導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村金融體系建設(shè)論文6篇一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

第一篇

一、我國(guó)農(nóng)村金融體系建設(shè)的重要意義

1.與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展互相促進(jìn)

從經(jīng)濟(jì)規(guī)律的角度來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展與農(nóng)村金融發(fā)展息息相關(guān)，二者具有密不可分的內(nèi)在聯(lián)系。農(nóng)村金融體系的構(gòu)建，金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展將起到極大的促進(jìn)作用，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入動(dòng)力和活力。同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況的優(yōu)劣也會(huì)直接作用于農(nóng)村金融體系的建設(shè)和發(fā)展，對(duì)于金融活動(dòng)的規(guī)模和范圍都會(huì)起到影響，具體表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：首先，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形式都是以集體所有制經(jīng)濟(jì)模式而存在的，這樣的經(jīng)濟(jì)模式會(huì)對(duì)農(nóng)村金融體系模式起著重要作用，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資形式和資金流轉(zhuǎn)都會(huì)產(chǎn)生很大的影響；其次，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)力水平與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)情況，也會(huì)對(duì)整個(gè)農(nóng)村的金融活動(dòng)范圍產(chǎn)生一定的限制作用；最后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整個(gè)供求關(guān)系和狀態(tài)，會(huì)直接影響農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)大和發(fā)展。

2.制約和影響整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)

對(duì)于農(nóng)村的生產(chǎn)活動(dòng)而言，農(nóng)村金融體系起著重要的中介作用。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)主要涉及的是進(jìn)行農(nóng)業(yè)貨幣資金的科學(xué)合理分配，能夠保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行和發(fā)展。從某種意義上講，閑置資金的合理分配將直接影響到了整個(gè)生產(chǎn)資料的分配，進(jìn)而影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢(shì)和態(tài)勢(shì)。農(nóng)村金融活動(dòng)聯(lián)系流通中的貨幣，在貨幣和物流流通的過(guò)程中，形成完整的交換體系。農(nóng)村金融綜合管理農(nóng)村資金，任何的農(nóng)村企業(yè)都與農(nóng)村金融密不可分。農(nóng)村金融正因?yàn)榈匚惶厥猓栽谵r(nóng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮重要的作用。重要作用從下列幾個(gè)方面可以看出：農(nóng)村金融可以籌集閑置資金，然后進(jìn)行資金的分配，來(lái)有效支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；農(nóng)村金融能夠有效組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村的貨幣流通，讓整個(gè)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)村金融制度的逐漸完善，能夠合理管理農(nóng)村的資金，讓資金真正發(fā)揮作用。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.農(nóng)村金融體系建設(shè)初見(jiàn)成效

隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐的不斷深入，國(guó)家對(duì)于農(nóng)村金融體系構(gòu)建高度重視，傾注了大量的精力，農(nóng)村金融體系建設(shè)也初見(jiàn)成效，取得了一定的進(jìn)展。首先，農(nóng)村金融體系得到了進(jìn)一步規(guī)范，各種金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)都在農(nóng)村建立并發(fā)展起來(lái)，形成了完整地覆蓋農(nóng)村的金融網(wǎng)絡(luò)。與此同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革也在實(shí)現(xiàn)有效的推進(jìn)，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一些體制機(jī)制問(wèn)題得到了解決，這樣也可以更好地服務(wù)于“三農(nóng)”工作，讓農(nóng)村金融真正適應(yīng)“三農(nóng)”的特點(diǎn)；其次，新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量越來(lái)越多，相應(yīng)的業(yè)務(wù)范圍也在逐漸擴(kuò)大，業(yè)務(wù)種類(lèi)更加齊全，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的巨大變革。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，截止2012年5月，全國(guó)已經(jīng)有817家的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村區(qū)域的全覆蓋，可以基本滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求；最后，金融體系的功能進(jìn)一步完善，金融機(jī)構(gòu)不僅能夠提供正常的金融服務(wù)，還會(huì)依照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新特點(diǎn)和農(nóng)村市場(chǎng)的新變化，提供農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展急需的信貸業(yè)務(wù)等金融服務(wù)。

2．農(nóng)村資金需求不斷增長(zhǎng)

近年來(lái)，隨著我國(guó)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化步伐的不斷加快，二三產(chǎn)業(yè)對(duì)于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推動(dòng)和引領(lǐng)作用日益凸顯，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)村資金需求量不斷增長(zhǎng)，資金需求主體也呈現(xiàn)出不同的層次特點(diǎn)。尤其，隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的逐步推進(jìn)，在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村的發(fā)展?fàn)顩r良好，各類(lèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)完善，現(xiàn)代化程度比較高，小城鎮(zhèn)建設(shè)呈快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。這些地區(qū)的農(nóng)村金融已經(jīng)開(kāi)始轉(zhuǎn)變，逐漸向城鎮(zhèn)金融靠近，對(duì)于資金的需求額度比較大，需求也呈現(xiàn)出具體的特點(diǎn)。而在一些經(jīng)濟(jì)比較落后的地區(qū)，由于不斷推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，尤其隨著種養(yǎng)業(yè)的發(fā)展，特別是農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社的進(jìn)一步壯大和發(fā)展，農(nóng)民對(duì)資金的需求也在不斷增長(zhǎng)。

三、農(nóng)村金融體系建設(shè)中存在的問(wèn)題

1.金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村業(yè)務(wù)份額縮減

當(dāng)前，雖然各大國(guó)有銀行每年都在增加投放在農(nóng)村的資金量，但是在整體的信貸規(guī)模當(dāng)中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)還是占有較小的比例，這也導(dǎo)致了農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)無(wú)法有效地支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在這樣的情況下，國(guó)有大型銀行對(duì)農(nóng)村的支持力度十分有限，農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)更是力不從心，難以對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)有效的支持。與此同時(shí)，大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸收資金用于其他建設(shè)，僅僅只有極少部分用于“三農(nóng)”，還有部分的銀行只是面對(duì)農(nóng)村開(kāi)設(shè)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，卻不開(kāi)通信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村原有的資金出現(xiàn)嚴(yán)重的外流現(xiàn)象，最終導(dǎo)致了整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏活力和資金支持。同時(shí)，國(guó)有銀行開(kāi)始大規(guī)模離開(kāi)農(nóng)村進(jìn)軍到城市的現(xiàn)象，最早能夠追溯到20世紀(jì)90年代末，這種大規(guī)模的遷移，對(duì)農(nóng)村信貸來(lái)講是重大的打擊。換句話說(shuō)，國(guó)有銀行工作重心的轉(zhuǎn)移，直接導(dǎo)致了農(nóng)村貸款投入的減少。由于金融需求無(wú)法得到有效滿足，導(dǎo)致農(nóng)村當(dāng)中的資金供求矛盾重重，一些農(nóng)業(yè)企業(yè)尤其是對(duì)資金流動(dòng)需求較大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，無(wú)法通過(guò)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持，面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)往往處于弱勢(shì)地位，最終影響了農(nóng)村的正常建設(shè)。

2.農(nóng)村金融體制改革滯后

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)一直實(shí)行城市與農(nóng)村的二元結(jié)構(gòu)，農(nóng)村金融體系建立過(guò)程中也極大地受到了這方面的影響，城鄉(xiāng)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，農(nóng)村的金融體制機(jī)制嚴(yán)重落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，信貸資源無(wú)法得到合理分配。近年來(lái)，由于國(guó)家的信貸業(yè)務(wù)投入過(guò)大，為了有效控制整個(gè)信貸的總量，最大限度地降低信貸金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)國(guó)有銀行貸款的規(guī)模和行為進(jìn)行有效的壓縮和控制，這就導(dǎo)致了原本就不足的農(nóng)村金融資本更加雪上加霜，資金的供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及需求，只有少數(shù)的農(nóng)村企業(yè)能夠從金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中獲得資金，極大程度上影響了農(nóng)村的發(fā)展，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度。

3.農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢

由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)模式存在很大的不確定性，特別是以種植業(yè)為主的生產(chǎn)方式存在靠天吃飯的現(xiàn)象，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)將會(huì)受到很大影響，存在著極大的金融風(fēng)險(xiǎn)。所以，各大金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信貸投放一直抱著審慎的態(tài)度。同時(shí)，目前的農(nóng)村金融市場(chǎng)還沒(méi)有形成完善的服務(wù)功能，最為明顯的就是無(wú)法給農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)行為辦理各類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由于農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的時(shí)間和范圍極其有限，有效的信用體系沒(méi)有得到完善，在整體運(yùn)作上也缺少相應(yīng)的規(guī)范，加之服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，涉及的范圍有限，供求結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)民無(wú)力進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，等各方面因素影響，導(dǎo)致無(wú)法有效地分擔(dān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行當(dāng)中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。這就對(duì)農(nóng)村金融體系建設(shè)起到了很大的阻礙作用，本來(lái)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)受外界的影響就很大，極易受到自然原因的影響，再加上各種因素導(dǎo)致的不確定性，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)存在的風(fēng)險(xiǎn)一直得不到科學(xué)評(píng)估和有效預(yù)防，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融體系的建設(shè)。

4.農(nóng)村金融生態(tài)亟待改善

良好的金融環(huán)境，是構(gòu)建農(nóng)村金融體系的重要因素之一。目前，大多數(shù)的農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境較差，大部分農(nóng)民和農(nóng)業(yè)化企業(yè)缺乏有效的誠(chéng)信意識(shí)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村信用主體的行為無(wú)法進(jìn)行有效約束和有效監(jiān)管，因此，經(jīng)常出現(xiàn)一些惡意逃避債務(wù)等問(wèn)題，這就使原本對(duì)農(nóng)村信貸心有余悸的各金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步縮減農(nóng)村的信貸量，使農(nóng)村金融狀況一直處于一種惡性循環(huán)的狀態(tài)。從某種意義上來(lái)講，如果沒(méi)有健全的金融擔(dān)保體系，自然行業(yè)就無(wú)法保證資金的安全運(yùn)轉(zhuǎn)，也就無(wú)法有效滿足金融環(huán)境的進(jìn)一步優(yōu)化。同時(shí)，由于對(duì)于金融法律法規(guī)的宣傳不到位，加之農(nóng)民和企業(yè)法人代表缺乏法律和金融意識(shí)，將會(huì)極大地影響金融機(jī)構(gòu)的放貸信心，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無(wú)法及時(shí)為農(nóng)村建設(shè)提供資金，一定程度上影響了整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)本該在“三農(nóng)”建設(shè)當(dāng)中發(fā)揮重要的杠桿作用，而實(shí)際過(guò)程中卻沒(méi)有得到充分的體現(xiàn)。

四、我國(guó)農(nóng)村金融體系建設(shè)的可行性路徑

1.培育多元化的農(nóng)村金融市場(chǎng)，放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入政策

要想實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系的科學(xué)構(gòu)建和農(nóng)村金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展，必須在農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)造一種金融機(jī)構(gòu)多樣化、金融服務(wù)高效率、各金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)相發(fā)展的良好局面，這也必然要結(jié)合相關(guān)保障性政策對(duì)形式各異的金融主體進(jìn)行鼓勵(lì)，有效推進(jìn)各種各樣的金融主體進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。首先，目前存在的各個(gè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大發(fā)展農(nóng)村金融，不斷增加農(nóng)村保險(xiǎn)、信托投資等各種業(yè)務(wù)，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求，不斷完善金融服務(wù)功能。從目前的情況來(lái)看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)想要實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，與金融機(jī)構(gòu)的有效扶持是密不可分的。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信貸市場(chǎng)的巨大潛力，高度重視農(nóng)村企業(yè)發(fā)展，為農(nóng)村企業(yè)提供多樣化的金融服務(wù)，尤其對(duì)農(nóng)村的小微企業(yè)要加大扶持力度。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從專(zhuān)業(yè)化的視角對(duì)待農(nóng)村金融發(fā)展，為農(nóng)村提供切合實(shí)際的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、擔(dān)保業(yè)務(wù)等，從制度上降低農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)農(nóng)村的具體特點(diǎn)，了解農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際情況，建立各種有針對(duì)性的分支機(jī)構(gòu)，從而有效為農(nóng)民提供豐富多樣的金融服務(wù)；其次，不斷發(fā)展農(nóng)村金融的合作模式，不斷培養(yǎng)新型的農(nóng)村合作組織。目前，世界上大多采用的農(nóng)村金融形式為合作金融模式，這種模式不僅覆蓋面廣，功能強(qiáng)大，更重要的是能最大限度地降低金融風(fēng)險(xiǎn)，有效推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。想要農(nóng)村金融體系不斷完善，需要結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際，學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)并且加以改進(jìn)，探索出具有我國(guó)特色的農(nóng)村金融。只有實(shí)現(xiàn)了探索突破，才能夠出現(xiàn)新型的農(nóng)村金融組織。

2.建立健全農(nóng)村正規(guī)金融制度，促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化

一方面，需要不斷建立和完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制，將內(nèi)部監(jiān)管的職能作用有效的發(fā)揮出來(lái)。建立有效的內(nèi)部控制，能夠讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效進(jìn)行自我管理，降低風(fēng)險(xiǎn)，提高效益；另一方面，需要不斷改善金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的外部環(huán)境，首先，需要完善相關(guān)的法律制度。目前正規(guī)的農(nóng)村金融組織，比如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等有效支撐了整個(gè)農(nóng)村金融體系，但是需要更加完善相關(guān)的法律制度，使這些金融組織能夠依法依規(guī)進(jìn)行金融服務(wù)，激發(fā)內(nèi)部活力，需要不斷完善和確定金融機(jī)構(gòu)的法律規(guī)范、法律制度，為我國(guó)農(nóng)村金融營(yíng)造良好的法制環(huán)境，提升金融執(zhí)法的效率和質(zhì)量；其次，將監(jiān)管體系不斷地進(jìn)行完善。結(jié)合農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際狀況，從自身發(fā)展的需求出發(fā)，建立能夠有效監(jiān)管農(nóng)村金融組織的體系，讓農(nóng)村金融體系得以規(guī)范運(yùn)營(yíng)，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村的支持，避免出現(xiàn)不良貸款等現(xiàn)象。要建立有效的金融危機(jī)預(yù)警體系，不斷對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的評(píng)估和預(yù)警，規(guī)范和約束金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)行為，建立行業(yè)規(guī)范，嚴(yán)厲打擊各種不正常競(jìng)爭(zhēng)，確保金融市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

