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摘要:伴隨著房地產(chǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展壯大，我國(guó)的公積金貸款業(yè)務(wù)也日益增長(zhǎng)，然而公積金貸款所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也不容小覷。對(duì)于日益凸顯的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該采取適當(dāng)?shù)拇胧┻M(jìn)行控制，否則會(huì)損害廣大群眾的利益。文章全面闡述了公積金貸款在不同層面存在的風(fēng)險(xiǎn)，并就這些風(fēng)險(xiǎn)提出了一系列控制的舉措，以期為廣大研究公積金貸款的學(xué)者提供參考。

關(guān)鍵詞:公積金貸款;風(fēng)險(xiǎn)控制;舉措

市場(chǎng)是風(fēng)險(xiǎn)的聚集地，任何行業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)都存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是具有投資和融資性質(zhì)的金融行業(yè)。公積金貸款作為金融行業(yè)的一部分，自然而然存在著不少風(fēng)險(xiǎn)。若這些風(fēng)險(xiǎn)不及時(shí)預(yù)防和控制，將會(huì)給利益雙方帶來無法預(yù)估的經(jīng)濟(jì)損失，甚至?xí)绊懝e金貸款市場(chǎng)的正常運(yùn)行。相反地，提前做好公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制，能夠最大化地減少各方的利益損失，保證金融市場(chǎng)的正常運(yùn)行。

1公積金貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)

1.1利率風(fēng)險(xiǎn)

利率是一種重要的貨幣政策工具，對(duì)利率進(jìn)行調(diào)節(jié)是國(guó)家實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控的一種重要手段。公積金貸款的利率必須符合國(guó)家的利率標(biāo)準(zhǔn)，跟隨國(guó)家的利率政策的變化而變化。當(dāng)央行上調(diào)利率時(shí)，也就是說公積金貸款的利率上漲，這會(huì)無形之中加大借款人的還款負(fù)擔(dān)。另外，利率降低，雖然表面上看有助于抑制房?jī)r(jià)增長(zhǎng)，但是卻降低了房產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，若房屋的實(shí)際價(jià)值降低到小于貸款的余額時(shí)，借款人極有可能拋棄抵押物，并拒絕繼續(xù)支付房款。此時(shí)貸款人按照合同的規(guī)定對(duì)抵押物進(jìn)行變現(xiàn)時(shí)，會(huì)因?yàn)樽儸F(xiàn)金額無法彌補(bǔ)貸款余額而虧損，形成抵押風(fēng)險(xiǎn)。

1.2政策風(fēng)險(xiǎn)

公積金貸款對(duì)國(guó)家政策的依賴性較強(qiáng)，因而政府對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的政策變化，會(huì)給公積金貸款帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)，使得借貸雙方的利益受損。比如，政策規(guī)定中低收入者是住房貸款的主體，這一舉措使得購(gòu)房不再只是富人的“專利”，一些低收入者也能躋身“有房一族”。但是很多中低收入人群的工資水平不太穩(wěn)定，還款較為吃力，一旦出現(xiàn)突發(fā)狀況，容易造成還款資金不足，給公積金貸款帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。

1.3管理決策風(fēng)險(xiǎn)

由于公積金管理者的錯(cuò)誤決策而引起的公積金虧損，就是所謂的管理決策風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的住房公積金政策形成時(shí)間尚短，仍處于初級(jí)階段，對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)仍然不夠健全。關(guān)于貸款的流程和方法，各個(gè)省市存在一定的差異，沒有形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。不同的省市在公積金貸款的管理水平也各有千秋，在管理的方式上不夠科學(xué)合理。由于缺乏統(tǒng)一的管理標(biāo)準(zhǔn)，公積金的管理者很容易做出不正確的決策，形成管理決策風(fēng)險(xiǎn)。目前，一些地方政府為了貫徹落實(shí)民生政策和追求經(jīng)濟(jì)利益，通過減少貸款限制、增加貸款金額、采用違法手段減少貸款程序等方式實(shí)現(xiàn)。這種行為雖說一定程度上解決了某些家庭的居住問題，但是卻存在極大的風(fēng)險(xiǎn)。

1.4操作風(fēng)險(xiǎn)

采用住房公積金貸款的購(gòu)房者通常是普通公司職工，貸款工作人員難以對(duì)借款人的資質(zhì)、抵押物等進(jìn)行一一調(diào)查，導(dǎo)致抵押物的價(jià)值估算不準(zhǔn)確，貸款手續(xù)欠缺，甚至貸款的金額超出了借款人能夠償還的范圍。另外，貸款人員自身缺乏良好的道德素質(zhì)，在工作中常常難以約束自己的行為，為了滿足自己的私欲，不惜違背相關(guān)規(guī)定，對(duì)不符合條件的借款人發(fā)放貸款，或者在沒有全面了解借款人的職業(yè)、收入水平等情況下便進(jìn)行貸款的發(fā)放。以上這些都是公積金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)。

1.5借款人風(fēng)險(xiǎn)

借款人的風(fēng)險(xiǎn)主要來自兩方面:一方面是受自然災(zāi)害和突發(fā)事件的影響，盡管借款時(shí)借款人有穩(wěn)定的工資來源，然而一旦遇上各種天災(zāi)人禍，會(huì)造成借款人還款困難，甚至使得借款人失去償還的能力。另一方面來自借款人的道德素質(zhì)，比如存在一些借款人缺乏誠(chéng)信的意識(shí)，漠視法律法規(guī)，違背貸款合約的規(guī)定，故意拖欠貸款，甚至拒不還款，給住房公積金貸款帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)。

