(xiàn)全面小康的偉大目標。因此，需要金融機構、政府等相關部門共同努力，不斷探索，讓惠普金融能夠真正促進我國農村經(jīng)濟發(fā)展。

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作者:顏培麗 單位:中國石油大學（華東）經(jīng)濟管理學院