3.加強(qiáng)對(duì)民間金融的引導(dǎo)，規(guī)范并建立長(zhǎng)效的管理機(jī)制

從我國(guó)現(xiàn)有的狀況來(lái)看，正規(guī)金融組織是國(guó)家金融改革的重點(diǎn)，而對(duì)于民間金融組織并沒(méi)有引起必要的重視。需要看到的是，一些農(nóng)村民間金融組織也有自己的優(yōu)勢(shì)和長(zhǎng)處，能夠提供正規(guī)金融組織所無(wú)法提供的服務(wù)，完全符合目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。而且，民間金融組織能夠與正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理競(jìng)爭(zhēng)，可以有效地督促正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量，真正優(yōu)化金融資源的合理化配置。為此，國(guó)家相關(guān)部門(mén)需要轉(zhuǎn)變觀念，真正認(rèn)識(shí)到民間金融組織的存在意義。從政策上有效區(qū)別民間金融和非法金融，對(duì)于非法高利貸等金融詐騙行為一定要堅(jiān)決依法取締，而對(duì)于民間金融組織一定要加以扶持。政府機(jī)構(gòu)還需要有效引導(dǎo)民間金融組織發(fā)展，推動(dòng)這些組織科學(xué)有效開(kāi)展各種業(yè)務(wù)，一旦民間金融出現(xiàn)金融糾紛，可以通過(guò)訴訟、仲裁等方法來(lái)有效解決，從而保護(hù)借貸雙方的合理權(quán)益，保證整個(gè)農(nóng)村金融秩序的穩(wěn)定，讓民間金融真正實(shí)現(xiàn)規(guī)范化、公開(kāi)化。此外，政府部門(mén)需要要求民間金融機(jī)構(gòu)定期進(jìn)行各項(xiàng)數(shù)據(jù)的匯報(bào)，以便于政府部門(mén)及時(shí)了解民間金融的運(yùn)作情況，了解利率資金的具體投向，了解風(fēng)險(xiǎn)的整個(gè)變化。政府部門(mén)可以定期向公眾進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，讓參與民間金融活動(dòng)的參與者逐漸提升法制觀念，更好地保護(hù)自身的權(quán)益。一旦發(fā)現(xiàn)存在非法的金融活動(dòng)，政府職能部門(mén)一定要及時(shí)打擊，依法取締。

本文作者:林永根工作單位:浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)

第二篇

一、城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的農(nóng)村金融需求構(gòu)成

城鎮(zhèn)化的實(shí)質(zhì)是農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化、農(nóng)村生產(chǎn)要素的轉(zhuǎn)變、農(nóng)村資源的重新配置，它將城市和農(nóng)村的人口就業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)空間結(jié)構(gòu)三者有機(jī)融合在一起。在這一融合進(jìn)程中，需要大量的資金投入和金融資源的支持。因而找出農(nóng)村金融的新需求，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的新特點(diǎn)，是促進(jìn)農(nóng)村金融體系調(diào)整和改革的核心問(wèn)題，也是推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)的關(guān)鍵所在。城鎮(zhèn)化促使農(nóng)戶生活方式轉(zhuǎn)向城市化，農(nóng)村企業(yè)的生產(chǎn)方式向工業(yè)化、組織化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，引起了金融需求的改變。在城鎮(zhèn)化推進(jìn)過(guò)程中，主要面臨農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、勞動(dòng)力城市化、收入結(jié)構(gòu)多元化、公共資源配置均等問(wèn)題，因此金融需求也將涉及這4個(gè)方面：農(nóng)戶的生活、生產(chǎn)與保障；農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展；農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整；城鎮(zhèn)公共產(chǎn)品和公共服務(wù)的新建。這4個(gè)方面共同構(gòu)成了中國(guó)農(nóng)村金融需求的新增長(zhǎng)點(diǎn)[1]。

1.農(nóng)戶生活、生產(chǎn)的金融需求為了詳細(xì)劃分，將農(nóng)戶劃分為3類(lèi)：按照國(guó)內(nèi)的新貧困標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，農(nóng)戶年收入在14400元以上的是富裕型農(nóng)戶，或稱為市場(chǎng)型農(nóng)戶；年收入在2300~14400元的是小康型農(nóng)戶；年收入在2300元以下的是貧困型農(nóng)戶。（1）貧困型農(nóng)戶。在中國(guó)的2.8億農(nóng)戶家庭中約占20%，這類(lèi)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)規(guī)模小，收入水平較低，多從事自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較高的種植和養(yǎng)殖業(yè)，收入的穩(wěn)定性和保障性較差。這類(lèi)型農(nóng)戶借貸需求的特點(diǎn)是以小額貸款需求為主，貸款期限以中短期為主，貸款臨時(shí)性強(qiáng)，頻率較高，主要貸款用途是應(yīng)付消費(fèi)性金融需求，如子女教育、大病醫(yī)療、修蓋房屋、婚喪嫁娶等日常生活開(kāi)支。這類(lèi)農(nóng)戶由于抵押、擔(dān)保品缺乏，還款能力較差，還款來(lái)源缺乏保障，貸款風(fēng)險(xiǎn)最高，往往被排除在正規(guī)金融組織貸款范圍之外。（2）小康型農(nóng)戶。在中國(guó)農(nóng)村家庭占比約65%左右，該類(lèi)農(nóng)戶的家庭主要責(zé)任人一般為務(wù)工型農(nóng)戶，他們一般常年在外打工，積累了一定的技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)和客戶群體，具有較高的創(chuàng)業(yè)意愿和能力。該類(lèi)農(nóng)戶的貸款需求往往出于創(chuàng)業(yè)、就業(yè)的需要，貸款金額一般在10萬(wàn)元以下，其中60%左右用于創(chuàng)業(yè)。該類(lèi)客戶的生產(chǎn)性金融需求和生活性金融需求并重，雖然也缺乏充足的抵押品，但信用度相對(duì)較高，目前這類(lèi)資金的主要滿足對(duì)象是農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)或農(nóng)信社，但往往這類(lèi)客戶的資金需求并不能完全被覆蓋，存在一定的信貸缺口。（3）市場(chǎng)型農(nóng)戶。也指富裕型農(nóng)戶，這類(lèi)農(nóng)戶占農(nóng)村居民家庭的15%左右。這類(lèi)農(nóng)戶往往是種養(yǎng)大戶，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、組織化的經(jīng)營(yíng)者，具有擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的動(dòng)力和意愿。這類(lèi)農(nóng)戶的貸款特點(diǎn)是資金需求額度高，期限屬于中長(zhǎng)期，還款來(lái)源明確穩(wěn)定，貸款用途主要是經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要，如擴(kuò)大種養(yǎng)規(guī)模或購(gòu)買(mǎi)大型農(nóng)機(jī)具，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)造成抵押擔(dān)保品不足，也難以從大型、正規(guī)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)獲得貸款來(lái)源。

2.農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的金融需求農(nóng)村中小企業(yè)在城鎮(zhèn)發(fā)展中作用突出，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中流砥柱，推動(dòng)了城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。目前，農(nóng)村中小企業(yè)金融需求主要表現(xiàn)在存款、貸款、結(jié)算3個(gè)方面，其中以貸款需求為主，資金短缺是現(xiàn)階段制約農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的主要“瓶頸”[2]。通過(guò)市場(chǎng)取樣調(diào)查，目前農(nóng)村中小企業(yè)的融資需求特點(diǎn)主要包括：借貸規(guī)模較小，67%以上的貸款額在50萬(wàn)元以下；借貸渠道多元，其中正規(guī)金融渠道融資在80%左右，主要是農(nóng)村信用社的貸款，非正規(guī)渠道占15%左右，以民間借貸為主；借貸用途中49%是以購(gòu)置固定資產(chǎn)為主；貸款方式中65%是抵押貸款，23%是信用貸款，12%是擔(dān)保貸款；貸款形式多是1年以下的短期貸款，主要是季節(jié)性或周期性貸款，往往頻率高，時(shí)間緊。（1）橫向比較來(lái)看。往往經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村中小企業(yè)金融服務(wù)需求高于經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的金融服務(wù)需求。（2）縱向比較來(lái)看。農(nóng)村中小企業(yè)在初創(chuàng)期，更多的是實(shí)現(xiàn)技術(shù)改造和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的資金需求。這一時(shí)期企業(yè)往往銷(xiāo)售規(guī)模小，資金鏈緊張，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。同時(shí)，往往由于土地的農(nóng)業(yè)屬性和農(nóng)村資產(chǎn)交易市場(chǎng)的不發(fā)達(dá)，造成可抵押資產(chǎn)不足，加劇了貸款的難度。此類(lèi)企業(yè)的資金供求缺口最大；隨著農(nóng)村中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的成熟和企業(yè)的發(fā)展，產(chǎn)生了轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理方式、金融理財(cái)、財(cái)務(wù)咨詢服務(wù)等需求。這一時(shí)期的企業(yè)已經(jīng)形成了一定的生產(chǎn)、銷(xiāo)售規(guī)模，市場(chǎng)穩(wěn)定，資金周轉(zhuǎn)規(guī)律，往往出于季節(jié)性收購(gòu)等原因而產(chǎn)生貸款需求。由于還款來(lái)源明確而穩(wěn)定，抵押資產(chǎn)充足，金融機(jī)構(gòu)更傾向于向該類(lèi)企業(yè)放貸，被認(rèn)為是較為健全的承貸主體；隨著農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展成為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)，產(chǎn)生了上市并在資本市場(chǎng)上發(fā)行證券獲得融資的金融需求。這一時(shí)期企業(yè)的銷(xiāo)售規(guī)模大，占有較大的市場(chǎng)份額，為了增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，需要更多的資金進(jìn)行技術(shù)改造和擴(kuò)大生產(chǎn)，這類(lèi)企業(yè)資金的需求量往往超出了自身的可抵押資產(chǎn)數(shù)量，存在一定的融資“瓶頸”，一般會(huì)享受本地政府的扶持政策，銀行較樂(lè)于向其貸款。

3.公共產(chǎn)品、公共服務(wù)建設(shè)的金融需求據(jù)統(tǒng)計(jì)，預(yù)計(jì)在未來(lái)的20年內(nèi)，將會(huì)有約3億農(nóng)民轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)，成為城市居民，由此帶來(lái)的公共設(shè)施和服務(wù)的新建、改建、擴(kuò)建的工程浩大。以聯(lián)合國(guó)對(duì)發(fā)展中國(guó)家建議的公共設(shè)施年平均投資額占GDP總量3%~5%的比例測(cè)算，“十二五”期間，每年需要將近1.5萬(wàn)億~2.0萬(wàn)億元的資金。這筆數(shù)額龐大的資金單純依靠財(cái)政投入是不夠的，巨大的投資預(yù)算帶來(lái)了對(duì)農(nóng)村金融資金的巨大需求，而滿足該類(lèi)金融需求才能從根本上實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民公共資源配置均等化。從投資結(jié)構(gòu)上看，公共產(chǎn)品、公共服務(wù)的增設(shè)新建主要集中在兩個(gè)方面：首先是基本的生活、生產(chǎn)設(shè)施建設(shè)，如農(nóng)田水利、電力電訊、道路交通、科技教育、醫(yī)療衛(wèi)生等方面的設(shè)施，屬于社會(huì)常規(guī)性的服務(wù)；其次，是特殊的生產(chǎn)生活設(shè)施，如工業(yè)園區(qū)、商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、城市住宅等現(xiàn)代化的經(jīng)濟(jì)、生活支撐資源[3]。在農(nóng)村公共設(shè)施和服務(wù)投資中，由于公共品具有外部性、非營(yíng)利性、大規(guī)模性、長(zhǎng)周期性、自然壟斷性的特征，加之中國(guó)投融資體制市場(chǎng)化程度的滯后，造成這類(lèi)投資缺乏激勵(lì)機(jī)制和向心力，無(wú)法依靠商業(yè)化資本投資實(shí)現(xiàn)。而國(guó)家的財(cái)政負(fù)擔(dān)能力有限，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施供給機(jī)制不清晰，單純依靠國(guó)家財(cái)政也不可行。鑒于此，城鎮(zhèn)化建設(shè)應(yīng)將政府財(cái)政與商業(yè)金融共同納入運(yùn)營(yíng)體系中，形成政府和農(nóng)村金融體系的共建機(jī)制，共同投資、共同管理、共同受益。政府可以通過(guò)給予參與其中的金融機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、貸款擔(dān)保等扶持政策作為投資風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償，提高金融機(jī)構(gòu)的投資積極性；而金融機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)項(xiàng)目融資，獲取投資收益。

4.社會(huì)保障、保險(xiǎn)、投資的金融需求第一，在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，大量農(nóng)戶成為了市民，較多流動(dòng)人口融入城鎮(zhèn)，這一部分流動(dòng)性人口在經(jīng)歷了征地、拆遷之后，面臨著棄農(nóng)后留城定居、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、社會(huì)保障的問(wèn)題。只有均等城鄉(xiāng)社會(huì)保障制度，讓農(nóng)戶真正享受到城鎮(zhèn)居民福利待遇，才能從根本上保證農(nóng)民的養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、低保等問(wèn)題，才能徹底將農(nóng)民從土地經(jīng)濟(jì)中解放出來(lái)，提高農(nóng)村家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保障農(nóng)戶市民化的發(fā)展趨勢(shì)。第二，一部分富裕起來(lái)的農(nóng)村家庭和經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)大的農(nóng)村企業(yè)，對(duì)政策性和商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生了新的需求，主要包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、養(yǎng)老金保險(xiǎn)、大病醫(yī)療保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)等內(nèi)容。只有在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)得以分散和轉(zhuǎn)嫁的基礎(chǔ)上，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化、組織化、集約化的生產(chǎn)方式才能得以發(fā)展。第三，城鎮(zhèn)化建設(shè)后的農(nóng)戶，擁有了一部分的閑置資金或房屋資產(chǎn)作為拆遷或征地補(bǔ)償；發(fā)展成熟的農(nóng)村中小企業(yè)有一定量的空余資金，這些資金具有投資的沖動(dòng)，需要合適的投資渠道進(jìn)行保值增值，投資方向主要面向穩(wěn)定性高、風(fēng)險(xiǎn)較小的國(guó)債、銀行理財(cái)、房地產(chǎn)、貴金屬、基金、信托產(chǎn)品。通過(guò)投資，實(shí)現(xiàn)將農(nóng)業(yè)資本向金融資本的轉(zhuǎn)變，用金融資本實(shí)現(xiàn)農(nóng)村財(cái)富的保值增值。5.其他需求除了上述需求之外，其他方面的金融需求包括：①日常金融服務(wù)的直接需求，包括銀行卡、信用卡服務(wù)、匯兌服務(wù)、代收代繳服務(wù)、自動(dòng)提款服務(wù)；②居民創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)金融服務(wù)，包括支持個(gè)人工商戶的小額貸款、優(yōu)惠貸款、對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力的培訓(xùn)提供的資金支持；③間接的金融服務(wù)，包括農(nóng)產(chǎn)品期貨交易服務(wù)、擔(dān)保、抵押、典當(dāng)、拍賣(mài)、存款保證金、以房養(yǎng)老等金融服務(wù)，從而幫助農(nóng)戶更通暢地獲得短期的小額融資，實(shí)現(xiàn)抵押品不足前提下的資金融通，抵御農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。這些雖然并不直接被農(nóng)戶和企業(yè)需要，但對(duì)城鎮(zhèn)化發(fā)展起著推動(dòng)作用的因素也應(yīng)考慮在內(nèi)。

二、城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的農(nóng)村金融需求新特點(diǎn)

1.農(nóng)村金融需求的總量在增長(zhǎng)

