導(dǎo)語：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的策略一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：農(nóng)村金融體制改革是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的重點(diǎn)之一，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力建設(shè)則是農(nóng)村金融投資改革的重中之重。在國(guó)有商業(yè)銀行大幅撤并農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和和農(nóng)信社轉(zhuǎn)戰(zhàn)城市市場(chǎng)的條件下，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展與建設(shè)問題凸顯出來。本文闡述新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)涵；從組織模式和運(yùn)行機(jī)制問題、金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新問題、市場(chǎng)支撐體系建設(shè)問題等方面揭示制約其可持續(xù)發(fā)展的主要障礙；給出新型農(nóng)村金融組織和運(yùn)行機(jī)制創(chuàng)新路徑、產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新路徑及相關(guān)支撐體系創(chuàng)新路徑。

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);可持續(xù)發(fā)展;金融產(chǎn)品創(chuàng)新

一、引言

改革開放以來的我國(guó)經(jīng)濟(jì)取得了快速發(fā)展，但近年來推進(jìn)的以工業(yè)化帶動(dòng)城市化的經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展模式忽視了對(duì)農(nóng)村地區(qū)可持續(xù)發(fā)展問題的考慮。以新農(nóng)村建設(shè)為戰(zhàn)略指引的改革新舉措有助于重構(gòu)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮和社會(huì)穩(wěn)定。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，解決三農(nóng)問題離不開農(nóng)村金融的有力支持[1]。新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的有效落實(shí)需要大量的資金支持，而資金的主要來源有兩個(gè)渠道，一是政府財(cái)政資金，二是非政府來源的市場(chǎng)資金。由于政府財(cái)政資金的支付受財(cái)政預(yù)算硬約束，新農(nóng)村建設(shè)事業(yè)的資金融通不應(yīng)依賴政府的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付，而應(yīng)充分借助市場(chǎng)力量來集聚可支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與社會(huì)可持續(xù)發(fā)展所需的資金。以村鎮(zhèn)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、貸款公司、擔(dān)保公司、農(nóng)村互助社等形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村茁壯成長(zhǎng)并有效填補(bǔ)了農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)供給不足的缺口，但其仍存在諸多問題。

二、制約農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的主要問題

1.組織模式和運(yùn)行機(jī)制問題

其一，當(dāng)前我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組織模式存在問題，金融網(wǎng)點(diǎn)分布失衡。我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)行和農(nóng)信社。作為央企的農(nóng)行在國(guó)資委的利潤(rùn)指標(biāo)考核下，多將其資金轉(zhuǎn)投到具有較高信貸收益和較低信貸風(fēng)險(xiǎn)的城市工商企業(yè)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，由此導(dǎo)致農(nóng)行大規(guī)模撤并農(nóng)村商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；而農(nóng)信社亦積極向城商行轉(zhuǎn)型，不愿為農(nóng)戶和小微型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供金融服務(wù)，這使得我國(guó)農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足。農(nóng)村資金通過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流向城市的問題使得傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)脫離了其設(shè)立的初衷，轉(zhuǎn)而成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展桎梏。其二，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系發(fā)育不完善制約新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制的有效性。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期在基于熟人社會(huì)的信用信息匱乏狀態(tài)中，農(nóng)戶之間習(xí)慣于依托地緣、血緣和人緣來建立人際和企業(yè)間的資金借貸關(guān)系，不習(xí)慣基于信用信息評(píng)估的授信方式來融通資金。但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，逐步從熟人交易演變?yōu)槟吧酥g的交易時(shí)，信用體系建設(shè)缺位的危害逐漸浮現(xiàn)，并威脅到農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的生存發(fā)展。這種信息不對(duì)稱嚴(yán)重削弱了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)提供信貸支持的意愿。

