導(dǎo)語：國有商業(yè)銀行農(nóng)村金融論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、國內(nèi)外理論綜述及啟示

（一）二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)理論

二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)理論是由美國經(jīng)濟學(xué)家劉易斯在1954年率先提出的。在其著作《勞動無限供給條件下的經(jīng)濟發(fā)展》一書中，闡述了“兩個部門結(jié)構(gòu)發(fā)展模型”的概念，提出在一個國家的經(jīng)濟體系中農(nóng)村自給自足的經(jīng)濟體系和城市現(xiàn)代化工業(yè)化體系兩種不同經(jīng)濟體系的同時存在。我國作為發(fā)展中國家，二元經(jīng)濟機構(gòu)不僅存在于傳統(tǒng)部門和現(xiàn)代部門之間，更存在于城鄉(xiāng)二元體制之中。我國二元經(jīng)濟體制下形成了特色鮮明的農(nóng)民工外出務(wù)工群體，土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)承包、“企業(yè)+農(nóng)戶”農(nóng)產(chǎn)品深加工經(jīng)濟等，加速了農(nóng)村地區(qū)的城鎮(zhèn)化進程，但二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)仍是目前的主體。

（二）長尾理論

長尾理論是有美國《連線》雜志主編，于2004年提出：過去人們只能關(guān)注重要的人或重要的事，如果用正態(tài)分布曲線來描繪這些人或事，人們只能關(guān)注曲線的“頭部”，而將處于曲線“尾部”、需要更多的精力和成本才能關(guān)注到的大多數(shù)人或事忽略。而從利益最大化來看，由于進入網(wǎng)絡(luò)化時代，加上交通的便利，人員來往的頻繁，信息獲取的成本大大降低。處于尾部的大部分農(nóng)村地區(qū)也可以創(chuàng)造出巨大的經(jīng)濟利益。我國農(nóng)村地區(qū)有些巨大的市場規(guī)模，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，這部門中低收入人群具有很大的增長潛力。在市場競爭白熱化的銀行業(yè)中，國有商業(yè)銀行要想得到可持續(xù)發(fā)展，必然要拓展農(nóng)村市場。從以上理論綜述和國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展現(xiàn)狀看，得到以下啟示：1、農(nóng)村金融市場有區(qū)別于城鎮(zhèn)金融市場的差異性。由于我國城鎮(zhèn)和農(nóng)村存在著客觀的二元經(jīng)濟體制，二者在經(jīng)濟形態(tài)、金融總額、消費能力、信用制度和產(chǎn)權(quán)現(xiàn)狀方面等存在著差別，這就要求國有商業(yè)銀行在拓展農(nóng)村金融市場時，要選擇明確的目標客戶，在現(xiàn)有體制下要調(diào)整在兩個市場的資源配置，在產(chǎn)品創(chuàng)新、制度建設(shè)、團隊建設(shè)等方面做好充足的準備。在農(nóng)村經(jīng)濟一些現(xiàn)實問題面前，國有商業(yè)銀行要采取一整套區(qū)別于現(xiàn)有體制的措施，積極探索一種新的模式和策略進入農(nóng)村金融市場，解決農(nóng)村金融市場產(chǎn)品需求和供給不足的矛盾，并實現(xiàn)國有商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)的大發(fā)展。2、縣域經(jīng)濟已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要支點，尤其鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟的異軍突起，成為我國產(chǎn)業(yè)部門的重要組成部門。我國縣域經(jīng)濟不僅“小而全”，而且各地方依據(jù)自身情況，發(fā)展各具特色的“宜農(nóng)則農(nóng)”、“宜工則工”“、宜商則商”“宜游則游”，注重發(fā)揮比較優(yōu)勢，突出重點產(chǎn)業(yè)?？h域經(jīng)濟中尤其鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)依據(jù)當(dāng)?shù)靥攸c，成為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分。3、國有商業(yè)銀行在進入農(nóng)村金融市場前要做好目標客戶的選擇，金融產(chǎn)品的供給既要重視傳統(tǒng)的零售業(yè)務(wù)，也要注重批量化服務(wù)、產(chǎn)品的創(chuàng)新和拓展。一方面以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營經(jīng)濟為根基的產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展迅猛，成為縣域經(jīng)濟發(fā)展的主力軍。在黨的十六大以來，縣域經(jīng)濟的發(fā)展，尤其扶持縣域中小微企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)成為國家戰(zhàn)略。而中西部地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展具有鮮明特色，也為承接?xùn)|部發(fā)達地區(qū)產(chǎn)能過剩行業(yè)提供了有利地帶。這樣鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)集群化的發(fā)展，就為國有商業(yè)銀行提供結(jié)算、信貸、理財、支付等業(yè)務(wù)提供了很好的對象，促進國有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，更加為商業(yè)銀行提供批量化、規(guī)?；?wù)帶來了機遇。