從需求總量上來(lái)說(shuō)，首先，隨著城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)脫離了原來(lái)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)和家庭作坊式的生產(chǎn)方式，更多采用“公司+市場(chǎng)+基地+農(nóng)戶”的組織方式，出現(xiàn)了更多的市場(chǎng)型農(nóng)戶，這類(lèi)農(nóng)戶由于生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，對(duì)資金的需求量也在增長(zhǎng)。其次，農(nóng)村中小企業(yè)以及農(nóng)村互助性組織逐步發(fā)展，對(duì)資金的需求量也日益增強(qiáng)。同時(shí)，由于城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，新建、改建的公共基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)建設(shè)將進(jìn)一步加大金融需求，新增的城鎮(zhèn)居民對(duì)社會(huì)保障、保險(xiǎn)、投資、其他金融需求也逐步增長(zhǎng)，因此金融需求在資金規(guī)模上呈現(xiàn)出上升的態(tài)勢(shì)。

2.農(nóng)村金融需求的結(jié)構(gòu)在升級(jí)轉(zhuǎn)變

從需求結(jié)構(gòu)上來(lái)看，出現(xiàn)了需求主體多元化、需求客體多樣化的特點(diǎn)。隨著城鎮(zhèn)化帶來(lái)的農(nóng)村生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)型升級(jí)，需求主體從原來(lái)的單一農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)，變?yōu)檗r(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)、政府、非農(nóng)企業(yè)、農(nóng)村合作組織等主體，出現(xiàn)多元經(jīng)濟(jì)主體齊頭并進(jìn)的特征。從需求內(nèi)容上來(lái)看，除了傳統(tǒng)的存、貸、結(jié)算等金融服務(wù)需求，也產(chǎn)生了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)、票據(jù)融資、通存通兌、社保、保險(xiǎn)、投資、期貨、信托、租賃、典當(dāng)、抵押等多樣化的金融需求，以中間業(yè)務(wù)需求居多，已經(jīng)區(qū)別于以往單一的信貸產(chǎn)品需求?？傮w來(lái)看，農(nóng)村市場(chǎng)的金融需求結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的特點(diǎn)是從單一性變?yōu)槎嘣?、從生存性變?yōu)橄M(fèi)性、從農(nóng)業(yè)化變?yōu)槌鞘谢?、從個(gè)體性變?yōu)楫a(chǎn)業(yè)化。

3.農(nóng)村金融需求介于農(nóng)村性和城市性之間

過(guò)去，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要依靠國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼、扶貧資金、支農(nóng)貸款、稅收優(yōu)惠等政策性扶持。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)向城鎮(zhèn)化發(fā)展的過(guò)程中，農(nóng)村金融需求兼具農(nóng)業(yè)性和城市性特征。所謂農(nóng)業(yè)性，是指現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)依然是以農(nóng)村土地資源為主要生產(chǎn)要素，金融需求依然帶有傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特色。城市性特點(diǎn)是指隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的升級(jí)轉(zhuǎn)型和收入水平的提高，金融需求向更高層次的消費(fèi)性、投資性、商業(yè)性方向發(fā)展，帶有更多的城市金融特色。目前，農(nóng)村金融需求更多的是通過(guò)支付市場(chǎng)利率的方式取得，并不過(guò)多依賴財(cái)政撥款，實(shí)現(xiàn)了資金變?yōu)橘Y本，讓借貸資本在流通過(guò)程中獲得升值，并發(fā)揮支付和流通職能。這一發(fā)展趨勢(shì)也契合了農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)律：財(cái)政扶持僅適合于城市化水平低、收入較少的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，隨著城市化程度提高，收入水平上升，金融供給方將向商業(yè)化程度較高的主體轉(zhuǎn)變，也就意味著未來(lái)農(nóng)村金融的供給方將脫離政府，轉(zhuǎn)向典型的商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)。

4.農(nóng)村金融需求的額度大、期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)、頻率高

由于現(xiàn)在收入水平提高和惠農(nóng)政策逐步顯現(xiàn)，針對(duì)生存的小額資金一般都能自給自足，更多的貸款需求是為了滿足經(jīng)營(yíng)、生產(chǎn)、發(fā)展的需要。農(nóng)戶除擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要外，消費(fèi)性需求和投資需求不斷增加。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)壯大和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，城鎮(zhèn)化建設(shè)中商品流通、農(nóng)村道路、住房改造、農(nóng)村水利、大型農(nóng)業(yè)新型機(jī)械設(shè)備購(gòu)置上的投資額較大，造成單筆信貸額度越來(lái)越高。農(nóng)村生產(chǎn)的季節(jié)性特點(diǎn)明顯，又缺乏擔(dān)保、保險(xiǎn)機(jī)制，致使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)承擔(dān)了更高的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)貸款的額度大、期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)。同時(shí)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)資金流通周轉(zhuǎn)效率的提高使借貸的頻率更高。

三、城鎮(zhèn)化背景下中國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題

1.農(nóng)村金融服務(wù)城市化有余、鄉(xiāng)村化不足，供需脫節(jié)問(wèn)題較嚴(yán)重

沒(méi)有認(rèn)清城鄉(xiāng)二元化金融服務(wù)模式的區(qū)別是農(nóng)村金融供需脫節(jié)的根本原因。中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)源于城市，沒(méi)有農(nóng)村經(jīng)驗(yàn)可借鑒，往往將大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的一套城市化管理模式用于農(nóng)村市場(chǎng)，造成農(nóng)村金融的城市化問(wèn)題嚴(yán)重，而農(nóng)業(yè)化的金融服務(wù)體系沒(méi)有建設(shè)起來(lái)。隨著城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，應(yīng)建立起具有城鄉(xiāng)結(jié)合性的金融服務(wù)體系。

2.農(nóng)村金融供給量偏低，無(wú)法滿足日益增長(zhǎng)的金融需求

中國(guó)農(nóng)村金融資源的主要供給者包括政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、互助性金融機(jī)構(gòu)、新興小微金融機(jī)構(gòu)。首先，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性金融機(jī)構(gòu)，由于業(yè)務(wù)范圍較窄，主要集中在糧棉購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)貸款上，并不對(duì)一般的農(nóng)戶或涉農(nóng)企業(yè)服務(wù)，沒(méi)有充分發(fā)揮支農(nóng)的基礎(chǔ)作用。其次，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)———中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄，由于市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)原則和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性矛盾，造成該類(lèi)金融機(jī)構(gòu)近些年大量壓縮撤并農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，并在農(nóng)村市場(chǎng)產(chǎn)生了資金“抽水機(jī)”效應(yīng)，致使90%以上的農(nóng)業(yè)存款流出農(nóng)村，形成工商業(yè)貸款。第三，新興小微金融機(jī)構(gòu)———村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社這3類(lèi)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的時(shí)間較短，基礎(chǔ)不穩(wěn)，發(fā)揮的支農(nóng)力量微弱，難撐大局；最終形成了互助性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社獨(dú)挑大梁的局面，但農(nóng)村信用社由于歷史遺留問(wèn)題，依然保留大量呆壞賬，經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，加之經(jīng)營(yíng)技術(shù)落后，吸儲(chǔ)能力有限，對(duì)農(nóng)業(yè)金融的支持作用也是勉強(qiáng)維繼[4]。

3.農(nóng)村多元化的金融需求缺乏明確的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)

對(duì)應(yīng)，產(chǎn)生金融服務(wù)真空區(qū)從需求主體上看，農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)的金融需求沒(méi)有清晰的對(duì)應(yīng)主體來(lái)滿足。主要原因在于金融機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)利不明確，金融體系不具有激勵(lì)和約束機(jī)制，不能將不同的金融機(jī)構(gòu)劃分給不同的借貸需求方，形成明確的市場(chǎng)分割區(qū)域，產(chǎn)生了金融供給主體缺位。這種缺位來(lái)源于兩方面：①已有的金融主體沒(méi)有服務(wù)的針對(duì)性、特色性，造成互相推脫服務(wù)責(zé)任。②很多金融服務(wù)尚未建立起金融供給方，如尚未建立專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、信托機(jī)構(gòu)等，致使農(nóng)村有服務(wù)需求，無(wú)服務(wù)供給方。應(yīng)建立金融約束機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展自身特色性的服務(wù)功能，為需求方提供針對(duì)性的專(zhuān)業(yè)服務(wù)。從需求客體來(lái)看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的撤并造成金融產(chǎn)品和服務(wù)數(shù)量的減少，并且品種僅限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，新型金融業(yè)務(wù)種類(lèi)很少。究其原因，主要在于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有利益驅(qū)動(dòng)使其完成產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新、改造，提供的農(nóng)業(yè)貸款主要集中于農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，尚未開(kāi)展助學(xué)貸款等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),抑制了有強(qiáng)大需求的消費(fèi)性信貸的發(fā)展，更沒(méi)有開(kāi)展保險(xiǎn)、抵押、擔(dān)保、典當(dāng)、投資、信托等更高端的金融服務(wù)。因此，從金融需求結(jié)構(gòu)的變革來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、發(fā)展是金融體系變革過(guò)程中一個(gè)事物的兩個(gè)方面。新興金融產(chǎn)品、服務(wù)的需求引導(dǎo)著相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)的新設(shè)，而新設(shè)的機(jī)構(gòu)也將自然而然地創(chuàng)新出金融產(chǎn)品和服務(wù)，兩者是并駕齊驅(qū)的，需要同時(shí)發(fā)展，共同完善。

4.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，抑制了有效的農(nóng)業(yè)金融需求

額度大、期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)、頻率高的農(nóng)業(yè)信貸需要更強(qiáng)大的信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)暫不具備該能力，因而收縮了農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)承受了較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，雙重風(fēng)險(xiǎn)形成農(nóng)業(yè)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)度。同時(shí)，基于分散經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制，以及農(nóng)業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不愿向農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行貸款。不貸款的現(xiàn)實(shí)下，也意味著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有足夠的技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)和能力面對(duì)并管理這類(lèi)高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)信貸。在這個(gè)問(wèn)題上需要做出兩個(gè)方面的改變：從外因來(lái)看，應(yīng)完善農(nóng)村信用體系，健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制。從內(nèi)因來(lái)看，應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)識(shí)別、判斷、計(jì)量、評(píng)價(jià)、處理高風(fēng)險(xiǎn)信貸資產(chǎn)的能力，正確篩選出優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村信貸主體，將信貸資源分配給真正值得服務(wù)的群體，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置作用。

四、適應(yīng)城鎮(zhèn)化建設(shè)的新型農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)

在金融體系設(shè)計(jì)時(shí)，厘清財(cái)政和金融服務(wù)邊界有助于金融體系的合理分工。財(cái)政的功能定位是城市化程度弱、收入水平低的區(qū)域，滿足農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)性金融需求，如農(nóng)戶扶貧補(bǔ)助、公共產(chǎn)品和服務(wù)的投資、農(nóng)村征信體系建設(shè)。農(nóng)村金融的服務(wù)定位主要是城市化程度強(qiáng)、收入水平高的區(qū)域，以滿足農(nóng)村高端的金融需求，如期貨服務(wù)、擔(dān)保服務(wù)、信托服務(wù)等。

1.加強(qiáng)國(guó)家財(cái)政扶持力度，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

（1）完善農(nóng)村征信體系建設(shè)。只有通過(guò)建設(shè)完善的農(nóng)村征信系統(tǒng)，有效降低信息不對(duì)稱帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，才能從根本上改變農(nóng)業(yè)貸款難的局面。第一，應(yīng)由政府主導(dǎo)，財(cái)政投資，整合各個(gè)行政機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)的信用信息資源，建立市場(chǎng)化運(yùn)作、社會(huì)化服務(wù)的農(nóng)村信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供可靠的信用資源；并推動(dòng)建立農(nóng)村地區(qū)統(tǒng)一的信用代碼、信用征集、信用評(píng)級(jí)、信用擔(dān)保、信用獎(jiǎng)懲制度，推動(dòng)完整、健全的社會(huì)信用體系建設(shè)。第二，加快信用立法，可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)制定《誠(chéng)實(shí)借貸法》、《信用控制法》、《債務(wù)收賬法》、《貸款人保護(hù)法》等信用法律法規(guī)，建立信用體系的法律保障，使金融機(jī)構(gòu)在維權(quán)時(shí)有法可依，從而促使金融機(jī)構(gòu)敢于貸款、樂(lè)于貸款。第三，普及和加強(qiáng)農(nóng)村居民和企業(yè)的信用意識(shí)，推廣“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶”的信用工程建設(shè)，并健全信用獎(jiǎng)懲機(jī)制。信用度高的單位和個(gè)人可以享受優(yōu)先安排支農(nóng)資金和項(xiàng)目資金的優(yōu)待，享受?chē)?guó)家優(yōu)惠利率。對(duì)于逃廢債行為，由政府主導(dǎo)，加大打擊力度，提高違約成本。第四，出臺(tái)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)稅優(yōu)惠措施。對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款減免營(yíng)業(yè)稅、所得稅等稅收；對(duì)支農(nóng)貸款呆壞賬實(shí)行一定比例的核銷(xiāo)；設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)備基金，對(duì)支農(nóng)貸款進(jìn)行貼息；建立存款準(zhǔn)備金制度。通過(guò)以上各項(xiàng)措施，可有效防范控制支農(nóng)貸款的損失和風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放。（2）解決失地農(nóng)戶的社會(huì)保障問(wèn)題。城鎮(zhèn)化發(fā)展使農(nóng)村耕地轉(zhuǎn)為非農(nóng)業(yè)用地的情況越來(lái)越多，隨即產(chǎn)生了失地農(nóng)民的一系列問(wèn)題，尤其是社會(huì)保障和就業(yè)問(wèn)題。這些問(wèn)題如果不能有效解決，不但會(huì)給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)沉重的壓力，也為社會(huì)穩(wěn)定、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下隱患。因此，需要通過(guò)財(cái)政出資，解決以下問(wèn)題：①將失地農(nóng)民納入城鎮(zhèn)最低生活保障的覆蓋范圍，使他們得到最基本的生活保障。②建立失地農(nóng)民的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、醫(yī)療保險(xiǎn)制度。對(duì)于未就業(yè)的失地農(nóng)戶，應(yīng)建立相應(yīng)的統(tǒng)籌結(jié)合的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)制度。資金籌集辦法可以由財(cái)政土地出讓金撥款、村集體的土地補(bǔ)償費(fèi)、個(gè)人安置補(bǔ)助費(fèi)三方共同出資列支。同時(shí)可以利用財(cái)政土地出讓金提取部分建立失地農(nóng)戶的社會(huì)保障風(fēng)險(xiǎn)基金、大病醫(yī)療救助基金、團(tuán)體大病保險(xiǎn)投保基金。③建立保護(hù)性就業(yè)機(jī)制和失地農(nóng)戶失業(yè)保障基金。對(duì)招收失地農(nóng)戶的企業(yè)減免稅費(fèi)政策，提供財(cái)政補(bǔ)貼優(yōu)惠政策，也鼓勵(lì)農(nóng)戶自謀職業(yè)，自主創(chuàng)業(yè)，在工商城建、土地、場(chǎng)所、財(cái)稅政策上給予優(yōu)惠措施，并從經(jīng)營(yíng)性建設(shè)項(xiàng)目的土地出讓金中建立失業(yè)保障金。

