導語：民營金融企業(yè)財政發(fā)展論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

非公經(jīng)濟進入金融領(lǐng)域,是社會主義市場經(jīng)濟的客觀要求。當前,發(fā)展民營金融企業(yè),已得到政策認可,但是仍存在許多需要研究的問題。本文主要就當前發(fā)展農(nóng)村民營金融企業(yè)需要妥善處理的四個重要關(guān)系略述淺見。

一、城市金融與農(nóng)村金融的關(guān)系

非公經(jīng)濟重點是進入城市金融領(lǐng)域,還是進入農(nóng)村金融領(lǐng)域?這是面臨的重大選擇。正確處理城市金融與農(nóng)村金融的關(guān)系,直接決定著當前非公經(jīng)濟在金融領(lǐng)域的主要方向,影響著民營金融企業(yè)功能和作用的發(fā)揮。實現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟的和諧發(fā)展,城鄉(xiāng)金融的良性互動,要求我們支持非公經(jīng)濟主要進入農(nóng)村金融領(lǐng)域,重點發(fā)展農(nóng)村民營金融企業(yè)。

當前,城市金融與農(nóng)村金融嚴重失衡,極不協(xié)調(diào)。隨著金融改革的深化,大型商業(yè)銀行實行市場化運作,在信貸方面進一步向重點城市、重點行業(yè)、重點企業(yè)傾斜,大量撤并縣以下金融機構(gòu)。股份制中小型商業(yè)銀行,基本上集中于城市,非銀行金融機構(gòu)也是如此。城市金融業(yè)已趨于飽和,農(nóng)村金融業(yè)卻甚為薄弱。農(nóng)村金融主體單一,金融服務功能整體弱化。農(nóng)村信用社勢單力薄,好似一個體弱多病的瘦漢,卻要他挑起超出自身能力的重擔,其結(jié)果只能事與愿違。農(nóng)信社有可能壟斷農(nóng)村金融市場,農(nóng)村金融市場由于缺乏競爭將導致嚴重后果。問題還不僅在于此。農(nóng)村發(fā)展資金本來就嚴重匱乏,農(nóng)村個私經(jīng)濟融資本來就極為困難,但是農(nóng)村資金非農(nóng)化現(xiàn)象卻日益加劇。農(nóng)村資金通過商業(yè)銀行、郵政儲蓄等渠道,大量流入城市。即使是農(nóng)村信用社,也出現(xiàn)了“嫌貧愛富、避農(nóng)支工、離鄉(xiāng)進城”的現(xiàn)象。

城市金融與農(nóng)村金融,本是我國金融體系中兩個不可或缺的組成部分,它們相互依存、相互制約、相互促進。但是,長期存在的城鄉(xiāng)經(jīng)濟二元結(jié)構(gòu),導致了城鄉(xiāng)金融的二元結(jié)構(gòu);而城鄉(xiāng)金融發(fā)展的嚴重不平衡,又使城鄉(xiāng)經(jīng)濟差距不斷擴大。農(nóng)村金融的薄弱,制約了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民收入的提高,影響了城鎮(zhèn)化進程,限制了農(nóng)村基礎(chǔ)設施的建立和完善,影響了擴大內(nèi)需,使得城市相當一部分過剩的生產(chǎn)能力難以發(fā)揮作用。這一切不利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟穩(wěn)定持續(xù)地發(fā)展,進而對城市金融產(chǎn)生不利影響。正確處理城市金融與農(nóng)村金融的關(guān)系,支持非公經(jīng)濟重點進入農(nóng)村金融領(lǐng)域,大力發(fā)展農(nóng)村金融業(yè),已成為全面建設小康社會的迫切需要,實現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟良性循環(huán)的必然選擇,解決“三農(nóng)”問題的重要途徑,構(gòu)建和諧社會的重大要害。

為了吸引非公經(jīng)濟重點進入農(nóng)村金融業(yè),并且在進入后充分發(fā)揮其功能和作用,當前應采取如下措施:

