導語：有序監(jiān)管電子支付業(yè)實現(xiàn)良性運作論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

編者按：本文主要從中國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點；我國電子支付監(jiān)管存在的問題；解決監(jiān)管問題的對策；結(jié)論進行論述。其中，主要包括：中國電子支付產(chǎn)業(yè)的起步較晚、銀行卡支付依舊會成為中國電子支付產(chǎn)業(yè)中的主要發(fā)展方向、網(wǎng)上支付成為中國電子支付產(chǎn)業(yè)中的新興增長點、移動支付等新興的支付形式會成為中國電子支付產(chǎn)業(yè)的有益補充、監(jiān)管主體不明確、監(jiān)管客體不明確、加強監(jiān)管機構(gòu)之間的合作、明確監(jiān)管對象，加強監(jiān)管、明確第三方網(wǎng)上支付平臺的法律身份、建立市場準入和退出機制、加強沉淀資金監(jiān)管、及時引導產(chǎn)業(yè)向積極的方向發(fā)展，創(chuàng)造一個良性的產(chǎn)業(yè)環(huán)境等，具體請詳見。

【摘要】我國的監(jiān)管和決策機構(gòu)應盡快出臺完備的法規(guī)政策，明確監(jiān)管主體及監(jiān)管對象，加強電子支付監(jiān)管，及時引導產(chǎn)業(yè)向積極的方向發(fā)展，創(chuàng)造一個良性的產(chǎn)業(yè)環(huán)境。我國電子支付產(chǎn)業(yè)增長速度非常迅速，在以借記卡支付為基礎(chǔ)發(fā)展起來的電子支付產(chǎn)業(yè)中，網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付、電話支付等多種新興支付方式發(fā)展迅猛，成為了銀行卡支付的有益補充。但在產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，不可避免的會面臨一些困難和問題。

【關(guān)鍵詞】電子支付監(jiān)管第三方網(wǎng)上支付平臺

中國電子支付產(chǎn)業(yè)的起步較晚，相對于一些發(fā)達國家的電子支付產(chǎn)業(yè)還有一定的差距，目前可以說還處于高速發(fā)展階段。在以借記卡支付為基礎(chǔ)發(fā)展起來的電子支付產(chǎn)業(yè)中，網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付、電話支付等多種新興支付方式發(fā)展迅猛，成為了銀行卡支付的有益補充。

一、中國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點

當前，中國電子支付行業(yè)還處于剛剛起步階段，除了傳統(tǒng)的銀行卡支付外，網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付、電話支付等新興的支付方式漸漸被人們熟悉而接受?？傮w而言中國電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢有以下幾點。

1、銀行卡支付依舊會成為中國電子支付產(chǎn)業(yè)中的主要發(fā)展方向。中國銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過了30多年的發(fā)展階段，從各商業(yè)銀行各自發(fā)卡、分散經(jīng)營到由統(tǒng)一的組織聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合、清算結(jié)算，無論是規(guī)模上還是從受理市場上都取得了顯著進步。消費者通過這些年的接觸已逐漸接受了銀行卡支付方式，并養(yǎng)成了刷卡消費的習慣。所以在很長一段時間內(nèi)，銀行卡支付，特別是借記卡支付依舊會成為中國電子支付產(chǎn)業(yè)中的主要發(fā)展方向。截止2008年底，全國銀行卡發(fā)卡量達到18億張，其中借記卡16.58億張，占92.11%，信用卡（包括準貸記卡）1.42億張，占7.89%；交易額達到127.16萬億元。