2.建立分工明確的多層次農(nóng)村金融組織體系，滿足農(nóng)村金融總量需求

中國(guó)應(yīng)構(gòu)建出以政策性金融為主導(dǎo)，合作性金融為主體，商業(yè)性金融為補(bǔ)充，服務(wù)性中介為基礎(chǔ)的復(fù)合型農(nóng)村金融組織體系。（1）由政策性金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供支持。制定《農(nóng)村政策性銀行法》，規(guī)范農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)行為，發(fā)揮其政策導(dǎo)向作用，可將中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)貸款、扶貧貼息貸款，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)、國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼等項(xiàng)目統(tǒng)一劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理、撥付；并規(guī)定商業(yè)銀行將一定量的存款增長(zhǎng)比例用于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融債券，拓寬中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來(lái)源渠道，并將資金投向農(nóng)田水利、電力電訊、道路交通、工業(yè)園區(qū)等農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高中長(zhǎng)期支農(nóng)貸款比例。（2）由農(nóng)村專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)提供支持。對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行制定配套的信貸政策，將支農(nóng)資金用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化改造；深化農(nóng)村信用社改革，根據(jù)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度和發(fā)展特點(diǎn)不同，采取多樣化的改革模式，剝離政策性虧損由各級(jí)財(cái)政核銷(xiāo)，加大財(cái)稅優(yōu)惠措施，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)性資金供給，發(fā)揮其支農(nóng)主力軍的作用；擴(kuò)展郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)分布，通過(guò)規(guī)定支農(nóng)貸款在總貸款中的占比、支農(nóng)貸款利率貼息等辦法來(lái)解決郵政儲(chǔ)蓄資金存款回流農(nóng)村問(wèn)題。（3）由民間金融和小微金融機(jī)構(gòu)滿足農(nóng)戶生活、消費(fèi)，以及農(nóng)村中小企業(yè)的小額貸款需求。民間金融和小微金融機(jī)構(gòu)填補(bǔ)了正規(guī)、大型金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)空白，具有制度、成本、信息和效率上的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)對(duì)其進(jìn)行合理引導(dǎo)。對(duì)于民間金融中的錢(qián)莊、集資、標(biāo)會(huì)等非正規(guī)金融，應(yīng)根據(jù)不同性質(zhì)，通過(guò)《民間借貸條例》和《放貸人條例》規(guī)范，適時(shí)推進(jìn)民間金融的合法化。對(duì)于小微金融機(jī)構(gòu)，完善其商業(yè)化運(yùn)營(yíng)機(jī)制，采用農(nóng)戶聯(lián)保模式或“小組+中心+工作人員”的關(guān)聯(lián)方式，形成內(nèi)部監(jiān)督和約束機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)信貸的安全性。（4）建立起保險(xiǎn)、擔(dān)保、租賃、信托等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，滿足新興農(nóng)村金融需求。可以吸收民間資本入股或由政府出資建立起政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，實(shí)行低費(fèi)率高補(bǔ)貼政策，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁和補(bǔ)償；可以由政府牽頭，具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的專(zhuān)業(yè)合作社出資，建立政策性農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司，分散金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)；在農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度較高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立為農(nóng)機(jī)設(shè)備租賃或融資租賃服務(wù)的小型金融租賃公司；在商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)中設(shè)立理財(cái)部門(mén)，或?qū)ｉT(mén)成立社區(qū)范圍內(nèi)小型理財(cái)服務(wù)中心、信托投資機(jī)構(gòu)，為高端客戶提供投資理財(cái)服務(wù)。

3.完善多樣化金融產(chǎn)品體系，適應(yīng)新型的農(nóng)村金融需求

應(yīng)根據(jù)農(nóng)民的生活、消費(fèi)特征以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)周期，設(shè)計(jì)出適合不同經(jīng)濟(jì)情況的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)的金融產(chǎn)品。①針對(duì)不同層次的農(nóng)戶進(jìn)行信貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。對(duì)于貧困型農(nóng)戶的生活性金融需求，主要采用政策扶持類(lèi)金融產(chǎn)品。可以開(kāi)發(fā)扶貧貼息貸款、以獎(jiǎng)代補(bǔ)小額扶貧貸款、打工農(nóng)民技術(shù)培訓(xùn)貸款、“打工創(chuàng)業(yè)”貸款、消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款等。小康型和富裕型農(nóng)戶具備一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，有創(chuàng)業(yè)意愿的農(nóng)戶，可以采用青年農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款、“農(nóng)家樂(lè)”貸款、失地農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款；有擴(kuò)大種養(yǎng)規(guī)模、改善技術(shù)設(shè)備意愿的農(nóng)戶，可以開(kāi)發(fā)科技改良貸款、農(nóng)機(jī)改造貸款、興農(nóng)貸款。②針對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)的金融需求，應(yīng)探索以“農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)”為抵押的貸款品種，開(kāi)發(fā)林權(quán)抵押、土地承包權(quán)抵押、宅基地權(quán)抵押、農(nóng)村廠房抵押等產(chǎn)品；創(chuàng)辦“企業(yè)+協(xié)會(huì)+基地+農(nóng)戶”的信貸模式，將貸款發(fā)放給企業(yè)或產(chǎn)業(yè)化基地，形成一定期限內(nèi)的循環(huán)授信貸款模式，形成“農(nóng)業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)”為抵押的貸款品種，如訂單質(zhì)押、保單質(zhì)押、存貨質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等貸款品種。③對(duì)于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)的建設(shè)，一般通過(guò)財(cái)政和政策性金融機(jī)構(gòu)提供資金，但在一些有未來(lái)收益的項(xiàng)目上，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)通過(guò)開(kāi)發(fā)以農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)信息化、廣電通信、道路橋梁、清潔能源、飲水工程等收費(fèi)權(quán)為抵押的貸款等，也可給予地方政府基礎(chǔ)建設(shè)貸款。

4.設(shè)計(jì)多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系，滿足多種金融服務(wù)需要

（1）完善農(nóng)村銀行類(lèi)服務(wù)。應(yīng)推進(jìn)支付結(jié)算工具的創(chuàng)新，大力發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)，推廣電子銀行業(yè)務(wù)[5]。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、組織化發(fā)展，大額支付交易增多，應(yīng)在農(nóng)村地區(qū)積極開(kāi)展匯票承兌、貼現(xiàn)、保函、信用證、信用卡服務(wù)，使用新型交易結(jié)算手段，提高交易效率；同時(shí)，在發(fā)展存貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，著力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大銀行類(lèi)服務(wù)市場(chǎng)，降低風(fēng)險(xiǎn)，提高利潤(rùn)，可以發(fā)揮項(xiàng)目評(píng)估、產(chǎn)業(yè)信息等優(yōu)勢(shì)，為客戶開(kāi)展代收代付、資金匯兌、循環(huán)小額貸款、繳領(lǐng)社?；?、財(cái)政補(bǔ)貼和惠農(nóng)資金等特色服務(wù)；提升金融服務(wù)的電子化、規(guī)范化和信息化程度，為農(nóng)村地區(qū)提供網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)支付結(jié)算、電話銀行、自助銀行等電子化服務(wù)，普及農(nóng)村金融的網(wǎng)絡(luò)化市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化程度，消除城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)差距。（2）創(chuàng)新農(nóng)村保險(xiǎn)類(lèi)服務(wù)。目前，由于農(nóng)村保險(xiǎn)的高賠付率，中國(guó)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)一般都通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)萎縮狀態(tài)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)外部性造成農(nóng)村保險(xiǎn)體系的建立注定是以政策性保險(xiǎn)為主導(dǎo)的。首先，成立專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局，研究農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程，統(tǒng)一協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中各部門(mén)的行動(dòng)，建立《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》、《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》等法規(guī)，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律規(guī)范[6]。其次，盡快建立起經(jīng)營(yíng)主體多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系。以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為輔助，農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司和政策性再保險(xiǎn)公司為基礎(chǔ)，采用自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)結(jié)合的保險(xiǎn)方式，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸相結(jié)合為制度框架，即對(duì)一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，否則不享有農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)惠、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼等政策；對(duì)于一定的生產(chǎn)規(guī)模以下的農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)自愿保險(xiǎn)。第三，對(duì)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶和企業(yè)，根據(jù)險(xiǎn)種進(jìn)行不同比例的保費(fèi)補(bǔ)貼。政府對(duì)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，對(duì)商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持服務(wù)。第四，通過(guò)政府財(cái)政撥款或參保人的保費(fèi)共同出資，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金，用于保費(fèi)補(bǔ)貼、巨災(zāi)補(bǔ)貼、超額賠款補(bǔ)貼。通過(guò)以上保險(xiǎn)體系的完善，也應(yīng)為農(nóng)戶提供一系列的個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括房屋、機(jī)械、牲畜、收獲方面的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),職業(yè)工作和個(gè)人生活中的責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等，作為社會(huì)保障制度的有益補(bǔ)充。農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系的建立不但為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供可靠保障，也為擴(kuò)大融資提供了出路。（3）健全抵押擔(dān)保類(lèi)服務(wù)。①積極探索農(nóng)業(yè)貸款的擔(dān)保范圍，克服農(nóng)村擔(dān)保資產(chǎn)有限造成的農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)加大的問(wèn)題。可以嘗試以農(nóng)機(jī)設(shè)備、林權(quán)、荒山、水域?yàn)┩孔鳛閾?dān)保資產(chǎn)進(jìn)行貸款，發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單、存貨、存單、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款。通過(guò)再擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保、擔(dān)保+保險(xiǎn)的形式進(jìn)行貸款，擴(kuò)大融資渠道。②推動(dòng)農(nóng)村土地制度的改革，發(fā)展土地流通市場(chǎng)。通過(guò)賦予農(nóng)戶和企業(yè)持續(xù)而有保障的土地財(cái)產(chǎn)權(quán)，在土地流通市場(chǎng)中對(duì)土地權(quán)益進(jìn)行抵押、擔(dān)保、交易、證券化，從而拓寬融資渠道，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。③加快完善農(nóng)村中介市場(chǎng)、產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)服務(wù)平臺(tái)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)資產(chǎn)流動(dòng)性。鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)資本進(jìn)入中介市場(chǎng)估價(jià)抵押，建立透明、公正、合理的價(jià)格形成機(jī)制，加快抵押登記網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)，以及配套的法律保障，提高農(nóng)村資產(chǎn)流通轉(zhuǎn)讓效率，解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)處置農(nóng)村資產(chǎn)變現(xiàn)的后顧之憂，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)業(yè)貸款的動(dòng)力。④以縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))兩級(jí)政府財(cái)政出資為主,以龍頭企業(yè)、經(jīng)營(yíng)業(yè)主籌資為輔,組成農(nóng)業(yè)擔(dān)保基金，商業(yè)化運(yùn)作，為農(nóng)民和經(jīng)營(yíng)業(yè)主服務(wù)。（4）普及農(nóng)產(chǎn)品期貨服務(wù)。產(chǎn)品承擔(dān)著較高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)如果不能有效轉(zhuǎn)移，不但直接影響到農(nóng)戶收入和企業(yè)效益，也影響到“訂單農(nóng)業(yè)貸款”的供給。農(nóng)產(chǎn)品期貨服務(wù)的完善能夠規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，鎖定農(nóng)戶和企業(yè)利潤(rùn)，提高農(nóng)業(yè)貸款的融資力度。在普及農(nóng)產(chǎn)品期貨知識(shí)，加大農(nóng)村信息化建設(shè)的基礎(chǔ)上，由于單個(gè)農(nóng)戶的知識(shí)層次和資金實(shí)力有限，可以通過(guò)合作經(jīng)濟(jì)組織帶領(lǐng)農(nóng)民進(jìn)入期貨市場(chǎng)，也可以通過(guò)“訂單+期貨”引導(dǎo)農(nóng)民，由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)生產(chǎn)前，以期貨價(jià)格與農(nóng)戶簽訂遠(yuǎn)期收購(gòu)合同。農(nóng)戶通過(guò)訂單將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給訂單企業(yè)，最終轉(zhuǎn)移給期貨市場(chǎng)的投機(jī)者，從而化解農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。擴(kuò)展本地期貨經(jīng)紀(jì)公司網(wǎng)點(diǎn)，在農(nóng)村設(shè)立分支。期貨經(jīng)紀(jì)公司是連接期貨交易所和投資者之間的橋梁，承擔(dān)著經(jīng)紀(jì)、培育期貨市場(chǎng)、為客戶咨詢服務(wù)的任務(wù)，政府應(yīng)利用財(cái)稅優(yōu)惠政策扶持本地期貨經(jīng)紀(jì)公司，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織參與其中。（5）加強(qiáng)信托服務(wù)。應(yīng)建立專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)信托機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)、銷(xiāo)售提供資金支持，緩解農(nóng)村無(wú)抵押資產(chǎn)帶來(lái)的資金短缺問(wèn)題，并為農(nóng)村閑置資金找到投資理財(cái)?shù)某隹?，合理調(diào)劑資金余缺。信托服務(wù)可以采取以下幾種形式。①通過(guò)專(zhuān)業(yè)的信托機(jī)構(gòu)的土地流轉(zhuǎn)信托、養(yǎng)殖場(chǎng)承包信托解決農(nóng)村缺乏有效抵押權(quán)，難以實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)的問(wèn)題。在這類(lèi)信托下，利用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和養(yǎng)殖場(chǎng)承包權(quán)作為信托財(cái)產(chǎn)，設(shè)立財(cái)產(chǎn)權(quán)信托，同時(shí)將信托收益權(quán)質(zhì)押給銀行，用于銀行貸款的擔(dān)保。這樣，土地和養(yǎng)殖場(chǎng)出租收入可以作為信托收入分配給農(nóng)戶，信托收益權(quán)作為質(zhì)押進(jìn)行擔(dān)保貸款，信托公司制訂監(jiān)控貸款和各項(xiàng)配合措施防范道德風(fēng)險(xiǎn)。②可以通過(guò)“公司+基地+農(nóng)戶+金融”的信托模式，將農(nóng)村閑置資金投資到產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)上，為投資者帶來(lái)收益?？梢杂尚磐泄鞠蛏鐣?huì)籌集資金，委托專(zhuān)業(yè)化的農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)、管理、銷(xiāo)售，期間產(chǎn)生的費(fèi)用由信托公司負(fù)擔(dān)，農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售之后形成的利潤(rùn)，在投資者、信托公司和管理公司之間進(jìn)行合理切分，投資者可以獲得較高的投資收益。③可以采用“供應(yīng)鏈下游”信托業(yè)務(wù)，緩解農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷(xiāo)商資金困境，加快存貨、應(yīng)收賬款的流轉(zhuǎn)速度。合作模式是給長(zhǎng)期合作信用良好的經(jīng)銷(xiāo)商提供信用鏈貸款，資金來(lái)源是社會(huì)閑散資金，將籌集的資金作為貸款直接匯至經(jīng)銷(xiāo)商的供貨商公司賬戶，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)款專(zhuān)用，并聯(lián)合其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)該筆貸款進(jìn)行連帶保證，農(nóng)產(chǎn)品供貨商將經(jīng)銷(xiāo)商的訂貨數(shù)據(jù)及違約情況及時(shí)報(bào)告給信托機(jī)構(gòu)。（6）引進(jìn)資本市場(chǎng)服務(wù)。應(yīng)針對(duì)市場(chǎng)性農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的大規(guī)模資金需求，建設(shè)農(nóng)村資本市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)多渠道融資。設(shè)立農(nóng)業(yè)投資基金，引導(dǎo)和組織民間投資，將分散的小額資金匯集到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域；鼓勵(lì)優(yōu)勢(shì)的龍頭企業(yè)兼并收購(gòu)弱小企業(yè)，完成企業(yè)資產(chǎn)重組和產(chǎn)權(quán)交易，盤(pán)活存量資本，優(yōu)化資源配置效率，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的集團(tuán)化發(fā)展；通過(guò)農(nóng)業(yè)企業(yè)的上市，發(fā)行股票和債券，可以大規(guī)?；I集資金，打響品牌，吸引外資，讓農(nóng)戶參股，為農(nóng)戶提供投資交易平臺(tái)，為農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展提供資金。

