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【摘要】文章通過(guò)對(duì)我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生根源的分析，歸納總結(jié)了我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)存在的幾種表現(xiàn)形式，進(jìn)而從宏微觀(guān)兩個(gè)角度提出我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的策略。

【關(guān)鍵詞】金融風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理；管理策略

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融的健康平穩(wěn)發(fā)展是保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要前提條件。因此，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略的研究對(duì)于防范和規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，確保資金安全，提高資金效益具有十分重要的意義。

一、研究背景

風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀(guān)存在的現(xiàn)象，任何企業(yè)都要面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，任何經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都有風(fēng)險(xiǎn)。所以任何企業(yè)要想取得成功，都必須學(xué)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理。金融風(fēng)險(xiǎn)管理是特別針對(duì)金融行業(yè)而言，指因不確定因素的發(fā)生而給金融活動(dòng)造成的損失或者帶來(lái)的負(fù)面影響。這些不確定因素被稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容是分析風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)生的可能性、造成資金損失的大小以及制定有效的控制措施。風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程。從風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)開(kāi)始到風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，再由風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別到風(fēng)險(xiǎn)分析，到風(fēng)險(xiǎn)處理后的風(fēng)險(xiǎn)控制和反饋，最后又返回到提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，開(kāi)始新一輪的風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程。

從20世紀(jì)70年代以來(lái)，全球金融風(fēng)波迭起，危機(jī)頻發(fā)，引起各國(guó)政府和金融界的廣泛關(guān)注。而隨著我國(guó)金融領(lǐng)域的進(jìn)一步改革與開(kāi)放，在原本比較薄弱的金融體制基礎(chǔ)上，金融市場(chǎng)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素逐漸增加。因此，分析和研究金融風(fēng)險(xiǎn)根源以及金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略是具有重大現(xiàn)實(shí)意義的。

二、我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生根源和表現(xiàn)形式

我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因有金融行業(yè)自身的特點(diǎn)，也有我國(guó)特殊國(guó)情下的產(chǎn)物。從金融行業(yè)內(nèi)在原因來(lái)看：

1．金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的綜合性和復(fù)雜性的特點(diǎn)與一定環(huán)境變化相結(jié)合，就會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，存在潛在的資金損失的可能性。如果處理不當(dāng)或者缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)控制措施時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生。

2．現(xiàn)有的金融管理理論和方法不能完全滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)需要，其分析基礎(chǔ)是在完全均衡假設(shè)和靜態(tài)假設(shè)下得出結(jié)論，卻要應(yīng)用于非均衡狀態(tài)的，復(fù)雜多變的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，必然常常遇到挫折和失敗。

3．金融管理人員能否根據(jù)環(huán)境變化做出正確決策并組織實(shí)施也是一個(gè)關(guān)鍵因素。如果不能完全做到，就會(huì)給金融管理目標(biāo)帶來(lái)不良影響，造成風(fēng)險(xiǎn)。

從外部環(huán)境來(lái)看：

1．我國(guó)處于社會(huì)轉(zhuǎn)型期，經(jīng)濟(jì)在快速發(fā)展，然而由于眾多原因，相應(yīng)的金融運(yùn)行有時(shí)緊縮、有時(shí)放松和再膨脹，加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的困難。

2．我國(guó)人民銀行側(cè)重于法規(guī)性監(jiān)管，忽視風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管，金融風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)薄弱，金融立法和執(zhí)法不健全，金融體系不規(guī)范。

3．我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制尚未健全，市場(chǎng)信用體制的建立更是任重而道遠(yuǎn)，許多企業(yè)改革不規(guī)范，造成巨額的銀行不良資產(chǎn)，給銀行信貸資金運(yùn)作帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

在我國(guó)金融業(yè)快速擴(kuò)張的同時(shí)，金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)隱患也在不斷加劇。具體有以下幾個(gè)方面的表現(xiàn)形式。