二、國有商業(yè)銀行農(nóng)村金融市場發(fā)展現(xiàn)狀

（一）經(jīng)營方式、服務(wù)渠道、產(chǎn)品服務(wù)有所創(chuàng)新

隨著農(nóng)村金融市場重要性逐漸顯現(xiàn)，國有商業(yè)銀行對農(nóng)村市場的競爭也逐漸顯現(xiàn)，在農(nóng)村地區(qū)主要金融機構(gòu)為農(nóng)村信用社和郵政儲蓄，部分重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布有農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點。目前，絕大部分國有商業(yè)銀行越來越注重挖掘農(nóng)村金融市場資源，解決農(nóng)村金融市場主體的資金融資、結(jié)算、保值理財?shù)然@子金融需求。大中小城市金融市場已經(jīng)是完全競爭市場，對于客戶、存款的競爭在農(nóng)村地區(qū)也將逐漸展開。各大國有商業(yè)銀行認識到這一點，紛紛擴大了縣支行的職能和經(jīng)營范圍，組建惠民服務(wù)專業(yè)部門，打造自己農(nóng)村市場專業(yè)化拓展隊伍。在縣支行配備了專業(yè)化的信貸經(jīng)理和外出營銷團隊，并加強產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，在現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)上，打造專門服務(wù)三農(nóng)客戶的產(chǎn)品服務(wù)包。如電子銀行助農(nóng)取款服務(wù)，結(jié)算通卡轉(zhuǎn)賬免費服務(wù)，移動終端上門開卡服務(wù)等。在渠道拓展方面，國有商業(yè)銀行布放了大量離行式柜員機，依靠非金融組織布放了大量助農(nóng)取款點、POS刷卡機，并努力拓展電子銀行客戶群體，進一步釋放了固定物理網(wǎng)點的影響力。國有商業(yè)銀行經(jīng)營方式和產(chǎn)品服務(wù)方面的創(chuàng)新，以及對縣支行的重視，一定程度上增強了縣支行的發(fā)展活力。

（二）存在問題

一是國有商業(yè)銀行由于前幾年大量的撤并基層機構(gòu)，上收了縣域機構(gòu)的各類權(quán)限，客觀上導(dǎo)致了縣域分支機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展范圍和能力受限也就是說商業(yè)銀行的主陣地還是在城鎮(zhèn)。在國有銀行商業(yè)化浪潮下，對于縣級及以下分支機構(gòu)的撤并是不可回避的現(xiàn)實。改革前國有商業(yè)銀行機構(gòu)臃腫，人員眾多，農(nóng)村地區(qū)相對城鎮(zhèn)勞動生產(chǎn)率不高，市場機會較低，必然導(dǎo)致資源從農(nóng)村市場逃離。追求利益最大化是商業(yè)銀行的本質(zhì)追求。但是，國有商業(yè)銀行在進入農(nóng)村市場時存在產(chǎn)品適應(yīng)性不強，不能夠較大程度上滿足市場主體的需求。二是在進行市場拓展時，也往往是單獨作戰(zhàn)，這樣浪費了大量的人力物力卻收效甚微。除郵政儲蓄和農(nóng)行外，中行、建行、工行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點少、人員少，拓展農(nóng)村市場的隊伍不夠健全。產(chǎn)品方面，國有商業(yè)銀行對農(nóng)村金融市場的供給大部分集中在資金結(jié)算、支付方便。由于自身資源配置、業(yè)務(wù)拓展成本和信息不對稱等原因，國有商業(yè)銀行對農(nóng)村金融市場在貸款、理財、保險等方面供給不足，產(chǎn)品創(chuàng)新不夠。