2.金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新問題

其一，農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)內(nèi)容較單一制約農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織獲取現(xiàn)代金融產(chǎn)品與服務(wù)的能力。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融需求呈現(xiàn)較大的結(jié)構(gòu)性和層次性差異，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)產(chǎn)品商貿(mào)流通產(chǎn)業(yè)等橫跨各產(chǎn)業(yè)的資金融通需求，給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提出了創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)以適應(yīng)多元化農(nóng)村金融需求的要求。但是，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育不完善，嚴(yán)重制約了其業(yè)務(wù)創(chuàng)新的市場(chǎng)需求容量；我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏高素質(zhì)的金融人才，嚴(yán)重制約了其業(yè)務(wù)創(chuàng)新的供給能力。其二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品與服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新配套政策落實(shí)不到位影響農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力。雖然我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在形式上建構(gòu)起多層次金融組織架構(gòu)，但卻難以滿足農(nóng)村地區(qū)多元化的金融需求。除市場(chǎng)端的發(fā)育不足問題外，各級(jí)政府及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支農(nóng)型金融政策落實(shí)不到位問題是制約農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的主要障礙。由于農(nóng)村基層經(jīng)濟(jì)組織的資產(chǎn)規(guī)模小和抵押貸款能力較弱，為遏制區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)暴露，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)提出了更為嚴(yán)格的資本充足率和貸款業(yè)務(wù)審核要求，從而嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力。

3.市場(chǎng)支撐體系建設(shè)問題

我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系相對(duì)落后。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融體系的有機(jī)構(gòu)件，需要接受上級(jí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的縝密風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。但由于當(dāng)前關(guān)于農(nóng)村的金融監(jiān)管法律法規(guī)的立法進(jìn)程相對(duì)滯后，嚴(yán)重制約金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管效能。雖然當(dāng)前我國(guó)的金融立法工作在《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《農(nóng)村信用合作社管理暫行規(guī)定》等領(lǐng)域取得一定進(jìn)展，但上述法律法規(guī)的立法機(jī)構(gòu)層級(jí)相對(duì)較低，法律權(quán)威性不足。立法內(nèi)容多停留于理念和原則性規(guī)定，缺乏有針對(duì)性的實(shí)際操作價(jià)值。再者，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系缺乏適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)主體多元化的能力，尚未形成可執(zhí)行多層次監(jiān)管職能的監(jiān)管體系。雖然我國(guó)金融監(jiān)管體系已然構(gòu)建起“一行三會(huì)”的主體框架，但各機(jī)構(gòu)之間因缺乏有效的信息溝通渠道和監(jiān)管職責(zé)邊界界定模糊不清，從而阻礙現(xiàn)行金融監(jiān)管體系組織較高水平的協(xié)調(diào)行動(dòng)力。

三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展模式選擇路徑

1.組織和運(yùn)行機(jī)制的創(chuàng)新路徑

首先，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新組織建設(shè)模式。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的組織建設(shè)重視規(guī)模擴(kuò)張式發(fā)展模式，而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在著組織建設(shè)資源相對(duì)匱乏等先天性問題，難以擁有擴(kuò)張組織規(guī)模的必要資金資源。在機(jī)構(gòu)建設(shè)所需硬資源相對(duì)短缺的情形下，其不可與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)展開規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)，而應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身實(shí)力而采取量力而為的組織建設(shè)新模式。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分利用自身對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)較為熟悉的特點(diǎn)，打造面向農(nóng)村基層的草根型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。應(yīng)根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)抵押品匱乏和農(nóng)村基層經(jīng)濟(jì)組織貸款難的特點(diǎn)，來建立接地氣的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分支組織；通過增強(qiáng)農(nóng)村基層經(jīng)濟(jì)組織的金融資源可獲取性的方式來使農(nóng)村基層經(jīng)濟(jì)組織形成依靠市場(chǎng)化金融機(jī)制，而非政策性貸款來獲取發(fā)展動(dòng)力，打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融組織建設(shè)新模式。其次，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新組織運(yùn)作機(jī)制。應(yīng)當(dāng)根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)的內(nèi)涵和特征來確立其組織機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容和業(yè)務(wù)拓展方向，從制度層面建構(gòu)起適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)需求的運(yùn)作新機(jī)制。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)主要是以農(nóng)戶和小微型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為信貸主體，這些草根金融需求方長(zhǎng)期以來大多被排斥在金融信貸體系之外，無法享受現(xiàn)代金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)體產(chǎn)業(yè)的良好金融服務(wù)。為此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建設(shè)專門服務(wù)于基層草根階層的普惠式金融組織機(jī)構(gòu)運(yùn)作新機(jī)制，這有助于幫助其克服由于借貸雙方信息不對(duì)稱問題而引發(fā)的交易成本高的問題，從而讓農(nóng)村地區(qū)各類貧困農(nóng)戶和小微企業(yè)及時(shí)高效的獲得高質(zhì)量金融服務(wù)和公道的服務(wù)價(jià)格。

