導(dǎo)語：金融監(jiān)管體制相關(guān)法律問題研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

金融是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的核心，金融秩序則直接關(guān)系到國民經(jīng)濟穩(wěn)定健康地發(fā)展。近幾年來在世界范圍內(nèi)，金融危機爆發(fā)頻繁，給世界經(jīng)濟的發(fā)展帶來了巨大的沖擊。而在我國，金融問題也一直是備受關(guān)注的重大課題。市場經(jīng)濟國家的實踐表明，金融業(yè)因其具有特殊性質(zhì)，是受監(jiān)管最嚴(yán)厲的行業(yè)，而金融監(jiān)管也是各國法律關(guān)注的重點內(nèi)容。朱镕基在《關(guān)于國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十個五年計劃綱要的報告》中明確指出：“要改善和強化金融監(jiān)管，實行嚴(yán)格的經(jīng)營管理考核制度和責(zé)任追究制度，改進金融服務(wù)，努力提高金融資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解金融風(fēng)險?！边@說明，強化金融監(jiān)管已成為我國建立完善的市場經(jīng)濟體系的當(dāng)務(wù)之急。金融監(jiān)管的相關(guān)內(nèi)容很多，本文僅就金融監(jiān)管體制加以論述。另外，“金融監(jiān)管無論體現(xiàn)為制度還是付諸行動，它通常都可以視為一個法律問題”，因此，本文的論述側(cè)重從法律角度進行。

一、金融監(jiān)管體制的理論基礎(chǔ)

金融監(jiān)管體制是指為實現(xiàn)特定的社會經(jīng)濟目標(biāo)而對金融活動施加影響的一整套機制和組織機構(gòu)的總和。其涉及體制的參加者和如何進行監(jiān)管兩個基本要素。具體而言，對金融監(jiān)管體制的研究涉及金融監(jiān)管機關(guān)的組織構(gòu)成、職權(quán)、作用機制等方面的內(nèi)容。

從法律角度來講，進行金融監(jiān)管有其必要性：（1）權(quán)力必須加以制約的法律規(guī)則決定了必須進行金融監(jiān)管。金融機構(gòu)承擔(dān)了一定的社會職能，中央銀行具有提供公共服務(wù)，進行宏觀調(diào)控和進行金融監(jiān)督的職能；商業(yè)銀行具有信用中介、支付中介和信用創(chuàng)造的職能；證券、信托、保險等活動也都具有一定的分配和調(diào)節(jié)社會資源的職能。這些機構(gòu)的職權(quán)隱含著某種權(quán)力因素。如果不對其權(quán)力進行監(jiān)督，就容易導(dǎo)致權(quán)力的濫用和對社會利益的侵犯。因此，必須對其進行監(jiān)管。（2）維護公平的法律原則要求進行監(jiān)管。金融機構(gòu)通常具有一定的壟斷地位，當(dāng)今世界各國對金融機構(gòu)的設(shè)立都采取特許制，金融機構(gòu)的設(shè)立及其營業(yè)范圍都必須取得政府的特別許可。特許權(quán)是一種獨占權(quán)，即行業(yè)壟斷。這種壟斷地位決定了金融機構(gòu)在市場中處于一定的優(yōu)勢地位，也給其濫用特權(quán)提供了可能。為了維護公平，保護處于劣勢的相對方的合法權(quán)益，對金融機構(gòu)必須進行監(jiān)管。總而言之，監(jiān)管是金融體系所必需，是制約金融權(quán)力，防止濫用壟斷權(quán)力的必要手段。

從以上分析可以看出，金融監(jiān)管的進行是必不可少的，但監(jiān)管的進行需要體制的保障，只有將其通過體制加以固定，才能使其公開化、透明化，從而具有效率。如前所述，金融監(jiān)管無論作為一種權(quán)力還是作為一種制度，本質(zhì)上都是一個法律問題。這是因為，金融監(jiān)管體制的主體、構(gòu)成、職權(quán)和作用機制等都要通過法律來確定，正因為法具有“使國家權(quán)力的運用合理化、經(jīng)常化、系統(tǒng)化、公開化的價值”，使得金融監(jiān)管體制離不開法律的作用。因此，本文對金融監(jiān)管體制的研究更多關(guān)注法律方面。