三、國有商業(yè)銀行拓展農(nóng)村金融市場具體策略

（一）加強對客戶的批量化開拓

在拓展農(nóng)村金融市場時，鑒于國有商業(yè)銀行自身情況，要關(guān)注重點地區(qū)和重要客戶。一是抓龍頭企業(yè)。以河南省為例，河南省一直在緊抓農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村、農(nóng)民扶貧工作，認定了多家省市兩級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。這些企業(yè)一般采取“企業(yè)+農(nóng)戶”或直接土地流轉(zhuǎn)的模式，具有抓一個活一片的效應(yīng)。二是借力非金融企業(yè)。十三大以來，國家出臺汽車下鄉(xiāng)、農(nóng)機補貼政策。一般購買農(nóng)業(yè)機械的農(nóng)戶都是農(nóng)村中資金實力較大的農(nóng)戶，具有較強的抗風(fēng)險能力。國有商業(yè)銀行可與農(nóng)機銷售企業(yè)合作，對該類客戶提供小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)機械分期付款服務(wù)。三是注重各鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)集群客戶。該類客戶具有批量化特點，制作統(tǒng)一完備的金融服務(wù)方案，可批量化營銷客戶，滿足其融資、理財、結(jié)算等服務(wù)。四是大力拓展個體工商戶和中高端客戶，積極滲透，重點突破，樹立典型，制造影響，由點帶面的批量化營銷。

（二）完善運行機制

首先要完善人員配置和相應(yīng)考核制度。組建農(nóng)村金融服務(wù)團隊，并制定相應(yīng)的考核制度，完善現(xiàn)有薪酬考核機制。二是注重聯(lián)動營銷，要借外力，整合行內(nèi)資源和行外資源。采取公私聯(lián)動，為客戶提供一攬子金融服務(wù)方案，緊緊控制住客戶資源，通過本行內(nèi)個人業(yè)務(wù)部門、對公業(yè)務(wù)部門和電子銀行部門等經(jīng)營部門的梳理，共同開發(fā)農(nóng)村金融市場。三是做好產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和研發(fā)工作。產(chǎn)品研發(fā)團隊要深入了解農(nóng)村金融市場的金融需求，打造適合農(nóng)村金融市場的產(chǎn)品包，形成一整套的產(chǎn)品系列，滿足農(nóng)村金融市場各方面金融需求。

（三）重建業(yè)務(wù)渠道

一是物理網(wǎng)點的重建。對于產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)，工商業(yè)、制造業(yè)發(fā)達的重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要加快組建物理渠道建設(shè)，實現(xiàn)物理網(wǎng)點的擴張。在資源配置方面，加大對發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)的傾斜，提升拓展現(xiàn)有網(wǎng)點的服務(wù)權(quán)限和潛能。二是注重電子渠道鋪設(shè)。目前隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行、手機銀行、短信銀行覆蓋率逐漸增加，電子銀行的輻射能力較強，可以把國有銀行的虛擬金融服務(wù)平臺拓展到縣域每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。三是借助外力加快助農(nóng)取款點的鋪設(shè)，依靠非金融機構(gòu)，延伸國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)觸角。以無線網(wǎng)絡(luò)終端、電話POS和電話支付為依托，鋪設(shè)自身的虛擬網(wǎng)絡(luò)。

（四）注重人才隊伍建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新

對于農(nóng)村金融市場的開拓，關(guān)鍵在于人才隊伍的建設(shè)，有了優(yōu)秀的人才隊伍，在業(yè)務(wù)拓展的過程中，才能發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融市場中各個主體的具體需求，并提供適合客戶需求的金融產(chǎn)品，在市場的不斷反饋中進行產(chǎn)品創(chuàng)新，從而更好地開拓市場。一是建設(shè)一支產(chǎn)品研發(fā)團隊，對農(nóng)村市場進行深入的研究，對客戶的需求、風(fēng)險模式和方法有很高的認識，從而開發(fā)出更好的產(chǎn)品。二是建立一支經(jīng)驗豐富的管理團隊。提高管理人員的市場敏感性，牢牢把握農(nóng)村市場的特點和原型規(guī)律。三是建立一支克難攻堅、吃苦耐勞的營銷人員隊伍，重視基層工作人員的培養(yǎng)，鼓勵基層工作人員本土化，積極了解當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)土人情和產(chǎn)品消費偏好，制定完善的營銷策略，通過各種方式開拓市場，并在業(yè)務(wù)發(fā)展中積極總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，反饋給管理者和產(chǎn)品研發(fā)團隊，不斷完善老產(chǎn)品、開拓新產(chǎn)品，滿足農(nóng)村市場中不斷增長和變化的金融需求。

作者:史雅潔單位:信陽農(nóng)林學(xué)院