首先,區(qū)分資本準入門檻和機構(gòu)準入門檻兩個不同的概念,在保證機構(gòu)質(zhì)量的前提下,降低資本準入門檻。根據(jù)不同的情況,資本準入門檻降低的程度也應有所區(qū)別。一般說來,農(nóng)村民營商業(yè)銀行的資本準入標準,應低于城市商業(yè)銀行;農(nóng)村民營非銀行金融機構(gòu)的資本準入標準,應低于民營農(nóng)村商業(yè)銀行?鴉進入農(nóng)村金融服務業(yè)的資本準入標準,應低于城市同類金融行業(yè)?鴉進入貧困農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)的資本準入標準,應低于發(fā)達農(nóng)村地區(qū)的同類金融業(yè)。

其次,擴大農(nóng)村金融機構(gòu)的利率浮動范圍和實行優(yōu)惠的稅收政策,使農(nóng)村民營金融企業(yè)有利可圖,從而提高非公經(jīng)濟進入農(nóng)村金融業(yè)的積極性,防止其大量擠入城市的傾向。

再次,農(nóng)村民營金融機構(gòu),必須堅持服務“三農(nóng)”的方向,其經(jīng)營業(yè)務必須面向“三農(nóng)”,防止其吸納農(nóng)村存款,而貸款給城市企業(yè)的偏向。

第四,城鄉(xiāng)金融機構(gòu)都要積極支持農(nóng)村資本市場發(fā)展,推進農(nóng)村經(jīng)濟企業(yè)化、農(nóng)業(yè)企業(yè)股份化、農(nóng)業(yè)股份公司證券化,幫助農(nóng)村發(fā)展間接融資。大型商業(yè)銀行應在堅持商業(yè)化的前提下,努力探索信貸支農(nóng)的新模式。制定農(nóng)村社區(qū)再投資法,確定強制性的支農(nóng)貸款比例。任何城市金融機構(gòu),只要吸收了農(nóng)村存款,就必須拿出一定的比例用于當?shù)氐霓r(nóng)村信貸。金融監(jiān)管部門應對此嚴格監(jiān)管,違規(guī)銀行要受到法律的懲罰。

二、金融競爭與金融合作的關(guān)系

妥善處理金融競爭與金融合作的關(guān)系,對于增強農(nóng)村金融企業(yè)活力,保持農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展,維護良好的農(nóng)村金融市場秩序,將是十分重要的。

金融競爭不僅不排除金融合作,而且以合作為基礎(chǔ)。農(nóng)村金融體系中不同的金融行業(yè),同一金融行業(yè)中不同性質(zhì)和規(guī)模的金融企業(yè),各有其不同的地位和特點,不同的功能和作用,它們只有相互協(xié)調(diào),彼此合作,互為補充,才能實現(xiàn)金融全局利益和企業(yè)局部利益、近期效益和長期效益的統(tǒng)一,從而實現(xiàn)穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展。金融競爭能促使公有金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制,改善治理機構(gòu),提高市場化經(jīng)營水平;能促進民營金融機構(gòu)選準市場定位,提高治理水平,改善企業(yè)素質(zhì),從而激發(fā)合作需求,拓寬合作廣度,提高合作效果。金融合作則促進金融機構(gòu)發(fā)展金融創(chuàng)新,提高金融績效,從而使金融競爭在更高層面上展開。金融競爭與金融合作的相互促進,將從整體上增強農(nóng)村金融競爭力,使農(nóng)村金融企業(yè)在外資金融機構(gòu)的沖擊面前,相互協(xié)調(diào),密切配合,形成最大的競爭合力,有效應對來自外資的嚴重挑戰(zhàn)。但是,金融競爭與金融合作的關(guān)系若處理不妥,農(nóng)村金融企業(yè)之間便可能出現(xiàn)惡性競爭,使競爭雙方相互排斥,兩敗俱傷,在外資金融機構(gòu)挑戰(zhàn)面前不能協(xié)調(diào)立場,甚至相互拆臺,被人家分化利用,各個擊破。

