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摘要：數(shù)字普惠金融借助科技實現(xiàn)普惠金融本質(zhì)，利用大數(shù)據(jù)、云計算等技能精準獲取客戶和提供服務。為中小企業(yè)發(fā)展提供融資服務，本文首先指出由于金融排斥現(xiàn)象的存在導致中小企業(yè)融資困難，通過數(shù)字普惠金融和借鑒國外經(jīng)驗提出相關對策，并且進行總結(jié)。

關鍵詞：數(shù)字技術；普惠金融；中小企業(yè)融資

一、背景

社會各界普遍關注中小企業(yè)“融資難”問題，此問題導致中小企業(yè)資金短缺、自身創(chuàng)新發(fā)展受限。近些年經(jīng)濟發(fā)展放緩，各級政府壓力加大，為了刺激經(jīng)濟，制定頒布了一系列法規(guī)和政策來扶持中小企業(yè)發(fā)展，凈化中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境、打造規(guī)范有序金融市場。從2006年開始我國開始提出普惠金融一詞。經(jīng)過十幾年發(fā)展，普惠金融快速普及并獲得政府政策大力支持。由于金融排斥問題導致金融資源分配不均，需要政府出臺相關政策規(guī)范金融機構，重點強調(diào)大型國有銀行率先建立普惠金融部，以此來解決中小企業(yè)融資困難的問題。目前大部分學者在討論此問題時，除中小企業(yè)自身的內(nèi)在特征如貸款額度低、經(jīng)營明細不完整、信用記錄不完善、可擔保物少、信息不對稱嚴重外，普遍觀點強調(diào)金融水平、規(guī)模、結(jié)構等體系因素的影響更為突出。橫向水平上，中小企業(yè)外部融資環(huán)境壓力大遭遇排斥，通過改善外部環(huán)境增加中小企業(yè)資金外部供給量，有效緩解需求。從組織構架來看，中小企業(yè)的自身條件不足內(nèi)部缺陷大縮減其貸款渠道被拒絕在大型金融機構大門之外，中小銀行為中小企業(yè)提供貸款的門檻相對低一點。根據(jù)研究表明，改善銀行業(yè)結(jié)構，提高中小銀行占銀行業(yè)比重，中小銀行經(jīng)營靈活性高，能夠更好適應和滿足中小企業(yè)貸款問題，緩解中小企業(yè)面臨的融資約束。此外，從規(guī)模角度出發(fā)對影響因素進行專項研究，得知銀行經(jīng)營規(guī)模越大、結(jié)構越集中，其貸款審核較嚴格，中小企業(yè)獲得貸款難度系數(shù)較大，只有打破現(xiàn)存壟斷局面、促進行業(yè)競爭才能幫助中小企業(yè)實現(xiàn)融資。因此，中小金融機構特別是銀行延伸了金融服務的內(nèi)涵和本質(zhì)，提高了中小企業(yè)融資的現(xiàn)實性。為了實現(xiàn)金融服務特提出數(shù)字普惠金融，以為各類企業(yè)和社會群體提供快速便捷的金融服務為宗旨，尤其是被傳統(tǒng)金融機構忽視的弱勢群體更加需要大力支持。數(shù)字普惠金融結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計算和物聯(lián)網(wǎng)等先進時代技術加深普惠金融服務深度廣度。工信部提出順應時展要求深度融合數(shù)字科技和普惠金融，推動金融發(fā)在。數(shù)字普惠金融重點服務被傳統(tǒng)金融排斥在外的中小企業(yè)和低收入群體，通過政策補貼和貸款優(yōu)惠等政策。由此可見數(shù)字普惠金融創(chuàng)新發(fā)展有利于幫助中小企業(yè)進行融資。首先數(shù)字普惠金融運作方式靈活，金融服務覆蓋面廣、操作便捷和功能強，打破傳統(tǒng)金融服務桎梏，提高中小企業(yè)融資可行性和滿意度。其次數(shù)字普惠金融有助于完善市場運行，明確傳統(tǒng)金融機構職責和義務，提高金融資金流通速度。最后數(shù)字普惠金融穩(wěn)定性較強，有效運用數(shù)字技術解決金融問題。因此，通過數(shù)字技術實現(xiàn)金融服務功能及延伸性，有利于金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，有利于打破中小企業(yè)發(fā)展瓶頸。

