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廣西農村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農村金融組織體系建設日趨健全。農村金融主體的培育和建設是提升金融服務水平的基礎。近年來，廣西“引銀入桂”、“引金入桂”力度不斷加大，豐富農村金融主體、深化農村金融改革取得積極成效。廣西縣域金融服務逐步形成了以農村信用社、農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行等主要涉農金融機構為主體，其他金融機構為輔的多層次金融組織體系。截至2016年，廣西成立了農村商業(yè)銀行26家、農村合作銀行16家、農村信用社49家、村鎮(zhèn)銀行37家、農村資金互助社3家。（二）涉農貸款規(guī)模穩(wěn)步擴大并保持較快增長。近年來，國家不斷加大三農政策扶持力度，人民銀行開展涉農信貸政策導向效果評估，實施縣域法人金融機構新增存款一定比例用于當地貸款的考核，引導金融機構加強信貸管理、改善信貸結構、增加信貸投入，逐步形成農村地區(qū)的資金洼地效應。2016年末，廣西全口徑涉農貸款余額6765億元，占同期各項貸款余額的32.8%，占比較2007年末提高7.5個百分點?？傮w來說，目前廣西涉農貸款的增長基本滿足農業(yè)經濟發(fā)展速度要求，在扶持農村經濟發(fā)展，增加信貸資金供給，尋求金融支持三農經濟發(fā)展的契合點方面取得明顯成效。（三）適應農村金融需求變化，加快農村信貸結構調整。與傳統(tǒng)小農經濟比較，近年來農村地區(qū)信貸需求發(fā)生明顯變化，從小農經濟擴大到農業(yè)產業(yè)化、從農戶經營擴大到農村企業(yè)、從農業(yè)生產領域擴大到農村消費領域。一是加大對農業(yè)基礎設施的金融支持力度。2016年末，農村基礎設施建設貸款余額1301億元，同比增長15.8%，占涉農貸款比重達到19%。二是涉農企業(yè)貸款增長較快。2016年末廣西農村企業(yè)貸款和城市企業(yè)涉農貸款為60%，個人涉農貸款和涉農非企業(yè)組織貸款分別占37.1%和2.8%。三是隨著農村生活水平的提高，農戶消費貸款高速增長。2016年末，廣西農戶消費貸款余額825.6億元，占農戶貸款的36.7%，比2007年末提高23.8個百分點。（四）農村金融環(huán)境建設得到明顯改善。一方面，加強農村支付體系建設、改善農村支付服務環(huán)境，將非現(xiàn)金支付資源向農村進行有效配置，促進城鄉(xiāng)金融資源均等化。近年來陸續(xù)推出惠農卡小額提現(xiàn)業(yè)務，是全國首批開通農民工銀行卡的特色服務，首批開展銀行卡助農取款和汽車移動金融服務試點地區(qū)之一。目前人民銀行大小額支付系統(tǒng)、農信銀資金清算系統(tǒng)等現(xiàn)代化支付系統(tǒng)對縣域地區(qū)銀行業(yè)服務網點的覆蓋率達到100%，金融機構網點在鄉(xiāng)鎮(zhèn)實現(xiàn)全覆蓋，截至2016年末，廣西農村地區(qū)累計發(fā)卡8447萬張。另一方面，扎實推進縣域信用體系建設，消除資金供求雙方信息不對稱問題，促進農村地區(qū)金融需求滿足度的提高。大力培植“信用縣”、“信用鎮(zhèn)”、“信用村”、“信用企業(yè)”“信用戶”等信用主體，營造良好的縣域經濟金融運行新秩序。2016年末，廣西已有信用縣4個、信用鎮(zhèn)318個，信用村4257個，已為541萬農戶建立了信用檔案。

正視農村金融發(fā)展過程中的問題

（一）農村經濟的弱質性易導致農村資金外流嚴重。2016年末縣域金融機構人民幣存貸比62.5%，同比提高1.4個百分點，但仍低于全區(qū)17.4個百分點?？h域金融機構資金系統(tǒng)內上存、基金和理財業(yè)務向縣及縣以下的農村地區(qū)推廣，都對農村資金形成一定“虹吸效應”。一方面農戶生產效率較低、貸款零散，管理成本高，另一方面以規(guī)模化種養(yǎng)殖、特色農業(yè)產業(yè)以及農副產品加工為主的涉農經濟周期長、風險高，信貸資金風險與收益不對稱，在同等條件下商業(yè)銀行優(yōu)先滿足大項目和大企業(yè)的貸款需求。（二）農村金融產品和金融服務缺失。商業(yè)銀行集中統(tǒng)一信貸管理機制與農村經濟“點多、面廣、小額、流動”的資金需求不盡相符。金融服務品種少、貸款額度小、貸款期限短、貸款手續(xù)繁瑣為農戶集中反映的問題。農村金融產品創(chuàng)新步伐相對滯后，以抵押貸款和擔保貸款為主的信貸模式，尚未解決農村地區(qū)抵押物普遍缺失的問題。（三）農村地區(qū)融資成本高居不下。由于農村金融經營風險高于城市業(yè)務，貸款回收率、貸款收益性不確定性高，農村地區(qū)融資利率水平都處于高位運行。調查顯示：調查農戶從農村金融機構獲得貸款利率上浮10%—30%、30%—40%、40%—50%及50%以上的比例分別為16.3%、15.1%、14.3%、9.1%，利率未上浮的僅占6.6%。有73.1%的農戶認為“銀行利率過高”，認為“利率比較適度”的比例僅15%。（四）農村金融生態(tài)環(huán)境欠佳。與城市相比較，縣域金融債權缺乏保護，行政力量介入更為普遍，金融法治環(huán)境欠佳，銀行債權保護面臨手段少、難度大、效果差的困境。農村產權制度改革相對滯后，縣域和農村地區(qū)可供抵押財產有限，部分造成商業(yè)銀行對縣域和三農經濟的“慎貸”、“懼貸”心理。