2、網(wǎng)上支付成為中國電子支付產(chǎn)業(yè)中的新興增長點。中國網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展起步較晚，比歐美主要發(fā)達國家滯后5-10年，但發(fā)展非常迅速，正處于產(chǎn)業(yè)膨脹期。根據(jù)國內(nèi)第三方調(diào)研機構(gòu)艾瑞咨詢的《2009年第二季度中國網(wǎng)上支付市場監(jiān)測報告》顯示，我國網(wǎng)上支付市場交易額規(guī)模達1250億元，環(huán)比上漲14.1%，同比上漲117.4%。艾瑞分析認為，網(wǎng)上支付保持強勢增長勢頭，航空客票、B2B電子商務(wù)等成為交易額增長的主要引擎。目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付的參與機構(gòu)主要是銀行和第三方支付服務(wù)商。招商銀行和工商銀行目前占據(jù)了網(wǎng)上支付的大部分份額；而第三方支付服務(wù)商中新近崛起的阿里巴巴支付寶、易趣安付通的發(fā)展勢頭強勁。

3、移動支付等新興的支付形式會成為中國電子支付產(chǎn)業(yè)的有益補充。移動支付作為一種嶄新的支付方式，具有方便、快捷、安全等優(yōu)點，可以在任何時間、任何地點為用戶提供安全有力的支付媒介，開辟了新的支付天地。2004年8月中國移動通信公司與中國銀聯(lián)聯(lián)合各大國有及股份制商業(yè)銀行共同推出手機錢包業(yè)務(wù)。手機錢包支持的具體服務(wù)包括手機理財、手機繳費、彩票投注、保險服務(wù)和報刊訂閱等多項業(yè)務(wù)。基于較好的用戶使用習慣和產(chǎn)業(yè)鏈的逐漸成熟，移動支付業(yè)務(wù)種類迅速豐富，消費者使用比例逐漸增加，移動支付等新興的支付形式逐漸被社會大眾所接受。2005年，移動支付交易額達到了2.52億元。

二、我國電子支付監(jiān)管存在的問題

1、監(jiān)管主體不明確

目前，我國電子支付產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管存在著多頭監(jiān)管現(xiàn)象，監(jiān)管部門職能分工尚不明確。央行、銀監(jiān)會、商務(wù)部、工業(yè)和信息化部紛紛對電子支付出臺相關(guān)規(guī)范文件，但是由誰來主導電子支付的監(jiān)管，這點還不是很明晰。

多頭監(jiān)管存在著無法克服的弊端，會不可避免地造成監(jiān)管有效性的降低以及監(jiān)管資源的浪費。第一，導致監(jiān)管真空和監(jiān)管盲區(qū)。對個別業(yè)務(wù)，可能存在各監(jiān)管部門推諉扯皮、責任不清的現(xiàn)象，導致監(jiān)管盲區(qū)的出現(xiàn)，從而降低了監(jiān)管有效性。第二，導致重復監(jiān)管以及監(jiān)管過度。各監(jiān)管機構(gòu)可能對某些業(yè)務(wù)未達成監(jiān)管共識，沒有具體的措施可依，使得被監(jiān)管機構(gòu)無所適從，導致監(jiān)管重復或過度，浪費監(jiān)管資源。

2、監(jiān)管客體不明確

第三方網(wǎng)上支付平臺所提供的網(wǎng)上支付服務(wù)是網(wǎng)上支付的一種。據(jù)艾瑞不完全統(tǒng)計，目前我國提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)的機構(gòu)已不下100家，2008年的交易金額已經(jīng)達到2743億元，相比2007年的976億元同比增長了181%，連續(xù)四年同比增長超過了100%。但是直到目前為止還沒有相應的法律法規(guī)給第三方網(wǎng)上支付機構(gòu)以合適的身份界定。在當前的工商注冊中，第三方網(wǎng)上支付機構(gòu)被界定為中介服務(wù)機構(gòu)，但第三方支付機構(gòu)所經(jīng)營的業(yè)務(wù)范疇已經(jīng)遠遠超過一般中介服務(wù)機構(gòu)。