二、金融監(jiān)管體制的比較研究

“他山之石，可以攻玉”。在我們研究我國的金融監(jiān)管體制時借鑒其他國家，尤其是市場經(jīng)濟比較發(fā)達的國家的經(jīng)驗，具有重要的意義。世界各國的金融監(jiān)管體制大致有三種類型：（1）高度集中的金融監(jiān)管體制，即由單一的管理機構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督管理。目前世界上大多數(shù)國家采用這種體制，英國為這一體制的典型。根據(jù)1986年《金融服務(wù)業(yè)法》，英格蘭銀行主要負(fù)責(zé)對銀行業(yè)的監(jiān)管，而對銀行業(yè)以外的其他金融服務(wù)業(yè)的監(jiān)管則屬于證券和投資委員會（SIB）的權(quán)限范圍。1996年英國借鑒德國的統(tǒng)一監(jiān)管模式，建立了金融業(yè)監(jiān)督管理局進行統(tǒng)一的監(jiān)管。英國素以非正式監(jiān)管著稱，但強調(diào)監(jiān)管的法制化、規(guī)范化亦是其近年來的重要舉措。英國雖是不成文法國家，但也制定了成文法律對金融業(yè)進行監(jiān)管。1979年成文形式的《銀行法》確定了英格蘭銀行的監(jiān)管銀行系統(tǒng)的職能，1987年《銀行法》進一步確定了英格蘭銀行監(jiān)管的法制基礎(chǔ)。（2）雙層多頭的監(jiān)管體制，即在中央和地方兩級設(shè)立多家管理機構(gòu)共同負(fù)責(zé)金融監(jiān)管工作。這種體制多存在于聯(lián)邦制國家，以美國為代表。在聯(lián)邦一級，有貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)、聯(lián)邦存款保險公司對銀行進行監(jiān)管，而證券交易委員會、聯(lián)邦住房放款銀行委員會、聯(lián)邦儲備貸款保險公司、國民信貸公會管理局和國民信貸公會保險基金負(fù)責(zé)對非銀行金融機構(gòu)的監(jiān)管。在州一級，各州都有各自的金融法規(guī)和銀行監(jiān)管機構(gòu)。美國是典型的分業(yè)監(jiān)管，但1999年通過的《1999年金融服務(wù)法》標(biāo)志著美國金融監(jiān)管制度的重大變革，它允許銀行、證券公司和保險公司以金融控股公司的方式相互滲透，實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，徹底結(jié)束了銀行、證券、保險分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的局面。這一法律對其金融監(jiān)管體制提出了新的挑戰(zhàn)。美國是西方國家金融立法管制嚴(yán)格的國家之一，僅在銀行方面就制定了繁多的法律、條例，并以規(guī)范銀行監(jiān)管為主要內(nèi)容。其銀行監(jiān)管方面的重要立法主要有：《聯(lián)邦儲備法》、《麥克弗登法》、《銀行法》、《銀行合并法》等，其內(nèi)容涵蓋了金融業(yè)的各個方面。（3）單層多頭的金融監(jiān)管體制，即只在中央一級設(shè)立幾家管理機構(gòu)共同進行金融監(jiān)管。如法國設(shè)有國家信貸委員會、銀行委員會、銀行規(guī)章委員會、法蘭西銀行等機構(gòu)共同負(fù)責(zé)監(jiān)管工作。我國也采用這一體制。具體情況在下文中進行分析。