支持非公經(jīng)濟進入金融領(lǐng)域,以金融競爭推動金融合作,以金融合作促進金融競爭,需建立以下條件:

第一,民營金融企業(yè)準確選擇好自己的市場定位。大型金融機構(gòu)主要集中于城市金融市場,定位于服務大企業(yè)和重大建設項目。非公經(jīng)濟則宜重點進入農(nóng)村金融市場,定位于服務“三農(nóng)”,即使進入城市金融領(lǐng)域,也應以服務民營中小企業(yè)和小型科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)為主,如此便能避開同大中型金融企業(yè)的惡性競爭,有利于發(fā)展同它們的合作關(guān)系。

第二,在空間布局上非公經(jīng)濟不宜統(tǒng)統(tǒng)進入較為發(fā)達的農(nóng)村地區(qū),而應在農(nóng)村的發(fā)達地區(qū)、一般地區(qū)和貧困地區(qū)形成合理的空間結(jié)構(gòu)。一般來說,發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)能為民營金融機構(gòu)獲取經(jīng)濟效益提供更好的條件,非公經(jīng)濟往往優(yōu)先考慮進入這些地區(qū)。但是,假如民營金融企業(yè)都擠進發(fā)達農(nóng)村地區(qū),那么它們之間的惡性競爭勢必爆發(fā),這對它們自身發(fā)展是不利的。所以,應鼓勵非公有經(jīng)濟進入農(nóng)村貧困地區(qū),對這類地區(qū)的民營金融機構(gòu)更多地給予政策上的扶持。第三,形成合理的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。假如產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一且雷同,農(nóng)村金融企業(yè)之間的排斥力就會加大,吸引力便會減弱。農(nóng)村各地情況千差萬別,經(jīng)濟發(fā)展水平互不相同,經(jīng)濟結(jié)構(gòu)各有特色,資金需求結(jié)構(gòu)也存在差別。因此,民營金融機構(gòu)應根據(jù)所在區(qū)域的不同情況,不斷創(chuàng)新和提出適應不同需求的金融產(chǎn)品,以促進金融競爭和合作的健康發(fā)展。

第四,逐漸推進農(nóng)村利率市場化。在利率未完全放開前,應繼續(xù)擴大農(nóng)村利率浮動范圍。由于農(nóng)業(yè)貸款尤其是個私經(jīng)濟的貸款點多面廣、風險較大、單筆規(guī)模小、貸款成本高,因而可以進一步上浮農(nóng)村的存貸款利率,而且上浮幅度目前也不能取消。這樣一則可以促進金融競爭,又不致于造成過度競爭;二則可以更好地吸引非公經(jīng)濟進入農(nóng)村金融領(lǐng)域,使它們感到有利可圖而提高進入的積極性;三則對農(nóng)村過高的民間借貸利率也有一定的抑制作用。

三、進入金融領(lǐng)域和退出金融領(lǐng)域的關(guān)系

發(fā)展民營金融企業(yè),必須妥善處理進入與退出的關(guān)系,做到有進有退,能進能退。

在市場經(jīng)濟條件下,由于金融競爭環(huán)境的因素,民營企業(yè)進入金融領(lǐng)域和退出金融領(lǐng)域,都是不可避免的。非公經(jīng)濟進入金融領(lǐng)域,將促進金融領(lǐng)域的競爭,而競爭又必然產(chǎn)生優(yōu)勝劣敗、優(yōu)存劣汰現(xiàn)象。農(nóng)村金融領(lǐng)域有進有退、優(yōu)進劣退,就能提高效率,增強活力;無進無退,便會弱化金融生氣,變成一潭死水;有退無進,則難以使農(nóng)村金融得到根本改觀,難以有效增強“三農(nóng)”的金融支持力;有進無退,則會增加改革成本,造成金融資源浪費,甚至引發(fā)系統(tǒng)金融風險。