第三方網(wǎng)上支付平臺主要提供三種服務(wù)：一是根據(jù)客戶指令完成收付款；二是向交易雙方提供增強交易可信賴度的中介服務(wù)；三是向客戶提供可儲值的虛擬賬戶。這類支付服務(wù)涉及支付結(jié)算賬戶和提供支付結(jié)算服務(wù)，突破了現(xiàn)有的一些特許經(jīng)營的限制。按照《商業(yè)銀行法》等一些法律法規(guī)，整個支付結(jié)算業(yè)務(wù)和支付清算業(yè)務(wù)實際上均是屬于銀行專有的一種業(yè)務(wù)。虛擬賬戶里的沉淀資金如何定性以及其所產(chǎn)生的孳息歸誰所有，都是不容忽視的問題。目前國內(nèi)暫無專門法律對沉淀資金的所有權(quán)和使用權(quán)進行規(guī)定，除支付寶等少數(shù)幾家第三方支付企業(yè)在銀行設(shè)立專門賬戶進行管理外，大多數(shù)第三方網(wǎng)上支付企業(yè)都沒有公開這筆資金的使用和管理情況。許多第三方網(wǎng)上支付企業(yè)為了規(guī)避吸收公共存款的說法，提出其只是提供服務(wù)。而這種服務(wù)在《商業(yè)銀行法》里作為收付款業(yè)務(wù)，也是銀行的業(yè)務(wù)。

三、解決監(jiān)管問題的對策

只有在有序的監(jiān)管下，一個行業(yè)才能實現(xiàn)長期健康的發(fā)展。脫離了有效的監(jiān)管，整個電子支付產(chǎn)業(yè)必然成為良莠不齊、魚龍混雜的局面，最終會使支付行業(yè)中風險日益積累。因此，應加強整個電子支付產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管。

1、加強監(jiān)管機構(gòu)之間的合作

（1）成立領(lǐng)導小組，統(tǒng)一制定規(guī)則

中國人民銀行作為中央銀行，是中國支付體系發(fā)展規(guī)劃的制定者，是中國支付體系建設(shè)的組織者、協(xié)調(diào)者、推動者及監(jiān)管者。因此，應確立以中國人民銀行為中心的監(jiān)管體系。中國人民銀行應作為牽頭部門，組織由外匯局、銀監(jiān)會、商務(wù)部、工業(yè)和信息化部、公安部等監(jiān)管機構(gòu)成立的電子支付產(chǎn)業(yè)領(lǐng)導小組，加強相互之間的合作，出臺統(tǒng)一的法律法規(guī)，統(tǒng)一電子支付規(guī)范標準，消除各監(jiān)管部門之間規(guī)范性文件的法律抵觸和不一致，為指引電子支付產(chǎn)業(yè)的更好發(fā)展提供政策指導。

（2）建立信息共享機制

多頭監(jiān)管必然導致信息不對稱，各監(jiān)管主體所獲取的相關(guān)信息資源往往本系統(tǒng)內(nèi)占有。由于信息不共享，常常會出現(xiàn)資源重復調(diào)取以及監(jiān)管效率降低。因此，監(jiān)管部門之間在切實做好做實監(jiān)管溝通協(xié)調(diào)機制同時，應建立各監(jiān)管機構(gòu)之間的信息共享機制，建立信息共享機制，加強信息收集和信息交流，以正確評估行業(yè)風險，全面進行監(jiān)管。電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展領(lǐng)導小組可以開發(fā)一套信息交流平臺，以確保信息資料的準確、及時和安全。