通過對以上國家金融監(jiān)管體制的分析，可以看出，在世界范圍內(nèi)，金融監(jiān)管體制具有如下發(fā)展趨勢：（1）銀行是重要的金融監(jiān)管機關(guān)。無論在任何監(jiān)管體制中，中央銀行都是重要的監(jiān)管機關(guān)。這是因為央行具有實施金融監(jiān)管的特殊信息優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢和人才優(yōu)勢，擁有金融調(diào)控手段，居于一國金融體系中的特殊地位，能有效地履行監(jiān)管職責(zé)。（2）重視金融業(yè)的自律.金融業(yè)自律組織比政府更熟悉金融業(yè)運做的實際情況，在執(zhí)法檢查和紀(jì)律檢控方面具有更大的靈活性和預(yù)防性，因此，在監(jiān)管方面有很大的作用空間。（3）強調(diào)金融機構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)控。金融機構(gòu)的內(nèi)部控制可以防范和規(guī)避風(fēng)險，實現(xiàn)穩(wěn)健和審慎經(jīng)營，理應(yīng)是金融監(jiān)管的重點。（4）逐漸從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。（5）建立健全金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系，這樣可以實現(xiàn)監(jiān)管的規(guī)范化和法制化。

三、我國的金融監(jiān)管體制

1、我國金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀如上所述，我國采取的是單層多頭的金融監(jiān)管體制。具體而言，在我國，中國人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會等都是監(jiān)管機關(guān)。近年來，我國頒布《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《證券法》、《保險法》、《擔(dān)保法》和《刑法》等一系列法律、法規(guī)，中國金融監(jiān)管體制的法律、法規(guī)框架初步形成。中國人民銀行作為中國的中央銀行以及金融監(jiān)管的主體，其法律地位是1995年《中國人民銀行法》明確確定的?！吨袊嗣胥y行法》規(guī)定：“中國人民銀行依法對金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理，維護金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運行”?！蹲C券法》第166條規(guī)定：“國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)依法對證券市場實行監(jiān)督管理，維護市場秩序，保障其合法運行”，并規(guī)定了其職責(zé)、監(jiān)管方法等。《保險法》也規(guī)定了監(jiān)管部門、監(jiān)管內(nèi)容、方法等。目前，中國金融監(jiān)管的內(nèi)容主要包括三個方面：一是對金融機構(gòu)市場準(zhǔn)入的管理；二是對金融機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的監(jiān)督檢查；三是對有問題金融機構(gòu)進行處理并采取化解風(fēng)險的政策措施。

雖然我國的金融監(jiān)管體制已初步建立，但由于其建立時間較短，而且我國的金融體制尚未理順，因此還存在一些問題。

第一，我國的金融監(jiān)管體制尚未理順。表現(xiàn)在：（1）中央銀行的監(jiān)管地位雖已確立，但其獨立性仍有待加強。（2）監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部各職能部門之間和分支機構(gòu)間監(jiān)管協(xié)調(diào)機制尚待完善。（3）同一級別的監(jiān)管機構(gòu)之間職權(quán)劃分不明，尚存在監(jiān)管的“真空”。（4）重視政府監(jiān)管，對行業(yè)自律和社會監(jiān)管不夠重視。第二，金融監(jiān)管的法律制度不完善。金融監(jiān)管的成敗取決于是否具有堅實的法律基礎(chǔ)。金融監(jiān)管對法律基礎(chǔ)的基本要求是：①金融監(jiān)管必須有明確的法律授權(quán)；②對金融機構(gòu)的各種經(jīng)營管理行為必須有明確的法律規(guī)范；③金融監(jiān)管必須嚴(yán)格按照法律規(guī)定和法規(guī)程序?qū)嵤?，杜絕隨意性，保證客觀性和公正性。目前，中國金融監(jiān)管的法律體系仍存在不少弊端，無法保證金融監(jiān)管合理、有效、規(guī)范地實施。首先是配套法規(guī)不完善，大法不少，實施細(xì)則和其他規(guī)章制度卻不配套。其次是法律法規(guī)普遍缺乏科學(xué)定量，實際執(zhí)行中尺度不易把握，可操作性不強。再次是執(zhí)行監(jiān)管者缺乏監(jiān)督，既不能保證金融監(jiān)管的公正、合理，又無法衡量其工作的績效。最后是影響金融監(jiān)管的外部環(huán)境因素缺乏約束，使監(jiān)管的效用不近如人意。