全國有3萬多家農(nóng)村信用社。經(jīng)過改革,一部分農(nóng)信社煥發(fā)了生氣,但是,仍有相當一部分農(nóng)信社經(jīng)營不善,難以為繼。把農(nóng)信社都搞好搞活,是不可能的。即使大部分農(nóng)信社能存續(xù)下來,但只要少數(shù)農(nóng)信社出現(xiàn)擠兌風波,就可能影響整個農(nóng)信社體系,甚至導致系統(tǒng)性風險。當前,不少農(nóng)信社存在各種風險隱患,同時又無法關(guān)停,這是人們面臨的嚴重問題。農(nóng)村金融體系的構(gòu)建,僅靠農(nóng)信社的改革是不夠的,必須找出從根本上解決問題的辦法,這就是建立多元化、競爭性的農(nóng)村金融體系。在國內(nèi)大型商業(yè)銀行大量撤并縣以下金融機構(gòu),外資金融機構(gòu)尚未進軍農(nóng)村金融市場的情況下,興辦農(nóng)村民營金融機構(gòu)便成為必然選擇。

民營金融機構(gòu)進入農(nóng)村后,同農(nóng)信社的競爭勢必展開。在缺乏競爭和退出機制的情況下,那些經(jīng)營不善的農(nóng)信社依靠行政力量支持,是極不情愿退出的。這種久拖不退的結(jié)果,只能進一步造成國家的損失。依靠市場手段而不是行政手段,支持非公經(jīng)濟進入,引入競爭和退出機制,才能使劣者心服口服的退出。非公經(jīng)濟進入農(nóng)村金融領(lǐng)域后,同農(nóng)信社的競爭可能呈現(xiàn)出3種不同的情況:一是在競爭中共同提高了經(jīng)營水平,實現(xiàn)了“雙贏”;二是農(nóng)信社無力招架,最后選擇退出;三是民營金融機構(gòu)處于劣勢地位,無力支撐而被迫退出。不管哪種情況的出現(xiàn),對農(nóng)村金融發(fā)展和新農(nóng)村建設都是有利的。

民營企業(yè)進入農(nóng)村金融領(lǐng)域,理應成為構(gòu)建農(nóng)村金融體系的突破口。然而有一種意見認為,農(nóng)村金融創(chuàng)新要以部分農(nóng)信社的退出為突破口,按照“退出、監(jiān)管、準入”的邏輯順序來操作。我認為此種觀點有待商榷。首先,在當前情況下,農(nóng)信社是為“三農(nóng)”服務的主要融資渠道,假如先退后進,則必定造成一些農(nóng)村地區(qū)融資缺失。其次,退出是市場競爭的產(chǎn)物,而不是某種行政的行為。金融機構(gòu)的退出,應遵循金融競爭中優(yōu)存劣汰的原則。非公經(jīng)濟不進入農(nóng)村金融領(lǐng)域,金融競爭是基本缺失的。非公經(jīng)濟的進入,才能真正形成競爭格局。隨著競爭廣泛深入地展開,優(yōu)存劣汰現(xiàn)象便會自然發(fā)生。因此,農(nóng)村金融體系的構(gòu)建,宜以非公經(jīng)濟的進入為突破口,遵循“進入——競爭——監(jiān)管——退出”的邏輯順序。在非公經(jīng)濟進入金融領(lǐng)域的問題上,必須同時建立進入和退出兩個方面的機制。這有助于非公經(jīng)濟在進入金融領(lǐng)域之前,便清醒熟悉金融領(lǐng)域的風險、金融競爭的嚴重、經(jīng)營不善的后果,從而提高其進入決策的科學性,進入領(lǐng)域選擇的謹慎性,進入后經(jīng)營運作的穩(wěn)健性。

四、金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新的關(guān)系

發(fā)展民營金融企業(yè),發(fā)揮其功能和作用,必須把金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新結(jié)合起來,以監(jiān)管支持創(chuàng)新,以創(chuàng)新促進監(jiān)管。

非公經(jīng)濟進入金融領(lǐng)域后,必須對其加強監(jiān)管。支持進入,決不意味著放松監(jiān)管。民營金融企業(yè)在市場化運作中,某些消極現(xiàn)象可能產(chǎn)生。加強對民營金融企業(yè)的監(jiān)管,使之依法經(jīng)營,不僅是民營金融企業(yè)自身發(fā)展的需要,而且是維護金融業(yè)的穩(wěn)定和安全的需要。