5.構(gòu)建農(nóng)村金融法律法規(guī)體系，健全農(nóng)業(yè)司法環(huán)境

應(yīng)盡快建立起農(nóng)村金融法律法規(guī)體系，制定專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)業(yè)投資和農(nóng)業(yè)信貸的法律法規(guī)，如《農(nóng)業(yè)貸款法》、《農(nóng)業(yè)資產(chǎn)抵押貸款法》；專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)業(yè)金融組織規(guī)范的法律法規(guī)，如《農(nóng)業(yè)政策性金融法》、《農(nóng)業(yè)合作性金融組織法》、《商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》、《民間借貸管理法》。通過(guò)立法的硬性約束和鼓勵(lì)措施，如要求一定比例的信貸資金投放到農(nóng)村地區(qū),提供補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠,提供擔(dān)保,鼓勵(lì)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新等多種方式,提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)的積極性，拓寬融資渠道，保證農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村地區(qū)的投資力度。

本文作者:宋曉薇工作單位:河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系

第三篇

現(xiàn)有農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題

通過(guò)對(duì)湖北省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村生活呈現(xiàn)出的“六化”趨勢(shì)，對(duì)農(nóng)村金融提出了金融服務(wù)普及化、金融需求多元化、資金鏈條延長(zhǎng)化、資金需求大額化和貸款期限長(zhǎng)期化的新需求。然而，強(qiáng)調(diào)以供給為先導(dǎo)，以商業(yè)發(fā)展為重點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，因存在以下五種缺陷難以滿足農(nóng)村金融新需求。缺乏完善的農(nóng)村金融組織體系，不能滿足農(nóng)村普惠金融需求。在湖北省鄉(xiāng)鎮(zhèn)，除農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行）在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)外，農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行僅在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，本應(yīng)以服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主的農(nóng)村新型金融組織如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司卻大部分設(shè)在縣城，廣大農(nóng)民尚無(wú)法享受全面、現(xiàn)代化的金融服務(wù)。缺乏系統(tǒng)的融資體系，不能滿足農(nóng)村資金需求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)少、融資中介機(jī)構(gòu)不足、金融創(chuàng)新不足，導(dǎo)致農(nóng)村資金融通不暢，造成大量存款未用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，外流嚴(yán)重。截至2013年6月末，縣域各項(xiàng)貸款余額為3915.32億元，占同隨期全省各項(xiàng)貸款余額的18.52%，比同期縣域生產(chǎn)總值占全省的比重低24.20個(gè)百分點(diǎn)，也比縣域各項(xiàng)存款占全省的比重低10.67個(gè)百分點(diǎn)。截至2013年6月末，湖北省縣域貸款余額占存款余額比重為41.92%，與城市76.00%的比例差距很大。大型國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)村機(jī)構(gòu)的貸存比遠(yuǎn)低于湖北省聯(lián)社、湖北銀行和村鎮(zhèn)銀行這類(lèi)中小型地方金融機(jī)構(gòu)。缺乏豐富的農(nóng)村金融產(chǎn)品，不能滿足農(nóng)村多種資金需求。一方面，信貸品種較少，存在“三多三少”問(wèn)題。一是從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品服務(wù)領(lǐng)域看，提供種養(yǎng)業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)加工的信貸服務(wù)多，針對(duì)新型經(jīng)濟(jì)組織、購(gòu)買(mǎi)住房、子女教育、旅游度假等方面的信貸產(chǎn)品少。二是從貸款方式上看，抵押擔(dān)保貸款多，信用貸款少。三是從信貸期限看，短期貸款多，中長(zhǎng)期貸款少。另一方面，中間業(yè)務(wù)不全。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)仍以傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)為主，難以滿足農(nóng)村多種資金需求。缺乏健全的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，不能滿足農(nóng)村多元化金融需求。在廣大農(nóng)村地區(qū)，銀行服務(wù)不全面，證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不完善，且服務(wù)水平低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“低保額、低收入、低保障”特點(diǎn)和保險(xiǎn)公司的“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付”特點(diǎn)相矛盾，商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)展政策性業(yè)務(wù)缺乏主動(dòng)性和積極性。此外，農(nóng)村證券、期貨業(yè)務(wù)基本上處于起步階段。

農(nóng)村金融體系設(shè)立原則和建議

構(gòu)建農(nóng)村金融體系首先要考慮我國(guó)農(nóng)村具體情況，其次要借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，最后以需求為目標(biāo)，綜合考慮各種因素后，確定我國(guó)農(nóng)村金融體系設(shè)立原則。筆者認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村金融體系的構(gòu)建應(yīng)遵循需求引導(dǎo)、普惠金融、系統(tǒng)設(shè)計(jì)和公益性四項(xiàng)原則。完善農(nóng)村金融組織體系實(shí)現(xiàn)普惠金融應(yīng)加快建立“定位明確、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全”的農(nóng)村金融體系，明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定位，實(shí)現(xiàn)大中小型金融機(jī)構(gòu)并舉，商業(yè)性、政策性和合作性金融并存的新格局。一是鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行到鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)?？沙雠_(tái)相關(guān)辦法，鼓勵(lì)大中型銀行到鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，如減免土地費(fèi)用、給予經(jīng)費(fèi)補(bǔ)貼和提供稅費(fèi)優(yōu)惠。截至“十二五”末期，要實(shí)現(xiàn)每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都設(shè)有金融機(jī)構(gòu)，每個(gè)村都設(shè)有金融服務(wù)點(diǎn)，農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)有較大幅度增加的目標(biāo)，讓每個(gè)農(nóng)民、每個(gè)企業(yè)都能享受到便利的現(xiàn)代金融服務(wù)。二是發(fā)展新型合作金融組織。十八屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》（以下簡(jiǎn)稱《決定》）指出，鼓勵(lì)農(nóng)村發(fā)展合作經(jīng)濟(jì)，允許合作社開(kāi)展信用合作。應(yīng)重點(diǎn)支持在村和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社內(nèi)設(shè)立信用合作社、資金互助合作社，逐步建立起真正意義上的合作金融組織。發(fā)展合作金融必須遵循合作制七項(xiàng)原則，即自愿開(kāi)放的社員原則，一人一票的民主管理原則，按交易量分配的經(jīng)濟(jì)參與原則，自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則，教育、培訓(xùn)和信息原則，合作社間的合作原則和關(guān)心社區(qū)的原則。三是發(fā)展民營(yíng)金融組織。《決定》指出，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。應(yīng)繼續(xù)降低農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，拓寬民間資本進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)路徑，發(fā)展多種類(lèi)型的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。繼續(xù)大力發(fā)展農(nóng)村新型金融組織，鼓勵(lì)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和小型民營(yíng)銀行。四是設(shè)立證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)證券、保險(xiǎn)業(yè)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。鼓勵(lì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織參與農(nóng)業(yè)期貨交易，不斷提升證券、保險(xiǎn)服務(wù)三農(nóng)水平。最終形成多元主體有效競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)格局。

豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品體系鼓勵(lì)金融創(chuàng)新

一要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，大力推廣金融創(chuàng)新，不斷開(kāi)發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的新型金融產(chǎn)品。如可通過(guò)試點(diǎn)再推廣方式，充分挖掘林權(quán)、土地、水域、房產(chǎn)、農(nóng)機(jī)具、農(nóng)產(chǎn)品、訂單、應(yīng)收賬款等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源的抵押擔(dān)保功能解決農(nóng)村抵押擔(dān)保物不足的問(wèn)題；充分利用出口退稅質(zhì)押、出口賬戶托管等方式，解決農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)流動(dòng)資金不足的問(wèn)題；繼續(xù)推進(jìn)大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)貸款，支持大學(xué)生“村官”引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)家致富。二要借助農(nóng)村信用體系建設(shè)，開(kāi)展信用評(píng)級(jí)，對(duì)信用良好的農(nóng)戶和企業(yè)發(fā)放信用貸款。積極發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)多樣化小額信用貸款產(chǎn)品，擴(kuò)大信用貸款和保證貸款覆蓋面。三要為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供良好的制度環(huán)境。完善考核機(jī)制，改變信貸員放款的終身責(zé)任追究制為盡職免責(zé)制，提高對(duì)小微企業(yè)不良貸款的容忍度，并對(duì)基層行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新給予一定獎(jiǎng)勵(lì)。發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)體系服務(wù)千萬(wàn)農(nóng)戶健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障機(jī)制。一是適當(dāng)擴(kuò)大三農(nóng)保險(xiǎn)覆蓋面，有步驟地增加試點(diǎn)險(xiǎn)種，力求為三農(nóng)提供更加全面的保險(xiǎn)服務(wù)。二是對(duì)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)或補(bǔ)貼，鼓勵(lì)更多保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目。三是構(gòu)建農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。利用再保險(xiǎn)機(jī)制分散保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)抵御巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。四是要積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新模式，如聯(lián)辦共保、協(xié)會(huì)自辦等多種形式的保險(xiǎn)模式。提升證券期貨服務(wù)水平。鼓勵(lì)證券機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村市場(chǎng)，積極為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展出謀劃策。鼓勵(lì)各地建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金，引導(dǎo)投資基金積極與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)高新科技企業(yè)對(duì)接，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的融合步伐。積極探索發(fā)展“農(nóng)戶＋股份制農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織＋涉農(nóng)企業(yè)＋期貨公司”等模式，利用農(nóng)業(yè)期貨市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)價(jià)格、管理風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)主要商品期貨交易所的合作交流，推動(dòng)湖北重要的農(nóng)畜產(chǎn)品在期貨市場(chǎng)上市，助推湖北優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。提高支付結(jié)算便利化程度。大力推廣轉(zhuǎn)賬電話特約服務(wù)點(diǎn)模式，將小額匯兌、小額現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)服務(wù)窗口延伸到村組。合理布局ATM和POS機(jī)，改善銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的受理環(huán)境，滿足農(nóng)民持卡取現(xiàn)和消費(fèi)需求。探索實(shí)施流動(dòng)銀行等新型金融服務(wù)模式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶定時(shí)定點(diǎn)提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。同時(shí)，推廣網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，利用網(wǎng)上銀行不受交易空間和時(shí)間局限的特點(diǎn)，為農(nóng)村居民提供轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、理財(cái)、保險(xiǎn)等全方位現(xiàn)代化金融服務(wù)。

健全農(nóng)村金融法律規(guī)章體系，提供制度保障

《決定》指出，保障金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村存款主要用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村?？赏ㄟ^(guò)省人大立法規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)把吸收存款的一定比例用于滿足當(dāng)?shù)匦刨J需求，制約農(nóng)村資金外流。如，可明確縣域金融機(jī)構(gòu)吸收資金增量的60%以上投放當(dāng)?shù)兀Y金存量逐步實(shí)現(xiàn)60%用在當(dāng)?shù)?。通過(guò)立法發(fā)揮保險(xiǎn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及防范融資風(fēng)險(xiǎn)的功能?！稕Q定》再次強(qiáng)調(diào)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)配套支持政策，通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)等方式全方位支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。強(qiáng)化政府支持體系引導(dǎo)信貸資金投入建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易組織，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流動(dòng)，緩解農(nóng)村擔(dān)保物不足問(wèn)題?！稕Q定》提出，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易公開(kāi)、公正、規(guī)范運(yùn)行。應(yīng)推廣武漢市農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易所經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)土地、水域、林地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房和農(nóng)機(jī)具等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的交易，既能推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)、集中，促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)，又能將農(nóng)村土地和房屋等自然資源轉(zhuǎn)化為貨幣資本，解決農(nóng)村因信貸抵押物不足而貸款難的問(wèn)題。地方政府應(yīng)在農(nóng)村建立專(zhuān)項(xiàng)資金，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加信貸投入。產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金用于引導(dǎo)投資方向，貼息貸款基金、信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、融資擔(dān)保公司資本金用于分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)勵(lì)基金用于鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村信貸投入。減免信貸相關(guān)收費(fèi)，減輕金融機(jī)構(gòu)和借款人負(fù)擔(dān)。建議政府出臺(tái)統(tǒng)一的登記、評(píng)估、抵押、擔(dān)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并清理有關(guān)中介機(jī)構(gòu)，對(duì)辦理?yè)?dān)保抵押貸款的擔(dān)保物，要減少評(píng)估、登記環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)化手續(xù)，降低費(fèi)用。進(jìn)一步改善信用環(huán)境，保護(hù)金融債權(quán)。各級(jí)政府要繼續(xù)加大農(nóng)村信用體系建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)村信用意識(shí)。司法部門(mén)要維護(hù)金融債權(quán)，加大金融機(jī)構(gòu)勝訴案件執(zhí)行力度。營(yíng)造良好的信用環(huán)境，讓金融機(jī)構(gòu)放心、大膽地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