2、我國金融監(jiān)管體制的完善途徑

第一，逐步建立起包括中央銀行監(jiān)管、行業(yè)組織自律、金融機構(gòu)內(nèi)控、社會監(jiān)督配合的大系統(tǒng)監(jiān)管體系。（1）建立金融監(jiān)管的專門機構(gòu)，完善金融監(jiān)管的組織體系。就銀行監(jiān)管而言，可以設(shè)立中央銀行銀行監(jiān)管委員會專司監(jiān)管，由其負(fù)責(zé)除證監(jiān)會和保監(jiān)會監(jiān)管范圍之外的監(jiān)管工作。具體而言，就是執(zhí)行銀行（含外資銀行、附屬機構(gòu)等）、信托投資公司、城鄉(xiāng)信用合作社的監(jiān)管。中央銀行的分行和營業(yè)管理部以及其他各級支行的銀行監(jiān)管委員會亦參照設(shè)置，這樣有利于統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)運作和提高效率。（2）健全各金融行業(yè)的自律性組織。金融業(yè)自律具有政府監(jiān)管所不可替代的優(yōu)勢，他們熟悉金融業(yè)運作的具體情況，而且自律的規(guī)則往往含有行業(yè)、倫理和道德標(biāo)準(zhǔn)的約束，作用空間比較大。我國已于1991年建立了證券業(yè)的自律組織證券業(yè)協(xié)會，并于2000年5月建立了銀行業(yè)的自律組織銀行業(yè)協(xié)會，但這兩個自律組織的作用尚未得到充分發(fā)揮。證券業(yè)協(xié)會帶有比較濃厚的行政色彩，而銀行業(yè)協(xié)會所采用的自愿入會的做法使得其發(fā)揮作用的空間大為減少。今后，應(yīng)還原證券業(yè)協(xié)會民間組織的本來面目，同時對銀行業(yè)協(xié)會的職權(quán)加以界定，以利于其發(fā)揮應(yīng)有作用。（3）建立健全金融機構(gòu)內(nèi)部控制系統(tǒng)。金融機構(gòu)內(nèi)部控制的著眼點在于保證金融企業(yè)資產(chǎn)的安全性和流動性，防范經(jīng)營風(fēng)險。內(nèi)部稽核監(jiān)控系統(tǒng)應(yīng)有明確的監(jiān)控目的、監(jiān)控項目、專門負(fù)責(zé)監(jiān)控的機構(gòu)和人員、科學(xué)的方法與程序及向領(lǐng)導(dǎo)與有關(guān)部門反饋信息的制度。通過內(nèi)部監(jiān)測可以及早在風(fēng)險顯化之前作出預(yù)警，并反饋信息。（4）充分發(fā)揮社會中介機構(gòu)的社會監(jiān)督作用。應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所等機構(gòu)的社會監(jiān)督作用。