2.產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新路徑

第一，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)著力拓展訂單式金融產(chǎn)品。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)主要供給基本的存貸型產(chǎn)品，農(nóng)村金融市場(chǎng)的復(fù)雜性和創(chuàng)新匱乏性使得傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以滿足其多元化金融需求。針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織抵押資產(chǎn)匱乏的問題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)深入拓展訂單式涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)農(nóng)戶或小微鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的具有較高資信一方企業(yè)的合同及訂單給予其必要的信貸支持。地方政府也應(yīng)當(dāng)積極促成農(nóng)村基層組織建立以龍頭企業(yè)為動(dòng)力，以“企業(yè)加農(nóng)戶”的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織新模式，從而增強(qiáng)農(nóng)村基層經(jīng)濟(jì)組織的資信水平。通過一次授信、循環(huán)使用的方式來降低農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織的信貸成本，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；沙掷m(xù)發(fā)展。第二，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以適度發(fā)展面向農(nóng)戶或小微鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的小額信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)戶小額信貸受自然環(huán)境及市場(chǎng)環(huán)境的影響大，存在著較大的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，由此抑制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展小額農(nóng)戶貸款的積極性[2]。這種小額信貸業(yè)務(wù)是以農(nóng)戶或小微鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為信貸對(duì)象，以農(nóng)戶個(gè)人資信為信貸支持，在核定額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無抵押、無擔(dān)保貸款的一種普惠式金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。它具有信貸審核門檻低、申貸途徑較為靈活和利率成本適中等特點(diǎn)，有助于化解農(nóng)戶抵押難、擔(dān)保難和信貸難等問題，有力的支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

3.支撐體系創(chuàng)新路徑

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)攜手立法機(jī)關(guān)和各級(jí)政府著力培養(yǎng)利于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的外部環(huán)境。立法機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)關(guān)于支持農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的法律法規(guī)抓緊制定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)處置辦法和存款保險(xiǎn)條例等法律法規(guī)，打造適合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的良好法律環(huán)境。而金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立覆蓋農(nóng)村地區(qū)各類經(jīng)濟(jì)組織的社會(huì)化信用體系，可將申貸人的資信評(píng)估結(jié)果與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)確定的信貸利率值相掛鉤，并加強(qiáng)與工商、稅務(wù)等部門的溝通交流和聯(lián)合執(zhí)法力度，嚴(yán)厲遏制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織逃廢債行為，共同維護(hù)農(nóng)村金融秩序問題，遏制區(qū)域性金融危機(jī)的滋生與蔓延。農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)健全金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域發(fā)展水平差異較大，各類新型的金融產(chǎn)品與服務(wù)的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)水平差異較大，其對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系的要求也不盡相同。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在制定金融風(fēng)險(xiǎn)控制統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上實(shí)施分類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管策略，以提升風(fēng)控措施的針對(duì)性和有效性。由于風(fēng)控管理能力較弱，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依據(jù)《巴塞爾協(xié)議》對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施更為嚴(yán)格的資本充足率考核；由于信貸客戶質(zhì)量較差的問題，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)下調(diào)存款準(zhǔn)備金率，且將其存款保證金足額納入到存款準(zhǔn)備金籃子中，并賦予新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以更多的利率市場(chǎng)化權(quán)利。這有助于利用農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的機(jī)制靈活特點(diǎn)來激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力，夯實(shí)可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。

作者:任玎 單位:廣東外語外貿(mào)大學(xué)南國(guó)商學(xué)院

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