二、數(shù)字普惠金融創(chuàng)新解決中小企業(yè)融資的優(yōu)勢

普惠金融結(jié)合我國國情并借鑒國際經(jīng)驗歷經(jīng)多年改革與完善，由最初的小額信貸發(fā)展到如今的數(shù)字普惠金融。小額信貸最初僅僅指信貸業(yè)務，數(shù)字普惠金融依托于大數(shù)據(jù)、云計算和物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術服務功能更加強，包容性更強。數(shù)字普惠金融模式與傳統(tǒng)模式有了很大的不同，具有其獨特的優(yōu)勢。（一）融資渠道變寬。由于中小企業(yè)自身條件不足，經(jīng)常被排斥在正規(guī)金融機構貸款范圍之外，特別是國有銀行更傾向于投資大企業(yè)；對于傳統(tǒng)金融機構風險主要集中于信貸風險和壞賬，中小企業(yè)資信不足風險水平高，需要計提更多壞賬準備，并且會加大審核。審查成本會以利率形式轉(zhuǎn)嫁給中小企業(yè)，為了防止風險提高中小企業(yè)貸款利率增加貸款成本獲取貸款，無形中阻礙中小企業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)通訊、云計算等數(shù)字技術的進一步降低傳統(tǒng)金融機構服務成本包括網(wǎng)點、人工、水電等，客服地域限制，惠及更多特殊群體，抓住長尾市場發(fā)揮長尾效應，保障有需求的群體得到適當?shù)挠行У慕鹑诜?。此外，通過第三方支付平臺、P2P網(wǎng)貸平臺、眾籌平臺等新型融資渠道可以融入民間資本增加資本量，同時這些平臺信息搜索處理能力強，可以有限控制借貸風險，改善交易質(zhì)量，降低交易成本調(diào)高服務效率，降低信息不對稱問題。（二）服務覆蓋范圍變廣?？萍贾茢?shù)字普惠金融可獲得性更強，與傳統(tǒng)依靠分支機構數(shù)量和位置提供金融服務的模式不同，采取移動通信、網(wǎng)絡方式獲取金融服務，不受季節(jié)、區(qū)域、地勢等限制能夠覆蓋的范圍更加的廣泛，特別是偏遠農(nóng)村地區(qū)受益更多。不論你身處何方，只要有手機等移動設備和網(wǎng)絡，不需要營業(yè)網(wǎng)點和辦公地點，都可以享受數(shù)字普惠金融服務。依相關調(diào)查顯示，云計算等數(shù)字技術的運行費用低廉，僅為不足傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點和人工等費用一半。可見，金融科技有效降低普惠金融服務成本。（三）提高融資效率。與傳統(tǒng)金融相比，數(shù)字普惠金融收集客戶信息和征信數(shù)據(jù)等審核資料更加高效快捷，通過云計算技術功能分析大數(shù)據(jù)資源池儲存的信息，能夠比較全面地了解中小企業(yè)的經(jīng)營狀況、資金往來、償還能力、盈利能力及是否按期履約等基本信息，進而實現(xiàn)信貸資金有效合理再分配再利用。互聯(lián)網(wǎng)征信體系通過接入社保、電商消費等各個相關部門入口第一時間獲取有用信息，省去傳統(tǒng)信貸審查煩瑣流程通過網(wǎng)絡傳輸資料，大大縮短信貸審核時間，降風險評估、線下審核以及風險管理的費用，提高中小企業(yè)審核效率、程序簡化、金融服務低費用，提升其融資效率。