在對民營金融企業(yè)監(jiān)管的同時,又必須支持其金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的動力之源。對于民營金融企業(yè)來說,能否不斷推進金融創(chuàng)新,直接關(guān)系到其命運和前途,直接決定著其經(jīng)濟效益和發(fā)展空間。民營金融企業(yè)一般是小型金融企業(yè),創(chuàng)新動力十足,經(jīng)營機制靈活,往往更能推出金融創(chuàng)新成果,并且十分重視創(chuàng)新產(chǎn)品的市場占有率和規(guī)模經(jīng)濟效益。

金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新是辯證的統(tǒng)一,具有根本的一致性。金融監(jiān)管的根本目的在于防范和控制金融風險,而金融創(chuàng)新則有利于民營金融企業(yè)轉(zhuǎn)移和分散風險,為之提供新的風險治理手段。金融創(chuàng)新有利于構(gòu)建產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰的微觀基礎(chǔ),改善金融企業(yè)的法人治理結(jié)構(gòu),而這恰恰是金融監(jiān)管的主要內(nèi)容之一。金融監(jiān)管的重點是金融企業(yè)的風險治理、內(nèi)部稽核系統(tǒng)和資本充足率,這一功能的發(fā)揮能推動金融機構(gòu)建立和完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度,提高經(jīng)營治理水平,這反過來又能促進金融創(chuàng)新。金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新也存在某些非一致性。金融創(chuàng)新在促進風險治理的同時,又會產(chǎn)生新的風險。金融產(chǎn)品創(chuàng)新加大了市場的虛擬性和波動性,從而影響金融市場的穩(wěn)定性,加大了監(jiān)管的難度。金融創(chuàng)新在加大各地區(qū)金融運行關(guān)聯(lián)度的同時,也加快了金融風險的波及和擴散,增加了不同金融市場之間風險的傳導,這同金融監(jiān)管的要求是相悖的。金融創(chuàng)新的一大動因是規(guī)避管制,以尋求更大利潤。而監(jiān)管過嚴、過細,則可能限制創(chuàng)新,甚至使創(chuàng)新成果在萌芽狀態(tài)即夭折。民營金融企業(yè)創(chuàng)新愿望迫切,往往爭先恐后;而監(jiān)管部門經(jīng)常落后于金融創(chuàng)新,在一定時期內(nèi)很難適應創(chuàng)新的需要,甚至會制約金融創(chuàng)新的發(fā)展。

把支持金融創(chuàng)新與加強金融監(jiān)管結(jié)合起來,要害是要尋找到兩者的結(jié)合點,這個結(jié)合點便是金融風險治理。金融監(jiān)管不僅要以防范金融風險為目的,而且要以積極支持金融創(chuàng)新為已任,要從單一的金融監(jiān)管,向把金融監(jiān)管寓于提供創(chuàng)新服務之中轉(zhuǎn)變;從對金融機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營的事后管制,向積極引導創(chuàng)新、事前防范風險為主的方向轉(zhuǎn)變;從靜態(tài)性監(jiān)管,向?qū)嵭酗L險導向性的動態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)變。把嚴格監(jiān)管和放松管制結(jié)合起來,對于銀行業(yè)、保險業(yè)、擔保業(yè)、借貸業(yè)、基金業(yè)等不同行業(yè)的民營金融企業(yè),分別確定不同的監(jiān)管重點。在實施監(jiān)管過程中,抓住重點,兼顧一般?鴉該嚴的必嚴,該松的則松。對于有積極意義的創(chuàng)新,必須放松行政性的直接管制。在實施金融監(jiān)管時,應把民營金融企業(yè)的創(chuàng)新舉措與投機活動、過度投機與正常投機、重大違規(guī)與一般違規(guī)區(qū)別開來,分別加以處理,以達到既防范風險,又支持創(chuàng)新的目的。參考文獻:

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