本文作者:鄧亞平高文麗陶珍生工作單位:中國(guó)人民銀行武漢分行

第四篇

1美國(guó)農(nóng)村金融體系的構(gòu)成

1．1合作金融體系

美國(guó)農(nóng)村的合作金融體系主要由聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)、聯(lián)邦中期信用銀行系統(tǒng)和合作社銀行系統(tǒng)三大獨(dú)立的系統(tǒng)組成。這三個(gè)系統(tǒng)起初都是由政府出資、采用自上而下的方式組建，但隨著政府資金的逐步退出，三大系統(tǒng)目前已經(jīng)成為由農(nóng)場(chǎng)主所擁有的真正意義上的合作金融組織。根據(jù)美國(guó)有關(guān)農(nóng)業(yè)信貸的法律規(guī)定，全美共有12個(gè)農(nóng)業(yè)信貸區(qū)，每個(gè)農(nóng)業(yè)信貸區(qū)都設(shè)有一個(gè)聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行和合作社銀行，由聯(lián)邦政府的獨(dú)立機(jī)構(gòu)———農(nóng)業(yè)信貸管理局領(lǐng)導(dǎo)、管理和監(jiān)督［1］1）聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)。美國(guó)起初并沒(méi)有設(shè)立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其農(nóng)業(yè)信貸資金主要依靠私營(yíng)機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供。美國(guó)聯(lián)邦土地銀行的設(shè)立徹底改變了美國(guó)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的局面。聯(lián)邦土地銀行下設(shè)若干聯(lián)邦土地銀行合作社，每個(gè)合作社又由眾多農(nóng)場(chǎng)主出資組成。聯(lián)邦土地銀行的資金主要來(lái)源于會(huì)員繳納的股金（聯(lián)邦銀行合作社須向所在聯(lián)邦土地銀行繳納一定比例的股金，以此取得會(huì)員及借款的資格）、發(fā)行聯(lián)邦農(nóng)業(yè)債券。聯(lián)邦土地銀行的資金用途主要是為個(gè)體農(nóng)場(chǎng)主提供長(zhǎng)期不動(dòng)產(chǎn)貸款。2）聯(lián)邦中期信用銀行系統(tǒng)。聯(lián)邦中期信用銀行系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)與聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)類(lèi)似，它是由12家聯(lián)邦中期信用銀行及其下設(shè)的生產(chǎn)信用合作社組成。聯(lián)邦中期信用銀行只對(duì)下設(shè)的生產(chǎn)信用合作社貸款，然后生產(chǎn)信用合作社再為個(gè)體農(nóng)戶提供貸款。生產(chǎn)信用合作社與聯(lián)邦土地銀行合作社的貸款對(duì)象基本相同，它們的不同之處主要在于：生產(chǎn)信用合作社可以直接向農(nóng)場(chǎng)主提供貸款，而聯(lián)邦土地銀行合作社只是協(xié)助其上級(jí)聯(lián)邦土地銀行辦理貸款事宜；生產(chǎn)信用合作社提供的是中、短期貸款（1～7年），而聯(lián)邦土地銀行合作社只是協(xié)助其上級(jí)聯(lián)邦土地銀行辦理長(zhǎng)期貸款（5～40年）。3）合作社銀行系統(tǒng)。與聯(lián)邦中期信用銀行系統(tǒng)和聯(lián)邦土地銀行類(lèi)似，合作社銀行系統(tǒng)也是在12個(gè)農(nóng)業(yè)信用區(qū)分別設(shè)立一個(gè)合作銀行，但不同的是合作社銀行系統(tǒng)還擁有一個(gè)中央合作銀行。中央合作銀行主要是對(duì)業(yè)務(wù)范圍超過(guò)一個(gè)農(nóng)業(yè)信用區(qū)的大生產(chǎn)合作社提供金融服務(wù)。

1．2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系是一種以聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司、私營(yíng)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)查勘人為主體的多元化保險(xiǎn)體系。聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司主要負(fù)責(zé)規(guī)則制定、風(fēng)險(xiǎn)控制以及監(jiān)督稽查等，并不直接參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)；私營(yíng)保險(xiǎn)公司則在聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的指導(dǎo)和監(jiān)督下承擔(dān)農(nóng)作物的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)查勘人，可分為獨(dú)立人員和私營(yíng)保險(xiǎn)公司的雇員，他們負(fù)責(zé)農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體工作。在這種多元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系里，政府依然發(fā)揮著決定性的主導(dǎo)作用，這主要體現(xiàn)在4個(gè)方面：法律支持、補(bǔ)貼支持、再保險(xiǎn)支持和稅收支持。①法律支持，《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了法律依據(jù)和保障；②補(bǔ)貼支持，政府為承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供了一系列的保險(xiǎn)補(bǔ)貼和業(yè)務(wù)補(bǔ)貼，并在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣和教育方面提供大量經(jīng)費(fèi)；③再保險(xiǎn)支持，政府主要通過(guò)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司向私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)等支持；④稅收支持，按照《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)免征所有稅賦［2］。

1．3政策金融體系

由于農(nóng)村金融是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)大、收益小的領(lǐng)域，一般逐利性的商業(yè)銀行都不愿意參與進(jìn)來(lái)，美國(guó)政府為鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)、防止農(nóng)村資金外逃而制定了一系列的優(yōu)惠政策，例如為涉農(nóng)貸款占貸款總額的25％以上的商業(yè)機(jī)構(gòu)提供稅收優(yōu)惠、為涉農(nóng)貸款的利率提供補(bǔ)貼等。美國(guó)的政策金融體系最大的特征就是政府背景，它主要是由農(nóng)村電氣化管理局、商品信貸公司和小企業(yè)管理局組成，其實(shí)質(zhì)是在美國(guó)聯(lián)邦政府的領(lǐng)導(dǎo)下為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及其相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供金融服務(wù)，并通過(guò)金融手段對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)行適當(dāng)調(diào)控。綜上所述，美國(guó)的農(nóng)村金融體系是一種以政府為主導(dǎo)的復(fù)合信用型模式。這種模式使得多元化的金融機(jī)構(gòu)中商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)和政策性金融機(jī)構(gòu)可以并存發(fā)展，同時(shí)這種金融體系為政府提供大量的政策導(dǎo)向、法律支持和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼。

2日本農(nóng)村金融體系的構(gòu)成

日本與中國(guó)同屬東亞地區(qū)，歷史文化也頗有淵源，因此兩國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展條件較為相似。一方面，從自然條件上講，兩國(guó)都是人多地少，人均可耕地面積偏低。另一方面，從文化歷史上講，兩國(guó)歷史上農(nóng)耕文化發(fā)達(dá)，都具有小農(nóng)經(jīng)營(yíng)的歷史傳統(tǒng)，農(nóng)村都以小農(nóng)戶為主要生產(chǎn)單位［3］。盡管日本的農(nóng)業(yè)發(fā)展條件不夠理想，但是日本通過(guò)建立較為完善的農(nóng)村金融體系為其農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)力與支持。因此，考察和借鑒日本發(fā)展農(nóng)村金融的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)深化中國(guó)農(nóng)村金融改革和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重大意義。日本的農(nóng)村金融體系主要包括兩個(gè)部分：占據(jù)日本農(nóng)村金融體系主導(dǎo)地位的民間的合作性金融和作為補(bǔ)充作用的政府的政策性金融。

2．1合作性金融體系

日本農(nóng)村合作性金融體系依附于農(nóng)業(yè)協(xié)同組織體系，是農(nóng)協(xié)下屬的一個(gè)子系統(tǒng)，同時(shí)具有獨(dú)立融資功能的金融部門(mén)。日本農(nóng)村合作性金融體系主要由最高層的中央政府所管理的農(nóng)林金庫(kù)、中間層的信用農(nóng)業(yè)協(xié)同聯(lián)合會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“信農(nóng)聯(lián)”）和最低層的基層農(nóng)協(xié)構(gòu)成。最高層的中央農(nóng)林金庫(kù)由信農(nóng)聯(lián)入股組成，信農(nóng)聯(lián)又由基層農(nóng)協(xié)入股組成，基層農(nóng)協(xié)再由農(nóng)戶入股參加。這三級(jí)組織之間并不存在行政隸屬關(guān)系，完全的獨(dú)立核算、自主經(jīng)營(yíng)，并不存在領(lǐng)導(dǎo)和被領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)系，上級(jí)組織主要通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段來(lái)指導(dǎo)下級(jí)組織的運(yùn)營(yíng)。中央農(nóng)林金庫(kù)是日本合作性金融系統(tǒng)的最高機(jī)構(gòu)，相當(dāng)于合作性金融系統(tǒng)的總行，其主要職能是協(xié)調(diào)各地信農(nóng)聯(lián)的資金活動(dòng)，并承擔(dān)向信農(nóng)聯(lián)提供咨詢指導(dǎo)工作。中央農(nóng)林金庫(kù)的資金主要來(lái)源于3個(gè)部分：一是各地信農(nóng)聯(lián)的上存資金；二是其他農(nóng)業(yè)團(tuán)體的上存資金；三是通過(guò)發(fā)行農(nóng)村債券而獲得的資金。中央農(nóng)林金庫(kù)一般會(huì)提供高于普通存款的利率或獎(jiǎng)勵(lì)金來(lái)支持信農(nóng)聯(lián)的發(fā)展。中央農(nóng)林金庫(kù)的資金用途也主要是用于滿足信農(nóng)聯(lián)的資金需求以及向農(nóng)業(yè)相關(guān)企業(yè)發(fā)放貸款。信農(nóng)聯(lián)是都道縣一級(jí)的農(nóng)業(yè)協(xié)同聯(lián)合會(huì)中經(jīng)營(yíng)信用業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，作為日本農(nóng)業(yè)合作金融體系的中間層，是連接中央農(nóng)林金庫(kù)和基層農(nóng)協(xié)的紐帶，起著承上啟下的作用。信農(nóng)聯(lián)的資金來(lái)源于基層農(nóng)協(xié)及其他社會(huì)農(nóng)業(yè)團(tuán)體的入股和存款，然后用這些資金滿足基層農(nóng)協(xié)以及相關(guān)農(nóng)、林、漁業(yè)的團(tuán)體的資金需求［4］?；鶎愚r(nóng)協(xié)處于農(nóng)業(yè)合作性金融體系的底層，由農(nóng)戶和其他居民及團(tuán)體入股登記成立，與農(nóng)戶直接產(chǎn)生信貸關(guān)系，是與普通農(nóng)戶聯(lián)系最為緊密的基層組織。基層農(nóng)協(xié)不以盈利為目的，但會(huì)要求農(nóng)戶把農(nóng)產(chǎn)品的銷(xiāo)售款及從農(nóng)協(xié)分到的其中一部分利潤(rùn)存入農(nóng)協(xié)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，最初只發(fā)放短期貸款的基層農(nóng)協(xié)目前也開(kāi)始發(fā)放長(zhǎng)期貸款，并且其比例呈上升趨勢(shì)。除了信貸業(yè)務(wù)，基層農(nóng)協(xié)還可以從事農(nóng)村保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品供銷(xiāo)等其他涉農(nóng)業(yè)務(wù)。

2．2政策性金融與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的復(fù)合體系

日本農(nóng)村的政策性金融主要由農(nóng)林漁公庫(kù)承擔(dān)，是當(dāng)時(shí)由日本政府依據(jù)《農(nóng)林漁金融公庫(kù)法》全額出資創(chuàng)立的，資金來(lái)源主要包括政府投入的資本金、政府補(bǔ)貼和借款。它主要為普通金融機(jī)構(gòu)不愿涉足的領(lǐng)域，如農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面提供長(zhǎng)期的低息貸款。日本實(shí)施的是一種類(lèi)似政策性保障的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。政府提供保險(xiǎn)補(bǔ)貼，農(nóng)戶每年的保險(xiǎn)費(fèi)用大約有一半以上由政府承擔(dān)?？偟膩?lái)說(shuō)，日本農(nóng)村金融在二戰(zhàn)后的60年時(shí)間內(nèi)發(fā)展已經(jīng)比較完善，綜合起來(lái)合作性金融在農(nóng)村金融體系中居于主導(dǎo)地位，具有合作性金融和政策性金融相結(jié)合的典型特征，日本政府在構(gòu)建農(nóng)村金融體系中發(fā)揮了重要作用。

3法國(guó)農(nóng)村金融體系的構(gòu)成

法國(guó)是歐盟最大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和世界的主要農(nóng)副產(chǎn)品出口國(guó)，農(nóng)業(yè)在其國(guó)民經(jīng)濟(jì)中始終占有重要的地位。法國(guó)政府十分重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，采取了大量的補(bǔ)貼政策以及相關(guān)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)專(zhuān)門(mén)服務(wù)于農(nóng)業(yè)發(fā)展。目前，在法國(guó)開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的銀行都是政府所有或者受政府控制的，主要有法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行、互助信貸聯(lián)合銀行、大眾銀行和法國(guó)土地銀行等銀行。其中，農(nóng)業(yè)信貸銀行是法國(guó)的農(nóng)村金融組織體系的核心。

3．1農(nóng)業(yè)信貸銀行體系

法國(guó)最大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)信貸銀行系統(tǒng)，其組織模式是典型的半官半民體制模式。根據(jù)互助主義和分權(quán)原則，該體系由地方農(nóng)業(yè)信貸互助地方銀行、地區(qū)（省）農(nóng)業(yè)信貸互助銀行和中央農(nóng)業(yè)信貸銀行（法國(guó)國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸銀行總行）三級(jí)組成［5］。1）地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行。地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行是基層組織，由個(gè)人成員和集體成員入股組成，下設(shè)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)業(yè)所，保持了相當(dāng)程度的合作金融特征，是合作性質(zhì)體現(xiàn)最集中的環(huán)節(jié)，有充分的自主權(quán)。地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行主要負(fù)責(zé)吸收和管理活期存款及儲(chǔ)備資金，推銷(xiāo)國(guó)家信貸銀行發(fā)行的庫(kù)券，審核會(huì)員貸款。2）地區(qū)（?。┺r(nóng)業(yè)信貸互助銀行。地區(qū)（?。┺r(nóng)業(yè)信貸互助銀行屬于半官辦性質(zhì)，是各省農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的法人代表，由若干地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行組成，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、人員選配、機(jī)構(gòu)設(shè)置、利率調(diào)整等方面可以自主決定。3）中央農(nóng)業(yè)信貸銀行。中央農(nóng)業(yè)信貸銀行是法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行的法人總代表，是獨(dú)立核算的官方金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)還是全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的最高總理機(jī)關(guān)。中央農(nóng)業(yè)信貸銀行實(shí)行的是中央集權(quán)與地方分權(quán)相結(jié)合的管理方式，但實(shí)行的是兩級(jí)核算，總行為一級(jí)，地方銀行和地區(qū)銀行共同為一級(jí)?？傂惺苻r(nóng)業(yè)部和財(cái)政部雙重領(lǐng)導(dǎo)，其職責(zé)是參與制定、貫徹國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸政策，控制和協(xié)調(diào)各地區(qū)的農(nóng)業(yè)互助銀行的業(yè)務(wù)。

3．2農(nóng)業(yè)貸款的財(cái)政貼息

法國(guó)對(duì)符合國(guó)家政策要求和國(guó)家發(fā)展規(guī)劃的貸款項(xiàng)目，實(shí)行貼息優(yōu)惠政策。法國(guó)政府通過(guò)向農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者直接發(fā)放貼息貸款，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者積極向農(nóng)業(yè)投資，并補(bǔ)貼優(yōu)惠貸款利息與金融市場(chǎng)利率差額部分。地方（?。┺r(nóng)業(yè)信貸互助銀行是法國(guó)惟一享受政府貼息的銀行。貼息資金由農(nóng)業(yè)部從政府撥給的農(nóng)業(yè)年度預(yù)算中統(tǒng)一支付給地方農(nóng)業(yè)信貸銀行。貼息貸款一般僅限于中長(zhǎng)期貸款，在放款用途上主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)開(kāi)支、投資生產(chǎn)設(shè)備和農(nóng)民住房貸款。貼息貸款的期限、用途和數(shù)量都由農(nóng)業(yè)部按照信貸原則確定，具體的放款辦法由銀行根據(jù)農(nóng)業(yè)部制定的基本原則和該行放款章程確定［6］。每年的放款指標(biāo)由總行逐層分配給省行和地方銀行，至于具體關(guān)于貸款對(duì)象、貸款期限、貼息期限、貼息幅度都可以由經(jīng)辦銀行決定。對(duì)購(gòu)買(mǎi)土地的貸款，年輕農(nóng)民的貸款期限最長(zhǎng)是25年，享受貼息10年，而一般的農(nóng)戶貸款年限為20年，貼息7年，但擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的農(nóng)場(chǎng)主享受貼息只有5年。需要指出的是，貼息貸款只在一定貸款期限內(nèi)享受貼息，而不是整個(gè)貸款期限?？偟膩?lái)看，法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行體系具有半官半民、上官下民、官辦為主的特征。一方面，這種組織模式的優(yōu)點(diǎn)是便于管理，合作金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)與國(guó)家政策和國(guó)家發(fā)展規(guī)劃相符的項(xiàng)目，都優(yōu)先得到支持甚至貼息。另一方面，該體系的缺點(diǎn)也很明顯，就是各級(jí)信貸互助銀行獨(dú)立性較小，受政府干預(yù)大，經(jīng)營(yíng)效益較差，國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼較大。