1．管理體制風(fēng)險(xiǎn)。這是指金融管理體制的不完善引起的資金損失或運(yùn)營(yíng)效益下降。由于在實(shí)際工作中的管理效率降低，監(jiān)督乏力的問(wèn)題，以及其內(nèi)部之間、與業(yè)務(wù)部門(mén)之間、與外部的經(jīng)濟(jì)單位之間，存在不協(xié)調(diào)和溝通不及時(shí)等問(wèn)題。管理體制風(fēng)險(xiǎn)是最大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)該風(fēng)險(xiǎn)的化解與防范極為重要。

2．金融交易信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易對(duì)手不能或不愿履行合同規(guī)約的條款而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。這是當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)比較突出的金融風(fēng)險(xiǎn)。雖然我國(guó)幾次從四大國(guó)有商業(yè)銀行劃出不良貸款，使不良貸款比率下降，但與其他國(guó)家相比，我們的不良貸款還是相當(dāng)高的。我國(guó)銀行自身約束不利，對(duì)債務(wù)人的法規(guī)約束軟化也是造成信用風(fēng)險(xiǎn)的原因。

3．金融改革風(fēng)險(xiǎn)。是指因出臺(tái)一項(xiàng)政策所帶來(lái)的負(fù)面作用。毫無(wú)疑問(wèn)，一項(xiàng)政策或改革的實(shí)踐是為解決現(xiàn)實(shí)中的突出問(wèn)題，但也可能在解決這個(gè)問(wèn)題的同時(shí)，又產(chǎn)生其他問(wèn)題。從風(fēng)險(xiǎn)的角度分析，就是又增加了一些新風(fēng)險(xiǎn)因素。這些風(fēng)險(xiǎn)因素，輕則影響政策或改革的成效，重則危及政策或改革的成敗。因此，政策風(fēng)險(xiǎn)是決策時(shí)首先應(yīng)該充分考慮的。

4．資金運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。資金運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)包括資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和資金管理風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指沒(méi)有足夠的現(xiàn)金清償債務(wù)和保證客戶(hù)提取存款而給銀行帶來(lái)的損失的可能性。資金管理風(fēng)險(xiǎn)是指因資金被擠占挪用而不能滿(mǎn)足支儲(chǔ)需要或存儲(chǔ)不經(jīng)濟(jì)所產(chǎn)生的負(fù)面作用。這種風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)將嚴(yán)重影響商業(yè)銀行。

5．金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)主要有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。由于金融活動(dòng)和金融關(guān)系的復(fù)雜性，使得金融人員及有關(guān)業(yè)務(wù)人員在工作中可能出現(xiàn)技術(shù)性差錯(cuò)而帶來(lái)?yè)p失。例如隨著金融辦公自動(dòng)化的提高和金融管理任務(wù)的增加，線(xiàn)路故障、操作失誤、黑客入侵、數(shù)據(jù)丟失、業(yè)務(wù)差錯(cuò)等問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。道德風(fēng)險(xiǎn)是指因金融人員道德品質(zhì)下降，給資金安全帶來(lái)的負(fù)面影響。在金融活動(dòng)中，有些金融人員抓住各種機(jī)會(huì)以各種似是而非的名目、借口和手段侵吞公款的事件屢見(jiàn)不鮮。

6．利率匯率風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)銀行業(yè)及吸收存款的金融機(jī)構(gòu)之間時(shí)常會(huì)互相競(jìng)爭(zhēng)抬高存款利率，收攬儲(chǔ)蓄。這種競(jìng)爭(zhēng)方式使得利率風(fēng)險(xiǎn)大大增加。此外，國(guó)際金融市場(chǎng)匯率變動(dòng)頻繁，直接影響外匯資產(chǎn)，使我國(guó)商業(yè)銀行面臨高匯率風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的策略研究

我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀是值得人們擔(dān)憂(yōu)的。建立符合金融行業(yè)戰(zhàn)略定位的科學(xué)、完整、高效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，是我國(guó)金融行業(yè)亟待解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。從宏觀(guān)角度看，我們應(yīng)該采取以下策略：