2公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制舉措

2.1完善借款人信用管理制度

我國(guó)住房公積金貸款的還款期限通常比較長(zhǎng)久，這期間也存在許多不確定的因素，會(huì)形成一定風(fēng)險(xiǎn)，特別要注意的是由于借款人的個(gè)人信用問題而引起的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，建立一套完善借款人信用的管理制度，實(shí)現(xiàn)借款人信用評(píng)估的全面性顯得尤為重要。其中，建立個(gè)人信用信息檔案庫(kù)是一個(gè)不錯(cuò)的辦法。在這建立檔案信息的時(shí)候，需要將借款人的信用等級(jí)、文化程度、所處職位、工資水平以及家庭整體的經(jīng)濟(jì)情況納入其中，進(jìn)行相應(yīng)的審核評(píng)估。

2.2完善貸款審批制度

公積金貸款中，對(duì)借款人進(jìn)行全方位的審批是必不可少的工作。在實(shí)際的審批中，應(yīng)當(dāng)采取多級(jí)審批的方式，對(duì)各層級(jí)的審批進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，建立一套完備的貸款審批制度，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制。比如在實(shí)際的貸款工作中，若有客戶違約拖欠貸款金額，應(yīng)當(dāng)采取一定的行動(dòng)，通過跟蹤記錄和催收等方式收回資金。在貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)讓借款人留下備用號(hào)碼，以免出現(xiàn)意外無法聯(lián)系，或者要求借款人提供擔(dān)保人，當(dāng)借款人在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)無還款能力時(shí)，由擔(dān)保人承擔(dān)相應(yīng)的連帶責(zé)任，從而盡可能將風(fēng)險(xiǎn)控制在較小的范圍內(nèi)。除此之外，公積金管理部門和貸款銀行之間應(yīng)當(dāng)創(chuàng)建聯(lián)席會(huì)議制度，雙方可以通過會(huì)議的形式，實(shí)時(shí)進(jìn)行交流溝通，避免出現(xiàn)信息不對(duì)稱的情況，實(shí)現(xiàn)信息共享，并達(dá)到有效防范風(fēng)險(xiǎn)的目的。另外，將貸款的審核的人員和信貸人員進(jìn)行分離，避免出現(xiàn)審核不嚴(yán)的現(xiàn)象，帶來操作上的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)，成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)

通常，政府可以出資成立相應(yīng)的房地產(chǎn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)是公信度強(qiáng)、操作規(guī)范、社會(huì)認(rèn)同度高。應(yīng)當(dāng)充分實(shí)現(xiàn)房地產(chǎn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和公積金管理處的相互合作，將貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專業(yè)化的分工，使得貸款過程中的風(fēng)險(xiǎn)管理水平得到有效提升，成功將一部分住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給擔(dān)保機(jī)構(gòu)，保護(hù)公積金業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。當(dāng)借款人利用住房公積金借款購(gòu)房時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為借款人做出擔(dān)保，并向住房公積金管理部門進(jìn)行保證和承擔(dān)連帶責(zé)任，同時(shí)，借款人也要進(jìn)一步向公積金管理部門提供擔(dān)保。假使借款人因故不能按時(shí)還款，則住房擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要到期償還本金和利息，以此承擔(dān)連帶責(zé)任。通過成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為借款人做出擔(dān)保，可以成功將住房公積金的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，對(duì)于抵押物存在估價(jià)不準(zhǔn)的情況導(dǎo)致難以處置的問題，就成功得到了解決。這種方法同樣適用于利用公積金貸款購(gòu)買二手房，形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保問題的情況。

2.4強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)管

公積金管理機(jī)構(gòu)的內(nèi)部要從各方面著手，強(qiáng)化對(duì)公積金貸款的內(nèi)部管理。通過一系列規(guī)范化的制度，管理和約束信貸員的行為，使之行為規(guī)范化。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)建立一套健全的獎(jiǎng)懲機(jī)制，不僅可以規(guī)范員工的行為，而且能夠激發(fā)信貸員的工作熱情和積極性。內(nèi)部監(jiān)督包括領(lǐng)導(dǎo)對(duì)下級(jí)的監(jiān)督和基層員工之間的互相監(jiān)督，將內(nèi)部監(jiān)督的功能發(fā)揮到最大。另外，需要注重對(duì)優(yōu)秀信貸人才的培養(yǎng)，從道德素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力兩方面著手做好對(duì)工作人員的培訓(xùn)工作。將風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)灌輸?shù)矫恳晃粏T工的腦中，并將這些風(fēng)險(xiǎn)與員工的利益掛鉤，讓員工明白防范風(fēng)險(xiǎn)的意義重大，并隨時(shí)具有風(fēng)險(xiǎn)控制的意識(shí)。

3結(jié)論

公積金貸款存在較多的風(fēng)險(xiǎn)，且有些風(fēng)險(xiǎn)是無法避免的，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范和控制是一項(xiàng)長(zhǎng)久的工作。針對(duì)這些不同的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)從不同角度采取相應(yīng)的措施，通過制度的規(guī)范作用和借貸雙方的自我約束，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，盡力將風(fēng)險(xiǎn)降到最小，保障公積金貸款的健康發(fā)展。通過對(duì)公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制，將民生政策落到實(shí)處，為廣大人民群眾謀福利。

作者:唐少平 單位:中國(guó)石油東方地球物理公司

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