第二，完善我國的金融監(jiān)管法律法規(guī)體系。如果說金融監(jiān)管體系是進行金融監(jiān)管的前提，而金融法規(guī)則是實施金融監(jiān)管的基礎(chǔ)，因此，金融監(jiān)管法律的建立健全對監(jiān)管體制能否發(fā)揮作用至關(guān)重要。如上所述，我國的金融法律法規(guī)尚有不足，其完善當(dāng)從以下幾方面進行：（1）盡快完善主體法律，制定《信托法》、《外匯管理法》、《投資基金法》等金融法律、法規(guī)。同時，制訂與金融法律相配套的實施細(xì)則，并對原頒布的有關(guān)法律、制度進行清理，對不適應(yīng)的條款進行廢除或修訂。首先，必須堅定地樹立《中國人民銀行法》的主導(dǎo)地位，積極構(gòu)筑以《中國人民銀行法》為核心，《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》、《信托法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》等基本法律為框架，《貸款通則》、《外匯管理條例》、《外資金融機構(gòu)管理條例》等業(yè)務(wù)和機構(gòu)管理法規(guī)為主體，《銀行間債券交易規(guī)則》、《銀行間債券交易結(jié)算規(guī)則》等單項業(yè)務(wù)規(guī)章制度為基礎(chǔ)的、層次分明、互相銜接、全面系統(tǒng)的法規(guī)體系。其次必須抓緊制定各項法規(guī)的實施細(xì)則，實現(xiàn)金融法規(guī)定性與定量明晰的雙重目標(biāo)，提高其可操作性。（2）我國金融監(jiān)管法律制度對加入WTO的回應(yīng)。目前，我國的《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》以及外資銀行法中均存在許多與WTO和國際慣例不適應(yīng)的內(nèi)容，急需修改。如我國現(xiàn)行對經(jīng)常性項目的真實性審查，嚴(yán)格資本項目的管理，由于影響到了經(jīng)常性項目下的活動，與WTO的服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定有明顯的距離。而且，隨著我國入世進程的加快，我國金融業(yè)勢必受到外資金融企業(yè)的沖擊。尤其值得注意的是，許多國家的金融企業(yè)正在或已經(jīng)向全能化邁進，如果開放金融市場，我國金融企業(yè)必將處于不利地位，這也對我國的分業(yè)監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。我國現(xiàn)在也已經(jīng)出現(xiàn)了不同業(yè)務(wù)的交叉，如允許證券公司和基金管理公司進入同業(yè)拆借市場進行拆借、債券購回；以股票質(zhì)押從商業(yè)銀行取得貸款；允許保險公司進入銀行間債券市場進行回購交易，允許保險資金通過證券投資基金進入股市等，對這種“混業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)督”的現(xiàn)狀進行管理，除了需要各主管監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)合作之外，超前性的立法也是不可或缺的，立法的前瞻性對我國金融市場的穩(wěn)定具有重大作用。

總而言之，我國的金融監(jiān)管體制已初步建立，但仍存在許多不足。面對風(fēng)云變幻的國際金融形勢和全球金融自由化浪潮的沖擊，面對建立社會主義市場經(jīng)濟對金融體制的要求，可以看出，如何完善金融監(jiān)管體制，保持我國金融市場健康、穩(wěn)定發(fā)展的道路任重而道遠(yuǎn)，而法律無疑是我國“依法治國”方略指引下的正確選擇。以法律固定已有的成果，指引進一步的改革，并使法律適應(yīng)現(xiàn)實的要求將是我們最大的目標(biāo)。

注釋：

（1）參見陸澤峰：《金融創(chuàng)新和法律變革》，法律出版社2000版，第271頁。

（2）參見張忠軍：《金融監(jiān)管法論》，法律出版社1998年版，第103頁。

（3）參見孫國華、朱景文：《法理學(xué)》，中國人民大學(xué)出版社1999年版，第61頁。

（4）參見朱大旗：《金融法》，中國人民大學(xué)出版社2000年版，第59頁。

（5）參見陳曉：《中央銀行法律制度研究》，法律出版社1997年版，第32頁。

（6）參見《中華人民共和國中央銀行法》第五章，金融監(jiān)督管理。

（7）參見《中華人民共和國證券法》第十章，證券監(jiān)督管理機構(gòu)。參見《中華人民共和國保險法》第五章，保險業(yè)的監(jiān)督管理。

（8）參見唐文琳：“構(gòu)建完善的中國金融監(jiān)管體系”，《改革與戰(zhàn)略》2000年第1期。

（9）參見李少遠(yuǎn)：“做好對金融機構(gòu)內(nèi)部控制的評價加強金融監(jiān)管”，《南方金融》2000年第5期。