4美國(guó)、日本、法國(guó)農(nóng)村金融體系對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融體系建設(shè)的啟示

通過(guò)對(duì)美國(guó)、日本和法國(guó)的農(nóng)村金融體系的考察和分析會(huì)發(fā)現(xiàn)，這些國(guó)家都有一些適應(yīng)本國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。研究這些國(guó)家的金融體系的成功經(jīng)驗(yàn)，可以總結(jié)出一些適應(yīng)中國(guó)構(gòu)建農(nóng)村金融體系的方法，對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展有很好的借鑒作用。

4．1建立健全農(nóng)村金融法律制度

由此可見(jiàn)，上述農(nóng)村金融比較完善的國(guó)家，首先都是立法扶持農(nóng)村金融的發(fā)展，形成了較為規(guī)范、有效的法律體系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要法律制度作為保障，效果非常顯著。美國(guó)的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》和《聯(lián)邦信用社法》，日本的《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》和《農(nóng)林中央金庫(kù)法》，法國(guó)的《土地銀行法》等一系列法律的頒布和實(shí)施指導(dǎo)了這些國(guó)家的農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展。因此，中國(guó)的農(nóng)村金融改革與發(fā)展，需要逐步完善農(nóng)村金融法律體系，引導(dǎo)農(nóng)村金融走上法制發(fā)展道路。完備的法律體系可以規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，使其在運(yùn)行過(guò)程中有章可循、有法可依，避免一些不必要的干擾，保障這些機(jī)構(gòu)更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。因此，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的立法工作，完善農(nóng)村金融的相關(guān)法律制度，是中國(guó)建立高效的農(nóng)村金融體系刻不容緩的工作。

4．2加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)村金融的扶持

農(nóng)業(yè)發(fā)展需要進(jìn)行大規(guī)模的農(nóng)田基本建設(shè)、水利建設(shè)和農(nóng)業(yè)科技投入，這都要大量的資金，并且風(fēng)險(xiǎn)大、周期長(zhǎng)，加之可能受到自然災(zāi)害的影響，這些因素都限制了商業(yè)性金融在農(nóng)村金融中的支持力度。政府對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的政策性支持是各個(gè)國(guó)家比較普遍的做法，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，政府不僅需要直接設(shè)立政策性的銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且還需要采取優(yōu)惠政策扶持合作金融和激勵(lì)商業(yè)性金融投入農(nóng)業(yè)發(fā)展［7］。例如法國(guó)的半官半民的農(nóng)村金融體系，政府始終沒(méi)有退出給予扶持的金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)還有貸款貼息優(yōu)惠政策扶持農(nóng)村金融的發(fā)展；日本以合作性金融為主、政策性金融為輔的金融體系，由基層農(nóng)協(xié)對(duì)會(huì)員的貸款免擔(dān)保，并且貸款利息優(yōu)惠比普通銀行幅度大。這些政府直接或間接扶持農(nóng)村金融發(fā)展的措施，給予了金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民較大的成長(zhǎng)空間，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由此可見(jiàn)，政府的扶持是農(nóng)村金融發(fā)展的最有力支撐。當(dāng)前中國(guó)涉農(nóng)銀行的支農(nóng)力量總體薄弱，因此需要進(jìn)一步發(fā)揮其作用，改變農(nóng)村融資渠道較窄的現(xiàn)狀。涉農(nóng)銀行除直接開(kāi)展政策性金融業(yè)務(wù)之外，中國(guó)還可以借鑒其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)提供財(cái)政補(bǔ)貼等利益誘導(dǎo)方式來(lái)激勵(lì)合作金融、商業(yè)金融為“三農(nóng)”服務(wù)，并將支持的重點(diǎn)投向科研、技術(shù)、環(huán)保和巨災(zāi)救濟(jì)等方面［8］。

4．3建立健全農(nóng)村金融保險(xiǎn)體系

中國(guó)農(nóng)村的實(shí)際情況是農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，因此在發(fā)展農(nóng)村金融的過(guò)程中各金融機(jī)構(gòu)自身要注意風(fēng)險(xiǎn)管理外，建設(shè)完善的農(nóng)村金融保險(xiǎn)制度也尤為迫切。美國(guó)農(nóng)村金融體系能健康穩(wěn)定運(yùn)作，與其完善的風(fēng)險(xiǎn)保障體系是分不開(kāi)的。而針對(duì)中國(guó)當(dāng)前農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險(xiǎn)能力還不強(qiáng)的實(shí)際情況，很有必要借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，建立存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定，預(yù)防金融危機(jī)發(fā)生的重要手段之一，也是金融監(jiān)管體系的一個(gè)重要組成部分［9］。中國(guó)可以在政府的介入和中央銀行的參與下，各個(gè)信用社共同入股組成相對(duì)獨(dú)立的、以盈利為目的、專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性金融機(jī)構(gòu)———存款保險(xiǎn)公司。它可以監(jiān)督和檢查參加存款保險(xiǎn)的信用合作社的業(yè)務(wù)，對(duì)于那些出現(xiàn)信用危機(jī)的農(nóng)村信用社給予緊急貸款或者無(wú)償援助，保證存款人的利益得到全面的保護(hù)。當(dāng)自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)戶沒(méi)有能力歸還貸款時(shí)，存款保險(xiǎn)公司可以給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，從而減輕農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的負(fù)擔(dān)，消除農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)的后顧之憂。

4．4發(fā)揮合作性金融的基礎(chǔ)作用

國(guó)外的農(nóng)村合作性金融已經(jīng)有150多年歷史，廣泛存在于發(fā)達(dá)國(guó)家和部分發(fā)展中國(guó)家，主要是因?yàn)楹献餍越鹑谠谝欢ǔ潭壬夏軓浹a(bǔ)國(guó)家對(duì)農(nóng)村資金投入的不足，解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶生活方面的金融需求。由于目前中國(guó)農(nóng)民的金融意識(shí)還比較淡薄，農(nóng)戶間的貧富差距較大，要實(shí)行農(nóng)村合作性金融有一定的難度。吸收前述各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，在中國(guó)可以根據(jù)地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異建立縣級(jí)農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行［10］。一方面農(nóng)村合作銀行的組織結(jié)構(gòu)既要堅(jiān)持合作性的民主管理與弱勢(shì)群體聯(lián)合的基本特點(diǎn)，另一方面又要吸引更多的資金投入。農(nóng)村合作銀行還可借鑒日本和法國(guó)的模式，通過(guò)自下而上逐級(jí)入股，自上而下提供經(jīng)濟(jì)服務(wù)，形成完備的全國(guó)性農(nóng)村合作金融體系。合作性金融是農(nóng)村會(huì)員的利益共同體，宗旨是為會(huì)員服務(wù)的，其在吸收存款方面有很大優(yōu)勢(shì)。又因其具有較為完備的信息資源（社員間對(duì)生產(chǎn)生活情況相互了解），信用交易成本較低，可以很大程度上降低融資風(fēng)險(xiǎn)。因此，發(fā)展農(nóng)村合作性金融是發(fā)展中國(guó)農(nóng)村金融體系的戰(zhàn)略性選擇。

綜上所述，目前中國(guó)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和良好的政策支持使得農(nóng)村金融改革進(jìn)入一個(gè)千載難逢的大好時(shí)期，隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)不斷向前推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也將在農(nóng)村金融的有力支持下高速發(fā)展。

本文作者:華東工作單位:華中科技大學(xué)管理學(xué)院

第五篇

一、綜合運(yùn)用多種金融服務(wù)手段，切實(shí)解決貧困農(nóng)戶首貸難問(wèn)題

1“.農(nóng)金村辦”——真正“接地氣”的農(nóng)村金融服務(wù)方式?！稗r(nóng)金村辦”是以行政村為單位，設(shè)立“金融服務(wù)室”，搭建農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)連接的橋梁，“金融服務(wù)室”由村“兩委”、大學(xué)生村官、致富帶頭人等人員組成，協(xié)助銀行和保險(xiǎn)公司提供貸前調(diào)查、貸中管理、貸款催收、保險(xiǎn)知識(shí)宣傳、理賠現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)等服務(wù)，并按一定比例提成工作經(jīng)費(fèi)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民足不出村就可辦理的“一站式”金融服務(wù)，有效解決了金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足、人員短缺的問(wèn)題，真正實(shí)現(xiàn)了“接地氣”。目前，縣內(nèi)在167個(gè)行政村（含社區(qū)）設(shè)立了“金融服務(wù)室”，發(fā)揮其作為連接金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民群眾的橋梁和紐帶作用，使農(nóng)村金融服務(wù)工作前置到村一級(jí)。利用當(dāng)?shù)匦畔①Y源進(jìn)行信息篩選，有效甄別“安全性借貸者”和“風(fēng)險(xiǎn)型借貸者”。截至2013年末，通過(guò)“金融服務(wù)室”累計(jì)為3.2萬(wàn)戶農(nóng)戶辦理貸款8.11億元，小額貸款保險(xiǎn)覆蓋90%的貸款農(nóng)戶。2.農(nóng)村信用體系——有效激活農(nóng)民貸款需求的保障。信用體系的構(gòu)建在于解決個(gè)體農(nóng)戶抵押擔(dān)保物不足而造成的貸款難問(wèn)題，是金融扶貧的有效手段。信用體系的核心價(jià)值在于把信用資本化，把社會(huì)責(zé)任加入到商業(yè)銀行的業(yè)績(jī)衡量標(biāo)準(zhǔn)。在信用評(píng)級(jí)時(shí)，以個(gè)人信用為保證，以信用品質(zhì)和鄰里關(guān)系及履行社會(huì)責(zé)任為側(cè)重點(diǎn)進(jìn)行評(píng)級(jí)增信；以系統(tǒng)自動(dòng)生成的信用評(píng)級(jí)記錄降低銀行對(duì)農(nóng)戶的貸前調(diào)查成本；以整村的信用評(píng)級(jí)并通過(guò)“農(nóng)金村辦”模式降低貸前調(diào)查和貸后跟蹤成本；以一次授信隨貸隨取的規(guī)則切實(shí)簡(jiǎn)化貸款流程，進(jìn)而降低貸款門(mén)檻，有效解決貧困農(nóng)戶首貸難的問(wèn)題。通過(guò)大力推進(jìn)農(nóng)戶信用體系建設(shè)，探索出一條解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金周轉(zhuǎn)難問(wèn)題的有效路徑——以信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)為抓手，在“一村一品”地方特色產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)下，廣大農(nóng)戶通過(guò)增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力、累積信用記錄產(chǎn)生正向促進(jìn)作用，進(jìn)而提高信用等級(jí)和貸款額度、降低貸款利率，逐步形成信用體系的良性循環(huán)機(jī)制。2011年10月，經(jīng)國(guó)務(wù)院社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議批準(zhǔn)，田東縣榮獲“信用縣”稱號(hào)，成為我國(guó)第一個(gè)“信用縣”。2013年，針對(duì)全縣57個(gè)貧困村開(kāi)展了“貧困村轉(zhuǎn)信用村”活動(dòng)，通過(guò)以上措施將29個(gè)貧困村評(píng)為信用村，然后按照整村推進(jìn)方式引導(dǎo)銀行資金投入貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，再通過(guò)助農(nóng)擔(dān)保的介入和農(nóng)戶小額貸款保險(xiǎn)的保障，有效降低了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，快速促進(jìn)了貧困村貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)和生活水平的提高。至2013年末，累計(jì)向4.7萬(wàn)戶農(nóng)戶發(fā)放小額貸款超過(guò)15億元，其中累計(jì)向3133戶貧困農(nóng)戶發(fā)放小額貸款超過(guò)1.32億元。3.資金互助社——切實(shí)解決貧困農(nóng)戶短期資金周轉(zhuǎn)。盡管建立了農(nóng)村信用體系，但仍然有一些極端貧困、信用等級(jí)太低而又有貸款需求的農(nóng)戶，無(wú)法通過(guò)銀行貸款審查，從而無(wú)法獲得發(fā)展生產(chǎn)急需的資金。為了解決這一部分農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題，全縣2010年開(kāi)展了“貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)互助活動(dòng)”，成立了20家“扶貧資金互助社”。扶貧資金互助社以財(cái)政投入15萬(wàn)作為初始資金，超過(guò)50戶且貧困戶占50%以上即可組成互助協(xié)會(huì)；每戶會(huì)員費(fèi)100-300元；每戶最大貸款額一年期不超過(guò)5000元，年息5%即可獲得微小額貸款幫扶。4.農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心——盤(pán)活農(nóng)村存量資產(chǎn)抵押融資。2012年12月我縣成立的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，是目前廣西唯一的縣級(jí)農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)。交易中心的建立有效盤(pán)活了農(nóng)村存量資本，使資源變資產(chǎn)成為可能。通過(guò)開(kāi)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)和資金在農(nóng)村的流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)直接向金融機(jī)構(gòu)抵押融資。在林業(yè)資源豐富的山區(qū)農(nóng)村，推進(jìn)集體林權(quán)制度改革，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展林地使用權(quán)抵押貸款、林農(nóng)小額信貸等模式，可以有效增加農(nóng)民資產(chǎn)實(shí)力。目前，全縣的林權(quán)制度改革總面積為210.6萬(wàn)畝，涉及161個(gè)村的7.46萬(wàn)戶、30.47萬(wàn)人。經(jīng)估算，全縣林農(nóng)持有的林業(yè)總資產(chǎn)價(jià)值超過(guò)34億元。如果按照70%折扣進(jìn)行林權(quán)抵押貸款，至少可以盤(pán)活森林資源資產(chǎn)和獲得林權(quán)抵押貸款27億多元，每戶林農(nóng)可增加3.7萬(wàn)元貸款。截至2013年末，全縣已開(kāi)展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)業(yè)務(wù)交易57宗，交易額1.87億元。5．“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”模式——讓金融機(jī)構(gòu)更放心地給貧困農(nóng)戶貸款。“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”是田東縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的一種貸款模式。全縣依托當(dāng)?shù)刈匀画h(huán)境和龍頭企業(yè)的帶動(dòng)，大力發(fā)展“山上竹海，山下蔗海”，竹農(nóng)和蔗農(nóng)將種植的竹子和甘蔗定向銷(xiāo)售給本地龍頭企業(yè)，企業(yè)將貸款以種子、化肥等生產(chǎn)資料的形式發(fā)放給農(nóng)戶，最后回收農(nóng)戶種植的作物。這一金融服務(wù)模式，通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)進(jìn)行扶持，并對(duì)形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的前端環(huán)節(jié)——種植、收購(gòu)提供相應(yīng)的信貸支持，不僅滿足了龍頭企業(yè)發(fā)展的資金需求，更對(duì)上游客戶提供延伸的涉農(nóng)金融服務(wù)。若農(nóng)戶在種植竹子和甘蔗過(guò)程中需要向銀行貸款，則銀行根據(jù)農(nóng)戶與企業(yè)簽訂的保價(jià)收購(gòu)合同（訂單），簡(jiǎn)化貸款審批流程，提高了首貸成功率，同時(shí)也能更加明確資金的流向、確保資金的按時(shí)收回，降低了銀行風(fēng)險(xiǎn)。