1．完善金融法制法規(guī)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，需要成熟的金融法制法規(guī)來(lái)防止金融犯罪。1993年起，我國(guó)著手的金融領(lǐng)域法制建設(shè)已經(jīng)基本形成。法律手段作為金融風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的重要手段日益發(fā)揮出應(yīng)有的作用。但是要達(dá)到理想的效果還有待于法律法規(guī)的進(jìn)一步完善。

2．加快發(fā)展和完善金融市場(chǎng)。加快發(fā)展和完善金融市場(chǎng)是推進(jìn)金融體制改革的一項(xiàng)重要前提。這些工作包括建立全國(guó)統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場(chǎng)，真正實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化；完善票據(jù)貼現(xiàn)市場(chǎng)為企業(yè)和銀行短期融資創(chuàng)造條件；加快資本市場(chǎng)發(fā)展，適度擴(kuò)大股票和企業(yè)債券市場(chǎng)規(guī)模。國(guó)家要繼續(xù)實(shí)施積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，并保持必要的力度。以期在保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)和低通貨膨脹率的同時(shí)，繼續(xù)保持國(guó)際收支的基本平衡，從而保持宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的總量平衡和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的內(nèi)外均衡，進(jìn)一步增強(qiáng)我國(guó)抵御國(guó)際投機(jī)勢(shì)力和國(guó)際金融風(fēng)波沖擊的能力，實(shí)現(xiàn)有效的金融風(fēng)險(xiǎn)管理。

3、加強(qiáng)金融監(jiān)管。金融監(jiān)管是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的必要條件。加強(qiáng)金融監(jiān)管需要從目前的法規(guī)性監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管轉(zhuǎn)變，從單一的現(xiàn)場(chǎng)檢查向現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查并重轉(zhuǎn)變。逐步健全對(duì)金融機(jī)構(gòu)的接管、終止、兼并和破產(chǎn)等制度，以及對(duì)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的離任審計(jì)制度、要建立金融監(jiān)管責(zé)任制。監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。

從金融風(fēng)險(xiǎn)管理具體操作上，我們可以采取以下策略：

1．對(duì)金融操作人員強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。把風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)貫穿于金融人員的工作中，深入到金融部門(mén)內(nèi)部，使他們?cè)谧⒅毓ぷ鞒晒耐瑫r(shí)，要善于及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能的風(fēng)險(xiǎn)。只有在金融部門(mén)內(nèi)部形成風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的氛圍，開(kāi)展金融風(fēng)險(xiǎn)管理才有可能。

2．制定金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)制。在找出潛在的風(fēng)險(xiǎn)之后，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和將造成的損失是非常的重要的。風(fēng)險(xiǎn)造成的損失取決于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和嚴(yán)重程度。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度可以使風(fēng)險(xiǎn)分析定量化，為選擇最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理策略提供可靠依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)制就是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和衡量的基礎(chǔ)上，對(duì)它們進(jìn)行排序，列入不同的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別一般有高頻率高損失、高頻率低損失、低頻率高損失和低頻率低損失四種類(lèi)型。相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略的選擇也有、風(fēng)險(xiǎn)回避、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)自留四種?？梢杂脕?lái)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

3．健全金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。金融機(jī)構(gòu)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線(xiàn)就是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)可以建立貸款管理責(zé)任制度，完善并落實(shí)資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度，建立和健全內(nèi)部稽核制度，并加強(qiáng)我國(guó)銀行的內(nèi)部監(jiān)控系統(tǒng)，完善對(duì)各級(jí)經(jīng)營(yíng)權(quán)的監(jiān)督機(jī)制。防范不良貸款，防范金融犯罪，努力把金融風(fēng)險(xiǎn)控制在最小范圍。

4．建立專(zhuān)門(mén)金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。設(shè)立專(zhuān)門(mén)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，可以獨(dú)立負(fù)責(zé)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制，將金融機(jī)構(gòu)各個(gè)部門(mén)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告綜合總結(jié)，以保證信息的及時(shí)傳遞，具體明確的實(shí)施防范和化解決策。此外，還可以協(xié)調(diào)各個(gè)部門(mén)的工作，取得更好的效果。