對策及建議

（一）完善農村金融組織體系建設，增加農村金融供給主體。目前廣西農村金融服務逐步形成了以農村信用社、農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行等主要涉農金融機構為主體，其他金融機構為輔的多層次金融組織體系。要進一步促進農村金融機構改革，樹立對縣域經濟發(fā)展和“三農”的服務義務和責任。鼓勵商業(yè)銀行在農村地區(qū)重新布局，進一步細分各類金融組織的目標市場，形成有序競爭的市場體系。深化農村信用社改革，使其吸納的資金更多地用于農村經濟發(fā)展。（二）加強政策支持力度，提高農村金融制度供給。一是科學實施縣域法人金融機構將新增存款一定比例用于當地貸款、農業(yè)銀行“三農金融事業(yè)部”差別化存款準備金率等考核工作，對縣域金融機構實行差別存款準備金率，增加縣域金融機構可用資金。二是靈活運用再貸款、再貼現(xiàn)政策，支持農村金融機構提高信貸支農力度。三是切實推進廣西民貿民品優(yōu)惠貸款政策，爭取更多農村和縣域企業(yè)列入全國民族特需定點生產企業(yè)名單，享受貸款貼息。四是總結田東縣金融服務改革試點工作經驗，推動“田東模式”的推廣實施，構建縣域金融支農鼓勵制度、縣域金融服務接入制度。（三）有效引導信貸資金對農村經濟增長的支持，鼓勵縣域中小企業(yè)運用新型融資工具。一是加強貨幣信貸窗口指導，有效引導金融機構對農業(yè)經濟和農村地區(qū)的信貸投入。二是通過開展銀行業(yè)金融機構涉農信貸政策導向效果評估活動，督促金融機構加強信貸管理、改善信貸結構、增加縣域和農村地區(qū)信貸資金投入。三是加強對農村金融機構利率定價機制的指導，引導農村金融機構合理執(zhí)行貸款利率浮動政策，切實讓利于三農經濟。四是鼓勵縣域中小企業(yè)運用新型融資工具，包括短期融資券、中期票據、中小企業(yè)集合債等非金融企業(yè)債務融資工具，拓寬企業(yè)融資渠道。（四）加快推進農村信貸產品和服務方式創(chuàng)新，滿足農民多種金融產品需求。一是完善農村信貸管理方式，充分考慮城鄉(xiāng)經濟、金融環(huán)境因素，按照重點傾斜的原則，實行差別授權授信，適當下放農村機構業(yè)務權限，簡化農業(yè)貸款審批流程，貸款期限的設定要與農業(yè)生產周期相適應，建立更加符合農村經濟特點的信貸運行機制。二是加快推進林權、農村土地承包經營權、農村住房等為抵押融資的“三權”抵押貸款，創(chuàng)新農戶及農村企業(yè)的未來作物收益權等資產擔保手段，盤活農村物權，發(fā)揮現(xiàn)有農村資源擔保價值，破解農村貸款抵押擔保難的問題。三是加快農村金融機構業(yè)務轉型，加大中間業(yè)務拓展力度，盡快將代銷、資產托管、理財等金融新產品推廣到農村地區(qū)，通過信用證、承兌匯票、保函等表外業(yè)務發(fā)展，有效增加農村社會融資規(guī)模。（五）夯實農村金融基礎設施，優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境。一是繼續(xù)推進農村信用體系建設，消除資金供求雙方信息不對稱問題，促進農村地區(qū)金融需求滿足度的提高。通過大力培植“信用縣”、“信用鎮(zhèn)”、“信用村”、“信用企業(yè)”、“信用戶”等信用主體，營造良好的縣域經濟金融運行新秩序。二是推動農村支付結算體系建設。加強農村支付體系建設、改善農村支付服務環(huán)境，將非現(xiàn)金支付資源向農村有效配置，依靠支付科技創(chuàng)新推動農村金融服務創(chuàng)新、促進城鄉(xiāng)金融資源均等化。三是加強政府對農村金融生態(tài)環(huán)境建設的組織領導，加快農村地區(qū)誠信社會的建設工作，加大對農村地區(qū)逃廢債行為的打擊力度，優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境。

作者:李文明 單位:中國人民銀行南寧中心支行