在監(jiān)管職能分散的框架下，加強溝通協(xié)調(diào)，實現(xiàn)信息共享是提高市場監(jiān)管效率的唯一辦法。

2、明確監(jiān)管對象，加強監(jiān)管

（1）明確第三方網(wǎng)上支付平臺的法律身份

判斷第三方網(wǎng)上支付是否屬于銀行的標準并不是取決其掌握或控制現(xiàn)金流，沉淀資金的性質(zhì)才是判斷第三方網(wǎng)上支付公司法律身份的依據(jù)。按我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，第三方支付平臺所提供的業(yè)務(wù)和支付結(jié)算業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)；第三方支付平臺中買賣雙方的貨款因為存在延時交付、延期清算，而導致平臺中出現(xiàn)具有儲蓄性質(zhì)的沉淀資金，也是銀行專營業(yè)務(wù)。因此，沉淀資金應作為支付企業(yè)的負債，第三方網(wǎng)上支付企業(yè)應將其界定為金融服務(wù)中介組織，只是提供銀行業(yè)務(wù)的補充和延伸，其業(yè)務(wù)只在于妥善保管賬戶內(nèi)資金并根據(jù)客戶指令進行轉(zhuǎn)賬。

（2）建立市場準入和退出機制

目前，第三方網(wǎng)上支付企業(yè)規(guī)模參差不齊，小的支付公司不斷出現(xiàn)，盲目擴張將導致第三方支付行業(yè)之間因爭奪市場份額而產(chǎn)生不良競爭，容易引發(fā)業(yè)務(wù)風險。領(lǐng)導小組應適時出臺對第三方支付平臺監(jiān)管的法規(guī)及政策，建立市場準入機制，讓符合條件的企業(yè)進入市場。法規(guī)應對進行電子支付行為應具備的資格和條件作出明確規(guī)定，如設(shè)置最低資本金限制、風險控制機制、建立保險與保證金制度、須獲得PCI-DSS（支付行業(yè)數(shù)據(jù)安全標準）認證或其他相關(guān)在線支付安全認證等。另外，應完善市場退出機制，對那些審計不合格、技術(shù)認證不通過等第三方網(wǎng)上支付企業(yè)進行摘牌、收購或兼并，使其退出市場。

通過建立市場準入和退出機制，規(guī)范行業(yè)行為，確保提供支付清算服務(wù)的組織在注冊資本、人員配備、組織架構(gòu)、管理制度、風險控制等各方面都達到一定的水平，逐漸步入規(guī)范經(jīng)營的階段，有利于該行業(yè)的長遠健康發(fā)展。

（3）加強沉淀資金監(jiān)管

第三方網(wǎng)上支付平臺在提供支付中介和信用中介服務(wù)的過程中，會在自身賬號中滯留兩類資金：結(jié)算在途資金和虛擬賬戶資金。沉淀資金監(jiān)管是規(guī)范第三方支付平臺運作非常重要的環(huán)節(jié)，要改變目前資金監(jiān)管薄弱的現(xiàn)狀，可采取由銀行與第三方網(wǎng)上支付企業(yè)合作的方式來解決。首先，要求第三方網(wǎng)上支付企業(yè)分設(shè)基本賬戶與中轉(zhuǎn)賬戶。基本賬戶管理企業(yè)自有資金的收支，中轉(zhuǎn)賬戶管理代收代付的客戶資金，且在資金收付過程中嚴格遵守《支付結(jié)算辦法》。禁止將客戶沉淀資金進行放貸、投資或移作公司經(jīng)營之用。其次，應明確客戶沉淀資金的收入歸屬問題。中轉(zhuǎn)賬戶資金的所有權(quán)及其所產(chǎn)生的孳息應歸客戶所有；第三方網(wǎng)上支付企業(yè)的合法收入應是所收取的交易服務(wù)費。

四、結(jié)論

在產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，不可避免的會面臨一些困難和問題，關(guān)鍵是如何及時引導產(chǎn)業(yè)向積極的方向發(fā)展，創(chuàng)造一個良性的產(chǎn)業(yè)環(huán)境。我國的監(jiān)管和決策機構(gòu)應盡快出臺完備的法規(guī)政策，統(tǒng)一電子支付規(guī)范標準，同時政府應加大電子支付產(chǎn)業(yè)的投入與支持，為產(chǎn)業(yè)的更好發(fā)展提供保障。我國電子支付產(chǎn)業(yè)是一個還處于成長期的新興產(chǎn)業(yè)，但產(chǎn)業(yè)增長速度非常迅速。

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