二、運(yùn)用多種金融手段，確保貸款風(fēng)險(xiǎn)可控

目前全縣積極引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司開(kāi)展合作，構(gòu)建多樣化的立體支農(nóng)模式，有效降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。1.探索建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制?？h政府根據(jù)涉農(nóng)貸款金額的一定比例建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金800萬(wàn)元，按照“專(zhuān)款專(zhuān)用、結(jié)余留成、滾動(dòng)使用、超支不補(bǔ)”的原則，專(zhuān)門(mén)用于各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。同時(shí)，積極申請(qǐng)中央財(cái)政資金補(bǔ)償涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。2.探索建立金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。加大對(duì)縣級(jí)投融資平臺(tái)公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、資金互助社的監(jiān)管力度，加強(qiáng)對(duì)不良貸款的處置，有效分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的風(fēng)險(xiǎn)，有效激發(fā)了涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的內(nèi)生動(dòng)力，增強(qiáng)了發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的信心。截至目前，償付農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款壞賬61.5萬(wàn)元、償付資金互助社不良貸款8.8萬(wàn)元。3.探索開(kāi)發(fā)使用多種保險(xiǎn)、擔(dān)保服務(wù)措施。保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的方式，在風(fēng)險(xiǎn)大的個(gè)體農(nóng)戶貸款中作用尤為突出。我縣探索開(kāi)發(fā)“信貸+保險(xiǎn)”金融服務(wù)新產(chǎn)品，如“小農(nóng)戶+小貸款+小保險(xiǎn)”模式，可以有效規(guī)避銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，人壽保險(xiǎn)公司田東支公司積極開(kāi)發(fā)人身保險(xiǎn)新險(xiǎn)種和地方特色的農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，如“新農(nóng)合+小額人身保險(xiǎn)”的模式，彌補(bǔ)新農(nóng)合覆蓋不到的保障范圍，有效保證了農(nóng)戶正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，降低了自然原因?qū)е碌纳a(chǎn)收入的波動(dòng)性，間接保證了還款來(lái)源；人保財(cái)險(xiǎn)田東支公司在2012年承保農(nóng)村房屋、能繁母豬、香蕉、甘蔗、芒果等險(xiǎn)種基礎(chǔ)上，擴(kuò)大竹子、水稻、養(yǎng)雞等保險(xiǎn)品種，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

本文作者:王軍工作單位:中共廣西田東縣委書(shū)記

第六篇

一、新農(nóng)村建設(shè)下的普惠型農(nóng)村金融體系概念和內(nèi)涵

農(nóng)村金融信貸存在明顯的信貸配給問(wèn)題，由于農(nóng)戶和中小型企業(yè)普遍存在經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，財(cái)務(wù)信息不透明，抵押物不足的缺點(diǎn)，加上存在信息不對(duì)稱，正規(guī)金融向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供信貸服務(wù)面臨較大的交易成本。面對(duì)逆向選擇，目前的農(nóng)村金融市場(chǎng)從農(nóng)村中吸取資金，然后將資金投放到了城市工業(yè)和大企業(yè)，導(dǎo)致金融資源的錯(cuò)配置以及過(guò)度向大企業(yè)大城市集中?？紤]到目前我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境惡化以及金融體制的系統(tǒng)性缺陷，為了促進(jìn)新農(nóng)村的建設(shè)，必須在制度設(shè)計(jì)方面做出適時(shí)調(diào)整，“普惠金融”理念的提出與實(shí)施，為農(nóng)村金融體系的改革提供了有益的探索[2]。2005年聯(lián)合國(guó)提出了普惠金融體系，該體系也稱包容性金融體系。與傳統(tǒng)的金融觀不同的是，普惠金融體系體現(xiàn)了社會(huì)包容的理念，提倡應(yīng)全方位地為所有社會(huì)群體和各種階層提供金融服務(wù)，而不應(yīng)將弱勢(shì)群定排斥在正規(guī)金融體系之外，尤其是貧困地區(qū)、產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶、小型企業(yè)。普惠金融體系關(guān)注弱勢(shì)群體的金融權(quán)力，孟加拉學(xué)者、銀行家尤努斯大力倡導(dǎo)這一理念，由此在2006年獲得了諾貝爾和平獎(jiǎng)，隨后普惠金融理念得到了廣泛的社會(huì)認(rèn)同。普惠金融認(rèn)為正規(guī)金融不應(yīng)排斥窮人為對(duì)象的金融服務(wù)，應(yīng)將金融服務(wù)惠及到所有社會(huì)階層和群體，讓金融市場(chǎng)向所有地區(qū)產(chǎn)業(yè)和個(gè)人開(kāi)放，每個(gè)人都有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)共同富裕。中共中央十七屆三中全會(huì)通過(guò)《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》。在決定指出，農(nóng)村金融發(fā)展要調(diào)整思路，要降低農(nóng)村金融準(zhǔn)入門(mén)檻，通過(guò)創(chuàng)新金融體制，實(shí)現(xiàn)政策性金融、商業(yè)金融和合作性金融有機(jī)結(jié)合的高效健全的農(nóng)村金融體系。現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的核心特質(zhì)是，農(nóng)村金融市場(chǎng)的多層次化、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化和農(nóng)村金融的廣覆蓋。而普惠金融強(qiáng)調(diào)的包容性正好與現(xiàn)代金融體制的特征相吻合。不難看出，普惠金融制度與現(xiàn)代農(nóng)村金融制度在本質(zhì)上是一致的。

二、激發(fā)鼓勵(lì)正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村信貸的投入力度

除了盈利性外，正規(guī)金融尤其是國(guó)有金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向農(nóng)村和小企業(yè)放貸傾斜，這也是國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任之一。要通過(guò)政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小企業(yè)的貸款力度，積極參與普惠制金融的構(gòu)建。第一，建立和完善國(guó)有金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)戶的信貸激勵(lì)機(jī)制。以往對(duì)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的考核過(guò)于關(guān)注贏利指標(biāo)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)放棄了對(duì)農(nóng)戶和小企業(yè)的信貸，今后要建立正向的激勵(lì)機(jī)制，比如對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的貸款，其存款準(zhǔn)備金可以適當(dāng)降低，并減少對(duì)中小企業(yè)貸款的額度控制，通過(guò)政策引導(dǎo)減少金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)信貸的顧慮。第二，解決正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)信貸的“后顧之憂”。中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，因此為了鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向他們放貸，可以考慮在計(jì)算金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)率時(shí)，對(duì)小企業(yè)農(nóng)戶貸款與其他類(lèi)型的貸款區(qū)別對(duì)待，采用不同的核算方法。第三，拓展保險(xiǎn)公司的功能和作用。要通過(guò)政策引導(dǎo)積極發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)各類(lèi)保險(xiǎn)公司積極參與農(nóng)村普惠制金融體系的建立，積極開(kāi)發(fā)農(nóng)戶和農(nóng)民壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)適合普惠型的保險(xiǎn)品種和工具，同時(shí)提高政策性農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)的覆蓋面，繼續(xù)推行農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一方面，建立一個(gè)面向三農(nóng)的，多樣化的商業(yè)人壽保險(xiǎn)體系。考慮到商業(yè)人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本較大，可以由政府對(duì)其經(jīng)營(yíng)成本進(jìn)行補(bǔ)貼，發(fā)揮其農(nóng)村再保險(xiǎn)的功能，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、構(gòu)建多元化多層次的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)金融資源空間分配不均衡，金融資源和金融網(wǎng)點(diǎn)主要集中在大城市，導(dǎo)致廣大的農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足，金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠的競(jìng)爭(zhēng)，而且金融機(jī)構(gòu)組織和業(yè)務(wù)雷同單一[3]。1998年，為了保大城市、大企業(yè)的金融扶持，國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村中撤并了三萬(wàn)多家金融網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融覆蓋面嚴(yán)重不足，農(nóng)戶和農(nóng)民的正常金融需求難以得到滿足。為了改善農(nóng)村金融供給不足的問(wèn)題，2005年中央政府發(fā)文要求各地縣域地區(qū)設(shè)立多種所有制的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)民發(fā)展互助型農(nóng)村金融組織，通過(guò)開(kāi)展了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)改革，大力培養(yǎng)小額貸款和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，放寬了金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻，提高農(nóng)村的金融服務(wù)水平。國(guó)有金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)向大城市集中地同時(shí)，應(yīng)該鼓勵(lì)和允許新的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，通過(guò)政策引導(dǎo)幫組彌補(bǔ)正規(guī)金融撤并后的空缺。進(jìn)一步放寬各類(lèi)社會(huì)資本參與農(nóng)村金融組織建立的門(mén)檻和試點(diǎn)地區(qū)。為了保證小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村合作信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康有序發(fā)展，需要建立相關(guān)配套政策，加強(qiáng)監(jiān)管，保證監(jiān)管的有效性和獨(dú)立性。以服務(wù)三農(nóng)為主要目標(biāo)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要不斷完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和水平，降低服務(wù)中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)的成本，為三農(nóng)提供便捷和實(shí)惠的金融產(chǎn)品。同時(shí)規(guī)范發(fā)展民間借貸，引導(dǎo)民間借貸的健康發(fā)展。

四、充分發(fā)揮財(cái)政杠桿加快普惠型金融改革

發(fā)展農(nóng)村普惠型金融體系的關(guān)鍵是利率水平的高低，只有保證一定的存貸款利差，金融機(jī)構(gòu)才能彌補(bǔ)貸款成本[4]。但問(wèn)題是，普惠型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的對(duì)象一般都是小型企業(yè)和農(nóng)戶，他們的利率承擔(dān)能力有限，所以需要財(cái)政政策給予扶持。一是對(duì)貸款的成本進(jìn)行補(bǔ)貼。以往的做法是對(duì)小額貸款利率上浮，但效果不明顯，可以考慮對(duì)普惠金融服務(wù)對(duì)象實(shí)行低息政策，將貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金列為各級(jí)政府財(cái)政的支出項(xiàng)目，由國(guó)家對(duì)這部分費(fèi)用給予補(bǔ)償。另外，進(jìn)一步擴(kuò)大貼息范圍并完善貼息方式，貼息資金直接付款到借款人賬戶上，減少中間環(huán)節(jié)。二是加大稅收優(yōu)惠。對(duì)于提供普惠型金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)適當(dāng)減少營(yíng)業(yè)稅及附加，對(duì)部分農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社免征所得稅。三是組建普惠型金融專(zhuān)項(xiàng)基金。由財(cái)政資金中單列一部分小額貸款貼息資金、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保資金，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠型金融服務(wù)的參與。四是協(xié)調(diào)配合金融和財(cái)政杠桿。對(duì)于部分欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，靈活運(yùn)用各種政策性金融和商業(yè)金融以及財(cái)政轉(zhuǎn)移支付、國(guó)債建設(shè)項(xiàng)目，放大財(cái)政杠桿作用，最大限度地提高財(cái)政金融政策的實(shí)施效果，為小型企業(yè)和農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)提供全方位的金融支持。最后，進(jìn)一步完善普惠金融擔(dān)保融資體系。加快相關(guān)政策配套措施的出臺(tái)，支持各類(lèi)保險(xiǎn)公司的組建，有效解決縣域中小企業(yè)融資擔(dān)保難的問(wèn)題。同時(shí)，修訂和完善現(xiàn)有法律法規(guī)，修訂《物權(quán)法》、《貸款通則》等法律法規(guī)，為普惠金融體系的建立提供必要的法律保障和支持。

五、組建市場(chǎng)化運(yùn)作的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融供給不足的一個(gè)重要原因是農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)不僅數(shù)量少，而且其資本金不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，代償能力有限，擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制不合理，擔(dān)保覆蓋率低，難以滿足現(xiàn)實(shí)金融的需要。為此，《決定》指出，我國(guó)今后要大力發(fā)展農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，努力建立政府扶持、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。建立完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，需要采取如下措施：其一，加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)村信用擔(dān)保體系的扶持力度。政府組建的各類(lèi)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要因地適宜地開(kāi)展農(nóng)村信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。有條件的地區(qū)可以采取市場(chǎng)化運(yùn)作方式組建農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以農(nóng)戶和小型企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，由政府牽頭，農(nóng)戶和企業(yè)入股組建專(zhuān)業(yè)化的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。另外，鼓勵(lì)商業(yè)行擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)拓展農(nóng)村地區(qū)的信用擔(dān)保產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，提高擔(dān)保公司的盈利水平。鼓勵(lì)有條件的專(zhuān)業(yè)合作社、涉農(nóng)企業(yè)和協(xié)會(huì)組織創(chuàng)辦針對(duì)小型企業(yè)和農(nóng)戶的信貸擔(dān)保公司。其二，完善和拓展信用擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，對(duì)農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金、從業(yè)人員素質(zhì)以及財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度做出明確的規(guī)定，對(duì)于違規(guī)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)從嚴(yán)監(jiān)督，保證其健康穩(wěn)健發(fā)展。另外完善農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶的信用檔案，建立一套科學(xué)合理的農(nóng)村小企業(yè)信用評(píng)估體系，為農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)行提供良好的外部環(huán)境。最后，努力構(gòu)建和諧的農(nóng)村金融生態(tài)，嚴(yán)厲打擊農(nóng)村惡意逃廢銀行債務(wù)的行為。完善現(xiàn)有的農(nóng)村企業(yè)征信體系，擴(kuò)大征信對(duì)象將中小企業(yè)和農(nóng)戶自然人納入到征信體系之中，為打擊農(nóng)村逃廢銀行債務(wù)活動(dòng)提供信息平臺(tái)。當(dāng)前，我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境較為惡劣，我國(guó)國(guó)民信用意識(shí)淡薄，尤其是欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)將銀行貸款看成是財(cái)政救濟(jì)款，拖欠貸款和逃廢貸款的現(xiàn)象非常普遍。所以，應(yīng)該在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展打擊逃廢銀行貸款的宣傳活動(dòng)，切實(shí)在農(nóng)村地區(qū)樹(shù)立起誠(chéng)信觀念，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，降低農(nóng)村金融交易成本，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置和有效供給，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的可持續(xù)發(fā)展。

本文作者:吳田工作單位:西安歐亞學(xué)院金融學(xué)院