三、國際普惠金融發(fā)展經(jīng)驗

因各國政治制度不同、經(jīng)濟所處階段和科技技術水平不同、國情不同，金融結(jié)構和發(fā)展階段不同，導致所需金融服務不完全一致。本文通過學習發(fā)展中國特別是孟加拉國等和發(fā)達國家如美國、韓國、日本等普惠金融發(fā)展經(jīng)驗，為我國普惠金融發(fā)展提供借鑒與參考。發(fā)展中國家普惠金融服務發(fā)展時間短、體系不夠完善，僅提供基礎性金融服務，服務于中小微企業(yè)和居民個人，數(shù)字普惠金融模式主要是數(shù)字技術+金融服務，結(jié)以上特點形成我們特色的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品服務。下面介紹幾個比較典型的成功案例，一是孟加拉國鄉(xiāng)村銀行數(shù)字普惠金融，其貸款基本原則為無須擔保抵押和只針對窮人發(fā)放貸款。金融服務區(qū)域為貧困鄉(xiāng)村，采取會員制和小組制的商業(yè)模式。貸款金額比較小、重視個人信用從而降低信息不對稱風險，是其持續(xù)發(fā)展主要原因。二是墨西哥發(fā)展模式，墨西哥實施金融改革期間強調(diào)法規(guī)條例的完善、嚴格定義政策性銀行功能及提升數(shù)字普惠金融服務質(zhì)量保護消費者，從而取得較大成功。發(fā)達國家普惠金融起步早，整體金融體系完善，金融服務水平和數(shù)字技術水平都要遠遠高于發(fā)展中國家。其數(shù)字普惠金融對象集中于初創(chuàng)小微企業(yè)和個體。小微企業(yè)融資困難在發(fā)達國家也是普遍存在的問題，他們解決融資難融資貴的問題主要是通過擔保貸款、政府補貼、稅收減免等方式。比如：美國專門成立組織為中小企業(yè)提供貸款；韓國要求部分金融機構建立中小企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基金會，通過資金或政策等手段支持中小企業(yè)；德國建立一條龍服務模式，根據(jù)中小企業(yè)發(fā)展階段不同資金需求量不同，由中小銀行、政策性銀行分階段提供融資服務，從而形成專門融資服務渠道，針對性更強有效解決問題；日本主要是通過株式會社和金融公庫結(jié)合方式建立完善機制，在投資方面，不管是投資領域、投資策略等問題由投資株式會社提供咨詢和規(guī)劃；貸款問題由中小企業(yè)金融公庫等進行扶持，從投資到融資全方位扶持中小企業(yè)，幫助其成立成長。發(fā)達國家在發(fā)展數(shù)字普惠金融更傾向于成立專門管理服務部門，明確分工，專業(yè)化服務質(zhì)量，完善的服務機制，更加有利于中小企業(yè)。

四、結(jié)論與啟示

從數(shù)字普惠金融角度出發(fā)，客觀分析其不受時間空間等限制覆蓋面和高效運作等方式緩解中小企業(yè)融資難問題。此基礎上，結(jié)合“移動普惠金融”和“數(shù)字技術+金融+監(jiān)管”成功經(jīng)驗，形成我國特色運行模式，集中做好以下幾點：一借助大數(shù)據(jù)、移動平臺等科技手段，緊抓數(shù)字科技技術，發(fā)展數(shù)字普惠金融。二加大政策支持，從實際出發(fā)，引導中小企業(yè)調(diào)整企業(yè)結(jié)構，完善監(jiān)管條例和法規(guī)，制定防范風險制度，應對金融市場的變化。三根據(jù)我國區(qū)域發(fā)展不均、金融結(jié)構不完善等特點，設計出多元化、人性化的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。

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作者:鄧珊珊 單位:武漢商貿(mào)職業(yè)學院